香港重疾險與內地重疾險有什麼區別？

01-05

需要了解一些關於香港保險的知識

此為【重疾保險】的進階版，如果想了解關於【重疾保險】的基本信息，可以參看我的另一個回答：有了社保還用買商業保險么？ - CocooHu的回答

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香港重大疾病保險對比內地保險公司的優勢很明顯。&<界面&>在今年1月有過一個專題報道說的很詳細(詳見【JMedia】為什麼大家喜歡去香港買保險?)，這裡再從業內角度總結一下：

保障疾病全
易理賠
保費低
保額逐年增長

前2點直接關係到理賠的時候是賠0%還是100%！

以下分點敘述。

1. 保障疾病全，一圖以概之：

重疾險以保障為主要目的，保障的疾病越全越安心，賠償的概率也越大，直接關係到理賠的時候是賠0%還是100%！（當然大家買保險都不希望有理賠的那天...）

上圖可見香港友邦的保障疾病有100種，具體列表可見以下鏈接，甚至包含了最新的伊波拉：http://www.aia.com.hk/content/dam/hk/zh-hk/pdf/product-brochure/individuals/protect-elevator-series/PEPEP_TC.pdf

2. 易理賠

香港重疾險對重疾的定義比較寬鬆，容易達到理賠標準，直接關係到理賠的時候是賠0%還是100%！

最近剛有朋友經歷過平安vs香港重疾險的狗血經歷，同一份診斷報告平安的重疾險賠了10%，而香港買的那份賠了100%。

以下舉例說明。

癌症

所有重大疾病中，癌症的理賠率是最高的，大約佔80%左右。香港友邦對癌症從第一期即癌細胞有擴散「特徵」即可賠付（較早期）；而其他香港或內地保險公司基本都需要從癌細胞已經擴散才賠付。

中風

香港友邦對「中風」的定義，並沒有對具體功能障礙做出規定，且只需持續4周即可理賠：

而平安、中國人壽的定義則對具體身體功能障礙有要求，且要持續半年：

癱瘓

香港友邦對「癱瘓」的定義，並沒有對情況持續多久有要求：

而平安、中國人壽的定義需要持續半年：

3. 保費低

由於香港的平均壽命居全球第一，且保險市場和信用體系相對成熟，以相同保額計算，香港重疾的保費通常要比內地低20-30%。

4. 保額逐年增長

這是比較容易被忽略的一點。很多人買了重疾保險信了「保終身」這句話就安心了，但隔得時間越久理賠，保額就越容易貶值；換句話說越年輕投保，保額貶值風險越大。內地大部分重疾的理賠額度是固定的；而香港的大部分重疾險的保額會逐年增長，增長率平均在3-4%，香港友邦的最新重疾險甚至能高達年化5-6%，有力抵抗通脹風險。

看到這裡，可能你會想知道如何可以購買香港的重疾險。其實很簡單，只需要親身前往香港簽約即可，不需要香港身份證。理賠時只需提交內地醫院的診斷證明，郵寄去香港，相關賠償可直接匯至內地銀行賬戶。

樓主花了好多心思回答此貼，如果以上對你有幫助，請點贊吧！

如想進一步了解，歡迎私信。

最後利益聲明：本人目前代理香港主流保險公司，以上觀點請自行判斷甄別。

現在的主要資料都是說香港重疾險優勢的，其實有時候也不能迷信。

比如總有人說，香港保險理賠會很順利，不像內地保險公司經常耍流氓。

但是，理賠順利有一個前提：主動如實告知。香港買重疾險的要求是主動告知，這可比內地保險的詢問告知要嚴格多了。

否則，一旦出險後查出你投保時有未主動告知的相關事項，香港保險是沒有通融理賠這個說法的，那幾乎就會100%拒賠。

笨虎的建議是，買香港保險一定要把自己身上所有的毛病寫清楚，千萬別為了順利投保隱瞞什麼，哪怕是一次感冒發燒的診療記錄。

然後，香港保險公司會根據你如實告知的情況告訴你是否承保、免賠範圍和保費，你跟內地保險公司的比較下再做決定。

如何識別理財產品的安全性？下周一（2017年5月22日晚上20:30分）笨虎會主辦首場知乎Live重點來分享這個話題，可以戳這裡了解詳情：2017年如何做到安全理財？笨虎的知乎live來啦！ - 知乎專欄

