在陸金所這樣所謂提供擔保的網站通過借出資金來投資理財有哪些風險？
現在網上借貸平台很多，團貸網、人人貸、有利網等等，他們的項目的年華收益率都比一般銀行櫃檯售賣的理財產品高很多，現在一般銀行就4%左右，而這些網站都是10%~30%。雖說他們都說有擔保，但是我還是不放心。最近我看到中國平安也有一個這樣的網站，陸金所,也說是提供擔保的，可雖然公司大，但他的收益率卻只有8%，比其他那些網站小很多。我就想問，為什麼差別這麼大？是不是有些什麼貓膩在裡面？這些所謂的擔保到底有沒有風險，如果有的話是哪些？這種投資渠道適合什麼樣的人？
謝謝。
陸金所的貸款實際利率不低於20%吧。。。
對陸金所等P2P行業代表有過粗淺研究，回答你問題中的幾點：
利率利率低是常態，正常的融資需求，成本就這麼多，不會太高。一般人會尋求銀行貸款，了解銀行的貸款成本，或者尋求其他渠道貸款時會以銀行獲取貸款的成本為參考。所以一般12%年化利率以下為正常人能夠接受的成本。如果按照等額本息（每月還款）的還法，成本估計在本金的6%左右，加上一些服務費，綜合費率9%-10%，渣打銀行，花旗銀行，中信銀行等金融機構和友信（人人貸），宜信（宜人貸）等較正規的大平台的利率都在這個範圍內。
當然有些平台虛造借款，吸引投資者，利率高得離譜，這種情況目前也越來越多；有些平台上的債權是真實的，確實有部分人願意用很高的成本來獲取資金，這部分人一般是緊急需求或者短期周轉需求，走的都是小貸公司的渠道，小貸公司利率只要不高於24%都是合法的。這部分人的風險非常高，他們承擔風險是為了獲取較高的回報，如果回報到手，他們完全有能力支付高額的貸款成本（利息和服務費）；如果回報沒到手，就是壞賬。陸金所為了控制風險，將正常的風險較低同時利潤較低的債權賣給投資人，是非常明智的，他們的壞賬可以控制在更理想的範圍之內。擔保
陸金所他們的擔保確實是真實的擔保公司介入，各種流程非常正規。 投資人在壞賬產生80天後，可以拿到陸金所合作的擔保公司墊付給投資人本金和利息和罰息。擔保公司負責後續的催收。至於其他平台宣稱的擔保或者風險保障或本息保障，甚至是違法宣傳「保本保息」的平台，你自己可以掂量一下真假。現在好多網站都是三百塊一套模板，三個人一晚上做出來的網站，造一些假標，或者在小貸公司拿一些高風險標，為小貸公司籌錢。為了鼓勵投資人投資，也拿擔保來宣傳。
目前有真實保障的平台包括但不限於陸金所，友信（人人貸），宜信（宜人貸）等正規平台當然不擔保也不等於說平台不正規，比如拍拍貸一直都很正規，是一個純粹的P2P平台，投資人風險自擔，平台有義務，但沒責任，因為投資行為是投資人的自主行為。適合人群
陸金所適合銀行儲蓄用戶，五十歲左右的大爺大媽，通過郵寄或轉賬等方式充值到陸金所賬戶，開始投資，8點多的收益是銀行儲蓄收益的兩倍多，非常受歡迎。投資門檻大概萬元以上，目前據說陸金所月交易額近億元人民幣。人人貸適合需要穩定收益的投資人群，這批人至少有50萬左右的資金投入，願意承擔一定的風險，將資金委託給人人貸，投入在小貸公司所承接的貸款項目上，每年據說有12%左右的收益，很受部分投資人的歡迎，自行搜索 人人貸優先理財計劃，投資門檻一萬無以上。目前據說友信人人貸的月交易額已經過億。
宜人貸適合普通年輕投資人群，他們對互聯網和網銀等操作非常熟練，把投資當作樂趣，宜人貸的投資門檻非常低，一百元起投，可以自主選擇投標的債權。宜人貸推宜定盈服務，半年期年化收益率8%，一年期年化收益率10%，據說兩小時銷售1.8億。當然，宜信作為P2P行業的一支獨秀，中國P2P的代名詞，或媒體宣傳的「全球最大的P2P企業」，有非常多適合不同人群的產品，請自行搜索，不過多描述。目前月交易額未知（據傳宜人貸單月已經過億元），據估算，宜信線上線下一起的成交額應該在每月20億左右（誤差可能較大）。拍拍貸相對適合一些追求高收益且能承受高風險的投資人群，他們希望投資20%以上收益的債權，但通常這部分借款人風險較高，逾期和壞賬也較高。只不過平台屬性決定了投資非常開放，一個願打，一個願挨，投資人可以自行催收。有利網，不太了解，2013年新成立的公司，產品一直在轉型，他們劉總已經在知乎上貢獻了較多的介紹，可以自己查一下。其他平台不多作說明，有些為了拿到風投做很多包裝，有些直接就是騙錢平台，有些是區域性的融資平台等等，良莠不齊，亂象叢生。
