貸款買車好還是全款買車好？

01-02

收入養車應該問題不大，沒有貸款買房的壓力
想買一輛10萬到20萬的車，全款也可以；貸款也可以，哪個相對會比較合適呢？
現在的情況是錢似乎也沒啥投資渠道，全款是不是好一些呢？還是怎麼樣？求建議

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真的沒想到第一次答題就上了《知乎日報》和「編輯推薦」。感謝大家的評論，我會不定期總結大家的問題來更新答案，也歡迎同行批評指正。

這一次更新了「如何運用IRR計算真實貸款成本？」、「二手車貸款和新車貸款一樣嗎？」、「貸款買車必須上全險/GPS？」、「信用卡手續費率怎麼和利率比較？」等問題。

以下是原答案。

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我的工作是設計集團旗下十幾個汽車品牌的金融產品，看了高票 @戴傑磊的答案，雖然非常敬佩他強大的編程能力，但是擔心他的栗子可能不具代表性，會對想要貸款買車的朋友產生誤導。

每當有朋友向我諮詢貸款買車時，其實他們都是在問這幾個問題：

貸款購車「0%利率」是真的嗎？

是也不是。

首先說為什麼「是」。主機廠每年都有大筆的預算用於個人車貸貼息，其最終目的是推動整車的銷售。這裡的貼息（Brand Subsidy）是指主機廠為顧客貸款購車所產生的利息買單。一輛廠商指導價在25萬元左右的新車，其貼息預算基本在1萬元左右。一輛賓利的貼息金額可以高達15萬元，更不用說蘭博基尼了。（是的，蘭博基尼也會有人貸款買，我們偶爾還會收到一線明星的申請吶）少數經銷商也會參與貼息來吸引顧客，因此，那些廣告中的貸款購車「0%利率」都是真的，都是主機廠和少數經銷商真金白銀的貼息。

那為什麼又說「不是」呢？因為很多經銷商會對貸款購車的顧客額外收取「手續費」。手續費的收取方式各不相同，基本在貸款金額的1%-3%，這也就是為什麼貸款買車往往可以拿到比全款更低的折扣。也有些耿直的經銷商並不收取手續費，當然裸車價格就會等於全款購車價格。

貸款購車到底劃不划算，用什麼來衡量我的融資成本？

車貸的還款方式是等額本息，等額本息下利息總額的計算並不是簡單的單利或者複利計算，而是等於每一期的剩餘貸款金額（Outstanding）*利率，舉個栗子：

車價20萬元，首付40%，貸款金額12萬元，貸期12個月，年化利率3.88%，計算結果如下：月供10211.41元，如果把每一期的利息加總（388.00+356.24+…+32.91）可以得到利息總額2536.93元：

關於月供、利息總額的計算，可以直接用網路上等額本息的房貸計算器。不過這種單純把每期利息「期值」加總的方法，並沒有考慮貨幣的時間價值。或者可以簡單的理解成，實際支付的利息總額是小於2536.93元的。

相比之下，「利率」能夠比「利息」更好的衡量融資成本。在拿到經銷商的報價單後，大家可以用Excel的Rate公式來推算自己的購車利率：

RATE(nper,-pmt, pv)*12

其中nper是貸期，pmt是月供，pv是貸款金額

不考慮手續費的話，如果這個利率低於你的機會成本（投資其他理財產品獲得的收益等），那麼這次貸款就是賺咯。

高票 @戴傑磊所計算的融資成本（9%）為什麼這麼高？首先他選擇的是沒有0%利率或低利率的車型，不考慮手續費前利率已經是6.05%了；其次他選擇了三年期低首付的產品，手續費相對較高，還有一個問題是我沒聽說過手續費會每年收取，否則一輛30萬的車收2萬的手續費，那不是搶錢嗎……最後貌似經銷商沒有對貸款購車的客戶給予任何折扣。這就是為什麼我說他的情況不太具有代表性。

現在市場上30萬元左右的主流車型，1-2年期都會有0%利率或低利率的優惠活動，如果遇到不收手續費的經銷商，或者知道有手續費再和經銷商侃侃價，最後讓自己的融資成本低於餘額寶的收益還是很容易的。

還有一點值得一提，銀行信用卡購車和我之前介紹的車貸產品是兩個概念。衡量信用卡價格的是費率，而衡量車貸產品價格的是利率，費率與利率是沒有可比性的。如果貸期12個月，5%的費率等於9.58%的利率；如果貸期36個月，5%的費率等於3.36%的利率。

什麼樣的車貸產品適合我？

最基本的車貸產品和房貸是一樣的，即付了首付之後每月按時還月供。在有0%利率優惠的情況下，很多本來全款購車的顧客會選擇這種產品，反正也不收利息，不如買理財產品再慢慢還月供。還有就是對於升級車型有需求的，比如本來可以全款買一輛Audi A4L的顧客，發現可以用現有的預算付首付，以很低的利率貸款買一輛Audi A6，於是就愉快地升級了。

還有一些更為靈活的產品，舉個栗子：一輛售價20萬元的新車，0%利率，首付10萬元，平時不需要還款，在第12個月還款5萬元，第24個月再還款5萬元。這種產品適合每年有穩定年終獎收入的顧客，或者預期將來會升級車型的顧客，到第24個月可以把現有的車做置換，無需還5萬元的尾款，並重新貸款一輛新車。這種產品在德國非常流行，很多德國人在買這一輛車的時候就做好了換下一輛的計劃。

申請汽車貸款的流程複雜嗎？

首付50%，本人持身份證即可完成申請。央行信用記錄良好的顧客，最長不超過兩個小時即可獲得批複。

說了這麼多，答主你自己會貸款買車嗎？

等我搖到號了……我應該會選擇貸款買車吧。其實不只是我，很多同事即使可以享受全款下的員工折扣（廠商指導價的八折左右），最終也放棄了折扣而用低利率購車。可能是因為預算不夠全款購買自己的理想車型，也可能有些車型算來算去，好像還是享受貼息更划算。

當然，對於一般不明情況的朋友，選擇一家靠譜的經銷商比什麼都重要。

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以上是原答案。以下是收集的大家的疑問。

貸款買車必須上全險/GPS嗎？

銀行或者其他機構我不太了解，至少汽車金融公司是不要求顧客一定要上全險的。我們的放款條件里只要求顧客購買車損險和盜搶險。

這裡的「GPS」其實不僅指車輛定位設備，還包括人保承保的一份類似於盜搶險的產品責任險，對於一些金融機構而言是可以代替盜搶險的。這個更不會強制購買了，只是對於一些信用欠佳的顧客，購買"GPS"可能會增加通過審批的概率。

信用卡手續費率怎麼和利率比較？

不同於車貸的「利率」，信用卡是按「費率」計算的。貸款100元，如果費率是5%，那麼銀行在期初只貸給顧客95元，而顧客要按照100元在之後的每個月還款。做了一個計算器，感興趣的朋友可以在Excel里試一試。

所以如果有人說你做信用卡分期成本是5%，而做車貸要9.58%，比信用卡貴一倍，那一定是在忽悠你...

