較為有方向性的家庭投保計劃？

01-05

11.07簡化一下基本信息，讓各位老師提取有效信息更方便些。
以下
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坐標河南鄭州，有房需還貸，每月4000；有車無貸，月家庭支出除去房貸在6000+。
本人女，生日92年5月，愛人生人88年5月，年收入都在10w，雙方均有社保，愛人上升期，本人收入浮動較大；
本人現在懷孕狀態，寶寶預產期18年1月23日，應該是個男寶寶；
愛人抽煙，且腸胃狀況一般，但並沒有什麼疾病。
本人去年左小腿曾經骨折過，有鋼板和鋼丁固定，因為懷孕還沒有取出，預計明年4、5月份取出。
目前無家庭贍養壓力，雙方父母均有社保；
存款方面，個人存款12w，愛人無存款。
本人年少時候曾經購買過一款福壽兩全的保險，交20年保30年，年交保費3400，身故賠償似乎是20w，今年是第6年；愛人無商業保險。
另外，家中姑姑是新華保險代理人，專業知識非常薄弱，有點自己買保險然後順道掛職的那種性質，但與我關係很好。

最終訴求：希望能有適合我們的投保建議，最終達到夫妻二人都能有基本的壽險、疾病、意外等保障，預算共計1w左右（不包含已購保險）；預算適當增高，顧及即將出生的小寶寶，則再好不過。
如果我提出的預算偏低了或要求不合理，有合適的預算及搭配方式也可，非常感謝各位老師的指教！
如果需要，願意支付合理的諮詢費。

1、一般在寶媽妊娠28周以後至產後四周以前這段時間，保險公司是不予承保的。因此，題主個人保險的實際配置差不多要等到寶寶滿月、腿部的鋼板取出之後。同時建議樓主在26周歲生日之前投保，畢竟保費與年齡是正相關關係。

2、鑒於：

愛人抽煙，且腸胃狀況一般，但並沒有什麼疾病。

如果樓主愛人現在的實際身體狀況能滿足投保要求的話，建議首先將愛人的保障做全、額度做足。

3、根據題主的描述得知：

家庭年收入：題主10w左右（有浮動）+愛人10W = 20萬左右（有浮動性）
家庭負債及支出（現階段）：12萬以上／年：房貸4k/月+支出6k／月以上

題主家庭為雙經濟支柱家庭，且任何一方的經濟收入斷鏈，另一方目前的收入都無法獨立覆蓋家庭債務與支出。因此有必要規劃定期壽險以覆蓋自己在家庭責任期內可能面臨的身故風險帶來的家庭支出和負債漏洞。

壽險額度至少不低於5倍年收入（即50萬／人），保障期限建議保到不再需要承擔家庭經濟責任時為宜。通常是60周歲左右，那時候，一般已差不多將要退休，孩子們也差不多可以經濟獨立。

4、重疾險可以通過定期搭配終身的方式提高重疾保額。

定期重疾用以覆蓋重大疾病可能帶來的收入損失，其額度一般建議不低於5倍年收入（以癌症的「5年生存期」為參照），但如果預算有限，可根據自身家庭情況進行調整；

終身重疾險用來覆蓋重疾治療的基本治療費用，額度建議不低於30萬，畢竟目前30萬-50萬的重疾基礎治療費用是常態。

5、孩子的重疾險一般建議首要考慮定期重疾，以覆蓋孩子在經濟獨立之前（一般是27～30歲之前）這一段時間的重疾風險。

如果確有餘力，或者確實想要給孩子一個更為長期、確定的保障，也可以根據需求和意願選擇配置終身重疾。

6、如果樓主夫妻二人從事的並非高危職業，一款高性價比的一年期綜合意外險基本可以覆蓋日常生活中的常見意外風險。通常幾百的保費可以撬動幾十萬甚至上百萬的保額。

還有就是，考慮到樓主家庭有車，應該出行多以自駕車為主，在選擇意外險的時候，關注一下交通意外保障中是否包含自駕車意外。

7、醫療險可以考慮百萬醫療產品，通常有1萬免賠額，醫院通常限於二級或二級以上的公立醫院普通部。同樣也是用幾百元的保費撬動百萬保額。百萬醫療產品的保障意義不在於覆蓋日常普通疾病的醫療費用，而在於覆蓋那些治療費用極其高昂的疾病風險。以確保被保險人的家庭經濟不會因為突如其來的大病而遭受巨大損失，甚至面臨無錢可治的境地。

