如何看待建設銀行給租房提供貸款？

01-03

深圳的租房客們，有機會享受到低息貸款了。
　　11月3日，建設銀行深圳市分行推出全國首個個人住房租賃貸款產品「按居貸」。個人住房租賃貸款，是指建行向符合條件的個人發放的用於其本人支付房屋租金等相關用途的人民幣貸款。深圳為住房租賃試點城市之一。此產品是否會推至全國，目前還不確切。

謝 @倩文邀請

先給結論：這塊租房貸的市場是非常可觀的，而且風險絕不是大家目前想像的那麼大。

問題中沒有給出原文新聞稿，我搜了一下建行的通訊稿，是這麼說的：

今天，建行簽約11家房企、11家企事業單位進軍深圳長租市場，推出按居貸」租房信貸產品，喊出「要租房，到建行」的口號。

中國建設銀行與招商、華潤、萬科、恆大、中海、金地集團、碧桂園、星河等11家房地產公司，以及比亞迪、方大集團、研祥智能、兆馳等11家企事業單位在深圳舉行住房租賃戰略合作簽約儀式，正式宣布進軍長租房市場，推出「按居貸」產品，面向租客提供租房貸款，最高可貸100萬。

下面是解讀：

第一，政治正確。通過建設長租公寓解決住房問題一直是最近的政策導向。建行這一次又站在了商業銀行的第一線。對於一家國有銀行的領導者而言，政治正確有時候比業績更重要。

第二，建行「按居貸」在貸款准入上，已經鎖定了（1）知名房企（2）長租公寓（3）知名企業員工（4）按揭貸款形式。

這4個要素，可以說吧信用風險控制到了最低。在銀行中信貸風險最低的就是按揭貸款，一個月入1萬的白領絕對沒有能力承擔一筆1年期的流動資金貸款，或者10萬元的信用卡透支，但絕對有能力借100萬房貸。而且「按居貸」在選擇貸款對象時，已經鎖定了知名企事業單位員工，個人收入證明（個人收入證明，銀行流水和稅單）的可信度是很高的，長租公寓租戶的前期挑選等於是一個非常好的「白名單」制度。

而且比起房貸，租房貸款的金額和還款額都不會特別誇張。

第三，創造個人消費貸的貸款需求。商業銀行發放的個人消費貸款人群在個人貸款領域的資質肯定是最好的，但苦於監管政策，沒有真實貸款用途（其實商業銀行並不喜愛大額信用卡透支或者現金貸的所謂消費客戶群），這塊租房貸款的貸款用途真實性無可置疑。在房貸和消費用途以外又拓展了新的領域。

第四，鎖定開發商開發貸的還款來源。為什麼租房貸款的期限最長10年，說白了開發商通過出讓自有房產的一定期限內的房屋使用權（有限制性的房產權），但需要預收一定期限的房租（例如10年），其實還是變相的房地產開發行為。我之前一直困惑，這一類長租公寓項目怎麼向銀行舉借開發貸，局限於後續發行Reits，但現在思路完全打開了，給入駐的租戶發放10年期的「按居貸」，用來作為開發貸的還款來源，豈不是比refinance更可靠。

所以說，這塊租房貸的市場是非常可觀的，而且風險絕不是大家目前想像的那麼大。

謝謝@倩文同學邀請。

消費信貸這塊誰都知道是個大蛋糕，剛剛有文件出來限制了消費貸的額度，縱觀之前各家消費貸的發放，幾乎是360行行行都涉及到，現狀大家都看到了，普惠金融的第一階段幾乎要哈哈了。不排除就是因為之前消費信貸涉及又大又雜又亂，所以監管才下了重手治理。

預測一下，未來各家之爭會是在細分領域展開，拼細分市場佔有率。比如今天建行先開了租房領域，不排除招行一支獨秀切去電子產品領域一塊大蛋糕（因為發現蘋果官網電子產品，招行卡分期免手續費），然後宇宙行瓜分食品領域（這個是沒有根據的，純粹舉例）

回到正題說問題， @Ryan Lu 前輩答案里說了，租房市場是個好市場，同樣，我也看好這個市場。以北上廣深為例，租房市場的人群基數自不必多言，蛋糕足夠大，那麼接下來就是垂直細分，把客群再分類，審慎選擇前提下，先切入做優質租戶這塊（為了防止再被口水戰，關於這個欄位和評判標準不延伸），資產安全性和風險概率有保障，相對於其他領域，客戶粘度和收益率這塊也不會低。

