普通中國人應當如何理財？

01-03

作為最最普通的中國人，月毛入3-5K，不可能炒房，沒辦法炒nasdaq。沒有人脈，拿不到內部資源，除了基礎的定活期存款組合，必要的人身保險以外，還有什麼靠譜的方法去理財（至少減慢財產貶值的速度，別告訴我那個賭場一般的A股也叫投資...）?

謝邀，以下分析基於題主說的前提：

我假定題主的情況屬於中低收入人群。如果題主是出來歷練的二代，請點右上角叉叉。

首先，低收入人群，理財的需求是難以得到滿足的，因為低收入人群的邊際消費傾向大於高收入人群（這個很好理解，剛性支出決定了你存不了多少錢）。在儲蓄不足的情況下，談不上對多餘的收入進行打理。

從一個人生的階段來說，如果低收入發生在職業生涯早期，這個很正常，統計上來講人的人力資本（human capital）轉化為金融資本（financial capital）的峰值是在事業成熟的中年期。所以，如果你是在早期發現收入低，這時候，需要考慮的，就是對人力資本進行開發，提高你的收入潛力，也就是俗話說的多讀書，多賺錢。等你的人力資本變現能力提高，也就是工資上去了，有儲蓄了，再考慮如何應對通脹。簡單的說，就是把錢花在自己身上，投資自己，別去跟風炒股票。相應的，如果你處於職業生涯中後期，老婆孩子都穩定了，工作也穩定了，那就老老實實節衣縮食，存錢養老吧。

別覺得儲蓄是一件容易的事情。強制自己儲蓄，是一個反人性的做法，延遲消費（delay consumption）是一件非常難的事情。從行為經濟的角度說，當下花錢得到效用（utility）比未來預期的效用對人的刺激更大。用俗話說，就是今朝有酒今朝醉。

好了，到了大家想看到的推薦時間了。需要聲明的是，推薦只代表個人意見和大致方向，不構成投資建議。投資者在理財之前，必須做到的事情是對個人承擔風險的意願和承擔風險的能力有一個清醒的認識。低收入人群的普遍情況是，因為收入低，承擔風險的能力有限，即使有承擔風險的意願，在事實上也不能承擔高風險。但是，由於中國對投資者保護和財務教育的普遍缺失，金融機構投資顧問的不盡職，讓一些沒有風險承受能力的人，比如老頭老太太，進入了高風險投資領域，比如股票。看見滿頭銀髮的人攢動在營業部，我真的很痛心。

以下進入正題，對於已經存下來的救命錢，可以去投資一些低風險的，有保障的理財產品，比如，以 xx 寶為例的貨幣市場基金就是一個適合的高於 CPI 的標的。債券市場基金也可以考慮，但是需要諮詢專業意見，仔細挑選基金。另外，如果風險胃口稍高。一些 P2P，如果有高質量的擔保，可以投一點點用於分散，這裡鄭重聲明，不要去碰那些特別高收益的不知道來源的野雞 P2P 平台，因為高收益通常對應的是高風險，比如，你借錢給一個黑道背景的人去開歌舞廳，然後人家不還錢了，平台又沒有擔保，你怎麼辦。現在 P2P 平台裡面，比較適合低風險投資的P2P，除了陸金所，其他的我就不太敢推薦了。那些動輒18%，24%的收益率，低風險承受能力的人，就記住三個字：不！要！碰！ 然後，股票這種高波動性，高風險的投資標的，也不建議配置，因為你的存款不能承受這麼高的波動性。至於那些門檻十萬左右的理財，門檻300萬左右的信託，等你的金融資產先達到門檻再說。

然後，硬廣時間，對於不感興趣的，現在可以點贊然後叉叉了。

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在知乎上面，個人理財知識普及方面最用心的，應該是 @Alex 了，我會不遺餘力的在理財方面推薦大家去關注他，讀他寫的東西，注意，Alex的服務可是四大行私人銀行部的服務水準哦。

以上。

理財水平大分期： 鬼魂期：聽說股市可以掙大錢，買！聽說P2P利息高，買！！聽說二狗子給20%的利息，好多人都拿到了，是真的。借！！！聽說網上有個3M，金融互助，本金1年翻番，買！！！！這一期的特點是傻大膽，根本不懂理財，都是些不知死的鬼，所以叫鬼魂期。

