工商銀行宣布停止個人賬戶綜合理財業務意味著什麼？
工行的個人賬戶綜合理財業務具體指什麼？停止辦理意味著什麼？
大家不要被這個通告嚇到了，工行所謂的個人賬戶綜合理財業務並不是大家所認為的普通理財業務。所謂的個人賬戶綜合理財業務原名叫做存貸通業務，什麼意思呢就是說假如一個客戶在工行同時有個人貸款和個人存款，通過簽訂存貸通協議定期彙集存款資金用來理財，用這個理財收入來抵扣貸款利息。 說實話該業務我們已經有段時間沒做過了，所以這個通告在行內通知的時候我們也有點懵……因為大家都忘了這是什麼，結果給嚇了一跳。總的來說，停辦該項業務並沒有什麼特殊含義，只是一項業務走到了生命周期的尾聲，該業務已經不能適應當前業務的發展需要了。正如通告中所說，現在工行針對普通存款已經有了薪金溢、節節高、大額存單和存管通等新業務。這些業務比原來的存貸通操作更方便、收益更高，而且存貸通業務的增量已經基本為零、存量也逐步減少。在這個背景下，該項業務自然需要停止。
工行於2007年開始辦理存貸通業務，其時主要面向我行個人住房貸款和個人商用房貸款客戶，2008年開始包括個人二手房貸款客戶，2011年擴大到個人經營貸款和個人房屋抵押貸款。（其實……我也沒搞清楚什麼時候把存貸通這個正常的名字改成個人賬戶綜合理財業務的……）
通俗的說，存貸通就是一種將個人貸款與存款相結合，以同一客戶名下的存款抵扣貸款，為其提供增值收益的業務。在客戶按照未抵扣貸款本金的狀態先向工行支付貸款利息的前提下，該賬戶內存款達到一定數量以上按固定比例或分段累進抵扣貸款本金，以該抵扣額計算的貸款利息作為客戶利息減免的增值收益。存貸通賬戶涉及的貸款包含上述所說貸款，存款僅限於個人貸款客戶存入存貸通賬戶的人民幣活期存款，不含其它賬戶、其它存期、其它幣種的存款。
存貸通業務的客戶必須滿足三個條件：一是已在工行辦理個人貸款，個人住房貸款、個人商用房貸款的貸款餘額大於10萬元，個人經營貸款的貸款餘額大於100萬元；二是）申請存貸通業務時，客戶名下的貸款形態正常，貸款存續期內還款記錄優良，累計違約次數與已歸還貸款期數之比小於10%，且不存在連續兩期違約；三是個人住房貸款、個人商用房貸款的貸款剩餘還款期限大於12個月；個人經營貸款的貸款剩餘還款期限大於6個月。
存貸通業務中，一筆貸款只能對應一個存貸通賬戶，但是一個存貸通賬戶可對應最多5筆貸款，抵扣順序由經辦行與客戶協商約定。至於存貸通的增值收益計算方法由工行各省分行確定，但大都執行總行標準，即住房類貸款採用固定比例或分段累進兩種方式計算增值收益，如採用固定比例法，存款賬戶抵扣起點為5萬元，抵扣比例最高為80%。個人商用房貸款抵扣起點5萬元，抵扣比率80%；個人經營貸款抵扣起點20萬元，抵扣比率60%。採用固定比例抵扣的，當存貸通賬戶每日營業末存款餘額小於或等於抵扣起點時，存貸通賬戶不產生增值收益，僅向客戶正常支付活期存款利息。
最後說一下固定比例增值收益和分段累進增值收益的計算方法。
固定比例假設：
1.當綜合理財賬戶當日日終存款餘額小於或等於抵扣起點人民幣x萬元時：日增值收益=0。
2.當綜合理財賬戶當日日終存款餘額大於抵扣起點人民幣x萬元時，如當日客戶名下的任何一筆貸款借據（包括不與綜合理財賬戶相關聯的借據）不存在逾期，則日增值收益=（日終綜合理財賬戶存款餘額-抵扣起點人民幣x萬元）×抵扣比率y×（綜合理財賬戶關聯貸款的貸款利率-活期存款年利率）/360；如綜合理財賬戶關聯的貸款借據大於一筆，我行根據客戶指定的貸款合同順序以及工行給定的借據序號，按照以上規則依次為貸款合同下的各筆借據計算增值收益，抵扣起點不重複計算。