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基於上述分析，大致的保險規劃如下：

A. 丈夫：

定期壽險：50萬保額；保至60-65周歲左右；

定期重疾：20萬保額；保至60-65周歲左右；

終身重疾：30萬以上保額；如果保費預算有限，市面上有很多純重疾產品可以考慮，這類產品保費比目前市面上主流的多次賠付型重疾差不多便宜30%-40%左右，具體根據自身需求進行選擇；

醫療險：普通百萬醫療，各類網銷平台有很多很便宜的百萬醫療產品，保費在350左右／年；

意外險：保額建議盡量配高，各類平台都有很多高性價比的一年期綜合意外險產品，根據產品形態不同，保費在二三百至千元不等；【延伸閱讀：屈曼麗關於「如何選擇意外險」的回答】

B.題主：

定期壽險：50萬保額；保至60-65周歲左右；

定期重疾：20萬保額；保至60-65周歲左右；

PS: 樓主不吸煙，如果身體健康狀況良好的話，可以考慮選擇如某大型國企出的「XX優選」這一類區分吸煙體和非吸煙體的產品，對於健康體的人群來說，性價比很高。如：100萬保額壽險附加提前給付重疾保額50萬，交30年保30年，25歲女性一檔超優體保費2200元／年、二檔優選體2350元。（不過，這類產品通常要求體檢）

終身重疾：同A；

醫療險：同A；

意外險：同A；

C. 寶寶（未出生）

社保：建議寶寶出生後，先儘快給孩子上社保；

意外險：鑒於法律規定的相關限制，保額最高20萬；

醫療險：同樣可以考慮百萬醫療險產品，保費750元左右／年；

定期重疾險：30萬保額左右，保至30歲左右

【延伸閱讀：如何給孩子買保險】

PS: 鑒於題主情況，在這裡說一下新華的一款性價比還可以的重疾險產品——新華i健康重疾，孩子滿30天就可以投保，保身故、45種重疾（重疾、身故二者賠其一），但不保輕症。如果：寶寶配置30萬保額，交30年保30年，在寶寶滿周歲之前投保，保費為360元／年，總交保費10800元。如果題主對這款產品感興趣，可以通過您的姑姑進行了解或配置。

希望我的回答對題主有所幫助。

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以上。

家庭結構：29歲先生、25歲太太、還有兩個多月出生的寶寶
家庭年收入：先生太太各10萬，近一年內太太收入折半5萬左右
家庭年支出：房貸4000*12=48000；油費+車位租賃=1950*12=23400；日常生活開支？
家庭理財：太太銀行儲蓄12萬
家庭已有保障：先生五險一金、太太五險+天安福壽兩全（20萬身故責任，20年繳費保30年，年交3400 還需14年）
家庭健康情況：先生——抽煙，腸胃一般，並無明確疾病
太太——目前懷孕，預產期2018-01-23；去年左腿骨折，鋼板固定，

預計2018年 4-5月取出
家庭贍養情況：先生一方——父母60歲已退休有退休金，身體良好；大9歲的哥哥
太太一方——父母50歲，離異，父親還未退休有五險一金，身體良好；
母親個體商戶有社保，身體一般。
保險需求：夫妻二人都能有基本的壽險、疾病、意外保障，預算共計1w左右（不包含已購保險）；預算適當增高，如果能顧及即將出生的小寶寶，那更是再好不過。

家庭保險規劃，基本保障是首要考慮的，意外險+重疾險+醫療險+壽險

不同險種的功能不同，解決的家庭風險問題不同:

