個人投資者應該如何選擇 P2P 平台合理規劃資產進行理財？
個人總結了以下十點選擇P2P網貸平台的原則，希望能夠回答樓主的問題：
首先，運營P2P網貸平台的如果是某個個人，或者找遍整個網站都無法發現這個P2P網貸平台的運營公司，那基本可以判定這個平台非常不靠譜；
其次，以公司方式運營的P2P網貸平台，可以查看這個公司的成立時間和註冊資金，如果是個成立不久的公司或者公司註冊資本比較少的公司，也基本可以判定為不靠譜的平台；
再次，看出借人和借款人的出鏡率，一個成熟的平台出借人和借款人都應當是比較分散的，如果在某個平台上發現某些ID經常出現，不論是出借人還是借款人，則這個平台可能存在虛假借款的情況；
第四，看平台上的借款人是否詳細說明借款用途和償還保證，多個借款需求之間表述方式是否一致，正常的P2P網貸平台借款人為了能夠借貸款一般會比較詳細的說明借款用途和還款保證，如果某個平台上已經成功的借款，借款人描述非常簡單，或者多個借款需求之間表述幾乎完全一致，則虛假借款的可能性比較大；
第五，借款年利率超過24%的風險很大，24%是現行法律規定受保護的最高利率，從法律角度講超過這個利率的部分法律不予保護，再者如果借款人借款是用於經營則大多數行業無法承受這樣高的資金成本，如果借款人是用於個人消費其完全可以找到資金成本低很多的途徑，所以借款年利率超過24%的，平台可能是通過借新還舊的方式在運作，這種運作不可能持久；
第六，如果某個平台三個月以下的短期借款非常多，則這個平台發布虛假借款需求的可能性就比較大；
第七，如果某個平台上發布的單個借款資金需求量非常大，則存在平台通過發布虛假借款需求構造資金池的嫌疑；
第八，對於聲稱有抵押的借款，可以把抵押物的情況在搜索引擎中搜索一下，如果發現其他的P2P網貸平台存在同樣的抵押物，則屬於重複抵押，出現重複抵押的P2P網貸平台是關聯平台的可能性比較大；
第九，對於聲稱提供本金保障的P2P平台，需要看提供保障的是平台本身還是第三方公司，如果是與平台無關的獨立的第三方擔保公司，則一旦出現問題擔保實現的可能性會比較大；
第十，如果某個P2P網貸平台能夠定期披露平台的運營情況，比如成交金額、壞賬率、平均借款成本等信息的，則平台的可信度比較高。
通過以上十點應該可以對一個P2P網貸平台是否靠譜做出一個大概的評估，剩下的不得不說，只有看運氣了。
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順便做個廣告，本人在知乎開了一個專欄名叫「法律極客」，主要發布一些與互聯網和法律相關的文章，文章以原創為主。歡迎關注。謝邀，先說利益衝突，我就職於人人貸，所以我說的話可能帶有從業傾向性，只代表我個人意見。
看了下其他幾個答案，都挺好的，這類問題在很多財經網站上也都有過總結。但其實我挺理解絕大部分投資者的思路，大部分人對自己要投資的東西並不是一開始就願意去深入了解的，更需要的是一種第一印象，所以，這個問題的本質其實我理解是「怎麼能在第一眼看過去就分辨出那些不靠譜的P2P網站？」，第二個問題是「如何對P2P投資進行理財規劃？」。
問題1：怎麼能在第一眼看過去就分辨出那些不靠譜的P2P網站？
這些點其他人的回答說過，我撿裡面我覺得好入手且重要的說，盡量從一個沒接觸過P2P的投資者的角度去表述。畢竟不是誰都會花上幾個小時研究一個網站，判斷真偽的方法要目的明確，看的每一個方面都要有明確的目標和標準。
1. 回報率，這個是最直接最簡單的檢驗標準，央行規定的合法借貸利率上限是25%左右，P2P平台得掙錢吧，如果是合作的機構推薦過來的，人家也得掙錢吧，所以就算真的是按照25%發放貸款，實際到平台上18-20%也就是極限了，這還是最高的水平，這代表了這筆借款的借款人其信用水平很低，這筆借款的風險也很高。天上從來不掉餡餅，P2P能夠存在且發展並不是因為天上掉餡餅了，是因為目前存在著一些從銀行借不到錢但其實有著優質信用的借款人，這是需要去甄別的，銀行懶得做，那麼P2P來做，我們掙的是識別這部分風險的錢。
超過這個利率的可以直接拉黑，因為那是高利貸，不在討論範圍。
我家網站
2. 註冊相關信息，這個可以去工商局網站查詢，主要是為了確定公司是否真實存在，規模如何，註冊地點與實際經營地點是否相符等。這年頭騙子多，雖然騙子越來越注意偽裝自己，但是細節上還是會有很多問題的。很多人說註冊資本，其實這個沒啥用，分分鐘找墊資註冊到5000萬好嘛。。。上面那個天標的平台註冊資本是1000萬哦，而人人貸早期註冊資本不過是100多萬而已，註冊資本不完全等於有多少錢能拿來賠給你，所以別覺得註冊資本高就一定是安全的平台。
除此之外，還可以在網貸之家/網貸天眼這類第三方網站上看看或者直接百度一下。這個步驟有時候並不僅僅是為了甄別騙子，更是為了甄別經營出現問題的，或者潛在風險巨大的平台。比如有出現無法提現的，不按期支付利息的，一個公司主體擁有多家網站的，這都屬於騙子或者准騙子，風險極大，可以直接剔除了。
工商局網站打不開，我貼一個搜索結果，就是上面發天標的平台。
3. 擔保方式，當你看完上面兩點，可能就該對某個或某幾個平台具體一點的了解了。擔保要注意幾點：
a. 不擔保的，比如拍拍貸，這也是美國P2P網站的思路，風險自擔，投資者應該自行甄別風險，這種方式的好處在於省去了擔保費用，因此往往標會比較多，利率也會高一些，但卻是潛在的壞賬率也是比較高的；
b. 風險準備金，比如人人貸，就是按照一定比例提取風險準備金，並對違約貸款進行全額本金或本息墊付，優點在於執行容易，且使用自身平台信用作為擔保。但當平台規模越來越大時，要考慮平台是否還有足夠實力應對系統性違約風險；（這是自黑的節奏。。。）
c. 第三方擔保，比如平安旗下的陸金所，這種擔保方式不再由平台自身提供擔保，轉而由專門的擔保公司提供，優點是只要擔保公司合法合規運營，理論上貸款違約也是沒問題的。但是缺點在於成本很高，一般的全額本息擔保費用（就是平台支付給擔保公司的）從1.5%-5%不等，這部分最終是要從投資者預期回報率裡面扣的。並且，很多擔保公司並沒有嚴格按照監管要求進行擔保，超額違規擔保現象很多，作為一般投資者，很難驗證這一部分。
根據《融資性擔保公司管理暫行辦法》，融資性擔保責任餘額不得超過其凈資產的10倍。融資性擔保公司對單個被擔保人提供的融資性擔保責任餘額不得超過凈資產的10%，對單個被擔保人及其關聯方提供的融資性擔保責任餘額不得超過凈資產的15% 。
4. 借款人和出借人過於集中，這其實或多或少說明這個網站涉及自融，就是自己給自己融資，本身已經觸及紅線「不能參與交易」了。具體例子可以看中寶投資。
P2P黑幕：中寶案百萬註冊資本撬45億貸款(圖)-搜狐滾動
理財周報記者在中寶投資網站發現，大部分投資標的都是由tension和zbicc兩個賬戶發布。
「這兩個賬號一個是周輝的個人賬號，一個是中寶的賬號，其他還會有6-10個長期的借款賬戶，中寶自己的借款金額佔到90%以上。」一位曾參與過中寶平台投資的投資者對理財周報記者表示。 通過在中寶官網發布的貸款信息來看，在2014年至今將近3個月時間裡，zbicc賬戶貸款總額為4.45億元，tension賬戶貸款總額3.9億元。
問題2：如何對P2P投資進行理財規劃？
