如何解讀中國人民銀行發布的《關於信用卡業務有關事項的通知》？

01-05

原始通知：中國人民銀行關於信用卡業務有關事項的通知
答記者問：中國人民銀行有關負責人就《關於信用卡業務有關事項的通知》答記者問
1999年的銀行卡業務管理辦法：銀行卡業務管理辦法

謝邀，此新政非常重要，題目中提到的取消滯納金不實，實際是更名成違約金，其他也有諸多跟持卡人相關的機制調整，但更重要的是給銀行信用卡創新和信用卡利率市場化留下空間。此外，「發卡機構」這個詞語在新政中的使用也不由得令人遐想聯翩。

以下為相關解讀：

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一、持卡人應關心的四大紅利

1、下調透支利率

原政：透支日利率萬分之五

新政：透支日利率上限萬分之五，下限萬分之3.5，銀行可自由定透支利率

點評：新政降低了透支日利率，減少持卡人負擔，將信用卡透支利率與存貸款利率建立聯動關係（一起下調），充分發揮信用卡鼓勵消費、擴大內需的作用，為未來信用卡利率市場化打下基礎。

2、不限免息期和最低還款額

原政：免息還款期最長60天，首月最低還款額不得低於當月透支餘額的10％

新政：免息還款期、最低還款額銀行自己設計

點評：這兩個指標是信用卡產品的核心指標，放開後可以期待發卡機構自由競爭，推出大於60天最長免息期和不同最低還款金額設計的信用卡了。此條新政支持發卡機構做更多信用卡產品創新，從而擺脫信用卡產品過於雷同的局面，既更好的服務持卡人，又能幫助發卡機構獲得額外收入。

3、免收超限費，更名滯納金

原政：收滯納金、超限費，各種服務費計息

新政：免收超限費，滯納金更名違約金，且違約金和各種服務費不得計息

點評：新政免收超限費可以鼓勵持卡人更多超限消費，滯納金更名比較人性化。違約金和各種服務費（年費、貨幣服務費、取現費）等免息大大有助於降低持卡人利息負擔。

4、放寬ATM取現金額

原政：ATM取現每日每卡2000元

現政：ATM取現每日每卡10000元

點評：新政鼓勵ATM取現，原來的2000元限制實在太低了，緊急時候經常需要多卡取現，非常不便。

二、發卡機構需要執行的五大業務規定

此外，新政還對發卡機構在交易信息、信息披露、非本人授權交易的處理、利率信息報送、信用卡業務自律上進行了規定，其中明確提出持卡人提出偽卡交易或賬戶盜用等非本人授權交易時，發卡機構應及時引導持卡人保存證據，鼓勵發卡機構通過保險和計提基金，向持卡人損失給予合理賠償。

三、「發卡機構」的想像空間

1999年的《銀行卡業務管理辦法》中使用了「發卡銀行」共58次，並明確指出銀行卡由商業銀行發行。而本次新政中並沒有使用「發卡銀行」字眼，反而使用了「發卡機構」共17次，給未來其他非銀行機構發行信用卡留下足夠政策想像空間。

（Tips：國外信用卡發卡機構允許非銀行機構介入，因此有眾多如運通、西爾斯等商業巨頭髮行的信用卡出現，比銀行發行的信用卡更獲成功）

四、總結

本次新政給信用卡「發卡機構」留下了充足的政策空間、給信用卡產品創新放寬了限制、給持卡人帶來了諸多優惠，答記者問中甚至明確提出信用卡利率市場化的目標，相信信用卡在未來鼓勵消費、擴大內需方面能起到越來越積極的作用。

首先，不是取消滯納金，而是把滯納金改成了違約金，並放權由銀行自己決定收不收，收多少。

然後解讀下全文，很多利好，意味著銀行很有可能用更長的免息期、更低的還款額和更低的利率等條件，來爭取信用卡客戶。

對於用卡一族來說，絕對是一個很大的福音。

我精簡了一下文件要點，給大家看看：

一、

信用卡免息期變得更長了，不再限制60天以內

取消了「信用卡的免息期最長不能超過60天」的限制，免息期多長，銀行以後可以自己定。

二、

最低還款額變得更低了

不再限制「信用卡的最低還款額不能低於10%」，最低還多少，銀行可以自己定。

三、

不再必須交滯納金

滯納金是啥？假如每月1號是你的還款日，但你忘還了，3號才還上，你就要交給銀行2天的罰款，這個罰款就叫滯納金，按規定是最低還款額未還部分的5%，非常高。

現在央行把這個限制取消了，滯納金要不要收，收多少，由銀行自己定，而且把名字改成了「違約金「，這樣聽起來好聽些，不那麼傷自尊...

四、

不用再交超限費了

所謂超限費就是，我們平常使用信用卡，除了固定額度之外，還可能有10%的上浮額度，但不是所有銀行都有，我們也不一定知曉。

對於有上浮額度的信用卡來說，如果你不小心「刷爆」了，有可能要交一筆額外的收費，這就是超限費，最低10元。

現在央行不允許再收了。

央行說，刷爆卡是個好事嘛，促進消費，不許阻撓群眾的買買買熱情....

五、

透支利息變低了，最低降三成

之前，如果你在信用卡最後還款期後沒還錢，銀行要收你每天萬分之五的利息，現在央行不再規定的這麼死，多了上下浮動30%的空間。

六、

信用卡ATM取現額度提高到了每天1萬元

以前，央行規定，用信用卡在ATM取現，每天最多只能取2000元，現在放寬到了最高1萬；

除此之外，把信用卡里的錢轉賬到自己的銀行卡或者支付寶上，利息由銀行自己定，央行不再限制。

以上。

這意味著，我們以後的選擇更豐富了，而且少了很多支出，對國家、銀行、消費者是三贏的好事情。

越女覺得，當下信用卡業務競爭如此激烈，銀行很有可能用更長的免息期、更低的還款額和更低的利率等條件，來爭取信用卡客戶。對於用卡一族來說，絕對是一個很大的福音。

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