如何看待民生廈門清算中心緊急關停網關？

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民生銀行廈門清算中心在此鏈條中扮演什麼角色？下游的銀盛/財付通又是什麼角色呢？此事件會對支付行業造成什麼影響？

恰好了解一點，順便說兩句。

民生廈清中心，並不是民生總行層面上的一個機構，一開始就是廈門分行自己搞出來的平台，目的是為了對接第三方支付平台的備付金賬戶，沉澱一點存款，後來搞大了，才搞了個廈清中心的牌子，不過仍主要是由廈門分行在管理。

廈清中心承擔的是第三方支付平台備付金賬戶的託管和清分職責。根據央媽的規定，第三方支付機構必須在具備一定資格的銀行開備付金賬戶，賬戶裡面的錢不能用於清算交易以外的其他用途。廈清中心做的就是搭建起一個平台，把許多第三方支付機構拉到一起，大家都在我的體系內清算，業務不用落地，效率自然就高，同時成本也降下來了。

廈清中心的清算工作嚴格來說在反洗錢監管上是存在瑕疵的，因為第三方支付機構發給廈清的清算指令都是簡單的集合指令，諸如：1月1號要付給馬爸爸100萬元、付給強哥100萬元，類似於這樣的指令。可是背後的具體是交易是什麼？有幾筆交易？真正買家是誰？賣家是誰？每筆交易金額是多少？這些反洗錢監管者最關心的數據，只掌握在支付機構的手裡，廈清這邊是看不到的，所以廈清中心的反洗錢大額、可疑監測事實上也就沒有了太大價值。

回到問題，廈清中心的角色已經回答了，而這次涉及的銀盛/財付通兩家第三方支付機構，個人判斷應該是不會涉嫌犯罪，只是犯罪分子利用了他們的支付渠道。但監管是否會利用這一契機，懟一懟第三方支付二次清分數據不透明的問題，這就不好說了。

近日十字財經消息：6月21日，民生銀行廈門新興支付清算中心（下文簡稱「民生廈門清算中心」）針對其下游合作夥伴發出「i支付（網關）業務緊急通知」，單方面中止其網關服務。

十字財經從一位接近廈門民生的支付屆人士處了解到，該通知擬得匆忙，下午4點鐘發通知，6點鐘就已經停止交易，此後，45家合作非金機構的清算款遭到凍結。「入行十幾年，從未遇到過類似情況。」該人士表示。

該人士稱，此次民生廈門清算中心中止網關服務的動因在於配合人民銀行和公安部督辦重大案件。相同的說法在多家第三方支付機構人士處獲得確認。

某第三方支付機構副總裁告訴十字財經，民生廈門清算中心的渠道發生了風險交易：「目前從正規渠道獲取的信息為：江西省公安廳下令凍結6月16日財付通對廈門民生（民生廈門清算中心）的清算款，涉及金額6500萬，凍結6月20日、6月21日銀盛支付對廈門民生的清算款，涉及金額1.5億，凍結原因為配合調查，未提供任何具體信息。本次凍結為無差別凍結，涉及支付公司近45家，凍結總金額近2億。」

事件始末

6月21日，民生銀行廈門新興支付清算中心（下文簡稱「民生廈門清算中心」）針對其下游合作夥伴發出「i支付（網關）業務緊急通知」。通知顯示，「尊敬的下游，各位好！由於近期全國網關交易存在眾多風險（如網路賭博、詐騙等風險），為配合公安部嚴格遏制網路賭博、詐騙等風險交易，營造良好的支付環境，我行決定於2017年6月21日18:00臨時緊急關停i支付（網關）業務，請各下游儘快切走交易，恢復時間等待我行通知。造成不便，敬請原諒，感謝各位對我行的支持，謝謝大家！」

十字財經了解到，緊急關停i支付（網關）業務之後，包括百付寶、通聯、杉德、匯付天下、甬易支付、現代金控（北京）、銀生寶、天翼電子、易聯匯華-易勢、匯潮支付、北京數碼視訊、上海迪付、北京錢袋寶、易智付等在內的共計45家支付機構受累集中。此間百付寶涉及凍結資金4000萬，應為多家支付公司凍結金額之最。而除去45家持牌非金機構，還有大量二清機構也同樣遭遇了資金凍結。

上述人士稱，目前已有包括銀盛在內的多家支付機構高層被約談。

值得一提的是，民生廈門清算中心在此間扮演的角色蹊蹺。

公開資料顯示，2015年3月，中國民生銀行總行新興支付清算中心作為總行一級部門，在民生銀行廈門分行的積極促成下落地廈門。自成立伊始，其定位就是全行新興支付業態的綜合清算平台，負責提供本外幣、境內外、線上線下的支付清算綜合服務。

在與第三方支付機構的合作中，民生廈門清算中心事實上承擔了清算職責，扮演著傳統收單業務中銀聯的角色。

一民生廈門清算中心合作非金機構的清結算業務人士向十字財經解釋稱，民生廈門清算中心一方面為各個第三方支付機構（百付寶等45家非金機構所扮演的角色）提供銀行介面，另一方面，由於銀行之間不能直連，也只能通過與第三方支付（銀盛和財付通所扮演的角色）的合作獲得其他銀行的介面。

