信貸員第一次放貸，是有擔保公司擔保的 1000 萬貸款，如何評估風險？

01-05

本來是坐櫃檯的，最近要可能要裝信貸崗！第一次業務就是1000萬的貸款。
這筆貸款是上級部門領導介紹的，這個老闆在我們這買了一個採石廠，因為是我們範圍內的，所以這筆貸款應該是我們來放，我又在這個點接手信貸。所以應該是我放。
他們是是擔保公司貸款，所以叫我放心，搜集資料就可以了。
我想問下大千世界的你們，擔保公司擔保貸款靠譜嗎？

上次聯繫公司老闆的時候，她問我公司擔保貸款可不可以！看來她有意走公司擔保貸款。

謝邀。

首先來挑剔一下——櫃檯是靠「坐」出來的，信貸卻不是「裝」出來的！「坐櫃檯，跑信貸」是對於銀行人狀態的簡單概括，既然轉了信貸，就要學會如何「跑」！
「跑」當然不是指跑路，這裡的重點也不在營銷客戶，我只說說如何落實心中的疑惑、調查關注的風險。財務分析是需要專業能力與功底的，但信貸調查也可以不高深，「跑」到位了，信貸新人也能給出有理有據的獨立意見。

1、跑去採石場看看。

無論如何信貸員總是要去現場的，既然是新人，財務、銷售未必聽的懂，與其在辦公室喝茶聊天，不如讓管生產的廠長帶你下下礦，長長見識。讓負責人給你介紹工藝流程，看看他們是否具有行業經驗與競爭優勢；看廠容廠貌，一個好企業一定會非常重視安全生產與成本控制；看看工人狀態，中午放棄老闆的酒宴、在現場來一頓工地餐，了解伙食的同時順便聊聊工人工資待遇；看看堆場和運輸車輛，是否與老闆介紹、報表反映一致。

2、跑去擔保公司看看。

既然領導和客戶都在灌輸給你「擔保=沒問題」的概念，總要確認下擔保本身有沒有問題吧。去擔保公司看看他們是聚在一起分析業務、抓客戶，還是三三兩兩聊韓劇、刷淘寶；找到這筆業務的項目經理問問他們的調查流程、審批進度，看看是嚴謹規範還是流於形式；互留聯繫方式下班約出來喝個酒，悉心聽項目經理講講企業歷史和老闆的社會關係，問明擔保費價格以便算清客戶融資成本與毛利的關係，最好再能要到擔保公司的盡調報告。

3、跑去其他授信銀行看看。

（這是個高端技巧，需要相當的人脈與話術，作為新人如果沒有把握可以跳過此步驟。）

通過前面的兩步，你心中對於企業和業務的優劣應該已經有了一個大致的判斷，下面要做的就是同業的驗證。看看企業的報表與徵信，對過往合作過的各家銀行做到心中有數。首先要過濾掉其中一些：自始至終始終支持該企業的銀行——很有可能有著非同一般的利益關係，很難給出客觀的信息；優質企業主動還清的銀行——你搶了別人的好業務還回頭找人家要信息，不要太討打；企業有額度近似業務將於一年內到期的銀行——你很有可能做人家的接盤俠，也許報表還是銀行幫著編的呢，怎麼可能對你講實話？！那麼我們要找的是什麼呢？就是那些已經在近一、兩年主動退出的銀行，找到他們的客戶經理聊聊，他們倒出來的一肚子苦水往往都非常精(jing)彩(song)。。。

4、跑去找主管領導聊聊。

信息搜集到這個程度，可以整理意見向領導彙報了。當然你可以一開始就表現得赴湯蹈火、義無反顧來贏得老闆的青睞，但既然心中有風險這個意識（這當然是非常難能可貴的），就要學一點話術——條理清晰的闡述各種負面問題、而對於企業好的方面一帶而過，提出自己的擔心，看領導的反應。一般來說，領導對於正常業務同樣比較謹慎，會就一些細節和你展開詢問和討論，在業務範圍內的說服也是正常現象；但如果領導表現出的是焦躁、不耐煩，片面強調某些因素（如擔保公司、業務收益、領導背景、個人前途等），那麼你就要當心了。

5、再跑去找企業老闆聊聊。

這一步的前提，是你內心已經認同並決定做成這筆業務了。這次聊(he)天(jiu)，目的有二：一是明確你作為一個客戶經理的地位——不管你認識誰，你的業務在我名下，就必須要配合我的管理——債權人如果保證不了這樣的地位，人家到時不還款你會真的一籌莫展；二是和老闆聊聊，如企業發展、房市投資、未來養老、子女教育、興趣愛好等，借著酒力發散開，真正去了解下老闆的心思在哪裡，又會把主要的錢放在哪裡。

這一圈跑下來，雖然並沒有用到什麼專業知識技能，但已經可以算是個具備平均水準的小微企業客戶經理了。看到其他朋友的答案還是感覺略略武斷片面，這就像刑警眼中全是暴力犯罪、檢察官眼中全是職務犯罪一樣，信審們似乎總有trust issue的困擾。但是說到底，銀行信貸業務就是項經營風險、管理風險的工作，不應把「風險」等同於「消極」、「負面」，同時更需要避免對發現到的各項風險行為急於歸因，才更有助於我們真正的看穿風險。

謝邀。

每個銀行從業人員都會有樓主一樣的經歷，第一次放貸，成就感滿滿。和很多人的看法不同，我覺得題主在做第一筆貸款的時候就能夠提出問題「擔保公司靠譜嗎？」已經很靠譜了，也就是說至少題主有意識，貸款主要看的是第一還款來源，而不是第二還款來源（擔保，抵押）。

一筆貸款是否有風險，這需要很長時間的學習和經驗積累。人生第一筆貸款，你要學的不是判斷風險，而是「學習怎樣保護自己」。

第一課就是：合規操作，保留記錄。

比如說題主提到的收集材料，貴行一定有信貸手冊或者全流程手冊之類的manual，有資料清單，有雙人見證真本的要求。對於清單上要求見證真本的，一定要借款人提供真本原件，和複印件仔仔細細核對無誤，複印件上蓋好紅章，在複印件上簽字確認，提交給信貸部門前記得拍照留念。哪天去客戶那裡拜訪的，和誰說的話，去過哪裡，都拍照記錄下來，回到單位馬上寫好現場訪談，郵件或者系統里錄入好，留一份紙質版記錄。各種網上查詢該做的都做好，切記截屏列印一套留檔，如有任何問題，記得在信貸報告里留一筆寫下來。

