在消費金融公司工作是一種什麼樣的體驗？

01-06

我，男生，即將進入一下消費金融公司，想問問前途和錢途，謝謝

目前的消費金融很複雜。關鍵是你去什麼機構，據我了解，銀監會批的有興業、北銀、海爾、捷信、馬上、四川錦程、招聯。這些都是正規的金融機構，至於說一些非正規的，太多了，小貸公司、互聯網、投資諮詢、管理諮詢。。。。和這些消費金融公司有一些接觸，主要是很多銀行的朋友去了，從圍城外看，很熱鬧，圈內說說，整體上，說說現在面臨的問題，主要從正規消費金融公司角度。

1、市場。消費金融，前期發展離不開股東支持，市場開發的渠道結合股東的產業產品，背靠大樹好乘涼，這也是很多小貸公司的高管逃離到消費金融的原因，但是凡事都有兩面性，人在屋檐下。例如，做家電的廠家，入股消費金融，開發家電分期，一方面拉動銷售，一方面，收些利息。實在不行，股東的員工，大一些的如海爾，幾十萬人，員工都支持一下，消費貸款也占很大一部分，至少能放款幾千萬。至少把業務打開，系統測試好，員工熟練。基本上做到10個億的規模，業務也就穩定了。一些銀行系的可以通過銀行支行網點交叉營銷建立一些渠道。下一步，要打開外部市場是關鍵，坦率的說，很難！

消費金融提供商日趨多元化，很多機構都要來分一杯羹，例如正規軍消費金融公司、商業銀行信用卡中心及零售業務部門，其餘的如小額貸款公司、互聯網金融公司都來消費信貸市場競爭。商業銀行信用卡分期、個人消費信貸業務，這是傳統的，做的很早，資金實力雄厚，藉助存款利率底，資金成本底，貸款利率也很低，對於他們來說，以前看不起這些小額貸款，消費金融都是幾千塊的貸款，那麼現在銀行也多了，民營銀行也開了，還有各種地方小銀行，都從中高端客戶向中低端下沉。一流的客戶基本上都用銀行，因為利率低。銀行做不了的，才找消費金融公司，很顯然，銀行介入了，消費金融公司的客戶群體的層次不斷下沉、進件質量持續下降、不良貸款比率攀升、審批通過率下降。正規軍之外，還有，雖然很多類金融公司沒有消費貸款牌照，但並未因其不具備資格而在業務上受到影響，相反，其不受銀監會監管成為了其政策靈活的緣由。這些機構做的特別野蠻，很多偷工減料，成本非常低。隨著將來，消費拉動經濟的政策導向，消費金融領域放開，將會有更多潛在機構的加入，這將給市場帶來更大競爭。部分市場參與者分期產品定價混亂，以高利率覆蓋高風險，影響消費金融名聲，同時提高了該領域的信貸風險。一些小貸公司通過互聯網平台的跨界特點，迅速建立線上合作渠道和線下銷售渠道，同時通過節省線下網點設置成本，擴充銷售團隊的模式，其業務得到了迅猛發展，其靈活的貸款政策和額度，都對消費金融公司的經營模式帶來了挑戰和壓力。此外，線上電商如京東、淘寶等利用其豐富的客戶資源及產品資源迅速佔領年輕客群市場，這將在渠道上對線下貸款方式產生強大衝擊。

可以說，到目前為止，生存與發展壓力仍然較大。在銀行信用卡等競爭對手的擠壓下，消費金融公司尚未找到比較成熟可大規模複製的的業務模式，依然未形成自身的核心競爭力。由於面臨較大的市場拓展壓力，很多公司在展業過程中主要藉助經銷商進行貸款產品的推介及銷售，有的還按比例向經銷商支付銷售傭金，由於大家都來拉攏經銷商，搶佔經銷商，噁心競爭。對代銷商的准入審查不嚴，日常監控不足，極有可能騙貸和欺詐、變相超額貸款（多人貸款、一人使用，超過20萬元的貸款規定高限），個貸公用（公司或關聯企業員工貸款，由公司法定代表人或公司批量還款）。