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說起區別，感覺還真不少，具體如下：

1、從權益和重疾的範圍定義說起。兩地劃分方法有差異。比如：

1）香港和內地對於疾病的定義還是有差異，香港拆得更細一些。

2）香港把「不能獨立生活」等是列為重疾的一種。而內地是將此類歸為「生命關愛金」，單列了一項保單權益，把不能獨立生活列

了六大類的狀況，比如不能穿衣、吃飯等等，但這個是老年人的一種失能表示，並不作為重疾的一類，當被保險人出現不能獨立生活

時，也給予保險金的賠付。

3）內地將「原位癌」獨立出來，也沒有放在重疾種類列表中，而香港的保險是列出了6種。

4）內地將「少兒的高發重疾種類」有10類是單列出來，22周歲以下的少兒可以單獨選擇，每年的保費從100-500都有。沒有和成人的

重疾種類混在一起，這樣可以降低成人投保重疾險的費率。而香港的保險是都放在了重疾險的列表中。

所以，要看整個合同的權益內容，而不僅僅是看重疾範圍。當然，國內也有不少重疾種類偏低、費率偏高的產品，很多百姓也無法知

總結一下；感覺就6點：

第一：容易理賠

第二：便宜

由於香港的平均壽命居全球第一，且保險市場和信用體系相對成熟，以相同保額計算，香港重疾的保費通常要比內地低20-30%。

第三：理賠範圍廣

終身壽險幾乎無「免責條款」，重疾險多達60多種，住院險賠付額度高

第四：免體檢額度高

在香港，由於人均壽命和生活水平較高，那麼香港保險公司的體檢保額，較之內地保險公司，則會高一些，因為其承擔的風險相對要低一些。因此，內地客戶赴港投保，免於體檢的投保額度也會比內地要高。

第五：

制度和法律比較健全：

制度和法律保障：保險公司多有上百年歷史，香港廉潔度高，法律健全，操作規範是保護利益之保證。

第六：

保額增長快

大概就這些吧，以後想到了再加上吧

最近在國內做保險的姑姑給我傳遞過來的最新國內保險信息:

今年10月1日起將有重大變革：

1.甲狀腺癌不再被列入重疾。

2.抽煙人群加費。

3.有家族病史加費。

4.與社保聯網，所有病史一目了然。

5.年金返還最快從第五年開始。

6.複利萬能賬戶不作為附加險。

第一，面對國內甲狀腺癌不再列入重疾，香港保險現在還是保甲狀腺癌的，列入重疾保險的早期嚴重疾病保障，如果確診並且符合理賠條件，保障額是當時保額的25%。

第二，國內的重疾保險是沒有分紅的，也就是說每年保額是不會改變的。香港保險的重大疾病每年保額是會遞增的，因為他每年是有大概2-3%的分紅。

第三，香港保險的保費便宜，同樣保額的情況下，香港保單的保費通常會比較便宜，我們可以舉一個例子:

香港保險的加倍保，就是保障疾病119種，保額大概10萬美金（65萬人民幣保額），另外首15年還額外贈送5萬美金保額，就是總共15萬美金保額（97.5萬人民幣），最多可賠付7次（最多可賠償2100萬人民幣）。每年保費是682.5多港幣。