意外險：是對因意外傷害導致的身故、全殘以及醫療費用的補償。（無等待期限制）

不管什麼年齡段的人群，均建議配置意外險（當然意外險對投保年齡有限制，不同產品不同），意外的發生是外來的、突發的、非本意的、非疾病的，生活中的磕磕碰碰，就算是青壯年人群非常小心翼翼都可能無法避免，老人小孩自我保護能力較差更容易發生。

在選擇意外險時主要在於意外醫療的區別，大多意外醫療局限於社保內用藥，部分擴展社保外用藥，但是保費略貴。。一般意外險的保費低，杠杠大，兩三百能夠買100萬。在主險保額的配置上，一般成年人建議100萬以上保額，而根據保監會規定0-9歲兒童20萬內，10-18歲50萬內。

醫療險：是對疾病醫療費用的補償。（一般30天等待期，即保單生效後30天內發生風險不予保障）

醫療險屬於報銷性質，即花多少報銷多少的（有些存在按比例報銷）

醫療險分情況選擇：普通百萬住院醫療，一般有1萬免賠額（即不賠的），且局限於公立醫院

普通部；

中端醫療，一般0免賠額或是100免配額，可選擇公立醫院特需部；

高端醫療，0免賠額，醫療費用直付，可選擇公立醫院國際、特需部，甚

至私立醫院。

不過保費的區別就是百——千——萬了

如何選擇因人而異，如果考慮到未出生的寶寶，建議考慮中端醫療保險。孩子的免疫力低，比成年人更容易感染病菌，小病小災的都可能直接住院治療了，一萬免賠額的醫療險對此並無作用，故建議0免賠額醫療險產品。

醫療險的最大的不足在於不能保證續保，也就意味著未來產品停售了，如果身體出現小狀況，醫療險就很難買了。

重疾險：是指確診合同約定的疾病或達到賠付條件，保險公司定額給付保險金。

主要是對醫療費用的補充以及家庭收入損失的補償。如果發生重大疾病，期間收入中斷，對家庭經濟造成重大損失，定額給付的保險金在一定程度上能夠緩解家庭經濟壓力。

重疾險的產品各式各樣，各有優勢。在保險責任、保障期限、病種的數量、定義以及分組都各有不同。

壽險：是以人的生命為保險標的，是對家庭的責任，主要涵蓋家庭責任期內家庭負債（房貸），父母贍養、子女撫養，一般家庭經濟支柱作為主要對象。選擇定期壽險來規避這類風險。

這裡需要補充:

負債情況：房貸還需還多少年，以選擇壽險保額以及保障期限。

健康情況：先生抽煙，腸胃一般，近兩年內是否有體檢異常，是否有過住院史

太太骨折恢復情況如何，需提供具體病歷，還有近兩年內是否有體檢異常，

產檢是否有異常，孕期多久？

以題主的預算來說，如果選擇終身重疾產品，保額配置會較低。建議考慮定期重疾做補充。

最後，題主是否能夠接受在北京辦理投保事宜，保險保障並不會因地區受影響。

祝好！

對於專業的認可，我是非常推崇的，希望能取得合作的機會

保險諮詢細則及收費說明

很顯然，題主需要的是一套完整的「三口之家」的保險配置方案。下面我就分別分析一下各個家庭成員所需要的保險規劃，首先我們先來看看男主人「重疾險+壽險+意外險」的保險配置。

男主人愛抽煙、腸胃狀況一般，這種有點「不良生的活習慣」會增加重疾風險，而一場重疾給家庭帶來的影響卻是極大的，那麼配置一款保障合適的重疾險就顯得很重要了。以目前治療一場重疾的花費在30萬左右來看，50萬的重疾保額能轉移治療和康復期間的經濟壓力，維持家庭經濟水平的穩定。

考慮到家庭每月4000的房貸、月6000+的家庭支出和您愛人10w的年收入，那麼選擇一款保額在50萬的壽險是合理的。因為壽險的作用不僅僅是代替對家人未盡的責任，更是對自己的家庭債務負擔，包括房貸、車貸，所以我一般會建議像是生活在鄭州這種二線城市的人、定期壽險保額不低於50W。

