什麼是流程銀行，它的核心理念是什麼？地方性的本土銀行適合開展流程銀行嗎？
流程銀行理念介紹-小貸IT的「未來style」
一、流程銀行理論基礎二、國內銀行流程銀行建設現狀三、基於SOA的流程銀行特點四、流程銀行關鍵技術
五、流程銀行理念在小貸IT的落地實現六、流程銀行理念在移動端的案例一、流程銀行理論基礎
國內銀行流程銀行建設背景回顧我國銀行業的改革發展歷程，大致可以分為 4 個主要階段：
1）國家專業銀行向商業銀行轉變階段（1993-2000）
發布了相關法律法規，其中在 1997 年亞洲金融危機的衝擊和影響下，我國逐步確立了分業經營的金融格局。2）向現代商業銀行轉變的階段（2001-2005）
工商銀行、中國銀行和建設銀行的股份制改造(上市)。
3）向流程銀行轉變的探索階段（2005 年至今）
從 2005 年開始，在銀監會的引導下，我國銀行業開始探索流程銀行建設。4）向互聯網金融轉變的探索階段（從2012年開始？）
2012，互聯網金融風生水起：阿里金融、蘇寧小貸、平安陸金所、京東供應鏈金融服務平台、微信支付、在線保險、在線垂直金融搜索……銀行核心業務系統演進
銀行流程的內涵
流程，通俗地說，就是做事的過程，或者說做事的規矩和方法。業務流程
管理流程支持服務流程監督評價流程上述 4 種流程只有業務流程是直接面對客戶併產生價值的流程，是企業收益的源泉， 管理流程、支持保障流程和監督評價流程均直接或間接地服務於業務流程。業務流程是主流程，其他三者是輔助流程，為主流程服務的。
商業銀行整體流程圖
業務發展(貸前)
-&>控制(貸中)
-&>管理(貸後)
流程的三要素
人 -&>合適的人放在合適的崗位上，責權利相統一，工作有激情規範-&>事前有規範，事中有控制，事後有檢查介面-&>一個口子對外，介面簡潔，無歧義
流程再造、銀行再造和流程銀行
從 90 年代開始，業務流程再造（Business Process Reengineering，BPR）應運而生，並極大地促進了企業管理理論和實踐的發展。
銀行再造是業務流程再造理論在商業銀行領域的實踐。銀行再造的終結目標，就是流程銀行。
流程銀行是指通過流程再造後具有可持續競爭力的現代商業銀行，
流程銀行是一種管理思想/理念，而不是某一個系統。
銀行組織架構的兩種形式之-職能部制
「部門銀行」是指銀行內部「流程為組織而定」，即簡單地按活動的相同性或相似性，將人員組合在一起，形成職能型群體，往往將完整的業務流程人為地分割開來。簡言之，「部門銀行」是過度地以部門為中心開展業務和實施管理的銀行。
部門銀行下的客戶數據
事業部制的優點
基於事業部制建設的流程銀行特點
1、以客戶為中心。這裡的「客戶」既指銀行的外部客戶，也指內部的「客戶」，前台部門是中後台支持保障部門的「客戶」。
2、以業務條線垂直運作和管理為主。即總分行之間實行上下垂直的一體化的運行和管理，業務條線具有相對獨立的事權、人權、和財權。3、前中後台相互分離、相互制約，以流程落實內控。把獨立完成業務的長流程，尤其是在一個或二個部門完成的流程，切割成前、中、後台清晰分離、又相對短的流程。以流程為主線，將整個操作體系構成「鐵路警察各管一段」相互分割、相互制約的局面；4、實施以業務單元縱向為主的矩陣考核方式。5、前台業務上收，後台集中式處理和管理。利用電子影像技術和工作流技術，集中處理後台的相關業務，形成分支機構前台受理，專門機構後台集中處理的業務運作模式。前台受理強調簡化網點終端功能，在前台業務發生過程中將部分複雜業務的接票和處理分開。業務處理中心實現了業務集中複核、集中賬務處理和會計檔案集中管理。
6、以業務流程為主導，部門職責服從業務流程的需要。實現「組織為流程而定，而不是流程為組織而定」。7、簡化業務流程。一是將分開、重複的多道工序進行合併；二是減少不必要的流程環節；三是將串連流程改造成並行流程。8、業務流程實現信息化、自動化、標準化和智能化。提示:運用工作流技術，流程想變就變流程銀行與部門銀行下的流程比較
