現在年輕人怎麼才能正確的理財？

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年輕人，別老想著理財致富

當你看到類似《我終於通過這個理財方程式賺到了第N+1個10萬！》、《做好這幾件事，你還能躺著賺錢》等文章標題時，內心是不是很激動？是不是成功地勾起你的理財致富夢？如果你恰好又是一個年輕人，不妨讀一讀本文，對你也會會有幫助。

|當一個人想「理財」時，實際是在想些什麼

一句「你不理財、財不理你」激發了國人對投資理財的熱情，從此就有了源源不斷的雞湯文苦口婆心教人如何通過理財成為人生贏家。最經典的案例就是年金複利投資帶來的震撼效應，先看看四種情景：

情景一：每年存1萬元，年收益率5%，連續20年，可以得到多少錢？答案是33萬。

情景二：每年存1萬元，年收益率10%，連續20年，可以得到多少錢？答案是57萬。

情景三：每年存10萬元，年收益率10%，連續20年，可以得到多少錢？答案是573萬。

情景四：每年存10萬元，年收益率20%，連續20年，可以得到多少錢？答案是1867萬。

看完四個情景，相信很多人是心潮澎湃的。情景一還沒什麼，33萬不那麼打動人。為了得到更好的結果，我們幻想著通過節衣縮食、努力工作把年理財金額提到10萬，同時尋找一些高收益的產品，達到情景三，573萬。這是個相當高的數字，很多人已經滿足於此了，但貪婪永遠是人的天性，還有一部分人認為自己可以找到收益率更高的項目，從而達到情景四。1867萬元，對絕大多數人而言，20年後可以不用工作了。

當把理財的時間拉長，我們發現收益率的些許差異會被時間放大，激勵著人們不斷去冒險、去尋找高收益的項目。

|揭開理財致富的真相

通俗地講，所謂理財，本質上就是錢生錢的過程。理財有兩要素：本金和收益，大家關注的重心在收益，計較於收益率的高和低，孜孜不倦尋找高收益產品，不經意間，忽略了本金的重要性。就像一個人不停地在數字後面加0，一直沒發現0前面原來沒有1。

就絕大多數人而言，會不會理財收益率差個5%就不錯了，我們來看看，5%的差異會怎麼改變你的生活。

本金1萬塊，一年相差500元，改善不了生活；本金10萬塊，一年相差5000元，依然改變不了生活；本金100萬元，一年相差5萬元，算一筆小錢了。很多人認為可以改善生活了，問題是，對於百萬資產的人而言，多了5萬元依然改變不了生活。那些認為可以改善生活的人，恰恰沒有百萬本金，5%的收益率對他們而言，帶來的是只是500或5000元的差異。

看清楚問題本質了嗎？理財致富的真相在本金，本金太低，連複利和高利率都幫不了你。而本金高的人，本來就已經致富。基於此，洪言微語認為，理財致富是個偽命題。

|本金不足，槓桿彌補

本金的重要性不言而喻，對年輕人而言，最缺乏的恰恰是本金。不過，年輕人不缺冒險精神，本金不足，槓桿彌補，一些人開始嘗試槓桿理財。

理論上，只要負債的成本低於投資的收益，槓桿理財就有得賺。很多人覺得槓桿理財有點誇張了，其實就在大家身邊，洪言微語簡單舉兩個例子。

P2P槓桿理財。很多P2P平台曾推出「安全標」產品，借款人是平台投資人，以其在平台的投資資產為質押，發出低利率（8%-9%）借款標的。滿標後，借款人不提現，在平台上選擇更高收益率（一般14%以上）的產品進行投資，穩賺利差。然後，借款人還可以以新的投資標的為質押再次發行「安全標」，重複這一過程，一般可以實現3-4倍的槓桿。

最大的風險是什麼？期限錯配帶來的現金流風險還只是小問題，平台的倒閉才是大問題。3-4倍的槓桿，投資人真的扛得住嗎？

槓桿炒股。這個相信大家都不陌生，去年的牛市就是槓桿上的牛市，又稱「槓桿牛」。相對於P2P槓桿理財，槓桿炒股風險最大。但真正弔詭之處在於，很多人明明在冒險，卻自認為資金很安全。當一個人頭腦發熱時，唯有冰冷的現實可以叫醒他們。瘋牛轉瘋熊後，很多人平生第一次體會到什麼是欲哭無淚。

|年輕人，莫辜負了青春

理財致富需要有大額本金，年輕人缺的就是本金。槓桿理財的歪主意想想就好，理財帶來的是收益，槓桿借款面臨的則是持續的還本付息壓力，不要高估自己的承受能力。前一陣子因校園信貸跳樓的大學生，是個前車之鑒。