國內某保險公司17000港幣的年保費，估計才有大概45萬人民幣的保額，應該只是賠一次。

第四，香港重疾保險理賠簡單。首先要申明，香港保險理賠時，無需投保人親自來港辦理，香港保險的索賠流

程很簡單，只需要填妥申請表格，提供所需的醫療文件和收據，遞交給您的理財顧問或者直接遞交回保險公司即可。香港保險一律先出理賠款，再核實理賠資料準確性，確保第一時間款項到位以解客戶燃眉之急！部分高端醫療更有直接由保險公司與醫院結賬的服務。

索賠表格可以在保險公司網站下載，

在此強調的是，整個理賠過程,建議在專業代理人的專業協助下進行。

希望這些信息可以幫你更加了解兩地保險的區別。

有人解釋過了

下面，我們選擇以保額：50萬人民幣為基準，比較30歲不吸煙男性與30歲不吸煙女性每年的所繳保費，以及他們40歲、50歲一直到90歲時患重疾或身故可以獲得的賠償。加裕倍安保（加強版）有10年繳、18年繳、25年繳三種繳費期，因此我們選擇18年繳的加裕倍安保（加強版）與20年繳的某安福作對比。

作者：王舒韻10

鏈接：https://zhuanlan.zhihu.com/p/22854368

來源：知乎

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近幾年來國人保障意識越來越強，大家對保險的需求越來越大。和內地保險相比，香港保險優勢明顯，赴港買保險的內地居民也日益增多。內地居民對港險需求最大的保險則是投資儲蓄險和重疾險。香港重疾險和內地重疾險相比有以下幾點優勢：

1.保費低。與內地相比，保費便宜30%左右。

保險費率是根據人均壽命、衛生條件、疾病發病率、其他風險因素等釐定。香港保險根據香港地區標準制定。目前，香港人均壽命85歲，內地75歲。再加上香港保險市場競爭激烈，因此，同等保額，香港重疾險保費較內地低30%左右。

2.重疾保障病種全、條件寬鬆。

香港重大疾病保險產品保障的重大疾病多達50多種，加上早期疾病及輕症可達70種左右。國內的大病險常見保障的僅有40多種病況，部分沒有輕症保障。另外香港保險還提供原位癌、艾滋病等保障，內地保險一般不保。而且香港重疾產品條件寬鬆，雖然某些重疾內地也有保障，但在程度描述、界定的時候，留足了迴旋餘地。一圖以概之：

重疾險以保障為主要目的，保障的疾病越全越安心，生病時獲得賠償的概率越大，直接關係到理賠獲得賠償是0%還是100%。

3.理賠條款寬鬆，理賠爭議少

香港保險公司實行的是嚴進寬出政策，投保時核保較為嚴格，在理賠時只要符合保險責任，審核較松。

在重疾方面，除多種疾病內地不保香港保之外，另對於多種大陸和香港均可保的疾病，在對疾病的定義上，香港保險要求均比內地寬鬆。詳情見上圖。

身故方面，香港保險受保人於保單生效日一年之內自殺，槍斃不保之外，無論任何意外任何情況身故都可以獲得理賠。

4.保額逐年增長。

因保險公司可投資的項目、地區、渠道、範圍皆較內地的保險公司有更多的選擇。另外全球性的的營運，分散投資皆可以為公司及客戶在相對較低風險的情況下，爭取最佳的回報。

除此以外香港的重疾險也有分紅，重大疾病收益約3%-5%。長期持有計算複利後，

時間越久，保單現金價值以及賠付金額越高，保額逐年增長。而內地一般都是固定保額無分紅。

5.免體檢額度高。

在18-45歲的人群，內地一般大病險的最高免體檢額為70萬人民幣左右，而香港保誠的大病險為50萬美金，300多萬人民幣（有工作人群，沒工作的為30萬美金）。對於高預算人群比較有利，投保程序相對簡單，承保率高。如果保險公司下體檢召會，一般體檢的項目比較仔細，很可能發現一些健康問題，會最終加費、局部責任免除甚至拒保等各種可能。

