為什麼相比其他貸款人而言，高利貸者不擔心借款人的道德風險？

01-03

高利貸也有技術含量，不是人人做得了。

沒有足夠手段和威懾力的從業者，他以為做的是高利貸，其實只是輪盤賭。

只是高利貸的模式重點不在信用風險分析，沒有高大上的技術手段不代表沒有判斷力。只聽說騙子騙貸銀行，誰聽過騙子招惹高利貸的？

什麼樣的人會去向高利貸融資？當然是其他低成本融資渠道都已經行不通的情況下。放貸人當然也不是傻子，像金融機構那樣去評估信用、還款能力之類的內容是沒有意義的。

高利貸業者自稱救急不救窮，我覺得銀行除了房貸以外也是差不多的情況，倒可以稱得上同業了。紙上談兵的講，金融機構長於盡職調查與風險評估，人家高利貸的借款人違約成本控制以及追償手段也是金融機構望塵莫及的。欠銀行錢大不了爛了徵信，法院執行也是難題，黃了高利貸的帳，身價10位數的老闆也得考慮人身安全。對於整體上惡劣的信用環境而言，倒是覺得高利貸也有其存在的現實意義。

誰說高利貸不需要擔心借貸人的道德風險的？

我小舅舅接了5000萬的各種借款，其中大部分是高利貸。

後來當然還不出嘛，其中一個放貸的，綁架了我小舅舅讓他家裡還錢，結果家裡報警，小舅舅被警察救出來，放高利貸的一群人被抓進去了。。。然後我舅舅跑路失蹤了。。。

另一家放高利貸的也收不到錢啊，就一家家親戚去騷擾，企圖讓其他親戚還錢（真是腦子有問題啊），然後到我家來騷擾，什麼破壞門鎖啊，破壞保險絲啊，半夜在門外吆喝啊之類的（騷擾過幾次，我都不在，報警了幾次警察也未全力偵辦，這就為後文我脅迫警察留下了伏筆）。

當時我老婆剛剛懷孕3個月，因為先兆流產住院保胎一個月剛剛出院好么，我能忍？

那天晚上是冬天，氣溫4度，下著大雨，陰冷，蕭瑟。

我家是個別墅小區，我在家裡練肌肉，老婆在床上看電視。

高利貸一行6人，又來我家騷擾了。。。我裝作沒人（厚窗帘，外面看不見燈光），然後等他們拔了電門（又），準備走了我先報警，讓小區保安關閉小區。

我手拿一根甩棍，衝破黑暗的冰雨，衝到小區門口，他們正在和放下欄杆的保安交涉中。。。

刺啦一下，放開甩棍，我劈頭蓋腦就超他們砍過去。

突如其來狂風驟雨般的攻擊，不出1,2分鐘，6個人全部被我打倒在地爬不起來，圍觀的幾個保安驚呆了。。。

放貸的誰敢站起來，我就衝上去一腳繼續踢到。

過了幾分鐘警察和圍觀人群都來了，混亂中有兩個放貸的逃走了，不過車子沒開走。

剩下的4個就被抓起來拘留了。

待他們放出來後，我就天天打電話騷擾高利貸為首的人和負責的警察，對放貸的中心思想是：你的姓名，家庭住址，公司地址，家裡人的各種信息，我都有，你給我彙報下今天的各項活動，今天對我有什麼想法，思想彙報給我來一發，如果彙報的不好，我就說我擔心你又要來報復我家了，然後就報警，並且上門候著。對警察，也天天電話，抱怨轄區內居然有這種討債的行為，而且對放高利貸的處理太輕，不能讓老百姓安居樂業，報警幾次都沒有及時處理造成嚴重後果。警察哪天對我態度不好了，我就威脅要往上級投訴。

如此搞了幾個星期，搞的我很爽，放貸的和警察（和派出所領導）都求我不要騷擾他們了。

然後我才停止了騷擾他們。

然後1年多過去了，我舅舅還是沒找到，放貸的一分錢都沒收到。。。（騷擾我的這家，名義上的欠款是300萬）

這就是放高利貸的道德風險。

高利貸者本來就是針對高風險業務的市場細分類，他必定擁有與之相匹配的風險治理能力

貓既然吃魚，就不怕刺

馬克思在《資本論》中說：「一旦有適當的利潤，資本就膽大起來。如果有10%的利潤，它就保證被到處使用；有20%的利潤，它就活躍起來；有50%的利潤，它就鋌而走險；為了100%的利潤，它就敢踐踏一切人間法律；有300%的利潤，它就敢犯任何罪行，甚至冒絞首的危險。」

