招商銀行信用卡風險管理崗的前景？

01-02

工科小碩誤打誤撞進入招行卡中心風管終面，下周給面試結果，想了解一下在信用卡行業風險管理崗的工作內容和職業發展路徑，另外信用卡行業的風險管理是否有發展前景，煩請各位業內人士幫忙解答，先謝謝了！

題外話：

請不要再評論問XX銀行XX崗位待遇怎麼樣、發展前途怎麼樣、幾年到職業瓶頸之類的，麻煩先去干三年，搞懂什麼叫職業瓶頸、發展前景再說。

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做過7年風險管理，最早也是從信用卡風控開始，從自己的經驗簡單回答一下這個問題。

說在前面的建議：

我第一份工作是某行卡中心風險管理部，做反欺詐，也做過相對創新業務的風險管理，後來做到某支付公司風險管理中心的副總監，目前回到銀行研究信用風險管理。其實我很怕剛入行的年輕人（其實我也還是年輕人。。。）在進入一份工作之前先問「是否有發展前景」，尤其是「這個行業是否有發展前景」。

我個人覺得，除了當公務員，其他什麼行業都有發展前景，主要還是要看自己的努力、天分，以及機遇和把握機遇的能力。再夕陽的產業，也不見得你進去了幾年就馬上掉下去；而有這幾年的經驗，你就能更好的判斷到底有沒有發展前景。離開具體的人談某個行業有沒有前景，不是不能問，而是對提這個問題的人來說，沒什麼意義。

先說一下信用卡中心風險管理的基本結構，一般有以下四大模塊：

風險政策：負責整個發卡政策的制定和調整，隨著業務的進一步成熟，還會衍生或包含組合管理、評分卡（模型）等相關職能。這個模塊相對偏技術，歡迎有數學背景和能力的人；需要有必要強的分析能力，尤其是組合管理。所謂組合管理，通俗地說就是給持卡人進行切片分析，男女、老少、貧富、城鄉，以及相應的行為習慣和風險特徵，再根據分析結果進行調整；如果你對市場比較敏感，又有比較強的數據分析能力，還是會有用武之地的。
徵信：根據發卡政策，對持卡人進件進行篩選，根據人行徵信報告等外部信息識別申請人的真偽、好壞，再判斷申請人的條件和預期風險，決定應給予的額度。這個崗位相對更偏操作和執行，要求認真、細緻。經過比較長時間的鍛煉，能夠往資深或政策方面發展。
偽控：也就是反欺詐，有些銀行單獨設立部門，有些銀行放在大的催收團隊中。信用卡是一種無抵押小額信貸，而且由於其大批量、規模化作業的模式，以及前些年跑馬圈地時代延續到近的外包拓展模式，面臨大量且嚴重的偽冒欺詐風險，比如認識你的人用你的身份證去辦一張信用卡消費掉，或者你辦的信用卡被盜（包括實體卡被盜和卡信息被盜）發生盜用消費，又或者偽卡。這個部門主要是在線交易監控和偽冒案件調查兩個比較大的團隊。其中調查團隊需要和警方合作。
催收：對於已經發生逾期的客戶，以電話／郵件等方式進行催繳，要求持卡人儘快完成還款；逾期嚴重的，聯繫外包公司上門催收；確認無法通過催收催回的，進行司法訴訟。因此資深催收需要和司法機關合作。

關於信用卡風險管理需要的能力：

一般來說，銀行業面臨的風險分為市場風險、信用風險、操作風險；而風險管理部門一般是管理信用風險和操作風險，市場風險是公司管理層判斷的。而信用風險和操作風險的知識和技能，都是學一輩子也學不完的，尤其是隨著科技的創新、產品的創新、市場邊界的拓展和深化，風險的邊界和表現也在不斷的變化。
大體上來說，信用風險的表現類型比較單一，就是欠錢不還；但信用風險的管理則是極為複雜和深邃的一門學問。在不同的市場條件下，不同的市場主體（銀行），不同的發卡策略，不同的風險偏好，都要求有相應的信用風險管理水平。這不但要求要對你所參與的市場非常了解，對你的客戶非常了解，還要對歷史數據有深刻的分析，根據風險表現做資產管理。信用風險做精通了，可以考慮往其他類型的小額信貸／個人借貸風控方面發展，甚至可以轉型做市場分析、行業分析。
偽控方面，反欺詐是個技術活，如何在大量的交易中識別有風險的，一般是從簡單規則開始，逐步演化為複雜規則、複合規則，以及監控模型。與此同時，對於欺詐案件的處理，需要大量與客戶照會溝通，也能夠極大提高溝通能力。比如說，要在短短兩三分鐘內判斷和你通話的是不是客戶本人，還是偽冒用卡的欺詐分子；案件調查過程中用什麼樣的語氣和方法來誘導、恐嚇犯罪分子，都是很有意思的。但這個工作要求比較好的心理素質和抗壓能力，因為你面對的都是壞人，每天處理的都是壞事，容易沮喪，需要不斷自我調節。
徵信和催收相對操作性更強，我也不是做這個的，就不妄言了。