如何運用IRR計算真實貸款成本？

在這裡介紹一個更為直觀的概念IRR（內部收益率），不僅是車貸，IRR還可以用來衡量房貸，信用卡分期，螞蟻花唄、P2P理財等所有分期類產品的真實成本。舉個栗子：

一輛15萬元的車，首付30%，貸款70%，12期。4S店告訴你你需要首付45,000元，每月還月供8750元，沒有其他費用。

在Excel里分別輸入貸款金額和每一期的月供，時間0也就是「現在」，你從銀行貸到了105,000元買車，在接下來的12個月你要每月付給銀行8750元（所以現金流是負的），然後用「=IRR（按時間順序選中所有現金流）*12」，就得到IRR啦。

這裡IRR=0%，也就是你貸款的成本為0。

如果經銷商收了你3000元的手續費，和全款比車價一點沒打折，那麼其實你現在（時間0）只得到了105000-3000=102000元，IRR就變成了5%：

二手車貸款和新車貸款一樣嗎？

請看我的這個回答：買二手車值得貸款么？貸款的利弊是什麼？ - Rosie 的回答

對於這個問題，我來強行答題一下

我最近去買車也糾結過這個問題，而且特別計算過划算不划算，先貼4S店報價

塗掉了些信息，別糾結車的價格，那個是第一次報價，後面討價還價後還是再砍了些下來，也別糾結為什麼買賓士C乞丐版的，錢少又有點虛榮心，而且感覺就是豪華啊=0=

首先，會糾結全款還是貸款的，必然要有全款買車的能力

然後無非就是衡量，那是全款買划算，還是貸款買划算，本質就是剩下來的錢，平時用來做低風險投資，如保本理財，貨幣基金，加上一些額外的好機會比如股市行情好，期貨行情好所創造的收益，要大於利息+手續費的支持。

我去買車的時候，銷售顧問和我說，利息一個月588，3年下來21168，貸款200500，每年只要3%的手續費，保本理財的收益超過這個的，凈賺，非常划算。雖然感覺不對，但是不明白哪裡不對，於是，我查了下網上，等額本息計算公式

然後我就知道沒那麼簡單 =0=

但是我知道我的月供額，並不知道我的利息是多少啊，於是，我本來想根據公式反推

然後我摔筆了，我的數學能力完全想不明白該怎麼解

然後，我換個思路想問題

算月供的那個公式很好解，我又僥倖還會寫點代碼，然後讓計算機從0.0001的利息開始一直往上疊加，直到計算出的月供和當前給的月供值非常接近就好，然後我寫了特別簡陋的代碼

然後....年息 6.05%.....6.05%.....6.05%.....

果然沒銷售顧問講得那麼好聽么（PS，為什麼銷售顧問的說法是錯的呢，因為等額本息，每個月還掉了本金，你手頭的本金是在不斷減少的，不能簡單的把花出去的利息和你貸款的金額進行簡單運算，才會有這麼複雜的計算公式。）

然而，還有手續費啊，這些手續費也是成本啊，但是怎麼算呢，於是，我用了一個替代的方法，即在多少收益率的情況下，貸款省出來的本金所產生的收益，能夠抵消手續費+利息，

計算的過程中，第一個月有220500的本金額能夠產生收益，第二個月，就要扣掉月供後，就剩下207073的本金能夠去產生收益了，一直減少下去，然後每個假定收益率，都要算一遍，算出總收益，然後和總開銷比....於是我決定好好寫點代碼來處理這個問題。

然後，我發現，要9% ....9% .... 9%的收益率才能覆蓋的了成本，我翻開我的餘額寶發現，2.43%年華，然後我打開股票賬戶，發現我上一筆交易虧了3000塊錢 = =\

6%+的收益率差額哪那麼容易彌補，於是我決定，還是全款買吧 = =\

這個故事告訴我們：

學好數學還是有用的（也許吧）

會寫點代碼也是有用的（肯定的）

銷售顧問的話是不能輕易相信的（我才知道么）

貸款等額本息的計算方式是很複雜的（銀行啊銀行）

手續費的成本因素是需要考慮在內的（手續費在交易開始就收取，實際上相當於蠻高的利息了，因為減少了你可以用來投資的本金）

以上就是一些胡言亂語，不知道會不會被打臉呢... =0=

---------------------------------------------這是分割線（6.30新增的）---------------------------------------------------

非常感謝各位小夥伴的熱情，第一個有那麼多人贊的答案，太感動了（果然我是有多水啊，日常騙個贊的能力都沒有）

一些實戰派的小夥伴給了很多建議，有需要的小夥伴可以參考一下：

1、Excel是個神器，什麼內涵報酬率公式、什麼年金公式啊，什麼pv、irr，各位不會編程的小夥伴可以考慮直接用這個，比較容易使用

2、快速估算等額本息實際利息，實際利息=名義利息*2

如果我沒理解錯的話應該是這樣，估算是一種參考，讓你能很快知道利息大概是多少。其實就把銷售給你的利息*2，就差不多了，而且這只是利息，手續費算上去的話更高

比如例子里的220500的借款，要還利息：21168，3年利息21168/220500=0.096

每年名義利息：3.2%，估算的實際利息就是6.4%上下。

3、保險的購買全款和貸款會有差，這部分差額算上去會使得需要更多的收益率才會比較划算，這部分因為當時我在這家問的時候跟我說保險我是可以自己選，沒刻意了解清楚是否是貸款也行，所以就沒法算這部分差額會有多大影響。

還有很多小夥伴提到了通脹和人民幣貶值的問題。

通脹問題我是這麼理解，我傾向不考慮：

通脹的本質就是政府通過往貨幣里注水，而稀釋購買力，但是這個實際上就反應在物價和收入的緩慢上漲上了，也反映在了無風險收益率

而全款還是貸款買一個東西，關鍵是看占時佔有的錢，至少得能跑贏留有貨幣的預期收益率，而預期收益率實際上就是由無風險利率（如貨幣基金、銀行定存這類體現的，一定程度代表通脹預期）+風險收益預期（如炒個股票什麼的這類的機會），如果這兩項加起來很難顯著跑贏借款成本，那我傾向全款，因為省下來的是實在的，無風險利率和貸款的成本差別是很大的，而風險收益預期，當前進入門檻低得股票反正是蠻糟糕的，對我也沒有特別好的其他機會，那麼保留有的意義不大。

