人人貸靠譜么？
昨晚過小年，一個人呆在咖啡店裡手殘點了幾條人人貸里看到的信息供大家參考一個是標題為
購車
實地認證介紹中寫到
此次借款用於借款人購車，該借款人位於四川省成都市雙流縣，是一名裝飾公司項目經理，借款人工作較好，每月流水穩定。上述信息已經實地認證方友眾信業公司考察認證。同時，經審核借款人所提供資料真實有效，符合人人貸的借款審核標準。
長嘆一口氣，好吧，再看兩條吧…………個體法人用於擴大經營，望支持
標的133500元實地認證介紹中寫到此次借款主要用於借款人是一家外科醫院的法人，自己還想開一家內科的大型醫院，需要大量的資金運轉，收入穩定。上述信息已經實地認證方友眾信業公司考察認證。同時，經審核借款人所提供資料真實有效，符合人人貸的借款審核標準。
我覺得我可能連氣都嘆不出來了…………
試了一星期，不推薦。有以下理由：1. 難投標。每天只有幾個標，看的時候都是滿的，一個都沒投上。
2. 標期長，基本上都是24個月，36個月。一般來說高利貸也就是緊急情況下借個一年半載救救急，這麼長的周期不符合常理。
3. 自動投標功能最低投標額太高（並且也投不中）。高利貸這種高風險理財最重要的是分散，這麼高的最低額要多少錢去分散？4. 體驗差。坑爹的是提款綁定銀行卡的簡訊驗證碼30秒過期，並且一天就能發三次，否則「明天再試」，擺明了進來容易出去難。靠譜還是不靠譜主要取決於資金在這個平台行是否安全。人人貸有本金保障計劃，看似保險，但仔細查了一下人人貸相關的協議條款，呃，似乎不那麼靠譜。
人人貸承諾：所有投資標的100%使用本金保障計劃，如遇借款人違約，人人貸將通過風險備用金有效保障理財人的本金安全。
但是根據人人貸網站制定的《人人貸網站服務協議》7.1.1的規定：
在任何情況下，本網站及其股東、創建人、高級職員、董事、代理人、關聯公司、母公司、子公司和僱員（以下稱「本網站方」）均不以任何明示或默示的方式對您使用本網站服務而產生的任何形式的直接或間接損失承擔法律責任，包括但不限於資金損失、利潤損失、營業中斷損失等，無論您通過本網站形成的借貸關係是否適用本網站的風險備用金規則或者是否存在第三方擔保，並且本網站方不保證網站內容的真實性、充分性、及時性、可靠性、完整性和有效性，並且免除任何由此引起的法律責任。（詳見《人人貸網站服務協議》）
也就是說根據人人貸網站的服務協議，不管借款人在人人貸網站上形成的借款是否符合人人貸網站的風險備用金規則，人人貸網站均不會對借款人包括資金損失、利潤損失等承擔法律責任。
一邊說所有如遇借款人違約人人貸將通過風險備用金有效保障理財人的本金安全，一邊又說不管是否符合風險備用金規則，人人貸網站均不會對各種損失承擔法律責任。人人貸這是要玩兒哪樣？
再來看看人人貸的風險備用金規則是怎麼樣的：
1.3. 「風險備用金賬戶」資金使用規則
「風險備用金賬戶」資金使用遵循以下規則：
……
（3）債權比例規則，即「風險備用金賬戶」資金對同一借款協議下的不同理財人（債權人）逾期應收賠付金額的償付按照各債權金額占同協議內發生的債權總額的比例進行償付分配；或當「風險備用金賬戶」資金當期餘額不足以支付當期（每月為一期）所有應享受該賬戶的理財人所對應的逾期賠付金額時，則當期應享受該賬戶的理財人按照各自對應的逾期應收賠付金額占當期所有理財人對應的逾期應收賠付總額的比例進行償付分配。
（4）有限償付規則， 即「風險備用金賬戶」資金對理財人（債權人）逾期應收賠付的償付以該賬戶的資金總額為限。 當該賬戶餘額為零時，自動停止對理財人逾期應收賠付金額的償付，直到該賬戶獲得新的風險備用金。
