有哪些比較典型的互聯網金融項目和產品？

01-03

都說互聯網金融很火，截止到現在，有

我把互聯網金融的發展劃分為3個層次：

1.利用互聯網技術為手段提高傳統金融的效率，銀行網銀，第三方支付，網上基金代銷屬於這個範疇

2.利用互聯網的技術和思想改變交易結構，阿里金融，P2P屬於這個範疇

3.利用互聯網顛覆傳統金融 – 目前只有比特幣有這個影子

下面就這三樣劃分來談一下具體的項目和產品：

在第一個範疇中銀行網銀略過不談。在支付方面：支付寶、拉卡拉和快錢是我覺得做的最為突出的產品。支付寶依託淘寶、天貓的大交易量一舉獲得了最多的支付用戶，而以強大的用戶規模為依託支付寶和銀行等結算終端的談判砝碼巨增，成為國內支持銀行最多，支持服務最多的第三方支付機構，最近觸角甚至伸到了理財領域做起了貨幣基金。在支付寶身上提現的是互聯網典型的用戶經濟、體驗經濟和某絲經濟。拉卡拉是另一個以互聯網技術提高效率的典型，除了在各個便利店都有他的繳費機之外，其與Square類似的手機讀卡器為千千萬萬小商戶和個人用戶提供了極大方便，繞開了支付寶快捷支付額度的問題及網銀的體驗問題。快錢的業務除了網上支付外還有線下收單和清結算，在無數線下商戶里裝了POS機，這些商戶的流水數據是一座大金礦。

在第二個範疇中，阿里金融標新立異，第一個做到了在淘寶、天貓的閉環體系內以大數據控制信用風險，且體驗極棒（當然淘寶、天貓店鋪充當實際上的抵押物也功不可沒）。阿里的創新在於改變了傳統信貸的交易結構，以前要到銀行申請，銀行再花兩個月做盡職調查的繁瑣過程變成了5秒鐘的快速放款。P2P也屬於以互聯網改變金融交易結構的典範，P2P指的就是點對點的直接融資，雖然現在在中國（其實乃至全世界）真正依靠P2P實現金融脫媒的可操作性極小，可是通過一定的金融媒介以P2P的形式擴大貸款總量和幫助的人群數量還是具有極大的普世意義（畢竟P2P的借款是小額的）。放眼國內的P2P，我個人看好的是有利網、陸金所、開鑫貸等平台、線上線下對接的模式。在我看來，P2P作為一種融資形式不應該成為變相攫取高額利差的工具 – 就像央行行長劉士余說的，P2P自己深度介入線下交易，在線下開門店就是變異。像有利網，陸金所等模式在我看來是真正有互聯網基因的P2P，模式與團購極為類似，利用P2P的形式擴大了可貸款人群和貸款量，同時利用互聯網極大減少了交易成本，使理財用戶真正獲得了實惠。

第三個範疇目前來看只有比特幣有希望（其實還有被央行封殺前的Q幣）。這種不要央行、有限的貨幣供給有助於真正消除通貨膨脹、貨幣兌換等諸多問題。可是其發展的核心桎梏也就在這，貨幣是需要有極大保有量才能稱之為貨幣流通的，有限的比特幣供給無法滿足經濟發展的需要，幣值的上升其實就是變相的通貨膨脹。

互聯網金融的本質是眾籌金融，具體是指基於移動互聯網、大數據、雲計算等技術基礎上，實現支付清算、資金融通、風險防範和利用等金融本質的回歸；其具有快速便捷、高效低成本的優勢和場外、混同、涉眾等特徵；並打破金融壟斷，實現消費者福利。

眾籌模式作為互聯網金融的主要組成部分，是對整個資本市場的重構和變革，是我國多層次資本市場構建的重要內容，對於構建我國多層次資本市場有著重要意義。眾籌的發展必將成為整個互聯網金融的核心，也可能是對整個金融市場的重構提出一個真正的革命性的轉變。

第一，眾籌跟團購和P2P模式相比有很大的不同。團購在千團大戰之後現在沒剩幾家，P2P也只剩下十多家、二十多家左右，但是眾籌會持續很長時間，而且不會只是一個浪潮，浪潮退去以後就消失，或者數量越來越少。因為眾籌有很多特殊的背景原因，使得它跟一般的P2P和一般的團購相比有很大不同。

第二，眾籌是創業者，中小企業，包括個人融資的第一桶資金，是真正的天使資金，在所有PE、天使投資、風險投資以及其他的金融機構，不能給你投資的時候，創業者仍然可以通過眾籌獲得第一筆資金，為創業、為夢想插上第一支旅行的翅膀，使創業者有機會獲得未來更多更好的融資。

第三，眾籌是中國整個金融體制改革的一個大趨勢，因為從國際的金融市場發展格局來看，必然會從一個銀行為主導的間接融資模式轉向以資本市場為主導的直接融資模式，眾籌恰好是多層次資本市場的重要組成部分，所以它是符合國家從間接融資走向直接融資這種大趨勢的。通過參與互聯網金融活動，居民存款會逐漸變少，資金（包括貨幣基金）通過各種各樣的渠道轉向直接融資的模式，這是未來的趨勢。

第三方支付：如支付寶、微信支付；p2p：如人人貸，陸金所。眾籌：如眾籌網。金融代幣：如比特幣和比特幣平台。金融超市/理財平台：如招財寶、錢大掌柜。互聯網銀行：如英國的ING銀行。虛擬信用卡：如之前中信的虛擬信用卡。互聯網信貸：如阿里金融。這些基本上涵蓋了目前全球最重要的互聯網金融的產品。

