小微借款如何做風險管理?

很多P2P平台，都是宣傳針對小微借款，小微借款如何做風險管理?有哪些模式？

小微借款是專為小微企業主、個體戶及工薪階層提供快速簡便、免抵押、免擔保小額貸款。由於其高度的分散，數量眾多，符合概率論和數理統計的「大數定律」。小微借款的資產質量穩定，即使在經濟環境不好的年份，壞賬的波動也不會太大，其逾期和壞賬可由借款收益來覆蓋，具有天然的抗風險能力。

二十世紀70年代，孟加拉國穆罕默德·尤努斯教授創建了世界上第一個專門為貧困人口提供貸款的銀行——格萊珉鄉村銀行，該銀行非常有效的解決了當地的貧困問題。雖然嚴格意義上格萊珉鄉村銀行並不是真正意義上的小微借款，但格萊珉鄉村銀行模式的成功，對小額信貸業務的發展具有深遠的意義。

現代小額信貸業務就此產生，格萊珉模式迅速在全球傳播開來，甚至包括一些發達國家也借鑒這種模式並意識到了小微借款業務的重要性。例如美國富國銀行就主要定位於服務小微企業和個人貸款業務，是美國最大的小微貸款提供者。從1990 年開始發展小微借款，其小微借款業務規模佔比達到50%以上。2008年全球金融危機，美國各大商業銀行均受到了很大的衝擊，但富國銀行因為其小微借款的充分分散性，受金融風暴的影響最小。小微借款的天然抗風險能力在實踐中得到驗證。

中國的小額信貸業務起步較晚，開始於上世紀90年代，而真正開始發展也是2000年以後的事情。我國傳統的信貸技術主要建立在大銀行為大企業服務，主要模式有：固定資產抵押貸款；抵押質押貸款；企業擔保貸款等。而小額信貸業務件均較低，傳統信貸技術已然不適用。綜觀目前各家機構的小額信貸業務的風險管理方式和理念，大致可以劃分為兩種模式。

第一種模式：信貸工廠模式

信貸工廠意指發放借款的機構像工廠標準化製造產品一樣對信貸進行批量處理。具體而言，就是小額信貸業務的申請、審批、發放、風控等業務按照「流水線」作業方式進行批量操作。利用風險模型的決策引擎和評分卡體系，根據客戶的各項特徵和情況來判斷借款客戶的違約風險。客戶能不能借款，能借多少，全是風控模型測算出來的。這種風險管理方式是靠風控技術測算群體的違約率，關注點是群體特徵與違約率的相關性，只要群體的違約率在壞賬容忍度以內即可，重群體而輕個體。這種風險管理方式核心是如何根據客戶的特徵等數據來建立模型並根據市場的實踐情況不斷動態調整。最大優點就是高效，節省運營成本。比如：平安銀行的新e貸採取的就是此種模式。

德國國際項目諮詢公司（簡稱IPC公司）是一家專門為以微小企業貸款為主的銀行提供一體化諮詢服務的公司，經過多年的發展，該公司在小企業貸款技術上形成了一套特色鮮明、行之有效的辦法。IPC信貸技術的核心是評判客戶償還貸款的能力和衡量借款人償還貸款的意願。

在評估客戶償還貸款的能力方面，其流程主要是信貸員通過實地考察，了解客戶生產、營銷、資金周轉狀況，自行編製財務報表，分析客戶的還款能力，為發放貸款的整體決策提供信息。關於客戶的還款意願：IPC公司首先會評估客戶個人的信用狀況，具體衡量其包括個人聲譽、信用歷史、貸款申請的整體情況和所處的社會環境。

這種風險管理方式核心是以軟硬信息為基礎，以交叉檢驗為判斷方法，還款能力和還款意願是發放借款的唯一依據。交叉檢驗是確認客戶向信貸員描述信息的真實性和一致性的方法，通過從不同信息來源提取到的信息，來評價客戶貸款目的的合理性，貸款歸還的可行性。作為小微借款中最常用一種分析方法，信貸員對客戶提供的信息要通過多個角度、多個方面和多個側面來進行驗證。一個數據要成為貸款分析有價值的信息，必須至少經過3種方法的檢驗，才能作為分析的一個元素落實到分析表格中。

IPC這種風險管理方式重視借款業務的因果性，要對每一筆借款進行實地考察，因此運營成本較高，但能更有效甄別和控制每筆業務的風險以及防範欺詐風險。目前與我們達人貸合作的吉信金融採取的就是這種風險管理方式。

總之，兩種風險管理方式和理念各有所長，在實踐中也是相互學習和借鑒，不管怎樣，只有控制違約率並不斷提高效率降低運營成本，這樣才能解決小企業融資難和融資貴的難題，實現真正的普惠金融。