3.每筆貸款借據可享受增值收益額度的基數≤該筆貸款借據餘額×抵扣比率y。
4.綜合理財賬戶可被抵扣的存款餘額≤抵扣起點額度x+關聯貸款借據的累計餘額。
舉個栗子：某客戶綜合賬戶理財賬戶活期存款餘額50萬元，活期存款利率為0.35%。該客戶名下有甲、乙兩筆貸款合同與綜合賬戶理財關聯，合同順序先甲後乙。貸款合同甲為個人一手住房貸款，其下有一筆借據甲A，餘額10萬元，貸款利率為4.9%，抵扣起點x=5萬元，抵扣比率y=80%；貸款合同B為個人經營貸款，其下有一筆借據乙A，餘額15萬元，貸款利率為6%，抵扣起點20萬元，抵扣比率y=60%。抵扣情況如下：
貸款借據甲A：15萬元存款抵扣借據甲A，抵扣起點5萬元以下的部分不進行抵扣，抵扣額度為5×0%+10×80%=8萬元。年增值收益為8×（4.9%-0.35%）=0.364萬元
貸款借據乙A：借據甲A抵扣完畢後，未進行抵扣的存款餘額為35萬元，按照抵扣起點不重複計算的規則，剩餘存款先扣減兩筆貸款抵扣起點的差額15萬元，再按照60%的抵扣比率抵扣借據乙A，抵扣額度為（20-5）×0%+20×60%=12萬元，年增值收益為12×（6%-0.35%）=0.678萬元。
則客戶獲得的年增值收益總計為0.364+0.678=1.042萬元。本例為方便說明計算年增值收益，實際業務按日計算增值收益，將相關年利率折算成日利率。
分段累進：
1.當綜合理財賬戶當日日終活期存款餘額小於或等於抵扣起點人民幣a萬元時：日增值收益=0。
2.當綜合理財賬戶當日日終活期存款餘額大於抵扣起點人民幣a萬元時，則按照上表測算增值收益。如綜合理財賬戶關聯的貸款借據大於一筆，根據客戶指定的貸款合同順序以及給定的借據序號，按照以上規則依次為貸款合同下的各筆借據計算增值收益，抵扣起點不重複計算。
3.綜合理財賬戶關聯的每筆貸款借據可享受增值收益額度的基數≤該筆貸款借據餘額。
4.綜合理財賬戶可被抵扣的存款餘額＜關聯貸款借據的累計餘額+g。
舉個栗子：某客戶綜合理財賬戶活期存款餘額50萬元，活期存款利率為0.35%。該客戶名下有A、B兩筆貸款合同與綜合理財賬戶關聯，合同順序先A後B。貸款合同A為個人一手住房貸款，其下有一筆借據A1，餘額10萬元，貸款利率為4.9%；貸款B為個人經營貸款，其下有一筆借據B1，餘額15萬元，貸款利率為6%。增值收益按下表計算：
貸款借據A1：抵扣起點2萬元以下的部分不進行抵扣，其餘部分乘以各檔次的抵扣比率，則2×0%+3×10%+5×50%+12×60%=10萬元（2+3+5+12=22），即22萬元用於抵扣借據A1，年增值收益為10×（4.9%-0.35%）=0.455萬元。
貸款借據B1：此時存款餘額為28萬元，按照抵扣起點不重複計算的原則，直接從第二檔開始抵扣，則 3×10%+5×50%+20×60%=14.8萬元，年增值收益為14.8×（6%-0.35%）=0.8362萬元。
客戶獲得的年增值收益總計為0.8362+0.455=1.2912萬元。
需要說明的是存貸通賬戶不免收小額賬戶管理費、公積金貸款屬於委託貸款不能辦理存貸通業務、存貸通業務是要收取年賬戶管理費的。
再更新：諮詢了一下，原來該業務是2012年從原來的「存貸通」更名為「個人賬戶綜合理財」業務的。請允許我吐槽一下工總行的命名水平……
意味著你有一個篩選朋友圈的機會。昨晚十點左右萬德報了消息，然後一堆人根本沒經過大腦，大力喊著XX要玩，然後過了一個小時之後又各種裝鎮靜，各種裝我早就知道了，云云……這樣的事情會一直重演，例如地震搶鹽，搶海帶；遠點的非典搶板藍根。這就是這個消息，對我最大的意義。