除了因對疾病、身故風險外，我們每個人還要面對意外風險，那麼一款包含身故/殘疾、醫療等責任的意外險可以做到有效的風險防禦。在這裡我推薦的是一年期的綜合意外險，因為意外險的保費與投保年齡的關係不大，而且新產品出現後還能重新選擇。

具體方案如下

這樣男主人的保障包括疾病、身故、意外等風險的防禦，保費支出在5698元/年。

我們再接著說說女主人的保險配置。

描述中提到您「曾經購買過一款福壽兩全的保險，交20年保30年，年交保費3400，身故賠償似乎是20w」，因為我並不了解具體購買的是哪一款產品，所以無法給出具體建議。如果上述保障僅包含20萬的身故責任、30年的保障期限，顯然保費並不划算。

這裡我給出一款市面上在售的壽險，供參考。

92年女性投保一款40萬保額的壽險，保障至70周歲的保費是920元/年。

至於重疾險、意外險的選擇可以參考上面男主人的保險配置。要提醒的是，因為題主已經懷孕8個月左右，而很多重疾險會對妊娠28周以後的寶媽有所限制，（一般情況下短期母嬰險也需要24周前投保，）所以建議重疾險的配置可以在生產以後。

我給出了上面「重疾險+意外險+壽險」的配置方案，你可以根據具體情況進行選擇，如果需要進一步諮詢重疾險、壽險的相關情況，也可以通過【智能保險師】公眾號/APP知乎值乎進行一步溝通。

對於寶寶來說，他最需要防禦的是意外和疾病風險，所以寶寶需要配置的基礎保險產品是意外險、醫療險和重疾險。那麼我們接下來就重點說一下「意外險+重疾險+醫療險」的基礎配置。（PS：一般來說，在孩子滿30天後就可投保大多數保險產品。）

對於寶寶來說，對不可發生情況的預判要低於成年人，所以意外險是必須要購買的，意外險建議購買包含住院醫療、身故、傷殘在內的一年期綜合意外險。

投保一份一年期兒童綜合意外險，保障責任包括5萬意外身故保險金、5萬意外殘疾保險金、意外門診/門急診醫療、5萬意外住院、1萬重大疾病保險金的保費是100元。

在重疾險保障期限的選擇上，我推薦選擇一份固定期限的重疾險產品，比如20年或者30年。這樣可以讓讓孩子在經濟獨立前享有一份重大疾病保險，保障期限到期後、再依據據階段性需求重新進行保障配置。

投保一份30萬保額保障30年的兒童重疾險，按照20年的繳費年限，需要的保費是315元/年。

需要提醒的是，保障20/30年的配置方案不適用所有人，孩子保障到期後可選擇範圍還有很多。而成人隨著年齡的增長健康風險會增加，保費也會越來越貴並且選擇空間有限，所以還是建議成人要盡量選擇長的保障期限。

當然除了配置重疾險外，如果想把孩子的疾病保障做的再全面些，建議再配置一款針對一般疾病的醫療險。

具體方案如下

以上一家三口的保險方案，基本涵蓋主要的風險防禦，總花費在9359元/年，在保費預算之內，供參考。

-友情提示---

考慮到保險的個性需求及大家的隱私，我不會在評論中回復具體保險諮詢及方案的評估。

那麼問題來了，哪裡可以找到我？

【智能保險師】公眾號/APP知乎值乎。

風裡雨里，我始終在這裡。想了解保險、理財知識，移步我的知乎：北斗星 - 知乎

謝邀。

題主給的信息比較多，我大概提取一下有效信息：

1）家庭財務狀況：家庭固定月支出4000+1500+450+2500=8450（大概估計你們家庭其他生活成本2000-3000左右），明年有了孩子之後，支出應該會上萬，為方便起見這裡以1萬計算。

家庭年收入20萬左右，減去年支出12萬，若無其他理財項目，家庭結餘流動資金8萬上下。

2）家庭成員狀況：目前無贍養老人負擔。從保險的角度和您提供的信息來看，先生的健康狀況標準（國內保險吸煙體和非吸煙體費率一致，香港需加價），女士的骨折史需要進行申報。

