Discover 信用卡體系是如何發展起來的？核心競爭力是什麼？為什麼可以在眾多支付聯盟巨頭的競爭中生存下來？

01-02

比較大的比如 Visa 或者 MasterCard 都背靠著眾多商業銀行。
而 Discover 算是比較另類的一個了。

謝謝邀請

利益相關：直接利益相關。

免責：本答案的信息均來源於網路可以公開搜索到的，同時僅代表個人觀點，與僱主或者任公司、組織無關。

有些英文名詞沒有翻譯，勿怪。

一句話答案：通過信用卡和支付系統的有機結合，業務創新提供良好的客戶體驗，構建完善的服務系統，以及與境外支付網路合作從而與VISA/MasterCard等競爭。

以下展開。

0. 背景

Discover(Discover Financial Service, DFS)主要業務包括信用卡（Credit Card），支付網路（Payment Network），個人貸款（Personal Loan），學生貸款（Student Loan），房屋貸款(Mortgage)等。

其中信用卡和支付網路是其主要業務。

支付網路的主要競爭對手如題所述有VISA, MasterCard和AMEX。

作為信用卡的主要競爭對手為BofA, Chase, Citi，AMEX和Capital One.

跟VISA/MasterCard不同的是，Discover除了有支付系統，還跟AMEX一樣有自己發行的信用卡。

1. 發展自己的信用卡系統和支付系統

Discover Card和Network這兩個很難分開來看，Discover支付系統主要支持Discover Card（有一些別的發卡行，但是市場佔有量相對很小）。

只要Discover Card的業務活得不錯，相應的支付系統自然也就會存在了。

上世紀80年代，總部位於芝加哥的美國最大零售商Sears想推出自己的信用卡，以豐富其客服系統，從而產生了Discover Card。

由於母公司是Sears，所以當時的卡片上還有Sears Tower的圖片。

如今30多年過去了，Sears日薄西山，Sears Tower早已改名叫Willis Tower（雖然當地人還是習慣叫Sears Tower），14年初Sears也把位於芝加哥的旗艦店關門大吉了。

因為不收年費，同時還提供Cashback，這兩特徵在上世紀80年代的信用卡市場都非常少見，Cashback的概念更是第一個提出來的，憑此很快佔有了一定的市場。

此後Discover一直比較強調客戶體驗，比如第一個提供Cashback，第一個提供跟季度相關的最高5%的Cashback，很早開始就是免年費的卡，提供24/7美國本土電話客服，第一個在帳單上提供FICO等等。

2. 收購Diners Club

2008年Discover從Citi手裡收購了Diners Club作為北美之外（主要是歐洲）支付系統的補充，和北美已有的Discover Network組成一個國際化的系統。

但是Diners Club的卡仍然是分開的，Discover自己並不發行Diners Club的卡。

3. 與境外支付網路合作

這一部分主要是與亞洲的公司合作，包括中國銀聯（Union Pay），日本JCB，韓國BCCard等合作，這樣不需要在各個國家重新建立一套系統，但是又可以保證一定的acceptance rate.

插一句，銀聯卡可以在美國刷Discover的網路，Discover的卡也可以回國走銀聯通道。

此外諸如構建自己的儲蓄卡和ATM系統（Pulse），與更多的發卡行合作等，都是發展計劃的一部分，但相對來說更前幾條相比重要性略低一些。

總體來看，個人以為Discover Network的核心競爭力在於一個完善的系統，麻雀雖小五臟俱全，尤其是支付系統和信用卡系統的結合。

一方面Discover在盡量做大做全，從最初做信用卡和支付到現在涵蓋各個方面，包括personal loan, student loan, home mortgage, saving,等等，發展機會比較多。

另一方面做大做全也可能意味著缺乏特色，具體會發展成什麼樣，估計還需要時間或者幾次金融危機的檢驗。。。

題外話，除了從別的銀行收購一些業務以外，Discover一直在尋求與銀行之外的機構合作，比如已經存在的與paypal的合作。

以及謠傳Apple收購Discover等等。

不過第一批跟Apple Pay合作的銀行里沒有Discover，好像很有意思的樣子。。。

從持卡人角度來說，discover的卡相對好申，周圍很多同學的第一張無押金的信用卡都是discover，對培養用戶粘性非常有利（雖然我現在有很多額度比discover高好多倍的卡，但網購都會用discover的卡，因為默認為default pmt method，懶得改了..)