後台集中運營後，網點、分行、總行的業務組織為：業務經辦網點、分行作業中心、總行作業中心（含總行文檔處理中心、總行會計業務處理中心、總行監控及調度中心）等幾個層面。
目的：是使前台突出發揮產品營銷和客戶服務功能，後台則對非實時和非交易性業務進行標準化和專業化處理。
通過回顧銀行核心系統發展過程、兩種銀行組織架構，點出實施流程銀行關鍵點是：將業務按前中後台相互分離、相互制約，以流程為主線，將整個操作體系構成「鐵路警察各管一段」相互分割、相互制約的局面；
技術上怎麼做？利用電子影像技術和工作流技術，集中處理中後台的相關業務，形成分支機構前台受理(如銷售)，專門機構後台集中處理(如信審)的業務運作模式。
二、國內銀行流程銀行建設現狀
2011年工行完成流程銀行一期建設，工行項目奠定在流程銀行領域的領先地位，也拉動了銀行流程銀行建設，2012年12家城商行就流程銀行業務公開招標。
國內流程銀行建設期 3-5 年，通常分為 3 期，一期（軟體產品+實施）約 3000萬元/家，通常中小銀行只需在總行層面建設即可，而大型銀行則需要下沉到分行。
業內做流程銀行的軟體公司：信雅達、銀之傑、中科金財等
說了那麼多流程銀行概念，流程銀行倒底如何通過軟體系統落地實現？
流程銀行建設圍繞流程細化和重組這一核心，通過建設後台集中作業平台（軟體），提升效率、降低成本，支持業務前中後台分離的作業模式，並提供統一的工作流程推動、影像處理、存儲、查詢等服務。在業務上將全部業務條線、適合於納入流程銀行的業務品種利用影像、工作流等技術納入後台集中處理中心處理，實現業務流程化的操作和管理。
流程銀行軟體架構圖
具體而言，通過集中作業平台將原有支行/網點下的業務處理職能集中到分行甚至總行營運中心，改變原來以支行為單元的業務體系，變成以營運中心為核心 的業務管理體系，系統實行前台分散受理、中心集中處理的管理模式。
2011年工行完成流程銀行，2012年有12家城商行就流程銀行業務公開招標
通過集中作業平台將原有支行/網點下的業務處理職能集中到分行甚至總行營運中心，改變原來以支行為單元的業務體系，專業的人做專業的事；可以將後台營運和前台管理中的非核心業務外包。
三、基於SOA的流程銀行特點
流程銀行理念下的組織架構與職責分工
經辦網點：負責受理客戶申請，錄入基本業務信息並掃描申請單據，向客戶反饋業務處理結果。分行業務處理：視同一個營業部，負責處理分行轄內可以有後台集中處理的相關業務（如票據交互提回、資產業務等）；負責所轄網點內部賬戶開設，以及其他重要業務事項的審核。外包錄入：負責後台業務數據補錄，根據切割的業務憑證要素分別進行雙錄校驗。總行業務處理與監控調度：負責重要交易和大額業務的集中授權；要素補錄；對異常情況進行檢測，處理系統緊急異常情況。監控：傳統事後監督是放貸完來檢查，流程銀行是在業務處理環節可以時時監控風險
流程銀行業務舉例
1. 前台要素處理
前台交易發起崗通過影像掃描，票據基本信息要素錄入，自動識別（OCR和二維碼）向後台賬務系統發起查詢等手段輸入完成該交易所需要的業務關鍵要素。同時通過電子驗印、黑名單的校驗和重複交易判別等方法控制風險。在掃描完成後，1）立即觸發後台流程處理，與前端基本要素錄入處理同步進行;2）電子化影像數據（經適當處理後，如糾偏、去噪等）上傳總行CM Server集中管理，同時觸發後台BPM流程引擎的流程處理2. 業務審核處理
前台換人進行業務授權，基於BPM實現的任務分派能將提交的任務按照相應的業務規則（如前後台授權規則、交易優先順序）分派給設定的前後台授權崗。流程中的系統操作節點調用通過ESB封裝的後台服務完成相關係統處理。3. 業務要素處理