這點車（與其他消費品）和房子有個顯著不同，車是純粹的消費品，落地即貶值，你3、5年後及時通脹了，你也賣不上價格，所以預期收益要和你的其他投資渠道相比，而房子至少過去5年是個投資品，投資收益率可觀，明顯跑贏資金占用成本（6%~7%），這種情況下自然是上槓桿擴大收益來的划算，因為你投下的每3塊錢，可以撬動10塊錢，而這10塊錢產生的收益，和每年4毛9的資金使用成本相比（假設7%的利息），產生的收益可能每年有2、3塊錢甚至更多（20%~30%年增長，應該不少城市有），當然付出這點資金成本很划算。PS：這個是建立在房價上升的情況下，我對房價未來看不懂，不確定會怎麼樣

人民幣貶值問題：

我也傾向不考慮，因為對於小市民來說，賺的是人民幣，花的也是人民幣，人民幣的貶值在一定範圍內（比如10%），對於大多數人並沒有影響，首先資金並不多到會有很大影響，其次只有你把錢換成美元或者進行海外投資，那麼人民幣貶值才會一定程度上收益。而換匯的成本是較高的（同一時間換出美元和換入人民幣有差價，即你同時換美元，再換回人民幣是要付出成本的），其次美元投資渠道少，人民幣可以定存，可以理財，可以股票，可以期貨，而美元的話對於很多人來說，至少對於我來說，我是沒有投資渠道的，意味著投資收益一定程度會彌補匯率變動的差額。

從我個人觀點，我傾向人民幣不會出現大幅貶值（一年貶值30%、50%、甚至更多），而是在小範圍緩慢貶值（10%~15%一年），因為這個世界中國問題很多，歐洲和美國的問題一樣很多，而中國即使出了很多亂來的經濟政策，整體的慣性還是保持增長的。

關於經濟問題和房價問題，我很水，很容易被打臉，請大家輕打

---------------------------------2016.7.5更新-----------------------------------------------------------

有小夥伴不會代碼想要工具算一算自己劃不划算，我把部署到了個人的阿里雲伺服器上了【阿里雲，我給你打廣告了，你要不要送我點代金券抵用券什麼的啊】，可以試試，個人的小玩具所以沒有申請域名。

http://120.24.82.227/dkjs/

也有小夥伴想要代碼，核心的計算代碼很簡單，我也就傳到github上了，web頁面涉及django,semantic-UI,會的人自己實現這個小頁面很輕鬆，不會的人估計我把django的app代碼傳上去估計也看不太明白，不如自己按python,html,css,django,javascript這些學過去，那樣你自己也能寫出來了

https://github.com/djl654321/calc_carcredits/blob/master/車貸計算.py

三百多回答了，不管怎樣我再寫一個吧。

很多人都回答過了，但是我要說的是，很多答主沒有明確提問者想針對的真實「段位。」

這個問題關注的人群通常是沒有充足能力全款買車的人。

你月收入5000，買100塊錢上下的衣服，不至於發知乎來問合不合適吧。

你月收入5W，也不需要徵詢知乎自己是否可以買香奈兒吧。

在乎這個問題的，是因為買車是一種負擔，需要各種計較，

年收入百萬的人，買輛十幾萬的車，

需要BB這麼多廢話，考慮那麼多嗎？不需要。

所以別扯什麼剩下的錢理財，

平時有理財習慣的人不需要你說也會去做，付完首付就剩一兩萬塊錢理個毛財，

平時沒有理財習慣的人，更不會因為「買車要貸款」，所以要去理財，瞎扯。

這個問題，其實要問的就是，如果貸款買車，怎樣儘可能的減少不必要的支出。

前面提到很多，

比如銀行貸款，然後去4S店全款買車，這個時候要計較的就是：

銀行貸款利息多少，4S店利息多少，如果銀行的利息低，那肯定銀行的划算，

但是廠家有貼息，4S店不需要利息的話，當然4S店核算，

這時候4S又有服務費，一般是貸款金額的1%-3%,

你再算一下，服務費貴還是銀行利息貴，哪個合算。

咱們回到銀行個人消費貸款，個人購車貸款要先要4S店提供證明，

然後去銀行審批，還是要走4S店，還是要通過4S→銀行來辦理，

所以，沒那麼多時間的人就算了吧，別折騰了，

只要你大腦能正常思考，別自己掉明顯大坑裡，錢差不了多少。

不懂就問是好習慣，但是不要指望所有的答案都能得到解答，

很多關注這個問題的人，巴不得別人去幫你問好你當地的4S店跟哪家銀行合作，

每家銀行的費用分別怎麼樣，哪家的比較划算。

哪個4S店比較厚道，不怎麼坑，費用怎麼算的，等等等等......

你要買吃個飯還得別人做好了，端到面前嚼碎了喂你？ 憑什麼啊.....