6.美元保單，可抵抗通脹風險以及人民幣貶值風險。

7.香港保險代理人綜合素質較高，流動性低，知識專業，誠信不誤導。越來越多碩士、博士加入香港保險行業。

Tips：香港重疾險保障終身，越早買保費越便宜，保障時間越長。例如同樣買10萬美元保額，20年供期，不抽煙客戶，25歲時購買每年保費大概1.4萬人民幣，45歲購買則需2.4萬人民幣左右。購買重疾要趁早。

最後一圖以概之，內地某平的重疾險和香港保誠重疾險對比：

香港買保險的小貼士，

1.購買香港重疾險，需要本人赴港簽約，否則保單不能生效。（18歲以下孩子可不來港）

2.續期繳費無需來港。一般通過銀行轉賬或支票支付。可以辦理香港銀行卡，通過香港銀行卡支付保費，手續費低很多。（如招商銀行，辦有招行香港一卡通，從大陸轉賬過去是千分之一，最低100，另需150元電報費，如轉10萬以內，手續費為100+150=250元人民幣。）

3.理賠無需來港。客戶直接將索賠資料給代理人或寄給公司，理賠完畢，公司直接將現金支票寄給客戶。

自己做的香港和內地重疾險對比總結：

1. 保額高以美金計算保值和升值（內地保險全部人民幣保單，未來若干年後人民幣貶值相當於保單貶值）

2.保額不是固定不變會越來越高（因為有分紅）

3.沒有免賠條款除了投保第一年內自殺和槍斃不賠以外任何情況都是按保額全賠（內地保險有各種限制理由拒賠）

4.香港重疾險有分紅分紅利息高過銀行保額所以不是固定不變，保額會越來越高，而保費每年不變，保額增長年化收益率有3%左右（內地保險沒有分紅，當初保額多少一百年後還是多少）

5.相同保額情況下保費比大陸便宜很多（相同保費的情況下香港保險保額高過內地保險保額）

一堆香港經紀在瞎扯！大陸有重疾行業統一定義，所有大陸保險公司只能比這個定義更多疾病

香港呢？沒有！沒有重疾統一定義！一步一陷阱

優勢1：保費低，保障高優勢2：保單回報率高優勢3：重大疾病產品保障範圍廣優勢4：理賠條款寬鬆，理賠爭議少

隨著生活水平日益提高，人們對保險的意識越來越強，也加速了內地保險行業的繁榮，去香港買保險的內地居民也日益增多。香港保險業監理處數據顯示，2013年內地保單保費為149億港元，較2012年增加50%，增長迅猛。香港保險的費率低、回報高、保障範圍更廣等9大優勢為內地居民提供了更為有利的人生保障，點燃了內地人赴港投保的熱情。

一、費率低

據調查，同樣的保障內容，在香港購買的保費只是內地購買保費的1/3，甚至1/2，這也是內地居民去香港買保險的主要原因之一。價錢之所以比內地便宜這麼多，主要是因為香港保險費用是按照國際發達國家標準制定的，香港醫療制度健全，基礎保障費非常便宜。再加上香港保險市場競爭激烈，價格相對更便宜。

二、保障範圍廣

我國香港地區保障型保險產品的保障範圍通常都比較廣泛，深受內地居民歡迎。拿重大疾病險為例，內地保險公司只提供30多種重大疾病，與此相比，香港重疾險可以保障40多種重大疾病，另外還提供原位癌等十多種特殊重疾的保障，總共提供50多種重疾保障。

三、預期收益更高

　除了保障，香港地區的預期收益也更高，對內地居民來說，購買香港保險是投資增值不錯的選擇。香港地區儲蓄型保險收益大多都提供5%—10%的年複合回報率，有時甚至高達20%。封紅包單還有附加每年現金紅利或基金結餘，紅利為0%—30%。於此相比，我國內地的壽險預定利率長期被定位2.5%，直到2013年8月才上調為3.5%。