……
也就是說人人貸對每個月因違約需要從風險備用金中支付的款項的上限限定為當月風險備用金的收入。換句話說如果某個月從人人貸網站的風險備用金收入小於這個月需要支出的風險備用金，那麼這個月應當獲得本金保障的借款人就可能無法得到全額的保障，而只能按照一定的比例獲得償付。
由此可也看出，人人貸平台並不承諾對出借人的本金、利息進行保障，其提供的有限保障也並非在任何情況下都會100%償付借款人的本金。
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順便做個廣告，本人在知乎開了一個專欄名叫「法律極客」，主要發布一些與互聯網和法律相關的文章，文章以原創為主。歡迎關注。
人人貸公司算是行業里做的比較大的，有比較成熟的風險控制規範。2014年1月獲得1.3億美元A輪融資，創下中國乃至世界範圍內P2P領域融資額之最，領投機構為摯信資本。截至2013年年底，人人貸網站累計貸款成交量已經突破20億元，當月成交量突破2.5億元。
人人貸利率是根據借款人的信用評級和償還期設定的自由浮動利率，在6%-24%之間，最高年利率設定為同期銀行貸款年利率的4倍，借出者可以根據借款人信用、利率和借款期限決定出借的金額，借款到期後，借出者就可收取利息和本金，一般情況下人人貸的年化收益率超過13%。
人人貸有本金保障計劃，即平台每筆借款成交時，將根據用戶不同信用等級收取0-5%的服務費，全部服務費都存入 「風險備用金賬戶」中，如果逾期發生，人人貸的風險備用金將會墊付。據人人貸2013年年報披露，其壞賬率為0.64%，在業內是非常低的了，且已全部墊付。
老平台，相對靠譜，但是用戶體驗極差，不推薦。
略舉一二。
（1）u計劃期限久，提前退出費率高，流動性在行內算差的，但收益又低。（2）提現收費。
（3）送的券或者紅包沒什麼誠意。因為有最低投標金額要求，通常券占投資額的比例比較低。
（4）限制太多。u計劃似乎是一萬起投。投10000，券30，餘額9970還提示餘額不足。沒有活期產品，富餘資金只能幹放著。
（5）客服電話人工客服基本找不見。用戶打過去就是為了聽錄音嗎？
也許平台很牛，如此不重視用戶體驗，也是醉了。如果你做P2P理財那麼，陸金所和宜信靠譜些，前者平安擔保，年收益在8.6%左右；後者攤頭較大不容易倒閉，年收益在10%左右。而人人貸並不是說不好，不管是P2P小額貸款，還是銀行都會有信用逾期現象，這裡你得考慮它所抗風險能力，以及你能接受的風險能力。據我所知，人人貸在上海就有五家分店做線下貸款，放款金額一般為1到8萬左右，實則不高，那麼資質較好的客戶也是無法進來，相當於一個惡性循環，壞賬也就高了，2013年壞賬就保守估計達到了15%。手機打字很麻煩，第一次在知呼上回答問題，希望對你有幫助。如果需要P2P諮詢可私信我。
看到有人問我，剛剛回復一大堆都沒了-_-#是這樣的，我的坐標是上海不知道其它城市如何。這家公司去年三月份到上海，第一家門店是人民廣場（我差點過去了，我有很多同事去了）在去年九月份發展到上海五家門店（人廣、浦東、徐匯、七莘、靜安（好像是，這家忘了），但是到2014年2月份只剩人廣一家門店，業務員十幾人，現在近三個月來聽不到他們公司風聲了，幾乎倒閉。這是公司發展到結局。 接下來，作為小貸，他們的目標客戶是什麼模樣？放款金額門店整體件均在3.4萬左右，一單最高額度不超過10萬。我們得思考什麼樣的客戶來借這筆貸款？其次這個貸款資金用途如何監管？客戶的還款能力如何？這些都是我們值得思考的問題。以下例如：陳某，26歲，名下無房無車，外地人在本地工作滿一年，稅後月收入3500，信用卡5000，需要10萬與朋友創業開公司。