首先你要識別P2P到底是個什麼風險的東西，和其他理財產品相比較，它風險收益是什麼樣的。其次，要明白你投資的是P2P這個品種或者說行業，而不是具體某一家平台的某個產品。因此，大前提是你要首先認可P2P這個行業的合理性和它長期發展的前景，對於道德風險的考量應該按照行業最高或至少平均水平而不是最低水平看。如果你心裡覺得這行業就是騙子，國家早晚取締，但是又眼紅於這麼高的收益，忍不住想投點，這不叫投資，這是投機。請先清楚地理解P2P行業現狀及其可能的未來發展方向，對行業有一定了解再做出投資的決定。
總的來說，我個人認為，P2P的風險應該與直接投資股票接近，相比起股票，P2P有固定收益產品的優點，但是其實際標的物 - 貸款，對於一般投資者來說，又難以獲取足夠的信息，這點相比起股票更甚。所以，如果讓我做正式的理財規劃，我會根據理財人風險偏好，參考股票的比例進行P2P的配置。細節上，還會考慮是否能通過債權轉讓獲取足夠流動性，期限是否分散，平台和標的類型是否分散做進一步安排。題主這個標題其實是兩個小問題，其中一個是如何挑選適合自己的優質P2P平台，另一個是投資P2P如何進行資產配置（分散投資），這裡簡單的跟大家分享下我的觀點。
一、如何挑選適合自己的優質平台
挑選到適合自己的優質平台是P2P投資中的重中之重，平台的選擇一旦出現問題會帶來很可怕的連鎖反應，薅羊毛、分散投資等等都變成無稽之談，搞來搞去花費了大量的精力，最後都是白費力氣。挑選高性價比的平台，需要抓住如下核心：
1，看背景（營業執照、股權結構、高管背景、團隊規模）
A、營業執照：看看這個平台是不是一個正規的平台，首先要看企業的註冊資金（只看實繳資金，認繳沒有任何參考意義），企業的經營範圍（是否包含金融服務或金融信息外包），企業實際經營地址和註冊地址是否一致，公司地址是否在商區或創業園，居民區的，需要注意，可能是皮包公司；
B、股東結構:看平台的大股東是否是法人,一般多人持股特別有大型企業或基金持股的公司安全係數會比較高，成熟的公司，法人不存在跑路現象，也不會因為股東中其中一人的問題而對公司有著致命的打擊，金融圈穩定最重要，單人或只有兩人股東的平台相對來說不太靠譜;
C、高管背景：看股東和高管是否有多年的金融行業從業背景，P2P歸根到底本質還是金融，金融是一個高風險的領域，加之很多P2P平台都是創業團隊，金融+創業雙向疊加，風險更是可怕，如果一個團隊高管不專業，沒有經驗，那麼很難保證平台的正常運營及安全性。
D、團隊規模：作為一個正規，技術、運營、財務、法務、客服、貸前貸後人員都是維持日常運營的基本配置，團隊不好APP經常出問題，客服不好諮詢時經常找不到人，做為投資人來說也蠻揪心。
2，看運營（平台上線時間、交易規模、待收、資產負債比等基礎數據）
A、平台上線時間：據網貸之家數據顯示，上線三個月到一年的平台，暴雷的可能性最高，尤其要注意9-12月的平台。每年的年關時期也是平台暴雷的高發期，年前大多數投資人都會取回在平台的本息，對於部分實力不過關的P2P網貸平台來說，容易出現擠兌危機。
B、平台的總體交易規模：一些平台會利用各種手段營造平台很火爆的樣子，從而吸引更多的用戶。往往會吹自己的註冊人數達到幾萬甚至幾十萬，交易規模破億、但實際的投資人卻不到十分之一，這類平台連數據都不誠信，那麼運營也往往有問題。
C、待收金額：待收比較好理解，當一個平台的用戶待收比較高，尤其是待收負債比較高，說明這個平台催收能力不行，壞賬較多是高危平台。而資產負債比也可以用來判定平台的風控能力，更多的是可以看出平台是否有自融行為。
D、資產負債比=用戶總待收/資產總額，其中資產總額=企業固定資產+企業投資+擁有的債權，一般來說固定資產、企業投資變化不大，我們更多的關心的是債權。擁有的債權指的是從這個平台借出去的款項總額和平台購買其他金融機構的金融總價值，從中我們可以看出平台的風控能力和是否存在自融。
3、看業務（平台的資金流向、借款用途、逾期風控）
多多認為投資人應該花大力氣去考核一個平台的業務風控水平，然而業務這個東西琢磨起來太難，但並不是沒辦法判斷的。任何一個正規平台其實都應該有2個口子，一個是融資端，一個是貸款端，這裡我們主要關注的是貸款端。如果投資人在投資一個平台的時候找不到他的貸款端或者說很麻煩的情況下才能找到他的貸款端，那麼這時候就需要多留個心眼了。
A，平台的資金流向：一個平台龐大的成交量背後一定會有貸款量與之匹配，要明白這年頭貸款端才是最難弄到的東西，也關係著壞賬率與平台的安全，如果平台吹噓了很多業務，但沒有與之匹配的貸款量那麼風控肯定有問題，甚至涉嫌自融。這些可以從很多方面體現，比如貸款端的APP平台有沒有與借款端一樣的等同對待，我們可以加一些貸款人的群，看看群里的老賴是不是很多，是否輕易的從平台借到了錢；
B，借款用途：主要指錢借給了誰，用去了哪裡。信用貸的風險肯定比車貸、房貸要高，當然某一業務內部本身也有差別，比如信用貸，借給戒賭吧老哥與借給有正經工作的白領，風險性肯定不一樣。
C，逾期風控：逾期是所有投資人都不想聽到的詞，但逾期在P2P里是一個很正常的一個現象，我們要理性看待。逾期並不可怕，作為投資人的我們是要關心的是逾期的出現率，哪怕這個平台出現了較多的逾期，但是與前段時間相比逾期出現的頻率越來越低了，借款人的審核越來越嚴格了，從中我們可以知道至少這個平台在真真實實的做風控，風控水平在不斷進步，平台人員有不斷的努力，在一步步的建立自己的風控模型，從而可以更好的保護投資人的資金和收益，那麼這個平台就是值得投資人看好的。
根據以上三點以及自身對風險的承受能力，選擇出多個適合自己的平台。
二、P2P如何進行資產配置（分散投資）
選出了適合我們的幾個P2P平台，我們可以按照高、中、低風險和收益進行分散配置，這樣可以進一步降低風險，獲得更高收益。
（1）大配比
建議20%的資金投資低風險的平台做為防禦，選一些銀行系平台；70%的資金投資穩健的平台，即上市公司控股的平台；10%的資金追求高收益，即一些業務比較規範的民營P2P平台。
同時，合理配置長期標短期標，通常的建議是利用低風險長期標鎖定收益，利用中等風險標優化現金流。
（2）小配比
小配比意思是每個風險區間的平台需要進一步分散到2-3個風險不相關的平台，即不同業務、不同地域的平台，這樣風險會被進一步的分散。
通過合理的配置，風險與收益實現了平衡。最重要的是，風險會被更進一步的降低，最壞的情況下，萬一有平台跑路倒閉，損失也有限，基本不會傷到本金。
當然雖然P2P的收益很不錯，但建議投資人不要把資金全部放在同一種理財產品之上，現在市面上也有很多性價比不錯的產品，比如基金，RETIS、互聯網理財產品大家也可以多多關注，關於其他產品的特性大家可以看一下多多原先寫過的文章：
一文看懂八大理財渠道：餘額寶類產品、互聯網理財、銀行理財、P2P、信託、股票、基金、私募
挑選出更多適合你的理財產品。
寫在後面：
1、P2P投資有什麼問題可以掃碼關注我的公號（米多多P2P投資筆記）留言，我會盡量幫忙解答。
2、拒絕伸手黨，上來就問某某平台安全嗎？或者我該怎麼投資P2P。這類問題真心沒法回答，請先調查學習基礎的資料，了解基本的信息再提問。你怕麻煩，我的時間更寶貴。
3、大家普遍關心，而且性價比特別高的平台我會每周在公號深度分析幾個，本身也是我自己投資分析的需要，大家可以參考.