完成業務要素處理的後台錄入，可根據憑證的模板進行碎片切割後選擇外包處理或選擇內錄。附加要素補錄（行號、存款期限、利率等非標準要素）一般有後台負責。電子化影像數據通過MQ發送給外包處理系統進行錄入，並將錄入結果做要素融合處理，結合附加要素補錄結果供後續業務處理。4.後台要素核對
通過對前後台錄入要素進行比對，保證業務要素錄入的正確性。交易檢測規則是通過輕量級的業務規則引擎來實現，並在ESB上暴露為規則服務供業務流程調用。5.系統賬務處理
完成該筆交易所需的後台記賬功能，包括：交易的賬務處理，相關手續費的扣收及重要空白憑證等登記薄狀態的更新。ESB對後台交易進行服務化封裝。6.輸出處理結果
將後台交易功能改造為獨立和可重用的服務，暴露在企業服務匯流排上，供流程串接和前端系統調用。7.事中監督控制
在1~6環節中，後督崗可以在業務任何環節檢查業務合規性並上報風險。小結
首先以浙商銀行為例 ，說明流程銀行理念下的組織架構與職責分工；最後以同城票據簽發業務為例，說明具體流程。四、流程銀行關鍵技術
影像技術
影像技術主要包括影像獲取和影像分割。影像獲取是指利用掃描儀、攝像頭等影像獲取設備將業務憑證轉換成影像，是傳統的紙質憑證業務信息轉換為影像信息的過程，用以支持商業銀行實施前後台分離後遠程授權和監督、後台業務處理等工作。影像分割是指將業務憑證影像按照系統事先定義的規則或模板，對憑證影像各項業務要素進行分割，分割後每個憑證要素形成一個影像碎片，人工可以根據每一個影像碎片進行輸入，輸入完成後系統自動拼裝成完整的業務電子信息。通過影像分割技術將業務處理由傳統的串列模式更改為並行模式影像技術的主要運用及成效
為減少客戶排隊的現象，提高銀行服務質量，各商業銀行將業務的前後台分離。前台網點負責業務受理、產品營銷及客戶服務等工作，後台業務處理中心負責交易處理、賬務核算及業務管理等工作。而推進前後台分離的重要手段之一就是藉助影像技術，通過將業務憑證和客戶證件等影像傳送至後台，後台進行集中處理、集中授權、集中監督，推進網點由業務處理型向 簡單受理和服務營銷轉型。採取影響分割技術，錄入人員根據碎片影像錄入單一要素,「兩錄一校一質檢」 杜絕了串通作案的可能。工作流技術
成立於1993年的工作流管理聯盟給出的定義為：「工作流是一類能夠完全或者部分自動執行的經營過程，它根據一系列過程規則、文檔、信息或任務能夠在不同的執行者之間進行傳遞與執行」。流程平台，可以基於Activiti5開發。工作流技術的主要運用及成效
業務流程由流程平台設定，流程平台統一管理各類業務流程的具體走向，並可以進行靈活定義和設置，有效提高系統的兼容性，減少技術再次開發的成本。支持差異化和特色的業務處理流程，實現業務流程的可復用和可配置，豐富系統支持的業務種類。有權用戶可以在線對各類業務的執行情況進行跟蹤，強化業務管理能力和操作風險管理能力。二維碼技術
二維碼技術是在一維條形碼的基礎上發展而來的，具有列印空間更小、存儲信息量更大等優點，並且能存儲中文字元信息，較條形碼只能存儲數字信息具有無可比擬的優勢。二維碼技術的主要運用及成效
目前銀行在出售支票等重要憑證時，普遍採取蓋章和手寫客戶賬號及名稱、行名行號等憑證要素的方式進行，不僅容易寫錯，而且憑證不美觀，影響後續業務處理。部分行使用打碼機在支票上列印相關信息，但由於打碼機成本高昂，用途單一，因此不宜大範圍推廣。而使用二維碼技術可以較好地解決此問題。使用二維碼列印成本低廉，在網點配置普通激光印表機即可。在向客戶出售支票等重要憑證的時候，可以在憑證上列印二維碼的同時一併列印客戶賬號、客戶名稱、行名行號等要素。另一方面二維碼包含憑證種類、憑證號碼、客戶賬號等信息，在後續業務處理的時候可以自動識別，減少手工錄入量，避免了要素修改的可能，從而提高系統的自動化處理程度，控制業務操作風險。同時二維碼還具有識別率高、技術壁壘低等優點，因此在銀行可以得到廣泛的使用。