像這樣的客戶，我們一般稱為C類客戶，甚至C-客戶。走銀行門檻不夠，請家人朋友借開不了口也不好借（一般家人都不知道），那隻能找小貸了。以他這種情況，月收入3500，負債500（信用卡按10%負債比算），貸的金額是核實後的5到12倍，那麼一家就1—4萬左右。接下來又遇到問題了，這麼點金額解決不了問題了怎麼辦？我可不可以憑著這些材料再去其它小貸公司借借？答案當然：可以。我們算算，小貸公司，10萬，3年期，等本等息，一個月還的是4800左右，若兩年期，5300左右。客戶根本沒有還款能力，只能惡性循環，拆東牆補西牆。我經常見到兩年前的客戶還在市場上借錢。再來，我們討論風險問題。1、上海目前市場上90%的貸款公司10萬以下不上門實地徵信的，成本太大，只能通過電話來核實身份信息。那麼電話那頭到底是誰接的電話誰清楚？2、上海目前除了銀行貸款，小貸就幾家公司貸款上徵信報告，若有金融詐騙，比如某個山溝的貸完款就回家，你如何去找？為了兩萬塊跑到他老家？3、目前上海100多家小貸公司，打個比方，因為不上徵信小貸未聯盟，就以剛剛那個C類客戶來貸，每家哪怕1萬，通過率50%，他也有50萬到賬。客戶拿時候來還？ 若大家有朝一日真心急需錢（這個誰都可能遇到），我個人建議一定先理性盤算缺多少？可預算往上添點，但不要多。這筆錢用來做什麼，預期收益多少？（這個很重要）什麼時候要？用多久？可根據自身情況選擇銀行產品，最好找個銀行顧問（五大行你可以放棄，他們自己也不懂外面產品）小商業銀行產品靈活性強且多樣性，適合個人法人。個人是盡量不碰小貸就不要碰，利息你吃不起。法人，我建議長期諮詢一個顧問師，即使讓他賺點，但肯定是利大於弊。你得考慮到你的企業是三五年後上市還是到一定市值時賣掉，那得在之前必須保證資金璉不能斷，現金流比較充足，那隻能考慮到A輪融資、B輪融資、C輪融資，直至風投進來。題外話：還有年輕人辭職創業，實則沒幾個好結局，很多都是父母來還錢，若真心想創業完全可以去你進入的行業工作半年到一年，積累經驗及人脈。我說是半年到一年，而不是三個月，前三個月幾乎是跑腿的，讓人記住臉都難，為什麼教你東西？若有經驗有人脈，完全支持你創業，那麼去申請營業執照，也得等一年以後才能做企業貸款，若名下有房產，可做抵押貸款，期限能有多長選擇多長，因為可提前還款，但是期限長期，你還款壓小。最後，我們說說理財。以上的貸款金額，都是來自投資人的口袋，明白以上風險你們還敢亂投資嗎？而且現在銀行也有各類理財產品也不錯，就是收益低，那麼大家可以雞蛋分籃裝，根據自己的風險來進行規劃投資。至於P2P，我建議有抵押物理財最好，房產抵押你名下幾乎沒有什麼風險，哪怕客戶還不出，但在一線城市房子還是又增長空間的。小貸么，我還是建議是平安陸金所和宜信，平安陸金所得等有標的出來才下，收益較宜信低，宜信理財必須資金得在他公司凍結一年，10萬起投，得排隊，當然50萬以上另話。宜信唯一擔心就是壞賬過高，最終會不會變成龐氏騙局現在誰也說不定。下面是我的知乎專欄專門針對人人貸網貸平台的全面解析鏈接：互聯網投資理財五：人人貸全面解析！ - 艾財愛家/艾凱 - 知乎專欄