一不小心寫了這麼多，都是個人觀察總結所得，個人意見，僅供參考。P2P是什麼？就是通過第三方平台實現的個人對個人的借貸，一張圖讓你明白：
首先，P2P網貸不是現金理財產品，門檻不是1分、1元那麼少，至少幾千塊，基本都是上萬；周期一般也比較長，起碼6個月，一般是12個月以上。
我自己是把銀行的定期和4%-5%左右收益的理財產品挪出來了一部分，放到了P2P網貸。
P2P在國內沒多久，監管不力，風險客觀存在：
借款人信譽風險。人家不還你錢，你能怎麼辦，平台賠付？
平台倒閉風險。很多平台承諾本息賠付，但也要賠的起是不是，超過能力範圍的瞎保證肯定倒。
P2P平台的確倒了很多了，沒大力監管嘛，來得快去得快。目前的情況是，還是有很多平台倒閉，但大的平台越來越穩定，收益率會逐步降低，不會再出現那麼多20%以上收益的奇談。
到這裡，很多人估計直接放棄了，但我想說一點：你不嘗試了解多些方式的理財途徑，總想等著高人指點買到一個完美的理財產品，這是不可能的。
要說風險，哪個投資沒有風險？理財不是讓你握著一大筆錢找完美產品，而是在不同的還不錯的產品里分散風險獲得相對高的收益。
另外，在風險里磨練自己的判斷力這是錢也買不來的。一旦有新產品出來，你至少掌握了點「質疑的能力」，而不是漸漸淪落為像如今大多數老年人一樣容易受騙、根本不懂得一心半點的資產配置。
以上為蠱惑和危言聳聽，您堅持己見~：）
一、背景還不錯的網貸平台先羅列一下
所謂背景不錯就是，不會輕易見錢眼開掉了節操，發生捐款跑人的概率比較低。P2P平台而言，風險控制以及信得過的管理班子極為重要。大家自己琢磨各個平台背景，自動腦補。
有利網：聯合創始人任用，是先聲葯業的董事會主席任晉生之子，老闆是個富家公子的優勢是：不會輕易見錢眼開。全額擔保本息。
點融網：CEO是全球最大的P2P平台LendingClub的聯合創始人。需要聲明一下，點融並非LendingClub的中國分公司，兩家不搭邊的，不過CEO的背景決定著這一家的運營和管理應該會比較規範。擔保本金。
開鑫貸：國開金融有限責任公司（國家開發銀行全資子公司）和金農公司共同出資，但我自己沒試過，體驗過的朋友可私信談談體會。
陸金所：中國平安集團成員，名副其實的大家閨秀。而且平安對這個項目挺重視的，原深發展的行長被派駐陸金所擔任負責人。平安擔保公司全額本息擔保。
關於本息擔保再啰嗦兩句：了解平台的真實賠付能力：
我國的融資擔保的槓桿是10倍，陸金所的平安擔保註冊資本是1個億，現在每周在交易的債權為6500萬左右，交易量還不足10億，賠付風險目前是可控的。加上平安對陸金所寄望甚高，未來打算依託這個平台整合其大金融夢想，因此態度料想不會不急功近利，對陸金所的風險控制和聲譽都會比較重視（當然，這是個人感覺）。
選擇其他平台的話，也建議側面了解一下擔保方的註冊資本以及目前平台的債權量。自己要權衡其中的風險。
上圖是陸金所的貸款詳單，平安擔保公司每月的擔保費是本金的1.9%，賺的不少啊。所以說店大欺客，風控的確很「給力」，但要切實保證本息安全、就是相對的低收益嘛——恆久不變的真理。
二、除了背景可靠之外，條款的規範也是衡量的標準
先來一個我自己不喜歡的反面例子（有反對意見的也請回復拍醒我）
反面例子：拍拍貸
沖值要收0.1%手續費，就是說沖值一萬剩下9990元，這個不爽！
更不爽的是，退出按筆收錢。不想讓你換平台唄。但按月返還的錢你說是拿出來還是不拿出來呢，拿一筆付個手續費，不拿呢一次性提取就等於是資金閑置。個人不喜歡這類規則。
so,我的選擇標準除了相對靠譜之外，又多了一條：不收取手續費！
陸金所目前在推廣期，充值、取現、投資，不收取任何費用（但其網站標明了，是暫不收取，感興趣的請儘快體驗）。
階段性總結一下
承受不起風險的不要輕易嘗試，我觀察過n多家，試過兩家，一家點融網、一家陸金所，目前也只敢推薦陸金所，可以說是目前P2P網貸里風險最低的一家。（不是說別家不好，朋友在人人貸收穫頗豐剛還回來的一單收益13%、我自己也在點融投錢收益基本在15%，都比陸金所高，但……就是不敢隨便推薦，P2P入門還是從陸金所開始吧，試過之後再看別家）
陸金所的收益在P2P這個圈子絕對不算高，甚至可以說很低，推薦的原因只有一個：保險係數高、基本規避了信譽和倒閉的風險、條例規範、每月返回一些的特性保證了一定的流動性。
手把手教你投資陸金所
目前針對以下8家銀行開放認證：平安銀行、工商銀行、建設銀行、農業銀行、招商銀行、中信銀行、民生銀行