所有要簽字的材料都記得留複印件，審批部門不可能接受只有客戶經理簽字沒有領導簽字的報告的，領導簽過字千萬記得複印下來，最好是每一頁小簽複印，拍照，多留幾分備份。

貸款批下來簽合同、核保千萬千萬要見證本人簽字，要核對身份證確認是本人沒有冒簽。

看到過太多的客戶經理，就為了「怕麻煩」三個字，被動或者主動配合客戶作假，或者偷懶資料交給客戶區簽好拿回來，到時候就死在這些一時的懶念和善念上了。

至於貸款壞不壞，上述流程如果都能夠嚴格做下來沒有瑕疵，這類貸款真的不太可能壞。

對新手客戶經理，重要的事情說三遍：

不要懶，不要怕麻煩，不要有僥倖心理!

千萬不要懶，千萬不要怕麻煩，千萬不要有僥倖心理!

我待的上一家支行，也是採石場，也是1000萬，信貸發大水水的時候放的，去年採礦證到期沒辦下來，現在墳頭已經長草了，貸款一分沒收回來，一盤企業資產，鳥都沒有。

我待的上上家支行，也是採石場，會計天天臨下班來存錢，賬上常年扔幾百萬，推薦理財都懶得買，求爺爺告奶奶最後給行長面子貸了100萬扔賬上玩，有錢任性。

同樣是採石企業，題主你說差距咋就那麼大呢？

一個銀行信貸經理，一筆貸款能不能發放，要參考幾個方面的內容。

第一，貸款主體。

對貸款主體的合法性進行審核，看這個公司是不是依法成立，看這個公司是不是處於正常存續狀態，看這個公司的股東是不是合乎法律要求，看他的股權結構和法人治理結構是不是完整。

看這個公司有沒有取得相關的前置審批手續，看這個公司是否具備從事該行業的相關資質，看這個公司有沒有足額配備相關的專業人才。

還要看，這個公司經營的產品和業務是不是符合法律法規的要求，是否取得合法的市場准入證書、批文，是否取得相關管理部門的認證、許可。

比如這個採石場的兩個股東一個是在職公務員一個是現役軍人各持50%股權公司是商貿公司員工只有他倆，採石場沒有採礦證環評不達標工作人員只有臨時工。

一個合法存續的貸款主體是貸款審查的最基本審查，這筆貸款顯然需要審核兩個經營主體：貸款人現有的經營主體和採石場。

第二，財務狀況

1、如何獲取真實的財務信息

最簡單的辦法是坐在辦公室看企業提供的財務報表，計算財務指標。有相當一些風控或信審人員對於看報表是沒有興趣的，因為他們認為那些報表都是經過包裝的，肯定看不出來問題。

會計學是一門很實用、很科學、很嚴謹的學科，它完全沒有自身立場，只講真話、講實話，是人類最可信賴的朋友之一。（這條廣告找誰給錢？）

財務報表可以造假，會計賬薄也可以造假，記賬憑證也可以造假，連原始憑證也可以造假，到最後連存貨都能臨時搬一點湊數，但是造假是有成本的，還需要有一些技術含量，只要你足夠有耐心，一層一層扒下去發現問題一點都不困難。

第二步，訪談。

先把企業的負責人、高管、財務人員一個個約到辦公室談，詢問情況。你辦公室——主場，提前準備好問題連續發問（每人準備10個問題），問生產經營情況，必定能夠問出來跟財務報表有重大出入的情況，順著線索往下考證。

第三步，到企業去。

去看他的員工工作情況，看他的生產線生產情況，看他的倉庫，看他的職工住宿、就餐，跟企業裡邊的低級別員工聊天，側面了解企業情況。

當然，做這些的目的只有一個：拿到企業真實的財務信息。

2、真實的財務信息有用嗎

當然有，這是評判一個企業償債能力和確認還款來源的重要依據。

（具體不展開了）

第三，借款用途

正常情況下，銀行發放的企業貸款以流動資金貸款為主，而這筆借款類似於併購貸款，貴行是否對該類型貸款的操作細節和風險深入了解？

是否對貸款人經營採石場的能力做過調查、了解？

該筆貸款會不會被貸款人擅自改變資金用途、挪作他用？

第四，擔保措施

該貸款人提出由擔保公司擔保，這是一個很好的擔保措施。

擔保公司的優點是：到期以後如果出現違約，直接向擔保公司追償由擔保公司代償即可，不用跟企業打交道。

但是，擔保公司的基本情況需要充分了解。

1、該擔保公司是否具備相應的擔保資質？有沒有管理部門頒發的融資性擔保公司經營許可證？風險備用金有沒有足額繳納並託管？

2、該擔保公司在貴行的授信情況如何？剩餘授信額度夠不夠？

3、該擔保公司在貴行的歷史業務情況如何？

4、該擔保公司在金融機構的總的授信情況如何？

5、該擔保公司既往的經營業績如何？行業內的評價如何？

等等。

了解完之後，如果該擔保公司沒有大的問題，進一步需要了解該筆貸款當中，貸款人向擔保公司提供的反擔保措施是什麼？反擔保措施的可變現能力如何？

至於其他答主提到的擔保公司跑路問題，我認為首先是有人混淆了融資性擔保公司和非融資性擔保公司的區別。

其次，現在市面上大多數的融資性擔保公司確實也在面臨較大的逾期壓力，不排除有一些公司可能要倒，但是這裡邊現在還能正常開展業務的大部分或者說絕大部分都是政府背景，不僅僅是一個融資性擔保公司，還承擔著為地方政府融資平台保駕護航的職責，暫時還是安全的。

其三，我們不能假設這樣的一種情況：市場的變化、經濟的下滑全世界人民都知道了，只有這些融資性擔保公司不知道。

其四，即使是一家民營的擔保公司，如果這個公司目前的授信額度比較大、涉及的銀保業務比較多，除非股東放棄，否則是絕對不會允許出現違約的。一旦違約，會影響到該公司擔保鏈條上的所有企業，後果很嚴重。

