銀行貸款審批中有哪些常識可以幫助判斷客戶的風險狀況？

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對於銀行在貸款審批中，或者風險管理中，可以用到哪些常識性的東西判斷客戶風險情況，比如：客戶為何跨區域申請貸款，往往由於本地銀行機構對客戶較了解，風險較大，不願意為企業貸款，或者企業尋找銀行在不同區域的執行的授信審批、風險管理辦法不一樣，尋找其間的漏洞而規避在原地的風險點等。

信審里可以用到的常識，其實就是「商業的常識」。用教科書的方法，可以寫整整一本書。用通俗易懂的話說，客戶做這個生意怎麼賺到錢？

再簡化一下，賺到的錢是誰的錢？其實答案也只有兩個：

第一，賺下遊客戶：正常情況下，不管是製造型企業，房地產開發商還是貿易企業，賺的都是買入賣出之間的差價，這塊附加值的產生，可能是因為市場價格的波動（存貨升值），也可能是生產過程中產生了附加值（製造型企業），也可能是企業有能力解決你沒辦法解決的問題（房地產開發商，各種中介類機構）

第二，賺上游供應商（賺資金的的時間成本），最典型的就是京東蘇寧這類公司，通過供應商獲得無息負債，再拿這塊錢生錢。主業主要是用來跑量的，而不是用來賺錢的。從這點上來說，其實銀行也是借款人的供應商之一，提供的也是資金。

做生意（我指的是大多數中小企業）最核心的原則，其實也就兩條：

虧本生意不做。
老闆最重要的事就是是看住錢。如果企業連虧本生意都做，原因只有一個，就是錢看不住了（資金鏈緊張甚至斷裂）

借用以上兩條「常識」，我們可以來看看下面這些信貸審批里看到的異常：

關於「虧本生意不做」的原則：

一個客戶跑來我們銀行申請用基準上浮15%的貸款，要去提前歸還他行另外一筆基準利率的貸款。客戶經理的理由是和客戶的關係好。
客戶生意都在廣東，90%的供應商都在上海，但不是做服裝電子產品生意，而是電解銅。倉儲物流交割方式一筆糊塗賬。（明明應該賺下游的錢的生意，變成了向銀行融資的工具）
客戶說和上游都是現金交易，下游都要六個月應收帳款，但過來向銀行申請銀行承兌匯票。
客戶提供的採購合同產品明顯和主業不相干。
客戶做幾十億幾百億一年大宗商品，只有預付賬款，沒有應收賬款和存貨。有意無意的迴避上下游是不是關聯方的問題。
借款人說生意很好，但從來不偷稅漏稅，每年交很多的所得稅。但稅務局的稅單上沒有記錄；
客戶給的發票複印件，拿回銀行過幾天再聯網核查一下，有可能對不上。
客戶說在其他銀行有幾個億的授信沒提，人家銀行給的條件多好，保證金利率都比我行好。
借款人的老闆每天很晚到公司，下午就找不到人，晚上都在娛樂場所應酬。
股東不一定是老闆，特別是股東願意提供擔保，名下卻沒啥值錢的房產。

關於「老闆最重要的任務是看住錢」

一個據說是老闆朋友的人願意提供第三方房產抵押，給老闆從銀行借錢。
一個全部是本地人的公司，卻有一個外地人財務總監 / 財務經理，這個人對銀行融資還特別精通。
抵押物上有第三方個人的抵押，特別是二押；
法院裁判文書上的「買賣合同糾紛」不一定真的是買賣，也可能是以買賣為名舉借或者發放高利貸；一定要點開判決文書看。
中小企業財務辦公室特別乾淨，沒有堆的到處都是的賬本。
銀行流水都是整數，沒有角分。
借款人老闆個人信用卡和個人貸款經常性發生逾期，但每次的解釋都是出差公務繁忙。