四、保額更高

香港保險公司根據市場需要，各自定位，接受由低於五萬美元的保額(四十萬港元) 到三千五百萬美元的保額不等。因為香港人對保險意識高，生活水平高，投保數百萬的保單比較常見。國內人可申請最高的保額是美元二千萬。重大疾病的最高免體檢保額是1000萬。

五、不可爭議條款

為給消費者至於保障方面，香港保單有一個「不可爭議」條款，規定保險公司不能以任何理由，宣布生效兩年以上的壽險保單「作廢」。簡單來說，保險公司以投保人隱瞞、漏報、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過兩年保險公司便不得以此為由拒付賠償金。

六、投保流程簡單、審核寬鬆

香港的人壽保險公司，以提供保障為本業，對於風險分保及風險管理都能好好掌控。因此投保流程會相應簡單許多，審核也比較寬鬆。投保人壽保險或重大疾病保額港幣300萬，都是免體檢。若需要體檢，費用由保險公司支付，如果保額在五十萬美元以下，只須簡單申報財務狀況。

七、死亡定義

　在國內投保，由於免賠責任、免賠條款，由於天災、地震、暴亂、示威等不是或不一定投保人故意參與令自己死亡的事故，受益人是拿不到賠償的。而在香港投保，保單是沒有免賠責任、免賠條款的。保障不會因為投保人搬遷、移民、轉職業等等而改變，各保險公司只在自殺理賠有時間規定。

八、提供保單索償免費服務

香港保險索償投訴局為個別保單持有人或其受益人提供有效免費管道，協調及排解他們與投訴局會員公司就個人保單而引致的索償糾紛。2013年5月1日起，香港保險索償投訴局將服務範圍擴展至非香港居民。只要保單是有投訴局會員公司，按香港法律出發，所有保單持有人，不論其居住地在哪，皆可獲得投訴局的免費服務。

九、離岸資產保護

由於保險公司具有很高的保密性，高端客戶可享受保險產品將部分資產安全轉移到境外，同時可以領用保險產品的特性，透過保費和保額的槓桿將資產放大。而香港作為僅次於倫敦和紐約的全球第三大金融中心，擁有來自世界各國的實力雄厚的保險公司，在全世界廣泛投資，一直都是有錢人的最後避難所。

前段時間寫了個文章提起兩地重疾險對比，詳情看這裡。

其實兩地重疾險最大區別在於種類，內地的重疾險種類繁多，可以說可以滿足財務跨度從低到高的人群的保障需求，而香港呢，會比較專註於中產階級以上的人群的保障需求。

比如我們說到內地的產品有以下幾種：

消費型 VS 返還型 VS 分紅型

消費型：保單到期之後，無論賠了沒有賠，現金價值為0，不能拿回任何錢；
返還型：保單有現金價值，保單期滿返還已交的保費，有些產品是返還100％，有些是100%以上；
分紅型：在享受保障和生存金返還的基礎上，還可以以紅利的形式分享公司經營的成果，這裡的分紅是不保證的。