想的越多，越覺的這裡可以省，那裡沒有省，又被4S店坑了，這個價格肯定能更優惠一點，累不累啊？？索性去她媽的。

4S店不就那麼點事么，

1.手續費

2.保險

3.續保押金

4.貸款費率

5.加裝

先砍裸車價，但是要搞清楚形式，你去砍十代思域試試，加價都沒車你砍去吧。

再砍手續費，先對半砍，不求有結果，求的是一份籌碼，你這裡不給我便宜那裡總得便宜吧。

一般一些4S店會註明，要優惠多少錢，必須在店裡上保險或者加裝什麼東西，

想省點錢就先去保險公司或者致電保險公司問好價格，

跟4S店溝通一下看，加裝和保險是否強制，不能接受走就是了，別相互浪費時間。

不用強行店裡上保險就不用交押金，你如果交了，記得第二年還得去4S店續保，

不然這個押金不退，但是...比如你交4000的押金，第二年4S保險金還要賺你2000，

第三年再賺兩千，4000退給你等於沒退。

加裝的事多說一句，有4S要求加裝，也可以你要求加裝。

4S店有汽車之家上沒有的配置，別著急定死哪個配置，中國的汽車配置選項是最多的，

廠家鬧著玩的，你想要這個功能，就再給你加一些其它不需要的功能，然後價位就可以做

多好幾個，先選個普通配置，然後去看加裝要多少錢，最終要了你想要的，不要哪些不疼不癢又貴的配置。

貸款費率，多跑幾家4S店就知道了有沒有坑你了，這個不至於。

總的來說，去4S店就是花錢買省事，

你自己閑，又有朋友做在汽車行業混，認識賣保險的，去車管所不用排隊，

那你就自己玩去，買個車麻煩一幫人，買車了請吃飯得花多少錢，

到時候哥幾個有事找你借車你借不借？

20W以下的車，有錢就全款買，自己工作收入還行，省一省，攢一攢，不夠的父母支持一點，二十萬差不多了，

如果這個錢都拿不出，你不適合買車，好好貸款買房吧。

上班族，收入相對穩定，就老老實實的還貸款好了，自己的生活水平也不會降低多少，

三年下來多輛車。

汽車之家逛一逛，選好自己要的車，

明確自己的需要，

裝逼大於一切的話，那說什麼都沒用。

一個人生活，城市上下班，每天30KM內，飛度、福克斯、polo.足夠了，是不是，

你非要弄個陸巡，也沒人能怎麼著你。

看看汽車論壇人家是怎麼撕逼的，

每輛車都有毛病，沒有一款車找不到任何槽點，就看你能不能接受，

租車也好，試駕也好，開一開，

錢準備的差不多了，帶上錢去4S店，

人家什麼都幫你辦妥，簽字，等車，

提車之前，

B乎上搜：提車了，下一步該幹什麼，

弄清楚一些自己不知道的，然後去提車吧。

別喝酒，加油，儘管去浪就行了，

買之前糾結這個糾結那個，買了之後就認了，什麼事都沒有。

最最重要的：

把手機放下，把網頁關掉，

想知道銀行貸款的手續去銀行問啊！

想知道車價、優惠去4S店問啊！

想了解銷售的套路就去實地考察啊！

想買車就趕緊賺錢啊！

光想有個P用啊！！

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上面的是原答案，

這兩天心態平和了很多，

之前我想買雅閣2.4舒適版的，然後自己回來改裝一下，

但是考慮了一下各種成本，算了，先隨便弄一輛開著吧，

錢呢，不打算全款，因為錢也不多，不打算影響生活質量，

30%+還3年，無非多花點利息，三年，多花那麼點錢而已，不疼不癢，

光抽煙的錢算下來都比利息多。

平時挺累的也，不想折騰了，

貸款4S店那邊手續費3500，送記錄儀，腳墊，沒優惠，現車，保險可以自己買，

頂配也不需要加裝，什麼時候有空了去付錢，簽幾個字，過兩天再去開車就行了，

不想講價，不想看車展，不想等降價，什麼都不想了，能接受，就買了。

就這麼簡單的事情，一點都不複雜，

複雜是因為自己想的太多，一手交錢一手交貨的事。

以後該保養的保養，該修的修，也不是什麼值錢的車，

花多少錢享受多少錢的待遇，不跟誰比。

有人會評論問我什麼車吧，

不告訴你。

有個第一次買車是種什麼樣的體驗的問題，

很多人都是興奮，開心，懷念這種吧，

我的體驗是：憤怒。

憤怒往往源自於無能，

我有喜歡的車，但是我因為這樣那樣的原因，買不來，

我們有愛過的人，因為這樣那樣的原因，沒有在一起，

除了那個人，其他任何人，都是將就，

除了那台車，是哪輛，又有什麼關係。

就像糾纏了多年後終於分開的她，

從知道這款車，到決定買，到買，只用了三天不到的時間。

曾經研究了那麼多的雅閣，放棄了，

曾經研究了那麼多的壓價方式，不想用了，

曾經了解的那麼多的問題，隨便吧。

累了，算了。

開著我僅僅是想要買車才買的車，和那個僅僅是因為需要個人在一起才在一起的人，

苦悶，憋屈，憤怒，

副駕上的她新奇的打量著車內的一切，

而我，卻忍不住的哭了起來。

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3月25日地點南京。

買車就買車，怎麼還有人對我的感情生活產生了興趣...

那是一個很痛苦的故事，我已經搬家了，從杭州來到了南京，

給她所有的自由，讓她徹底放心的和那個人在一起，

我獨自忍受孤獨和痛苦。

我有抑鬱症，重度，已經可以影響身體機能的程度，

在杭州繼續待下去，我會死的。

貸款買車補充。

阿里汽車的車秒貸，

手續很簡單，放款很快，操作很簡便，

在12期-24期的前提下，最好是12期，還是很方便的。

利率比較低，直接下單拿著單子去4S店就好了，

36期的話極端的貴。

有12期能力的話，很推薦。

招行信用卡貸款，

和上面差不多，但是36期來說，比車秒貸要便宜一些。

建行車貸，

手續麻煩，審核慢，通過率..待定。

各地情況不同，有的中行、郵政、工商都很便宜，自己跑去問問吧。

以上，所有貸款的都4S會收手續費，只要不是全款都收手續費。

信用卡額度高的刷信用卡，搞不好4S還要要收刷卡的手續費。

除了個別運氣好的，費率和捆綁的要求比較低，其他人最好別太折騰的了，

如果沒錢全款的話，個人建議走招行信用卡和車秒貸，12期，

多攢點錢再去買吧，這倆比較實惠的。

然後稅+保險的錢記得都加上，別忘記了，首付比你想像的要貴一些。

關於貸款買車還是全款買車我覺得要具體問題具體分析，我就是貸款買車的，不過我的是2年零利率，我貸款三年，利息一共就2400，手續費1000（走的上汽金融，被qj的），上牌自己上的，其它費用無，本來4s要求在4s店上保險，我說你就不怕我前腳在4s店上，後腳就把保險退了，大不了我要求保險公司把送修碼！！！送修碼！送修碼！重要的事說三遍，設在你們4s店嘛，這年頭大多都有個做保險的朋友，85折還有行車記錄儀或者油卡之類的送，多好！所以這樣算下來比全款划算，當時p2p還很火，就投了一些，利息手續費早賺回來了，現在不建議入坑，跑路的太多了，所以有這種12,18,24,36期0利率的還是可以貸款的！

再就是推介，招行，建行的車貸，很方便的自己跑跑很快就下來了，4s手續費3000-5000，一天不到自己跑就能搞定，相信日薪3000-5000的不多吧，抱著能省則省！

附上招行的截圖一張，招行是不是要給我點廣告費呢！

2016.10.5更新………………………

淘寶又一個很好的新途徑

有錢，就貸款。

沒錢，就全款。

沒錢的人是沒資格玩貨幣遊戲的。

貸款買

但是不要辦車貸，即4兒子和汽車金融搞出來的那種，怎麼算都是坑你。利息、手續費、搭售保險裝潢blabla一頓繞，花樣層出不窮。

那怎麼貸呢？去銀行辦消費貸，就是無抵押的循環信用貸，找你們當地的城商行、農商行去貸，年利率一般可以做到5.x，甚至低於5的，而且有的還能按月付息到期再還本，甚至到期一把還本付息，額度辦到30萬都不算難。盡量不要找國有銀行和股份制銀行，他們利率往往是6到7，還要按月還本，額度也辦不高。

從銀行貸到錢之後，給你的就是現金，然後去4兒子買車就是全款的流程了。

透露一些4s店內幕

4s銷售kpi,車輛毛利的考核裡面,往往都有一項叫做"金融滲透率",

這個數據和銷售做成的貸款數量有關,甚至能直接影響一個4s店的總體績效.