胎兒期：理財有風險，我掙的又少，理什麼理，有多少花多少就行了，今朝有酒今朝醉，那管明朝喝涼水。這一期的特點是鴕鳥政策，兩耳不聞窗外事，所以叫胎兒期。

嬰兒期：知道應該理財，但實在是不會，反正也不多，就放銀行存活期吧，安全，取著還方便。這一期的特點是單純的像白開水，所以叫嬰兒期。你可知道銀行活期的利息是多少？每年國家公布的CPI是多少?實際的通貨膨脹率又是多少？錢越放越少你知道么？

幼兒園：聽說出了個餘額寶，使用方便，隨時能取，活期的存法，定期的利率，關鍵是上網購物太方便了，就是它了，全放進去，一天能掙好幾塊呢。這一期的特點是對理財有朦朧的想法，但水平真的太低了，所以叫幼兒期。想要進階，需要明白什麼是貨幣基金，什麼是股票基金，什麼是指數基金，什麼是混合基金，運作機理是什麼？為什麼能掙錢？有沒有賠錢的可能？那個最安全？不難，上網搜就行了，不要用百度，對付網路惡勢力，我們要盡自己的一份力。

學前班：其實基金並不能保證安全，就算是最安全的貨幣基金，也有賠錢的可能，更別提什麼股票基金的，想起來就害怕。我還是放銀行，存定期吧，但為了取用方便，我學了個大招：十二張存單大法！還有不同期限大法，很好用啊，哈哈哈哈（不明白的360搜索）。這一期的特點是剛剛入門，正在學習，很純潔，很膽小，所以叫學前班。

小學生：貨幣基金最安全，但不能把所有的雞蛋都放進一個籃子里，所以我餘額寶里放一部分，可以隨時應急，剩下的還是放銀行，肯定不能存活期，定期不方便，十二張存單大法就是個玩笑，累不累？就買銀行的理財產品吧，放心，收益還高。這一期的特點是開始學習知識了，但還很基礎，所以是小學生。

初中生：餘額寶里放一部分應急我同意，但你買銀行的理財產品傻不傻？還得去窗口排隊，什麼時候開售，什麼時候計息，那需要個小本本算的好不好？你以為我跟你一樣這麼閑的慌？銀行基金，最多6%，掐頭去尾，能5%就不錯了。本身餘額寶就是貨幣基金了，剩下的要買債權基金，再來點混合基金，網上就能買，方便。沒有一定的風險，那能有高額收益？這一期的特點是基礎知識很豐富了，開始不滿足於低收益，有想法，有闖勁，所以是初中生。

高中生：你們這些小屁娃娃討論什麼呢？微信的理財通，裡面貨幣基金，指數基金，股票基金，要啥有啥，只要注意資金配比，不要激進，全搞定。（真的不是做廣告）。鄭重聲明啊，中國的股市還不如賭場，千萬別進，賠死人不償命！（敲黑板）聽到沒？！！！這一期的特點是化繁為簡，遊刃有餘，知道那兒能去，那兒不能去，所以是高中生。

大學生：你懂個屁，股市怎麼了？像我這樣的老手，照樣玩得轉。要注意：每隔幾年就有一波牛市，抓住牛市，做趨勢，風口上豬都能飛，只要一看有熊市的苗頭，迅速就跑。但有幾點要注意：1，就算你肯定這是牛市，也不要把所有的錢投進去。2.不要與趨勢做對。3.會買的是徒弟，會賣的是師傅。4.不要買P2P，一但跑路，你會血本無歸。保管你掙的順風順水。這一期的特點是闖過千軍萬馬，踏著敵人的屍體走過來的，個個是精英，條條是好漢。但他們背後的傷口你看不見，你很可能成為他們腳下的屍體，而不是凱旋的英雄。所以他們人數少，是精英，是大學生。

