為什麼信用卡不用輸密碼就可以消費？

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現在使用信用卡時，往往需要同時輸入密碼和簽字，這種情況下，自己的信用卡被盜刷後的責任應該誰來負？

關於信用卡，國人有很多對信用卡的錯誤理解。

加上這些年來各家銀行基於無節操擴張用戶，而忽視了對用戶的教育，導致很多國人對信用卡的理解是自己想怎麼理解就怎麼理解，自己使用中增加麻煩不說，鬧出很多笑話的事情也是有的。

很多年前我寫過文章詳細介紹過信用卡的話題，長篇大論就不一一貼回知乎了。節選一部分貼在這裡，有興趣的朋友可以點擊鏈接過去詳細閱讀：

http://www.linglingfa.net/2005/11/02/37/

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咱們裡屋常看到的有關信用卡的言論吧：

「我想辦個信用卡，要能透支的那種！」
「xx銀行的好，因為他給的信用額度大，去申請吧！」
「我是工薪階層，窮人，用不起信用卡。」
……

每次我看到類似的言論都忍不住想捶地板，因為這些話完全就是不得要領，我要說的是：

第一，信用卡就是透支用的，第二，信用卡不是信用額度越大越好；第三，信用卡是窮人用的。

其實信用卡的消費特點大家早已是再熟悉不過了。拿電信的產品來舉例吧。一般借記卡／儲蓄卡就好比「神州行」，需要預存現金，存多少花多少，沒錢就沒法打電話；借記卡沒錢也沒法提現或刷卡了。

信用卡就像「全球通」，不鼓勵預存現金（沒法先繳一個月話費給移動公司），

信用消費（現在買個號碼也不需要保證金吧，外地身份證要，算是信用不夠吧），

先消費後還款（七月打的電話費，八月接到帳單再去付），

享有免息期（帳單收到了還有一段時間去繳錢）。

「全球通」唯一不能比的就是沒有最低還款額。怎麼樣，其實信用卡的消費模式我們早已在使用了，可是國內的信用卡出現太晚太晚了。

說到底，就是你在刷信用卡買東西時，銀行「即時」地幫你付帳，你只要在月底接到帳單後，統一把錢付給銀行就可以了。

……

要不要密碼

這個問題很重要，因為關係到大家的信用卡的安全。同時，這個問題大家也很多迷惑，國內商業銀行的宣傳弄的大家都不知所以……

任何事物來到中國，就會變得符合中國特色。所以繼廣發之後，建行也推出使用密碼的國際信用卡，中信銀行也推出使用密碼的國際卡，現在各個發卡行發行的信用卡都可以設置開通密碼。

其實信用卡只是憑簽名使用的，商家有義務核對簽名需與卡片背面一致，方可交易，在國外，冒用信用卡是犯罪，商家發現不妥會即時報警。但國內很多小商家無此意識，大多不會核對。

於是銀行說，為了保護消費者的權益，推廣使用密碼。其實，用密碼只是保護了銀行的權益，任何一份信用卡章程上都會寫這麼一條「任何使用密碼的交易均視為得到持卡人授權」，也就是說，如果別人竊取了你的密碼（現在偷密碼的手段防不勝防），盜刷或製作偽卡盜刷，均認為是得到你授權的。而僅使用簽名，若發現不明消費，可要求調簽購單，若證明上面不是你的簽名，你就把一切丟給銀行好了，不是你刷的當然不用你付，商家不驗簽名讓銀行問商家去要錢好了。

我的信用卡沒有一張有密碼，儘管銀行會很善意的提醒我可以設定密碼並告訴我那樣「更安全「，但是我還是不設密碼。因為設密碼後，對銀行是更安全了，對我自己，沒什麼影響。

要是有人偷了（揀了）我的信用卡，肯定很爽，去哪兒都能刷，一刷就過，隨便輸6個數字都對，如果收銀員不核對簽名，就過了。然後呢？

銀行會給我寄來賬單，但是我不承認，打死也不承認，銀行就去找商家要存根，對簽名，當然沒有我的簽名，然後銀行就也不給商家錢。商家也不想虧啊，所有收銀台那裡都有監視器，調出來看誰刷的，然後報警。金額要是小，就當買個教訓，錢從收銀員的薪水裡面扣，今後她就會很仔細的核對簽名了。如果金額大，警察通過錄像找人也不難……

但是要非常小心地保管你的信用卡背面的CCV碼（也叫末三碼），那是網路交易的要件，得到卡號，有效期，末三碼即可上網刷卡，視同本人，因為網上沒法簽名嘛！密碼也無效了，因為任何發卡行的密碼都只適用國內，在國外網站刷卡都不需密碼。所以建議你拿到卡後記下末三碼，拿刀把末三碼刮掉，就不用擔心收銀員會盜取你的卡的資料了（簽購單上會記錄你的完整卡號和有效期，商家有心的話就可以收集起來賣給他人，但是若沒有你的末三碼，基本上還是安全的）。