目前4s店常見的銷售策略是:往往會拋出一個較低,甚至虧損的裸車價,通過各種附帶業務賺取"返點"來提升單車毛利.譬如車輛保險,車輛裝飾,車輛金融服務等.

本質是:利用低價,提高帶客量和成交量,在從其他地方賺回虧損成本,同時達到利潤最大化.

扒皮後回答問題:

貸款買還是全款買,取決你有沒有貸款需求.

4s店往往會和你說:全款很虧,貸款的話,你用剩下的錢做投資理財就賺回來了,當你質疑時,就給你說通脹率等等,一副傳銷的嘴臉.

(這裡再透露一些內幕,一部分4s店的培訓會把常用話術做成文檔發給員工,譬如向客戶推銷產品的話術,以及針對各種客戶疑問的模擬,幾乎涵蓋了大多數購車時所能遇到的情境,畢竟問銷售有沒有男朋友的是較少數.)

應對策略是:

不要去想4s店和你吹過的牛x,先搞清楚自己是否需要貸款.

列舉兩種情境:

1.你非常喜歡,並且想買一款車,但是錢不夠,這種情況可以貸款.

2.有全款的能力,並且想全款購車,但是在4s銷售的慫恿下覺得貸款做理財可能會更好,這種情況下,如果沒有把握,或者完全沒有相關知識儲備的,建議不要貸款

老實說，我並不是從事汽車行業的什麼專業人士，跑來回答這個問題，也只是因為在自家奧迪使用免息分期的過程中有那麼一點點想法和經驗想和大家交流，純粹是個人總結分享，回答中如果有比較嚴重錯誤，希望知友幫忙指正，我會立即修改避免誤導哈。感謝~

免息分期汽車貸款消費成主流

就目前而言汽車消費貸款已經很主流了（主要是指廠家的免息分期貸款），門檻越來越低，手續也越來越便捷，基本一張身份證就可以。而且各種免息0利率（並不是完全沒有額外支出，會有手續費，後面會詳細闡述）貸款層出不窮，使得願意在購車上往上邁一個台階越來越具有誘惑力。

就今年而言我身邊購買ABB車的基本都是採用「高」首付免息0利率方案，因為就手續費而言並不高，而且可以手裡還能握著十萬到幾十萬現金繼續使用，從經濟角度上出發，實現一定的財務自由，還是比較值得推薦的。

我自己的購車是首付百分之六十，貸款不到十四萬，除了一個額外的6500手續費外，購車價保險等方面都沒有任何額外支出（如果是別的車型或者品牌等，在沒有額外支出享受同樣的車價優惠外，手續費還能更低。）

免息分期那點事

免息分期是否好申請

就目前我的經驗來看，得根據你貸款的公司的來定，比如同樣是奧迪車可選的貸款公司有一汽汽車金融公司大眾汽車金融公司、平安銀行、中國招商銀行信用卡中心、中國建設銀行信用卡中心、中國銀行信用卡中心，每家的規矩都不一樣，而且還得看你的4s店主推那個金融服務（有時候也有可能是店員行為，比如跟駐店的銀行專員比較熟等），就我去過的三家奧迪4S店，主推的金融服務公司都不同，分別是大眾金融/招商銀行/人民銀行。

成功率

不過有一點倒是可以放心，不論是那家金融公司，差別很大程度在手續上，貸款的成功率上都是非常非常高的，因為不同於常規貸款，一般免息貸款首付都比較高，通常在50%以上，所以貸款額本身也並不高，再加上相關材料的便捷性，通過跟負責貸款的人聊天，免息貸款批複不成功的案例還是比較少的（徵信網上如果有嚴重問題的除外）

真的免息嗎？

一般都是免息有手續費的，奧迪的是6500元(我去了四家店面，手續費一樣），英菲尼迪是5000元（我去了兩家店，手續費都一樣），卡迪拉克是5000元（我只去過一家店面）。

有手續費還值不值，這點就得看你個人考慮了，我個人覺得6500元手裡富裕十多萬現金用兩年還是挺值得。換個角度考慮任何機構6500元利息貸款十五萬，貸兩年應該也算是良心的了。

所以我個人淺顯的認為，除非手裡現金很多，要不還是貸款更合適些。

除了手續費還有什麼別的額外收費

無一例外的就是只要免息分期這種，必須在店面里上保險，而且對於險種有明確的要求，比如盜搶險是必須要上額，三者強制要上到多少（一般要求上到50，不過我習慣上100）

每個品牌每個店可能都不一定，通常有些店面還會要求增加一項，叫續保保證金，我接觸的4S店有要求交3000元續保保證金的，不過不是我最終購車的店面，我購車的那家店面沒要求我上。

手續

因為畢竟我真實的就辦理過一家的貸款，我選擇的4S店要求辦理中國銀行的，雖然我自認為貸下來的成功率幾乎百分百，而且我覺得我貸款的自身條件也還相當不錯，但是那手續確實有點麻煩，填單子填的我手都酸了，不少於十份單子，以至於到最後我都記不起來我填了什麼。

如果是銀行類的汽車0利率貸款基本就是辦理一張信用卡，然後每月出賬後按時還款就好。

一般4s店如果推本品牌金融的話，還是很建議考慮的，因為手續相對要更加簡單。

都需要提供什麼材料

我所知道的如果是一汽金融跟大眾金融，在首付百分之六十免息分期這種上，就一張身份證就行，並且像英菲尼迪等百分之六十以上首付，基本都是一張身份證就搞定。

我辦理的是中國銀行的（銷售推薦的），就提供了一個銀行流水證明（手機銀行APP截圖）身份證，別的什麼都沒提供。

是否需要抵押證明

因為我看的車基本全款下來也就是四十左右的，所以我轉的這些車商，都沒要要求提供什麼抵押證明，並且因為都是百分之五十以上的首付，甚至沒有任何一家4S店要求貸款的時候提供資產證明。

批貸時間

就我接觸的4S店金融顧問，基本答覆都是一周左右的時間，通常遞交材料三個工作日就能知道結果，然後4S店會通知客戶去交首付款，貸款未批複期間，客戶只需要交定金就可以。

還款是否方便

如果是金融公司的貸款那麼需要提供一張銀行卡，每月到時候會從裡面扣錢，如果是銀行類的那麼就跟信用卡一樣，每月會出賬然後按照還款日還款就可以。

是否可以提前還款

因為免息貸款手續費在提車的時候就已經交了，所以提前還款幾乎沒有任何意義，如果涉及到車輛買賣相關，請參考下一條。

這裡順便說下正常分期有利息那種提前還款的，有利息的那種提前還款也是要扣違約金的（假設貸款兩年，提前一年還，基本上付出錢相差不大，除非要過戶，否則提前沒什麼意義）一般情況下這類低首付的貸款會扣綠本（機動車登記證書）的。

