銀行小額信貸的審批流程是怎麼樣的呢？

01-03

小額信用貸款銀行

不請自來。

銀行小貸授信模式經過多年發展，形成了分散式、審貸會模式、集中式、傘形式多種模式。

分散式模式

基層行擔任小額信貸的營銷部門、直接面對客戶，同時也要對發放的貸款進行坐式貸後管理，而貸款的審批則集中在一級、二級分行。

小額信貸機構在發展初期，一般採用一對一的審批模式，即信貸員模式，信貸員決定貸款的批與不批。

信貸員模式的審核流程簡單，審核時效較短，客戶能夠在較快的時間內獲得其所需要的資金。但是這種模式弊端是：信貸員更多的是依靠其以往的經驗做出判斷，缺乏客觀性和準確性；同時各個信貸員之間缺乏信息共享，在一定程度上增加了貸款的風險。信貸員全程把控，參與從受理客戶申請到信用審核、實地徵信、風險評估到撮合借貸、款項回收、逾期催繳等全流程服務。

審貸會模式
隨著小貸機構的發展，小貸機構從一對一的審批模式，引進審貸會：該筆貸款是否能獲得審批不再由一個信貸員來決定，而是由整個審貸會決定。審貸會由資深審核人員組成，他們看問題更客觀，又有較強的風險意識。審貸會模式既克服了信貸員模式的主觀性，也加大了對風險的把控，但審貸會的加入也增加了整個貸款審批的流程審核時效。

集中審批模式

成立小額信貸中心，由小額信貸中心自行負責營銷客戶，接受客戶申請，進行貸款調查、審核、發放以及貸後管理。

傘形模式

吸收了前兩種模式的優勢並加以整合。在這種模式下，基層行負責貸款的營銷、受理以及貸前調查。一級分行按區域成立小額信貸中心，負責客戶資料錄入、貸款審批、抵押登記、放款、檔案管理、貸後管理。幾年前銀行業開啟的「流程銀行建設」，就是這一模式的落地實現。參考

什麼是流程銀行，它的核心理念是什麼？地方性的本土銀行適合開展流程銀行嗎？ - 金融

目前火熱的P2P網路小貸授信模式多採用銀行小貸傘形授信模式，在這個模式上又有些發揮與創新。

在人工授信前通過自動評分系統，根據客戶信息情況進行信用打分，把客戶分為多個等級，對信用評分低的客戶直接拒絕授信。通過規則引擎判斷，對符合自動化批貸規則的客戶直接通過系統自動授信；針對部分細分客戶，引入了大數據授信。參考宜人貸極速模式10分鐘審批，是怎麼做到的? - P2P。人工授信前，還通過大數據反欺詐系統對可能存在的欺詐風險進行排查，對確認存在欺詐風險的客戶直接拒絕授信。

通過引入自動評分系統、規則引擎、大數據反欺詐系統，整個P2P網路小貸授信作業過程就好像工廠的「流水線」。從前期接觸客戶開始，到授信的調查、審查、審批，貸款的發放，貸後維護、管理以及貸款的回收等工作，均採取流水線作業、標準化管理。

我來介紹一下富國銀行的貸款全流程，其管理可以簡要歸納為「5個維度」和「44個流程環節」。

先來說說貸款管理的5個維度

（一）透明度。原則：客戶所有的風險敞口和本行相應的風險管控措施都必須清晰可見。包括：CICAT（事件及應對措施追蹤集成系統）報告、RCSA（風險管控自評）報告、監管機構要求的報告、富國銀行內部風險管理工具的實施、定期風險管理報告（包括季度監測和行動報告、風險矩陣分析和趨勢分析）、可持續的客戶關係、專家委員會等。

（二）可信度。原則：客觀和值得信賴的風險管理戰略和行為，達到保護資產安全性的目的。包括：風險趨勢分析、回應監管要求、市場風險防控、信用風險防控、對風險防控措施的後評價等。

（三）及時性。原則：風險管理措施必須基於對風險緩急程度合理評價的基礎之上。包括：綜合信息支持、風險管理項目制、風險管理指引等。

（四）針對性。原則：風險管理措施（流程、判斷、模型、工具）是否有效，關係到最終的資產質量。包括：ILD（內部損失數據評估）、RCSA和再評價、CRAS＋（合規風險評價系統）、CICAT、CRMP（公司客戶風險管理系統）、LDRPS（災難恢復計劃系統）、POQ/CID（初始銷售和交易客戶信息系統）、CIBOS（投資銀行客戶數據中心）、SCI（戰略合作夥伴信息系統）、帳戶活躍度監管工具、SOX（索克斯法案查詢系統）等。

（五）系統性。原則：風險管理措施必須體現綜合性、規範性、一貫性的要求。包括：公司業務政策指引、RCSA報告、虧損趨勢分析、風險和合規控制效果後評價、內外部審計、檔案管理、突發事件管理、合規培訓、業務持續性計劃等。

再來詳細介紹貸款「三查」的44個流程環節

根據富國銀行信貸管理要求，一筆普通貸款「三查」流程所必須經歷的44個環節列示如下。其中，每個環節都必須形成完整記錄（書面記錄或系統記錄），並對內部風險管理部門、合規部門、內審部門和外部的審計機構、監管機構完全開放。

（一）貸前調查流程

1．初步財務狀況分析（客戶經理）。

2．研究貸款需求（客戶助理、客戶經理、操作風險經理、審貸員）。

3．準備所需要的資料清單（客戶助理）。

4．現場拜訪（客戶經理）。所需了解的公司狀況包括：公司概述、商業模式、經營戰略和投資理念、目標回報率和資產狀況、競爭者情況、流動性情況和前瞻、組織架構運作情況和變革計劃；其中，就資產狀況而言，細化指標有當前目標市場情況、過去和未來12個月的損益情況及預估、用風險－收益矩陣評估其運營效率、用SWOT矩陣分析其經營優劣勢、非現金收入策略、其他銀行對其的信貸政策等。