目前免沖值購買和撤出資金的手續費
作為新客，別浪費了寶貴的「不用搶」的機會
註冊認證後選擇新客區，陸金所給了一次「不用搶就能買到產品」的機會，千萬善加利用，這個機會用掉後，您就淪為老客了，和我這等老客一起蜂擁拚死「秒殺」。
先在首頁看，
如果首頁沒有，去「我的帳戶」察看陸金所特別推薦項目（陸金所在每個工作日19：30集中發布新客專享項目，建議這個時間去瞅一眼）
我對新客的建議是
如果你看準了就在新客機會時買一筆大的，把你計劃投在陸金所的投資額度都用上。如果還是抱著試試看的心態，就隨便挑個金額少的，以後再搶。
如果您很懶很懶，建議挑時間周期比較短的：陸金所提供的大多是36個月，年化收益8.61%的產品。買入產品後每月等額本息還款（已還本金不再計息）如果你買三年的，且根本不去動每月的還款，那麼年化收益實際只有4.6%。
實際收益4.6%？——恩，你懶成個豬是有可能
看到4.6%的收益您先別罵娘，也彆扭頭就走。上面說了這是基於對回款不聞不問閑置在帳戶里。
其實你可以善加利用每月的回款，雖然降低了實際收益，但可以拿出來花啊，即使不用也可以放進餘額寶之類的提高下收益。（這不比定存強太多了嗎？可以把原本資產里的「活期」配置比例拉更低一些，支配的自由度啊！）。
回款當每月的零花錢，直接花了。不用備很多活期現金了，回款可作為每月固定的「生活費」來源。有個閨密，家庭主婦，把家裡的定期存款都投了陸金所，每月回款當給自己發的工資，都花了，挺樂呵的。
回款投餘額寶、理財通等現金理財產品 。即使這些回款不作他用，可以轉入現金理財產品，獲取6%-7%左右的收益。總體收益實現破8不成問題。
如果您依此操作，可以體會到退出資金不收取手續費的好處了！
所以！ 投資陸金所，不是存定期、不是買理財產品、您要按照自己的需求倒騰回款！
就像標題所說，資產配置之路從此開始！
另外提示一下，投資兩個月以後萬一你急著用大筆資金可以轉讓債權（但有2‰的手續費），再不濟也比定存強，前幾個月的利息總歸是拿到的了。
陸金所也不想讓你換平台——獎你陸金幣
投資後，每筆加送投資金額0.2%的陸金幣獎勵。陸金幣是一種投資抵用券，可以在下次投資時，以1元陸金幣等值於1元人民幣的價值抵用。
我投了10萬，能得到200個陸金幣，下次如果再投10萬，就只要衝值99800元了。相當於飯店在餐後送張抵用券一樣，聊勝於無。
暫時就這樣吧。
如果你試了，有什麼新的投資體會，交流一下。
無恥廣告一下，有興趣的，關注我的微信公眾號，手把手教你怎麼投資陸金所：
http://weixin.qq.com/r/r0zO1ofEWtolrcO19xm9 (二維碼自動識別)
陸金所先說明一點，陸金所是p2p起家，但目前的定位早已不是單純的p2p交易平台，而是金融資產交易平台和金融創新平台。他所圖謀的是區別於股票，債權，黃金外匯，銀行間市場以外的所有一二級市場的非標資產市場。所以和單純的p2p不同的是：在資產端，它不僅對接個人，也對接金融機構和公司企業，提供線下的風險管控和資產的包裝定價。同時在資金端也是對接，個人，公司企業和金融機構。提供線上的發行承銷和二級交易。最終形成海量開放的線上線下結合資產交易市場，也就是MOM模式。再說風險問題。陸金所的產品最低認購額可以低到1000-3000。比如養老保障委託管理產品和匯票質押融資產品。也有收益率高達10-15％的，比如債權轉讓產品，投資居間產品。有全額提供本息擔保的，比如我們熟悉的借貸型投融資產品（p2p），部分債權轉讓產品。所以影響一個產品收益高低，要考慮很多因素：安全性是抵押模式，還是擔保，還是履約保險？可否轉讓？門檻資金高低？流動性如何？是否方便認購？期限多長？等等。所以陸金所整體上提供的是相對安全的高收益產品。按照其風控模式和各類擔保形式的成本，也就不會出現極端的20％以上的超高收益。我認為適合所有的理性的個人投資者。
如果從我個人做投資理財的經驗來看的話，我不建議大家投資陸金所。為什麼呢？1，收益低，周期長陸金所所有項目都是3年期的貸款，給投資人的年化收益為8.61%，為等額本息貸款，全部算下來的實際收益不到5%（由於陸金所起投金額1萬，且等額回來的錢不多，再次投資可能型較小，一般理財用戶分散再投資成本較高），1萬元投資，3年能收多少？，如果你會算賬，隨便使用一個計算器也知道這錢收得跟一般的貨幣基金一樣多，而且資金流動性差太遠。2，項目真實性懷疑大家看下網上曝光的陸金所的貸款詳單說明：如下圖