公司背景介紹：人人貸,P2P平台英文全稱"Peer-to-Peer lending"，即點對點是一個指有資金並且有理財投資想法的個人，通過第三方網路平台牽線搭橋的平台。說白了人人貸就是P2P的中文翻譯。人人貸，全稱人人貸商務顧問(北京)有限公司，系人人友信集團旗下公司及獨立品牌，是中國互聯網金融行業內最有影響力的品牌之一。自2010年5月成立至今，人人貸的服務已覆蓋了全國30餘個省的2000多個地區，幫助通過信用申請獲得融資借款，或通過自主出借獲得穩定收益。
（圖一）
運營模式：人人貸公司屬於線上線下互為補充的模式，是一種線上開發投資者與線下開發信貸同步進行的網路P2P平台，這種模式更加透明和規範。人人貸關注的是小額貸款客戶領域，線下貸款端的強化目的，一是為了拓展和培育這類不上互聯網的客戶群，二是用線下網點來強化人人貸的借款人跟蹤體系。人人貸為借貸雙方提供一個網路平台，借款人和放款人經過網站註冊和審核後，借款人將信息發布在網站上，放款人則通過這些信息來選擇自己希望借出的對象，所有交易都在網上完成。在國內，借款人從傳統金融機構貸款，絕大部分情況下需要抵押和擔保。
說白了就是O2O模式，線下與線上相結合模式。非純線上模式，這種模式核心點在於：是否能夠客觀公正的驗標。就像我一向的觀點，在中國什麼都差，就不差錢。投資者很容易培養，難的是如何找到相應的信用合格的標的。
1.行業地位與前景：
一．目前業內僅次於陸金所，模式安全性相對較高，但是也存在很多問題。
（圖二）網貸之家：公布的互聯網最新排名
解析：人人貸在營收這一項是值得我們注意的，因為我一向的觀點就是投資者好找，好的標的難找。營收增長過快過高，反而很說明問題。
打個比方，一個成功的舞會最難的是找到足夠多的美女參加。可是一個地方如果顯得美女是無窮無盡的，這就要打一個大大的問號了。
二．宣傳的3A級信用不值一提！
（圖三）
三．解析：實際情況卻是此3A非彼3A，試問一下一家公司或個人獲得更高的信用評級是為了什麼，當然是為了到金融機構貸款，而且信用等級越高獲得的資金的代價與難度越小。所以在中國只有銀行為主體的金融機構認可的信用評級才有價值，至於各種協會所給出的評級在中國都不值一提。
2.產品分析：
（圖四）
產品名目表
從圖中我們不難看出，其產品主要分為三類：代銷基金，以其投資標的為基礎的投資計劃，U計劃，薪計劃都屬於此列。債權，也就是其P2P產品。
代銷基金產品無需多言，基本上所有的金融投資公司都有，與平台本身沒有多大關係，所以我們重點分析其散標和以此為基礎的平台投資計劃。
一．散標分析：
（圖五）
散標總體情況分析圖
分析：1.平台歷史年利率9.5%左右，累計成交額達到170億元。
2.平台散標銷售情況比較理想，沒有流標的情況出現。
3.平台標的金額相對於其它平台總體要大一些，時間也相對較長，用途也相對多元化。
（圖六）
信息批露與風控措施
分析：
優勢表現有1.信息批露情況比較全面，包括信用記錄，如果長期逾期則公示個人信息，對於真實性有一定加分。
不佳表現：風控措施自相矛盾，很明顯這一期產品核心風險措施是機構擔保，也就是中安信業擔保，但是在下面注角中又明確說了，未以任何明示或暗示的方式對於出借人提供擔保或承諾保本保息。
其實對於擔保，我個人一直認為恰恰是P2P行業最大的風險之所在。以我個人所處的武漢市為例，出事的P2P類理財公司都是有擔保的，但是實際出了問題，你會發現所謂擔保不過是自擔自保，關聯擔保，超額擔保而已。
做為投資者應該明白一件事情：在投資世界裡，風險與收益成正比。看起來萬無一失的投資反而是最危險的，例如擔保就是，因為你想獲得高收益，又不願意承擔風險，所以你需要擔保，別人自然給你這樣東西。至於有用沒有用，我也只能呵呵了。
U計劃：
（圖七）