作者簡介：米多多，2012年開始鑽研P2P，近6年P2P投資經驗，踩過行業第一個跑路平台「淘金貸」，折戟過e速貸，目前P2P平均收益15%左右，收益數十萬。
上面有很多關於平台判斷的回答，我側重從不同類別平台產品的配置來談談。
P2P平台有數千家，利率、期限、風險千差萬別，作為一個投資者，要把握以下幾個原則：
1、雞蛋不放在一個碗里，肯定是選擇多個平台，進行投資；2、期限多樣，長短搭配；3、金額分散到多個項目；4、利率多樣，建立組合收益率。具體的操作就是：
1、選出風險最低的幾個平台，配置一定比例的資金，例如招財寶、陸金所的定期產品，年化收益在6%-8%配置比例50%；2、選出風險略高，但收益也相應較高的平台，例如人人貸、積木盒子、金元寶理財等，年化收益10%-15%，配置50%。3、期限上，以90天-180天為主，每期項目投固定金額，例如2萬，由此，可以保證每個月都有項目到期，這樣，就可以保證萬一需要用錢，有資金可以很快到期用上。通過上述配置，可以建立一個年化收益在8%-10%的資產組合，同時又有充分的流動性，風險又非常可控！這個問題太大了，沒有前因後果即使長篇大論也很難給出一個滿意的答案，這就像你問：我應該用哪個牌子的洗髮水洗好頭？大家都在問哪個網貸平台好，哪個安全？其實理財不僅僅是選擇一款產品，而是在組建一個投資組合。風險、收益和流動，每個佔比多少？哪個組合適合你現在的情況都是要考慮的。
謝邀。對P2P網貸關注過一段時間。但感覺不太靠譜，一分錢都沒有投入。目前大部分閑錢都在股市裡。如果你要投資P2P網貸的話，建議你遵循以下原則：1.堅決不投利率超過15%的平台，一般以12%以下的利率為好。本金第一。2.選擇成立時間久的平台，新平台一律不投。3.看註冊資金，註冊資金以千萬以上的為好，100萬及以下的最好不要碰。4.看是否保本，網站全額賠付。有的平台全部不風險自擔，有的提供保本保息，建議選有後者的，雖然我覺得都不靠譜，但後者多少能有個心理安全感。5.只拿全部資產的三分之一甚至更少搞網貸，其餘存銀行、買基金等理財產品。=================================網貸風險：1.不合法。法律雖未禁止，但也未允許。存在取締風險。2.無合同約束。這個比較要命。據傳言目前網貸都是把用戶的錢轉到網貸大老闆的私人賬戶上再貸出去，老闆跑路了你就哭去吧。3.宏觀經濟風險。為什麼網貸利率可以這麼高？因為國家的銀行政策有毛病，銀行的資金效率極低，流不到有需求的企業去，民私企不得不借高利息貸。一旦國家放開民營銀行、利率管制，市場的利率會大幅降低。如果再加上寬鬆的貨幣政策（如日本），造成借貸利率低至個位數，網貸平台幾乎正無窮的槓桿嘩啦就散架了，網貸就都破產了。你會賠錢。
可以見我在另一個問題中的回答怎麼選擇P2P借貸平台？ - 愣哥的回答
補充幾個，P2P平台是否是小額借貸分散、債權完全透明、徵信系統是否完善、有否有充足的風險準備金和定期披露資金額，這些都是控制風險的一些措施。不少朋友都問過到底什麼樣的平台比較靠譜，笨虎一般不願單獨推薦某個平台。今天這個貼，就是想梳理一下笨虎個人認為判斷平台是否靠譜的幾個重要依據。
1.模式清晰
巴菲特有句名言是「投資你懂的金融產品」，反過來說就是不要投資你無法理解的產品。越是層層包裝的複雜金融衍生品，風險鏈條拉的越長，原始風險也隱藏的越深。
P2P平台有很多種分類方法，但笨虎覺得，要判斷平台的原始風險最關鍵的是辨別平台的債權來源。以債權來源做分類的話，大體可以分為純線上P2P（借款者通過平台線上或線下審核後在線上發標），O2O型P2P（平台通過門店或合作的小貸公司、典當行等機構先放款，再把債權轉讓給線上投資者），產品型P2N（投資者不直接投標的而是投資產品，產品對接N個資產端）。
對於P2P平台來說，每一種債權獲取方式都有其優勢和劣勢，也都有其獨特的風險；但作為投資人的你，投資前一定要先理解其模式；笨虎認為，某個產品的原始收益來自於哪裡，原始風險也必定在那裡；所以不要輕易投資你無法看懂的平台。
2.風險分散
在笨虎（微信號：pinjinrong）的平台監測中，一直有一個重要指標就是「前10大借款人待還金額佔比」，這是衡量一個平台借款分散度的重要標準。而且笨虎把標準定的很高：低於5%為優，低於10%為良，低於20%為中，如果高於20%那就危險了。
有平台宣稱其有銀行級別的風控。但現實中，即便銀行也不能做到零壞賬，就不要說P2P平台了，因此風險分散度至關重要。假如平台的借款風險很集中，一旦一兩家借款大戶出現壞賬就可能是滅頂之災；這時即便平台有擔保、有風險準備金也是不管用的。
當然，如果平台的資金槓桿（演算法為貸款餘額/資本金+風險準備金）低於1，平台若未捲款跑路就還有能力償還；前提是，註冊資金和風險準備金都是真實的數字。但現實中，註冊資金的數字難以查證，大多數平台的資金槓桿也遠遠高於1。
3.股東實力
上市公司和銀行對P2P這塊蛋糕垂涎已久，但此前監管層的意見不明；現在，隨著P2P行業的合法地位得到肯定，不少大資本會進入P2P領域。
P2P平台一旦受到上市公司、銀行機構的青睞，除了得到資金支持，背後的股東還可能給平台背書、增信，提高知名度，這種平台有的還沒上線就已經引起外界關注。
有的股東還會給平台帶來資產等方面的資源，這樣平台藉助股東的資源優勢，發展依託於上下游產業的供應鏈金融，這樣能夠更好地找到資產端且方便控制風險。
（小知識：供應鏈金融簡單來說就是給一家核心企業貸款的同時，也為其上下游企業提供融資服務，這樣就可以系統性的控制風險。）
4.資金託管
根據傳統金融學定義，資金託管模式下託管方有義務監控資金流向，根據指令交易，定時發布託管報告證明資金未被挪用；而存管方不具備上述義務。所以，即便監管意見沒有強制平台進行資金託管，而僅要求存管；投資者也應優先選擇有託管的平台。