貸款期間車輛是否可以買賣

這個分為兩種情況，主要是貸款公司/銀行是否會扣綠本（機動車登記證書），一般情況下如果是免息分期是不會扣綠本的，因為屬於高首付，當然也有些銀行是要扣綠本的，貌似使用招商的貸款會扣。

二手車過戶中最主要的就是發票/綠本（機動車登記證書）/行駛證/小藍本，所以只要沒扣綠本，貸款期間買賣無所謂是否經過貸款方，當然那也建議提前還款辦理完結後再進行買賣。

貸款是否會影響購車價

一般情況下是不影響的，有些4S店會有貸款任務給到銷售，甚至希望你能貸款購車，最好不付全款。當然也有可能有些店面要求你盡量付全款，並能再增加些優惠。就這事在同一個品牌同一個車型上，不同的店面可能都不同（至少我去奧迪/英菲尼迪碰到了）

就這類0利率貸款最好提前關注廠家的官網，通常有些車型主打的就是金融政策購車，那麼政策上尤其手續費上可能是最優的。

當然不排除有些廠家的促銷屬於坑，不過就我自己分期的感覺而言，全款跟分期沒影響車價，甚至還多便宜了3000元。

一個品牌下是所有車型都有免息分期嗎？

一般情況下同一品牌的，有些車型是沒有免息分期的，往往新款上市的車通常都比較少見免息分期的。

THE END

PS，感謝風自由為我們帶來的「值友長測」No.2：豪華品牌購車分期指南--免息分期這麼爽，何必還要付全款~

如果您想了解更多內容，請關注我們的知乎賬號：@什麼值得買汽車小小值，在這裡我們將為您提供更多的汽車報價、汽車圖片，汽車試駕分享以及汽車資訊。

先放結論：對於某些客戶，全款提車好。對於某些客戶，分期提車好。剩下的客戶，看營銷人員忽悠程度。

——————(?? . ??)————————

答主現在是宇宙行專管汽車分期業務的客戶經理。行里的手續費率是1年3.58% 2年7.05% 3年10.43%

然後合作的擔保公司的各項費用大概在4%左右。對於客戶來說14.43%的費用，分三年還的話，每年不到5% 當然你要說本金是逐漸減少的，實際承擔的費率是10% 那算我沒說(?_?)

但是這個費率，在市場上真心不高。

————————(? ??_??)?——————

分期划算的客戶，主要兩種情況：

1。本金真的不夠，一種是確實不貸款就買不了車。一般剛結婚的小年輕居多。另一種是想要一步到位買好車，自己的錢買的了途觀，心理一直有一輛Q5在奔騰。。。

2。自己也在經營著生意，覺得一年百分之五(或者百分之十)的利率小於自己生意的收益率。所以有錢都投在生意上，然後貸款買車。

以上兩者，在我的實際工作中，都覺得其實很適合客戶分期購車。（PS:一輛Q5全款提車比如38.5萬，很多4S店分期的話37.5萬也買給你）

————————╭(╯ε╰)╮—————

同時符合以下兩點的都適合且只適合全款提車：

1。買車全款的錢擠擠也能抽得出來。不論代步車還是豪車。

2。自己沒有低風險的投資渠道。

——————⊙﹏⊙——————

所以，廣大的有點積蓄的工薪階層買個自己家庭用的車，還是全款吧。買的不如買的精，各種擔保費，GPS，指定保險都是潛在的費用。

莫名其妙這答案又開始有人贊了。我順便補充一下樓上大神的。

其實算利息很好算，銷售顧問會告訴你利息多少錢，為啥人家辣么屌，因為金融公司會給一個萬元係數表給我們，代表你每借一萬元就要多少利息。簡單算一下就知道每月還款，利息本金之類的。這玩意兒簡直神器。我有，你們沒有，哈哈哈哈。

——分割線——

謝邀。

這倆字帶上來立馬逼格就上來了。

貸款吧，貸款比全款多付的錢是利息、手續費、保險。

先說利息，現在有各種各樣的貸款模式任你選，什麼階梯貸啊氣球貸，還有每個季度不一樣的活動，什麼兩年免息三年低利率之類的，利息大約是4厘到6厘，這玩意兒自己劃。

然後是手續費，一般是按照你貸款額來收取的，這個是4s店的純利潤。。。。嗎？並不是，因為他可能已經把這個錢算到優惠里去了，因為可能你貸款他要貼息。

嗯哼，保險，題主說的車子價格區間吧，4s店的價格要貴一兩千。這個是利潤，其實就是一個坑，貸款忽悠你買全保，說白了也就是一個添加協議的事兒，隨便哪個賣保險的都清楚，這個三言兩語說不清楚，有人看我再說。

貸款的話，估摸著你得多花一萬多吧。其實車子越貴貸款越划算。因為錢能生錢啊。你一股腦全扔車上了，完事兒這車還貶值，看個人賺錢的方式吧，能錢生錢就必須貸款。

最最最最後，沒人邀請我，不過我裝逼成功了啊！哈哈哈啊哈哈哈！！

喲吼吼，50個贊！果斷要多寫點東西。把保險的事兒說說。

那什麼，保險分為強制險和商業險，跟按揭有關的是商業險里的盜搶險和車損險，這兩個險種是要添加條款的，因為貸款是抵押車，沒還完貸款之前，車子還是金融公司的，可用車的人不是金融公司呀，被偷了被搶了怎麼辦，撞了翻了怎麼辦，所以呢，這倆險的第一受益人是金融公司，也就是說，賠錢賠不到你這兒，主要是車損，超過一定金額就得在金融公司打證明，打報告，證明開車的人正常還款，保險公司你們把錢賠給客戶吧，沒事兒。大致是這個意思，不懂再問，謝謝各位點贊的老爺們。

7月1號更新。

先感謝各位的贊，哥們今天出事故了，被一妹子的嘉年華撞的飛起來了。過幾天給你們更新說說別的。

一，不差錢直接全款。

二，不看優惠價看落地價。

貸款的話就算免息最起碼也得掏個貸款手續費吧，好歹給你跑腿了要三千不過分吧。

GPS也得加裝個吧要不你跑了咋辦就要你三千吧，啥？你不跑？噢那車子被盜了咋辦，要不買兩年盜搶險吧。

貸款車輛保險也得在4S店買，為啥？規定啊。還得再掏個續保押金啥的說好明年續保再還你，啥？不續保？噢噢那我再想想找個什麼借口坑你點。

要不牌子也幫你去辦了吧貸款車這個挺麻煩500可不能再少了。

算下來雜七雜八的多花小萬數…躲得了這個躲不了那個，都是套路…

有一期對話節目是郎咸平和索羅斯的辯論，節目中郎咸平引用了十幾個經濟學的原理及公式力證索羅斯新一輪的投資是錯誤的，是不合理的。索羅斯只回了一句「這就是為什麼你是一位知名的經濟學教授，而我卻被稱為金融大鱷。」

所以我只能說樓主的數學水平棒棒的！

先給題主拋答案: 你的情況, 請全款買車. 原因很簡單: 題主說自己 "收入養車應該問題不大" ----- 這句話聽起來的感覺和 "收入養車完全不是問題/綽綽有餘" 是不一樣的. 如果養車只是 "應該"+"問題不大", 那麼每個月增加幾千塊的車貸絕對會影響你的生活.