第五，還款來源。

信貸審核永遠不變的核心：第一還款來源，也就是貸款人拿什麼償還這筆貸款。

可能貸款人會給你羅列出來100多個還款來源，從經營收入到買彩票中獎，但是看且只看：第一還款來源，該公司是不是有足夠的經營收入和利潤來償還借款本息。

確認第一還款來源是不是可靠，一看歷史數據，過去1-3年的情況怎麼樣，二看主要下遊客戶的情況。所謂瞻前顧後。

綜上，題主從儲蓄崗轉到信貸崗也算是一次提升，需要補充的知識還有很多，我寫的只是九牛一毛。

貼一個剛來知乎的時候寫的回答。

投資經理怎樣在融資客戶面前顯得很專業？ - 知乎用戶的回答

擔保公司破產或者跑路都已經不能上新聞了。

這個問題讓我感到無比的恐慌，如果信貸的客戶經理都是這個心態，我們的資產質量不敢想像！沒經驗沒關係，新人都有一個學習的過程，但是這種無知且無畏的心態，真的讓人恐慌。

信貸信貸，先信再貸！

信是什麼？是自己內心的確認狀態，通過自己的調查、了解、反覆的交叉驗證來判斷企業的實際情況，來判斷違約的幾率，通過風控措施的設定來進一步提高違約成本。這些都是靠自己親自去實踐的，親自去做了還會因為經驗、知識等等的不足導致判斷失誤，怎麼能靠上級或者擔保公司就覺得沒問題呢！記住，自己做判斷、獨立的判斷！這點沒有任何人可以幫你！

且行且珍惜，信貸人首先盡職才能免責！每天捫心自問，我盡職了嗎？

把剛才回答另外一個新人的也貼上來吧

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永遠記住你不是一個人在作戰！信貸有一條線呢，不是每個人都買那個領導的帳的。你可以按照領導要求做好資料上報，然後把了解到的全部信息（記住是全部，好的壞的都包括）報送給審查人，然後明白的告訴審查人哪個領導介紹的，你了解的情況如何，你大概的態度是怎樣的，如果是新人，不用表態，給點暗示審查人懂做的，他們會去深挖，你不專業，提不出專業的意見，作為新客戶經理也不要求你專業。你只需要完整的去了解去反饋就夠了，會有審查人員提出專業意見，幫你把關，幫你去否掉提案的。不要硬抗、不要蠻幹，記住信貸是一條線的責任。

好吧，我還是太啰嗦，再次強調，刑法有條違法發放貸款罪呢！建議可以去網上搜一下相關的案例，在認真對比和思考一下自己每天的作為。

王老師排在第一位說的很明確也很到位了，當然，那個第3條估計操作起來是有困難的、、、我來回答這個問題純粹是做1+1=2的、、、

你現在要做的是，根據你所學到的，和已經掌握的本領，先去好好了解了解企業的現狀，關於怎麼了解，從哪了解，我們王老師講的很清楚了。第一，看現場。第二，如果你去了，還是不懂，沒事啊，你找擔保公司的聊聊，你假裝自己很有譜，然後問他們的業務經理，甚至是風控，對於這個企業，你怎麼看，然後你聊得時候可以把自己不懂的都在談話中跑出來看別人怎麼說，順便也學習了；第三，你也可以跟經驗豐富的客戶經理虛心請教，對於一個虛心請教的新人，老員工們一般都是很願意施教的、、、那啥，說不定，這個客戶就是他們都不要的，剛好你要調崗，行長就找了個接盤俠有沒有、、、、

當年我還是一個風控小白的時候，以上三招經常用的，很有用，而且很多擔保公司的客戶經理，完全可以分分鐘把一些銀行的客戶經理給拍下去，你知道，需要擔保的客戶都是有瑕疵的，擔保公司也不是傻瓜，不給摸個底朝天，敢給你出保函，尤其是現在這個10家擔保9家死，被代償壓得快開不了門的階段。

上面3步基礎的你走完了，這個企業怎樣起碼你應該知道了吧，然後風險點如果你還不清楚，去請教貴行審批吧，虛心請教，就說我新入行，有個案子，麻煩指導指導，風控應該是不會拒絕的，尤其是像我們王老師這樣負責人的，跟你1，2，3，4，5列出一大堆，好了，再去盡調吧，不排除這個1，2，3還沒走完，你自己都調查不下去了，為啥，因為你發現問題了，不能做了。

這個時候繼續調查唄，回去可以先給你行長溝通下，就說發現有一些問題，建議實事求是，看看行長啥態度唄，既然能坐上行長寶座，起碼還是懂一些授信風險之類的、、、我這裡的本意是想讓你告訴他以後，說不定你行長自己知道風險很大就不做了、、、、但是你這個客戶情況顯然不適用，因為行長一開始就跟你說，要擔保公司擔保，那麼很顯然，他在一開始就知道客戶風險很大，先把擔保公司拉進來背鍋，起碼後期出了問題，他可以翻臉不認擔保公司，你給我代償吧，不代償凍結你保證金，不讓你做業務了，你續貸客戶不給你貸、、、發現我這裡跑題了、、

好了，該說的都說了，然後，客戶經理小朋友，上面很多人告訴你，估計你要做背鍋俠了，但是沒辦法，誰讓這個時間點轉崗的，既然明知山有虎，偏向虎山行，那就最好3點：

1、選擇擔保公司，如果可以選擇，盡量選實力比較強的擔保公司，當然，現在國字頭的都開始到期代償不了了。

2、了解客戶給擔保公司出具的反擔保措施，放款前一定要辦妥所有反擔保並且拿到相應證明材料才能放款。

3、重中之重，貸後檢查，一定要按時親自去，如果貸前不得不放，那麼後期請一定要加強監管，發現問題第一時間上報並採取措施。

另外：關於貸後，千萬不要懶，不要完全依賴擔保公司，讓他們代勞，如果貸款存續期間出現問題，擔保公司只會給你藏著掖著，不會第一時間告訴你的，除非已經是眾所周知，捂不住了、、、因為他告訴你出問題了，你第一時間肯定是要找他代償的，擔保公司才不傻，沒賺幾毛錢還給你代償。我經歷過的，客戶失聯了，擔保公司按時給客戶賬戶里打款，讓銀行扣利息，就是不給你講人找不到了、、、這段沒有黑擔保公司的意思，請其他同行不要打我哈，我只是舉個小例子，幫助下小朋友、、、