據笨虎了解，資金託管至少包括4種情況：風險準備金賬戶託管，投資者資金託管，借款人資金託管，平台自有資金託管。有些平台僅完成了風險準備金託管，可以保證平台不把風險準備金挪為它用，一旦發生兌付風險時，這些風險準備金才會專款專用派上用場。然而，只有投資者和借款者都在銀行開立了獨立的託管賬戶，才能真正做到資金與平台的隔離；只有當滿標時，銀行才會接到指令將投資者賬戶的錢劃入到借款者賬戶中，不經過平台之手。
有些平台只是將部分自有資金存入了銀行賬戶，就宣稱完成了資金託管；還有的平台宣傳進行了「銀行資金保管」，大玩文字遊戲。這都是投資者應該注意的。
小結：目前天朝有幾千家P2P平台，能完全符合上面4個標準的屈指可數。但是，笨虎覺得至少應該符合其中2個標準吧；若2個標準都沒達到，最好就不要投啦。
更多信息請關注笨虎微信公眾號pinjinrong，投票你想監測的P2P平台吧~怎麼選擇P2P借貸平台？ - 溫愁海的回答，之前在這裡回答過怎麼去簡單的篩選平台。接下來聊聊怎麼深度看平台。1. 風控調研
P2P借貸平台的核心競爭力就在於風險控制，貫穿於用戶發現、用戶篩選、信用評估、貸款審核、利率確定、資金劃撥、內部管控、貸後催收、不良資產處置等完整的過程。
許多平台都會宣稱自己具有高超「風控能力」，風控模型無比強大，甚至比銀行還銀行，但實際情況基本上是口說無憑，難以核實。絕大部分P2P借貸平台的歷史只有兩、三年，積累非常有限，很多依靠風控人員的個人經驗來操作，其真實風控水平有多高，投資者是很難知曉實情的。
要真正了解平台的風控水平，最重要的指標就是逾期率，即借款人未償還的本息金額占當前貸款餘額的比率。平台的風控水平越差，逾期率就會越高。但很少有平台會公布自己的逾期率，只能依靠數據統計機構對逾期標的的統計來測算平台的逾期率。這些數據，一些第三方研究機構的網站上一般都能找到
如果平台不公布自己的逾期率，在第三方數據統計機構上也查不到相關數據，投資人可以到平台論壇或第三方論壇上尋找蛛絲馬跡。如果借款人出現逾期，而平台又沒有及時墊付（或沒有本息/本金保障計劃），投資人經常會到論壇上抱怨。如果抱怨的人很多，說明借款人的逾期情況也比較多。
2. 標的審查P2P借貸平台是發布借款標的的網站，投資人投資的是一個個標的，逾期也是這些標的的逾期，這是風險識別和風險判斷的最重要依據，因此對標的的審查至關重要。目前有很多平台樂於宣傳自身的風控、安全、保障，卻不完整、充分的描述投資標的，這樣做雖然省了投資人的心，卻不利於投資人提高風險鑒別能力和風險自負意識。
對投資標的的審查應重點關注以下三點：借款目的（用途）、還款來源和信用描述。個人借款的目的比較多樣化，大到家庭裝修、大件購物、出國留學、生意經營，小到婚喪嫁娶、小額消費、信用卡還款等，借款目的描述的越詳細，可供投資人判斷的信息就越多，鑒別也就越容易。在部分平台上會有些以「積累信用、短期資金周轉」為名義的借款，這裡面很可能涉及到凈值標或「資金黃牛」（詳見第五章的解釋），投資者應保持警惕。
企業借款的用途相應較少，一般是短期中轉或者投資設備、擴大生產、預付貨款等。但如果企業頻繁發布借款，而且一個項目到期後立即發布另一個項目，而且借款數額越來越大，借舊還新的可能性很大，投資人應聯繫平台或借款人了解詳細情況。
還款來源指借款人打算以什麼收入來還本付息，個人還款來源一般有工資、個體經營收入等渠道；企業還款來源一般為銷售收入、應收賬款。無論採用何種還款來源，平台都應該提供其歷史收入情況，並有相關材料佐證（例如銀行流水單、納稅記錄等），或有相應的抵押/質押物。如果平台對這些信息披露不全面，投資人也應謹慎對待。
信用描述指借款人的歷史收入、借款、還款情況。企業的信用描述更加複雜，一般包括所在行業的情況、企業基本財務狀況、歷史經營情況等，投資者最好對企業所在行業和企業經營模式有一定的了解，不要輕易投向不熟悉的領域。如果能夠確認借款企業的經營年限較長，在所處行業有一定優勢，而借款額占營業額的比例又比較低，那麼安全性會強一些。目前很多平台都會給項目評級，以此標識項目的風險程度，但如果平台不充分披露數據，不按照評級公布逾期率，評級的公信力無法評價，因此只能作為參考，投資者不可盲目相信評級。
此外，借款人的身份信息核實也很重要。一般平台都會標註借款人的郵件、手機、戶口本、公積金或視頻認證信息等，如果平台連借款人的基本身份信息都不披露，投資者就要警惕了。
3. 資金託管投資人在投資前一般需要向平台充值，在投標前、投標中，到平台真正把資金劃撥入借款人賬戶或投資人把錢提現到銀行卡前，投資人的資金都在平台上，平台是否把用戶的資金與自有資金區分開，是否把用戶的資金存放到一個自己不能隨意控制的地方，就構成了資金託管的討論內容。
P2P借貸平台的用戶資金存放可能包括以下幾種情況：
（1） 用戶的資金直接打入P2P借貸平台的銀行帳號。
在P2P借貸平台興起的早期，多數平台以平台所屬公司或者平台控制人的名義，在銀行直接開戶，投資者資金直接進入其賬戶，再通過平台的中間賬戶轉給借款人。這種情況極其危險，因為平台完全掌握著資金的控制權，隨時可以挪用資金或者捲款走人。而缺乏足夠的證據，投資人即使找到銀行，也很難證明自己對相關資金的所有權。
所幸現在這樣的平台已經基本上沒有了。但投資人一旦發現這樣的平台，一定要遠遠避開。
（2） 用戶的資金直接打入P2P借貸平台的第三方支付帳號。
目前這種方式是普遍情況。P2P借貸平台在第三方支付平台上開設公司帳號，並在帳號中開設一個子帳號用於存放用戶的資金。這種方式理論上可以隔離用戶資金和平台自有資金，但是在執行上全憑平台的自覺。平台仍然可以隨意挪用、提現用戶的資金。
出現這種情況實屬無奈，因為情況仍然比較危險。但是這種方式稍強於第一種方式，因為第三方支付為避免自己受連累，一般會對P2P借貸平台進行審核甚至限制。越是名氣大第三方支付平台，對此會越謹慎。