OCR技術
OCR(0ptical Character Recogni-tion)字面意思叫光學字元識別，也稱為圖像識別技術，是指通過影像獲取設備對文本資料進行掃描，然後通過專用軟體用字元識別方法將文本資料圖像轉換成計算機字元的過程，從而獲取文字及版面電子數據信息。OCR技術雖然識別率很難達到100％，但對於印刷的數字、主要線條框架等信息識別率相當高，接近90％，且技術實施難度很低，因此為銀行業廣泛採用
小結
流程銀行的關鍵技術：影像技術、工作流技術、二維碼技術、OCR技術五、流程銀行理念在P2P業務的落地實現
P2P IT現狀
解決方案
實際業務過程中，無外乎：申請、記錄、提交、審核、退回、申訴、再次申請、通過、支付……等環節，可以根據他們的共性:「銷售類資金業務」，提煉出一些標準化流程，比如商業銀行中各產品都提煉出類似以下的的標準流程：
引入影像技術
背景：銷售系統業務處理人員要錄入和審核的要素較多，需要頻繁的看著紙質的單子在電腦上錄入及審核，效率低，工作很機械。引入影像技術-基於影像文件錄入
申請單錄入類業務採用基於影像來錄入的思路提高工作效率，使的業務人員不需要依賴紙質申請表，提高業務處理效率和降低業務處理成本(以錄入理賠申請書為例)；
引入影像技術-基於影像文件審核
審核類業務採用基於影像的審核思路提高工作效率，即：審核到對應區域時自動將對應的圖像區域顯示在影響展示區域
引入影像技術-影像文件查詢
流程銀行相關技術引入展望
1、WorkFlow 通過集成工作流平台，實現標準業務流程的可配置和可定製，實現快速響應業務部門提出的新需求和現有業務流程的快速調整；2、規則引擎 金融類產品的特性造成了業務處理時規則、審批、 授權等環節眾多，需要建立通用的規劃引擎提高業務處理靈活性，做到隨需所配； 3、OCR技術 通過引入OCR技術，實現對導入的申請表等電子類數據與影像上的數據進行比對，如果OCR識別正確，不需要進行審核可自動進件；流程銀行業務處理模式的價值
1、業務處理方式的轉變2、工作效率的提高3、業務處理成本的降低4、提高營業網點服務質量5、降低業務處理風險，實現事後監督往事中監督轉變6、非核心業務流程外包7、營業網點職能的轉變流程銀行業務處理理念實施後帶來的變化
隨著公司規模的不斷的發展，現階段業務處理原始且落後，無法滿足網點為客戶提供高質量的服務理念，隨著影像化技術、OCR技術、工作流技術的高質量實施，可以實現營業網點以下幾個方面的改變：
秘籍是?
運營所需的非核心業務:申請表處理、掃描、數據錄入、初審、電查、電話徵信、 M0-M2 帳期電話催收等由外包公司完成兩種模式的區別
信用卡核心環節-卡片信息展示
信用卡核心環節-申請
信用卡核心環節-申請
太保保險「神行太保」案例
業務員與顧客談完之後把投保書、身份證複印件等資料交給內勤，後續保險公司再進行錄單、核保和收費等相關操作，而這當中展業、投保、錄單以及繳費等每個環節均有所脫節，聯動性不強，使得保費收取環節滯後以現場銷售的形式第一時間服務新保客戶，銷售人員只需持有平板電腦，POS機設備就可為其個人甚至營銷團隊直接實現收款、承保、生效等功能，現場「秒殺」投保意向客戶，為銷售人員提供手續簡便、快捷、準確的展業支持功能，有效助力了前台現場銷售。
我就不信，部室改改名，大部室拆成小中心，寫寫工作職責，手工打打分就能挽救一家銀行。人還是那些人，兵少將多談何管理。一人身兼多職，天天加班把人都逼得特別懶惰。一個網點連行長在內四個人，打個毛分，打分能把不良降下去嗎。一個部門二十個定性指標，十幾個部門打一遍分，考核一個人管，這個人成了全職打分的。
寫的太好了
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