其實也擔心，高收益自然高風險…

舉個例子，高利貸借錢給別人賭博，借之前他會評估對方有沒有房產車產物業田地之類的，或者有沒什麼有錢有信譽的親戚，確保到時候能還…他借錢給人賭，其實他比賭徒更想他賭贏，贏了有借有還高利息，源源不斷大家都好…

輸了沒錢還就很麻煩，又不能報警，沒錢還你不能殺人放火，我們這邊的高利貸很文明，不敢打人，打人就報警，但他也有很多法子，他會不停追你堵你讓你工作生活無法進行，也自然會逼你變賣或抵押資產還錢，騷擾恐嚇家人那是必須的…

其實他也很無奈咯，如果拖得太久比如七八年，看白了沒錢還了，他也追懶追累了，他也會心灰意冷妥協，讓你還本金就算了，或者減掉很多收回點本…

以上是我了解的本地的高利貸…

　　借貸方式編輯大耳窿就是借錢一萬元，只能得到九千元，但還款時卻要支付一萬三千元。而且，高利貸的利息是逐日起「釘」(利息)，以復息計算，此謂之「利疊利」。往往借幾百元，過了一年半載才還，連本帶利可能要還幾萬。驢打滾多在放高利貸者和農民之間進行。借貸期限一般為1個月，月息一般為3-5分，到期不還，利息翻番，並將利息計入下月本金。依此類推，本金逐月增加，利息逐月成倍增長，像驢打滾一樣。羊羔息就是借一還二。如年初借100元，年末還200元。坐地抽一借款期限1個月，利息1分，但借時須將本金扣除十分之一。到期按原本金計息。如借10元，實得9元，到期按10元還本付息。

　　運營模式編輯地下錢莊是指以發放高利貸形式的錢莊，這些錢莊一般為黑幫所經營，時常以高利貸賺取暴利。當欠債人不按期還錢時地下錢莊的人一般都會恐嚇欠債人甚至威脅欠債人的家人和朋友以便他們還錢。

　　風險收益編輯

高利貸的資金價格都是指1元錢一個月的月息，6分相當於年利率72%，1毛則接近120%，比5.31%(2008-12-23貸款利率)左右的銀行借貸(年)利率至少高出14倍。一毛的月息，換算成年利率就是120%，而現行的銀行貸款年利率為5.31%(2008-12-23貸款利率)。一毛的月息(100%)0.10×12=120%。當商業銀行信貸增速趨緩，民間借貸的市場需求必然攀升。隨著民間借貸進入「暴利化」時代，其負面效應越來越大。有關方面對於加強民間借貸監管的呼聲也越來越強烈。值得警惕的是，緊隨而來的支付危機以及屢屢發生的企業主逃逸事件，也讓民間借貸人士人人自危，彷彿是躲避一顆尚未引爆的「定時炸彈」。據了解，在這種分層模式下，如果第一層的回報是本金的25%，那麼第二層則為比例18%左右，第三層是10%左右，第四層在8%左右，最低的一般都在3%。因為存在多級格局，所以萬沐表示，整個民間借貸網「誰也不知有多大」。理論上，「陰陽借條」足以支撐所有風險。借款人如果無法按照口頭約定的履行，那麼債權人就可以以這張「陽借條」起訴主張自己的權益，而且沒有時間期限。先期扣除利率部分，也是民間借貸操作手法隱秘的表現之一。

米什金的《貨幣金融學》第九版第2章第9題，網上找到的答案是

「Loan sharks can threaten their borrowers with bodily harm if borrowers take actions that might jeopardize their paying off the loan. Hence borrowers from loan shark are less likely to increase moral hazard.」