年輕人，趁年輕，做點正經事，莫要因追逐於點滴利息而辜負了大好青春。什麼是正經事，洪言微語給三個建議：

一是努力工作，提升自身人力資本，提高掙錢能力。道理大家都懂，不再啰嗦。

二是保護好你的本金。少賺5個點不可怕，可怕的是盲目進行高風險投資搭了本錢。現在，人人想理財，貪婪而無知，滋生出各式各樣的詐騙手段。只要你貪婪，不怕你不中招。

三是正常花錢消費。趁年輕，有空閑，要學會享受生活。很多事情，不要等有錢的時候在做，那個時候，你將沒有時間，而且心境也完全不同了。更不要為了攢錢而過苦行僧的生活，錢是靠工作賺的，而不是靠節儉攢的。當然，鋪張浪費要不得。

最後，洪言微語再說句明白話。投資理財暴富的機會是有的，房地產就是最好的例子，知名企業的A/B輪融資也是很好的機會（參考趙薇、范冰冰是怎麼投資致富的）。問題在於，這些投資機會都有很高的門檻，未到門檻前，請踏踏實實做該做的事！

祝大家好運！

先通過一個案例來分析一下，這個年齡段的人該如何去理財。小泉，一個二三線的沿海城市政府機關人員，未婚，大學畢業工作3年，月收入扣完所有後，實際拿2500，年獎金和其他補貼大概1年7000-10000左右，因為自己在外有其他的生意做， 2年平均月收入可以到達15000左右，目前購值一套128平方住房一套，使用公積金貸款170000，貸款5年，已經過1年，目前剩餘130000左右，其它暫時無負載，明年打算提前還款，計劃2年內全部還清，股票市場有投資，但是由於經驗缺乏獲利不明顯。

通過小泉的財務數據可以知道，一年的年收入218000元(年終獎金按8000元平均計算)，負債130000元，股市投資未提供數據另計。

隨教授建議：近期A股大漲，開起來貌似牛市格局，但股票風險始終存在，仍然不建議將大部分時間和資金投入股票，如果有需求，可以考慮股票型基金，收益不低但比起直接投資於股票來說還是比較穩定的。同時可增大基金投資比例，建議改變基金結構，適當增加債券和混合型基金比率(但累計基金數最好不要超過5支)，以分散風險。同時也可以考慮選擇定投基金作為您接下來的投資，定投這是一個很好的理財產品建議您做定投基金因為每月固定金額的投資，在很大程度上平攤了風險。建議在做投資期間不要因為一時的波動來衡量投資，畢竟基金是一種長期投資，如果覺得一次投資風險太大的話，完全可以採用基金定投，這樣就可以讓收益和風險平均化。用此開展理財很合理並且您個人選擇起來要比股票容易些，但要記住非定期的基金一旦持有要長期持有2~3年一般都有相當好的收益。

通過小泉的例子可以看出，職場奮鬥的年輕人作為家庭的主要收入來源來說，具有收入增長速度快，收入來源廣等特點。作為在職場上工作幾年有一定固定收入的年輕人適合且亟需建立個人及家庭的財務規劃。針對這個年齡段的特點，歸納起來，隨教授有以下幾點的理財建議：

第一，人生三十幾年賺錢時間卻要花平均花80年至100年，二十幾歲的年紀正式步入到事業期，好的人生財務規劃很重要。因此，建立個人及家庭的財務規劃就應該從現在開始。

第二，月或年穩定收入的60%用於衣、食、行，或對自己進行教育投資(為自己將來某求更好的收入和發展)等；在剩餘的20%-25%用於投資基金、股票等金融產品；20%-15%用於風險管理與保險規劃等。

第三，保險規劃。保險體系關乎著一個人生活質量的高低，在擁有基本社保的前提下，購買一些補充性的商業保險，如意外險、重大疾病險等，但購買保險的費用最好不要超過您目前年收入的15%。在諸多的理財產品中，保險是少數能夠進行長年投資且收益固定的。

