招財寶可靠嗎？

01-03

我買了不少招財寶，不知道有沒有風險，最近手上有10W元閑錢，請問用來做什麼投資最好？

在笨虎微信訂閱號（煮歷史品金融）後台的投票中，招財寶出人意料的多。

說出人意料，主要是招財寶有一個靠譜的爺爺：阿里巴巴。而且，血統純正。

招財寶的爸爸螞蟻金服也很是了得：成立不到一年就吸引了包括國開金融、中國人壽、新華保險等金融巨頭的戰略入股。

螞蟻金服的股東中，最引入注目的還是全國社保基金。消息人士稱，社保基金投資了70億元，拿下螞蟻金服5%的股份。

社保基金的穩定可是事關江山社稷的，然而就在大家還在激烈爭論社保基金應不應該投資股市的時候，社哥卻做出了更為激進的投資。

一方面，這表明我們國家的養老金虧空真的已經很嚴重了，迫切需要提高投資收益來彌補；同時，大家會由衷感嘆，螞蟻金服確實靠譜。

以上都表明，招財寶背景不是一般的硬。

然而，就在半個月前，招財寶卻遭遇了一個「意外」，一筆1.22億元的逾期貸款曝光。雖然事件很快平息，輿論也普遍認為不必大驚小怪，笨虎卻還是看出了點問題；本來當時就想寫篇文章，但卻被另一個更緊要的事兒打斷了：下一個泛亞？危險的草根投資平台

發放一筆貸款的完整風控流程應當包括貸前、貸中與貸後管理，貸前審查固然重要，貸出去以後也絕不能不聞不問，坐等還本付息。

招財寶這筆逾期貸款被歸結於不可抗力事件：天津港爆炸案。但是，爆炸發生在8月份，和逾期發生的時間相隔兩個多月，招財寶卻全然不知這起爆炸案牽涉到了本平台的借款企業。

如果及時了解情況，招財寶就有充裕時間與借款企業、項目擔保方和保險公司協商解決方案，提前化解危機。這次，招財寶雖然事後處理妥當，但突發的逾期風波還是帶來了不小負面影響。

天津港爆炸案是舉國皆知的大事件，招財寶尚且反應如此遲鈍；可見，招財寶在貸後管理方面存在嚴重缺失，導致了本不是意外的「意外逾期」發生。

招財寶應該吸取這個教訓，其它平台也該引以為戒。

此次事件暴露的另外一個問題是，項目有擔保卻「擔而不保」，投資人質疑P2P項目擔保形同虛設，改天再來聊聊這個話題。

詳見我的知乎專欄：

鏈接：招財寶1.2億逾期並非意外 - 煮歷史品金融（P2P平台監測） - 知乎專欄

一直以來學了商科管理，卻一直用高中時代文科生的思維思考問題，像文人墨客般時而酸腐哀怨、時而陽光苦口婆心的奉勸周遭，也一直忽略管理學科知識的運用和實操。現今空間朋友圈充斥著代購、微商，向來自視清高的我未必全面轉型，卻也希望能發揮所長、獨當一面。然，實屬小嫩苗一株，還在被培育、薄觀厚積的量變過程中，謹以此記錄我的小論事觀點，還請諸位專業大師指點調教。

近來我自己比較感興趣錢生錢的方式，放眼金融界沒熟人、反觀自己沒有足夠的經濟頭腦、最主要的不是富二代只是單純靠兼職賺外快的打工學生妹沒有足夠揮霍的資本，眼光方向股票債券沒有足夠的膽量承擔風險可又想拿到相對高收益請問哪家強？答曰，中國浙江找阿里巴巴。鋪墊許久，沒錯，在昨天之前阿里巴巴旗下的餘額寶（餘額寶是由第三方支付平台支付寶為個人用戶打造的一項餘額增值服務。餘額寶規模已超過2500億元，客戶數超過4900萬戶，天弘基金靠此一舉成為國內最大的基金管理公司。通過餘額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時消費支付和轉出，像使用支付寶餘額一樣方便。用戶在支付寶網站內就可以直接購買基金等理財產品，同時餘額寶內的資金還能隨時用於網上購物、支付寶轉賬等支付功能。轉入餘額寶的資金在第二個工作日由基金公司進行份額確認，對已確認的份額會開始計算收益。實質是貨幣基金，仍有風險。）是我小金庫的暫存虛擬空間。昨天手機App更新，初識招財寶。下面進入正題咱們談談招財寶。