從上圖我們來算一筆帳：
平安擔保賺3.42萬
36個月*950 = 3.42萬
投資人賺多少呢？
36*2530 = 91080 -34200-50000 = 不到7000如果上述情況屬實，那麼可見平安的陸金所摺合年利率44.2%，屬於高利貸，而所謂的貸款用途「改善生活質量」很明顯是假話，這麼高的利息，如何提高生活質量？
3，還是利率
很多人說自己研究P2P多年，認為利率低是常態，是正常，其實我一直想問，他們在哪研究的，看2中的圖您還會說p2p利率低么？
在我所了解的民間借貸，一般的利率在2-3分，所以陸金所這種所謂的利率其實跟市場是不協調的。若2屬實，那麼本身陸金所的利率已經超過了平均的民間借貸水平，相對的風險也是特別高的，雖然說平安集團有強大的資金背景，不過3年的投資，我覺得對於理財投資人來說，太長，而且這收益真不高。
我承認我是被標題吸引過來的。作為一個三個月前從陸金所離職的員工，我說的是，在初期公司剛開始對外公開這些理財產品的時候是不允許本公司內部員工購買的，因為內部員工都知道自己的這個玩意好哇，一開始這樣的理財產品不是很多，而且起初利率要比現在高很多，作為內部員工大家都很放心自己的理財產品，理由的話相信不用多說，就因為我們的爹是平安集團啊，全程還有擔保公司進行擔保，如果借款人還不了錢或是跑路了，超過xx天（就不說具體時間了）就會進入追償和代償。鄙人不才這部分的內容當時是我和另外一個小夥伴一起實現的。到了後期產品多起來後員工可以購買了，我身邊有個同事對應的那位借款人就是不還錢，過了80天擔保公司把錢給他了；其實陸金所還是很高大上的，還是比較有節操的，如果出了什麼問題我們壓力都很大，因為會被老闆罵的很慘，只要是牽扯到用戶資金的問題我們都是通宵熬夜的加班給用戶解決問題。而且我們都是很為用戶的每一分錢殫精竭慮的，利息的計算，尾差的處理，包括罰息和違約金我們都是很認真很嚴謹的在進行計算，當初我和我的小夥伴們就因為很多罰息的問題被折磨的死去活來，我會說還有公司模仿我們陸金所嗎，從ui到產品到經營模式幾乎就是一模一樣，我不說這事誰知道。反正陸金所的資質在那裡擺著，爹媽也很有雄壯，好吧就說這些吧，靠譜的老闆加上靠譜的員工加上更靠譜的爹，我不覺得有任何不放心的地方
由於風險和收益是相對的，為啥其他家年化是15%，而陸金所8.6%但是照樣賣的很火爆？因為陸金所言下之意是，我是平安背書的，風險是沒有的，所以收益低一點你就認了吧。
當然其實擔保的也不是平安，是平安旗下的某小公司，8.6%也是每月等額，按照不停滾動投資算出來的實際上並拿不到的。拋開這些，陸金所還是有很多擁戴者，這是因為平安強大的招牌和中華民族對於剛性兌付的信念。我認識一個人有種玩法，就是一個新的p2p平台就玩第一波，他堅信第一波總不會倒台吧。當然好像不久前也發生了一個p2p第一天創始人就是捐款逃了的黑天鵝現象。
其實我互聯網的作用，除了現在體現的去中介化，讓借款人和貸款人的信息更加暢通之外，還應該減少徵信的成本。由於現在個人的金融行為不是完全在互聯網中體現，所以這個功能可能還做不到。試想一下，在將來，如果一個人的金融行為都在網上留有記錄，比如工資，收款付款，其實用大數據可以分析出來這個人在約定的時間內是否具備還款的能力，信用可以真的量化，那時候的互聯網p2p才是真正的互聯網p2p。陸金所的擔保，不擔保和去擔保
文/@@小二
（轉自 火財網 理財規劃_理財投資 / 原文鏈接 財壇專題 - 火財網）平安陸金所廣為人知，得益於平台高於多數理財產品的收益，以及平安旗下擔保公司的「兜底」模式。口口相傳之下，陸金所P2P業務今年的成交量達到了去年的20倍。
但正如平安一直向外界傳達的聲音一樣，擔保不是他們的初衷，高利貸似的借款模式也和互聯網金融格格不入。現在，去擔保的退堂鼓聲聲不斷，到底是趁現在投資這一輪最後的晚餐，抑或是等待脫了馬甲的陸金所重新登場？第一期產品現（扒）形（皮）記，我們就來挖一挖陸金所和他的「擔保」。
扒一扒為什麼陸金所抵觸「擔保」
按照網貸評客江南憤青一年多以前的說法，陸金所本質上並不是一個撮合平台，而是一種擔保行為。而正是這點，加上平安強大的背景，正好迎合了中國投資者愛吃白食的癖好。
「陸金所的擔保」這個定義其實並不成立。銀監會近月發了一個通牒，嚴禁平台本身對旗下產品進行擔保。陸金所的擔保模式，想必投資或了解過陸金所的人都知道。他們引入了平安集團旗下的一家註冊資本在1億人民幣的融資擔保公司，為平台部分投資理財產品進行本息擔保。
