怎樣做好小微客戶的貸款審查？有哪些關鍵的風險點？

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多數小微客戶都是建賬不全，也沒有發票，進銷貨單據也可以作假，很難核實其收入。而且很多小微貸款用途也不實，第一還款來源難以把握，對於這一類貸款有什麼好的審查方法嗎？
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被圓桌召喚而來。

很多高手已經給出了詳盡的論述，所以本文是從拾遺補缺的角度與大家分享。

重要的話寫在最前面：小微企業沒有抵禦風險能力！

當然這樣的結論無疑武斷不公，事實上我經常能看到小微企業主在發現風險、抵禦風險的問題上投入大量精力與心血，只是面對嚴苛的市場，小微企業的規模體量註定其無法「逆天改命」。因此這句並不嚴謹的話，卻是要每一位信貸員和風控同事牢記在心的，這才是為自己的職業負責，才是對存款人的信任負責。

小微風控難度這麼大，怎麼辦？做小微授信一定不能陷入的，是為企業提供信貸資金支持的想法——儘管營銷話術如是；而是抱著已有的標準化產品或產品組合，去尋找合適的客戶。所以說做小微首先要明確的是，不是什麼樣的客戶都可以授信，客戶選擇永遠是信貸風控的第一道關口。因此說營銷與風控的「勢不兩立」，體現的是權利與責任的明確分工，而不應反映在工作流程與授信文化上。

銀行對小微客戶的選擇，始於對行業的選擇。誠然壞行業好企業的實例俯仰皆是，但是火中取栗絕不該是銀行應有的信貸文化。談及創業，有一句經典名言：「選對了風口，豬都可以飛上天！」所以我們要選擇客戶，首先要判斷對風向，尤其是在當前「資產荒」的大環境下，「風向」更容易形成疊加效果——被關注的熱門投向不斷被資本炒作，即使空談概念的小微企業也極易獲得政策和資金支持；另一方面，很多勞動密集型行業和傳統批發零售業哪怕扎牢根基、收縮市場、嚴控成本，也依然要面對流動性緊張的窘境。2015年的股災和2016年的房地產狂歡一再告誡我們，無論正確的理論還是強大的意願都要面對市場無情的檢驗，發展小微信貸，沒必要、更沒可能去逆市而行。鎖定安全且具備發展空間的行業，從中篩選優質客戶，是小微信貸風控的第一步。

另一點要說的，是建立「資產負債表觀」。粗看這個概念，大家可能不知所云，資產負債表作為三張表的排頭兵，當然要重視啊。我想說的是：還遠遠不夠！大家想想看，我們粗談一家企業業績，必講的是收入與利潤規模；我們外出盡調，揪住不放的也是發票與流水…… 這一切對應的核心，無疑是損益表。以這種思路考察企業的方式，我們可以稱之為「損益表觀」。「損益表觀」優勢一目了然——可以非常直觀的將各種不同行業和類型的企業按照業績進行比較，而缺陷同樣顯而易見：業績數據極易人為操縱，收入及利潤質量差異巨大。之前我在live中曾經專題分享了分別有側重的通過三張表來判斷企業還款能力，和這裡表達的內容也是相通的——如果說現金流量表和損益表反應的是借款人「償債能力」，那麼資產負債表反映的，就是借款人的「承債能力」。
所謂「資產負債表觀」，就是以企業資產、負債的規模與質量為邏輯線索，貫通財務分析與現場盡調，重建專屬於債權人自己的客戶資產負債情況。這個盡調和分析邏輯並不難——

關聯企業的其他應收和沒有貿易背景的預付款？砍掉；
賬齡過長的應收賬款？砍掉；
無形資產中的實用新型專利與商標權？砍掉；
沒有發票、權證，權屬存疑的設備？砍掉；
實物資產計提折舊規則？想太多，按市場流通價格重新計價；……
對關聯方的擔保？計入負債；
訴訟中的糾紛案件？計入負債；
潛在的股權分紅？計入負債；……
而資產和負債的流動性，也需要建立對應的關係。

這樣一系列的操作以後，就得到了更符合債權人利益的資產負債表。我們無需再糾結於資產費用的會計處理，以及資本公積和未分配利潤中到底都放了些什麼。儘管調整後的結果往往令人觸目驚心，但是企業的承債能力，也會因此變得一目了然。縱使盡調對象是「一套人馬，N個執照」甚至於對開發票做業績的問題企業，也不會影響「資產負債表觀」對於其整體承債能力的判斷。事實上，「資產負債表觀」是財務分析的一件利器，價值遠遠不限於小微信貸分析，但是對於小微企業自身相對簡單的資產負債結構，「資產負債表觀」並不要求很高的財務分析能力，突出表現了簡單、直觀、易於上手的優勢，更適合一線掌握運用。