請投資者注意，有些平台所宣稱的「資金託管在第三方支付平台」指的也是這種情況，並沒有真正託管。投資人可以先了解P2P借貸平台所使用的第三方支付渠道，然後去這個第三方支付的網站查詢它是不是提供了P2P借貸的資金託管功能。即使提供了相應的功能，投資人也需要向第三方支付平台核實該P2P借貸平台到底是否使用了該功能。
（3） 用戶的資金直接打入P2P借貸平台的第三方支付二級帳號
有些第三方支付平台提供了適合於P2P借貸的帳號體系，P2P借貸平台使用這種帳號體系，會自動給每個充值用戶建立一個子帳號（二級帳號）。用戶的資金直接存放在自己的二級帳號中，平台無權對用戶二級帳號中的資金進行處置，只能依靠投標信息、借款合同對帳號的資金進行鎖定或劃撥。
這種資金託管方式的安全性大大增強，P2P借貸平台挪用資金、構建資金池、盜取用戶資金的可能性大大降低，成本也大大提高。但是目前能提供這種託管方式的第三方支付平台不多，而且使用複雜，技術成本高，P2P借貸平台使用這種方式的積極性並不高。加上法律上沒有明確的規定，所謂託管更多的是P2P借貸平台與第三方支付平台之間的商業合作，至於是否嚴格按照二級帳號體系行事，只能依賴於雙方的自律。
（4） 銀行託管
銀行託管是最安全、最值得期待的一種資金託管方式。用戶的資金存放在銀行託管帳號中，平台徹底失去了對用戶資金的控制權，只能依靠投標信息、借款合同對帳號的資金進行鎖定或劃撥，並嚴格得到銀行公信力的保障。
但是除了極個別的平台，絕大數的平台都沒有採用該種託管方式。一方面是因為銀行對P2P借貸領域的關注較少，還沒有大舉進軍這個領域；另外一個原因P2P借貸資金銀行託管還存在一些法律上和技術上的制約，需要一定的時間克服。平安銀行是首家高調宣布支持P2P借貸資金「監管」的銀行，並與多家P2P借貸平台達成了合作意向。但是截至到本書完稿，還沒有平台實質性接入平安銀行的系統。
因此，如果有平台大肆宣傳用戶的資金是託管在銀行，投資人一定要查看該銀行是否對P2P借貸平台提供資金託管服務，同樣也需要直接詢問相關銀行人員，確定平台的宣傳是否屬實。
另外值得注意的是，即使平台真的實現了銀行託管，也不能防止平台的假融、自融行為。它只能最大限度的防止平台挪用用戶的資金，不能杜絕平台利用虛構借款人的辦法騙取用戶的資金。
4. 金額拆分隨著P2P借貸市場的迅猛發展，一些金額較大的借款項目開始在P2P借貸平台出現，大項目經常會被拆分為若干個稍小的項目，這些小項目除了名稱和金額，其餘描述全部一樣，並不涉及期限錯配。
那麼，平台為什麼要對大項目的金額做拆分？主要是為了方便銷售。金額過大的項目，投資人會覺得很難湊齊這麼多資金，流標的可能性較大，投標會相對謹慎。而拆分成小項目之後，這些項目看似獨立，投資人會覺得金額不是那麼巨大，風險似乎也被分散了，單個項目的滿標就比較容易。如果這些小項目都逐一滿標了，整個大項目也就滿標了。
但實際上，金額拆分的操作並不會起到分散風險的作用，甚至可能因為造成投資人的麻痹大意而加大風險。金額拆分形成的各個項目貌似獨立，但它們都來自同一借款人，風險並不能在項目之間有效隔離。最簡單的說：如果一個大項目不能足額還款付息，那麼分拆成多個小項目後，也不可能全部足額還款付息。投資人受損失的比例完全相同。
有些投資人可能會認為先滿標的項目會優先得到賠償，但是根據破產法的規定，企業破產時所有的普通債權屬於同一清償順序，「破產財產不足以清償同一順序的清償要求的，按照比例分配。」根據時間順序優先獲得清償的主張並不會得到法律的支持。
而如果大項目沒有拆分，投資人可能出於風險的考慮不投資於該項目，項目流標，反而過濾了風險。
總體而言，「金額拆標」側重於營銷考慮，是P2P借貸平台對於大額借款的一種「技術性」處理方式，但這種方式並不會降低項目的風險，投資人在選擇標的時應注意。
挑選P2P平台，要看準合規性，是否有相應「牌照」；同時，正常收益率將在8.5%-9％左右，此外，消費金融（分期購物）的選項會增多，但投資者要對年利率擦亮眼睛。
猜想1：合規平台有「先發優勢」
11月28日，銀監會聯合工信部、工商局發布《網路借貸信息中介機構備案登記管理指引》（下稱《備案指引》），包括備案登記工作、工商變更、電信業務許可證辦理和資金存管等工作正式全面啟動。
《備案指引》提出，要將已經存續的機構分成合規類、整改類兩種，並僅對合規類機構的備案登記申請予以受理。
「據我了解，現在這些P2P平台還沒有一家正式備案的。」高級研究員張葉霞對新京報記者表示，由於規定50個工作日才能知曉申請結果，因此「誰合規誰不合規，要到明年才能知道。」
多位業內人士指出，合規性是明年的「大頭」。「合規性做得比較好的會拿到一個先發優勢。」張葉霞稱，「在P2P網貸上，你先拿到備案的，會先得到投資人的信任。」
具體來看，張葉霞指出，按照監管層方面的指引，一些擁有強背景的小微平台在明年有望得到進一步發展。
猜想2：年化收益率高於7%
「明年P2P網貸成交量，預計是要達到3萬億，比今年提高很多。」一位網貸從業人士對記者分析，「但是收益率的下降會呈現一定的剛性，預計明年在8.5%-9%左右。」
顯示，11月網貸行業綜合收益率為9.61%，環比下降了7個基點，但另一方面，歷史上首次單月成交量突破2000億元大關，達到了2197.34億元。
對於綜合收益率持續下降的原因，上述報告稱，自8月24日《暫行辦法》出台後，網貸平台資產端競爭加劇、合規調整成本增大，部分平台主動下調綜合收益率，但11月由於「雙11」等原因，下降速度有所放緩。
「明年的投資收益不會明顯低於信託之類的產品，因為投資收益是跟風險成一定比例的，像一些信託產品有時候收益會達到7%，所以明年會比7%高一點。」張葉霞指出。
上述網貸從業人士對記者分析，明年網貸收益率還是會比銀行系的產品要高。
猜想3：消費金融業務受捧
融360一份報告指出，消費金融具有無擔保無抵押、用戶範圍廣、單筆授信額度小、審批效率高、貸款期限短、服務方式靈活等特點，而我國的消費金融還處於初期成長階段。
上述報告稱，消費金融處於政策紅利階段，而人均可持續收入增長成為了這塊業務增長的源泉之一。據2016年經濟學人智庫的報告，中國將在2030年前邁入中等收入國家的行列，3/4的中國人將成為中產。