然而，為何陸金所的管理者們一直抵觸擔保模式？一些人覺得，用一個億的資金兜全網最大P2P的底，不論從什麼角度都只是權宜之計。為了避免雞飛蛋打，急流勇退或許是平安最好的選擇。
這種說法不無道理。陸金所總裁計葵生在七月透露，陸金所的壞賬比例在1.5%——這個成績好得讓人吃驚。但考慮到陸金所成立不過三年整，而平台大量P2P產品期限都有兩到三年，其中又有一部分是一次性還本付息產品——這意味著陸金所才剛要開始面臨長貸到期高峰。所以，未來一段時間裡，平安的擔保能力和信審機制才將真正開始接受考驗。
不過，「去擔保」的主要原因並不在投錢的這邊，而是在借錢的那邊。所謂羊毛出在羊身上，擔保公司一方面在為投入方做擔保，一方面又向借款方收取高額擔保費，這種做法與互聯網金融旨在降低融資門檻和融資成本的初衷背道而馳。
究竟擔保費有多高呢？小編先給大家看一下21世紀的這篇報道:
《陸金所P2P網貸擔保費的秘密：年化費率是本金的6%-21%》
……關鍵在於，擔保費從借款的第1個月到第24個月都一樣，每個月都是全部本金10000元的1.75%=175元。而在最後一個月，借款人沒還的本金只有607元而已。如此看，平安融資擔保（天津）的擔保費率相當高。……目前每個月的擔保費率已經從過去的1%-1.9%降低到0.5%-1.75%，不同資信情況借款客戶的擔保費率相應在此範圍內浮動。即使下調，年化擔保費依然達借款全部本金的6%-21%。
21世紀的記者們心思也許都不在寫好報道上了。在每個月等額本息還款的模式下，「每個月支付的擔保費以全部借款本金計算」，這不免讓小編懷疑這則報道的確鑿性——制定出這種規則的人缺心眼，遵循這種方式借款的人更缺心眼。
現在大家應該很明白為什麼陸金所要急著「去擔保」了吧~！當只有人安枕無憂的投錢，卻沒有人願意支付高昂擔保費借錢的時候，P2P也就名存實亡了。小編猜測，隨著去擔保的推進，陸金所的本質將從擔保行為真正地開始轉變為P2P借貸的媒介。而對於大多數投錢到陸金所的我們來說，這意味的可能是風險和利率的上升。陸金所長期暫免的手續費也將在擔保取消後正式開始徵收。
當然，擔保費這回事，一個願打一個願挨。而現在，對於多數陸金所的投資者來說，找到有擔保的產品，才是我們需要關心的。（什麼！還有沒擔保的產品？）
別看走眼~ 部分產品沒擔保！
沒錯！嚷著去擔保的陸金所其實已經開始行動了。
小編投陸金所Lufax的時候，當時平台的產品還寥寥無幾。查閱產品說明，都有平安擔保的字樣。
不過等最近小編再次打開陸金所網站的時候，平台推薦的產品複雜程度已經不是一般投資者可以掌握的了，甚至有一些產品已經開始取消擔保。首當其衝是首頁展示的富盈人生產品。
第一類產品：「穩盈-安e」
第二類產品： 「穩盈-安業」
第三類產品：彩虹系列
第四類產品：財富匯系列
細心的投資者會發現，財富匯產品投資標的都是「非保本浮動收益產品「。這是不是代表產品就沒有擔保了？
第五類產品：富盈人生
小總結：
有無擔保最直觀的判別方法是——但凡產品介紹中有「保證人「，」擔保人「和」增信機構「字樣，平安融資擔保公司都會進行全額本息擔保。
無擔保產品通常出現在富盈人生，彩虹和財富匯產品中。富盈人生產品均無擔保，彩虹和財富匯產品則部分無擔保。而大體上，這些無擔保產品的特徵是起投金額超過10萬，預期年化收益率大於等於8%。在委託貸款的三方中，借款方或者委託方不是平安集糰子公司的，通常平安也不予以擔保。
查閱陸金所所有產品，小編髮現包括彩虹，財富匯等囊括部分無擔保產品的系列都有一個共同點，他們都屬於委託貸款類產品，出讓貸款的都是平安集團旗下的一家子公司。什麼是委託貸款？打個比方，A要給B借錢，但A人脈不廣，家底不厚，為了防止B耍賴，雙方約定讓馬雲來做見證人。這種模式有點像信託，只是區別在於誰來扮演馬雲。信託的中間人是信託公司，委託貸款的中間人則是銀行。
不過，在陸金所許多委託貸款產品中，其借款方和受讓方，也就是之前那個例子中的A和B君，其實都是平安旗下的公司。所以，要說產品性質，這更像是平安集團在販售自己的理財產品。
總結下來，但凡陸金所的產品囊括三種模式，平安擔保，平安委託，以及平安出品。而目前為止，網站上的每個產品都有以上的一個或幾個特徵。雖然三者在產品責任結構上大相徑庭，但事實上，由於這些產品全都「背靠大樹」——特別是在中國這種環境下，其投資風險事實上都差不太多。