當然，小微企業貸款審查的方法技巧遠遠不限於此，上面不過是一些主要體會的分享，難免詞不達意。以上。

受圓桌召喚而來。看了其他的回復，都講在點子上，但是我想換個角度從客戶經理的視角講講小微企業的貸前調查和信貸審批問題。

我國銀行的傳統信貸文化都是重審批，輕貸後，信審人員在整個信貸業務流程中都是最嚴的那一關。

我想百分之八九十對公客戶經理的起步都是從做SME授信開始的，第一次和客戶談的時候完全不知道談點什麼看點什麼，Team leader不管事，經常帶著客戶經理跑一次客戶後，扔一疊資料過來，然後說，三天內寫好授信報告報到審批部去，這個時候小RM一定是一頭霧水，不曉得寫點什麼。好容易剪刀手加熬夜把一份報告趕出來了，領導一個字不看推送到信審部門，然後就是一輪輪退，一輪輪要求補充資料，一輪輪找客戶補資料被客戶罵，幾個星期磨下來身心俱疲，被老闆罵被信審罵被客戶罵，往往還批不下來…………

要求這樣的客戶經理，無論是對市場的理解、對客戶的把控、對工作的責任心和寫報告的專業水平，站在審批人的角度都是不夠看的。不能夠指望他們把盡職調查做的多清楚，把信貸報告寫的多乾淨，授信方案做的多完善，貸後監管落實到多少。

新客戶經理的這些痛苦，我都經歷過。所以，提高小微企業的貸前調查質量，至少在貸前審查階段對客戶有一個明確的風險認知，可以高效的獲得審批通過，也是客戶經理非常需要的能力。只有你做的足夠好，把牌子做好了，小微企業出險的可能性才會小，信審才敢批給你，你的業績才上的去。

怎麼提高

我的幾點建議：

1. 別接中介的活！別接中介的活！別接中介的活！重要的事情說三遍。

為什麼要做中介客戶，因為輕鬆啊，不用自己出去掃街掃樓，就有客戶送上門來，而且自帶助理屬性，銀行需要審的資料全部做好了，不用一樣樣問財務收集，無論是借款人還是agent總是笑臉迎人，有吃有喝好好招待，事成之後還有「回饋」，誰不想做這麼好的事！

但你要想清楚，和中介狼狽為奸是一條和「吸毒」一樣的不歸路。可能他幫了你十次，一次就把你害到血本無歸身敗名裂。中介太了解銀行喜歡做什麼客戶，需要看什麼資料了，你要什麼他給什麼。而且一旦你被中介抓住把柄要挾，真的是一點退路都沒有。你看其他同事和中介玩的好做的歡，可你沒看到裡面的風險。

我在前家銀行還沒做信審做風險經理時，有一家路支行的小微企業客戶地理位置遍布我市東南西北，各行各業，有好幾個熟悉的中介。2010年2011年經濟不好的時候相繼出險，有成功出逃的，也有深陷其中的，客戶經理收拾殘局的時候，無力收貸，銀行又不給辭職，每個月拿低保每天坐客戶門口討賬。那種日子真的不是人過的，為了幾百萬貸款和蠅頭小利，值得嗎？

所以，新客戶經理在沒能力玩轉業務的時候，千萬不要碰中介。

有兩種情況下，建議你可以走這條路：

（1）你手上的小微企業出險了，需要找再融資通道，俗話說找過橋資金。

（2）你已經是SME老法師，可以自己去做中介了。

2. 所有客戶材料一定要見到原件，客戶辦公場所和抵押物一定要實地拜訪，一定要和老闆親口聊天。

首先你要樹立一個概念，就是複印件不可信。你要做的就是去客戶那裡看原件，然後和複印件做比對。如果原件有假不是你的錯，這個需要經驗積累和大量的交叉比對。別怕資料亂，越亂越好，最好每件你問財務要的資料都是財務現場找出來的。

我做客戶經理和後來審報告的時候都碰到過，沒看過原件手裡只有複印件，被領導和信審問的時候因為僥倖心理，硬撐說見過原件，然後偏偏就是在這上面栽了跟頭。小事可能客戶貼現合同是傳真件，沒有紅章，還補的到，不過被檢查發現扣點獎金，大事就不敢想了……