「消費金融里，車貸一直很熱，因為車貸平台帶有地區性的性質，不像是個人信貸不容易做成一個規模化的業務。」張葉霞認為，一些車貸平台或許會在明年找到突破口。
同時，張葉霞提醒，在消費金融中，算上服務費，一些分期平台真實利率會比較高，有些甚至超過36%的民間借貸紅線，投資者要擦亮自己的眼睛。
投資故事
投資者：二八投資
「其實我的辦法很簡單，把百分之八十的錢都投在了行業前幾名或是經常會給加息券的平台里，剩下的百分之二十就放在了一些新興的網貸APP。」媒體從業人士小張對記者表示。
小張對記者表示，其一畢業就發現，僅僅把錢放在銀行里，「根本賺不了幾個錢。」
他給記者算了一筆賬：銀行活期0.30%，定期1.75%，現在P2P活期一年就能達到7%。
「不是沒看到這個風險。」小張說，大學時代一些同學把錢投在了一個現在已經「跑路」的平台上，買一款名叫「k幣」的產品，收益率號稱能達到360%，也就是每天利息將近1%，但沒過多久錢就提不出來了。
「這種平台都是利用了人貪心的特點，後來仔細想想，什麼收益能這麼高？好在他們投進去的錢不多。」他對記者表示。對於明年的投資需求，小張表示，錢放在平台上，「平平安安拿點收益」就好。
投資錦囊
堅持分散、小額投資
近段時間，也有國資系的平台「爆雷」的新聞傳出，但業內人士對新京報記者表示，並不能就此否認國資系平台的投資價值。
「你要看在這個平台里，控股的是不是國資系？如果是，是地方政府資金還是中央政府的資金？」張葉霞對記者指出，這兩者的穩定性有明顯區別，央企控股的平台，穩定性自然高於非國資控股平台。
具體來看，上海一位P2P金融平台CEO對新京報記者說，篩選時可以有幾個重要標準，比如註冊資本、平台背景、高管團隊等；其次再看平台產品和標的真實性，是否具備純線上的大數據風控能力，以及是否觸及網貸監管的12條紅線：不能自融、不能設資金池、不得提供擔保等，還要看是否資金存管合規。
從實際情況來看，小額、分散也是目前P2P平台投資的一個特點。據《P2P網貸投資人交易行為報告》，若將三個月內累計投資金額在5萬元以下定義為低凈值投資者，這一類人群佔比高達79.23%，其中投資人在同一平台累計投資金額1萬元以下的佔比最高，為46.01%。
截止2014年9月全國有P2P網貸平台已超5000家，2013年P2P網貸行業全國交易量全年超過1千億元人民幣，同比上一年增長了近5倍。從2007年首家P2P平台正式在中國成立，P2P網貸平台在接下來數年裡，類似2010年團購網站的瘋狂發展。
資深投資人教你如何挑選P2P網貸平台
投資門檻50-100元，高於銀行定期存款利率的收益,時不時還會有返現和獎勵，P2P網貸儼然已成為一種「時髦」、收益頗高、門檻較低的理財方式。
2014年的中國P2P行業呈現爆髮式增長，同時大量跑路和大額壞賬等現象也相伴相生。上線剛一年的積木盒子已獲小米領投B輪融資，銀豆網上線僅6個月就完成A輪融資。相反的是，紅嶺創投創下1億元壞賬記錄，P2P「傍乾爹」羅生門和平台跑路等負面消息也層出不窮。在猶如「霧裡看花」的P2P市場，「小白」投資者如何篩選優質平台，進行P2P理財初體驗?如何為投資理財做好充足準備，來保證資金的安全?
P2P說起來抽象，實則是在互聯網的背景下，個人通過網路平台向有需求的借貸人進行放貸。作為一種債務投資，P2P運營原理類似於小貸公司甚至銀行。星理財認為，目前P2P平台的收益要高於銀行存款，進行投資確實是不錯的選擇，但投資者需要通過第三方了解平台、關注平台詳細信息、分散投資等，方可在P2P平台小試身手，充實自己的「小金庫」。
投資者在篩選出意向平台後，可以進一步瀏覽該平台的歷史新聞。P2P平台對自身的定位，對線下借款人資源的整合方式，對風控的理解以及對擔保方式的運用等都將涉及平台的安全，這些信息在過往的新聞中都會傳遞給投資者。
此外，投資者如果在沒有把握的前提下最好分散投資。P2P的借貸很多屬於次級貸，是在銀行及小貸公司篩選後剩下的。即使一些平台有擔保，但一旦出現較大壞賬，可能連擔保公司都自身難保，更不用說平台本身。
此外還應切記P2P的高收益對應高風險。在進入平台後，投資者並不能辨認一些虛假平台提供的信息真假，而被較高的收益率所吸引開始投資，這樣往往可能陷入一些虛假平台的陷阱。
慎選網貸平台穩投資
9月5日消息，P2P的經營風險取決於平台自身的實力和風控水準，但「小白」用戶初入此領域時，難免對平台種種風險有所不了解。資深投資人曾專門就此總結，在做網貸投資時，應該盡量避開的平台類型。
1.秒標平台。為製造人氣，招攬更多用戶，提高平台的曝光率，一些P2P網貸平台憑空虛擬一筆高收益、超短期限的借款，投資者幾秒鐘內完成打款，網站在滿標後短時間內將本息返還給投資者。秒標的高收益和超短期限吸引了一批專門搶標的「秒客」，他們流連於各個P2P平台搶購秒標，以期獲得超高收益。但這種秒標並不安全，各種新上線的網站良莠不齊，秒客很容易因平台跑路而損失慘重。而且，一些P2P網貸平台的秒標極可能是龐氏騙局，P2P平台用秒標做誘餌，用拆東牆補西牆的方式製造賺錢的高收益假象，吸引更多投資者加入。另外，一些P2P平台利用「秒標」獲取了大量用戶個人敏感信息，若存在惡意泄露、甚至倒賣的目的，將威脅成千上萬的用戶資金安全。
2.壞標平台。一些P2P平台為了擴大項目來源，增加交易量，放鬆對項目的審查和篩選，導致質量不高的壞標和差標充斥平台，增加了壞賬的危險。若壞標和差標過多，勢必會影響平台的安全性，對於用戶的資金安全來說是一個埋藏很深的不定時炸彈。而壞標和好標一同放在平台上銷售，一眼很難辨認其質量好壞。可以從平台的壞賬率、審核體系、風控系統來推斷其壞標的可能性有多大。在選擇上，盡量選取品牌過硬，積累時間較長，業內評價好，經驗豐富，團隊專業的P2P平台。