定期 VS 終身

定期：只保障一段時間，比如保障到65/70/75/80/85歲的產品。
終身：保障一輩子，直到死亡。

其中還可以衍生出單次賠付和多次賠付。

但是香港目前開放給國內朋友的產品呢，主要集中在終身分紅的重疾險，包括單次和多次。

就產品線來說，我自己認為國內的產品適合的受眾更廣，而香港的產品有一定的門檻。

就財務狀況而言，能承受年繳保費在1-2萬左右的人群，會比較傾向選擇香港保險。一線城市及粵港澳大灣區的人們更容易接受香港保險。

對於預算有限的人群，選擇內地保險搭配的不錯也可以得到保障。

還有一部分的人群，兩地保險都會搭配著買，風散風險，各取優劣。

1. 保費便宜：

香港的重疾險保障範圍更廣、保費低且保障時限長。有保險專家專門比價顯示，同一種類型保單，香港保險保費只有內地的60%左右，且香港重疾保險，多保至終身。

2. 預期回報更高：

由於海外保險公司競爭激烈，保險公司提高預期回報，更令客戶受惠。

3. 保障範圍包括全球：

海外保險理賠包括1300多家境內醫院，更包括境外，港澳台以及其他國家醫院，所以說保險理賠非常方便。

4. 境外資產配置：

部分保單具有投資功能，可以令投保人可以投資境外巿場或配置不同資產。

5. 重疾保障範圍廣：

內地的重疾險保障的疾病種類40種左右，而香港多數險種包含有60-100種以上重疾種類。

6. 免責條款少，理賠條件相對寬鬆：

內地保險公司對疾病的定義更嚴格，例如「遺傳性疾病、先天染色體異常」、「被保險人2年內自殺」等許多情況均不在內地保險公司承保之列，而香港則只有「被保險人1年內自殺」和「1年內被槍斃」兩項「不保」。

7. 免體檢額度高：

8. 暢享全球就醫理賠：

內地保險大部分是保內地的就醫理賠，不保其他國家地區，但香港保險的理賠是全球性的。

9. 長期分紅水平高：

內地保險的分紅收益大致維持在2%-3%左右，而香港保險的收益利率則能達到7%以上。

香港保險較大陸保險相比具有以下明顯優勢：

1.保障範圍大：終身壽險幾乎無「免責條款」，重疾險多達60多種，住院險賠付額度高；

2.價格便宜：同樣保額，保費低於大陸30%-50% ；

3.保單回報高：一般高於大陸3-4倍數；

4.理賠快捷：香港保險實行「嚴格核保，寬鬆理賠」，理賠無需親自來港，文件寄港即可；

5.全球理賠：全球賠付。國際理賠支票，香港銀行見票開戶全球可用，無論移民或留國內。

6.制度和法律保障：保險公司多有上百年歷史，香港廉潔度高，法律健全，操作規範是保護利益之保證。

香港重疾險保險的優勢：

1、早期嚴重疾病保障有47種，管狀動脈血管成形術，原位癌，次級侵害性惡性腫瘤每次賠償可以有保額的25%
（市場最高）

2、嚴重疾病有52種，每次賠償為保額的100%

3、末期嚴重疾病額外保障（6種：癌症、心臟疾病、中風，一次性賠償保額的20%，市場罕有）
4、癌症最高可賠償300%保障限額

5、當賠償達到保額100%時，保單以後的保費會全部豁免

6、首10年可獲額外保障升級

7、身故賠償：可獲保單100%賠償

一，香港這邊的保險保障的範圍廣。

1、末期疾病可理賠。以英國保誠的重大疾病險來說，在重大疾病險上除了普通的癌症以及其他50多種常見癌症外，還有一個「末期疾病」的選項。所謂末期疾病，即是指此前並未發現，可一經發現便可以定義為重大疾病的疾病，如當年的非典型肺炎，即SARS。而在國內的一些保險公司里，疾病名單沒有列明此項，當出現一些突發性的重大疾病時，國內的保險公司可以不進行理賠。香港政府為了防止這種情況出現，規定在香港執業的保險公司必須有此項；

2、即便在其他疾病上，香港保險也涵蓋了很多國內公司不提供理賠的疾病，如川崎病（川崎病又稱皮膚粘膜淋巴結綜合症，是一種以全身血管炎變為主要病理的急性發熱性出疹性小兒疾病。）等。

3，與世界除中國大陸外其他保險一樣，香港這邊所購買的保險，當你在世界任何一個國家或地區（包括中國大陸）出現需要理賠的情況，只要你能提供公司認證的國內醫院的診斷報告（幾乎所有三甲或以上醫院都屬於認證醫院之一。），保險公司都會提供理賠。