3）家庭保險配置：社保家庭成員均有。商業保險方面：女士有一份養老保險，這個是我不太明白的地方。

建議如下：

1）保險費用的支出應該占家庭年結餘的10%-15%較為合適。根據你們的情況，大概為8000-1萬2左右，減去你現在供的商業養老保險，預算5000-9000。這個數目對於兩個人分配來說並不算很高。

2）先加配夫妻二人的商業醫療險，現階段需要/能夠完成的：意外險&>&>定期消費型重疾險&>&>定期壽險。原因如下：

· 意外險保費低、槓桿高，你和先生二人各50-100萬的保額，幾百塊可以搞定。

· 定期的消費型重疾險，原因有二。一來在同等保額的情況下，消費型比返還型保費低，保障至70歲。可作為你們目前的過渡之選，拉高重疾的槓桿。等將來收入水平提升後再加終身型不遲；二來重疾險是起到補償疾病期收入損失的作用，考慮到重疾通常需要3-5年的時間恢復，因此保額建議買個人年收入的3-5倍，根據你們的情況，最好50萬。如果買終身返還型的，保費必然超出預算，沒必要。通過這個方法可以將兩人的保費控制在預算範圍內，約6000。

· 定期壽險，考慮到你們有房貸，夫妻雙方都應配置相當於總房貸額度的定期壽險，目的是應對夫妻一方未來可能須獨自承擔房貸的情況。鑒於你給的信息中未說明總房貸剩餘多少，我這裡假設你們仍需繳納40年，即將近100萬總房貸，拉長繳費年期，夫妻二人的定期壽險總保費可控制在3000-4000。

3）孩子出生後上一份少兒醫保即可，可補充意外險。

以上保費是我根據大體國內的保險產品費率估計得出，根據產品不同會有一些出入，不過你大概按照這個思路來搭配即可。

謝邀！

看的出來，題主對於家庭保險的規劃比較重視，同時也很細心，基本情況說的很詳細。

最終訴求：希望能有適合我們的投保建議，最終達到夫妻二人都能有基本的壽險、疾病、意外保障，預算共計1w左右（不包含已購保險）

家庭方案整體規劃，先計劃框架性保險，意外險+壽險+重疾險+醫療險，構成一個家庭全面保障計劃，俗稱完整的保障。保險購買順序①意外險＞②壽險＞③重疾險＞④醫療險。

1、重大疾病是給付性質的，當我們確診患有重大疾病里的某一種疾病時，保險公司一次性的給付保險金，我們是不有這筆錢來治療，家裡的生活也能夠繼續維持。

是家庭整體方案配置里，最重要的險種，設計到很多的因素，比如：保障期限的選擇，保險金額的確定、單次賠付or多次賠付重疾、定期重疾還是終身重疾、被保人身體健康狀況等因素。

比來比去，最後不知道如何選擇，這也是讓很多客戶比較迷茫的。

關於重疾險的選擇，我在之前的文章中也有寫過，有時間的話，可以前往閱讀。

家庭保險保障體系——因愛規劃，為家護航

2、意外險，顧名思義只保障意外事故導致的風險，意外身故或者意外傷殘，同時，還可以選擇附加意外醫療的保障責任。

意外險一般都是交1年，保1年，本身槓桿作用很大，一年花幾百元，就能夠保障100萬的額度。

3、壽險，責任比較簡單，保障身故責任，這裡需要與意外險區別開來，壽險承擔意外導致的身故，同時也承擔疾病導致的身故。

壽險主要解決的作用，承擔家庭的經濟責任，比如先生是家庭的經濟支柱，上有老人需要贍養，到時候寶寶出生了，還需要承擔寶寶的撫養義務。同時，看家庭背負的房貸，大概多少年還清，那麼，可以選擇定期壽險來做一個轉嫁。

4、醫療險

醫療保險解決的是第二層次風險，生病住院的花費，這類風險我們可以自行承擔，也可以通過保險轉嫁，轉嫁成本可以高可以滴。對應的就是醫療保險。這類保險分高中低三檔，根據保費預算選擇，豐儉由人。

以下是典型的三口之家保險規劃思路，供參考。

小結：對於不同的保險產品，不同家庭的需求點是完全不一樣的。

購買保險的時候要各人各異、按需定製。

樓主既然認可付費諮詢，不知道，是否找到那個合適的經紀人選???