關於招財寶，官方給出的解釋是這樣的：

而實際來說，招財寶只是阿里與P2P（互聯網金融點對點借貸平台）的合作，阿里在支付寶提供介面，招財寶並非阿里的產品，目前與淘寶網、支付寶和天弘基金公司達成合作關係。針對於這種情況，我的對此的看法呢，就好比大學生考研、出國、找工作，為了增加自己成功的砝碼，都會找知名的導師寫推薦信或認識的熟人搭線，而馬雲旗下的阿里巴巴響徹大街小巷，馬雲本身利用風險投資創建了阿里帝國，自然而然是最好的保駕護航的風向標。

對於一個新產品，且具有一定的收益性和風險性，人們的看法自然褒貶不一。瀏覽眾多網頁貼吧眾說紛紜難辨事實，然平心靜氣總能理清頭緒。

關於眾多網友提出的問題：

（1）到期提現問題：獲得利息=本金×年化利率÷365×天數

（2）收益權轉讓問題：簡單地說，就是說有人投入錢買了這支基金或者股票，時間跨度很長，在這期間可能急需用錢，然而基金股票買了不能退只能轉讓，所以你的資金投入等於給了這個原始購買人，你拿到的即這支基金或股票的到期利息，同時承擔相應的風險。資金都有時間價值~

（3）約定年化收益率更改問題：提高可能會有人買，只不過相對於別人來說，你的預約等待周期要長很多，舉例來說，你跟我借100塊錢，我說一周後你得還我105，而另外一個人說你還我102就行，你說你借哪個呢？但是如果急等用錢，恰好別人都不借，那麼你的哪怕110都有人借。

（4）取消預約是否扣除金額問題：經本人自己嘗試，未扣除任何費用，諸位如果不清楚自己賬戶是否有金額出入，可以到支付寶APP的首頁下滑有個「記賬本」，點開即可看到你的每一筆進出帳~

（5）變現問題：參考第（2）點，資金的時間價值

（6）轉入金額投資後持有金額變少問題：持有金額即為你購買的金額，假如你投入500，可是借出人只需要借你477，剩下的也就退回你的支付寶或餘額寶賬戶，樓主可以查一下，餘額寶、支付寶賬戶是否有多餘的款項進賬~或者點開「我的預約」，沒有轉入賬戶的餘額也有可能進入下一輪的預約投資。

以上為我個人對招財寶現在存在問題的私人看法，如果有不恰當還請各位大師專家指正。至於招財寶的未來發展問題，眾所周知，招財寶在去年也就是2014年4月10日金融信息服務平台正式上線運營，2014年5月15日招財寶預約搶購功能正式上線，2014年6月5日創造"" 半小時銷售10億理財產品""的銷售記錄。這是什麼意思呢？也就是說第一批吃螃蟹的人還未拿到投資收益，廣大網民也還在靜觀其變狀態，而所謂的賠賺與否也要與今年的經濟發展狀況、國家政策緊密結合。一句話來說，投資皆是收益性與風險性並存。投資需謹慎。說句不恰當的話，諸位是否跟我一樣對股票摸索狀態，轉而相信阿里以往的口碑和信譽？而現在除非官方出來認證，否則誰也無法給諸位投資者吃下定心丸，然而理財本身就是一項風險性活動，又有誰能保證只賺不賠呢？我也跟諸位一樣對個人貸借入者的身份保持好奇、對產品合同存在的問題保留看法。

至此，還請更了解、更專業的大師來問為我答疑解惑。

最後，此文參考了百度百科、招財寶吧的逐項資料問題。

（感謝大二世界經濟概論任課老師任靚老師和大三技術經濟學任課老師宋凱老師對於學科的傳授和應用的啟蒙教育。）

寶類理財產品只能小打小鬧，再怎麼理，也不會讓一個窮屌絲變成高富帥。如果作為一個大學生，建議學習投資的思維，比如學習經濟發展趨勢、目前互聯網經歷發展情況、經商之法、如何投資股票等等。最重要的是要跟對人，也許現實中沒有，那就要多看書，學習那些大師怎麼投資（比如巴菲特、比爾蓋茨、馬雲等），看多了，思維自然開闊了，路也就明朗了。

招財寶是否可靠，看下這張圖即可！

實踐經驗來看，客戶體驗極端差，一月二十日到期自動贖回的本金和利息直到一月二十六日的現在都沒有回來，噁心死了。客戶除了不疼不癢的說，沒事的錢不會丟以外，什麼都幫不上。。。。。基本失望了