最後，還有一些操作層面的「常識」，我想說的原則是，把貸款簽合同辦抵押和你家自己買房賣房辦手續一樣重視對待，就能避免很多操作風險：

簽合同的時候，千萬千萬對好身份證和本人的臉，以前做客戶經理，被我抓出來過好多次冒名頂替的。能有條件做公證盡量做公證。請記得「墨菲定律」，操作越是有僥倖心理，坑一定會把你埋了。

辦抵押手續千萬不能交給客戶去辦。一定要雙方一起。把給客戶辦抵押做手續，和給自己家買房一樣慎重對待。最哪怕，熟悉了交易中心的流程，自己以後買房不會被騙。

和客戶聊的時候盡量做筆錄，一個問題不妨前後反覆問，看看兩次有沒有不同。

題主的意思，應該是屬於個人主觀對信貸業務的判斷，而不是基於產品風險政策的測算。

許多時候，產品風險政策容易被逆向，從紙面資料來看完整無缺，但是實際是過度包裝。所以，主觀判斷有時候在反欺詐方面容易起較大的作用。

只聊小微業務。

1.企業經營多年，招牌嶄新

2.現場調查時，老闆和員工，鄰居無交流，進辦公室喝茶，出辦公室吃飯

3.生產流程專人介紹，老闆一邊看著

4.必須預約才能現場調查

5.具有某些共同特徵的企業或個人批量來貸款

6.短期內資產負債同時大幅增長

7.有異常閑散人員在企業內滯留

8.婚姻狀況異常

很多都是實例的總結，但是這些需要具體情況具體分析

常識性問題往往是最容易被忽略掉的問題，說幾個小常識。

1.前期盡職調查的時候查詢法人徵信或各股東徵信的時候顯示一年內法人或股東徵信被查了很多次，而徵信報告顯示的貸款筆數少於徵信查詢次數的時候就要注意啦。因為不可能無緣無故的查詢徵信，查了而沒顯示放款的說明被拒或者其他什麼原因，最好搞清楚。反正徵信次數被拉很多次不是什麼好事情。

2.中國民營企業平均壽命2.5年。所以請理解為什麼客戶經理需要3年以上財務數據。少於3個會計年度的企業請自覺迴避，因為根據商業銀行信貸管理辦法之規定這是一條硬性原則。當然有特殊的，少數。

3.關聯公司的交易是一定要查的，尤其是集團性的大公司。最好把憑證、銀行交易記錄等都查一遍。

4.查一下上下游供貨商，是否有體內循環，利益輸送。

5.沒事多去財務轉轉，看看是已婚已育的還是畢業實習的。

6.落實是否有金融回報，例如日均存款和周期以及其他行流水等等。

7.企業對客戶經理和銀行的態度。

就這麼多吧！！擺了個百~~~

利用常識判斷風險，即判斷客戶提供的信息和資料是否符合邏輯，是否具有合理性，可以從以下方面幫助判斷。

經營信息：

1.客戶提供的經營信息與經濟環境和所在行業狀況不符，如所在行業處於低谷，整體呈虧損狀態，客戶收入和利潤卻大幅增長。

2.客戶聲稱產品競爭力較強，可下游都是註冊資本金較少的微小企業，且產品在市場不多見。

3.客戶最近新增較多下遊客戶，且交易量佔比較大，新增下遊客戶為註冊不久企業。

4.客戶對下遊客戶的銷售量與下遊客戶的實力不相符。

5.客戶的產品銷量和其設備產能不符。

6.客戶上下游結算方式與所在行業商業習慣和其供應鏈的地位不符。如一客戶申請貿易融資，其所在行業下游結算周期為一般最長為45天，但客戶下遊客戶的結算周期為60天；客戶上游為過剩行業，但客戶對其供應商卻有大量預付；客戶在行業中競爭力一般，卻有大量預收。