以上，希望有所幫助。

具體審貸手法很多人都說到了，流程大致就那樣，區別在於個人經驗。

我想告訴你點別的。

1.採石場是敏感行業，牽扯太多，不僅僅是企業運行和財務狀況，更多是在相關證件設備歸屬及人員安置糾紛上

2.注意擔保公司的來頭，小心自有擔保

3.垃圾業務丟給轉崗新人背鍋是最合適和最常見的，小心業務有坑，找身邊信得過的資深人士幫你

4.長點心眼，留好證據，保護自己。

看了下其他回答，都很精彩，但恐怕不切合題主目前的處境，對新人而言，不建議這麼做。跑的勤的確是很重要，多方了解也是很好的，但這個要等到稍微上手了之後才能做好。

有些東西不管怎麼教、怎麼裝，第一次就是第一次，很容易就膽怯、緊張、露餡和毫無頭緒，有可能還會弄巧成拙。有時為了多了解企業情況，裝專業、裝精通，可是一下子就會被人看出幾斤幾兩，反而會被人牽著鼻子走。

所以建議題主踏實點、沉下心，將重點放置項目，而不是擔保貸款靠不靠譜。找個機會向領導委婉地問下為什麼要找擔保公司擔保，而不是銀行直接做，弄清楚是因為額度問題、審批問題、門檻問題、行業問題、抵押物問題還是什麼。若是覺得不方便，可以不問領導，直接問企業（但記得不要當著擔保公司的面問），這點上企業一般不會騙你，就算騙你也不怕，後面還能再論證。

既然有擔保公司，那麼這也是一個極其難得的學習機會，真的是這樣的。對於小微企業的盡調和風險把控能力方面，擔保公司普遍高於銀行。

1、查一查擔保公司的股東背景，借閱貴行予以此家擔保公司准入的授信報告，自己心裡先有個數，若擔保公司是國企那是最好；

2、不要輕易去懷疑別人的能力和職業素養，當你自己無法出具完整的和有理有據的項目觀點以及風險判斷時，就學得去傾聽，但不代表全盤接受，而是回來要多多揣摩和斟酌，哪怕就是一個表情。判斷一個擔保公司的項目經理與判斷一個公司的老闆，哪個更容易，這個不用多講；

3、與擔保公司項目經理搞好關係，謙虛一點，先了解項目大致方案，包括期限、金額、成本、反擔保措施，跟著他一起去企業，帶上筆記本，聽聽他怎麼聊，多向他學習；

4、走訪企業後，回來路上問問項目經理對這個項目的看法，了解他回答的重點，對項目可行性是基於哪方面來考量的；

5、回來立刻整理筆記，寫成項目簡報或是走訪記錄，不管能寫多少，這個很重要！然後想想他們的話可信度有多高，哪些內容能信，哪些內容要持保留意見，另外擔保公司項目經理為什麼要這麼問，想想他都了解了些什麼；

6、跟擔保公司請教他們的流程、審批許可權、風險偏好，還可以了解一些別的，哪怕跟業務無關也可以，處好關係，請人家吃吃飯喝喝茶都可以；

7、回來看一看行內的報告格式，自己列調查清單，就是列出自己想了解的問題。差不多，你也收到企業資料了，自己反覆多看，一定要認真仔細，多了解相關行業特性，多向別人請教；

8、臉皮厚一點，再跟著擔保公司項目經理去項目實地走走看看，多留意他們的調查方式和了解的問題，多聽多看，記得回來記筆記；

9、記得，去企業時，不懂千萬不要裝懂。也不要為了讓企業不低估自己或是刷存在感，而搶過話題並不斷拋問題，因為這樣很容易露餡，也會把關係搞砸了，而且企業會開始不斷地忽悠你和敷衍你；

10、在擔保公司要去公司查賬的時候，一定要爭取跟著去，這塊流程非常有料，一是擔保公司的風險人員會去；二是企業給擔保公司的報表跟企業給你的報表多數是不一樣的，而且他們那份報表的可信度會比你的這份高；二是查賬的這個東東銀行幾乎很少做，去了可以了解很多東西，可以學到怎麼看報表以及報表的勾稽關係；

11、再接著向擔保公司要他們的調查報告，多多研究他們的報告，然後拿出自己之前做的筆記來對照一下，是否吻合，再捋一捋思路，保證你會一下子開了思路，對整個項目的可行性你會一下子豁朗開朗，這個時候項目能不能做，你自己就能做出相對比較準確的判斷了。覺得能做的話，你寫起項目的報告也會文如泉涌，因為思路清晰，重點突出；覺得不能做的話，你也會知道風險點所在，也就懂得如何保護自己，如何跟領導表達意見基於專業角度，哪怕領導還是堅決要做，你還可以跟風控部同事暗示。

我想對於一個新手而言，踏踏實實去學習才是重要，而不是一股腦地自己去跑、去調查。沒有老同事或師傅帶著去調查去操作，自己一下子就來獨立操作一筆項目，就算列的再詳細的調查提綱、做了再周全的準備、了解了再多的信貸知識，也很難做好，因為沒有經驗，所以很難收集到足夠多的信息、很難了解實際控制人、很難判斷信息的真實性、也很難對項目作出相對準確的判斷。

所以借著擔保公司項目經理的力量去調查項目反倒成了當前最適合題主的辦法，因為可以收集到更多的信息，而且對於項目的判斷是極有幫助的，還能從他們身上學到如何做盡調，除非這個擔保公司項目經理的水平很一般。

另外，領導介紹的項目給你做，就算你是新人，也不要一下子就覺得一定有問題，也不要覺得企業、領導、擔保公司之間肯定存在某些關係，千萬不要主觀臆斷並下了結論，這個會害了自己，因為你一旦有了這種觀點就很難做出理性判斷了，你會極度排斥，事情做不好，然後整天還處於猜忌之中，累不累呢？不要輕易去懷疑別人的能力和職業素養！重要的是揣摩和斟酌！