所以，消費金融公司主要的工作就是開發，並管理好這些渠道經銷商。

2、技術。業務受理點不斷增加、客戶時效要求提高，在控制風險的前提下，如何在線審批，提高審批、運營時效，提升客戶感知就要依靠技術，而不是大量招人。那麼核心技術就是，客戶信息的自動採集和互聯網在線自動審批。一是個人信用信息獲取渠道，例如如何和公安對接核查身份證；二是建立高度自動化的貸款審批和定價流程。三是建立包括商鋪准入、貸款審查、貸後監測的全流程管理。具體的例如，審批自動分揀、線上審批、信用報告解析、信用合同列印、貸款電話還款、貸款7*12小時不限時提前還款。貸後管理方面。主要是降低客戶信用信息獲取成本，提升對資金用途的監控能力。催收方面。加強對員工催收工作的培訓教育；對外包催收公司進行業務抽樣檢查，外包催收公司激勵及約束；對催收品質和指標進度進行把控。這一些技術領域，很大程度都是依靠外包，外包IT提供解決方案。模型建設與後期維護，如果公司自己去搞，各方面都不具備條件，反正我沒看到過。

3、資金來源。政策層面是「境內股東及其境內子公司存款、向境內金融機構借款、發行金融債券、開展境內同業拆借」，但目前基本上不具備發行債券和同業拆借的資格，負債主要來源於銀行的同業存款。這一塊，主要是防範流動性風險。如果股東是銀行，那麼好辦，如果非銀行系發起的，那麼就要和股東簽訂好流動性風險管理預報方案，防止到時候資金出現困難。

4、內部管理。跑馬圈地，業務快速擴張期，業務流程、風險控制、系統支持和客戶服務方面，業務運營管理精細化程度，內審監督，代理商合作模式這些都跟不上。特別是消費金融面向中低端個人客戶，數量多、單筆金額小、外包環節多，在產品推廣和貸款審查過程中存在產品信息披露不足、貸款審查不嚴謹、客戶服務質量不高、外包催收質量管理不力等問題，易引發客戶投訴。

關鍵是輿情監測，管理代理商行為。特別是明確收費依據，防止出現投訴，幾千塊的貸款，賺不了多少錢，一個投訴，帖子，搞的很狼狽。人員也很重要，特別是加強對人員流失的情況的關注，保持團隊穩定性，畢竟做事還是要靠人。

拉拉雜雜說了一大堆，一句話，現在這個市場還比較亂，還沒有成熟的商業模式。也許亂世出英雄，不亂，屌絲就沒有入門做金融的機會，一切都規範了，躺著掙錢，阿貓阿狗都可以做，那又是成了富二代官二代的地盤了。

很多朋友留言，未能一一回復，本人近期將出版一本信貸業務與風險管理方面的小書，系統全面梳理一下，敬請關注。

感覺有用就賞個贊吧，謝謝

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現在也有純線上的消費金融公司，如：招聯消費金融公司，20億的註冊，貌似已經是最大的公司了，現在有牌照的純消費金融公司不多，純線上的更不多。

我是一個IT宅，來了招聯後，對於IT技術方面的改進還是很多，包括對交易系統，風控系統等等。由於有招行的風控、IT和經驗的底子，加上聯通的客戶資源，在這家公司工作，起步點略高於其他消費金融公司。至少，招聯會把IT能力作為核心競爭力來建設，半年試運營，已經通過純線上的模式，獲了幾百萬的客戶，這連我們自己都有點意想不到，公司大家感覺，還是走對了路，消費金融這個市場很大，純線上的運營模式適應年輕一代和核心客群。

自己原來在互聯網公司上班，對於金融IT不太了解，當初還是半信半疑居然有純線上的消費金融公司，目前看來，招聯做到了，總體感覺，作為一個技術宅男，來到這裡學習到的東西還是真的不少，至少對金融業務與金融IT會有一番新的見解。

首先，其實在消費金融里工作是個很泛的概念。消費金融因為兼具了消費和金融的屬性，所以在線下，如傳統消費品一樣，需要大量銷售去地推辦理分期。但是在後端，本質上還是金融屬性的產品，需要專業人員去設計金融產品，去完善風控策略，去審核。不同的消費金融公司風格不太一樣，銀行系的更像是信用卡中心的風格，新興的互聯網金融公司更像是互聯網公司，比如推崇彈性工作制，績效考核等等。升職空間比傳統銀行有空間，比較靈活。

消費金融公司市場部。

負責活動、推廣、策劃。具體的工程也是比較複雜。涉及到品牌公關、新媒體運營、需求調研等等方面的東西。

現在的消費金融公司就著互聯網和大數據的優勢，發展迅猛。需求上，消費金融市場的需求是相當硬的。從前金融服務業極不規範，信息不對稱，用戶對自己需求的認識也很粗糙。現在由於服務的細分，用戶更能知道自己的需求該用什麼來滿足，做投資第一選擇就是從銀行貸款，要消費就用消費金融服務，物盡其用往往伴隨著更高的效率。