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擅長使用保險槓桿管理家庭風險，全面規劃家庭保險方案。

我是88年男，以題主先生的狀況差不多，保費應該也類似。上面是我的保險方案，每年保費6310元，保障比市面上一般業務員給的保障力度都要高。你更年輕又是女孩，保費會便宜不少，兩個人加起來會是一萬出頭。如果覺得貴，可以再稍微降一點額度。比如重疾買50w額度也可以，這樣一個人就縮減了1280元。而且，這些產品都是你自己直接去保險公司官網買，沒有中間業務員經紀人所以保費便宜一大截。

最後，歡迎微信關注公眾號【探險貓】，免費給你制訂投保方案。

大家好，看到題主的需求和諸位的回答，下邊分享一下本人的規劃，希望能夠幫助到題主做好家庭保險規劃。

對於題主給出的信息，做出篩選，如下：

房貸+支出：12萬/年

收入：20萬/年，男方收入有上漲空間

男方：29周歲，女方25周歲，男寶寶：0周歲

已有保險：女方：福壽兩全，額度20萬，建議找下合同，拍照看下具體內容，或產品全稱。若保單找不到，可以讓保險公司補發一份。

保費預算：1萬/年

1、年凈收入在8萬，預算1萬，佔比12.5%，還可以。

2、需求：全面的配置，規避家庭成長風險帶來的損失。

各產品的作用，我就不在再次闡述了。

區別點：重疾，我認為終身的重疾是需要的，不能全配置保到60/70周歲；原因：我們可以想一下，什麼年齡重疾發生的概率大

60歲之後，是的，所以，我們需要做終身的重疾保障，說白了，是當我們老的時候，降低孩子的負擔。

補充：若題主和伴侶的父母身體健康的話，建議補充一下他們的保險，意外、防癌；醫療險對身體的要求比較高，如果能通過，最好也辦理。給父母辦保險，是降低咱們自己小家庭的醫療支出。

