新婚小夫妻應該如何理財才能走上生活的正式軌道？

01-02

先說明不是要尋找什麼投資，錢生錢的理財產品。我需要的理財方法，一種生活的正確方法。
現在的狀態其實很像一個光鮮亮麗的蘋果，展示給旁人的都是好看的一面，自己承受被蟲蛀的那一面，著實很痛苦。我覺得很多接近30歲的青年人都有這樣的問題。
新婚接近2年，沒有存款不說，依然每月月光。
感覺自己兩人也並未有特別奢侈的開銷。
不過依然覺察到最大的漏洞在於非計劃性支出，也就是各種意外支出。

感覺現在在外面靠的就是信用卡撐場面，自己承受還款的痛苦壓力。
可能是因為從小沒有理財觀念，不知道如何理財。
希望有人能幫助下，或者推薦一些真正實用的書籍也好。
不勝感激！

2年不算新婚了吧，還月光確實有問題了。從組建家庭開始，就需要慢慢背上雙方父母的責任，將來更有下一代的壓力。

僅僅「感覺沒有特別奢侈的開銷」是不夠的，從記賬開始吧。

不用事無巨細每筆都記錄，這樣很難堅持，可以以10、50、或100元為單位（根據收入調整），每周或者有大支出的時候記賬。在手機里下個APP，有助於養成記賬習慣，操作簡單，也有助於提高記賬的積極性。

然後，光記流水賬是不夠的，更重要的是總結支出情況，明確每個月必須的消費是哪些有多少，哪些是不必要以後需要節制的。記下來每次碰到這些情況的時候心裡有個警醒。比如你覺得在外面吃飯是最大的不必要項，就適當減少，事先團購或者去信用卡優惠的商家，給自己留有這個樂趣的同時做到省錢。

明確了每個月的一般支出額，在月工資發下來之後，將必要支出以外的部分先定存起來，很多銀行的網銀都有這種功能，很方便。

信用卡只留對自己的生活真正有優惠的2、3張，其他儘快註銷。

看你的描述有一種感覺，光鮮的外表，在外撐場面，推測也許是經常在外聚餐請客，或者家人購買過多的外物裝點自己。既然這樣的生活已經過了2年了，那麼是時候評估下，這樣的撐場面到底有何益處，是否無法改變。

有一些具體觀點，不只是否有用僅供參考，比如社交請客吃飯，需要，但是最好請比你更有錢、或者需要感謝的人。比如將錢花在能增值的地方，寧可花大錢買一件珠寶黃金首飾，也不買一堆材質廉價造型易過時的首飾。有小夥伴提到的，想要買的東西，先設一個等待時間，來確定是否衝動，還可以列一個「不需要它們」的列表。

建議先記賬總結幾個月，之前的如果記得或藉助信用卡賬單可以回憶起來就可以馬上行動整理出來。如果不確定哪些部分應該削減或怎樣削減，可以再來補充提問，和大家進一步交流。

等結束月光之後，不要急於投資風險中高的項目，要先給家庭、父母設好保障，這也是理財的關鍵一環。

推薦書籍，瀏覽下就可以了（前三本我都自己看過）：

《富爸爸窮爸爸》了解資產負債、現金流。

《小狗錢錢》將財務目標，如買房買車，一次旅遊等，明確化視覺化，每天為目標儲蓄。

《30年後你拿什麼養活自己》了解複利，理財越早開始越好。

《有錢人想的和你不一樣》17條財商思維區分富人和窮人。

關鍵還在於行動。個人認為在微信里關注一些理財類的賬號更好，不用去過多關注內容，時不時看到這些賬號的標題，給自己提個醒、激個勵也不錯。

還有夫妻之間要處理好對金錢的觀念。夫妻為錢吵架的次數甚至多於如何教育子女或是誰來幹家務活這樣的話題，而且一般情況下不會是為了男人賺錢太少，女人抱怨嫁了個窮鬼，而是夫妻雙方為怎麼花錢、如何花錢、錢要花在什麼地方而大動干戈。因夫妻間公開和定期地討論家庭財務問題就非常必要。理財是目的是為了小家更好。