3.短標過多平台。短標過多的P2P平台很可能是想快速圈錢的圈套，短標、超短標抓住了投資人想急切獲利的心理，很容易成為一些目的不純的P2P平台拉攏大批用戶的誘餌。短標的期限短，收益如果很高的話，其投資方向很可能是投機性很強的高風險項目，要麼獲得高回報，要麼變成壞賬血本無歸。千萬別貪圖短期內的高回報，這種非常態類似賭博的項目不應該成為用戶投資理財的選擇。投資切忌急功近利，很容易一腳踏空，跌落陷阱。而且短標期限短，需要用戶不斷進行反覆投資才能維持資金的有效利用率，佔用了投資者大量的精力與時間。
4.空殼P2P平台。P2P網貸平台的火爆形勢和大量的資金流惹得圈外人也眼紅不已，拉上幾個人，註冊一個公司名稱，套用基本網站模板就敢上線，號稱專業的「P2P網貸平台」。他們的目標不在於經營好P2P平台，而在於投資者荷包里的錢。一個P2P網貸平台吸納資金的能力極為強大。16日深圳旺旺貸疑失聯，投資人自己統計的損失就達700多萬元，而旺旺貸上線僅4個月。業內人士認為，深圳旺旺貸可能屬於詐騙，其目的為了圈錢。像這種空手套白狼的P2P網貸平台，憑空消失了連追討本金的門路都沒有，只能令投資者欲哭無淚。
5.超高收益平台。政策規定，年化收益率高於24%即屬於高利貸，超出部分不受法律保護。知名的P2P網貸平台浙江「中寶投資」涉嫌非法吸收公眾存款被警方關停，它採用高息為誘餌，發布虛假貸款信息，導致1100餘人損失約3億本金，而公司法人利用投資者的巨額資金消費的高檔汽車就達8輛。沖著高收益投進去的錢，你知道用來幹什麼了嗎?
6.「自融」平台。自融平台自出現以來就備受爭議，目前爆出問題的P2P平台中大概有1/4的為涉嫌自融的平台。自融平台和固定的公司或項目捆綁在一起，一旦關聯度極高的公司或項目出現問題，自融平台自身難保，更別說投資本金追討問題。「自己給自己擔保」的模式，讓風險控制也成為不透明的黑洞問題。對項目信息包裝粉飾，高收益宣傳的誘惑，實體公司的擔保模式，讓自融平台「看上去挺美」，但繡花枕頭裡面裝的是什麼，大家千萬得辨別清楚。
P2P平台應向投資人透明公開地介紹網貸的本質，讓投資人正確把控風險，提高投資人的風險意識，增強投資人的審慎性。以最大程度地幫助投資者降低投資風險。
謝謝邀請。我覺得在選擇P2P平台前需要先想清楚，你是希望將P2P當成一個高投資高風險回報的渠道，還是一個中等收益投資低風險的渠道。想清楚了這個問題，就可以對現有的一些主要平台進行一個分類，前者如山西、浙江有一些平台，收益非常高，但風險相對也較大，需要有好的心理承受能力，後者如陸金所、有利網，年化收益高於銀行理財，風險較小。
剛進銀行時，我覺得所有事情都有規則，現在我就得沒有規則就是規則。。。。
P2P網貸平台也是越來越多，對於投資網貸的一些心得，做P2P網貸投資的的有很多高手，所以就只寫些基本的需要避免的問題和一些技巧吧。做到這些至少可以穩健地達到年利10%以上的回報，相當於你買了個保本理財產品，而且走運的話達到15%以上也不是不可能。我總結成六大需要注意的地方，權作拋磚引玉吧。一、切莫被高息所吸引 二、不要盲目的選擇網貸平台 三、投資不要過於分散 四、不要賭博式投資 五、投標不要著急 六、網貸如火如荼，要隨時保持清醒
一共七步
第一：是否屬於欺詐性的偽P2P
這是首先，沒有這一步後面的就不用看了。
看一下這個公司的實繳資本和認繳資本。新公司法實施後0元就可開公司，只要事後補上即可。而我們要看的是實繳資本。絕大部分正規公司的實繳資本有100萬。實繳資本越高越好，沒有的就直接淘汰掉嘍查詢方法：當地工商局或者全國企業信息公示系統網站 全國企業信用信息公示系統
第二：誰創辦了這個平台
首先推薦的是，創始人團隊有風控經驗的。比如在國內外銀行信貸部門，知名P2P平颱風控部門做過風控運營業務。最好的當然是銀行，保險直接投資的，比如陸金所。不過這樣的公司利潤比較低
其次，有名校背景或者從事過金融，IT，私募可以考慮但不予推薦。因為隔行如隔山。比如點融網
最後，偽P2P平台是什麼信息都查不到的，這樣直接淘汰。
查詢方法：在首頁下面的關於我們或者去百度創始人的一些資料
第三：借錢給誰
一般現在是借給個體戶——經營周轉。而企業是——生產經營
那為什麼要來P2P而不去利率更低的銀行借款。P2P一般利率都是超過10%，銀行則為7——10%。而有一些聲稱超過20，30%的收益就絕對不予考慮了
- 銀行無法評估他的資質，比如淘寶店主，這樣就很難借到款
- 信用記錄不良。比如信用卡透支還不起的
- 需要金額太小，比如就需要買一個iphone，單反。銀行審核成本都比這個貴。
- ：急需用錢，審核太慢。
有了這樣的需求，就有了P2P的產生。
所以，根據上面的分析，借款給個人的平台首先考慮，借給企業但是有100%擔保的企業其次，同時也要考察企業的風控能力，最後，沒有擔保的企業不予考慮
查看辦法：在借款項目中可以看到
第四：貸前誰負責審核貸款
有兩種- 自己找項目自己審核
- 通過小貸或者擔保公司拿項目。之後又有兩種：P2P再次審核。P2P不再審核，純平台
選擇的時候，自建專業團隊且負責人具備風控經驗的首先考慮，其次考慮的是小貸或擔保公司拿項目平台再審核的。自身不審核的和非融資性擔保公司手裡的項目就不予考慮
查詢方法;可以去網址官網查詢，網路報道，採訪
第五：貸中資金如何託管
- 託管型：網貸註冊時要求開通託管平台的，最優考慮
- 網關型：最危險，基本不予考慮
- 銀行託管；只托不管
如何查看：
- 看銀行託管協議
- 看第三方支付網站看公布合作清單
第六：貸中是否可以查詢借款人具體信息
查詢方法：投資以後，能否通過自己的賬戶直接查到借款人及還款信息
第七：貸後壞賬風險控制轉移
沒有壞賬是不存在的，銀行都有壞賬
關於壞賬-（1）準備金問題：- 平台會準備小貸擔保公司的賠付金。
- 平台的風險準備金
- 甚至是維權基金
（2）擔保
看清擔保公司是否有融資性擔保資質。融資性這三個字不可缺由B級級以上的擔保公司機構提供本息本金保障的首先考慮，B級以下的次之，提供用戶損失維權計劃也可以考慮，無任何保障的淘汰。