馬雲的支付寶都違約不能取現了你的錢還安全嗎？

支付寶旗下招財寶平台將股交中心的「僑興」垃圾債賣給普通老百姓，現出現大面積違約，保本保息的產品現在無法兌付！

2017年1月5日起又有幾十萬人的投資幾十億被馬雲違約事關國家穩定，快看看你的招財寶產品吧！！

另外大眾熟知的各理財平台，很多產品也都是服交中心推出的產品，號稱保本保息，但風險巨大，請關注「僑興違約事件」，看看自己的錢還安全嗎？？

僑興維權群595459641

招財寶不能信了，它發布的理財產品很多都是地方性的股權交易中心推薦過來的企業垃圾債，風險高且收益低，和正規合法的p2p平台沒法比。

看看最近10億逾期違約對付就知道了

再好的產品，看它的使用注意事項時，一切美好的幻想煙消雲散。

四、風險提示

4.1 您知曉並同意，您通過招財寶平台所從事的交易可能面臨如下風險，該些風險需由您自行承擔：

4.1.1 監管風險：有關法律、法規及相關政策、規則發生變化，導致無法實現您的投融資交易，您由此可能遭受損失；

4.1.2 違約風險：因您的交易對手無力或無意願按時足額履約，您由此可能遭受損失；

4.1.3 預期收益風險：您所投資的交易因特定原因無法實現預期收益，您由此無法獲得更多收益；

4.1.4 成交風險：您所發布的投融資交易可能無法最終達成，您由此無法獲得收益或融資。

4.1.5 本協議約定的不可抗力因素導致的風險；

4.1.6 因您的過錯導致的任何損失，該過錯包括但不限於：決策失誤、操作不當、遺忘或泄露支付寶賬戶密碼、密碼被他人破解、您使用的計算機系統被第三方侵入、您委託他人代理交易時他人惡意或不當操作而造成的損失。

4.2 本公司不對您及/或任何交易提供任何擔保或條件，無論是明示、默示或法定的。招財寶平台向您提供的各種信息及資料僅為參考，您應依其獨立判斷做出決策5。您據此進行交易的，產生的風險由您自行承擔，您無權據此向本公司提出任何法律主張。在交易過程中，您與交易對手之間發生的糾紛，由糾紛各方自行解決，交易平台不承擔任何責任。

4.3 以上並不能揭示您通過本公司進行交易的全部風險及市場的全部情形。您在做出交易決策前，應全面了解相關交易，謹慎決策，並自行承擔全部風險。

以上內容援引《招財寶平台服務協議》

就是一個騙子，我們的血汗錢到現在不還給我們，大家千萬別相信、

現在呢？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？？

媽B ，2017年1月就這麼多逾期，現在都還沒說法

感覺招財寶就是個人放貸款給企業或者個人，利息肯定是比存款的利息高，但是感覺還款完全沒多大保證，看了一下合同，擔保機構是空白，還款基本靠信用，那我註冊一個支付寶賬號，借了錢就不用那個支付寶賬號了。所以我個人感覺一點安全感都沒有。（個人感覺，歡迎斧正）

招財寶公司，全稱為上海招財寶金融信息服務有限公司，為螞蟻金融服務集團旗下全資子公司，於2013年12月13日在上海市黃浦區註冊成立，註冊資本1000萬元。

餘額寶和招財寶的區別：

餘額寶是支付寶推出的一項餘額增值服務，把錢轉入餘額寶也就是購買了天弘基金提供的增利寶貨幣基金，可以獲得收益。2015年3月19日，餘額寶七日年化收益率為4.5380%，萬份收益為1.22元。餘額寶的起投門檻為1元，餘額寶和支付寶可以互相轉存，隨意支取。

招財寶產品目前主要包括三大類：借款產品（中小企業貸和個人貸）、基金產品、保險產品。招財寶上的產品平均年化收益率在4.6%-8%之間，相比餘額寶收益方面略顯優勢。靈活性方面招財寶「個人貸」可變現，但是需要付出0.2%的手續費，且不是隨時到賬。

簡單理解，兩款產品在產品屬性上就不同，收益方面招財寶優勢明顯，但風險也會高於餘額寶，而流動性方面餘額寶更加靈活。

招財寶平台目前的產品收益率大概在4%到8%之間，和銀行的定期理財有一拼，但跟P2P理財產品相比就差太遠了。這除了是阿里巴巴和第三方擔保公司考慮投資風險和全額賠付壓力的考慮外，也跟本身招財寶業務模式複雜、關聯利益方多、每一方都需要分一杯羹有關。相對較低的收益率，當然會直接影響到招財寶成長的速度和規模。

招財寶實質上是在搶餘額寶的生意，阿里巴巴搞出來的這兩個產品明顯有雙手互搏的意思。在招財寶投資金額中，來自餘額寶原來賬戶的資金超過了90%。也就是說，隨著招財寶規模的快速擴大，餘額寶的資金卻在快速流失。如何讓招財寶更多吸收外部資金，這是擺在阿里巴巴面前的課題。