說一說現在正規的消費金融公司的部門設置：

風控：可以說這是消費金融的精髓所在。也是存亡的關鍵，如果用戶不靠譜，公司是有被拖垮的危險的。相比銀行來說，有著數據優勢的消費金融公司擁有更嚴謹、更占理據的風控演算法。一個有著多處數據埠的消費金融公司能夠準確的分析一個用戶的償債能力的。

數據：數據依靠的是數據，風控的重要性恰好佐證了數據的根本性。你在銀行貸款櫃檯可能是靠一張嘴和幾張證明來借到錢的。但在消費金融公司的後台，你什麼都不用做，就變成了一個授信額度（消費金融公司可以帶給你的金額）。數據的來源可以是電商，可以使運營商，可以是任何物聯網場景。此處要強調：任何合法的數據都是需要用戶授權的，消費金融公司不會偷盜你的資料，街邊賣資料的小販五毛錢一打。。。

市場：消費金融很依賴消費場景的、一方面消費金融公司可能希望坐等用戶來借錢，另一方面也希望介入更多的消費場景，為更多的用戶提供更方便的服務。比如進入線下的商城、線上的電商。介面打通後消費金融此時可以完成快速的消費。這件事情需要市場部來做。除此之外還有一些品牌公關、新媒體運營、廣告營銷的分支。

產品、技術、運營就不多說了，希望對題主有用。

以下答案，由和信泡泡糖提供。

既然題主問了，那我就答一波，別的金融公司如何不做評價了，就是說說我們大和信吧！

我們和信是一家金融公司，規模不小，旗下擁有和信貸、和信信息、和信車貸、和信財富等在內的多個子公司和品牌，還有集團總部財務部、人力資源部、市場部、機構金融部等十餘個職能部門，公司上上下下加起來超過七千多人。

我所就職的部門屬於集團總部，辦公地在北京國貿CBD，環境非常好，部門領導也很nice。入職兩年多來，總體感覺在和信工作的這段時光超過了自己的心理預期，原本以為在互聯網金融這個比較火熱浮躁的行業，我可能在這裡會幹不了太長時間就會換地方。

和信辦公環境

剛入職和信時，就發現這家公司跟其它公司有個很大的不同，因為他會平均每月組織一次新老員工與老闆的見面會「CEO dating day」，大家圍坐一堂，和老闆聊聊天，做做遊戲，員工與老闆的距離被迅速地拉近，這讓人感覺相當親切。

和信在企業文化方面也有其特色，公司每月都會出版企業內刊，裡面不僅能讀到同事的工作學習感悟，還能看到員工工作之餘生活的另外一面。而作為一家有責任感的企業，公司成立了自己的公益組織——和信關愛基金，本人作為基金的志願者參與了幾次活動，大家一起關愛特殊人群，奉獻愛心，做著對社會有意義的事情。此外，公司為足球迷們也備了特別福利，成立了自己的足球隊，定期開展訓練並和其它單位開展友誼賽，工作之餘踢踢球別提有多爽了。而那些為過生日員工舉辦生日會同時發放購物卡、團建活動之類的事情就不一一列舉了。

和信關愛基金關愛聽障兒童公益活動

和信足球隊與北京朝陽公安分局隊友誼賽

我在和信工作至今已有兩年，根據我之前的工作經歷，這算是較長的了，不過跟我同部門的同事相比，這就弱爆了。因為我們部門十餘人中，有差不多三分之一是待了四年以上的。由此可見，公司營造的總體氛圍還不錯，創造了能讓人安心工作的良好環境。當然，不同部門、分公司的感受可能會略有不同，就不展開來說了。

隨著科技金融在我國的快速興起，像和信這類綜合金融服務品牌隨著行業大潮實現飛速發展，公司規模越來越大，未來前景亦同樣看好。但個人在一個平台具體能達到什麼高度，還是要看自己的努力程度和工作悟性。

總的來說，在和信工作，雖有時忙起來會很累很辛苦，不過能切實感受到自己的成長和進步，偶爾覺得自己不是在一個企業，而像是在一個大學求學一樣，努力汲取知識的營養。所以，如果有幸加入和信，相信你不會後悔自己的選擇，也會認為這是一家值得信賴的企業。

說了這麼多和信好的方面，感覺自己都快成一個託了。當然，它也有不好的地方，比如公司試用期比較長、有些銷售業務部門人員流動較大等，這些問題在其它公司或也存在，不同公司都會有自身的優缺點。