何況這項目還有擔保公司在呢，比銀行直接操作好了呢，信貸新人哪個不是從被安排項目操作開始？

中小企業的盡調在我看來，就是帶著疑問去企業，有技巧地去收集足夠多的信息，越多越好，不管是企業信息，還是實際控制人的個人情況都記下來，就算是閑聊、哈拉或是吃飯，就當做實際控制人、企業說的都是對的，回來好好交叉論證，論證信息的真實性，找到矛盾點或是疑問點，就找實際控制人再聊，點到為止，給他面子，讓他認同你的專業度，直到讓他對你坦白，從而了解實際情況，這樣你才能把控企業與項目。

信貸這行，有一句話叫「雙輸拼雙贏」。

而對信貸員而言，最重要的是「保護自己」！

希望對主題有幫助。

嗯大家都是從擔保公司入手考察靠不靠譜，基本該說的都說了。

我想說如果一筆業務真的好，為什麼要給你一個剛從桂圓轉崗的人？雖然1000萬不多，好歹也是增量啊。你是跟領導關係特別好？還是你看上去不太懂，領導才選的你？

謝邀。

前面幾位都回答的很完善了，補充點個人的思路吧。額度來看算是中小企業的貸款吧，可以用些基礎的方法。

1，行業我覺得不怎麼好，下游主要還是建材吧，款難收，不知你們當地有沒有什麼大的市場需求，就算有還得考慮企業在供應鏈上的競爭力。毛利應該還算不錯吧。

2，徵信很重要，這是信貸員的常識，剛轉崗可能不是很了解這個。搞清楚企業的股東，實際控制人，關聯企業啥的，先全查一遍徵信。重點可以看看負債情況，有無逾期，是否有銀行抽貸，對外擔保情況，近期是否申請貸款很頻繁以及登記的信息和企業跟你講述的是否一樣。

3，測算下企業的資產負債情況，負債率控制到一定比率，現金流利潤的就不說了，都是常識也無法細說。琢磨下企業如果資金緊張可能的融資途徑。

4，打聽。和他家開過戶的，授過信的銀行打聽，當然要避免錯誤的信息，不排除有授信的銀行找您背鍋，重點可以打聽合作過已經不合作的銀行。還可以打聽上下游員工什麼的，比如供貨及不及時，員工工資按時發放嗎？老闆人品如何，有沒有什麼嗜好。核心的生產要素比如炸藥，電，柴油一類的用量和銷售是否能對應上。也可以從過磅單，發票，稅金（如有）一類的算算銷售，另外考慮下歷年的趨勢，結合當地的市場情況，已有的合同和穩定下游的情況，那麼第二年的銷售情況也就差不多了。最後考慮下回款難度大不大。家訪盡量做，看看企業實際控制人家庭和睦不，有沒有和老人小孩一起住啊，家裡有沒有家的氣氛啊，有沒有麻將桌一類的東西（別笑，嚴肅的），也就初步了解借款人的情況了，雖然是表面的，也不可能全是裝的。

5，擔保公司的股東背景，有國有因素的好一些，就算無法代償了客戶經理的責任也要小很多。

6，確定合適的金額（如果行長讓你決定的話），想辦法抬高企業的違約成本，降低違約意願（金額很重要）

7，注意合規，做好各項記錄，嚴格按行里要求和程序辦事，盡職免責。

坐車時間隨手寫的，可能不是很完善，基本的思路就是這樣了。

朋友，我給你講個故事，我以前也經歷過這樣的銀行，貸前調查，審貸會什麼的都是虛設，行長就告訴你，是某個領導的關係戶，你只管放好了，你就成為了一個放款機器，外帶資料「做」得合規，還加背鍋者。對於一筆正常的貸款，首先看第一還款來源，企業的經營情況如何，礦企因為其市場風險大，存在安全隱患，事故風險，開採周期長，變現能力弱，好多大銀行都不接受這個行業的貸款，其次看第二還款來源，就是擔保方式，你提到的擔保公司擔保，那麼這家擔保公司實力如何，民營的還是國有的，是否有代償能力？如果是民營的，就不用考慮了，國有的話，多是憑關係收了錢又強迫銀行每年續著走，規範的擔保公司都不會接這樣的業務，他們自己也要做保前調查的。然而對於你這樣的菜鳥接到這樣的活，能拒絕嗎？即使付出辭職的代價也不接嗎？看你自己了。

為神馬粘貼不了表格…5555知乎小白

上面的答案已經寫的相對比較完善了，但是都是從有經驗的信貸人員角度出發，提供了一些需要經驗才能判斷的方法。作為一名信貸方向內審師，我再補充一些吧。

第一，擔保公司擔保的就一定沒風險嗎？

答：絕對不是！！！說出沒風險這種話的領導早晚有一天要出不良！！！！一定要謹記這一點。一般銀行擔保公司都是有準入的，但是准入之後的管理卻不一定規範，尤其在經濟下行期，多家企業同時不良，超出了擔保公司的能力，他們也會選擇跑路的！再有，就算這個擔保公司願意負責，他們也會找種種理由搪塞，走法律程序也不是那麼輕鬆的，畢竟誰也不願意直接把錢拿出來，實際例子里，就有很多是最後選擇了再融資借新還舊。

第二，小白從哪裡入手看一個信貸客戶?