在預算有限的情況下，我建議通過終身+定期的形勢，來提高我們的保額。

具體配置如下圖：

總保費為10520元/年，兩大人：重疾50萬，意外100萬，突發疾病身故50萬，住院醫療300萬；

小朋友：重疾50萬，意外5萬，住院醫療8萬；另：孩子出生後建議把醫保辦好。

若回答對你有用，請點贊支持，也可以私信我，解讀疑問和安排投保。

一個有趣的購買保險思路

看的出來，樓主對於保險產品的類型還是有個基礎了解的，想必對各個險種的功能也是心中有數。這裡就不多說，直接做一個最基本的具有普偏適用性的規劃方案，並做一下假設：

1.資產和負債方面：剩餘房貸金額，100萬，並且無其他負債。資產為現金資產12萬，固定資產：房子100萬。凈資產12萬。（車子不計入）

2.收入與支出方面：樓主的平均工資8萬，愛人10萬，理財收益率5%，合計年收入18.6萬。支出在寶寶出生以後，預計每月1萬。年結餘6.6萬。

3.暫時不考慮工資收入的增長率，通貨膨脹率。不做孩子教育金及自己的養老金的規劃，也不做雙方父母的保險規劃。

方案如下：

以上的方案，只是作為參考。如果覺得符合預期，可以私信溝通。

1 ，雙方都是做什麼工作的？

2 ，雙方的單位除了五險一金外有無購買補充醫療保險？

3 ，愛人沒什麼疾病是指過去得過病好了還是從沒檢查出異常？

4, 雙方父母身體是否健康？如果不健康將來可能的醫療費支出扣除社保餘下的費用都是子女來盡孝

5, 您購買的福壽兩全保險是否包含重疾險和醫療險？

6, 單位工作壓力大不大？有的公司即使請病假公司也會按曠工處理

7, 醫保卡有無外借他人使用？

8, 存款有無理財計劃？

9, 對子女有無保險規劃？

諸位同業給出的種種方案都很不錯，

如果夫妻二人壽險（定期）、重疾（終身消費型）都做到50萬的保額，再加個百萬醫療和意外險大概1w4搞定。

ps：普惠眾生，防止掉坑，不收諮詢費。

買保險不需要宇宙飛船上天那般精確。

家庭收入情況是年入20萬，除去房貸加開支，剩餘10萬。

除去上份保險的三千多，保費預計支出一萬元，是在一個合理的區間內，接下來就是如何來分配這個保費了。

定期壽險各100萬的，保30年交30年即可，保費合計支出在2600元左右

定期重疾各50萬，保到70歲，保費合計在6600左右。

中端醫療險各一份，合計五六百元。

意外險各50萬保額，合計三四百元。

當然，以上只是一個常規性的參考方案，側重保障。同時保險也是一個動態的，在未來的時間內視家庭收入以及社會政策因素來調整。

保險也是一個帶有強烈個人意願的產品，比如就想要一個保障的確定性，買20萬保終身帶身故的重疾險（保費合計八千多元），以後經濟寬鬆了再補充保障，也未嘗不可。

保險就是一個未雨綢繆，誰也不知道自己的將來是什麼時候以什麼方式出險。

幾個建議：

1，壽險，雖然題主未說明房貸還有多久，但應該不可能超過30年，30年後，先生近60，壽險也不只是為了房貸，還有對家庭的責任，等孩子成家立業，題主和先生都近60歲時，因此壽險主張保到60歲。先生多些，保額50萬，太太因為已經有20萬，所以保額暫定20萬。

2，重疾險，建議重疾險終身型和和定期消費型的搭配，定期重疾保到70歲，每人30萬，終身型的重疾每人20萬，為什麼要搭配終身型重疾，因為終身型重疾可以多次賠付，70歲以後的重疾治療費用也是非常必要的。

3，醫療險和意外險，現下合適的百萬醫療等，都非常合適。其中平安e生保可以智能核保。

4，鑒於目前太太的情況，建議生產後再投保，並且需要線下投保，因為重疾和壽險，太太需要提供病例核保

先生可以儘快投保，如果過去體檢沒有異常，可以在線投儘快投。

附大致方案，最終方案還需跟題主確認：

題主，給出的信息很全面，能否再補充一下房貸期限呢？

有意私聊吧！

謝邀，根據樓主的情況建議先買重疾，先保命在養命，以下是目前上次上賣的最比較火的產品，以30歲男，0歲男寶，保額50萬，20繳為例：

這個年齡個人推薦重疾買到70歲即可，畢竟還有漫長的40多年呢。而且事業處於上升期，預期未來收入更客觀，也會有更好的儲蓄型重疾險，到時可再補充。另外推薦意外醫療不限社保的意外險。

意外：100萬，自駕/公共交通額外50萬，2.5萬意外醫療0免賠不限社保，有住院/重症津貼，20萬突發疾病身故。由於意外傷殘按比例賠付只有意外險能提供，建議保額在100萬以上。
定壽：100萬保20年（具體再做調整）。
重疾：50萬至70周歲，輕症+輕症豁免，30年繳費拉大槓桿。
醫療：年度50萬含特需，0免賠不限社保（趁年輕身體好的時候買份醫療險真的很有必要）。
寶寶的重疾險：80萬+8種特定重疾（包括白血病）160萬交20年保30年。

以上夫妻雙方1~3項保費大概1萬，加上4、5的預算在1萬4以內。

上圖簡要的做了一個家庭計劃，如果一家三口都做30萬的重疾保障，一年保費大約1.5萬左右，當然了，我們也可以調整保額和保險產品，費率會相應的降低或者增高。上圖計劃是個大概的一個標準，您做參考。