在我看來, 只有同時滿足以下所有條件時, 才應該考慮貸款買車:

1. 你確實在功能上非常需要一輛車 ----- 家用車的最核心的功能就是拉人載貨. 假設一輛20萬的車, 假設打算開5年, 假設每個月養車成本1500元(實際很可能更高). 那麼總體擁有成本是290000, 平均每個月 4833.33元(可以打車跑1600公里, 如果車費是3塊/km 的話). 這4800塊的成本, 是否能夠帶來超過 4800元/月的邊際效應? 比如節省的時間和獲得的好心情?

2. 沒有新的, 潛在的, 更重要的貸款需求 ----- 每個人的信用額度是有限的, 不管是在國內還是國外. 例如你的收入水平夠負擔總額為50萬的貸款, 你買車貸了10萬, 那麼就只剩下40萬的額度. 要知道, 貸款是可以用來投資賺錢的, 哪怕年化收益率只有2%也是在賺. 而家用車是純粹的貶值. 這個事情聽起來很虛無縹緲, 但是當你有重要的事情需要儘可能多的貸款額度時就會明白把額度用在一輛車上是多麼的不划算.

3. 錢不夠全款買車, 或者分期支付可以帶來直接經濟效益 ----- 如果你確實非常需要一輛車, 也沒有其他比車更重要的事情需要貸款. 而你最大的問題就是沒有足夠的錢, 那麼貸款則幾乎是唯一可行的路. 此外, 在某些情況下(比如企業主), 分期支付車款可以在賬務上/稅務上獲得更大的經濟利益(相對於車價貶值以及額外支付的利息), 那麼貸款是可以接受的支付方式.

4. 極低的利率 ----- 車是落地就貶值的消費品, 幾個月就能貶掉20%. 而貸款利息則會讓你付出比車價更多的錢. 即便是在零貸款利率的情況下, 只要不是遇到通脹率奇高無比的年代, 為一個高速貶值的高額消費品付利息都是非常不值得的事情.

看了10幾個回答沒人提，即便想貸款買車，也不要在4s店貸款，各個銀行都有車貸服務，有很多廠家也有官方金融機構。而這些，大部分都是不收服務費。而且利息不高

不過我還是喜歡套信用卡買車。

我領導20多萬的途觀就是套卡買的，當時有封頂機器，她信用卡都是五萬的，一年也就相當於千把的利息。

知乎里的有錢人又出來曬日常了。。。

誰貸款買車是為了省本金來賺錢啊。。

貸款買車是因為真掏不起本金好么。。

還記得中學時期政治課有篇這樣的內容，大致意思是一位中國老太說，攢了20年終於買房了，而另一位外國老太說，30年了終於還清了購房貸款。中國老太買了房卻已經老了，而美國老太卻已經住了30年。

這篇課文的本意當然是引導新時代年輕人提前消費的觀念。而如今，越來越多的人真的開始熱衷於貸款購車，花未來的錢，提前享受有車生活。但在一些老古板人的心裡，貸款購車就是豬鼻子插大蔥，裝象！又或者心裡想，買不起就別買，借錢買車，裝什麼裝？

可如今貸款買車=借錢買車嗎？

貨幣在貶值 明天要還的錢更不值錢

在收入增加的同時，貨幣卻在不斷的貶值，今天10塊錢能買20個雞蛋，但兩年後可能只能買15個，也就是說，同樣面值的貨幣購買力在不斷下跌。如果你貸款10萬買車，三年後還清時這10萬塊錢可能只值8萬左右，而且還是在這三年里你的收入在不斷增加的情況下，每月的還款占月收入的比例不斷下跌，自然也就越來越輕鬆。因此，貸款買車的第一個好處，就是能夠部分規避貨幣貶值的風險。

提前享受 無需等待

同文章開頭老太太買房一個道理，趁著年輕力壯時才能完全享受，在當用車時無需等待，提前消費汽車帶給你的全部便捷。雖然攢車錢不需要20年，但即便提前兩三年的用車便利也是金錢無法衡量的。

留點存款 有備無患

卡里留點現金存款，人總會踏實一些，需要用錢的地方很多，即便你的存款夠全款購車之用，也沒有必要將存款全部拱手變成車。汽車是消耗品，本身就在不斷折舊，而且保險、油費、修車、保養樣樣都需要錢。如果手頭有20萬，預算是購買一部20萬左右的汽車，不妨首付10萬貸10萬，剩餘存款用於其他生活、用車支出，心裡會踏實很多。

可以適當提高預算

如果每月收入穩定，還款無壓力，利用貸款購車的形式可以適當提升購車預算，而多出來的購車款可以踏踏實實的逐月還清。購買微型車的可以往小型車裡面靠一靠，購買緊湊級車的可以在中級車裡選一選，甚至本身15、20萬左右預算的准車主可以在BBA等豪華品牌裡面挑一挑，反正每月還款無壓力，對正常生活也不會造成影響，不妨一步到位買輛高品質的，里子、面子全有了。

根據中國汽車金融市場分析報告顯示，2015年，貸款購車佔比飆升至25.1%，破3成指日可待。而在西方發達國家，貸款購車佔比早已突破50%。佔比提升也說明國人利用貸款實現大宗消費的行為已經越來越普及，並且汽車金融貸款的利息越來越低，一兩年0利率、0手續費甚至0首付等汽車金融產品數不勝數，貸款購車總價已與全款購車總價相差無幾甚至基本持平。

那麼貸款購車有哪些缺點呢？首先就是如果在還款期間出現經濟壓力，無法按時償還的話，是會對自己的信用產生影響的，二是目前很多貸款購車都有一些捆綁消費，這點就目前來說還是普遍存在的現象。所以，貸款購車的前提是，一定要量力而行，並且有足夠穩定的償還能力，否則貸款購車就會變為生活壓力，有車的日子過的就好像陰天拖稻草——越拖越沉重。

謝邀！題主發的內容太多我沒看完...