1.百度搜索-全國企業信用信息網，按省查。

http://gsxt.hnaic.gov.cn/notice/ 比如這個。

企業信用信息經營異常名錄嚴重違法企業名單抽查檢查公示信息公告

用這個網站你可以看到企業經營的基本信息，什麼時候換的股東，股份現在誰持有的。

2.繼續百度搜索，把你在第一條里查出來的信息挨個百度搜索，包括這個公司名字，看看有沒有負面輿情。找找有沒有其他的關聯企業，如果有關聯企業再進一步看看關聯企業的情況。

3.接著百度搜索，裁判文書網，http://wenshu.court.gov.cn/

全國的、省的、市的，把你找到的股東們，前股東們，企業名稱，關聯企業名稱查一遍，看有沒有涉訴。

這些網站一定要查！！！一定要查！！！！你看完這些，基本情況應該已經沒什麼問題了。再說一點進階的吧

如何通過稅務單據反推企業收入和利潤？

目前對企業（包括內資企業，外商投資企業和外國企業）和個人（包括中國和外國籍個人）的稅收管理分別由兩個獨立的稅務部門來負責，即國家稅務局在各地的分局及地方稅務局。一般說來，各地的國家稅務局分局主要負責征管增值稅，而地方稅務局則負責征管營業稅，個人所得稅和其他地方性稅種。隨著我國稅務管理制度越來越嚴格，地方政府許可權的逐漸壓縮，已經很少會出現違背條例的減免稅情況，如果企業稅收繳納不足的解釋原因是稱自己享受減免稅政策，通常不真實。

下面對企業涉及的金額較大的主要稅種進行介紹：

1.企業所得稅：法定稅率是25%。符合條件的企業減按較低的稅率徵收

減免稅收的情況整理如下：

行業

企業所得稅優惠政策

期限

農、林、牧、漁業項目

免徵或減半徵收

從事這類項目的所有年份

公共基礎設施項目

3+3稅收減免期

自項目取得第一筆生產經營收入所屬的納稅年度起的六年內

環境保護、節能節水項目

3+3稅收減免期

自項目取得第一筆生產經營收入所屬的納稅年度起的六年內

軟體企業

2+3稅收減免期

自獲利年度起的五年內

集成電路設計企業

2+3稅收減免期

自獲利年度起的五年內

符合條件的節能服務公司

3+3稅收減免期

自項目取得第一筆生產經營收入所屬的納稅年度起的六年內

實施清潔發展機制項目

3+3稅收減免期

自項目取得第一筆減排量轉讓收入年度起六年內

2.增值稅：

企業和個人從事銷售、進口貨物，及提供加工、修理修配勞務的應繳納增值稅。增值稅的標準稅率是17%，而生活必需品如農產品、自來水和煤氣等則按13%的稅率徵收。被認定為小規模納稅人的企業按3%的徵收率繳納增值稅。

對於增值稅一般納稅人，在計算增值稅應納稅額時，增值稅進項稅額可以抵扣銷項稅額。

通常，因出口貨物而在境內購買原材料所支付的增值稅進項稅可以退稅。出口退稅率介乎0%到17%之間並且有特定的公式計算可退稅的數額，因此許多出口商品所支付的增值稅進項稅並不是可以全額退還，出口企業需要承擔不同程度的出口增值稅成本。

參考資料來源於網上普華永道的一個稅務專題。

我們銀行的貸前審查過程中可能不具備蹲點條件，你去一次企業頂多能看看是不是在生產，庫存怎麼樣，容易一頭霧水的聽別人忽悠，那麼一定要在以下幾個方面給予特別關註：

1. 企業宣稱具有一定的品牌知名度，但下遊客戶有60%以上都為本地客戶或提供的十大下遊客戶主要集中在本地的，需要與企業銀行流水做出交叉比對，研究資金的真實用途，並存疑。

2. 關注企業發展過程中的重要時間節點：一是企業的盈虧平衡點出現在哪一年；二是企業收回投資成本的時間點；三是關注企業是否有過度擴張行為。在實際審計過程中，許多企業倒閉原因並非實體經濟撞牆，而是由於企業在成長期的盲目自信，表現為企業實際控制人涉足其他領域（尤其是自己並不熟悉的領域），或擴大產能規模但無相應的內控管理水平及銷售能力。

3. 行業的平均利潤可以通過行業網站或其他網上公開資料獲得，如果難以查詢到，可以通過同類型上市公司的毛利率、存貨周轉率、純利潤率、資產收益率進行比對，如果差距過大，又沒有特別合理的解釋，則可能存在造假行為，應及時停止貸款或縮減授信規模。

4. 傳統的貸前調查里只需要企業提供三張表，建議應獲取企業二級科目報表，最重要的是收入明細表和成本明細表。詳細分析比例，通過兩張明細表比對問幾個問題：採購原材料的成本是否能夠生產出這麼多產品？銷售收入所示的產品價格是否超出了市場單價？管理費用、財務費用是否有現金髮放佔用了成本但不進財務報表的情況？

5. 觀察財務費用占銷售收入的比重，如果這個比重超過了企業的毛利潤率，一定千萬小心。

累死了。。。。這些都是貸前審查部分，還有押品的考慮以及貸後管理什麼的，還有什麼具體想問的再說吧。手打，禁止轉載。。。。轉載我肯定咬你。。。。

做個卵啊！領導收了錢的爛單子，你去當背鍋俠，你傻呀？採石場十有八九涉黑，到時候客戶逾期了你去要啊？擔保公司民營還是國營的？民營的合作個毛啊？聽你說話的感覺是雲貴川的，如果是這三個省的，留言給我，我幫你問問是不是我熟悉的擔保公司承保。

首先要明確一點，發放一筆貸款的流程首先要做的是盡職調查，其次就是審批。前面有答主說了，調查不能懶，中性的說法是一定要盡職，調查未盡職要麼項目出問題你必須兜責任，或者項目沒問題，貸後內部檢查發現了，一樣要處分。但我覺得做信貸不能只為了應付內部檢查去做盡職調查，必須要讓盡職調查落實到實處，貸款項目本身不出問題，你才沒有問題，否則即便盡職免責了，到頭來項目逾期欠息不良，要追收還得你來，煩死你。

如何盡職調查？重要的事說三遍：銀行不是當鋪！銀行不是當鋪！銀行不是當鋪！你放一筆貸款出去絕不是為了到期收擔保人或擔保物處置得來資金清償，所以無論任何貸款，沒有穩定可靠甚至可控制的第一還款來源的，直接否決，為什麼？因為銀行不是當鋪！放出去一筆貸款就指望著能按時收息到期收本金，沒有第一還款來源，只能靠第二還款來源（通常就是各類擔保），那麼即便是大把房產抵押給你了，貸款欠息逾期還不上了，你要收錢你還得先去走司法流程，去評估再去拍賣，先不說流程冗長，流程中稍微有一些瑕疵你的權益就未必能得到保障，何況即使房產抵押你也得考慮真實處置時到底值不值這個價，有沒有人買，還要考慮中間還要繳稅抽走你的抵押受償價值等等，流程走下來最少得耗個一年兩年，期間你估計已經被處分（因為一筆貸款涉及面太多了，實際操作中必定會有操作瑕疵，就沒有可能做到盡職免責的），罰款不算還不能接新業務，必須協助追收，到時估計你會想辭職了。