查看方法：關於等級問題可在融資性擔保公司所在省份相關網站查看
最後：平台也看爹
國家隊：開鑫貸金融隊：陸金所，包商銀行，小馬BANK民間隊：人人貸，招財寶，愛錢進從全民炒股，到全民炒房，終於最後變為全民炒錢了。大家都算的這麼精，都想賺快錢，請問實幹的傻子在哪兒？
從第一家P2P平台拍拍貸成立，到現在數千家平台，P2P網貸行業真的是有一個量的飛躍。說起來，P2P進入中國差不多9年了，但被大多數人知曉還是最近兩年的事，並且是以負面新聞的方式。去年e租寶、大大集團相繼出事，把P2P網貸推上了風口浪尖，隨即而來的監管，也讓這個行業迎來了冬天。
不過，事實並沒有很糟糕，從最近幾個月的行業數據來看，P2P的成交量還在持續上漲，說明P2P在規範的同時，也在吸引更多的人關注。但是面對如此多數量的P2P平台，我們應該怎麼選擇呢？
1、看平台背景
目前的P2P平台大概分為民營系、國資系、風投系、上市系、銀行系等幾個類別，從分類名稱上可以看出個大概，我個人是不會選擇民營系平台的，這是我的原則。當然，也不是說有背景，這個平台就靠譜了，在決定投一個平台之前，我們需要做的還很多。第一步，我們先在瀏覽器上輸入這個平台的名稱，看看有沒有相關負面信息。第二步，看官網，如果官網看起來很劣質、照片都很模糊的話，不用再看了，妥妥的從一開始就準備跑路的。第三步，仔細核查平台信息，看看他們的證件是否齊全，比如營業執照、組織機構代碼等等。第三步，在全國企業信用信息公示系統中查詢這個平台，關鍵是看他們公示的信息是否屬實，比如註冊資金、股東組成等，之前遇到過打著國資系的名號，查出來什麼都不是的平台，這種直接列入自己的黑名單。2、分析平台的運營模式
這裡先看平台業務模式。目前我比較熟悉的模式有信用貸、房產抵押、車輛抵押，但基本上，我只投有實物抵押的平台，不怕一萬，就怕萬一，如果出了事，有實物抵押的平台還可以變賣實物，至少損失不會太大。其次是看平台的風控模式。不要找有資金池的平台！！！不要找有資金池的平台！！！不要找有資金池的平台！！！重要的話說三遍，如果投資者把錢轉入了平台，萬一平台將錢挪用了，就很容易發生提現困難的現象，嚴重點的就是平台跑路，所以我說這點很重要啊，銀行存/託管雖不是百分百安全，但還是不能缺少的，目前完成存管的平台不多，是不是一下就把目標縮小了。
3、合理的利率區間
我們理財肯定是為了收益，但最重要的其實是本金安全，如果只重視收益的話，很容易走入誤區，落入騙子的圈套。按照目前的市場行情，行業綜合收益率在9%左右，超過15%就要慎重考慮一下了，我之前收到過一條簡訊，說XX平台收益78%，差點沒嚇到我，這種幾乎不用考慮就直接pass掉，這麼高的收益，無非就是想著投資人的本金啊。4、平台有沒有墊付能力
以前的P2P行業很亂，沒有監管、沒有規則，幾乎所有的平台都會說保本保息，事實上呢，這不過是平台的一種增信手段。監管文件出台以後，平台逐漸去擔保化，這時候，很多平台又開始用風險準備金的方式來增信，一般平台會這樣講：「你就放心投吧，我們是有風險賠付金的，如果逾期了，我們可以用風險準備金來回購債權」，如果你聽到這裡，那你就直接問他，你們風險賠付金比例是多少？現在額度有多少了？風險準備金在哪個銀行存管的？有存管報告嗎？每個月有詳細流水嗎？保證你問完這幾個問題，他就不敢再哄你了。因此，在投資P2P時應盡量選擇風險準備金信息披露詳實的平台。5、平台成立時間
這個不是絕對哈，畢竟成立5年的e速貸還是出事了。但我們從達爾文的進化論來看，物競天擇，適者生存嘛，能經歷時間考驗的平台，並且一直穩健發展的平台，肯定是具備一定實力的。6、警惕平台密集發標
如果一個平台突然很反常地發布了大量的短期標、高息標，不用考慮，不用猶豫，不要投，平台要圈錢跑路了。很多騙子平台都是這樣玩的，千萬不要有僥倖心理啊，不要認為平台會等我們提了現再走。。。。7、分散投資
感覺這個不用細說了，大家都知道，不要把雞蛋放在一個籃子里，當然不是說把錢放到很多個P2P平台就叫分散投資了，而是合理配置自己的資產，比如，放20%或30%到P2P，其他的錢做另外的投資。8、為了湊齊8點，我決定再寫一條
如果你不想這麼麻煩，可以參考網貸之家、社科院、融360、網貸天眼的評級，選排名靠前的平台投。有人會說，既然P2P行業這麼亂，那我就不投了啊，但是目前來看，P2P還是很有優勢的。當然，最重要的還是那句老生常談的話：市場有風險，投資需謹慎。p2p行業現在進入洗牌階段，風險高於收益。
幾個新聞：1.北京上海停止互聯網金融牌照的工商註冊。2. 3000多家p2p已有1000多家跑路或者兌付困難。 3. 宜人貸是唯一一家上市成功的p2p企業，兩星期前紐交所上市成功，IPO價格10美元，一路跌，現在已經只剩4美元多了。國際資本已經極度不看好中國的P2P行業。 4.央行剛啟動互聯網金融專項整治行動。 推薦國內靠譜的 穩定性更高的 推薦螞蟻金服和陸金所（平安集團旗下 風險還是可控的）我們的理財觀念有點問題，期望通過理財來改變一下自己的生活，我覺著不對，理財的前提是有財可理，在沒有多少錢的前提下，再怎麼折騰來折騰去，一年撐死了也就相差個千把塊，弄不好還賠錢。通過理財來改變生活狀況可能性真的很小，最終做好自己本職工作是關鍵。努力賺錢是第一位的，理財是錦上添花的事情，別被誰誰誰今年炒股翻了多少倍、投資什麼轉了多少錢忽悠了。投資，第一投資自己的身體，勤奮鍛煉身體，吃好喝好，才能再死的時候不白死，吃過，喝過，玩過就行了；第二投資家人，讓家人身體健康，家庭和睦，那你才吃的開心，喝的開心，玩的開心；第三投資朋友，多跟朋友打打球，聚聚會，身心健康，以後都是財富，萬一有個啥事情，朋友都會來幫忙。到了第四個層面才是投資理財產品！———我了個去！手機碼字真費手指，make一下，下次繼續！
積极參与答題
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