是的，墨菲定律，想到的一定會發生。

說到現場看抵押物的重要性，我回想起在前一家銀行做風險經理時經手的一筆貸款審查：

某路支行上報了一筆小企業貸款（第一個關注點，這家路支行就是前文那家喜歡做中介客戶的），借款人是位於浦東的一家生產型企業，做玻璃移門和鋁合金門窗的，據說要採購借1000萬元流動資金，抵押物是朋友在某x湖邊的兩棟獨棟別墅（第二個關注點，第三方提供抵押物），當時的估價有2000萬。看資料時覺得財報抵押物都還可以，於是就聯繫客戶經理現場走訪。

第一天走訪企業，工作日，接待我們的是公司老闆和財務經理，它們很熱情的遞上名片，給你介紹這家廠的各種情況，和資金需求。不過在參觀車間的時候，一個工人都沒看到（第三個關注點，車間機器停工，沒有工人）客戶介紹說是午休時間。

兩天後安排看抵押物，沒有聯繫客戶，自己開車前往，到了某x湖邊，按產證上的地址找了半個小時還是沒找到那個別墅小區，客戶經理在我的逼壓下熬不過，打電話給中介（第四個關注點，客戶經理沒有客戶的聯繫方式，全部通過中介聯繫房主），過了半個小時房主開著一輛奧迪a8激動的來接我們，帶去房子一看，的確是獨棟別墅，的確夠大，可惜是當地農民自建自住房。（第五個關注點，中介和客戶經理提供的資料里只有產證和評估報告，但是眼見為實就可以揭露很多真相）

既然來了，索性很開心的和房主聊了會兒，套著套著房主終於說出實話，其實是他在外地承包的工程上需要錢，但是沒有借款公司，於是找中介包裝了這個模式，至於那家浦東的工廠，自然也是中介安排的托。（第六個關注點，要和老闆聊天）笑嘻嘻的告別客戶，回來的路上把客戶經理和路支行行長破口大罵，回去和風險條線副行長彙報，當月就下了處分。

3. 對待任何一筆小微企業的授信報告，不要再用學生時代寫作業寫畢業論文的態度。

中國大學本科生在大學時代沾染上的最大惡習，就是抄襲。我在知乎上也收到過很多次私信，想問我要「寫的好的信貸報告模版」。首先我要說，每家企業都有嚴格的內部文件管理制度，何況在任何信貸報告里，會有大量的客戶隱私和敏感信息，泄露客戶信息不僅是違反企業內部規定，更是違法行為。

沒有人生來會寫報告，你的第一個報告也不會一次性讓信審滿意，但看報告的人其實看的出你的誠意，抄來的報告和你用心寫的報告是不一樣的。只有用心寫的過程，才能逼迫你去自仔細看每一件你收集來的信貸基礎資料，核對裡面的內容，按照信貸報告撰寫的邏輯思路，去思考這個小微企業客戶的風險點在哪裡。寫作的過程是幫你思考和完善的過程，而抄寫的過程你會選擇性的忽略那些重要信息。因為你已經習慣模版了，你失去的是自己整理和形成結論的能力，有多少人在大學時代的畢業論文是真的好好讀過幾遍又該過幾遍？回想一下你對待自己畢業論文的態度，是否和現在對待授信報告的態度如出一轍？

如果回答是「是」，你該有一個改變了。

4. 建立一張自己做貸前審查的Checklist。

在知乎上，在各種微信公眾號里，充斥了很多關於小微企業客戶貸前審查的清單和注意點，但除了作者有幾個人真的會好好看呢？大多數人的反應都是快速的瀏覽一遍，給樓主點贊，轉存到那個筆記里，然後再也不會看，

我的解決方法是，你必須有一個自己的Checklist核查清單。這張清單可能開始很簡陋，很不完善，你需要平時不斷總結，不斷往裡面加東西，或者刪除不再適用的東西。只有自己做的清單，你才會真的用起來，而且很認真的用。在和信審交流的過程中，把信審提的要求也不斷添加到這個核查清單里，你的信貸報告會進步的很快，信貸審查會做的越來越搞笑。

