汽車廠商所宣傳的貸款 0 利率購車，真的可以 0 利率么？這裡面有什麼坑？

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這裡面會存在哪些隱藏的問題？如果最大程度降低風險？

感謝邀請。

首先回答：

真的可以0%利率嗎？

真的。

這裡面有坑嗎？

有。

本答案就是介紹如何識別和越過這些「坑」(?????)

我們主要討論在正規經銷商（4S店）辦理的汽車貸款，提供貸款的金融機構基本為銀行和主機廠旗下的汽車金融公司。

為了推動整車的銷售和布局汽車後市場，主機廠每年都有大筆的預算用於個人車貸「貼息」，也就是為顧客貸款購車所產生的利息買單。一輛廠商指導價在25萬元左右的新車，其貼息預算基本在1萬元左右。一輛蘭博基尼的貼息金額可能高達20萬。因此，那些廣告中的貸款購車「0%利率」都是真的，都是主機廠真金白銀的貼息。

雖然貼息是主機廠為貸款顧客提供的專屬福利，但是因為中間還隔著一個經銷商，想要百分百的享用這部分福利，各位還需越過以下幾個「坑」：

貸款手續費

很多經銷商會對貸款購車的顧客額外收取「手續費」。這是純粹的經銷商行為，和選擇哪家金融機構無關。手續費的收取方式各不相同，基本在貸款金額的1%-3%，可能會叫「保證金」、「審查費」，也可能是以強制購買精品配件的方式收取。這也就是為什麼貸款買車往往可以拿到比全款更低的折扣，因為差價都在手續費里了。也有些耿直的經銷商並不收取手續費，當然裸車價格就會等於或高於全款購車價格。

如何應對：

選擇不收手續費的經銷商，同時確定貸款買車的車價和全款車價相同。因為如果貸款買比全款買貴3000，那其實這3000就是手續費呀。
對於收取手續費的經銷商，在車價上爭取更多優惠，比如你知道對方大概會收你3000的手續費，那你就要求車價再便宜2000~~~這裡的技巧是不要讓對方覺得貸款是你的剛需，否則聰明的銷售經理是不會給你打折的。

必須上全險？

「貸款買車必須上全險」是一個比較普遍的誤區，目前銀監會沒有針對汽車貸款所上保險有明確規定。我們公司的放款條件里，關於保險的約定只有盜搶險和車損險。我們偶爾會對經銷商進行「神秘拜訪」，發現因為新車銷售的壓力，現在很多經銷商已經不要求客戶一定在店內購買保險了，畢竟比起保險公司的返利，失去一個購車客戶更不划算。

如何應對：

如果你本來就想上全險，可以忽略這個坑
如果你不想上全險，請經銷商和金融機構「確認一下」是否只需要買盜搶險和車損險
和經銷商說你會在保險公司自己上保險，然後把保單拿回來作為放款材料，通常情況下銷售經理會考慮給你折扣的，保險的傭金賺一點是一點嘛

必須裝GPS？

現在市場上的GPS基本上都是一整套設備，包括連接在OBD上的定位設備和行車記錄儀等等。功能也很多：遠程熄火，遠程鎖車，遠程拍照，老婆可以用自己的手機查老公的行車路線，老公可以選擇哪一條記錄不推送給老婆等等。。。(-???? ???-)

而GPS和車貸產生聯繫主要是因為現在多數GPS生產商都和人保（PICC）合作一起推出了針對GPS設備的產品責任險，並聲稱這份保險在功能上可以代替傳統的盜搶險。也就是說如果顧客買了GPS，就不再需要買盜搶險了，而GPS的價格又和盜搶險差不多，有時候還贈送行車記錄儀，所以還是很受歡迎的。

還有一個原因是當顧客玩失蹤、不還錢了，金融機構是可以通過GPS定位找到顧客的（前提是GPS沒有被拆掉，如果貸款期間無故拆掉的話GPS公司會馬上通知金融機構），GPS的存在在某種程度上降低了金融機構的逾期風險，所以在審貸前端一些信用資質欠佳的顧客，可以通過購買GPS，來提升自己的審批通過幾率。