一千個人眼中有一千個哈姆雷特，綜上所述僅是個人感受，供想去和信公司的童鞋們參考。

首先，請允許我吐槽一下，為何要強調是男生。。。

咳

好了，滿足了，接下來簡要回答一下。

利益相關：消費金融從業人員

個人觀點

體驗：

由於目前絕大部分消費金融公司在初創階段。極少數在快速發展階段。沒有一個，在穩定階段：市場佔有率，產值，ROA幾個緯度讓股東滿意。

所以，忙成狗，變化快，基層人員流動率高，是『』新常態『』。這是體驗。

前途：

借用我在其他地方的回答：

從僱員的角度來說行業前景不錯，個人前途看公司專業程度和你的能力程度。這是前途

錢途：

錢途，需要比較才知道，就像能力/才能。

在金融行業內，基層員工的就職門檻比傳統四大銀行低。消費金融收入（新入職，無經驗）一般會比傳統銀行（櫃員，外包，新入職）低。升職空間與傳統銀行相比還是可以的。

僅供參考咯

額，說說我所了解的崗位和經歷！我去年所在的崗位是基層的駐店銷售員，每天幾乎三餐幾乎不定時（我離職的主要原因也是我），我們當時團隊11個人，平均工資9000多，極端員工工資是28000和360，（員工間工資差異極端巨大，取決於風控和駐店老闆店員的配合程度、.，，，等眾多原因），工作時間相對自由！！但是一個月幾乎沒有休息，天天到店！！其他個人比較閑的崗位是培訓師，風控部！！完了

做美容類的，看透了太多女性為了整容押上未來了，以至於到後來客戶來就知道要整哪裡了

愛我去第一次寫

自我介紹某持牌類消費金融公司風險管理崗從成立起加入轉眼間1年多的時間了

工作體驗：

1、工作強度及前途：我本人前8年一直在商業銀行工作，苦活累活都干過。消費金融公司的同職能崗位較銀行來說，我個人認為都要輕鬆很多。

簡單從一線營銷部門和中後台部門來劃分，商業銀行經過多年的業務發展體系成熟、歷史包袱重、及風控要求自主獲客，銀行的客戶經理壓力非常大，任務指標繁重，一眼望不到頭，大部分（你是官二代、富二代就另當別論了）的銀行的客戶經理應該是心理和身體俱疲。而消費金融公司，大部分的銀行系消金公司基於人力成本考慮，主要是依靠線上互聯網和線下渠道導流，客戶經理更多是偏向業務受理及核查的崗位，相對比較輕鬆，但發展的空間相對有限，

後台部門，因消費金融公司包含了「互聯網」「大數據」等當前熱門的基因，更接地氣，在商業銀行只有總行層面能接觸到這些，我個人覺得，只要你努力想學、不怕吃苦，消費金融公司作為新生事物，發展的空間和收穫都是非常大的。

2、錢途：據我所知的，持牌類的消金公司收入與商業銀行同級待遇相差不大。（捷信的人海戰術除外）。我本人從商業銀行轉投消費金融公司，應崗位級別的變化，收入上浮約40%。

3、打字太累，還是先去吃飯吧。。。

我們現在做消金公司籌備工作，可能您已經是行業前輩。消金公司目的填補區域空白，增強消費拉動經濟增長的左右，對國家整體戰略實現有一定作用。個人而言從事新的工作，有壓力，有挑戰，畢竟以後將是一場科技金融的較量。

互金目前還在風口，可以入，但互金的圈子其實比較小，高端一點的職位都是圈子內流動，用的技術也都很類似，業務模式更是基本類似。但這行業投機性的公司也特別多，一定注意分辨

看一下大部分發的評論！很多還是比較專業的。

從現在說市場（全國）做的相對來說做的非常不錯馬上消費金融做真的很不錯。馬上消費金融在全國開始做線下不過也就一年時間，目前市場上各家分期公司從業人員對他的評價真的是很不錯。馬上消費金融線下的人員從城市經理到區域經理全部都來捷信的老員工，這一點看見就註定起點很高（都是專業人做專業事）後期的產品機構產品的利息和捷信差不多會去開發很多新的行業產品而且他們的推動部也可以就推廣辦部真的很牛逼。如果是新人推薦你去馬上消費金融。

一句話，局限於消金的話，來捷信

有在北京的公司嘛～麻煩幫忙內推一下呀

我認為主要看平台，很多公司都是同樣的業務模式，運營模式，就看以什麼樣的態度去運營公司了，有的純屬為了盈利，有的是真正為了消費者，為了健康，為了國家政策導向，當然也為了盈利，我覺得比單單只是為了盈利的公司發展的有前途！

我認為主要是看消費場景，如果場景可以保證低風險，高收益就好，工作就不會累，員工開心，股東開心。只有穩定渠道客戶，就成功了一大半。

某家持牌消金：創業公司，996，耗費青春，沒學到什麼東西，很累。

前途未卜，錢途看你銷量。