做一個不恰當的比喻：我要問你借錢，馬雲給我作擔保，你自然願意借錢給我；不過我要是和你說，我沒有擔保人，但我的老公是王思聰，你也不會抗拒給我借錢。
所以，乍看之下，陸金所已經在部分產品中取消了擔保措施，而實際上，陸金所加大了平安集團金融理財產品在平台上的直銷力度，藉此迴避擔保責任。但就像之前說的，陸金所毫無疑問會在不久的未來取消擔保，而以上這些做法，無非就是告訴我們：「我不說，但你懂的」。
當然，並非所有委託貸款的借款人都是平安集團旗下的公司。
沒了擔保怎麼辦？
那麼去擔保之後，陸金所又會以什麼樣的格調呈現在我們面前呢？陸金所董事長計葵生在6月份曾這麼介紹：
首先可以找第三方擔保，但由於代償風險大，擔保費對盈利的侵蝕較厲害；其次可以設立類似銀行風險撥備的「準備金」，從每筆交易里計提少許比例，用於償付未來的壞賬，這實際上已是業內常見做法。第三種方法是分散化，「互聯網優勢在於能以極低的成本，把一個客戶的資金分到大量的項目里，從而分散風險」
小編覺得，平安採用第三方擔保的可能性不大。除了以上說的兩個問題，第三方擔保其實和現在的模式差別不大，平安想要維護自己的金字招牌，縱使介入第三方，自己仍要以某種方式「兜著」。
至於風險準備金，由於準備金設立初期，平安都會自掏腰包為池子注水。大家屆時可以關注準備金資金變動情況（應該會以某種形式公開）。由於初期池子資金充足，本金受損幾率不大，但如平安風控做的不夠好，到風險準備金用磬時，大家務必要見機行事。
分散化其實是最理想去擔保模式。Peer to Peer變成了People to People。在這種模式下，平安能很好地利用到自己的規模優勢，將極端違約風險拆成很小的部分分到每個人頭上。越是大的平台，風險分散化的效果越顯著。
雖然P2P貸款本身風險較大，但從一些調查的情況來看，收回本息的P2P投資遠比本息受損的情況多。屆時，雖然借款人違約風險依舊很高，但投資者所購產品遭受本息損失的風險卻很低。
後記
在有經驗的網貸投資者中，陸金所事實上差評累累——利率低，轉讓困難，規則變更多，投資門檻高等等缺點，這些都讓陸金所身上所蘊含的互聯網金融價值一而再的打折扣。
不過小編還是要說一句，碼字的時候，小編覺得自己比誰都懂，而在實際生活中，誰不比我懂的多？說開了去，中國股市小散遍地，誰都覺得自己很牛，事實上最後多數人都在給機構投資者送錢。所以信任專業機構，自有他的道理在。（我又在悄悄地給火財網打廣告哦！）
雖然說了很多平安陸金所的壞話，不過，對於希望參與P2P的投資的人來說，陸金所仍然是最安全的起點之一。畢竟在投資的問題上，不明不白的死，不如死皮賴臉的活。除非追加投資，否則，你未必可以拿到實際年化達到10%以上收益。因為，絕大多數p2p貸款還款方式為等額本息還款。等額本息在生活中最常見的應用就是房貸（每月按相等的金額償還貸款本息，把貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到還款期限的每個月中。也就是，你每個月實際被佔用的本金在減少，這是直接影響到你收益的。所以，對於很多P2P項目，如何做才能真的拿到11%的收益？這需要在每期拿到相應償還的本息後，繼續投入一個年收益11%的項目，到期期限正好與初始投資相同。以24個月投資項目舉例，第1次收益到期後再投資一個23個月期限11%年化收益的產品；第2次收益到期後再投資一個22個月期限11%年化收益的產品；以此類推。在24個月期滿後才能得到一個「11%」的收益。追加投資，意味著你投入本金承擔風險變大。
花了點時間理解一下題主的問題，一共可以分為3個，①P2P網貸平台利率差別大的原因？②有第三方擔保的平台存在哪些風險？③類似陸金所這樣的平台適合什麼樣的人投資？不知道理解對不對，歡迎拍磚。
一 P2P網貸平台利率差別大的原因？
利率的高低對借貸雙方而言其實就是一個價格，也就是所謂的風險資產的價格，當然這個價格由買賣雙方的供需均衡時價格確定，這裡就要講一個風險定價，它所反映的是資本資產所帶來的未來收益與風險的一種函數關係。建立風險定價體系需考慮經營成本、目標利潤率、資金供求關係、市場利率水平、客戶風險等因素。而投資者的個人喜好的不同就會衍生出各個價格產品，舉幾個例子。
陸金所：利率8.61%，為什麼這麼低利率還有很多人投，主要因為背後一個平安集團作為背書，對所有的項目提供本息擔保，投資陸金所的人基本上都是年紀較大，投資喜好屬於保守型的，他們的追求是安全，而不是高收益。