如何應對：

首先了解金融機構並不強制顧客購買GPS
對於信用記錄本來就很好的顧客，沒有必要通過購買GPS來提高貸款審批通過的幾率
如果貸款綁定了GPS，一定按時還月供。一些不太正規的金融機構，就是等著顧客逾期，月供晚還了幾天，直接通過GPS找到車輛，拖走。顧客想要拿回自己的車，就必須繳納高額的罰款和罰息

信用卡分期是0利息？

這是一個概念偷換。信用卡分期和車貸是兩回事，信用卡是在貸款期初收取一筆手續費，然後每個月客戶還本金，和車貸每個月還部分本金和部分利息是不同的。因為在期初顧客已經把所有利息都一起付了，所以每個月當然不用還利息啦。

如何應對：

了解信用卡費率和車貸利率是不可比較的
了解只要信用卡費率不是0%，就不是0利率或0利息

還有一個比較Low的坑就是只給出報價單，首付多少，月供多少，利率明明很高卻硬是宣傳成「0利率」。這個答主也比較無語，但是確實在很多電商平台上看到過類似的情況。請注意，全國範圍內的貼息活動，只有主機廠有動機和實力為每輛整車支付幾千塊到幾萬塊，而主機廠目前的合作夥伴只有自己旗下的汽車金融公司和少數銀行，其他機構打出0%利率的宣傳，一般都是不靠譜的。（少數電商平台可能會拿到主機廠的大客戶政策，即針對一批特殊的車型，拿到比經銷商更低的進車價，再拿出幾個點自己貼息，但該政策往往僅限於一段時間，和某些不太暢銷的車型。）

如何應對：

最簡單的方法就是簽字之前看一下貸款合同。如果是貼息產品通常會有兩個利率：「基本利率」和「優惠利率」。「基本利率」是如果客戶不還錢了，要以這個利率的n倍徵收罰息，而「優惠利率」就是你這次貸款的利率了，是不是0%一目了然，確認好信息再簽合同。
還有一種一勞永逸的方法，就是在金融學理有兩個計算分期產品成本的概念：IRR和NPV，用Excel就可以實現，具體怎麼操作我在別的答案有介紹，就不贅述了。

最後我想說大家也不用把經銷商想像成洪水猛獸，根據中國汽車流通協會的數據，2015年全年只有21%的經銷商盈利，其實他們的日子也非常非常不好過。還有就是貸款買車也有其他的好處，比如緩解資金壓力，升級理想車型之類，而這些收益，不是用利率可以衡量的。

關於IRR/NPV/信用卡分期費率如何用Excel計算，請看我的這個答案後半部分的總結：貸款買車好還是全款買車好？ - Rosie 的回答

謝邀。請跟隨一個老司機的腳步，繞坑避雷，走上無風險貸款的康庄大道。

首先我們來說0利率這個事兒。

真的可以 0 利率么？——有，前提條件是：到正規的汽車金融公司辦理貸款。

為什麼會有零利率呢？最簡單粗暴的原因是——汽車廠商貼息。講到這，眾融君就不得不說說貸款買車時，汽車經銷商和汽車金融公司之間的運作流程。

在《貸款買車新手進階指南：汽車金融公司和商業銀行貸款有什麼不同？》這篇分享中眾融君提到，汽車金融公司與廠家和經銷商關係密切，基本所有車型所有貸款方案都可以得到廠家或經銷商的貼息，貼息後實際利率相較商業銀行還是有一定優勢的，這其中也包含了題主問的0利率金融方案。

至於題主問的坑，眾融君有必要普及一下這幾者之間的關係。

車主通過汽車金融公司貸款買車，是採取抵押所購車輛的方式，汽車金融公司對貸款消費者進行購車諮詢、信用調查、提供擔保、售車、貸款中的信用追蹤以及收車後的一系列服務。

這種方式中，放貸主體是汽車集團所屬的汽車金融公司。一般由律師出具資信文件，由其所屬集團的汽車經銷商提供車輛，客戶購買保險公司的保證保險，汽車金融公司提供汽車消費信貸業務。