根據您家庭情況，跟您簡單分析一下。您寶寶將會在明年初出生，首先恭喜您啦，因為我也是個媽媽，生孩子是件很痛苦的事情，當然也是件很美妙的事情啦。那很多保險公司呢，懷孕超過7個月8個月就暫時不接受投保申請啦，再加上您腿上的東西還沒有取出，所以保險公司核保也比較難通過，一半也會要等到鋼板取出成功，您本人再進行投保申請會比較好。當然啦，最好5月您生日之前。

第二，看您家庭情況，您先生暫時沒有保險，並且是吸煙體，有房貸，即將有寶寶，所以呢，建議他的保障一定一定要做好，如果有條件，要做足。畢竟他有可能是家裡未來的經濟支柱對吧。所以壽險和重疾對他來講，很重要。但是因為，你們很年輕，事業上升期，買終身壽險可能壓力太大，所以用定期壽險來做吧，至少cover住房貸吧。壽險呢，我不知道您家房貸一共多少，我按照您的預算，大概就做的50萬，您可以根據實際情況調整年限，比如短一點，額度高一點，把保障集中在責任高的那些年，也行。

意外部分，我一直都建議消費型的，也就是交一年保一年的，這樣槓桿高，而且花的也少，資金壓力小。

上面是我簡略根據您提供的信息做的，如果您想更多交流，可以私信啦

謝謝邀請，您列的情況非常詳細，準備的很充分，給贊。要是都能認真的提供信息，那我們就能省去很多不必要的工作量。

根據你提供的信息，我會先給你免費做個需求分析，有些信息為了方便溝通，請您還是加下我的聯繫方式。我把需求分析做好後我們再具體討論投保方案和預算的問題。您覺得這樣如何？

如果要一份比較全面的保險計劃無非就是意外險(意外傷殘額度，意外醫療)住院醫療險(報銷住院費用)重疾險(定期或終身，解決患病後的收入問題)壽險(債務險或者說是責任險)，按這幾項買就行，具體產品你可以自己斟酌下。具體預算是你買保險，你花錢，你有數就可以。

謝邀。我先說一下保險的種類，然後再分析一下你們家的情況。

現在保險從大類上說有兩類，保障類和儲蓄類。保障類是基礎，包括重大疾病保險，住院保險，意外保險等。

1，重大疾病保險。是生病了理賠，不限制這筆錢的用途，可以用來治病，可以用來做生活費，後期療養，中醫中藥，最重要的是彌補不能工作的機會成本。保額一般是3-5倍的年薪。現在的重大疾病保險都是儲蓄型，不生病就當存錢了。

2，住院保險，實報實銷，在醫院的花費，花了多少報銷多少。有「有免賠額」的保險，主要報銷醫保報不足的部分。

3，意外保險，意外保險是發生了斷肢，燒傷，死亡等意外情況理賠的金額。多份意外保險可以同時存在，互相不會影響。

人壽的概念，意思是死亡賠償，大部分保險都有人壽的功能。當然也有單獨的人壽保險。

儲蓄就是存錢以後用，一般做小朋友的教育基金或者養老基金。

最後分析一下你家的情況，給一下建議：

1，每個人的保單分開買，這樣互相理賠不受影響；

2，你們家夫妻雙方和未出世的小朋友，每人都需要重大疾病保險，我覺得5-10萬美金的保額比較合適。是否需要意外保險可以了解後再考慮。儲蓄一定是需要的，只是現階段，優先考慮保障類；

3，整個家庭在保險上的開支最好是每年2萬人民幣左右，這樣不會造成家庭的負擔。如果覺得多，至少也需要1萬。如果超過2萬也可以，不影響現金流最好。

4，保障是一個持續的過程，沒有必要從一開始就勒緊褲腰帶要很多，以現在的經濟情況和需求為主。就像以前用1G的手機覺得內存很大，現在200G的手機內存很常見了。以後收入不斷提高，保障可以再加。但是現在沒有保險也不行，畢竟生過大病再買保險會比較複雜。