融資租賃公司是怎樣運作的？怎樣做好風險控制崗？

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題主剛剛入職仲利國際租賃公司上海總部的風險控制崗。請問各位，融資租賃公司是怎樣運作的？怎樣才能做好風控崗？

剛入職的話，多學指引，多請教同事，多跟業務同事溝通。聽領導的話，干好本職工作就行了。融資租賃信審崗位前景不錯，努力好好乾吧。從業務角度看，牛逼的信審是既要看到風險，又能為推動業務緩釋風險。只提問題或者只談風險或者只會弊項目的，都不是好信審。

一個月了，最近幾天比較忙，還在為論文的事情煩心呢。。先簡要介紹一下融資租賃吧，等論文寫完再詳細補充。

我做的是設備租賃這一塊，主要包括兩種：新品租賃和售後回租。

新品租賃意思是某公司需要擴大規模、設備更新等，需要購買某設備，但是設備價格太高，資金不足無法全額付款，或者全額付款會對現金流產生較大壓力，影響生產，因此與融資租賃公司合作，融資租賃公司提供資金幫客戶購買設備，客戶再分期還款的一種模式。一般而言，客戶需要先付20%-30%的首付款，剩下的由融資租賃公司墊付，還款期限一般為三年，月付。設備所有權屬於融資租賃公司，三年後賬款還清，所有權轉移給客戶。

舊品回租是某公司不需要購買新設備，但是由於資金流比較緊張，因此將已有設備抵押給融資租賃公司，來獲取流動資金的模式。

這裡補充一點，可能很多人會有疑問，融資租賃利息比銀行貸款高那麼多，為什麼那些公司不去銀行貸款，而選擇融資租賃公司呢？原因大概有以下幾點：

1.銀行貸款對客戶資質要求較高，很多中小企業很難從銀行獲取貸款。（看過人民的名義就知道）

2.銀行貸款一般需要土地廠房或者個人房產等做抵押，而融資租賃公司一般是用設備做抵押。

3.銀行貸款有額度限制，同等條件下，銀行貸款比融資租賃獲得資金少很多。

4.銀行貸款手續繁瑣，從申請貸款到獲得資金往往需要一個漫長的過程，而融資租賃公司一般能在一周左右撥款。

5.銀行貸款還款期限以短期居多，一般不超過一年，而融資租賃期限一般為三年。

6.銀行貸款到期是一次性還本付息，會使客戶面臨較大的資金壓力，而融資租賃一般是三年分36期還款，資金壓力較小。

7.在銀行貸款已經達到上限後，再需要資金，那麼融資租賃公司或許是最好的選擇。

以上種種，催生了融資租賃行業，並使融資租賃行業迅速發展壯大。

需要說明的是，雖然融資租賃利息很高，但是利潤率其實並不高。因為客戶還款是分期付款，簡單舉個例子：比如總共120萬，一年期，第一個月還款是120/12+120×月利率；第二月就是120/12+（120-120/12）×月利率，如此類推。每個月的利息都在減少，所以總利息僅為120×年利率的一半左右。（數學好的可以算一下，我就簡單講一下，沒計算。）

不過考慮到每個月換來的資金還可以貸出去，原本那120萬的資金還是比上面計算出來的高一些的。

風險控制到底有多重要，這麼說應該就很清楚了：一旦一個案子的賬款收不回來，需要15-18個同等金額的案子才能彌補損失。

接下來再說一下融資租賃從初次與客戶接觸到撥款的過程：

我們供行部的客戶來源主要是供應商介紹（電推的對象是供應商，與供應商建立合作，供應商遇到資金比較緊張的客戶時介紹給我們，這樣兩者都有錢賺，客戶也能買到需要的設備。），一般組業務電推的對象是客戶，這個稍微困難些。

客戶介紹來後，業務同事會去客戶那裡具體談論，並要來客戶的營業執照、負責人保證人主要股東的身份證複印件、土地廠房的購置合同複印件（或租賃合同複印件）、資產負債表和利潤表（一般為三年以內，成立時間少於三年的要現有的就行）、報稅單、公司賬戶和負責人的銀行流水明細（一般為六個月或更久）、電費繳費單等。