第四，利用貨幣基金作為緊急備用金儲備方式，貨幣基金本身流動性很強，同時收益高於活期存款，免徵利息稅，是理想的現金規劃工具。

第五，由於年齡上的特點，這個階段的年輕人在風險偏好上會對高風險產品較為偏愛，如案例中的小泉喜歡投資股票。但是，這個年齡階段同時也將會面臨來自婚姻、買房的壓力。純粹的高收益的產品，卻同樣帶來高風險的損失可能。選擇股票型的混合基金可以折中符合這種現狀。

隨教授的分析就到這裡啦，希望對大家都有所幫助。

前幾天，我看了一篇文章，它比較了世界上各個國家不同年齡段男性女性的就業率，然後得出了一個結論：中國女性是世界上最勤奮的女性。

在中國，年輕女性的就業率遠遠高於世界其他國家。同時，中國也是擁有最多女強人的國家。

這樣看起來，中國女性的生活水平一定很高吶。

然而，當時我就震驚了。作為一名職場小白，我表示，NONONO！！！我窮的只剩花唄借唄了。

我和幾個閨蜜經常調侃道：你是要氣死你的寶貝嗎，這樣就可以繼承我的花唄借唄了是不是。

每天叫醒我的不是鬧鐘，也不是夢想，而是每個月9號的花唄還款和月底的信用卡賬單。

我相信大多數小仙女都有一樣的苦惱，感覺自己每天都在掙錢，可是每個月都沒錢。總是不停地買買買，吃吃吃，玩玩玩，浪浪浪。

那天看到一句話說，真正的財務自由是我不工作也能養活自己，而不是每個月被一堆賬單逼著幹活。

這句話對我來說，簡直如同晴天霹靂。

我也想不工作就有錢啊。可惜我不會投胎，沒有富甲一方的親爹，也沒有財大氣粗的乾爹，更沒有財貌雙全的男票。

接受了這個殘酷現實之後，我開始鑽研理財之道。

雖然我也是個理財小白，但是看了幾本書之後，也算是略知皮毛，希望分享給各位剁手小仙女。

1.弄清資產和負債

簡單來說，資產是把錢裝進你口袋的東西，負債是把錢從你口袋拿走的東西。

每個人都在不停地買東西，但是買的東西價值不同，通過觀察，我們可以發現，富人購買資產，資產不斷帶來收益的同時，還在不斷增值。窮人購買負債，窮人一旦掙到錢，更傾向於購買一些享受性的奢侈品來犒勞自己。其實那些東西，一到你手裡就貶值了。

所以，我們在購物時，先想想，這個東西是資產還是負債。

2.跳出老鼠賽跑的陷阱

老鼠賽跑指的是這樣一種現象：低工資，低支出，高工資，高支出。支出跟收入呈正相關，每月的支出主要靠工資來維持，工資的增長帶來的是更加高昂的信用卡賬單。這也就是為什麼現實生活中，很多高收入的人，每個月的財政依然很緊張的原因之一。

所以，我們要合理地消費。

3.學會儲蓄

在《小狗錢錢》里，裡面的小女孩每個月會將收入固定的百分比用來儲蓄，一部分用來開支，還有一部分作為心愿儲蓄。這樣做有幾個好處，一是控制了支出，二是能實現自己的小心愿，最重要的一點是，有了自己的固定儲蓄，這筆儲蓄可以用來投資，還可以以備不時之需。當然，儘可能不要動用這筆儲蓄。

所以，我們需要強大的自我控制力，堅持儲蓄的習慣。

4.學著購買基金

在我們父輩那一代，最普遍的理財方式是把錢存進銀行，通過活期或定期的方式，獲取一定的利息。然而，我們現在都知道，銀行的利息完全趕不上通貨膨脹的速度。

而市場上，就許多很穩定的基金，一般會有一定的年限，這種基金比銀行利息要高，風險也相對較低。

所以，我們可以試著開始了解並小額購買基金。

5.了解股票

以前常聽說，有人炒股賺的盆滿缽滿，有人炒股賠得血本無歸，所以總感覺股市很恐怖，不過看了《富爸爸窮爸爸》我才知道，原來股票只有在你真正賣出的那一刻才會賺錢或虧損。

不過有時候也要小心被套牢的情況，比如有時候股票跌得慘不忍睹，根本沒有買家願意買入。這就是我們經常聽到別人說，錢都股票套牢了的原因。

所以，了解股票不代表我們一定要買，只不過，了解總比無知好。

6.購買能夠帶來收益並且有增值潛力的固定資產比如房子，商鋪。

這一點對我們工薪階層來說，比較困難，但也不是沒有可能的。我們不一定要去買一線城市的房子，可以關注那些三四線的小城，付了首付之後，如果自己居住，相當於把租房的租金交了房貸，如果出租出去，就用房租交房貸。