研究生：呵呵，你們討論的好熱烈。其它的我都同意，只是這P2P~~~~~，算了，講了你們也聽不懂。你們繼續，我泡妞去了。

大學生：別走，難道你想替P2P翻案？你可知道P2P害的多少人家破人亡？你怎麼能這麼不負責任亂講？會出人命的！！！！

研究生：唉，你們只知其一，不知其二，我每個月收的利息比你們上班掙的還多，我真的沒時間，我要泡妞去了，讓我師哥給你們講講吧，他是博士。88

博士：他說的沒錯，最合規，最安全的P2P是起源於國外，是純信用借款，網站只負責撮合你們借入方與借出方，如果借入方不還你，你活該，網站不負責賠給你。
大學生：中國缺少徵信，會有很多人不還你的，如果網站不替他還，誰還敢出借？不都得血本無歸么？
博士：你說的對，剛開始這一模式在中國水土不服，所以出現了很多保本保息的P2P網站，如果借入者不還，我網站替他還。這麼一來看著很安全很美好，但風險都集中在網站這裡了，一但網站賠不起，就跑路了，投資者一分錢也拿不到。倒閉的網站，多屬於這一類。所以還是網站不包賠的模式最好，起碼網站不會跑路，投資人不會血本無歸。
大學生：那借我錢不還的人我該怎麼辦？我不就賠了？
博士：分散投資
大學生：聽不懂
博士：這就是為什麼你是大學生，我是博士。
大學生：那你為什麼是博士，剛才走了的是研究生？
博士：我沒有把所有的雞蛋都放進一個籃子里。

噴子：你TM放屁，P2P全是騙子，你是來做廣告的吧？舉報你丫的。

博士後：你等會兒再舉報，我能先說兩句么？理財不僅僅是吃利息，還應該包括抗通貨膨脹的功能。所以，如果小有餘財，應該在以下幾個方面把握平衡：現金，餘額寶，保險，股市，P2P，房產。

導師：（滿意的點點頭）：孺子可教，沒枉費我一片苦心。不過在資產配置表中，還應該有金條。縱觀歷史，金條永遠是最保值的，也方便攜帶，可帶著它躲避戰亂。缺點就是變現稍有不便。

貪官：你們都說完了么？我總結一下：理個屁的財，一理財我有多少資金全暴露了，能看得上那點利息的都TM是窮鬼，還是現金放家裡安全，注意別把樓板壓塌就行。

老虎：嘖嘖，看看你們一個個沒見過世面的樣子，沒前途。當然要配置全球資產，國外房產，家族信託，海外保險哪樣能少？對對對還有老婆兒子的海外賬戶，最重要的是綠卡，綠卡！你的，明白？理財？呵呵，這才叫理財！！（感謝南瓜叔指點補充）

我：先收藏了再點贊

兵無定勢，水無常形，適合自己的，才是最好的。

有個原則：一但投資的某項目失敗，不會影響到現在的生活。

理財切忌集中，切忌借款投資。

不過賭性重的人是怎麼也勸不住的，說了也白說。

你確定不點個贊再走么？

根據中國家庭金融調查實證，普通中國人的理財方式就是買房。

根據今年中國家庭金融調查的數據，家庭資產小於10萬元的家庭佔比為31.7%；按13億人計算，這部分人口為4.12億人。這4.12億人不用理財。

家庭資產在10萬元到119萬元的家庭佔比為55.2%；按13億人算，這部分人口為7.17億人。這7.17億人的理財方式基本是買房。

資產在119萬以上的，佔比為13.1%；按13億人算，這部分人口為1.7億人。這1.7億人的理財方式基本是工商業經營、買房。

另外：

1）我國最富有10%家庭擁有社會總財富的60%；

2）中國家庭資產中金融資產（股票期貨基金等）為6.37萬元，佔總資產8.76%；非金融資產（房產汽車等）為66.40萬元，佔91.24%；

3）為什麼不炒股？調查中，盈利的家庭佔22.27%；盈虧平衡的家庭佔21.82%；虧損的家庭比例達56.01%。高達77%的炒股家庭沒有從股市賺錢。

無財作力，

少有鬥智，

既饒爭時。

你是窮忙族嗎？如今「窮忙族」隊伍的壯大，而這裡講的窮忙族指針對每周工時低於平均工時的三分之二以下、收入低於全體平均60%以下者。

這個定義又逐漸發展成一種為了填補空虛生活，而不得不連續消費，之後繼續投入忙碌的工作中，而在消費過後最終又重返空虛的「窮忙」。

　　辛辛苦苦大半年，一夜回到解放前！呵呵

　　比月光族還窮，比勞模還忙。所以，在窮忙族成為省錢達人之前，先要確定一個宗旨：

　　省錢，是為了改善生活質量，並非降低生活質量。當我們盲目地開始省錢，戒掉去心愛的餐廳吃飯的習慣，戒掉逛街，戒掉和朋友在酒吧談天說地，戒掉去電影院……我們的生活還能剩下什麼？