如果後面接入埠再多一點，在營銷上同一些比較知名的中介合作，比如北京自如這一類，那這個市場的空間不可想像，大有可為。

舉例:如果後面建行和自如合作，手續費夠低，不排除我一次性分期交自如3年房租，反正我也買不起房。

最後，沒有看新聞，只是看了題干，如回答不嚴謹，請勿噴。

下面是腦洞時間：

1、對於房企，銀行對長租房提供貸款，建設租賃房的房企正好加速收回資金，於是對房企來說，造房子賣和造房子出租區別沒那麼大了，「造房子出租」作為一種商業模式變得可行。

2、對租客來說，還是按月付錢，但是不用擔心被房東趕出去（若干年長租協議），（也許）還能落戶。如果新增建設用地基本只允許造房子出租（類似外界傳聞的雄安新區模式），不允許造房子賣，同時規定，租房落戶以長租X年為前提等等，租客就有動力貸款長租。

3、對於銀行，長租貸取代購房貸款萎縮騰出的空間，獲得了新的利潤增長點。

4、對於政府，遏制城市地主階級的擴大（房屋價值增長表現為房租漲價，房租漲價按比例變成稅收）。

如此，第一階段：新增住房從出售改為出租為主，租金收益納稅，實現變相的房地產稅。等增量房地產都這個模式後，大家習慣了，就可以把存量住房也變成這個模式。

第二階段，可以對空置住房徵收空置稅，逼大家把房屋出租，但是，比如說租給政府比較優惠一點，而且要求長租（十年？），被政府長租的住宅再出租給其他居民。

第三階段，再然後，就可以把不空置的自住房拿來收存量房地產稅，分三步走實現存量住宅房地產稅的實施。比較平穩地實現過渡。

以上答案僅為腦洞，不保證嚴謹性，並參考了D總 @鄧鉑鋆某篇文章的想法（是哪篇記不得了）。

謝邀。昨天看到這個新聞，第一反應是疑惑的。沒有產證抵押，銀行如果保證貸款信用和資金用途？其實建行的這個租房貸款，主要點有這麼幾個：

1、房源必須是和建行有合作的11家房企的限定房源；

2、租客與房企簽訂合同，租期可長達十年；

3、利率為基準貸款利率，比買房商貸略低；

4、租客仍然需要滿足公積金和社保基數等相關硬性要求。

分三個視角來看：

銀行：利好。以前買房貸款收月供，現在租房貸款繼續收月供。通過房企信用規模化整合租房市場，既拓寬了資金渠道又相對安全可控。想想也是，銀行什麼時候辦過不利己的業務？

房企：重大利好。對房企影響比之銀行更加深遠。房企以前是供應商，現在既是供應商又是中間商，這是根本性變革。不僅賣房可以回款，租房現在也可以回款。以前七十年賣一次，現在可以賣十年又十年。與相對應的風險相比，只要保證流動人口供應和房價穩定，時間越長收益越大。

租客：利不利好在於你未來打算。賣十年還是賣七十年，區別在於兩點：一是你拿不拿得出這個首付；二是你能不能有效利用公積金。對於打算在一線干幾年就回二三線的，一定程度上是利好。如果你拿不出首付，將來也不打算拿，那麼無非就是月供十年使用權，還可以利用不能買房而鎖定的公積金。談不上重大利好，可以算一定程度上緩解了資金流動性吧。對於打算一定要在一線買房的，利不利好取決於你自己的判斷。不管是租房還是買房，月供都是要出的，公積金也都是要用的，利率差並沒有很懸殊，這點影響不大；首付則是現在出還是十年後出的選擇題，顯然要在房價便宜的時候出，至於哪個時間點房價便宜，看你自己判斷。

綜上，銀行與房企是穩贏，廣大一線無房群眾不好說，看你自身判斷。至於說會對目前房地產市場造成很大影響的論調，我認為大可不必。即便此政策大量推廣，也是和之前的經濟適用房政策一樣，人為創造兩個相互獨立的市場。一旦市場互通，則必然導致權力尋租與資本套利，無論是銀行還是政府，都承擔不住這個風險（尤其在嚴厲打擊消費貸的當下）。從限定房源和社保要求上也證明了這一點。