二十年之後，就擁有了一套不知道增值了多少的房產，而你，僅僅付了百分之三十的首付。畢竟在中國，房價不太可能會跌。

所以，儘早擁有自己的房子，不失為一個明智之舉。

7.理財觀念的轉變

這一點，很重要。錢存在銀行的到的利息還趕不上通貨膨脹，比如還貸，能夠在不影響生活水平的情況下，能20年還完的貸款就不要10年還。

這樣不僅手上隨時有可以支配的現金，可以抓住下一個投資的機會，而且更重要的一點是，二十年後的2000塊肯定沒有今天的2000塊值錢，多支付的那些利息早就被通貨膨脹彌補了。

所以，要學會讓錢為你工作，而不是你為錢工作。

ps：本文意見僅供參考，具體操作請大家根據自己情況而定。

（圖片來源於網路）

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http://weixin.qq.com/r/CESwqOnE9bSKra3L9xEa (二維碼自動識別)

想學會理財，先學會記賬，不然你永遠學不會，大多是想的到，做不到【捂臉】

這也算是一個表明決心的做法，對理財也很有幫助。

理財不僅在於如何用錢賺錢，還要守住錢（開源節流）

記賬可以讓你知道你的支出在哪裡，年輕人普遍管不住自己，買買買成為常態，有的時候發現自己好像沒怎麼花，錢也沒了，這只是事後我們對很多事情選擇性忽略了。所以記賬然你知道哪些錢該花，哪些該省。一方面節流，一方面統計數據為預算做準備。

理財秘方來了（一般人我不告訴他）

當你做了這些後就要開始管理錢了，年輕人就不要再模仿什麼標準普爾留3到6個月了，留一個月到兩個月差不多，這筆錢也不要閑著，放餘額寶，現在餘額寶有個花唄，和信用卡差不多，可以優先選用花唄付款，下個月再還，沒有利息，也相當於多給自己一些現金流。

還有些錢作為風險儲備金，防止意外疾病這些要花的錢，也可以買成保險，放大資金在這方面的槓桿，注意保險買保障型的就好，意外+純重疾+醫療比較靠譜，什麼教育養老的先不要碰，錢多再說。

賺錢，年輕人還是要多學習，什麼股票，基金都了解下，雖然都說什麼風險，不要碰之類的，你要相信，我們有的時候還是要敢於承擔風險，才會有高回報，做任何事都有風險，創業也是有風險的，做成了大老闆，做不成就屌絲。

最最重要的保持不斷地現金流，隨時隨地不要忘了掙錢，工作，兼職啥的都做，盡量讓自己有更多的收入，不要想靠投資一夜暴富，畢竟資金小再怎麼都翻不起浪的。

好了養成這些習慣，我想相信財富一定會積累起來的雖然短時間可能和同齡人並無兩樣（哈哈哈），剩下的就交給時間檢驗啦。

以上方案對剛畢業，收入一萬以內年輕人都比較有效，什麼富二代年輕人就不要來湊熱鬧啦！

1、看幾本理財書，《富爸爸窮爸爸》系列必讀，樹立正確的財智觀。

2、學會記賬，節省不必要的開支，攢出用來投資理財的種子。

3、盡量做好本職工作，投資自己，強化自己的技能，尋找更好的工作機會，使自己在職場上立於不敗之地，與獵頭保持良好關係。

4、業餘時間多讀點書，少玩遊戲，少看電視。尋找一些業餘時間也可以賺錢的方法。

5、余錢不多的話，直接存餘額寶等貨幣基金就行了。有幾萬塊以後再慢慢學習其他理財方法，如：p2p網貸、銀行理財產品、信託、債券、基金等。我的微信里有系列文章，可以看看。

6、現在是個學習型社會，不學習就被淘汰。財商的培養是個漫長的過程，只要你努力，慢慢地你會越來越好。加油！