那麼怎麼看第一還款來源？當然就是看企業的主營業務收入。不同類型行業企業主營業務不一樣，比如開工廠的就是產品生產後付諸銷售形成的收入，做貿易的也是貨物銷售收入，其他企業無非也是各種收入。看收入主要考慮幾個基本點，第一這個企業有沒有這個生產能力（其他類型企業可以替換為經營能力）？第二有沒有可靠的訂單？訂單收款有沒有保障？具體而言，生產企業有沒有必要的廠房設備工人，可以保證有訂單情況下能做出東西來履行訂單，其實這個說的太簡單了，但意思就是這個意思，這也是一個企業最基本的經營能力，我就遇到過有的企業不缺訂單，但是它就是生產不出來啊，或者不能及時交貨一步步搞殘自己。其二沒訂單這個就很好理解了，不多做解釋。其三是盡職調查中最容易忽略的，能生產，有訂單，工廠很忙，訂單很多，但收不來錢，或者賬期奇長，這其實才是更要命的，這個道理其實也很容易明白，但確比較容易忽略，所以一定要通過企業報表和賬戶流水或其他可以證明收款的路徑去核實企業應收賬款情況，賬期太長且增長速度快過銷售收入增長的，就要注意了。

寫的很亂，發現要寫可以攤開來寫很多，想想就覺得寫不下去了還是回歸題主的這個項目來吧。以我個人經驗，主要調查清楚這幾點：

1、礦場（石場也算礦場吧哈哈）什麼時候開的，現在的老闆是什麼時候接手的（或者一開始就是他開的），以前的生意如何。新開的絕對要謹慎，特別要注意有沒有開採許可證或者環保批文之類，是否過期，沒證的過期的勸你就乾脆不要做了，或者必須辦妥證才介入。礦場說是採礦其實最關鍵的是一種資源開採許可，有時候這個許可比這個礦還值錢，或者簡單說，政府都不給你采，你怎麼可能有收入來還款？也別聽他說很快就會辦下來之類，這東西，真不是那麼好辦，很多這類貸款就衰在這。

2、其實也是第一個問題順下來，調查清楚礦場的歷史經營業績到底行不行。一般題主所說這種礦場，如果有一定經營年限，他必定有自己相對穩定的客戶，一般的採石場多與本地混凝土公司有合作，或者附近有大工程如修橋鋪路的臨時攪拌站之類，再然後就是附近農村起房子用零散客戶了，類似礦場除非一些比較特別的礦石比如陶瓷用的長石，單純用於混凝土材料的，客戶輻射範圍不會太大。如果基本客戶群都沒有，或者沒有長期合作開的客戶，這個礦場不可能有穩定收入來源。

3、必須弄清楚老闆貸款的真實用途！你想想，一個礦場，如果持續經營了很久的，它一般能有哪些需求需要大筆資金？無非就是各種採掘設備或者運輸設備，如果你去看了它各種設備都齊全也不準備擴大生產，那就是說老闆資金很有可能不是用在這些上面，那你就要搞清楚到底用在哪。一般從事這種行業的多與本地一些灰色行業、人物有很大關聯，錢有沒可能拿去放高利貸，又或者是老闆欠了其他錢拿去還，所以除了搞清楚真實用途，也要搞清楚老闆有沒有參與民間借貸，有沒有一些個人糾紛。存在上述情況的，題主就必須謹慎又謹慎了！這種情況下，即便礦場經營正常也是蠻大風險隱患，必須權衡利弊。

4、最後再講一個擔保的問題，現如今房地產抵押擔保也不一定可靠，何況保證擔保，類似這種企業私以為在前面項目考察可行的基礎上，最好落實房地產抵押擔保，抵押以城市房產為優先，土地，特別是郊區農村土地謹慎使用，抵押擔保之餘落實借款人利益有關人員或者有擔保實力人員連帶責任保證。

有空再寫

我在銀行任職六年，在擔保公司任職四年，都是信貸崗位，談幾點吧：

首先應該了解企業的真實情況，生產經營是否正常，是否有發展前景，這是根本，也是第一還款來源，畢竟擔保公司的擔保還是抵押物擔保都是第二還款來源。

其次是看擔保公司的性質和實力，一般來說國有性質的擔保公司兜底的能力和對資信的重視程度肯定是要高於其他性質的，不必太過於擔心，說句不好聽的吧，即使一時沒有能力代償，那銀行大多也是國有的，相關部門都會從中協調的；如果不是國有的，一定要想辦法調查清楚擔保公司的真實背景、擔保餘額、代償率（不良率），最重要的是了解貸款人抵押給擔保公司的抵押物，如果是足值房地產就好，如果是質押或者保證，那麼要三思了。

然後即使是擔保公司擔保，銀行多了一道保障，但是對於客戶經理來說一定要做到盡職免責，即把所有風險可能性在貸前都披露出來（比如之前提到的對擔保公司情況、和貸款人和擔保公司之間關係的調查），貸中要做好用款監督，貸後要做好貸後管理，及時披露企業發展過程中的種種變化，畢竟貸款最後出了風險，哪怕是有擔保公司兜底，你也是要面對內部調查，但只要你盡職，還是可能免責的。