財務信息：

1.客戶的毛利率水平畸高或與所在行業毛利率水平偏差較大。

2.客戶提供財報顯示有大量銀行存款，但卻與較少的銀行利息不相符。

3.客戶有大量的貨幣資金，仍大量借款。

4.應收賬款的規模與銷售收入不符、應收賬款的增長與銷售收入的增長不符、現金流與銷售收入的變動不一致。

5.企業的銷售收入逐年增加，在建工程和固定資產、預付賬款、其他應收款也有相應的幅度增加，是否有企業的資金體外循環，再流入企業。

其他：

1.客戶的管理層經常變動，尤其是財務經理。

2.客戶只關心撥款速度，對成本不關心；額度多小都要。

1.看徵信報告，判斷過去的信用情況和借貸狀況。

2.看銀行流水，判斷未來的還貸能力。

3.看資產，判斷風險承受能力。

貸款的調查關注的是真實性。到了審批環節，主要關注其合理性與合規性。

無論調查階段還是審查階段，主要應該圍繞貸款六要素來進行審核，分別為：借款人、貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔保方式以及資金用途。

對於以上六要素再根據流貸或者固貸的特點進行展開審核。這個是貸款調查和審查的基本思路。

常識得話，太多了………………不同規模的企業需要的常識不同，極端點的例子，譬如上市公司和小微企業；不同性質的企業需要的常識也不同，譬如以盈利為目的的企業和不以盈利為目的的企業，這些常識也可以歸為經驗。幹得多了見得多了思考多了積累多了，自然也就明白了。客戶的風險狀況，一句兩句說不清楚。尤其是在你國特色的背景下。。。。。。。。。

客戶說話的口音

講真這個問題問的就有些籠統，所處的業務階段不同所要關注的風險點也不同。而且不同的部門需要關注的也不同。公司部、風險管理部、授信審批部、放款中心對於風險各有側重。就先從風控的角度聊幾句吧

1.常規手段是必不可少的，不要小看教科書或者是內部培訓教材里的方法。能形成理論定式必有其道理，這些方法也都是經過了業務實踐檢驗的。比如工商管理系統、人行徵信系統、法院涉訴查詢等等這些老掉牙的工具都可以讓客戶經理對一家企業的風險有一個初步的了解。就像畫一幅畫，常規手段只是描輪。我習慣稱之為「第一印象」。如果這個階段就出問題，那麼審慎模式就會瞬間開啟，接下來的評級、授信、准入等一些列業務都會重點關注，甚至是放棄。

2.如果通過這個階段。那麼接下來最重要的就是各種表！！！資產負債表、利潤表、現金流量表、納稅申報表、海關報表、水費表、電費表以及企業內部的各種倉單、台賬等等～～～根據行業和客戶類型的不同要有選擇的重點關注。至於各種報表的分析是做公司業務的基本功，不斷學習，不斷實踐，重要性都懂得，沒什麼好說的。

3.通過前面的查證和分析，此時對於客戶應該有了比較全面的認識。接下來就要到市場的洪流中去認識它:目前所處行業的整體狀況，國家的相關政策，企業在行業中地位，同業的評價，產品或服務的口碑等等～～～

4.看老總！！！老總的人品和和格局在很大程度上決定了一家企業的上限。這是最簡單，卻又是最難的一步。作為每一個小白，這也是最應該向信貸老兵學習的，因為這些都是用失敗和損失換來的經驗，不能通過書本和培訓獲得。所以還是那句話:公司業務永無止境！先說這麼多吧，手酸～

至於貸後的各種風險管理、押品處置、風險緩釋措施有機會再說吧，那個太龐大了。。。

直接看你的徵信報告，就能看出你的負債情況，供房貸款，信用卡情況等等。接下來主要是看你的收入和資產。資產最好就是有公司房產，保險，車子之類，其次再看你的收入證明，就是工資流水。還有一個就是，最好是有認識的朋友，不然你走一圈下來，可能都不一定能輪到你。因為有太多的企業，老闆和企業高管在等著。私人企業主，個人比較難