停了和個貸相關的存貸通類產品
存貸通是把客戶的存款利息直接抵償其貸款
營改增後
稅法要求得收支兩條線
存款利息就得付給客戶
不能直接抵貸
所以停了
從字面上來說，真的很容易讓人誤解為暫停普通的個人理財業務。實際上，這都源於工行旗下存貸通業務起了個坑爹的名字，居然叫個人賬戶綜合理財業務，小黃人表示比區分李逵和李鬼更難。
這個業務針對同時在工行同時有存款和貸款的用戶設計的，通過簽訂存貸通業務可以彙集存款資金用於理財，用理財的收益來抵扣貸款的利息，一般理財收益相當於貸款利息的8折。當用戶想提前還款的時候，例如房貸，工行即會推薦該業務，銀行保住了存款和貸款業務，用戶節省了相當多的利息，因為存貸通業務是活期的，用戶等於還有一大筆錢用於靈活機動。很適合用於炒股和打新等。
工行為什麼會暫停該產品呢？一來是目前出現了更多的理財產品，收益都還不錯也靈活，導致存貸通業務吸引力減弱，規模在不斷降低。
更重要的是金融業也營改增了，收支不能放在一起，必須要分開。理財收益直接抵扣貸款利息的路走不通了。
要說對普通用戶的影響，幾乎沒什麼影響。所以關於這個看起來嚇死人的事，可以洗洗睡了。意味著某些新聞工作者的標題黨水平更上一層樓了。理財池裡的資金可是銀行的搖錢樹，不可能停的。
1、什麼叫「個人賬戶綜合理財業務」。其實就是存貸通——「若同一客戶在工行同時有個人貸款和個人存款，通過簽訂存貸通協議定期彙集存款資金用來理財，用這個理財收入來抵扣貸款利息。」
所以，對於個人來說，資產端是由貸款產生的應付利息，資金端是由存款產生的利息收入通過協議轉化為的理財收入。那麼，搞那麼複雜後，銀行是不是跟表面上看起來的那樣，專門用你的錢通過理財來幫你填補你的貸款利息？想必不是。事實上，這個業務的實質在於：銀行在兩端分別提供風險級別較高資產打包產品（也就是貸款利息）和穩定的資金流來源（也就是客戶利息收入），銀行需要做的就是誘導你購買此產品，幫助其完成資金的引導和表內外資產的轉換。至於其中誰的存款利息補了誰的貸款利息，打包待購買的貸款利息產品中有多少是正常類有多少是關注類甚至不良產生的，恐怕只有自己知道。2、營改增。沒錯，36號文是規定了營改增後稅法要求得收支兩條線，但是36號文也明確說明了銀行所屬的金融業從2016年5月1日起全面施行。如果真的是因為現在理財產品多了，因為營改增而廢止一個老業務，那麼請問這半個月銀行在幹嘛。
3、不良率。一季度，銀行不良貸款上升壓力持續，商業銀行不良貸款規模創十一年新高是不爭的事實。據銀監會發布數據顯示，一季度商業銀行不良貸款率1.75%，較上季末上升0.07個百分點。此前，路透援也確實引用消息，央行金融穩定局正在摸底評估銀行業不良貸款的真實性，檢查正常類和關注類貸款中有無隱藏不良資產以及是否存在行政性干預等情況。據說此次摸底從4月下旬持續到5月底。
4、業務本身。這個東西，工行有「存貸通」、民生有「存抵貸」，招行、建行基本都有類似的產品。值得想一想的是，公眾為什麼突然之間似乎只看到了，或者說最先在各大媒體看到工行的公告，而且還被炒得沸沸揚揚。有人說因為通知存在被錯誤解讀的可能，發通知的小編要下崗了，但是通知真的是小編想法就能發的嗎。
綜上，這個節骨眼上來點這種不細細品味還不一定看的明白的新聞，講道理的話，是應該多想想。以上權當拋磚引玉。
我覺得，這是一次鑒定大V的好時機，君不見雪球上一堆大V，啥消息都要分個利好利空，總想搞個大新聞。
一款純純的套利業務，銀行，企業都得利，跟個人理財半毛錢關係沒有！