消費者在汽車金融公司貸款，一共要經過9個流程：

①消費者在經銷商處選定車型，填寫貸款申請；

②經銷商將消費者貸款資料通過電腦傳給汽車金融公司；

③金融公司向信用調查機構調取消費者信用資料，進行信用評估；

④金融公司通知經銷商貸款核實情況，並授權經銷商同消費者簽訂融資合同。

⑤金融公司收到經銷商的合同文件後付款給經銷商；

⑥經銷商向政府汽車管理部門登記上牌。金融公司為車輛的抵押權人，並顯示在汽車管理部門出具給消費者的車輛所有權證明書上。

⑦經銷商交車給消費者；

⑧消費者按照合同內容分期付款給金融公司

⑨金融公司將消費者的付款狀況信息提供給信用調查機構。

在這裡，眾融君用一張圖展現出來，能清晰地看出消費者貸款中汽車金融公司和經銷商等業務的關係：

其實，在實際貸款業務中還會涉及更多部門，諸如辦理保險和擔保手續、二手車的價值評估、售後服務等一系列問題，只不過這些都不需要消費者自己去辦理，而是由汽車金融公司依借其在各個部門的關係來為消費者代理，這些都方便了購車者。

可見，在貸款買車的過程中，各個部門分工是十分明確的，如果題主在貸款中的某一個環節出現了問題就可以追溯到問題的原因啦。

下面眾融君為大家劃重點選出的乾貨列表，裡面也詳細講解了汽車金融公司與供應商之間的關係，以及通過汽車金融公司貸款買車的各種知識，眾融君等大家來戳~如果有問題也可以在下面的評論交流區提出來哦，眾融君會積極為各位小主諫言獻策噠！

眾融君的知乎主頁：

大眾汽車金融中國 - 知乎

眾融君的分享乾貨：

1.你不知道的汽車金融：過去，現在與未來

2. 面對艱難的抉擇時，如何亮出你人生贏家的VIP馬甲？

3.汽車金融公司和經銷商之間不得不說的那些事

4.貸款買車新手進階指南：汽車金融公司和商業銀行貸款有什麼不同？

5.貸款買車防坑指南 | 如何區分利率和費率？

眾融君的回答：

1. 什麼是知乎「機構帳號」？哪些機構可能進駐知乎？會帶來什麼樣的影響？

鏈接：https://www.zhihu.com/question/48487733/answer/141430681

2. 大眾汽車是一家怎樣的公司？在發展歷程中有哪些有意思的故事？

鏈接：https://www.zhihu.com/question/56481340/answer/183236784

3. 93年小夥子一枚，近期打算買車，糾結症嚴重，求大神給予指導？

鏈接：https://www.zhihu.com/question/58023130/answer/184231035

4. 買車前需要了解哪些知識？

鏈接：https://www.zhihu.com/question/28587624/answer/193527237

5. 女生第一次買車，Q3還是X1？比較偏向於Q3，1.4t夠么？武漢市但每周高速一次，大概100多公里。？

鏈接：https://www.zhihu.com/question/54396410/answer/205127519

6. 個人消費貸款按揭買車，經銷商(4s店)和汽車金融是怎樣的運作流程？

鏈接：https://www.zhihu.com/question/62203638/answer/214532045

7. 請問有哪些技術或行業在國外以漸漸成熟但在國內才剛剛興起？

鏈接：https://www.zhihu.com/question/40617841/answer/217896681

先透露一組4s數據:

4s最賺錢的業務,往往不是新車業務,大多數4s店利潤源自售後,金融,保險,三大項.

4s店新車所貢獻的利潤是極為有限的,目前4s店常見的銷售策略是:往往會拋出一個較低,甚至虧損的裸車價,通過各種附帶業務賺取"返點"來提升單車毛利.

0 利率購車,確實可以真的做到0利率.但請注意,天下沒有賠本的買賣,羊毛出在羊身上的道理.

