從銀行角度為什麼貸款提前還款罰息？

01-06

首先貸款是一項關於時間和金錢的合約，貸款者承諾在特定時間內歸還欠款以及合約中約定的利息。

提前還款，除了歸還本金之外，利息一定是比原合約中少的（不然幹嘛要提前還，就是為了省點利息），這樣，作為合約的另一方銀行，就受到了損失。

對於違反合約給對方造成的損失，應該給以一定罰息補償。

一般這個罰息應該低於利息差額。

謝@韋昌明邀

1. 銀行都是負債管理，銀行的錢一般來自資本金、同業拆借、發行金融債等。前台部門通過FTP從資產管理部門拿到頭寸，對外放貸；銀行內的資產管理部門會根據銀行對外借債和向外發放貸款的數量、利差、期限，進行內部資產風險管理。提前還款會增加資產風險管理的難度和成本。

2. 銀行募集頭寸是有成本的，無論是同業拆借還是發金融債。根據大項目的需要，銀行拆入/募集了頭寸，借款人卻突然提前還款，一是損失了應得利息，二是又要費成本將多餘的頭寸再安排合適的信貸計劃/投資渠道。

以上是理論上的原因，還有一個實務原因，中國的銀行，放貸是有指標的，無論是央行的窗口指導還是內部的指令，沒完成指標是不行的。臨到年底考評了，借款人一下子提前還款，信貸員的年終獎怎麼辦？

1、你借了一筆錢就佔用了一筆錢的額度，這個額度本有可能以更高的利率貸出或者貸給更優質客戶，而提前還款還可能導致這個額度閑置減少了收益。所以你常會發現在銀行額度收緊許多人在等額度的時候，提前還款不收罰息。

2、一筆貸款，銀行在前期是付出了許多成本的，而這個成本往往是需要持續一段時間的收息才能覆蓋的，你提前還款銀行前期付出的成本常常收不回來。所以你會發現有些銀行的按揭貸款在供滿一年後提前還款不收罰息。

暫時就想到這些。

從風險控制的角度來說，提前還款會不利於銀行的風險控制。在銀行的風險控制中會涉及到資產和負債的久期的匹配問題。比如說銀行貸給你一年期的定期貸款，在久期匹配的原則下，銀行放出這筆貸款之後會去尋找一個久期相應匹配的負債（因為貸款是銀行的資產），如果你突然還款了，就相當於打破了銀行建立起的這個平衡，加大了銀行的風險，所以要罰息啦。

至於久期這個概念多用於利率風險的控制，可以自己去查一下，就不在這裡啰嗦了，簡而言之就是銀行預期你一年還錢，然後做了相應的資產負債管理，你突然提前還款了，使銀行的管理失效，對銀行不利，所以要罰息來抑制提前還款行為啦。

這主要是跟貸款合同有很大關係。一般在金融機構貸款合同有兩種，一種是允許提前還款，無罰息；另一種則是處於利潤等考慮，提前還款會有罰息。在判定借款合同中，你有提前還款意願，應在制定合同時提出。

從信用的角度來講，提前還款是無負面影響的。但是一些金融機構在制定規定時會把你提前還款的行為當作一個負面行為判斷。不過即使不允許，你也是可以向銀行客服人員發起。

因為客戶提前還款意味著未到期的利息收不到了，所以一般會有一定量的罰息。不過如果是公司業務為了維護客戶關係，可能直接就免了。

簡單來說，農民從地主家借了10袋米，借一年，每個月還1袋到了年末一共換12袋。農民還到10個月突然有了餘糧想提前還米。

地主說了：你這是違反當初咱倆的約定啊，這樣吧，你再多還一袋，這樣你才還11袋米我地主吃點虧算了。

農民想了想就這麼著吧，畢竟當時寫下了白紙黑字簽名畫押是自己先違反的。

再簡單一點就是銀行貸款合同都是對自己有利的，各個方面都算計好了你不按合同規定就罰你。

其實現在銀行提前還款是沒有罰息的，只是需要提前一個月預約一下