業務在系統送件到審查，審查主管分配審查員接件。審查根據得來的資料分析客戶情況，再決定訪廠時間，訪廠時主要：看廠里設備稼動率如何、產品等，問客戶購買設備的原因，訂單狀況，上下游是哪幾家（上游是原材料來源，下游是產品銷售對象），上下游付款、還款賬期長短，以何種方式付款還款（現金、轉賬、電匯、承兌等），每月營收多少利潤幾成，土地廠房購置費用（或租賃費用），員工工資等，再去客戶財務處查看內部系統和報稅系統（主要看應收賬款和應付賬款等）和訂單信息。

訪廠回來後審查人員根據得到的信息以及自己的觀察判斷撰寫風險評估報告（訪廠時客戶說的肯定是好的，因此不能全信，要從以上信息中判斷真偽獲取真正有價值的信息）。報告結論和相關許可權領導共同確定（不同金額級別要和不用級別領導商討方可確定結論以及操作架構）

報告寫完後由文審審核、財務撥款。（這個我不太清楚）

再來說一下風險控制崗的主要工作：

剛入職後主要就是學習、整理材料、跟隨比較資深的審查員去訪廠、審查拍照等簡單的工作。

整理材料包括查詢客戶是否與本公司往來過或者是否充當過別的客戶的保證人、查詢客戶訴訟信息、查詢客戶動產抵押信息、查詢關係企業的信息、錄報表、統計銀行流水、電費信息等簡單但是比較耗時的工作。但是也不能只簡單整理資料，要學會發現銀行流水中的異常項，要從訴訟信息抵押信息中判斷對客戶影響如何等。

去訪廠時要注意聽他們是怎麼和客戶交流的，要問哪些問題，並做記錄。聽的同時要想客戶有哪些優缺點，訪廠完畢後和帶你去的審查員討論交流，先講出你的觀點，讓他們指正，再聽聽他們的看法，對比一下，學習他們思考問題的角度和方式。

慢慢的積累一些經驗了，會讓做照會（與供應商確認頭款有沒有收到、向上下遊了解客戶的付款還款情況、向其他設備供應商詢問標的物設備價格來判斷客戶設備購買價格有沒有問題等等）

再然後就開始嘗試著寫風險評估報告了，這個目前剛開始，還不太了解，以後再補。

其他要注意的地方：

入職後一定要多學習，多問問題。

暫時先寫這麼多，有時間再補，想要了解更多的記得關注問題。

以上內容全是自己寫的，未參考任何資料，如果有不全的或者錯誤的，還請評論指出，謝謝。

第一個問題：融資租賃公司是怎樣運作的？

從項目自身來看，融資租賃項目的基本運作流程如下：

1、客戶提出融資租賃項目申請；

2、租賃公司接受租賃申請並根據規定進行初審，同意立項後要求承租人及時提供真實可靠的材料；

3、項目經理對企業與項目、供貨商及擔保措施的情況進行盡職調查，確定融資交易方案；

4、風險部初審後，由評審員將項目提交項目評審會進行評審；

5、如需要複議，由風險部再次考察並提請項目評審會複議；

6、通過評審會後，簽署《融資租賃合同》及其他相關合同；

7、合同簽訂後，辦理相關抵質押手續；滿足放款條件後租賃公司向供貨商支付購買價款；

8、項目起租，承租人按約定支付租金，租賃公司開具發票；

9、租金結清，租賃項目終結；承租人取得租賃物所有權。

至於租賃公司內部運作，請認真學習租賃公司相關管理制度，明確崗位職責和各環節交接手續和條件！

第二個問題：怎樣做好風險控制崗？

個人理解，應當全面、真實、客觀、專業地審查項目並出具審查意見，不可偏聽偏信項目經理一面之詞，亦不可盲目認可經第三方機構出具的任何審計、評估、調查報告之類，書面審查的同時結合實地查看核驗，做好本職工作，協作好公司同事。

同時，個人不大建議沒有信審經驗、不良項目處置經驗或者盡調經驗的人士直接上手風控崗位，因為你經驗不足難以發現並把控項目風險，從業務崗走到這個崗位才是成長的正確途徑！

基本上做熟悉了以後都是按照幾個流程去做

一、項目初審

二、項目評估

三、商務談判

五、購貨合同流程

六、租賃合同流程

七、租賃合同管理

八、風險監控系統

九、實務運作

如果想了解的更詳細，我手裡有一些融資租賃的資料可以添加微信號（ID:qhflclub）回復「資料包」領取

請問一下仲利現在可以做大型設備融資租賃了嗎？另外有沒有興趣開闢車輛融資租賃業務呢？