分析：實質就是以其散標為基礎，進行分散化投資來分散風險，相對於散標而言其風險得到了有效的概率分解。所以相對而言，U計劃要比散標更加安全與合理一些。
同樣的道理，如果你散標因為有擔保就100%安全的話，其散標收益就不會明顯高其組合計劃。因為投資中風險與收益成正比是必然的。
薪計劃：
圖八）
分析：分散化投資+定投模式，對於分散風險好處更加明顯，不僅是橫向分散風險，也從縱向時間上進行了分散。
最重要的是定投作為一種非常合理與優秀的理財方式是值得學習與使用的。但是風險的降低，收益自然也有一定的下降。
3.結合前期的1.2.3.期對於互聯網金融的分析，針對於人人貸給予大家以下個人投資建議：
1.投資於互聯網P2P平台的資金應當歸類為風險投資，所以投資比例不宜過高。核心依據：人人貸核心風控措施也就是擔保，並不值得信任。
2.人人貸投資標的總體還處於風險可控範圍，可以參與，但是要有選擇與標準。人人貸信息批露總體屬於合格，且過去經營記錄暫無明顯問題。
3.選擇推薦：薪計劃，相對於散標的集中化投資與U計劃投資，無疑薪計劃相對而言更加合理，而且對於養成定投的投資習慣有幫助，也能更好的分散風險。
4.選資原則：期限最長不要超過一年，投資一定要分散，總體在投資資金中，佔比不宜過高。對於一個從行業到公司，再到經營模式都存在眾多不確性的投資平台而言，過長的投資周期意味著過高的風險。
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關於人人貸親歷者只說兩點：1.提現過程極盡坑爹之能事，首先是綁定銀行卡要在數百家銀行支行中選擇你的開戶行，再有就是扣除提款金，最坑的是相信絕大部分人都是用手機APP登錄使用的，而應用手機無法提現！表示人人貸格局太小，如同一個菜場老太千方百計騙你不提現，晚提現，好不容易提現了也再來個缺斤少兩。2.新註冊送300禮包涉嫌欺詐，該禮包分為若干張代金券，且僅當投入超過萬元時才可以使用一小部分。以上皆血淚，同道者莫入！
人人貸借錢成本到底有多高？
拿15%利率，2萬元借款來說，首先是提前支付的5%的交易費，交易費是根據你的類似信用評級的東西來定的，HR（High risk）為5%，（我相信對於絕大多數第一次借款的人來說，5%是有很大幾率的）即1000元，提取費用1元，從借款通過到錢拿到手，實際到手金額是18999元。
借款管理費為每月0.3%，即60元，20000元,15%利率等額本息還款固定本息總額為1804，每次還款還有千分之五的充值手續費，那麼每月實際還款額為1.005*1864=1873.32。如果不仔細計算，可能不有一個概念它到底有多高。那麼下面用數字說話：
按照等額本息計算公式，（可參見新浪的等額本息計算器，網址如下：）由於你實際拿到的借款為18999元，手續費也是貸款成本。 這個15%利率的借款實際成本已經高達了32.26%！
等等，你說你的信用非常好，不是HR等級的，那麼我們按照AA級（0%交易管理費）計算：成本一樣高達了22.26%！
呵呵，如果以15%的預算去借最後告訴我要32.26%,坑的一B。我想說這麼高利率的線上借貸成本，我真的很不想還。
人人貸5年了，老牌P2P，人家的壞賬率，風險準備金，業績都是實時披露的，已經是行業里難得的良心企業，不明白為什麼有人惡意去誹謗。有時的確有資金站崗的問題，標不夠投的原因很多啊，風險控制嚴格也是一個原因，只有現有債務，再產生債權，才是合規的，那些隨時隨地都能往裡扔錢就收的多半是做了資金池。再說P2P是，也只能是信息中介，國家不允許增信的，怎麼可能像吸儲的銀行一樣有那麼多註冊資金呢？1個億的註冊金已經是行業翹楚了，好不好？？知乎一向是受人尊重的平台，個別人發表評論前是不是應該稍微做點功課？