最後送大家一句話：在中國房地產市場，絕不可能有最終贏家。因為明天和政策，你永遠不知道哪個會先來。

很多人不了解實際情況，第一說：貸款的100萬，我貸了情願搞其他項目。。

2，是說，此政策是因為以後租房都租不起，連租房都要貸款了。。

這是錯的。。。看下面解釋。

根據規定：申請按居貸的租房需一次性交清房租，然後憑材料向建行申請貸款，最快1天放款，且是一次性放款。。

這就跟買房一樣，貸款的錢到不了買家手裡，而是直接給租賃方了。。這個解釋了問題一

能說出問題2的，我覺得是沒有經過思考的。房租和租房月供都是每月要繳納的，而租房月供=每月租房費+租房貸款月息。。明明就是租房月供大於每月租房款，怎麼計算出來的：租不起房，反而需要貸款租房？明顯是貸款租房比每月交租金更貴。。。

有人說那你傻啊，更貴你為什麼要貸款。。問題是你一次性交清了10年的，這房子雖然是租的，但事實上這10年就是你的了，你不會害怕漲租，也不怕別人趕你走。。確保了十年的使用期。

事實操作是這樣，房東一次性收10年房租得到資金，租客貸款得到10年穩定租金和使用期（一次性付清，每月向銀行還貸），銀行放貸得到穩定利息。。。

舉例：深圳一房40多方現在在250萬中位數，房租大約3500左右。。。以貸款為例，以現在來說，首付75萬，貸款175萬，4.9利息貸10年每月還1萬8，20年則每月11000。。

如果是貸款租房，同樣的房源，每月3500，10年租金42萬，貸款利息每月只要還4200元。。。4200和1萬8你算算----，而且你還不用付75萬的首付。。你說那為什麼不每月3500。。但這每月3500是不穩定的，你不知道3年後5年後是多少，房東會不會漲價會不會趕你走，這4200等於確保了房子10年都是你的。

對了你省下75萬的首付（假設你有的話），這75萬，假設按不高的投資6%回報率來看，每個月大約能有4000左右，基本是覆蓋了4200的月供的。。其實等於住10年這房子是白給你住的。

當然好不好自己判斷

如果房子是政府持有的話，這還真是個亦可賽艇的想法，比房產稅靠譜。

信貸(銀行獲得利差收入)支持長租，再加上reits就更穩了。只租不售地塊，直接打包賣給reits(開發商回籠資金並獲得收益)，reits(投資者)用長租鎖定10年期收益。租房人獲得長期穩定的居住權和居住附帶的權利。政府(通過賣地)和個人(支出減少)槓桿雙降。簡直就是我d的神操作。

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以下是邏輯鏈的相關新聞

http://m.sz.fzg360.com/archive.php?aid=264425 萬科自持房產70年

http://s4.uczzd.cn/webapp/webview/article/news.html?app=smds-iflowaid=9198277245628293463cid=0zzd_from=smds-iflowuc_param_str=dndseiwifrvesvntgipfrd_type=sharepagetype=sharebtifl=100sdkdeep=2sdksid=144e1d68-1846-9a2b-0727-e72c5edffd6bsdkoriginal=144e1d68-1846-9a2b-0727-e72c5edffd6b上海密集推出租賃地塊

http://s4.uczzd.cn/webapp/webview/article/news.html?app=smds-iflowaid=11217430330608357693cid=0zzd_from=smds-iflowuc_param_str=dndseiwifrvesvntgipfrd_type=sharepagetype=sharebtifl=100sdkdeep=2sdksid=12e47a67-c774-8d84-1d97-27d149f2fcf0sdkoriginal=12e47a67-c774-8d84-1d97-27d149f2fcf0深交所批准首個reits基金