關於信用卡風險管理有沒有發展前景：

中國從上世界80年代末期開始有信用卡出現，一直不溫不火，到2002年才真正有市場化的產品，或者說，才真正形成一個市場。而其最早的參與者和領軍者，就是招行。當年那一批招行信用卡的員工，被稱為中國信用卡行業的黃埔軍校，後來有很多銀行的信用卡業務，都是通過挖招行的人、或者參考招行的模式而來。即使到現在，招行的信用卡業務依然是國內做好的；雖然工行的發卡量更大，但無論在活卡率還是市場影響上，招行還是表現更好一些。
但有一點，銀行本身是屬於比較穩健的行業，也是發展非常成熟的行業，裡面各種崗位分工非常細緻、明確，而且一般都是按崗定薪，其企業文化也相對比較保守（相較其他行業、尤其相較互聯網行業而言）。其好處是，能夠在職業發展初期就在一個比較成熟的公司文化中學習怎麼工作、怎麼處理人際關係、怎麼處理客戶關係，這些對於剛入社會的年輕人來說，是非常有益的，而且在小公司學不到。但壞處是，比較沉悶，缺乏激情。
信用卡業務中後台的兩條核心，就是風險和財務。只要抓住這兩條線，能夠通曉整個業務鏈條的關係，就能夠基本掌握整個傳統銀行信貸業務的主要流程和基礎思維。
特別的，風險管理是一個越老越吃香的行業，尤其是信用風險，因為要判斷一個人有沒有風險，需要大量的實際經驗，而不是按照規範守則照本宣科，這樣沒有出路；更不要說更加考校判斷能力和經驗的對公業務或投行類業務。所以如果你在銀行，可以發現做信用卡徵信的一般都是年輕人，以三至五年經驗甚至應屆生為主；但做對公信貸、投資信貸的，往往年齡較大，甚至有頭髮花白的前輩，當然，他們的名字就不叫徵信，而是風險評審。
另外，說一下反欺詐。以我自己的經驗看來，目前反欺詐做的比較好的，一方面是傳統金融中的銀行，尤其是信用卡為代表（其他對公對私業務基本上沒監控可言）；另一方面是第三方支付，以PAYPAL和支付寶為代表，其中支付寶的在線反欺詐監控已經相當成熟。這兩套體系關注目標不同，但在反欺詐的思維、工具上都有相通之處。目前互聯網金融正在萌芽階段，未來十年對於反欺詐技術和經驗的需求一定是越來越多，也越來越高；但目前由於銀行小額支付產品弱、支付寶缺乏銀行體系數據，兩個行業的反欺詐都有待提升，以後這個行業怎麼融合、發展，很值得觀察。

以上是個人的一些淺見，希望對題主了解這個行業能有一點幫助。知乎相對技術和文化兩方面的氛圍比較濃，但類似風險管理這樣的東西就顯得比較偏門，畢竟和大多數人的日常生活沒啥關係，也感受不到（要是天天感受到風險，那還了得），希望有更多的朋友能貢獻更好的答案，分享、交流，謝謝。

這個問題，拆開來答吧。

首先，風管前景。金融是永恆的，風控是永遠的，大有前（錢）景。未來，金融一定會有更多的創新，來填補生活中的每一處空白。

至於老東家，首先，cmcc的風控應該是各銀行裡面最鍛煉人的（僅限基層）。前景呢請參看上一段話，你也不會在一棵樹弔死。待遇的話，銀行相對一般行業高一點，信用卡比銀行會低一點（招行信用卡只相當於招行的一個部門，獨立核算的）。

最重要的，待遇高在：

一個人干三個人的活拿兩個人的工資！

入坑需謹慎

請問平安銀行信用卡中心風險管理怎麼樣呢