融資租賃公司是如何確定客戶的授信額度的？考慮的因素、計算的方法、參考的資料都有哪些？

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另：如果授信額度達不到客戶的融資需求的時候怎麼處理？

不要忽略現金流。你要借一百萬，我有一百萬，但你要先說你拿一百萬幹嘛，能不能賺回一百萬來還我。

舉例企業要建一個電站，需要一個億，企業自己出三千萬，融資租賃公司出七千萬，為什麼？因為租賃公司考慮到企業建好這個電站之後，一年能發兩千萬度電，能有一千五百萬的電費收入，他的七千萬分五年還一年一千四百萬，企業收的電費夠不夠還他的錢？一千五百萬夠，但要扣除維護費、工人工資等等，那就剩下不到一千四百萬了，那怎麼辦，那租賃公司只能給企業五千萬，那樣企業一年就有一千萬可以還給他。

就是這樣的簡單邏輯。

企業只出三千萬和企業出五千萬有什麼區別？區別在於債權人承擔的風險不同了。股東的權益要排在債權人之後，承擔的風險要大過債權人。債權人只出五千萬，相對於出七千萬所承擔的風險就小了，因為企業一年一千五百萬的現金流入能夠很好覆蓋融資租賃公司每年一千萬的還款，卻不能很好地覆蓋他每年一千四百萬的還款。中間的差異是什麼，就是這一千五百萬收入上下波動的風險更多讓股東去承擔，讓股東的收益延緩，讓債權人的權益更有保障。每家融資租賃公司這個保障係數的底線不同，這才是風控的關鍵，管理水平的體現，差異化競爭的核心。

項目的現金流的匹配才是最應該考慮的問題，之後才是考慮風險——影響項目現金流穩定的風險，影響企業整體運營穩定的風險，更之後才是考慮應對這些風險——有足夠大的資產規模，有足夠多的營業收入，有足值的租賃物，有足值的抵押物，有強有力的擔保方等等。不管這些風險如何去評判，這些保障如何去核實和落實，我想考慮所謂授信額度時——項目的未來現金流永遠排在第一位。

為了保障債權人的權益而從七千萬降低到五千萬，本來目的是為了把更多的風險和不確定性轉嫁給股東。但現實中如果企業的股東只有三千萬而沒有五千萬，他往往不是考慮縮減投資規模，特別是在項目融資中，他會想辦法從別的地方再弄來兩千萬——民間借貸等，這樣的後果便成了企業同樣負債七千萬，但其中兩千萬周期更短，成本更高，原來每年收的一千五百萬電費更不夠了，假如企業後續一時周轉不好，那麼很有可能企業就要被這兩千萬的民間借款上門逼死了，到時租賃公司的五千萬更加危險。這點租賃公司是否有考慮過？你給企業打一筒興奮劑他可能狂奔，你給他打半筒興奮劑他再自己磕點葯，他可能當場就死翹了。

現實中很多業務我們容易關注企業的資產規模、營業收入之類的，回顧過去總比預測未來簡單得多——我確認這小子曾經拿過一百分，以後哪天他只拿了五十，我也足以自我安慰，是他自己玩砸了別他媽怪我。其他原因還有很多種，有可能是企業在這個項目中的融資相對於它的資產、營業收入很小——一家航空公司租賃一輛汽車；有可能是企業產品較為複雜，租賃物無法帶來直接可計算的收益——一家汽車製造廠租賃十台機床；有可能是售後回租補充流動資金——我融資是為了給工人發工資的你說我的現金流是個啥；甚至是企業老闆的個人信譽和品格——他明天會不會跑路還不一定呢扯啥毛線未來現金流，等等這些原因造成我們更多關注了企業的歷史財務數據，而非企業運用這個租賃資產及其所在的項目所能帶來的現金流。

但即使在這樣的情況下，我想還是會把企業當做一整個項目，去測算企業的現金流，去評估他的現金流，去判斷我們的安全係數。而我們經常關注的資產、收入和利潤，往往忘記了非現金資產、收入、以及利潤，它們是不能拿來還錢付租金的，在這些方面下了很大功夫去核實，卻幫企業在現金流方面作假或對此視而不見——你借一百萬買挖掘機，我明知你買了沒活干卻還借給你，再眼巴巴地盯著你一家老小住的那棟老房子，隨時準備抄你家，這是不是本末倒置、害人害己？

簡單來說，可以根據以下四個關鍵指標來定

1、利潤額：凈利潤中要扣除潛在的損失，例如預計壞賬等

2、凈資產金額：授信額一般是凈資產的1-3倍

3、現金流：現金流一般按照年經營性現金凈流量的20%計算

4、客戶融資的額度

這四個指標，綜合一下，最終取最低值。當然，實際操作中，會比這個更複雜一些。

其實這個問題可以有兩個角度去思考，一個是從客戶也就是承租人出發，就是看客戶項目的條件「配得上多少額度」，這個角度是主要的，具體怎麼看就是大家說的，看現金流、利潤、收入什麼的；另外，其實可以從出租人的角度來看，根據公司的整體資產規模、資本充足率、行業集中度之類的要求來「修訂」額度，這個角度是輔助的，但是也不得不考慮，並且有時候影響很大。