http://m.lanfw.com/xm/newsshow387658建行聯合若干房企推出租房貸

限購限貸下，銀行和開發商總要吃飯。

長租貸款繞過去限購限貸，不買房開發商資金也能回籠，不買房銀行也能辦業務。

租房客來說，以前是短租，現在等於是五年，十年的長租。

其實沒有貸款，你給房東一次性五年，十年的租金，價格可以談的不錯，房東減少了變換租客的麻煩，但是承擔了房租上漲他不能搭車的機會成本。

貸款進來，給租客墊付5年，10年的租金，但是放貸收租客的利息，租客到底是賠是賺不好說。

租客如果工作有變動，房子不租了，貸款還是要還的。

沒看這個合同細節，關係不好界定。

這個東西就是幫開發商緩解下資金壓力，暫時賣不了的房子可以先長租出去。5年後形勢好了收回房子再賣可能還能大賺一筆。

想辦貸款的不要覺得是便宜，你租房子不租就是不租了，辦了租房貸款個人債務是無限責任的。

我算了一下，假設一個房子10000租金，你5年要交60萬房租。

如果按照基準利率，首付6萬，貸款54萬，一個月要還10000多一點。

背上無限責任貸款，花6萬首付，換5年不漲房租。

至於對房價的影響，就是增加了租房的數量，租金供求關係影響，同地段其他房子租金漲不動。

購房需求和租房不存在互相替代關係，租房貸款緩解開發商壓力，開發商手中可賣的房子反而不著急賣，高價慢賣。

謝邀，作為第一個回答的人，我來開個好頭。

如何看待？說明ZF知道未來一線城市房租會漲到一部分剛畢業大學生吃不消的程度，為了防止你不敢來深圳工作，所以提前給你想好辦法，你租不起沒事，前10年我借錢給你租，等你收入高了，你再還給我。

現在北上深很苦惱的一點就是大學生畢業起薪付完房租就所剩無幾了，房租漲不上去（再漲就留不住畢業生了），房東看著這麼高的租售比也鬧心，乾脆前兩年就借錢給你租，這樣房租也能漲上去了，租售比也好看一點了，政府就可以賣地賣得更貴了。

而對於收入明顯沒有成長性的低端人口，不放貸，變相擠壓他們出去，也算幫助北京上海深圳嚴控人口

最後，祝提問者的公眾號越辦越好（滑稽）

真有在大城市租房需求的人一般都有租房的能力，貸款租房只是憑空多了利息，不划算

我理解這個政策其實收益的是開發商，一下子能拿到一筆貸款，保住房子不會拋售挺住價格，算是銀行變相給房地產商房貸

不怕沒人租，開發商自己找批人去租房就可以了，就像以前賣給內部員工一樣操作

我覺得大家有個思維誤區，用當前住宅的低出租回報率，去反推銀行或開發商做這個生意是否划算。

實際上，如果這是長期租賃住房，那從一開始，設計就會和普通住宅有很大區別。得房率會極高，出租回報率很容易做到10%以上。

實際上，上海等一線城市，過去幾年已經有了這樣的業態，集中在青年公寓。即一樓改造成公共廚房、健身區、娛樂交集區。樓上為類似快捷酒店式的住宅功能，有睡覺區、簡單辦公區和衛生間。

這類業態往往都是舊房改造，而且在交通方便的地方，一直是滿租。我有個朋友做了個類似項目，利潤率高的嚇人。

所以，銀行不傻，開發商也不傻。

我就想知道，連租房都要貸款了，到底還有什麼必要就在大城市。所謂的理想不能當飯吃，所謂的機會多但是都不能覆蓋基本的生活支出了。這樣還要堅定留在大城市的真的就是有理想有抱負，願意為社會主義建設而獻身的人了吧。

長效機制建設，銀行房企都在打著各自的小算盤

不止是建行，還有其它銀行都準備進入長租市場，為什麼銀行會進入呢？

首先，建行政策敏感度高，響應國家號召，名正言順的開展業務。

其次，建行需要攬存款，需要尋找優質的零售業務。建行的租房貸款准入門檻很高，要求你有較好的信用能力，用建行卡發放工資，要求公積金繳存比例或社保等，實際上是讓貸款人給建行貢獻存款。銀行跟房企，都有一個抽屜協議，可以確保房企的資金回籠，銀行得到了租房者的存款貢獻，因為你在建行開戶，資金通過建行來走，現在銀行儲備金較高，可用資金比較少，實際上是做小微消費貸款，又能增加明年準備金降低的空間，因為只針對企業租賃的客戶嘛，還符合今年降準的要求。