5. 儘力做好貸後管理

我做過一段時間小微企業的年審工作，最大的困惑是借款人經營情況尚可，挑不出太大毛病，但是客戶經理的貸後監管做的一塌糊塗，一問客戶經理，大多是新接手來的客戶，一年兩年都沒去實地走訪過了，抵押物連現場照片都拿不出來，做的產品和市場分析都是百度來的，銀行資金流水一年除了還本付息的錢就一分錢都沒有了，財報收入和稅報收入差一半，客戶經理也解釋不出為什麼。平時客戶的銀行流水在哪裡，客戶經理說不上。

哪天客戶經理的貸後監控做好了，我想說你真的出師了。

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客戶來源和擔保方式很重要，只要不是專業中介包裝的，假的東西還是比較容易看出來的，加上房產抵押，風險還是可控的

我認為要調查一個小微企業的話，難度並不比大企業大很多。大企業無非就是財務報表比較可信（事實上也不過是銀行自欺欺人罷了，哪有可信的報表），而小微企業所有的財務數據還要自己核實。其實，小微企業因為其小，小門小戶更容易摸清家底，大企業則因為資產規模龐大、關聯企業太多，反而錯縮複雜。

首先是銷售收入。銷售收入的核實有很多方法，第一，看賬戶流水。流水中要看真實的銷售收入，剔除各種虛走的流水。現在企業都知道銀行看流水，所以也學得很精了，沒事找幾個賬戶倒來倒去，甚至有幫忙代走的。所以，大額的、整數的、當日進出的要剔除。第二，看納稅報表。當然，任何一家企業不可能全部銷售收入都納稅，相對來說，為大企業、為政府配套供貨的正規一些，納稅申報表可以作為一項依據。然後再根據開發票的比例估算企業的銷售收入。像有的行業，比如建築工程業，所有工程都是開發票的，這個一目了然。第三，看流水賬、發貨單，也就是企業的內賬，一天發貨多少，一個月多少，淡季和旺季再平攤開。第四，看存貨。存貨乘以行業平均的存貨周轉次數，大概就是一年的銷售收入。第五，交叉詢問，問老闆，問老闆娘，問財務，問銷售，甚至問問工人一天生產多少、問問司機一天發多少貨等等，多問幾個個，看看能否相符，互相驗證。

每個行業有每個行業的特徵，第個行業又有每個行業的關鍵指標，抓住這些關鍵指標，基本就能換算出企業的銷售收入。比如安了收銀機的超市、飯店、，打開收銀機看看今天收了多少就一目了然。安了管家婆的批發零售企業，所有的進、銷、存數據都有。

然後還有企業的資產、負債，等等，都有很多方法可以核實。資產最主要的項目是存貨和應收款。存貨最笨的辦法是盤點，甚至很多銀行的風險經理到企業上考察就是盤點存貨，其實翻開企業的庫存明細賬不是更簡單一些嗎？對於應收款，除了看企業的應收款明細賬、合同之外，最主要的辦法就交叉詢問。

至於貸款用途，也容易看得清楚。首先看有沒有在建項目，如果沒有在建項目，那就是用在流動資產上。如果是進貨，看看現在的行情如何，是不是進貨的時機。如果通過貨後檢查發現，企業的資產規模既沒有增加，銷售收入也沒有增加，那就是考慮考慮錢用到哪裡去了，是消費了還是堵了窟窿，還是直接賠掉了。

小微企業的非財務分析也很重要，甚至在一定程度上決定一筆貸款能否收回。非財務信息就是兩個內容，看人是否靠譜、看事是否靠譜。

首先是怎樣才算靠譜的人。對於家庭經營的小微企業，主要看人是否能幹，勤勞、簡樸是主要的內容，也就是通常所說的勤儉持家。微型企業要看個人，老闆不能當甩手掌柜，否則的話錢全被別人賺走了。對於正在從家庭經營往公司化經營方向發展，或者己經是公司化運作的小企業，則要看他的管理能力。要看他的才華能否支撐起他的野心，能否駕馭得了銀行注入的這麼多資產。管理三方面內容，管人、管錢、管事，最主要的還是管人。老闆能夠吸引到能人、留住這些能力、管住這些能力，那麼企業一定可以良性發展。不靠譜的的人有很多，但對於銀行來說，主要是看有沒有還款意願，是不是借了就不想還。