其實對於這種問題我不是太擅長，不知道為什麼要邀請我，不過還是說一點個人想法吧！

貸款買車和全款買車各有利弊，我覺得還是要根據個人情況來選擇！

首先要看自己是屬於上班族還是做生意，上班族每個月固定拿工資，如果在預算充足情況下辦理貸款，又要給銀行利息、手續費，這些錢看著每個月或許沒多少，幾年下來也是一筆錢了，所以能全款的情況下可以考慮全款，全款手續辦起來方便，買了也沒其他壓力了；如果是做生意的情況下，需要考慮資金周轉，資金充足的話可以全款或者貸款，覺得貸款麻煩又不差錢全款也可以，如果急需買車又要資金周轉，可以辦個貸款分期，這樣既有車，資金也得到周轉了。但是貸款的時候需要考慮到買車打算用幾年，據我所知買車分期最長可以申請5年，那麼如果在貸款沒還完的情況下車輛要轉手又是比較麻煩的事情，一方面是車輛損耗的計算，一方面是沒還完的貸款怎麼轉給接手人，這些應該比較複雜，全款就想怎麼樣都可以了。

個人認為車子和房子區別很大，車子從到手那一刻就開始貶值，新車前兩年貶值的特別快，後面趨於穩定。加上每年的損耗也比較大，所以如果不是生意場上打拚或者是場面需要的話，沒有必要咬牙買豪車，量力而行最好。

這個題我可以回答呀。本人以前在國內排名前幾的合資主機廠財務部工作，工作內容就是與銀行、金融公司一起設計經銷商批售、消費信貸的政策。與經銷商、銀行、金融公司打過多年交道，有多年的經銷商融資管理經驗。

看到回答里不少人引用了複利、年金公式，甚至還列了excel表，不過對於沒學過財務的普通知乎用戶來說，太不易讀了。這裡我就跟大家講講怎麼花3分鐘來決定買車貸不貸款。

一、首先，看看廠商提不提供零利率。現在國內汽車市場競爭已經白熱化，價格競爭非常慘烈，為了刺激零售，估計有一半的廠商都有消費信貸貼息，有的廠商每年拿出二三十億用於補貼消費貸款的利息。你需要去4S店或品牌官網了解該車型是不是提供一年零利率或者兩年零利率。如果提供提供零利率的話，肯定分期付款合算呀。首付20%車款，把剩下的80%車款投資到銀行理財產品或者其他投資渠道，就算放在餘額寶一年的利息也好幾千呀。比如20萬的車子首付20%就是4萬，其餘的16萬分兩年逐月還請，廠商還提供免息期，現在放在隨時可以取出的餘額寶里年利率大概是4%，16萬元在兩年中產生的利息大約是3200元（已考慮尾款逐月減少的因素）。

二、如果經銷商對零利率收取手續費，就對比一下手續費和投資收益誰高。這裡要透露給大家的業內秘密就是，貸款手續費完全是經銷商收取的，跟廠家、銀行、金融公司一點關係也沒有，廠家也無法從法律上約束經銷商收取手續費的行為。經銷商為何收手續費呢，有兩個主要原因：一個是因為經銷商往往打著零利率是經銷商補貼的旗號（其實是廠家補貼的），跟消費者講我有資金成本呀，我需要通過手續費收回資金成本呀，消費者往往深信不疑；另一個原因是現在大多數品牌的整車銷售真的是在賠錢，就算算上收到的廠家返利、貼息，每台車賠個5000元，每年銷售2000台車賠個1000萬太正常了。這就需要從售後、增值業務（信貸、保險、延保、附件、上牌）上彌補回來。舉個例子吧，我們的經銷商銷售某款售價20萬的中級車，一般跟客戶收8000~10000元的信貸手續費。這個手續費就是經銷商的純利潤了，因為沒有成本呀！不過好多高明的客戶能把手續費砍到三四千。

繼續上面的例子，16萬元尾款存在餘額寶里在兩年中產生的利息大約是3200元。如果經銷商收取的手續費低於3200元，肯定貸款呀。如果手續費高於3200元的話，那就看你有沒有更好的投資渠道了，有更好投資渠道的話肯定選擇分期。反正我身邊好多朋友都有10%以上回報的投資渠道，他們不管買房、買車、買大件能分期就分期，通過分期一年能賺不少錢呢。

三、如果廠商不提供零利率，那就直接讓經銷商計算餘款的利息。例如對於3年期的分期，大部分廠商沒有零利率的政策，年化利率收取4~6%。那就計算一下你三年總共需要付多少利息費用，然後再將利息費用跟尾款的投資收益對比一下誰高。

還是繼續上面的例子，如果廠家對於三年期分期收取6%的利息，16萬尾款3年的利息費用大約是1.8萬元。如果你的16萬尾款在三年里產生的投資收益高於1.8萬，那還是貸款合算。

其實貸不貸款最終還是取決於你有沒有好的投資渠道，不少大公司有許多項目的投資回報率都在50%以上（例如股本1億，貸款4億，年銷售額10億，稅後凈利潤5000萬，銷售利潤率只有5%，但投資回報率高達50%），給銀行每年付個6%左右的資金成本簡直就是小錢，不過這種好項目是不接受普通散戶投資的。

利益相關：某外資主機廠

如果你有那麼多閑錢，那麼全款買車。

沒錢，只夠首付，後續養車可以慢慢賺當然就是貸款了

這是普通情況

以下是特殊情況

如果你做生意，那麼可以考慮好條件貸款買車

1，金融公司可以給你每個月開你還款額的發票，一個月幾千或幾萬的費用沖抵是合理的。給你一次性全額購車款幾十萬的發票拿去抵費用，稅局又不傻，除非你把車入公司戶，那又涉及其它問題。而我說的這個方案，可以用你自己的名義買車，又能幫你的公司沖抵費用。

2，做生意留點現金周轉有利無害，這個不多解釋。

如果你不做生意，手上又有閑錢用來理財的

那還是全款買車，別信那些說的天花亂墜的理財方案，你肯定算不過他的。買車貸款一般在10%，你得多能理財才能到這個收益率。

總之一句話，除非你自己做生意需要抵稅或者實在是湊不夠全款，否則就是全額買車。

其實如果你信用卡多的話，也可以用信用卡買嘛

我當時刷了3張信用卡就夠了，一張多花50塊手續費，後續就是拆東牆補西牆的騰挪沒花多一分錢。

其實現金也有就是留著做生意周轉啊，又不想給他賺10%。

謝邀。

如果你確保分期剩下的錢你有渠道能增值大於貸款利息，那還是不錯的。

否則，肯定推薦全款。