我也是因為不相信答案這麼簡單暴力才搜到這裡的……作者可能是想告誡讀者高利貸的可怕才安排這道題的吧……

家裡是做這個的……

首先，一般都有抵押，有什麼押什麼。

其次，我們家規模比較小，因此只借知根知底的人…… 你可以理解成一定能還錢的人，也可以理解成我一定能讓他還錢的人，你可以繼續腦補……

最後，銀行不會潑油漆，不會過年登門要錢，不會找體制內的人威脅你……手段很多。

所以……道德風險仍然存在，高利貸只能保證「如果你有錢你一定會還」，而不能解決「我就是沒錢就是還不上你打死我吧」……

我們那小額貸款的都是黑社會

補充點吧，說點理論上的東西。

高利貸之所以利率高就是因為風險大，需要更高的必要報酬率，道德風險在計算利率時已經被包括在內了。

高利貸的放貸者也擔心其道德風險，只是擔心程度更低一些，只是有充分的技術、人員能力來保障其收款能力。

有朋友接觸這一行，聽到過放高利貸的手段：比如放貸合同上寫50萬，而實際現金只給30萬；比如利率就按照法定最高限度寫，但實際更高；比如放貸前，將房產、汽車等公證後抵押；比如在車輛抵押上裝定位裝置，防止把車輛轉移；比如詳盡調查貸款人的所有家庭、朋友關係及背景，要求擔保；比如全職的追債團隊等等。

並不是不擔心道德風險，而是道德風險的影響不大。

實際的信用審核風險體系下面道德風險對整體信用能力的影響相對較小，一個主體的信用能力是本質上是其貸款額度下的還款能力和還款意願。還款能力就包括了盈利能力，債務壓力，第一、二還款來源等，是相對理性、較易定量的東西。還款意願就包括借款用途，道德風險，經營狀況，關聯關係等，是比較好定性的內容。

信用的判斷一班遵從定性-定量-定性修正，的順序。從內容上，最看重的是還款來源和借款用途，是定量方面的，所以在其中並不是說對道德風險不看重，而是定性的東西不好作一個準確的結論，所以單獨來看沒有那麼重要。這點無論是銀行還是影子銀行體系都是一樣的。

畢竟客觀的法律關係是存在的，各種保證和抵押等，道德風險需要一定的土壤才能發生，正常的貸款流程在哪都是不會讓其產生實際影響。

最後補充一句，各位說的什麼黑社會金項鏈種種就歇歇吧，現在的影子銀行已經越來越正規，一般小貸公司都不敢真正通過涉黑行為來處理壞賬，最多找幾個長相兇惡的嚇唬嚇唬人。

像各位說的那些主要業務人員都是那模樣的，那根本不是什麼小貸公司，你從來都不會看到他們出款的，別人不靠這個利息掙錢。

一看題主是啥求不懂。放高利貸一般，剃個光頭。帶個金鏈子。陸虎。卡宴是標配。你以為這是給你鬧著玩。。道上的的兄弟都是經過勞改隊洗禮。不還錢。分分鐘收拾你。給你放進狗籠子里。就是。讓你半蹲著。。。。

但是高利貸也有好的，記得一個高利貸的廣告。

當你缺錢時。能拿出300的是同事，能拿出500的是親戚，能拿出2000的是兄弟姐妹，能拿出20000的是父母！但能唯一拿出10萬、20萬甚至50萬，只有我！

不還銀行丟臉，不還高利貸丟命。

高利貸也是貸款但凡是貸款就會考慮道德風險只不過比重不同而已高利貸也是有風控和催收的高利貸的風控看似簡單但需要大量的經驗積累也許沒那麼多的審核技術但經驗可是學不出來的是實踐中操作出來的至於催收就更不用說了這行業水很深沒有那金剛鑽甭攬那瓷器活

我們那的高利貸做法是這樣的

非信用貸是這樣的，一般來說做固定資產過戶貸款，就是你要貸款，把車和房子都過戶給我，然後我再你要借的錢減去要還的利息借給你。你還不上了，我可以出租房子賣車子也可以賣房子，抵押貸款風險太高還是過戶貸款好。

信用貸一般都是小額的，幾萬塊錢這樣，還不上錢那你懂的，三天兩頭騷擾你。

贊同@garhom的回答。

前些年我們那兒很多高利貸的年回報率高達30%甚至50%，而2014年大部分因為房地產調控和牽扯官員落馬，好多貸款都收不回來。

就是輪盤賭。