拍拍貸：利率20%，為什麼拍拍貸能提供這麼高的利率給投資者？因為拍拍貸不會對產生的壞賬進行墊付，在成本上就比陸金所低很多，所以可以提供這麼高的利率給投資者，而作為投資者就需要自己承擔一定投資風險。
風險投資：風險投資泛指一切具有高風險、高潛在收益的投資，大家看看風投的回報都是幾千倍或幾萬倍乃至幾十萬倍，但這種投資的成功率通常只有幾千分之一甚至低到投資者都無法預估，完全憑個人的感覺進行投資。
二 有第三方擔保的平台存在哪些風險？
題主問到底有沒風險，其實任何的投資都存在風險，做任何的事情都存在風險，只是風險的大小而已，例如有人喝水都嗆死。只是人的本能想簡化一件事情就變成了有或沒。嘮叨了一下，正面回答一下，這種模式下投資肯定存在風險，我個人認為主要在以下幾方面：
1. 融資擔保的槓桿是1:10，這些所謂的擔保公司從來不公布自己的槓桿是多少，風險可想而知；
2. 擔保公司本身的實力，這點就不解析了；
3. 市場風險，別以為網貸有擔保就很安全，擔保行業倒閉潮比P2P更誇張；
4. 擔保的業務的性質，借貸業務的類型很多，例如有個人消費、企業周轉、企業經營，而這些業務中又分為純信用借貸、抵質押借貸等；
5. 資本運作能力，擔保公司的倒閉潮很大一部分是因為資金鏈斷裂，因為抵押物無法及時進行變現、或不足值等都會直接影響資金鏈斷裂；
三 類似陸金所這樣的平台適合什麼樣的人投資？
在這個問題上我同意 @田維贏 的觀點，我也不建議大家去投陸金所，以下這張圖差不多就可以反映投資陸金所的人的無奈吧。
投陸金所的人很多都是銀行的理財的大客戶，小散的投資人很少。
題主還可以去76676看一下用戶對陸金所的評價，基本上都是差評。
與君共勉！
任何投資都是有風險的。
1、政策風險，因為還沒有具體的監管，所以政策方面不太明朗。但是我們可以把握一個原則，政府絕對是鼓勵幫組小微企業融資的，所以，只要網貸平台是做小微，項目全部真實可靠，風險就大大降低。這方面的典範是貸幫網、人人貸。陸金所有專門的法律專家把關，風險也大大降低。
2、平颱風險。如果平台經營不善，很有可能倒閉。或者乾脆欺騙投資人，虛構項目，套取資金，然後跑路。要防範這方面的風險，主要靠時間的檢驗。1年以下的新平台，風險性高於80%；3年以上的老平台，風險性低於10%。這方面還是推薦貸幫網（08年上線）、人人貸（10年上線）。陸金所因為平安的大背景，倒閉或跑路的可能性小於0.1% ，還是比較靠譜的。
公司大，實力強，自然就會壓低投資人的收益，想要高收益，就要面臨高風險，陸金所的投資收益雖然低，但是安全性上會好很多，如果你想要高收益，可以去看看類似的新平台，這些平台在前期為了推廣自己，吸引投資者，都會賠本賺吆喝，給投資者很高的收益，但其中的風險也可想而知，最近有很多平台倒閉，大公司會越來越穩定，給投資者的收益也會逐步降低。看投資人自己的選擇吧。謝謝。
陸金所是目前最為賺錢的P2P平台，原因即是品牌。其他小平台之所以給高利率，有一部分是為了吸引用戶，用戶的互聯網思維，先囤積用戶的，不看利潤。有極小的一部分就是為了卷錢跑路。
陸金所的P2P業務其本質是線下傳統微貸業務的互聯網化，把資金提供方由較為強勢的銀行換成互聯網上的廣大的有投資需求但較為弱勢的投資人，這樣做最大的好處是可使其資金供給更為穩定和充足。
店大欺客，人家大自然給你的就少，PS有一個風險你自己也要看著辦，我國的融資擔保的槓桿是10倍，陸金所的平安擔保註冊資本是1個億，但現在每周在交易的債權為6500萬左右，所以你自己要權衡其中的風險。總的看來，陸金所由於背靠平安，相對靠譜一些。
現代銀行與P2P金融領域或小貸公司的本質不同，不在於吸收公眾存款或者規模，而在於派生貨幣。
信用卡的例子：信用卡的信用額度是不存在對應的真實資產標的，就算有也不過是所謂的數據信用。但是信用卡透支消費後，這部分憑空創造的「資金」讓渡給商家，商家用來擴大再生產。憑空創造的貨幣實現了一次派生。
在美國，實體貨幣（就是真實的美鈔）只佔貨幣總流通量的2%，流通量中的多數是派生貨幣。簡單來說，通過銀行龐大的支付結算體系所形成的派生存款，銀行的一塊錢能抵得過普通小貸公司五塊錢的作用。這也是銀行存貸款利差在3%－5%之間，而銀行理論率卻能超過30%的原因。