5．擬定貸款條件清單（客戶經理）。

6．將客戶資料和貸款申請錄入信貸管理系統（客戶助理）。

7．準備貸款申請書面材料和電子檔案材料（客戶助理）。

8．收回客戶簽字確認的貸款條件清單及其他信息資料（客戶經理）。

（二）貸中審查和貸款發放流程

9．完成財務分析（客戶經理）。

10．在信貸系統內完成成本收益評估、貸款可行性評估和環保評估（客戶助理）。

11．準備合規部門所需的材料（客戶助理）。

12．了解外部法律顧問的意見（審貸員）。

13. 準備貸前調查和確認客戶不在美國政府「黑名單」內（客戶助理）。

14．準備有助於了解客戶的其他輔助性材料（審貸員）。

15．審閱所有的第三方對抵押物的評估報告（審貸員）。

16．根據UCC（美國統一商法典）要求，進行所需保險項目的評估（客戶助理）。

17．審查項目預算、準備貸款預算、聯繫貸款申請登記部門（客戶經理）。

18．在信貸數據系統中建立貸款申請項目（審貸員）。

19．準備審貸材料（審貸員）。

20．在貸款申請通過後，收到開貸通知書（客戶經理）。

21．對全部貸款合同文件進行終審，並寄送借款人（客戶經理、審貸員、法律顧問等）。

22．完成全部合規性審查和財產保險工作（客戶助理）。

23．完成所有相關費用的計算，出具終稿（審貸員）。

24．協調所有參與該筆貸款業務的人員，確認貸款發放前的全部工作結束。

25．再次確認內外部貸款合同和文件的完整性（審貸員）。

26．將第25個流程環節涉及的內外部合同和文件存檔（審貸員）。

27．完成貸款概覽表並呈交上級審貸官備案，同時通知貸款作業中心進行放貸和簿記工作（審貸員）。

28．將其他相關的文件材料存檔（審貸員）。

29．在UCC和納稅系統中建立工作檔案（客戶助理）。

（三）貸後管理流程

30．開始貸後管理流程工作，完成「高風險客戶」分析報告（客戶助理）。

31．完成對在建工程的現場檢查計劃（客戶經理）。

32．列出例外事項和棘手問題的清單，供貸後監管之用（審貸員）。

33．完成合規自查清單（客戶經理及其上級主管），如：對於新貸款而言，必須自查的內容共17項，包括：是否將美國的相關法律內容告知借款人、所有貸款調查報告是否均經過客戶經理確認、是否符合美國《信貸業務公平交易法》（FACTA）的要求等。

34．監督信貸資金的劃付是否與貸款申請一致，並將不符情況提交部門主管和客戶經理（貸款作業中心）。

35．對信貸資金的使用情況進行跟蹤和報告，並對借款人採取相應行動（客戶經理）。

36．每月出具貸後監管簡報，對借款人財務指標和非財務因素的較大變化作出分析，對抵質押物情況進行評估和判斷（客戶經理）。

37．每月收集和分析第三方評價報告，出具月度綜合分析盡職報告，報送上級管理層直至批發業務條線負責人（貸後管理人員）。

38．定期查閱CRAS系統，確保業務和流程的合規性（合規人員）。

39．每季根據借款人的季度財務報告進行內部評級（AQR）工作，即通過借款人評級（BQR）和抵質押物評級（CQR）計算AQR變動情況，並追溯歷史紀錄以了解AQR變動趨勢，並將變化上報上級管理層（客戶經理）。

40．按月生成貸款業務綜合報告（Portfolio Credit Summary），提交批發業務信貸委員會。包括：當月貸款與貸款承諾餘額、新增貸款情況、新建信貸關係情況、AQR降級客戶情況、問題貸款情況等，所有內容均含綜述、趨勢分析和明晰表等內容（貸後管理部門）。

41．統計分析借款人的還款情況是否與原定還款計劃一致，並將反饋至部門主管和客戶經理（貸款作業中心）。

42．對還款情況進行跟蹤和報告（客戶經理），並對借款人採取相應行動。

44．借款人到期全部還本付息，解除抵質押（客戶經理、貸後管理部門）或

44．將AQR7級及以下的貸款、部分惡化趨勢明顯的AQR6級貸款、非應計貸款和其他足夠形成不安理由的貸款轉交資產保全部（Workout Group）處理（客戶經理、資產保全部人員）。

謝邀。貸審會模式，打分卡模式。比喻就是開會決定或系統得分決定。

我就來一個簡版吧：

1.提交申請（附申請材料）

2.徵信審核（通過進入下一步）

3.電話審核（通過電話以直接或間接方式詢問客戶問題，以申請表為準核對真實性）

4.電話審核通過，通知客戶簽約

5.門店簽約審核（簽合同期間做最後的門店審查階段）

6.等待放款

作為一名工行信貸人員，我覺得我還是有資格回答的。

其實很簡單，以第一次做貸款舉例，如果是老客戶當然更簡單了。首先收到客戶融資申請，然後雙人上門實地調查，收集資料，包括到不限於企業情況，財務狀況，管理人情況等等。然後回來開始寫調查報告，首次融資應該是評級授信押品融資四合一的。報告完成以後就可以走信貸流程了，經過調查，調查複核，審查，審批，然後根據貸款前提條件就可以準備放款了。前提條件一般就是落實抵押擔保措施和其他一些非標準化條件，比如未來幾個月回籠達到多少呀，不能新增對外投資等等的。

落實了前提條件就可以放款了。