建行推出的按居貸，就是一種消費貸款，現在銀行都在搶灘優質客戶的這份蛋糕。給這些大企業合作的員工貸款，也都是優質客戶。

然後，房企為什麼願意放出房源由售轉租？

第一，這是房企的如意算盤，建行合作的幾個房企，他們有些房子不願意賣，因為政府限價，房企都覺得現在賤賣了，深圳很多房企惜售的心理很重，租出去，房企暫時就可以不用擔心因為捂盤惜售問責而賣房了，通過租賃起到了變相捂盤的作用。

第二，房企也回籠了部分資金，以前如果是分別出租給散客，最多是收三個月押金，或者一年半年的租金，對房企的資金鏈是個考驗，所以很少有企業會選擇租而不賣，而現在通過長租模式，房企跟銀行簽的長租貸款合同都是20年，住宅總共70年產權，相當於提前出讓了20年的使用權，讓房企提前回籠了資金，銀行充當了包租婆的角色，再放租給別的企業，比如比亞迪、方大集團等，他們以整租的方式包下來，分租給員工。

總之，國家在長租公寓上有政策扶持，比如稅收減免，比如土地優惠，銀行和房企肯定會打政策的主意，一來響應了政府號召，二來自己也佔了便宜。

長租公寓，以後會是房地產長效機制中，其中一個發展方向。

對於追求生活品質，暫時又買不起房的白領階層來說，長租公寓是受歡迎的，因為既解決了低端居住的問題，又帶來了穩定的租房生活，不用再擔心被房東驅趕，不用擔心隨意漲房租，這些都更有保障了。

但對城市的低收入階層來說，裝修和環境都升級了的長租公寓，可能不是一種幸福，而是一種煩惱，生活負擔明顯增加。

近日就有租客在網上發帖子抱怨，因為房企與村裡合作運營的新模式，他們被驅趕走了。

目前，深圳萬科通過承包整棟農民房的方式，進駐長租公寓比較多，主要是承包下來，與房東簽長期合同，比如十年租約，萬科重新裝修設計，置辦傢具，租客擰包入住，由萬科統一管理。

但可以想像的是，這種重新裝修過的房子，房租必然要比原來高出不少。萬科說只高10%，如果真是這樣就好了。

而目前深圳市場，很多做長租公寓的公司，在通過重新包裝後，房租直接翻幾倍。

比如魔方公寓，有租客抱怨，以前在這租住（下圖），房租只要950，這個房子被整棟收購後，現在每間最少3200起步價！旁白的農民房也跟著漲價。直接拉高了租房客的成本。

未來，深圳這樣的長租公寓會越來越多，其實這種市場選擇的結果，也是變相的驅趕人，在城市裡的低收入階層，會因為租不起房子而離開這裡。

目前深圳就是因為有大量的農民房，提供了60%的租房市場，降低了生活成本，才吸引了這麼多外來廉價勞動力，相比商品房，同樣的大小，農民房租金只有商品房的三分之一

我一個放羊的都知道不能逮著一隻羊薅羊毛，現在的薅羊毛工具主要就是房子，買了房子的已經透支了二三十年了，再收房產稅是不是得把羊薅死了？牧場主人一想不如薅那些沒買房的羊毛吧。薅你十年羊毛，不過不白薅，以後和買了房子的享受同等權利。那些買小產權的怎麼辦？能怎麼辦？當初就告訴你不合法，不受法律保護，你非要買，活該。

至於全款買房做生意牛逼的，這些都是豬，牧場主給你喂細糧是為了讓你長肉，方便牧場主想吃肉的時候宰著吃，你特么的吃了細糧想往別的牧場跑，呵呵，呵呵，呵呵。

太陽底下沒有新鮮事，國家層面都是陽謀，越複雜的事情越簡單。

你我小民，放平心態，換個牧場羊就不是羊了？換個牧場主羊就不是羊了？你不被薅羊毛牧場主拿什麼買籬笆，拿什麼養牧羊犬。

我被薅，我驕傲。咩咩咩

隨便答。

1.以前我們是要打到買辦階級，資本主義，現在好像我們在努力變成我們要打倒的對象了。

原先勤勞節儉的美德，如果你從80年代堅持到現在，你就會發現你越來越窮了，窮的不但買不起房子而且連租房子也需要貸款了。

2.這也是國家層面給房企指的一條路。既然房價不能新高，那地的拍價也就到頭了，照現在的價格，誰拿地誰虧。

但是租賃地塊便宜啊，你應該去拿。但是有一個問題，就是房企從拿地到交付過程中裡面資金大部分都是從銀行借的，租賃回款太慢，光利息就拖死你。怎麼辦？

銀行就來潤滑了，一方面是項目基金化證券化一方面是給租戶放貸，以後應該會鼓勵一次性繳納多少年的（我猜），再開一下腦洞就是以後租金貸款不但有多種形式供你選擇，並且隨人走，你換工作到哪裡，貸款跟到哪裡，工作不息，還貸不止。