　　剩下 吃土

為了能夠改善吃土生活，師太決定像理財大師靠齊。

建立一個小目標

　　在銀行建立一個只存不取的賬號，每月定期從你的工資卡上划去一小筆不會影響你日常開銷的錢，可能僅僅是一頓飯的錢，或者一次泡吧的費用，但是當你開始這麼做的時候，你已經不再是月光一族。

存小錢買大件

　　當你需要換電腦或者其他大件物品的時候，請立即建立一個相關帳戶，例如「電腦」帳戶，把平時省下來的所有小錢都存進裡面，直到你可以買到為止，在此期間，你依舊在往之前開的儲蓄帳戶里存錢，而這個帳戶只是幫助你在不影響正常理財計划下能夠購買真正需要的大件，當你這樣做並且買到了電腦的時候，你會發現自己開始愛惜買回來的電腦，就像一個馬拉松，你堅持跑完了全程，電腦是獎品，無論它價值多少，你都將異常愛惜它。

「我不需要它們」

　　在手機或者隨身攜帶的筆記本上記下你不需要的物品清單，購物的時候堅決不予購買，隨著你的清單越來越長，你會發現，即便離開了這些東西，你的生活依舊可以照常繼續。

整理零錢

　　把零錢也存起來，放進儲蓄罐里，積少成多，看起來有點老土，但是，這可以幫助你養成不浪費的習慣。況且，積少成多，100個硬幣加在一起就是1張百元大鈔，恭喜你，又可以存進銀行了。

等到時機

　　當你非常希望擁有某件奢侈品的時候，請不要立即掏出信用卡，而是等待，一個月或者更長的時間過後，把它從你的等待列表中翻出，看看你是否依舊希望擁有它。也可以建立一個「日薪原則」，例如，你每日的薪水為100元，而你希望買一個2000元的遊戲機，那你需要等待20天，等自己努力工作20天後，再回頭看看是否真的想買它。等待可以讓你分辨出哪些是你真的希望擁有的物品，而哪些僅僅是一時衝動希望抱回家的，想好了再買總比買完後悔去退貨來得容易。

存錢

　　購物省下來的錢不是用來購更多的物，也不是給你機會胡吃海喝。沒有預期的打折或者降價給了你一筆小橫財，既然它不在你的消費計劃里，請把它存進銀行。

凍結信用卡

　　如果你無法壓抑自己刷信用卡的慾望，請把信用卡手動銷毀，如放進冰箱或者微波爐，讓銀行從你的工資卡自動轉賬還款，否則，你永遠無法逃離這個大黑洞。

有困難上網解決

　　當你不知道自己需要購買的東西是否正在打折促銷的時候，可以上購物網站例如淘寶、卓越等，說不定還能淘到比實體店更便宜的貨品，偶爾還能獲得現金券，留待下次購物使用。

學會理財

　　錢存到一定量的時候，你已經堅持省錢一段時間，這時候你需要選擇一個高利率的銀行幫你存錢，無論你是在工作還是在睡覺，你的錢都在銀行里為你生出更多的利息，鼓勵你繼續省錢計劃。

（你離理財大師只差一個微信公眾號：能說惠道）

拖了好久前來填坑

利益相關：一家香港第三方理財機構的理財規劃師（即IFA）

先解釋一下我的工作，何謂第三方。

通俗一點說，第三方就是自己公司是無任何理財產品出售的公司。

我們的產品，就是幫客戶做財務上的規劃，是純服務的。

其他的包括銀行（銀行理財產品）、各類基金、證券、保險、債券、信託等等。

我個人給它們的定義為，產品供應商。

第三方的優勢在於中立、公正。

舉個例子，假如你要買一份重疾險，你去找A保險公司的銷售員，就算他明知道B保險公司的此類重疾險比自己公司的好，他也不會推薦你去B保險公司購買。而作為第三方，告知你的需求，我們可以在所有的保險公司里選擇一家最適合你情況的產品推薦你去購買。即中立的意義。