然後是看什麼樣的事是靠譜的事。老闆賺錢的方法很多，傳統行業裡面一樣賺錢，不一定非要去互聯網。但是從大面上看，最主要的是是否處於行業上升期。孟子說：雖有智慧,不如乘勢;雖有鎡基,不如待時。一個行業處在不斷的發展過程中，對資金的需求量大，我們的貸款更安全一些。比如前幾年，房地產拉動了建材行業，搞建材的紅紅火火，再往前數，賣衣服、賣家電、賣手機也都是很發財的買賣。如果行業己進入衰退期，那就需要注意了，這個行業是否能容得下這麼多資金。看到很多銀行做批發市場的商圈，最後都損失得一塌糊塗，大多數人是拿錢放了高利貸。

不邀自來，斗膽怒答一發。

審查小微企業客戶無非就是三個核心問題：1，錢從哪裡來？2，錢到哪裡去？3，要錢做什麼？只要了解這三個問題，就可以大致的了解這個客戶是否能放款。

信用貸款考察小微企業目前最常用的無非是德國的ipc金融公司的小微貸款技術。Ps：如果不知道德國ipc可自行百度。

因為是手機打字，我就簡單敘述我了解的一些淺薄的考察中會用到的東西。

首先在考察企業之前一定要做好考察思路，了解其行業特點與淡旺季，營業時間等等…

1，了解企業的經營歷史。了解其行業經驗是否足夠？生意初始投資金額多少？自己投了多少？前後三年的凈利潤，最近是否有大項開支。

2，了解其企業經營模式，對其上下游進行了解，清楚都是哪些公司與其合作，合作關係如何？合作年限多久？有無合作合同？付款方式與結款周期這是必然需要了解的，更深入的了解客戶與上下遊客戶的採購與銷售比例，和全年的採購與銷售比例。充分的可以把控客戶的風險。

3，雖然通過前期的溝通了解，但必須再一次反覆確認客戶的貸款金額與目的，了解其貸款項目總成本與資金使用明細。（一個清晰明確的貸款目的可以是貸款的成功率與金額多少的成功基石。）

4，再其次是了解客戶的資產與負債情況，了解其客戶的應付，應收，預付，預收情況，房租，押金，現金，銀行存款，是否有金融機構的貸款等等……如果有單據，必須提供單據，如果

無單據，可以選擇性的截取有意義的信息。再其次就是客戶辦公場所的機械設備的數量，購買時間，購買金額。然後是其倉庫的存貨，了解其數量，種類，金額等等……

5，根據客戶口述與現場看到的賬單，銀行流水，銷售單據來確認客戶的營業額，區別去淡季，旺季，一般月份。營業額可以通過交叉檢驗的方式得到最接近真實的數據。

6，根據跟下游的採購清單，客戶口述與產品抽樣計算確定其客戶的成本總額。

7，銷售總額—成本總額=毛利率—固定開支等於=凈利潤。

8，固定開支包括水電煤，工資，房租，運輸費用，家庭開支，分期還款等等等等…

以上通過一系列的提問與記錄了解到客戶的貸款真實目的與客戶目前經營的真實情況來決定是否給客戶放款，放多少，放多長……

當然，我說得只是在審查方面很小的一部分，太片面了。不喜勿噴，歡迎各位大神善意點評，如有問題可以私信交流…

我在銀行做小微企業信貸客戶經理，關於客戶風險的把控，有以下幾個拙見。

1.客戶來源。現在市場環境不好，如果是中介介紹的客戶最好不要接手，中介為了客戶拿到貸款偽造資料或者找個空殼子這種事情早就屢見不鮮了。

2.貸款目的。貸款目的一定要落實，貸前多和客戶溝通，了解到真實的貸款用途，嚴防挪用貸款，其實好多小微企業客戶出風險並不是主營生意出風險，而是貸款之後投資其他生意失敗，當前生意的盈利一直在貼補其他生意的虧損，甚至直到把主營生意拖垮。

3.認真了解客戶的經營歷史。首先仔細了解客戶從事這一行業的時間長短，小微企業本來抗風險能力就比較弱，如果從事一個行業時間較短，起步階段的投資資金來源需要搞清楚，是否有隱形負債，客戶為何從事這一行業，是之前接觸這一行業時間比較久，還是在這一行業有特殊資源。其次了解客戶的經營歷史具體內容，是一直從事本行業，還是一直在頻繁的換行業，頻繁換行業的風險相對較高。

4.銷售額一定要核實。銷售額是企業財務數據的重中之重，小微企業有的財務數據不齊全，這就要求我們客戶經理仔細核實銷售額，通過客戶口述，實見進銷單據，納稅申報表，銀行流水等交叉檢驗。