前面的回答已經說了業務的性質，我就來補幾句這項產品的情況。這款產品也就是所謂的存貸通，指的是針對手頭資金充裕、意願提前歸還貸款的客戶，提供特別的理財計劃，為其盈餘資金提供收益，同時呢，減少提前還貸的意願。問題來了，為什麼要避免提前還貸呢？莫過於幾個原因：1前期市場競爭不激烈，客戶簽的是基準甚至上浮的利率。隨著利率下行，市場競爭加劇，當前市場成交利率已經下浮：看得出來，提前歸還本金銀行就虧了。2佔住規模，避免資產負債規模急劇縮水。該產品本質上是擴張了銀行的報表，一方面佔住了信貸規模，這點在規模極度寬鬆的形勢下很重要，另一方面是負債端同樣得到保障，銀行自營資金得到補充。3營銷考慮，黏住客戶。都結清了，還咋聯絡感情？不是做這塊的，就不多講了。但這（類）產品現在很尷尬…一是制度安排過時，某行管理辦法中的資金上限是90萬，我去，購買一個廁所不？二是產品關係到理財和貸款兩端，直接導致簽約複雜度上升，還不如理財歸理財，貸款歸貸款來的短平快。三是這玩意現在真沒人辦，大家都想明白了，願意提前還的越來越少了，難得遇到一個還是因為賣房必須結清的，所以產品也就失去了意義。
意味著喜歡危言聳聽的媒體又有了新的標題黨創作素材。意味著擬通知的這個傢伙要被許多人暗暗譴責了。意味著普羅大眾又有機會振臂一呼大吼兩聲傳統銀行吃棗藥丸中國經濟吃棗藥丸。意味著營銷大V們又有了機會拷問中國經濟走向何方。意味著考驗工行公關能力（也許有）的時刻又到了…意味著…又要有大批勤勞可愛的工行員工和友愛的同業與社會人士幫工行洗清社會疑慮。雖然誤會已經造成，但我覺得這些努力的人們、願意多問一句是不是和為什麼的人們，都是大好人，你們比看熱鬧的、危言聳聽的、情緒激憤的一些聲音高到不知道哪裡去。點個贊，為了這些善良勤勞又可愛的人們。
怒江解的謎團保密局口ii 感覺我是
那就是意味著個人辦理不了的唄
其實挺合理的，這業務就現在來說本來就沒什麼存在的必要。
愛存不存，不要整天想搞個誤導投資者的大新聞啊！剛看到這個新聞時我真的被嚇了一跳……然後看了看知乎上的回答，我才放心的……不就是個普通的理財產品被取消嗎……
意味著銀行服務更開放
央媽貨幣超發，讓錢投到房市或者股市，刺激經濟？
存貸比的隱晦去了。實際中 還就是貸款後的配套東西～
今天看到這個新聞也馬上問了在工行工作的朋友。其實只是停辦之前工行有的一個「存貸通業務」。
。。。。。。。。。。。。
其實看到這個消息的時候，我第一時間嚇了一跳，一想到自己工行卡里的幾百元，就好像自己的錢要沒有了一樣（傷心）。可是看了看內容總感覺好像什麼不對，但是就是沒有發現。
昨天晚上，問了下在地方銀監會的「朋友」，突然發現他們好像都不知道這個事情，也沒有從一牆之隔的人行聽到什麼風聲。
然後打開工行的網銀，突然發現自己被標題黨給欺騙了。還是真正的標題黨。
ICBC，請讓文學系的高才生來命名各種產品吧巧了昨天還有個做還貸款業務的客戶要求做這個業務。因為存貸通這個交易實在是太少做了主管都不確定要去找什麼協議了。
可能是字面的解釋沒有做到位，這次工行公告的賬戶綜合理財業務是存貸通業務的全稱，並不是普通的理財業務，兩者之間沒有太大的關係，普通的理財業務還是正常發展的。
不要想搞個大新聞擔心工行停理財的，誤會了。個人帳戶綜合理財就是個又名存貸通的小業務。不過是官網小編把洋名字「米雪兒」擺上去忘記了原來在縣城的小名「翠花兒」標註了。
推薦閱讀：
※哪些美股值得持有 10 年？
※非金融專業要考金融研究生該系統看那些書？
※Quant 一般在哪裡找行業 Paper？
※墨西哥央行在 2017 年 3 月採用的在不消耗外儲的情況下支撐匯率的工具是如何實現的？
※核銷銀行不良貸款的途徑是什麼？