0利率購車,和虧損價賣車,原理其實是相同的,4s往往會從其他地方把錢在賺回來

最直為接的比如向你收一筆金融服務費

具體可以參考 @Rosie 的答案,對於主機廠貼息,經銷商如何運做,都有很詳細的講解,這裡不再複述.

這裡只針對@Rosie 答案中沒有提及的問題簡單說幾句:

1.按揭貸款後你將被強制全險

比如你選擇貸款購車,那麼即使你已經租賃了車位,且你的車足夠安全,你也要繳納上千元的全車盜搶險.這些規則往往是銀行強制的.

局氣的保險公司頂多會送你個gps.

2.貸款購車所衍生車輛所有權問題

貸款購車後,並辦理保險後,你會發現保險第一受益人不是你,而是銀行或金融公司.

這種情況所反映的並非只是簡單的保險問題,而是車輛所有權問題.

在你未常清貸款前,你將無法獲得絕對的車輛所有權.

但目前國內保險業的行業標準是保車不保人.如果在貸款期間發生嚴重交通事故,你能拿到的賠償也會非常有限

3.需要格外注意"新型"貸款形式

這裡說的新型貸款形式,比如融資租賃.此類貸款形式往往極大限制你對車輛的所有權.

一部分公司甚至會提出極為苛刻的違約條款,並且嚴格執行,因為逾期還款,被強行收車,並索賠高額違約金的情況,國內並非沒有先例.需要格外注意.

最後補充一點:並不反對貸款購車,但一定要有避坑意識,養成閱讀合同的良好習慣.

0利率是真的。

坑肯定有，但也不能說坑，因為人家肯定要有利潤才會幹啊。

手續費，肯定是少不了的。

GPS，少不了。

保險肯定是要在店裡上，通常會讓你上的越多越好，應該可以商量。

續保保證金，這個會退回，但是放在4s也是一筆可觀的無息現金流。

是否有商量餘地，這個完全取決於供需關係，

比如奧迪這樣的，你進去都沒有人搭理你一副愛買不買的樣子，價格都沒得商量更別說後續的這些了。

零利率是有，但這相當於是廠家銷售給的折扣。

坑也有，這是4S裝狗熊，賺的小利。

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假如需要收取金融服務費、GPS費用、上牌費、全險回扣、第二年保險押金……之類的費用，是明著寫清楚，也就不叫坑了。

以五十萬車為例，上述費用每一項大約三千，其實就把利息要回來了，這就是坑。大家都明白國內汽車銷售不透明、存在惡習，其實原因也正在這裡。

部分朋友假如覺得這是正常收費，那也太高看這個社會了。註定要消亡的污泥濁水、行業內的絆腳石。

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懶得講其他了，一句話：我是絕不與涉嫌欺瞞的銷售打交道的，任何時候、任何地點、任何形式。小騙如果忍了，誰知道還有沒有其他地方行騙了？朋友不老實，需要我們耐心。銷售不老實，再見吧～

互惠互利、誠信為基礎的生意，如果雙方有一方覺得不賺錢，可以商量、可以不做這單；如果雙方有一方欺詐，那就是斷絕了繼續交流的基石。

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預防方法如下：

先說要貸款，談優惠，談完不做貸款了。就這價，愛賣不賣。

先說不貸款，談優惠，談完表示做貸款，五十萬的車，再壓一萬五，繼續談，愛賣不賣。

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有朋友說上面這個方法不好。

有銷售朋友說，還不想賣。好嘞您，別賣給我了。

上面那個方法其根本沒有觸及利潤，僅是試探出了4S購車時的附加費用。如此就惹出了銷售來跳腳，這點智商，還有臉面評論？

嗯，我從來不會還價。我也從沒想過最低價買東西，只是誰也別當誰傻，不要搞什麼鈍刀子割肉。我只會一口價，愛賣不賣，您家不賣，有人家賣。市場經濟。

另，不想賣，別在評論里廢話。

可以貸款0利率。

現在廠家都有自己的金融，如豐田雷克薩斯使用的是豐田金融，奧迪，大眾使用的是大眾金融。

但是，有年限要求，如2-3年。

此外，雖然無利率，但是，手續費你是必須交的，費用3000-6000，高端車更多。不過比利息合適。

這裡再提供幾個思路：

1、各國的匯率增長不一樣，雖然在中國感覺這個利率為零，但隨著時間，在他國完全可以達到正利率的。

2、某些汽車金融公司還可以進行資產證券化投資，依據會計主體假設，汽車金融公司的貸款還真是「資產」。

這兩點推動汽車貸款的長期化，比如增加Extended Warraty（國內常譯作延長保修）完全可以把貸款年限拓寬到5-7年。

幾個月前剛剛做過車貸，辦理的招行3年0利率。

回答你提出的兩個問題:

1.真的0利息，但是不是任意額度任意款期限都可以0利息。根據你購買的車型不同，貸款的額度和0利息期限也不同。貸款時間越長享受 0利息的額度越小。

2.談不上是什麼貓膩，銀行0利息並不是真的一分錢拿不到，而是從廠商那邊拿貼息。同時，你貸款的話4s點還會收取一定比例的手續費，一般為貸款額度的3%。這個手續費銀行和4s點也會進行一定比例分成，當然4s店拿大頭。

作為一個汽車銷售，簡單的來說一下這個問題吧！

首先，零利率貸款買車是廠家對於消費者的一個利誘，讓你覺得有便宜可占，這樣就會勾起你的購買慾望。這也是廠家消化庫存，佔領市場的一種方式。大部分汽車廠家都有自己的金融機構，而這些延伸服務最終目的就是讓車主成為廠家的真誠客戶，也就是讓你或者你認識的人都成為這個品牌的車主。這個就說遠了。

關於零利率貸款購車裡面的風險，就像我所在的某品牌，廠家確實有零利率貸款的方式，但4S店就會用信息不對稱達到它的銷售目的。比如一款熱銷車型，客戶想貸款買中低配，但4S店就會會說你買高配有零利率的活動，然後就說高配有哪些哪些好處，零利率買車又會讓你的資金投入多樣化。讓客戶最終選擇高配車型。還有一種常見的就是，辦貸款的時候跟你說零利率，但交錢的時候就會多一筆費用，叫手續費，我不知道其他地方有沒有，反正我們這裡的4S店都有這個費用。這個手續費少的有幾千多的有上萬，根據車型和價格來計算的。

最後一點，如果說想要在購買的時候降低被4S店坑的幾率，就是把所有關於錢的問題弄清楚，什麼費用用來做什麼，費用一目了然了，自己也就明白了

補充一點，廠家金融分期的話，手續費收取相比較銀行會要高出來一些，因為沒有利息了啊！（因為廠家會從4S店收取手續費，故，在基礎上4S店會另收取）

這個必須怒答一波

洒家是一名五線小縣城的一名從事汽貿的銷售員，汽貿跟4S店是不一樣的，就跟汽車超市一樣。（啰嗦了）

一些廠家打著兩年零利息。這個是真的

但是換湯不換藥，就目前我所了解的上汽大眾的幾款車型，跟北京現代的車型，做的廠家金融分期，是真的沒有利息，只不過廠家會從中收取一定的手續費。

舉個簡單的栗子

假如你想做德國原裝進口的朗逸分期購車，無外乎只有兩種貸款可走。

1 銀行分期

2廠家金融分期

銀行的話，會收取一定的利息，且會裝上GPS。手續費也會收取！！注意這個手續費，這個手續費完全就是銷售員自己收取的，收多收少，就看這宰你否了。

再說廠家金融分期，這個上汽大眾的分期，是真的不收利息，廠家自從四艾斯店收取很低的手續費，當然，銷售員會從廠家收取的手續費上面，再加手續費因為車子沒有利潤是真的公司不讓賣的。

重要的一點是，廠家金融分期還款期限比較短，月供會比較高出銀行很多。舉例，德原進口朗逸的話，廠家只有兩年的分期，但銀行的話，可以三年（目前我這邊銀行最多就是三年，別的地方我不清楚）三年的話，利息又高出來好幾千，廠家的雖然沒有利息，但是只有24期，月供會高。要看顧客的意向了。