註冊資金100萬，放貸5個億，他們的論壇中出現的違約標很多，他們自營風險，沒有外帶擔保責任，純粹的信用貸款，你說靠譜么。
人人貸由於起了一個好名字，所以估計聽說過的人很多，是目前網貸平台評級里排名第5名。
拼爹很低調
現在的網貸平台基本以拼爹為主，哪家的融資背景厲害，哪家的網貸平台就讓人覺得相對安全，所以那些拼爹的平台都會在網站的顯眼位置上把「爹」說得很明白。
但是人人貸是個特例，它雖然也拼爹，但是很低調。
我把網站翻了好幾遍，也沒有看到融資背景和股東介紹，最後是在網貸之家的網站上找到的。據它披露，人人貸在2014年1月獲得摯信資本和騰訊1.3億元的A輪融資，之後再也沒有融資過。
後來我在它的APP上也看到了「1.3億美元A輪融資」的字眼，具體投資方沒有說。APP上說是美元，網貸之家說是元，金額倒是很統一。
逾期賠錢嗎？誰來賠？
我們在人人貸官網上可以買到的產品有這5個：U計劃、薪計劃、債權、基金、定期理財。
人人貸在2017年4月進行了業務調整，這5個產品其實是由兩家公司負責運營的，其中前3個是由人人貸商務顧問（北京）有限公司繼續運營，屬於P2P平台；後2個是由北京微財科技有限公司負責運營。
既然這樣區分了，說明「定期理財」不屬於P2P業務，我點進去了看了，項目來源是南京金融資產交易中心。
所以，這裡說的逾期誰來賠錢，針對的是前3個P2P產品（U計劃、薪計劃和債權）。
人人貸有一個「風險備用金」賬戶，這個賬戶的錢是向借款人收取的一定比例的服務費，當借款人逾期還款超過30日，人人貸會從這個賬戶里拿錢賠給投資者。
除了這個賬戶，還會有另外2個賬戶（實地認證機構風險備用金和合作機構），在特定情況下會賠錢，見下圖：
這個圖是說哪種理財標，如果出現了逾期，由哪個賬戶來賠錢，是賠本金，還是賠本金和利息。比如你買的是「實地認證標」，由「實地認證機構風險備用金」和「人人貸風險備用金」共同來賠付。
那麼問題來了，我們買的到底是哪個理財標呢？
我前段時間買了U計劃的一個新手標，1月期，年化利率9.6%，我看了下服務協議書，說實話真心不知道到底買的哪個標。
看下圖：
這個U計劃的介紹都是空白的。。。
倒是在下面找到了一些說明，見下圖：
藍色部分說明了會優先投【實地認證標】和【機構擔保標】，但是我到底買了哪個，其實是不知道的，最後真出了事，誰來賠錢自然就不清晰了。
這是我目前查找到的披露，說實話，這塊人人貸做的不好，不能讓我們一目了然。
再來說說人人貸的關係網
人人貸其實是人人友信集團旗下的網貸平台，這個集團的董事長是張適時，同時也是人人貸的聯合創始人。
前面我提到了一個【實地認證標】，這個標是由一個叫【友眾信業】（簡稱：友信）的公司進行實地考察的。從名字就能看出來，它和人人貸一樣，都屬於人人友信集團。
也就是說，同屬於一家集團的兩家公司，一個開展線上的投資業務（人人貸），一個負責線下的放貸業務、實地考察借款人的信用和收入狀況等（友信），這種情況在互金公司很常見。
常見不說明安全。畢竟屬於同一家集團公司，有一定的關聯關係，友信的中立性自然會打一些折扣。
最後說下總體印象：人人貸於2010年10月份上線，2014年被騰訊A輪融資過，2016年接入了資金存管，這幾年運營比較穩定，綜合實力不錯。唯一有缺點的是用戶保障這塊，有專門的備用金賬戶，但是並不是全部兜底的。