而中國大陸的保險，只接受在中國提出理賠的個案。簡單地說，就是假設你日後移民了，你在中國所購買的保險就幾乎全廢了。

4，保險範圍廣還體現在原位癌的預支賠償上。所謂原位癌，即是已被發現有惡性腫瘤的特點，但還沒有入侵其它組織的腫瘤。在原位癌階段，只需接受一定的治療，病情就能得到控制。因此，香港的保險公司在客戶查出有原位癌後，可以預支保額的一部分（20-30%左右，具體額度因公司不同會有些許出入）進行治療。而反觀國內的某些公司，可能只有當癌症到晚期後，才能申請理賠。

5，保障範圍廣還體現在，幾乎所有的香港的重大疾病以及醫療保險都是保終身的。簡單地說，假設你供了20年的重大疾病險，但在三十年後出問題了，保險依舊生效。而你一直健康沒事，到了七八十歲時，你可以拿到一筆錢做你想做的事或者給你的後代，因為重大疾病險就是有事當保險，沒事當儲蓄，且其收益率又比普通銀行存款高。

二，費率優勢。費率優勢分香港的重大疾病險費率一般僅為國內的1/2或者1/3。此外，香港的保險在費率上與國內最大的不同點在於，保費不變，保額會隨時間推移而增加。比如說英國保誠公司一份簡單的重大疾病險，當你在23歲買的時候買一份供20年的重大疾病險，每個月僅需要交525塊人民幣，你就能享受67,796美金的保額。而當你年紀到53歲時，保額就可達到104,424美金。而當你平平安安活到100歲，這個重大疾病險就可看成一份人壽險，且保額已經漲為848,927美金。也就是說假設你沒有任何重大疾病一直活到100歲整，兒女可獲得848,927美金。而且，在你供保險的20年里，每月所支付的金額都是525塊人民幣，一直不變。

除了重大疾病保險在，香港另一個優勢在於：

儲蓄險回報率高。這裡說的儲蓄型保險，其實就是分紅型人壽險。據香港保險行業數據顯示，香港儲蓄型保險回報率大多在5%到10%左右，加上每年的現金紅利等最高可達到30%左右，而內地分紅險、萬能險等利率水平也僅維持在4%左右。

四，香港的保單以美金或者港元結算，因此在香港投保算是離岸資產管理的一部分。

保障內容對比

　　（一）對重疾、身故兩項主要保障內容的設計

　　在重疾、身故兩項主要保障內容上，兩地重疾險產品的設計方式有所不同。

　　內地重疾險均是以附加險的形式，附加於壽險之上。而香港重疾險產品自身即為主險（無需附加），保障內容包含重疾、身故兩項。當然，不同產品的身故保額設置有所不同，大都略高、等於或略低於重疾保額，少數產品的身故保額非常低（如宏利「自在生活危疾保」）。

　　關於重疾的保障病種數量，內地重疾險所覆蓋的病種大多數為30餘種，有不少產品僅針對重疾進行保障，不針對早期重疾。相比較而言，香港基本所有重疾險覆蓋的病種都在50種以上，在不專門附加早期重疾的情況下，重疾主險還可保障生殖器官原位癌、微創式冠狀動脈手術等10種以下的早期重疾。保誠在2014年7月份還對其最受歡迎的基礎型重疾險——保誠危疾終身保進行了升級，將原位癌從僅覆蓋生殖器官部位，擴展至鼻咽、食道、肺、胃、直腸等全身15個部位。

　　同為重疾險，香港產品的保障病種更多、範圍更廣，是內地居民赴港投保的重要因素之一。

　　（二）其他保障內容的設計

　　在對比多份內地及香港重疾險方案書（主要為終身保障分紅型）之後，可以看到，兩地在所保障內容的設計理念差別較大，內地公司可以概括為「向外延伸」，香港公司則是「向內深挖」。

　　1、內地：向外延伸

　　所謂「向外延伸」，是指在基本滿足投保人重疾、身故保障需求之外，將意外身故、交通意外身故、門診、住院等多項額外內容，以附加險的方式囊括到產品之中。在選擇權上，將這些額外附加項目設置為強制性，投保人即使對其並無興趣，也無法不予選擇，需要因這些額外保障內容支付更多的保費。