最後說一句，目前我了解的上汽大眾，北京現代，是真的沒有利息，但是北京現代的只有一年廠家分期。

今年6月深圳廣汽本田購車，如果是信用卡分期付款其實並沒有什麼坑。

手續費沒有。

GPS沒有。

沒有什麼強制消費。

1年免息

。

但是。。4S總是不會少賺的啦。

招行可以做大部分品牌車型的零利率貸款。一般以12，18，24期為主會有零利率。36期的比較少。以我陪同事購買的沃爾沃s60l為例。相對於全款來說4s店多收了大概3000左右。首付車款百分之五十。貸款13萬。當時4s店銷售推平安銀行，簽購車協議後一個星期下款。我們沒理他。走的招行。而且招行不需要簽購車協議就可以審核資質。購車前貸款額度就可以下下來了。15年我買車的時候本來也想辦貸款的。額度下來後也沒用上。現在還有這個額度。對了。他買車的時候招行信用卡還有個活動送了一套廚具。

作為一個專做汽車分期的銀行從業人員告訴你，所謂的傳統車貸，已經基本上被汽車分期替代了，也就是信用卡分期，卡分期是不存在利率這一說的，它對應的叫手續費，叫法不同而已，銀行對於4S店也確實有貼息，不過車商也會對你提出各種要求比如保險比如檔案保管費。

而廣告中說的月供最低xx元，也一定是在最高首付款比例和最長期限下算出來的，所以我理解的0利率和這個最低月供一樣，是營銷手段的一種而已。

車是虧本賣的，只有靠按揭賺點手續費。

如果你全款，不會賣的，不然銷售顧問要自己貼錢。

手續費呀不就是利息嗎

賣新車的利潤點非常多，0利息就是商家的促銷手段，也確實只有部分車型有這個服務，0利息是真的，但是有很多綜合因素，比如本來這款車本來優惠就有三萬，結果0利息的時候，三萬的優惠沒有了，那肯定不划算了。你看二手車就很少有0利息一說。

坑就是附加費用

餐廳打出廣告說

全場免單

一問說要辦充值卡吃一次送優惠券第二次來吃一桌吃50元以下免單

買車就更簡單了

貸款有手續費的

你貸款就要店買保險

而且會半強制叫你買店內的保險玻璃險等

很多的附加條件

是不是0利率

是的

在他們眼裡你是喜羊羊

羊毛是你身上的

作為一個多年從事過汽車銷售以及汽車金融的人來說回答這個問題還是有一點話語的。

首先0利率這個東西靠譜么，我要說的是靠譜。

SSSS店做0利率的都是指定的車型，也就是一些銷量欠佳的車型，0利率是他們優惠的促銷的一種方式。所以我們首先要給予0利率正確的定位。

第二，0利率真的可以做到0利率嗎？我要說做不到。大部分的車型0利率指的是一年或者兩年免息，但是你如果買車只能做三年。所以你肯定是需要支付利息的。

第三，所有0利率的車型手續費都是相當的高，在這裡我想透露一點小秘密，SSSS所說的手續費是根本不存在的，車貸和房貸一樣是沒有手續費的。這部分錢都是SSSS自己收的。還有保險的問題所有貸款的車要求買全險這是沒有什麼可質疑的。只不過在哪裡買銀行也是沒有要求的，在SSSS店購買保險也算是一件霸王條款吧。

羊毛出在羊身上，記住了，商家不可能做賠本的買賣。

首先。是的。可以從價格裡面算出來，真的沒有利息。

巴特～～～～利息不賺你錢其它地方要啊。

比如按揭手續費，可能會根據車價的百分比收取。

再比如強制在4s保險，各種險種，甚至於我見過某國產品牌要求按揭新車買自燃險。喵喵喵？新車？自燃？

然後按揭幾年保險就要在4s買幾年。

而後如果需要提前還款的時候，某些金融方案就要求你算上利息還款咯。

總之這麼說吧，做生意總是要賺錢的，在方方面面。一般就是金融，保險，維修，保養，加裝，二手車什麼的。自己買車自己覺得總價能夠承受就好了。