……

我簡單拋磚引玉一下，有請專業人士來進一步解讀。

被盜刷是可能的，問題在於誰承擔被盜刷的風險。

信用這個詞，是多個含義的。

信用卡對你來說，看的是銀行的信用，在於你對任何一筆消費是否能夠提出質疑，是否可以拒付其中任何一筆賬單。——信用卡的對賬單就是讓你核對的，如果出現並非由你本人實施的消費，你可以指出並且拒付之，由銀行獲得對盜刷人追償的各種法律權利。——當然，理論上是這樣，實際上各個不同銀行在實踐中會有不同。

信用卡對銀行來說，看的是你的信用，在於你是否能夠按照規定還款。

信用卡對商家來說，看的是發卡行的信用，在於如果出現盜刷，是商家承擔責任還是發卡方承擔責任（在成熟的信用卡體系中，要麼是商家要麼是發卡方承擔盜刷風險，通常不是你自己）。因而，商家會去查看信用卡發卡方，會傾向於拒絕接受某些容易讓商家承受損失的信用卡發卡方的信用卡，樂於接受那些願意承擔一切責任的信用卡發卡方的信用卡。

一筆信用卡交易的支付除了用戶本人以外，還涉及到發卡行和收單行。

一般來說用戶證明信用卡遭到盜刷後（例如本人當時不在場的有力證據、簽名不符等等），這筆交易的損失是由發卡行和收單行根據各自的責任、安保級別等因素來決定由誰承擔。

其實刷卡交易就是分成借記卡交易（刷卡需要密碼，賬戶有多少錢就能刷多少錢）和信用卡交易（刷卡不需要密碼，賬戶有多少額度就能刷多少錢）兩種。

另外現在很多國家和地區對於小額的信用卡交易已經既不需要密碼也不需要簽名了（香港似乎是500以下都可以不簽名）。

對於用戶來說，保護賬戶安全的做法就是開通交易簡訊提示和養成每個月查信用卡月結單的習慣。發現非本人進行的交易及時打銀行信用卡的24小時熱線，先凍結賬戶（可以隨時解凍），再配合銀行要求提供相關證明資料就行。

補充一句，如果用信用卡進行網上交易，現在香港有一些銀行除了要求你填卡背面的安全碼以外，還會給你的手機上發一條臨時交易驗證碼，這樣也更保險一些。

總之信用卡安不安全和有沒有密碼其實沒有太大關係。

反對所謂簽名大於密碼安全的觀點，沒有被盜刷的經歷只憑想像。在中國任何規定你不親自去試試都不知道是什麼意思。

各位回答的是關於安全性方面的考量，我來回答一下為什麼信用卡允許不用密碼即可消費。

因為如果不用密碼，就可以一次授權，多次扣款。比如美劇中常常看到的，我去健身俱樂部註冊成會員，用信用卡付款，俱樂部會每個月扣一筆會員費。買過國外主機或者在Amazon用過「Subscribe Save」（國內亞馬遜叫「訂閱省」）的同學也知道，商家可以按月或者季度扣費，自動購買然後發貨。

用信用卡「訂閱」對於服務和日用品這種需要定期購買的商品，真是非常方便的支付方式。

其實用借記卡也能實現訂閱啊… 不過我想這方面，應該跟各位關於安全的回答是一個道理。用信用卡的話，銀行先墊付，之後賬單到了發現有什麼不對，就可以拒付，銀行會跟商家去確認。由於一般來說維權地位銀行強於商家強於消費者，所以銀行可以有效的幫助維權，查處不規範的商家。

這個不一定的大家一定要注意看條款比如說中信銀行的話，如果不每年花48元買個簡訊寶的業務的話，簽名被盜刷是無失卡保障的！！

理論上講信用卡不設密碼更安全。

「沒有密碼的信用卡交易，消費依據是簽名。商家在刷你的信用卡時，需要比照你在消費憑條上的簽名是否與卡背面簽名一致，如果不一致，持卡人可以申訴，主張消費無效，並把被盜刷的金額追討回來，損失由商家承擔（誰讓他們不對照簽名呢？）。如果你的信用卡丟了，一般來說別人是無法模仿出一樣的簽名的。即使被盜刷，你可以向銀行追討回來。比如我用的招商銀行一天的追討上限是一萬五，而我信用卡的固定額度只有一萬四，即使信用卡丟了被盜刷，我都可以追討回來。」

摘自果殼網：信用卡為什麼可以不設密碼？卡丟了損失不會特別大嗎？

鏈接：http://www.guokr.com/question/88406/

關於信用卡盜刷理賠的情況分為以下兩種種:

1.卡片被複制，被刷

只要是卡片沒有丟，不管有沒有密碼，只要證明不是本人刷的卡，可以得到一定限額的理賠。但是金額很小，普通卡只有5000。金卡只有2w

2.卡片被盜，沒有密碼被刷

這種情況有人說只要證明簽字的不是本人就可以。但是我想說的是，目前國內消費沒有掃描驗證字跡的。意思就是說銀行是不會靠肉眼就認定字跡不是本人的，也就不可能給你賠償了。

所以總結一下，信用卡還是設置密碼比較安全，可以防止卡被偷了的情況。

可是假若某人拾到了信用卡和身份證，那豈不是可以大大方方的盜刷了，出現這種情況咋整誒？

但是我還是不太明白：現在使用信用卡時，往往需要同時輸入密碼和簽字，這種情況下，自己的信用卡被盜刷後的責任應該誰來負？