　　例如，友邦中國「全佑一生六合一重疾險」，主險包含身故、重疾、疾病終末期、全殘、老年長期護理等保障內容，同時還附加了包含意外身故、意外殘疾、意外燒傷、意外醫藥補償、住院、重病監護等多項保障內容在內的附加險。又如，中國平安的「平安福」產品，在身故、重疾之外，還必須附加長期意外傷害險。

　　實際上，內地消費險市場競爭十分之充分，消費者完全可單獨購買意外險、交通意外險。拋開投保人的保障需求不論，單獨購買消費型險種，與強制附加於重疾險中相比孰優孰劣，尤其是在保費上何種性價比更高，值得進一步對比研究。

　　2、香港：向內深挖

　　香港重疾險產品則更注重突出保障重點，即以重疾和身故兩項保障內容為基礎「向內深挖」，圍繞是否覆蓋更多數量的早期重疾/非嚴重疾病，是否可以針對不同病種如癌症、中風、心臟病多次賠付，或是額外賠付等細化內容做文章。

　　每家保險公司都擁有至少3隻，保障水平從基礎到更好更全面，保費從較便宜到較貴，投保人可根據自身需求和經濟條件靈活選擇。此外，也有公司如保誠、安盛會在投保人投保後的某個期限內，免費贈送一定比例的重疾及身故保額，也為其產品加分不少。

　　如前文所述，在第一梯隊四大保險公司主流重疾險產品中，保障水平最為基礎、保費率最低的產品為宏利「自在生活」，僅保障至75歲，保額針對重疾進行賠償，身故保額僅為已交保費的1.1倍，擁有一定水平的保單紅利。同一位受保人（如30歲非吸煙男性），同樣保費投入，該產品的重疾保額可較香港終身保障型產品高出至少80%以上。

　　保障水平較高、保費相應也較貴的，以可多次賠付的產品為例，包括保誠「危疾加倍保」、友邦「多重進泰安心保」、宏利「樂活無憂」等。如保誠「危疾加倍保」和友邦「多重進泰安心保」，均將50餘種重疾劃分為癌症和其他4組重疾，在85歲之前癌症可最多獲賠3次，其他4組重疾則每組均可獲得1次賠償，每次賠償額度均為基礎保額，相當於受保人一生中最多可獲賠7次，總保額為基礎保額的7倍。

　　對於意外險、交通意外、住院醫療等額外保障內容，香港重疾險產品可以有選擇性地進行附加，並非強制性。不過對於內地居民而言，可附加的主要是住院醫療、癌症治療金、投保人保障等，意外險因未對內地居民開放銷售，不在可附加之列。筆者曾專就香港與內地意外險進行過費率對比，相比較而言，內地意外險費率水平已足夠便宜，很多產品較香港意外險種更具優勢，因此基本建議客戶選擇內地意外險即可。由於本文以重疾險為主，此處不詳細描述。

簡單說同樣的保費保額更高，保障範圍更廣，而且保額還不斷增長

對比國內保險同樣的保額，香港重疾險保費更便宜，回報高（保額增長以及退保保障），保障範圍大，理賠條款寬鬆。

1，保額每年遞增2，無免賠條款3，意外也可以賠付4，分紅

這個問題細說起來就多了。大概先給個範圍，從家庭資產配置上來說，香港保險有美元和港幣單，能讓你的家庭資產風險轉移。現在離岸人民幣對換美元的匯率越來越高，趁現在很又必要配置美元資產。合理的讓風險對沖。保費性價比上也是非常高，具體產品的收益上比國內要高，保障上來說也是比內地要高。畢竟外國的保險公司起步早，制度完善。香港保險是全球化的，國內保險只能在國內用，說明香港保險局限性小。如果有興趣可以加我V信細聊。18726231700

是否就是說重疾險是比較有優勢呢？