提一下陸金所，陸金所里的錢，只要通過平安銀行，一塊錢能當宜信的五塊錢使，而且目前沒有存款準備金與存貸比以及銀監人行高度監管的限制，而且平安下的平安保險，可以實現小貸公司的風險對沖，平安基金、平安信託、平安證券又可以實現資產配置的多樣化。陸金所是打通平安金融全產業鏈的一步棋，也是現階段金融市場上的營銷利器。
可主要問題是，陸金所未來的規模到底會有多大？我在網上看到有不少人說，陸金所的項目一上線就被搶光，對於一般人根本搶不到。從這點看陸金所是不是在用少量無風險高收益的項目吸引投資者將資金轉入陸金所帳戶，而陸金所註冊下的賬戶資金的託管行為平安銀行，成為銀行存款。實現沉澱資金攬儲並二次利用？或者即使不是託管行不是平安，那平安會不會那這麼一大筆錢謀利？一句話，利率低，不適合。
陸金所就是平安版雷曼迷你債，標地多是融資困難的房地產項目
擔保公司4億，擔保額遠超這個數字陸金所利率太低，復投才8個點，不是一般的坑是非常坑
雖說有個給力的爹，安全靠譜
這點是其他平台無法比擬的
P2P投資考慮最多的
無非就兩點：安全、收益
在安全的範疇下利益的最大化才是王道
像人人貸、錢來網、有利網和積木盒子這些平台在安全範疇，利率也在10-15個點
相對來說更加適合投資
就一個小散戶的角度來說，平台有什麼風險之類的話題比較空，為什麼呢，因為所有的東西你都沒法考證，只能是別人怎麼說，你怎麼信，俗稱隨大流。大多平台為了吸引投資者都會拿保本息來說事，但是是否屬實，壓根沒法考證。與其各種聽取多方意見，各種被忽悠，還不如結合自身資產、抗風險壓力來選擇平台。
從陸金所成名以來，就一直遭受外界的質疑，而陸金所平台也從問對此問題作出正面回應，博主認為每個平台都不是完美的，不可能都是好沒有壞,所以評判一個平台好壞不是外人說了算，而是平台用戶才有資格評價它的好壞，那麼，陸金所運營了這麼多年，到底是個騙局嗎？我們先來看看陸金所的簡介：陸金所，全稱上海陸家嘴國際金融資產交易市場股份有限公司，平安集團旗下成員，是中國最大的網路投融資平台之一，2011年9月在上海註冊成立，註冊資本金8.37億元，總部設在國際金融中心上海陸家嘴。陸金所旗下網路投融資平台2012年3月正式上線運營，是中國平安集團打造的平台，lufax結合全球金融發展與互聯網技術創新，在健全的風險管控體系基礎上，為中小企業及個人客戶提供專業、可信賴的投融資服務，幫助他們實現財富增值。截至2016年10月末，註冊用戶已逾2600萬。對於想了解陸金所的用戶來說，無非最擔心的就是投資陸金所之後，自己能否賺到錢以及平台運營虧損了，會跑嗎?了解過陸金所的朋友一定知道，平安集團為陸金所打造了專門的擔保公司：平安融資擔保（天津），用來為投資P2P理財項目的全額本息擔保。如果發生大面積的壞賬，或者因業務規模擴張，可擔保額超出擔保公司的額度上限，就有可能存在一定幾率的風險，但是，對於平安擔保公司來說，這種可能性的風險非常低，似乎可以忽略不計。即便以為業務規模擴張，導致壞賬總量上升，達到擔保上限，平安擔保公司也將會獲得平安集團的大力支持，所以平安擔保公司的破產風險幾乎是零。因此，想通過陸金所理財的朋友，完全不用擔心陸金所平台會跑路的問題，還在觀望、猶豫的朋友不如早點註冊，賺取網路理財」第一桶金」.
如果你真的打算註冊陸金所了，那麼下面的說明也許能給你一些幫助。倒不是註冊有多難多複雜，而是因為這個土豪平台給新手提供了很多註冊獎勵（幾百到幾千元不等，每月都不一樣），甚至有一些獎勵是在註冊之前就可以預定下來。但是想要把這些獎勵都拿全，需要對這個平台比較熟悉，所以這篇教程的目的就是向你說明，這些獎勵都有哪些該怎麼拿。
陸金所新手獎勵100元投資券：會員註冊 - 平安陸金所
先搞清楚一個概念：投資券，這是陸金所的代金券，與其他平台不同之處這個代金券投資之後是可以提現的！沒錯，這就是在陸金所提高收益的關鍵，陸金所給新手提供了如此多的獎勵，以至於用各種方法去獲得盡量多的投資券甚至成為了一個技術活，這個教程的重點其實也在於此。
投資陸金所收益怎麼樣?陸金所理財產品總共分為六大類，活期、定期、P2P、基金、高端理財、保險。下圖是陸金所的自有的產品一覽表
陸金所新手獎勵100元投資券：會員註冊 - 平安陸金所
推薦閱讀：
※選了幾個P2P平台陸金所、PPmoney萬惠、紅嶺創投、積木盒子、有利網5個，有沒有人親自體驗過？
※陸金所和餘額寶哪個收益高？
※什麼是影子銀行？它對於貨幣供應量、貨幣政策、中央銀行有何影響？