不扯太多說正題

大部分中國人的理財概念，還停留在選擇理財產品上（無貶義）。

一個「好的」理財產品如果未能滿足客戶此刻的需求的話，它就是一個「不好的」理財產品。

所以很多人看理財產品都是這樣看的：這個收益不錯喔，那個收益也不低啊，這個好像最近也挺火炒的人挺多的，這個保險利息這麼低肯定不好。。。等等

造成這種看法的原因主要就一個：人們根本就不知道自己需要怎樣的理財產品

理財類產品分兩類：1.動產 2.不動產

看一個理財產品無非就三個方面 1.收益 2.風險 3.流動性

你要隨便抓一個人問他你想要怎樣的理財產品，十個有九個會這樣回答：收益高的、風險小的（保本）、流動性好的。

看起來挺有道理，其實說起來就是一句廢話。收益低、風險高、流動性差的產品會有人買么。

1.收益

這個大家都懂的最多，從活期到定期、債券、保險、基金、股票、信託等，風險逐漸升高可能收益也逐漸升高，沒什麼好解釋的。NO RISK NO RETURN

2.風險

風險系統上分為兩部分：平颱風險、投資風險

平颱風險：現在挺火的P2P、一些貴金屬、大宗商品交易公司（平台跑路），放家裡（有小偷有老鼠？）。說白了，風險發生了基本全部歸零。

投資風險：放銀行（輸通脹），炒股票、基金等（可能虧錢），槓桿類的（可能爆倉）。這類的基本上風險發生了，錢一般也不會歸零，就是數字上少了。

3.流動性

定期、一些銀行理財產品啊，一個月三個月一年等都有，提前贖回收益就不保障啊。基金一般T+2，股市一般T+1。如果是炒房炒名車哪怕炒小米手機，流動性就不太確定了。等等。

說白了就是變現的能力。

題主問的問題的所有細節，除了這句「必要的人身保險以外」，都是跟產品有關。

月毛入3-5K

意思是指拿到手的工資？還是指月盈餘？不太理解

不可能炒房

那就不炒唄

沒辦法炒nasdaq

不是一定沒辦法的，現在互聯網時代了，我開個A股賬戶出國還不能上網操作了？有時差而已，想炒還是有辦法的。關鍵是，你一定會炒的好嗎？

沒有人脈，拿不到內部資源

估計指的是股市，首先股市並不是唯一的理財方向，何況自己操作也未必操作的好

可以參考我這個回答小額資金（手頭1萬）進入股市練手用，值不值得？如果是抱著盈利的目的呢？ - 知乎用戶的回答

說了半天好像沒什麼乾貨，隨便說一些供參考

1.P2P目前不建議碰，平颱風險和投資風險都不小

P2P具體是什麼就不解釋了，不懂的話請百度。一般預期收益都在8~25%之間。

目前來說6%以下的預期收益可稱為低風險收益或者無風險收益。

（這個數字一般跟一年標準貸款利率一致，現在是5.75%可上浮20%為了好算點取整就當6%）

為何有此一說呢？

太高的利率就不說了，拿10%的收益來說，不管什麼平台它給10個點的收益給你，它要盈利的話必然它得到的點數是10個點以上，換言之通過P2P融資的個人（企業）的融資成本必然高於10%。而什麼樣的個人（企業）會通過高於10個點的成本融資呢？

個人的話，一般的融資就是買車或者買樓，每個地方利率都有點區別可以去當地銀行諮詢下。我這裡買車的話不超3年一年就4個點左右，超3年的話5、6個點左右。買房大概6、7個點一年吧不是特別清楚。

企業的話，尤其是上市企業，更尤其是盈利能力好的企業，人家要貸款門口排著一隊的各個銀行的客戶經理求著貸款呢，為什麼要來貸你這10來個點的款？（不排除marketing方面的考慮）