互聯網金融有多種模式，P2P網貸是其中的一種。下面是幾家P2P網貸的業務架構和發展情況的介紹：

作者：寇向濤 (Sean) 訊聯數據研究員，《支付視界》執行編輯，雷鋒網特約撰稿人，互聯網金融媒體人 http://www.leiphone.com/s-p2p-internet.html

　　中投副總經理謝平看來，互聯網與金融兩個領域有非常多的共通之處。首先所有的金融都只是數據，不需要任何物流的支持。所有的金融產品都是各種數據的組合，這些數據在網上實現數量匹配、期限匹配和風險定價，再加上網上支付就形成了互聯網金融的核心。

　　謝平總結了當今互聯網金融的六大方向：

第三方支付。目前第三銀行支付牌照已經發放了250多個，其中真正從事互聯網支付企業97家，另有150多家預付卡公司。互聯網支付企業的支付總量約達6萬億，佔到整個支付總量的0.5%。雖然從金額上看佔比很小，但是從交易筆數上看，互聯網支付的交易指令已經佔到整體的40%，互聯網支付表現出單筆量很小，但是海量長尾的特徵。

P2P貸款模式。例如人人貸等公司，其實就是N個人組成的俱樂部，利用信息的不對稱，在俱樂部成員之間互相借貸。P2P貸款的核心就是，利用互聯網幾億人之間的信息不對稱，讓他們相互接待，把信息的不對稱減少到無窮小。

阿里小貸模式。通過分析淘寶網上的大量信息，利用支付寶，給每個人發貸款。這種做法和銀行的做法完全不同，是一種自動放貸機制。淘寶商戶所有的行為構成了本身風險的定價，然後阿里小貸根據風險定價，給它授信額度，可以隨時貸款、隨時還息。最終形成一個動態的風險定價過程。

眾籌融資。在美國，一個人如果有一個好想法他就可以把這個想法放到網上，讓大家給投資，然後用這個產品還款。投資者在網上投資可以獲得股權。現在世界上只有美國正式通過法律規定，小企業可以通過這種方式獲得股權融資。這種眾籌融資的方式，比創投、天使投資又往前走了一步。

互聯網整合銷售金融產品。其實互聯網賣金融產品沒有什麼特殊性，但是餘額寶把貨幣市場基金具有貨幣的功能和網路支付結合在一起，突破了時間和空間的界限，這是一般的物理網點做不到的。

互聯網貨幣。互聯網貨幣可能是未來互聯網金融上升到頂級的狀態。現在所有的互聯網金融只是對現有的商業銀行、證券公司提出挑戰，將來發展到互聯網貨幣的形態將對央行構成巨大挑戰。

我們所做的91金融超市，屬於典型的通過互聯網銷售金融產品的模式。在傳統金融領域最主要的銷售渠道有三種，一種是直銷，如保險公司的經紀人等；二是銀行代銷，銀保可以佔到保險公司70%的份額，基金公司的管理費差不多都給了銀行做渠道傭金（2%），信託也同樣如此；三是通過合作渠道銷售，如貸款領域全國有近20萬家的各式擔保公司、財務公司；三以上三種方式各有利弊，很多金融機構為什麼要開拓新的銷售渠道的主要原因是，直銷成本高，銀行有網點、保險公司有經紀人。銀行代銷的後果是，基金公司、保險公司很多都成了給銀行打工了，這也是銀行高利潤的原因之一。

因此，91金融超市希望通過互聯網，給金融機構（銀行、保險等）開拓新的銷售渠道，我們不僅在互聯網的展示信息，還要完成銷售服務，就像是中介一樣。

剛看到網易科技就P2P做了一個行業調查，文章認為：

最穩妥：做擅長的事不擅長的給別人做的代表企業：有利網

特點：僅做線上平台，線下信用***、擔保和線下小貸公司合作

利處：風險小，可以迅速擴大規模

弊處：利潤薄

有利網是新近殺進P2P大戰的一家公司，他的差異化在於只做針對投資人的線上平台，而貸款人那一端，交給了線下的合作夥伴：傳統的小貸公司。

具體說來，就是有利網向個人投資人提供基於固定收益，並且有擔保的理財產品，前端通過互聯網積累廣大缺乏理財渠道的個人投資者，後端在線下選取小額貸款公司，擔保、借款人的***，由小貸公司來完成。

有利網需要做的事情就是向有投資需求的網民搭建一個信息平台，然後運用一定的標準去找到可以合作的小貸公司，由小貸公司向好利網推薦有借款需求的自然人，錢從投資人賬戶直接打到貸款人賬戶。好利網承諾借貸100%本金保障，一旦產生壞賬，由小貸公司進行擔保賠付。這實際形成的是一個由好利網、投資人、貸款人、小貸公司的四角關係。

這樣做的好處在於，有利網將從前的P2P因為數據缺失而會面臨的風險轉嫁給了小貸公司，而線下的小貸公司由於具備多年的積累，以及完整的線下信用***機制，可以有效的對風險進行控制，據好有利網副總裁蔣軒介紹，有利網平台上產生的借貸壞賬率在1.2%-1.5%之間，遠遠低於行業平均水平。

但低風險同時也意味著低回報。由於涉及到服務費必須要和小貸公司分成，有利網的毛利率也很薄，在每筆借貸產生的金額中提取1%作為其收入。

有利網在今年2月份正式上線，截止到目前，累計借貸成交金額超過了1億元。

好利58主打的好利寶還不錯，第三方支付是上海寶付

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都是互聯網+金融的產品，只是從業人的出身差異，有的人精通互聯網但不懂金融，有人精通金融搞不明白互聯網，經驗不足，到最後都是跑路的跑路，改行的改行，人說杭州植物園附近有家平台做的不錯，比較穩定，雖說起步艱難，他們的團隊還是比較厲害的，都是銀行從業多年，互聯網經驗豐富的老將，這樣就好像把銀行帶到自己家了