這其實也說明了一個問題，P2P行業不兜底其實是正常現象，法規規定平台是不能宣傳保障本息的，你不能指望有保險公司甚至政府來兜底，如果發生了系統危機，損失本金是有可能的。
我來占坑的。
去年搜集過一堆人人貸的黑材料，看看還能不能找到。
嗯(⊙_⊙)，當時是準備好好乾上一票的。
========補充======
不光是人人貸，好幾個大平台的都收集了。
因為我過去做過私家偵探，所以手段還是比較齊備的。當時準備了一大堆截圖、文字、錄音、錄像、照片等等，可以說是費盡周折。
當時的計劃是做一個在阿富汗和伊拉克運營的爆猛料P2P網貸論壇，狠狠的搞上一把。沒錯，當時就是想搞一些大新聞出來！
但是後來仔細盤算了一下，投入過高、收益太低，搞不好還會被那幫人扔進海里餵魚，所以就乾脆放棄了。
我已經放下屠刀，立地成佛了，題主你非要問人人貸靠譜不靠譜，你讓我怎麼說呢？
就如 @黃席盛兄所說，人人貸現在的品牌溢價是比較高的，一眾股東又都是財大氣粗，隨時增資擴股覆蓋壞賬也好、應付擠兌也好，問題都不大。你說靠譜不靠譜？
@索思 先生說的情況確實是有，但是人人貸的風控體系確實沒那麼爛，那麼不堪。試過雇一批人偽造資料去人人貸借款，第一遍的成功率比較低。後來總結經驗教訓改進手段之後，又換了一撥人，成功率也並沒有大幅度的提高。人人貸基本上能夠做到，借款人是真實存在的。其經營的核心在於：小額分散、資產價值、終身價值、大數法則、價格覆蓋風險。拼的不是風控是運氣好嗎，賭的是中國人的信用觀念逐年上升來著。至於手段有沒有？僅僅一條就足夠威懾：逾期賴賬就會面臨起訴、敗訴、上老賴名單，百度一搜就能搜到，後半輩子還混不混了？還要不要跟借貸機構打交道了？
人人貸是不是就完全靠譜？還有一些東西可以參考：
第一：全國企業信用信息公示系統，可以上去查下人人貸的兩個經營主體到底註冊資本多少，少的嚇人啊。 @庄凱先生說是100萬，我記得也就是這樣。
第二：請仔細閱讀人人貸的網站協議，請參考 @沖虛先生的答案。也就是說，人人貸同時存在兩個用戶條款，一個是微軟雅黑二號字體，一個是宋體八號字體，不知道哪個是真的，反正你一般都會看、都會信那個二號的。
第三，風險保證金。人人貸2014年1、2、3月份成交額分別為2.8億、0.71億、1.38億，對應增加的準備金分別為459萬、50.69萬、193萬，佔比分別為1.6%、0.7%、1.3%，平均佔比1.2%。也就是說，如果人人貸的壞賬率超過1.2%，所有投資人的損失將依照本金保障條款的有限保障條款開始執行。
第四，人人貸已經多次宣布風投注資，那麼注入的上億美金到哪去了？
我就這麼不疼不癢的戳那麼幾下吧，關於P2P的問題我確實是不想太認真的回答。這也算是P2P網貸行業做的較早的平台了，任何投資都是有風險的，況且是在發展初期，筆者混跡於各大平台，人人貸算是最早接觸的，也可以說是新手的訓練營，因為名字起的比較好，也搭了市場的順風車。
呵呵
人人貸一直是P2P行業非常領先的品牌。 2014年，人人貸就獲得了「企業信用評價AAA級信用企業」 證書。2015年7月，人人貸被中國互聯網協會、工業和信息化部信息中心評選為「中國互聯網企業100強」。這個都有備案可以查詢的。比如：中國互聯網協會。 網貸之家每個月都有評級，還有眾多其他的網貸評級機構給出的評級，人人貸從來都是綜合評價中前三甲的位置。這個也可以去【網貸之家】中國首家權威p2p網貸投資理財行業門戶官網上查看。 黑人人貸其實就是黑互聯網金融行業即P2P行業，目前P2P行業中最合規合法的運營模式就是人人貸的風險備用金模式了。