換言之，個人信用不滿足銀行信用體系的，企業從正規渠道貸不出款的，才會考慮用更高的成本來貸款，至於風險有多大，見仁見智。

2.投資要分散風險

理論很簡單，拿一支基金舉個實際例子

首域環球傘子基金-首域中國增長基金 I （簡稱「首域中國」）

這是一支環球基金中專門做中國上市公司股票的最好的基金之一（其實可以去掉之一）

當然在香港發售內地沒發售，看數據（來源晨星網hk）

看最後倒數第二行那裡

十年收益率（年度化）16.87%

這個收益率夠吸引了吧，要是能在內地發售估計早搶破頭了

如果這個基金經理跟你說這個數據估計很多人願意把不急用的錢都買這個基金的吧

的確這個基金做的非常棒，但它一定能幫每個人都規避到風險嗎？

未必！

請看到年度收益2008 -53.79%

換言之在2008年的金融海嘯中這支基金已然腰斬，做的並不好

當然也不能忽略2007年的 75.31%，2009年的 95.90%這樣的好數據

問題的關鍵是，如果你2008年要急著用錢呢？

買樓買車的話還好，大不了遲一年買

如果這筆錢是拿來看大病的呢？得了大病難道遲一年再看嗎？

可見，這支算是TOP1的基金也未必能滿足每個人的所有需求。

如何解決這個問題

（1）分散投資於各個關聯程度低的地方

基金已然是做到一部分的分散投資，好的基金公司一般都會買50支以上的股票

但是還不夠，建議購買相關聯程度低的幾支好的基金比較穩妥

（2）其實真要看大的病，更需要的是一份重疾保險

3.專款專用

如我在另一個答案里寫到

沒有一個理財產品能滿足你所有的要求！

大家熟知的社保，還分五險一金呢

為何不只做一個「社保險」而要分成6種？

因為從效益上來說功能越全的各個方面反而做的越差

就好像你去買一雙鞋，既要出席正式場合拿得出手，又要打球鍛煉時穿著舒服，還要下雨天防水等。你覺得這雙鞋在哪個方面能做的好呢？

所以說，根據不同的理財目的，專款專用從效益上來說是最高的。

子女教育金，養老金，結婚準備金，置業創業金等等

它們對理財產品的風險跟流動性的需求都是不同的

專款專用才能達到最大的效益

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累了，有空再更。。

理財的確是一件不容易的事情，不過

你不理財，財不理你

如果是現在問的話，個人建議深參11月29日國務院常務會議的相關內容。

從個人來說，什麼理財都不會是好辦法。要學會運用資本的力量首先要學會投資，而所有的投資都沒有投資自己來得重要。對於一個普通人，就投資自己吧！學習，見識，交遊，運動………總是有投入就有產出的。

補充下，很多人說買房子不要碰股票，不帶這樣忽悠人的。在成熟市場，房子從來都不是保值增值的首選。天朝為了吸納增發貨幣搞了這麼多年房地產，這路已經發展到頭了，看看高負債的地方政府就明白了。未來除了一線城市和各城市中心地段的固定產能保值增值，其他地方的房子真心不值錢。今年的中央經濟工作會議剛結束，怎麼看新常態是全體國民都要面對的問題。關乎個人理財方面，我的判斷是股市作為新的金融資產的大蓄水池將要啟動。註冊制，退市制滬港通……企業股份交易市場將迎來大牛市。未來可能大多數人的主要資產都將配置在金融資產上，而且主要是股票。個人判斷，僅做參考。

憐憫貧窮的，就是借給耶和華；他的善行，耶和華必償還。 (箴言 19:17 和合本)

每個月拿一些錢直接捐給窮人，堅持若干年，說不定就能收到人生大禮包。我原本沒錢的時候就是這麼做的，今年收到了人生大禮包。

所謂人脈這些都是虛的，從人得到的都是小小的，更何況人和人之間基本是對等交換的關係，你手頭沒資源，就算有人脈，人家也不會跟你交換，因為換無可換。反而你會在跟有錢人接觸的過程中被人占走便宜。

欺壓貧窮為要利己的，並送禮與富戶的，都必缺乏。 (箴言 22:16 和合本)