5.了解清楚客戶的真實負債。不能局限於徵信報告顯示的銀行貸款，一定要挖掘客戶是否有民間借貸，其實這一點相對來說不那麼簡單，畢竟大部分人不願意告訴別人我借錢了，所以這一點就需要客戶經理自己去深挖，根據客戶的經營歷史發展的資本積累和現有資產規模，以及是否在對外有大項投資，如果一個客戶的資本積累遠遠小於現有資產規模，並且在外面有其他生意投資，那麼這個客戶很有可能在外面有貸款。此外仔細看銀行流水也有可能看出貓膩，如果銀行流水每個月同一天有一筆相同金額的支出，就應該多加註意了。

5.最重要的一點，和客戶多接觸，要去經營實體實地考察，去抵押物實地核實，多去了解客戶的各種信息，不僅僅局限於客戶的生意情況，也要多了解客戶的個人情況，有無不良嗜好，是否離異，個人是否重視徵信，了解客戶的人品，客戶對企業未來的展望，是完全不著邊際還是腳踏實地。

按題主敘述可以分為3個階段，收入核實，擔保方式落實和貸款用途把控。

1.收入核實。以我目前從事的1000萬以下貸款的審查經驗來看，IPC的收入核實方法是比較有效的，另外結合水表電錶工資表，可以匡算出企業的收入輪廓。另外收入核實時，一定要堅信，任何經營主體，只要正常經營，一定會留痕，所謂沒有記賬、為避稅定期扔掉等一律不可信。但凡有這樣講的，一律否決。

2.擔保方式。信用、保證、抵押。信用類全靠第1條；保證類，追加關鍵人保證，如財務負責人、營銷負責人、當地有房產或當地政府事業單位工作的親戚朋友，萬一逾期，他們比你還急；抵押類，地域不同，城市不同，很難一概而論，辦公、商業、工業性質的抵押物切記審慎，轉移稅費很高，且非一二線城市價值認定很難。

3.貸款用途把控。正常經營如周轉、採購原材料等非購置固定資產用途，通常不會一次性全部提款。再不確定客戶具體用途的情況下，可在意見里註明要求客戶逐筆提款並提供相應證明合同及單據，可通過企業信用信息網查詢交易對手的經營範圍來輔助驗證。

看題干猜測題主應該做審查不久，其實有授信業務基礎，在崗位上摸索半年，基本就能形成自己的一套方法了。我自己通常是在實質風險可控且合規的情況下（經營收入真實明確且能覆蓋本息，或擔保方式能提供足夠的善後的空間和時間），對上述3點有適當放鬆。

小微企業審查最麻煩的是業務發展跟審查尺度之間的矛盾，領導的面子或私活兒和審查人員操守的博弈。審查本身反而並沒有什麼。。。

其實鑒別企業一點都不難，但要沒有干擾鑒別企業卻非常困難。為什麼你自己的錢很少出問題，而你放出去的貸款卻有不良？因為你對自己的錢有完全自主權，會謹慎出借獲利，雖然你根本就沒有去看借錢人的流水報表等資料，但幾無風險。而你放的貸款卻不是你左右的，因為從開始就被定了任務和目標，在找不到安全借款人的情況下，只能降低自己的標準去迎合任務，因為你先認定我需要完成這個任務才能獲得這個工資，你所做的一切調查都是為了獲得這份工資，三表數據只是說服自己的手段，盡職調查只是獲得通過的手段，雙人調查只是共同掙工資的配合，審貸分離只是讓上級安心的做法，集體審議只是推卸責任的借口，因為貸款從一開始就確定了結果，貸款的根源不是企業，而是信貸員的工資，至於貸款責任負責制，只是無奈的賭博，要麼今天餓死，要麼明天下崗，但明天可能很遙遠。

相信自己的第一感覺信用類貸款人品排第一位

其實現在有些銀行都不太做小微的新增了，大部分都是續授信，也就是原來的老客戶。所以之前呆的銀行新增很難做，一些客戶經理拿到抵押物上面都不批。而那些做續授信的，除了流水不動產等必要的資產證明外。一些購銷合同什麼的也是會作假的。但是在調查前還是要去看看公司經營狀況，比如員工的工資能不能發，資金周轉，是不是空殼之類的。

受圓桌召喚而來，學習學習

跟師傅好好學

小微客戶，一看流水、二看納稅、三看整體行業。這也只是從側面反映出一些問題。實操時，強抵押強擔保基本上不可少的。