客戶至上的理念（聽起來好虛的樣子）

用信用卡的人希望知道自己的錢花在了哪裡，所以discover就推出了spend analyzer;信用分數低的客戶希望能通過按時還款提高信用分數，所以就有了免費的FICO score；學生沒有信用記錄，很難申到信用卡，於是discover推出了discover it學生卡～

不知道背景是什麼，不過我能說的是discover it的信用卡app是目前北美市場做的最好的一個。

1：app更新速度極快，ios8剛剛開放了指紋的第三方應用許可權，一周內discover的app就可以及時跟進利用系統級的指紋進行登錄，省卻了很多麻煩，chase以及BOA到現在都還是用繁瑣的密碼進行輸入。

2：提供了北美極其重要的信用分數記錄，權威的FICO信用分數，而且是免費的。

3：還款極其方便且快捷，這點大部分銀行也都可以做到

4：比較親民的信用卡申請制度，無任何信用記錄的學生也可以申請學生信用卡，適合新移民以及重新建立信用的人

5：無年費，且每季度極高的cashback百分比，所有消費1%，其他各類的消費5%，在所有信用卡中名列前茅

6：非常友好且願意幫助的客服，審核制度並不是非常嚴格並且樂於提升你的信用卡額度，提升額度快捷且方便。

7：在境外消費當日按照匯率進行結算

總結：

絕大多數北美的商家接受discover it信用卡，基本全部的電子商務都支持此卡，日常消費非常的方便。如果不是因為極小部分的商家只接受visa和mastercard，我會考慮將其他信用卡全部停掉專門用此卡

作為一個沒有任何信用記錄的學生，discover是申請了不被據的首選

剛到美國，作為小白身份，沒有任何信用記錄。J1可以去開個SSN，申請個Discover信用卡，攢點信用唄。貌似小白也沒有記錄，沒法申請其他更好的美國信用卡，一般都批不下來。只能說比較親民吧！

Discover信用卡，開卡後完成首次消費即可獲得$50（需要推薦鏈接，可以用我的鏈接申請https://refer.discover.com/s/be6ob，各獲得開卡50刀）。

各位申請新的Discover卡，用我的鏈接可以有開卡50刀獎勵哦。如果不提現的話，第二年直接翻倍變成獎勵100刀！用我的VIP鏈接申請通過率非常高~

https://refer.discover.com/s/yy66g

在美國有SSN以後，大都會去申請信用卡，信用卡很必要，因為在本州辦理的debit card在其他部分州消費需要手續費的，而且很多情況下，沒有信用卡會很麻煩，比如租車！但是剛到美國的童鞋們信用低，很難申請到信用卡，但是discover it信用卡卻容易申請很多，並且這個信用卡通過朋友推薦的鏈接點擊申請的話，還會有50刀的開卡獎勵。下面列出一些discover信用卡的好處！沒有refer是沒有50刀獎勵的~ https://refer.discover.com/s/xpbft

大家有什麼問題都可以問呢~如果需要申請，可以找我要邀請鏈接，咱們兩個都能獲得50刀的獎勵哦~不通過邀請鏈接申請就沒有50刀獎勵啦！如果需要鏈接，https://refer.discover.com/s/xpbft

申請時候的注意事項！！！！！！！！！！： Checking account和Saving account兩個選項最好都選Yes。 yearly income+other income需要明顯大於12*monthly housing payment，你可以把你的獎學金也算為income，如果還是不夠的話，可以算上被免去的學費，一般至少填30000到50000才比較保險。房租的話，如果你和別人一起合租一個月一共1100，你要付500，你就填500。如果讓你傳文件之類的，最好傳銀行給你郵寄的信封較好，至少證明你在美國還是有存款的不是黑戶。

Discover IT普通卡和學生卡的初始界面變成一樣的了，如果你想申請學生卡的話就在Employment Status中選擇Full-time Student，之後自然會被問到學校方面的消息。學生身份證明：這個只需要將你的邀請信，或者其他的有學校logo或學校行政人員簽名的證明信件上傳即可，即使是聯培訪問學生或者訪問學者只要提交邀請信證明在校也是能成功的。但如果選擇其它的Employment Status，申請的就是普通卡。

永久住址和家庭住址最好都寫美國的！Resident這是美國申請信用卡的最最重要的因素。如果你還沒有ID，但可能要留美國半年以上，也能算Resident。

我網申的，填完表之後讓上傳資料，完成申請。可以立即打電話給discover客服，詢問申請情況，就說想要早點知道申請結果，客服問了電話號碼之類信息，就說她要看一會兒資料。我申請的時候就這樣，過了一會兒就說我通過了，CL750。人品大爆發！一定要打電話啊！非常重要！！！！

最後說一句，申請了discover以後返現千萬不要提現呀！！！一年以後再提現！！！是雙倍！！！！！我開始不知道居然白白體現了100刀！！！！要是不提現的話一年以後是200刀！！！！！

https://refer.discover.com/s/xpbft

我第一張自己名下的美國信用卡就是發現卡，額度不高但是返現力度比較大，而且年底會double當年賺到的cash back。卡片設計也比較好看，接受面也沒有什麼問題，但是一個問題是華人比較多的地方很少接受它，不知道為什麼。

1. 批卡率高，很少據卡，首卡的很好選擇

2. Cashback高，首年雙倍cashback，最多高達10%

3. 完成首次消費即可獲得$50（需要推薦鏈接，可以用我的鏈接申請https://refer.discover.com/s/wf6nf，即可獲得開開50刀），且同樣享受cashback雙倍，即最終可獲得$100. 推薦同樣可獲50刀。

4. 與銀聯合作，在國內部分銀聯商戶可直接刷卡，免貨幣轉換費

免SSN申請，5% cash back。