說得比較簡單，請見諒。

看了票數排名第一第二的兩個回答，第一的回答很務實，但我想說如果是信貸新手，沒有一定的行業了解和經驗，就算去看現場去詢問老闆關於經營的問題，非常有可能自己聽得都似懂非懂，更不用說被別人忽悠了。第二的答案偏向於操作風險，竊以為沒有解決的了題主的疑問。好啦，前面鋪墊那麼多，就是為了引出我的答案，哈哈哈哈，把別人說的不怎麼樣自己可能也說得不好，莫噴。給一家企業做授信的時候怎麼判斷有沒有風險，我認為有以下三點。第一，了解企業借貸款的用途，這點的非常關鍵，做貸款最擔心的就是企業挪用貸款以及短貸長用，這樣很容易導致企業現金流緊張甚至斷裂。第二，了解企業的資產負債情況，負債率越高，企業還款壓力越大，越有可能還不起貸款，這點可以通過查詢企業徵信報告獲取相關信息，通過徵信報告也可以核實同業對這家企業的支持力度，以及了解企業過往和目前有沒有欠息，壞帳等信息。如果其他銀行對這家企業有很多授信，在一定程度上可證明這家企業實力還可以，銀行對這家企業認可，畢竟很多時候拖垮一家企業的不是自身經營，而是銀行的抽貸。如果企業有欠息或者不良貸款的記錄，一定要落實清楚相關情況。第三，查看企業的主要銀行流水，這個核實企業經營狀況最有效的方法，通過統計下游回款金額，可判斷企業營業收入，現金流，經營的淡旺季等等信息，比去看工廠現場和問企業人員來的更加真實和客觀。但同時要注意企業的流水一定要是真實的，最好可以跟著企業員工去銀行現場打流水，畢竟現在做假的手段和方法都越來越先進了。

另外，也要看企業所處的行業，不過題主已經說了是石廠，所以我就沒有把這點加進去。

還有，擔保公司什麼的都是浮雲，君不見河北最大的擔保公司，國企，評級還是AA的都倒了嗎，現在的擔保公司越來越不靠譜，說什麼有擔保=無風險的鬼話，我也是呵呵噠。

以上！

鄙人拙見：我從事信貸工作多年，個人認為最值得關注的點有兩個：

第一是企業的貸款目的，一般來講，只要企業真的把錢投在實體上，沒有盲目擴張，沒有吃喝嫖賭包小三，沒有還高利貸基本上就算出問題也不會太嚴重，就像我們自己做買賣一樣，投進去血本無歸的並不多，當然這一點在實際操作中比較難了解到，但也並不是不能確定，假如說盲目擴張，可以去工商信息網上查一查，現在註冊信息都比較公開，很透明，再比如高利貸和不良習慣就需要旁敲側擊的在互相放鬆的情況下了解了；

第二是企業的現金流，有穩定現金流的企業才是王道，重點了解上下游和銀行流水，銀行流水一定要看，有很多情況下銀行流水展現的問題要遠比三張報表來的多，營業收入幾個億全是應收也完蛋。當然提示一點，現金流如果太充足審貸委員恐怕會問你：很有錢嘛，為什麼要貸款吶？

當然上面說的我認為比較重要的兩條，不代表只關注我這兩條。

我知道問題是擔保公司是否可靠，那麼問題就是擔保公司一般承擔什麼樣的職能，大多數情況是他存入銀行一筆風險金，這筆風險金可以放大5-10倍然後變成擔保公司擔保的額度放出去，變成銀行貸款，換句話說就是擔保公司在一家銀行所能承擔的風險（不良）也就是10%-20%，其實更多的是5%，說白了他也是在運作大數據的風險投資，收取高額的擔保費用，當擔保公司在銀行存的保證金明顯不足覆蓋不良時，大不了賠了破產跑路不幹了唄，說到這裡我能不說我是從鄂爾多斯的泥潭裡混出來的嘛？死掉的擔保公司都能繞地球一圈了吶，親！所以擔保公司參與進來還不如想想採礦證能否壓給你。

最後告誡一條，貸款是你辦的，你調查的，沒有盡職出現問題你會背上一口鋥亮的黑鍋，這裡推薦知乎上被奉為神作的《半澤直樹》，雅人叔是很帥的。

咱也趕個潮流來一個薛之謙式的結尾，我的願望是世界和平！（今天日報有人這麼結尾的，不算侵權吧，好吧，侵權也不刪）

一看領導，看上級領導的為人，這個領導是不是業務型的，有沒有遇到過不良，從業了多長時間，跟你關係怎麼樣，能不能擔事兒，一般業務型領導對授信企業都有個自己的判斷，即使沒做過授信，從業時間長了，大風大浪也都見過，要是想培養你就更好了，一般不會挖坑讓你跳；

二看客戶，要是從櫃面轉客戶經理，這筆業務是第一筆的話，從系統把所有公開發布的不良客戶情況，案例總結看一遍，到企業多走訪，看行業，看老闆，看水電稅，看工人，看車輛，還得看周邊企業的情況，行業情況最重要，採石行業現在是什麼情況，行業是否盈利，污染大，對環境破壞嚴重，借款人有沒有拿到相關批文？老闆社會聲譽怎麼樣？企業徵信怎麼樣？有沒有其他銀行借款？其他銀行擔保措施是什麼樣的，有沒有關聯保等；

三看擔保公司，擔保公司是什麼層級的，歷史上代償情況怎麼樣？有沒有跟再擔保公司合作？反擔保措施有哪些？擔保的企業都有哪些行業？借款人跟擔保公司是怎麼聯繫上的？

四是簽字，現在都是雙人簽字，找個有經驗的客戶經理幫你審核下，在拉上你們支行的條線行長和行長簽字，你的作用就是收集材料，問題問的越細越好，把企業情況反應清楚，即使出現問題，從認責角度講，責任會小很多，就怕在壓力面前隱藏了企業的真實情況；

五是放款之前，多看看別人的系統影像材料，看看已經正常放完款的業務是如何錄入系統和收集填寫材料的，遇到不會的一定要問，但需要掌握問問題的方式和方法，多問是不是這樣做而不是告訴我怎樣做。

希望對你有幫助，祝好。

擔保公司如果是國有的還好一點，畢竟國資隨便找個平台貸點款出來也能代償掉。拆東牆補西牆，牆夠大……

民營擔保公司，我們這裡有一家倒閉了。我行好多該擔保公司擔保的貸款全部壞賬，壞的徹徹底底一點抓手都沒有。行里挑了幾個典型（倒霉背鍋，沒有後台的）撤職的撤職，處分的處分。

這就是下場……這家擔保公司沒倒之前，誰敢說公司老闆跟我們領導關係不好?