需要明確的是，在正常的交易中，用戶向商戶發起交易，商戶將交易上送至收單機構，收單機構通過銀聯，將交易送至發卡行，發卡行扣款之後通過銀聯將資金清算至收單機構，收單機構根據比例進行分潤並將資金分配至商戶。

而在民生廈門清算中心的模式中，交易上送鏈條變為「商戶-第三方支付A（百付寶等45家非金機構所扮演的角色）-民生廈門清算中心-第三方支付B（銀盛和財付通所扮演的角色）—銀行」，清結算順序也變為「銀行-第三方支付B-民生廈門清算中心-第三方支付A-商戶」。除此以外，該人士向十字財經補充稱，民生廈門清算中心並不是持牌的清算機構，二清機構對其而言可以看作是銀行客戶，一切的清結算流程可以視作民生銀行收單業務的「大商戶」處理。

影響幾何

「根據我們和民生的協議，交易給商戶結算的錢是不能隨意被凍結的。這次可能是情況特殊或者事關重大，我們在完全不清楚情況的狀態下資金就被直接凍結了。」該支付機構副總裁向十字財經透露，這兩天和民生一直保持密集的溝通頻率，「事實上，不止我們，民生廈門清算中心的介面一停，許多機構都陷入了崩潰。商戶的錢是一天都拖不起的，否則一方面會面臨客戶流失的問題，另一方面，搞不好會影響到自身經營，所以支付機構必須將商戶的錢及時結算給商戶。民生臨時掉鏈子，現在許多支付機構一方面問朋友連夜借錢度過難關，另一方面開始重新折返銀聯，對接通道進行系統聯調，以期業務儘早恢復正常。」

值得一提的是，目前看來，這起突發事件對銀聯確實是重大利好。

一家第三方支付機構CEO告訴十字財經，通常而言，按照監管框架的規定，支付機構必須通過銀聯轉各家銀行，不能直連銀行。但此前銀聯因為一直強調『一機構一入網，一商戶一入網』的風險隔離機制，機構審核和商戶審核時間太長，加之相較於直連而言，其費率價格也不便宜。

「但支付機構自己去找銀行一家家談，談判的時間成本往往很高，而由於規模限制價格也往往不便宜，所以民生廈門清算中心合作是性價比最高的選擇：可以一站式解決所有銀行的介面問題，與此同時成本又比銀聯便宜不少。所以很多時候支付機構都會選擇繞開銀聯或者將其作為備用通道。」該人士表示。

民生銀行連夜回應

支付百科當晚發現，由於十字財經的內容產生較大影響，中國民生銀行新興支付清算中心被迫發出聲明，稱除了兩戶涉嫌違法交易賬戶由公安機關依法暫停凍結支付之外，其他所有交易均在正常運行。

民生銀行新興支付清算中心不簡單

支付百科查詢發現，早在2015年時民生銀行舉行的股東大會上就出現「目標遠大」的端倪，當時民生銀行行長助理林雲山表示，以廈門自貿區為依託，民生銀行從2014開始著手搭建第三方支付的清算平台，目前已經接入了120多家第三方支付機構，佔國內所有第三方支付公司80%。目前正在將這個業務慢慢剝離出民生銀行，未來可能會單獨拆成子公司。

用了不到一年時間就已接入80%的第三方支付機構，通過接近民生銀行清算中心的人士向支付百科透露，目前民生銀行清算中心幾乎已全面覆蓋第三方支付公司，而當時林雲山對民生銀行清算中心誕生的初衷是因為第三方支付清算長期以來比較混亂，從中民生銀行看到機會，第三方支付通過銀行進行清算，不僅安全，成本也比較低。從更長遠來看，國內銀行卡清算市場開放，中外運動員都在一條起跑線上，如果自己能做第三方支付的清算，在技術上做銀行卡的清算也不成問題。所以林雲山認為，只要能把團隊搭建起來，進入銀行卡清算不成問題。

雖然從海外經驗來看，商業銀行自行成立一家清算機構的可能性並不大。但現在市場上有央行和中國清算協會牽頭的網聯，民生銀行清算中心早在網聯誕生起就已替代網聯的功能和特效。也就是說網聯對標的不止中國銀聯的網路清算部門，還有一個隱藏著廈門島的民生銀行新興支付清算中心，而這位兄長早已把網聯的開放賦能、海納百川都已低調的做全了。

因為央媽對於無證支付機構整治工作會加大處罰力度，堅決切斷無證機構的支付業務渠道，遏制支付服務市場的亂象，整肅支付服務市場的違規行為。同時整治行動會以持證機構為切入點，全面檢查持證機構為無證機構提供支付清算服務的違規行為。故民生銀行廈門分行即為重點審查對象。

最終還是要看央行的態度，目測總行態度是別出大事就行。另，做不成支付機構的清算，可以做商戶的清算。多接入幾個商戶，交易量也不低呀。怪不得民生各個分行都在積極建代收付系統。。

民生廈門分行負責廈清業務落地的兩位部門老總，一個人獎了了一輛寶馬X5