想想都是悲催，老百姓除了被割羊毛，那還有其它可能？

股票你說是賭場，這也沒錯。但我能想到的，還能站著賺錢的地方，只有股票市場了。用槓桿的投資領域，可能會吞噬本金，但股票不會，或者說幾率低。股票市場有很多賺錢的邏輯，消息啊題材啊，有種邏輯叫價值投資，儘管沒幾個人在乎這個，但如果你分析能力強，遵從價值投資的邏輯，跑過通脹是不難的。

資金不多的話，可以採取銀行存款的形式；五萬的話銀行會給你推薦一些理財產品，這個風險較低，收益比定期存款稍微高一點；如果再多的話可以去一些公司做投資理財，投資擔保公司、資產管理公司等，投資一定要追求資金安全，要選定正規公司，當然一些成立時間不是太長的公司你也可以去考察一番。

買銀行的理財產品

目前銀行的理財產品的用行動已經實現了利率市場化，可以根據你的實際需求選取合適銀行合適利率的理財產品

低風險的金融標的

比如陸金所什麼的，風險可控，購買方便，收益率一般都高於存款和銀行的理財產品

適當的參與資本市場

買一些股票，基金。

可以看出你非常的厭惡風險，即使在這個情況下參與資本市場也不是一定不可以。比如你可以參與打新股，目前的IPO制度下，打新股幾乎是無成本收益。平時閑置資金可以參與國債逆回購。

如果願意承擔一定的風險，可以買一些ETF基金，波動相對較小。或者買QF基金（你不相信國內股票市場，那美國的股票市場呢）

我們先弄清，何為普通人？

這讓我想到了蠟筆小新的粑粑。

他是東京的一個上班族，身上有三十二年的房貸要還，養活一個妻子，一兒一女和一條狗。
永遠加不完的班，上級領導不停的苛責，他這輩子也很難發什麼大財。
但是他也有一個很愛他的妻子，有一個和睦美滿的家庭，有下班回家的冰鎮啤酒。
作為一個普通人肩負著照顧家人的責任。