多提供個思路，勿拍。

先看你接觸的是什麼企業吧

就我們接觸的民企，基本上給我們的財務信息沒有覆蓋不了現金流的

民企有太多信息在報表之外了，要看債務承載能力，還有企業到底要幹嘛

起初先查企業是否有法院被執行等負面信息，標的物是否已被抵押;

首先，最顯而易見的就是營業額。授信額與營業額之比控制在60-70％以下為宜;銀行授信額度變化是否正常;

其次，客戶所處行業趨勢，公司負責人的技術背景，性格，信用記錄是否有瑕疵，公司發展過程中有無明顯瑕疵，比如股東退股。

然後，客戶的下游回款賬期，所處行業，是否惡化加長;資金周轉壓力是否增大;對客戶是否有不良評價;

再次，是否存在民間負債;現場存貨是否積壓，是否已滯銷。原材料價格變化及上游應付賬款變化，是否有拖欠賬款或員工工資問題。現場機器嫁動率好不好。

最後，看標的物的二手性。

思路太亂，僅供參考

你好我是租賃公司的評審，一般來說對於一個企業主要看他未來的營業收入是否可以覆蓋他的現有及未來包含我司的負債，這其中的收入包括企業的現金流、企業應收賬款的賬齡、構成，其他應收款的回款可靠性，負債包括企業短期借款、其他應付賬款的結構可理性、企業徵信報告中顯示但未計入企業短期借款中的銀行借款，企業的對外擔保所產生的或有負債、企業對外的民間借款、擔保公司借款、其他融資租賃公司借款，法定代表人或實際控制人的個人負債等。這些都會影響對於企業的授信金額，我們會根據企業的財務報表去企業現場對科目進行現場抽查，如果企業達不到要求可以要求關聯企業提供擔保，或者讓承租人提供其他抵押或質押擔保。

首先回答第一個小問，廠商系的融資租賃公司額度更多取決於你設備的價值及二手性，這僅僅是指新品三方租賃。非廠商系的其實更多是像信用融資，首要考慮的是你這個企業的經營狀況，其次才是設備價值，你的企業首先值多少錢然後再看有多少設備可以做，新品三方和兩方回租都是如此。第二個問題，考慮因素的話不好具體描述，營業額、負債率這些是公司經營層面的因素，設備等能提供的擔保品價值也是重要考慮因素。第三個補充問題，只能說自己解決，通過其他渠道。

1.確認租賃物價值和處置能力

2.對企業進行資信調查，貴公司應該有詳細的流程

3.設置風控方案，形成報告

4.上評審會，最起碼財務、法務、業務、風控、運營應該參加

如果不通過，如果覺得該客戶挺不錯，那就降低融資額

我只是將操作該業務的流程講了一下，提問中講的因素等細節，許多公司有詳細的模板，如果需要可以私信我，因為這也不是什麼機密資料。

徵信報告

謝邀，在新客戶授信審批方面每個公司都有自己的授信管理辦法，對客戶基本信息，開戶許可證，資產授信調查和現場調查等等，而且根據公司類型分白名單ABC等級別處理，風控崗位人員對申請企業或自然人更進一步的分析，掛靠其他企業的自然人必須出示個人月收入，由於涉及公司保密協議就不在說後續流程，由於總體經濟趨勢，在授信審批中，風控部門，法務部門面對如客戶資料預設，一般不予審批通過的。

授信額度是綜合來定的，主要看未來變現部分的利潤能否覆蓋租金。如果不能看能否增長期限或降低額度。未來的經營情況就要結合你現在的產能是否飽和，行業的增長率，是否有可替代產品等

如果授信額度達不到，可以考慮通過增長租賃期限，或者說直白點老闆的投資實力不足可以放棄。

融資租賃按業務模式可以分為兩種：三方租賃（也叫直租）和售後回租，直租以融物代替融資。其授信額度的評判都是以標的物的價值來做參考，一般做法是設備金額的七成，太低達不到融資需求，太高超出租賃公司風險管控。至於其授信的考察因素，主要歸納起來就是產、銷、人、發、財（細節方面無法一一列舉）。利息演算法基本都一樣，行業平均水準irr在12～16%，還款方式比較靈活。至於如果額度達不到客戶需求，是看你業務怎麼做，要麼說服客戶使用現有額度，要麼增加標的物或者擔保品。一般客戶所注重的主要是五個方面因素：利率，期間，額度，還款方式，評估流程等