因為銀監會明令禁止平台自身做擔保，而風險備用金是最好的抵禦逾期風險的模式。除了人人貸優秀的風險控制體系之外，風險備用金是最好的一道屏障，更不用說行業中超低的逾期率和1.7億元的風險備用金餘額了。 對於所詬病的信用標，仔細觀察可以看到，人人貸大部分的標的都是實地認證標，（具體所佔比例可以去人人貸官網看季度報告，裡面有詳細的佔比。）實地認證標是信用級別最高的A級，是人人貸的員工實地去勘察過的，更加的安全。而其他的借款標，借款人所提交的資料都是通過人人貸員工嚴格檢查、認證的。產生逾期是不可避免的，但是人人貸將這個比例降到了行業最低水平，而且逾期金額全部由風險備用金墊付了。以下是銀監會明確的十大監管原則：（可以自行百度、相關報道很多）
一、P2P監管要項目要一一對應，P2P機構不能建立資金池；
二、要落實實名制原則，投資人與融資人都要實名登記避免違反反洗錢法規；
三、要明確P2P機構不是信用中介，也不是交易平台，而是信息中介；
四、P2P應該有一定的行業門檻，對從業機構應該有一定的註冊資本，高管人員的專業背景和從業年限、組織架構也應該有一定的要求；
五、投資人的資金應該進行第三方託管，不能以存款代替託管；
六、P2P機構不得為投資人提供擔保，不承擔系統風險和流動性風險；
七、走可持續發展道路，不要盲目追求高利率融資項目；
八、P2P行業應該充分信息披露、開展必要的外部審計；
九、P2P投資者平台應該推進行業規則的制定和落實，加強行業自律的作用；
十、必須堅持小額化，支持個人和小微企業的發展，項目一一對應的原則。
P2P本身沒有所有的靠譜不靠譜。更多的關注一下平台的模式和行業的趨勢。如果單純的對比歷史背景、實力，這樣第一個吃螃蟹的、有乾爹的顯然更有優勢，例如宜信、陸金所等；但是這個問題又來了，高品牌溢價的背後就是收益相對較低的現實；所以如何在風險和收益率中尋求一種平衡才是大家更應該考慮的問題。
從13年開始接觸P2P理財平台，投過很多家平台，大家都知道，前幾年網貸理財的都是各種高息，各種福利，各種獎品，好像是賺了很多錢。但事實上那段時間跑路的也很多，試過雷了3個平台，沒了6、7萬。這把以前賺的，也基本虧出去了，所以後來基本上都是找一些靠譜的平台來投，那些高福利誘惑人的，基本不怎麼投了。
人人貸我從2013年開始接觸，那時候互聯網金融還不怎麼成熟，處於爆發期，說白了，也是比較亂的一段時間，跟現在整個行業規範化了的可不同。我當時是沖著他們的新手活動去的，小賺了一把，然後本來不打算投的，但因為跟他們客服挺聊得來，然後他們資質也還可以，當然最重要的是活動福利不錯，（哈哈哈哈，原諒我這麼俗氣）。這樣斷斷續續的投了一年多，最多的時候都投了七八十萬在裡面了。
但後面也慢慢的把資金撤去其他平台了。因為有次他們客服讓我很生氣，剛好又有朋友介紹了WJCF給我認識，如圖：
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在此貸款，簡直就跟買彩票一樣。買彩票，你能說他不靠譜嗎？但是買彩票很簡單，中了才會核實你的身份最後放款給你，而不是先要你的信息，再看你有沒有中彩票的資格，放款那就更加是水中月，鏡中花的事情。理財、大數據、借款，都是好項目、好選擇，孰輕孰重，平頭老百姓肯定看不懂，因資金短缺急混頭腦的人肯定就更加看不懂了。
人人貸，穩，一線大平台，提現快不收費，但收益太低了。
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