只要房企這邊能保證資金流，這盤棋就能繼續下。

大哥：買不起沒所謂，我給你放買房的貸，你只要先給3成就好啦。怎麼，3成的錢都沒有？那就去租吧。什麼，租都租不起啦？沒事沒事，我給你放租房的貸。

都這麼關心你了，你可要好好努力啊！

學校的小店本來是按盒賣煙，月末學生們生活費緊張了，體貼的店主改按根賣了，沒錢了也不要緊，店主是活雷鋒，憑學生證可賒賬給你。

這個按居貸聽說深圳建行是停了房貸，騰出額度來做租房貸款。

前段時間還有萬科承包城中村舊改這種試水行為

隨著各種租賃政策的推出，深圳房租必然是要上漲的。

目前來說深圳的房租其實是比較低的，主要在於城中村拉低了房租。而城中村的房租之所以較低，最大原因就是居住環境不好，髒亂差，握手樓。

現在政府牽手銀行及房企，整改環境，搞租售同權等等，租金怎麼可能不漲。

可以看看深圳房網上前幾天有篇熱帖《終於，在深圳我被萬科趕出了坂田的農民房！！！何處是家？無處可逃！》

所以對於底層的人來說，應該是不希望整改城中村的。（當然也有些人腦迴路比較清奇，相信政府是真心要造福底層人民，在改善環境的同時降低房租）

以後漲房租可能就會像漲房價一樣，一開始很多人全款買房，後來越漲越高，買不起怎麼辦，銀行貸款給你啊，慢慢還就行

ps：這個按居貸的利息其實是比較低的，應該是因為目前政策傾斜優惠的原因。所以可能有套利空間。。。只是對於很多租房的人來說，可能一塊錢利息都不想承受。

實在看不下去這麼多意淫的人了！

建設銀行一個分行只是上線了一個和租房相關的金融產品而已，就胡亂瞎猜房租要漲了，房價要漲了，大家以後連租房都租不起了。請問，租金水平不是主要由供求關係決定的嗎，說的好像是由銀行決定的一樣？人家拿刀逼著你貸款了嗎？

現在租房的都不想一年換一個地方，都需要個穩定的房子，這個分行就針對這一痛點給出了一個解決辦法，專業上講叫金融產品，這款產品涉及三方利益，要想成功，就必須三方得利。

一次性給房企長達十年的租金，比如說月租3000，那麼10年36萬，一次性付款，期間不漲價。這對房企來說不吃虧，雖然放棄了未來租金上漲的機會但是保住了現金流，現金流對房企的重要性不言而喻。

對租客來說，未來十年再也不用搬家了，再也不用不敢添置傢具了，再也不用受無良房東的氣了，再也不用擔心房租會漲了，雖然貸款有利息，但明顯利大於弊。

對銀行來說，把資金投向給非常優質的標的，這可比房貸安全性還高。一旦你還不上貸款，貸款還是你名下的，房子還可以租給別人，銀行根本不需要追償，反而是你一輩子信用受影響。

所以，這一舉措，根本不會導致房租上漲，也不會導致房價上漲。

1，不要默認前提是房企、個人拿房成本一致，實際上是不一致的，房企比個人能低好幾個點，這裡涉及規模、稅費、其他成本的問題，不細說；

2，租房貸本質上是低收入者加槓桿，以未來收入現金流為抵押，把房企的一部分風險轉移到租客；

3，搶年輕人口（大學生），政策里可以企業批量租了再安排員工

實際上，低收入者風險雖小於買房，但畢竟是低收入者加槓桿，有沒有「次級貸」的味道？

有人說這是對大家都有利，嗯？

就像攔路打劫，錢不多就也搶，只是搶少了，然後說「看，起碼你錢少也能讓你過去了」

嘿嘿！