「小時候，誰都覺得自己的未來閃閃發光。不是嗎？」

— M O N E Y U P —

普通人就是像小新爸爸這樣。

有自己的主業，沒有很多時間、精力或者專業知識，但又想投資理財，避免財富貶值的人們。

不吃市場的肉，只喝湯就好；過過小日子，而不是大富大貴（這種靠命的事，我們還是別想了）。

普通人也分不同的階段。沒有儲蓄、有5萬，10萬，20萬……

（存款足夠的人直接看第四步）

錢少時側重於儲蓄，錢多時側重於投資

理財≠儲蓄，儲蓄≠摳門省錢

如果不設定一個目標，理財這件事很難堅持下去。

第一步，根據目標，倒推理財計劃

挑出每個階段最重要的三個夢想，估算需要的費用和時間。

大概就能知道你每個月需要為這些夢想的實現，攢下多少錢，進行多少收益率的投資。

舉個栗子：

第二步，知道自己花了多少錢

請做到堅持記賬與總結

工資一般是固定的，如果你有夢想計劃，那麼每個月需要的存款金額也是固定的，能控制的就只有花銷。

在這個記錄和總結的階段，也可以反向審查你的夢想計劃是否定得過高。

是金額太多超出能力範圍，還是時間太短，給自己壓力太大，適時進行調整。

否則，大概率情況，這夢想計劃是會半路夭折的。

第三步，先儲蓄，後支出

清楚的知道自己每個月的花銷和結餘，就能設定一個相對合理的儲蓄標準。

一般建議存下每月家庭收入的30%~40%為佳。沒有這個習慣的人可以逐漸遞增，一上來就選高階模式，血量會很快告急。

給大家支個小招，網購的時候先把東西扔購物車，過幾天再來看。三思而後買，我用這個辦法擋掉了很多衝動消費。

第四步，開始投資吧

有了前幾步，大家也是銀行卡里有幾位數的人了。

不再需用6位數的密碼保護個位數的存款了。

將緊急備用金划出（3-6個月生活費，這個我們反覆強調哦，我快成祥林嫂了），放在貨幣基金里。

100-年紀=可用於投資高風險產品的資金比例

如果你是25歲，那就能拿出75%的錢來做高風險投資。

作為一隻單身汪，一人吃飽，全家不餓——更敢投。

有家有口的，你們掂量著來。

基本不用自己的錢消費，最大程度的利用信用卡。

假如我現在有10萬可用於投資，那麼2.5萬放在低風險產品，作為緩衝墊，7.5萬放在較高風險，作為收益大頭。

下面給大家一點TIPS

1、風險和收益成正比，別想著撿便宜

股票跳一跳好幾千，看著確實很爽。

但人家虧的時候你沒見到。

跌一跌好幾千，萬一跌停就成股東了。

2、每次投資都要做筆記，聰明人都懂得積累和總結

工作中復盤是為了弄清楚每天有什麼可優化的。

投資中復盤，可以更好的回顧你投資的心理過程。

不做出追漲殺跌的跟風的行為。特別是買股票和股票型基金的同志們。

為什麼買到了這隻好股票，為什麼剛好買了這隻基？是

自己分析了市場還是聽人推薦。這次市場分析主要消息途徑以及分析的過程都要記錄下來。

中間有沒有因為熬不住虧損而想放棄的時候。為什麼熬住了，是市場放出了信號還是其他原因？

讓盈利變成可複製的操作。而不是碰運氣。

要知道被幸運女神砸中一次很難再有第二次，你只能自己去找她。

在你的資金量還比較小，不至於影響生活的情況下，經驗比盈虧更重要。

投資是一種技能，跟任何其他技能一樣。需要正確的方法和持續的練習以及總結回顧。

本來想推薦書單的，考慮到要啃完一本書比較費時。
而且很多都是國外的人寫的，不一定適合中國市場，另外每個人基礎不同。
不如就跟著大掌柜學吧。
掌柜的書看得夠多，經驗夠足，也是經歷過大風大浪的人。
用最精鍊的語言和最接地氣的方式讓普通人學會理財投資。

大掌柜有一整套的理財邏輯，公眾號菜單欄「麻利課堂」可看

坦白說，你現在的資金情況，投資自己更重要。理財可以緩一緩。

理財最基本的是理財三部曲：1、存錢；2、投資；3、保險

理財是理一生的財，是老話當中的「君子愛財，取之有道取之有道，更應治之有道」當中的「治」也就是個人一生的現金流量與風險管理

　　隨著社會的不斷發展和進步，醫療、教育、住房、就業、社會保障等改革的不斷深化，家庭理財會像吃飯穿衣一樣成為平凡而必需的事。

　　還有就是理財目標應該是因人而異的，因為每個人都會有不同的需要、不同的生活環境。因此，根據每個人的年齡以及不同的人生階段，從而制定個人化的財政目標才是正確的方法。

　　投資理財的方式有很多可以選擇的，只要我們不太狹隘的去思考。回歸到本質上來，不就是想要自己財產額度這個數字變的越來越大么。我們就從兩方面考慮唄，1 開源 2節流

其實我們身邊一定不缺乏這樣的栗子：同樣的工資，一年之後，a同學攢了好幾萬，b同學卻是一分不剩。。。　　

　　1.學會節流　　工資是有限的，不必要花的錢要節約，只要節約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財的第一步。　　

　　2.做好開源　　有了余錢，就要合理運用，使之保值增值，使其產生較大的收益。

　 3.善於計劃　　理財的目的，不在於要賺很多很多的錢，而是在於使將來的生活有保障或生活的更好（所以說理財不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財），善於計劃自己的未來需求對於理財很重要。　　

　　4.合理安排資金結構　　在現實消費和未來的收益之間尋求平衡點。

　　5.根據自己的需求和風險承受能力考慮收益率　　高收益的理財方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風險就越大。適合自己的方案是既能達到預期目的，風險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。

◆現金管理

開放式的現金管理是財富體系的血液。活水通渠，現金的流動性保障每時每刻的資金使用需求。聚沙成塔。

推薦：餘額寶微信理財等各個銀行的寶信用卡有個1-2張。

◆固定收益

低風險跨市場的固定收益產品是財富體系的基石。信託計劃、券商資管、分紅保險、銀行理財、外幣投資等的固定收益產品，提供不同風險偏好、不同資產投向的產品配置選擇。萬千兵器彙集一體，構築財富體系根基。