銀行非標業務是什麼？

01-04

銀行非標業務

銀監會8號文的定義是這樣的：
非標準化債權資產是指未在銀行間市場及證券交易所市場交易的債權性資產，包括但不限於信貸資產、信託貸款、委託債權、承兌匯票、信用證、應收賬款、各類受（收）益權、帶回夠條款的股權性融資等。
其實非標這種東西，本質就是需要融資的公司通過券商或者信託或者有資質的其他機構，把融資需求包裝成一種產品，通過產品的銷售募集資金。而產品中可能是某種收益權質押，可以是信貸資產，可以是應收賬款等等資產

不清楚題主想問些什麼。在金融市場業務中，所謂的非標，指投向於非標準化資產的業務，如信託收益權，資管收益權等，這類資產因為項目差異性很大，無法形成標準化的業務模式、合同文本、操作流程，所以叫非標。與之相對的是標準資產，如債券、票據、大額可轉讓存單等。

官方專業解釋：非標資產的全名為「非標準化債權資產」，是指未在銀行間市場及證券交易所市場交易的債權性資產。標準化的融資渠道，如銀行貸款、債券融資等，均是在一種相對明確、規範與公平的機制保護下進行的投融資過程，非標產品則是繞過銀行或債券審批管理部門，通過某個非標準化的載體(如信託計劃等)，從而將投融資雙方銜接起來。

在去年3月份銀監會出台的「8號文」中，指出當前非標資產的存在形式「包括但不限於信貸資產、信託貸款、委託債權、承兌匯票、信用證、應收賬款、各類受(收)益權、帶回購條款的股權性融資等」。

最近在做些銀行的研究，這個東西接觸的比較多，說下自己的理解吧，希望對你有用，歡迎多多交流~~

研究中國的銀行一定要看非標，如果只是單單分析資產負債表裡的內容，可能會遺漏很多重要的信息。之前因為存在存貸比限制，所以銀行為了利益，尋找新的放貸模式，就是非標了。投資非標一般收益率高些，而且利用理財資金投資非標資產屬於銀行表外業務。

商業銀行投資非標主要有以下幾種形式：

一是通過理財資金投資非標資產。

在銀行會計科目上的體現形式上，銀行則通常只把保本型的理財產品記入資產負債表，而不正式承擔信用風險的非保本理財產品則記在表外代客理財科目中。銀行非保本理財業務在過去幾年內迅速壯大，由此銀行理財資金的一半以上均會記入資產負債表外，也就是說銀行表外業務中隱藏了大量非標資產。對於銀行來說，表外非標一方面不需耗用銀行資本金，不用做資金撥備計提;另一方面來說，實為「放貸」的非標資產不計入銀行貸款。

二是通過自有資金投資非標資產。

在會計科目上則反映在銀行同業買入返售資產、應收款項投資項下，從而使得銀行表內非標資產規模也得到迅速擴張。

三是通過同業業務投資非標資產。

銀行同業業務投資的非標資產，由於屬於同業資產，按照規定僅需計提20%(3個月內)或25%(3個月外)的風險權重，而傳統信貸的風險權重為100%，信託風險權重最高甚至可達150%，因此同業資產如此低的風險權重，可以美化銀行的資產負債表，降低銀行的撥備率，放大信貸槓桿。銀監會在某次季度會議上指出，同業業務中的買入返售資產近年來出現快速增長，其中超常增長部分主要集中在信託受益權、定向資產管理和他行理財產品上。也就是說，銀行同業業務之下亦隱藏了大量的非標資產。在過去幾年內，銀行同業業務擴張迅速，據央行發布的2014年中國金融穩定報告顯示，2009年初至2013年末，銀行業金融機構同業資產從6.21萬億元增加到21.47萬億元，增長246%，是同期總資產和貸款增幅的1.79倍和1.73倍;同業負債從5.32萬億元增加到17.87萬億元，增長236%，是同期總負債和存款增幅的1.74倍和1.87倍。

但近年來由於取消了存貸比限制，所以開始出現表外非標轉表內非標的情況，會使得應收款項類投資等債券投資增加。

就我的了解，銀行的非標業務就是字面解釋，非標準化業務。

就標準化業務而言，通常銀行已經吃透了業務模式、業務風險，形成了一套成熟的審查體系以及業務操作模式。各級業務執行人照方抓藥即可，通常還會授予一線審查人員一定許可權，按照一定標準就有放款權利。

而非標準化業務，一般就是複雜業務、創新業務，銀行未能就該類業務形成成熟的機制，必須一事一議。和標準業務相比，非標業務通常提供的材料複雜的多，且一線審查人員沒有放款許可權，需要提交更高層級組織審查

非標投資

定義：非標準化債權資產，是指未在銀行間市場及證券交易所市場交易的債權性投資，即繞過銀行或債券審批管理部門，通過某個非標準化的載體（如信託計劃）從而將投融資雙方銜接起來。

種類：信貸資產、信託貸款、委託債權、承兌匯票、信用證、應收賬款、各類受(收)益權、帶回購條款的股權性融資等。

意義：銀監會對銀行的信貸規模有著嚴格的監管，75%的存貸比紅線限制了商業銀行的信貸資產規模，在銀行信貸資產的投資領域上也有所限制，例如限制銀行貸款投向地方融資平台、房地產企業、礦產企業等產能過剩行業。因此，在尋求監管套利的動力之下，銀行找到了一種新的放貸形式——投資非標資產——來規避銀監會的監管。

優點：1. 與普通貸款相比，通過投資非標資產為實體經濟提供「貸款」業務的收益率相對偏高，能夠為銀行創造更高的效益;

2. 利用理財資金投資非標資產屬於銀行表外業務，不在銀行的會計科目中體現，銀行在做大非標資產規模的同時不需要考慮存貸比限制;

樓上的大神們，用文字已經把非標資產業務，說得比較全了。

我就不用文字了。送大夥一張圖吧。希望對大家有所幫助。

有關於非標資產，在圖中

非標，既是非標準類資產。而標準化的資產，則是一般貸款、貿易融資、股權甚至大樓等。而標準化資產是有嚴格監管的，所以銀行為了規避監管，創新了非標資產融資的辦法。

監管總是相對落後於市場的實踐，創新既是對監管的突破，又會推動監管的完善，而監管的完善反過來也會促進創新業務的持續健康發展。一種創新產品的出現，剛開始肯定是沒有所謂的「標準」模式，也就是說一定是「非標準」的，否則也不能稱其為「創新」。但隨著業務發展、監管跟進，有了制度、有了規範，「非標準」的業務就會逐漸轉變為「標準化」的業務。這種過程，目前在非標業務、非標投資上表現就很明顯。先是3月份，銀監會發布了2013年第8號文，明確把非標業務定義為「債權式直接融資」，對非標業務的投資運作、管理規範提出了一系列要求，非標業務得到「正名」並開始有了監管規範；10月份，銀監會進一步推出「理財直接融資工具」和「銀行資產管理計劃」創新試點，非標業務的標準化又大大向前邁進了一步。總的來看，非標業務、非標投資的「標準化」已經成為一種必然。