看到有一些答案提到「賺錢」，開源節流嘛，但是從理財來看，形成正確的消費習慣比賺錢更重要（不是說賺不重要，如何提升自己選擇行業尋找機會跳槽等，這些多賺錢的手段並不包含在理財當中）。不然收入4、5千是月光，收入1、2萬一樣是月光，中了彩票甚至反而破產。

我理解為這個問題問的是，新婚家庭如何理財。即兩個生活、價值觀念可能不完全相同，並且對理財沒有概念或者不熟練的伴侶如何理財。

那給你分享下我這一年的經驗好了。

發現兩個人生活習慣的差別。比如我老公用錢比我捨得，我更能省，這種事情不能說對錯，只是從自己原生家庭帶來的習慣，互相最好是理解和適應。但在兩人共同生活里，總要分清楚哪些是必需的，哪些是額外的。
記賬。基於上面一條，兩個人必需花銷、額外花銷是什麼明確之後，那就記賬看看。實行一個月兩個月就行，記賬按照「家庭支出」（如吃飯、水電費、公交費等等）；「A的必需支出」（比如我每個月必買的裙子）；「A的額外支出」（比如這個月多買了幾本書，多買了雙鞋）；「B的必需支出」（比如我老公的戶外裝備）；「B的額外支出」（比如我老公這個月心心念念又買了把刀或者斧頭）；「其餘大額支出」（比如給親友買禮物參加婚禮之類）
沒提到記賬的收入項是吧？因為這事兒每個家庭不同，我屬於管家不管錢的人，但也能理解各自有小金庫什麼的。其實現在的年紀賺的也就那麼些，我覺得要想攢錢只能靠省。所以這塊就不提了。
設定逐項限額。從第2條大致確定每個月各項開支之後，就會很清楚生活窘迫是什麼地方出的問題。按照這個做下計劃，給每一個項類分配一個總額，數目固定在兩個人都能接受的範圍內，只能小於這個數不能多於。於是每次遇到可有可無的花銷，都會停一下考慮考慮，亂花錢沒概念的情況就會改變了。
這裡我再加入一個「理財」類，存銀行也好買基金也好，固定每個月都必須攢下來的錢，我是設置銀行定投月初就從卡上直接扣掉了，不會存在省不下來的情況。如果你有貸款什麼的也請用這個方式預留。
以上4和5全部加起來肯定是小於每月正常收入的。我家情況特殊一點，收入不固定，那麼如果多出來的一部分，再按比例存下來，或者去揮霍一下。
在2裡面提到的「其餘大額支出」，沒有辦法計劃，所以也不是定額。我一般是自己預留一部分現金，用掉再補充。
以上都不是絕對的。其實現在我和我老公兩人用錢也沒有很死的按照計劃來，總框框差不多就行了……因為我倆都沒有完美主義強迫症什麼的，只要不太亂花就可以。所有事情都過分計划了也挺累的。其實列出這麼多步驟，核心思想只是要讓兩個人對家裡面的錢怎麼用有統一的看法，這樣對未來的計劃才有可能實現。

祝生活越來越好。

結婚前或者新婚的時候可以考慮下面一些：

1.協商雙方收入是否合併在一個賬號/信用卡，或是分開帳戶/信用卡

2.如合併帳號，討論每人每月各自零花錢額度

3.如設立共用家庭帳戶，設定每月每年雙方各存入多少錢，其開支用途和負責人

4.討論制定家庭理財儲蓄目標和方案

5.如果遇到大件貨物（車，房，海外游等）購買，共同決議，避免入不敷出

6.討論對雙方父母贍養的義務，避免引起不必要的矛盾

7.如要孩子，做好相關財務的預算和準備和安排

無論你自己規劃還是請理財師規劃，都需要基本的數據，這個數據，越精細越好，如果只是靠記憶估算，往往會有很大偏差，所以，記賬是首先應該做的，而且，請把每一分錢都記下來。

按題中所述「外表光鮮，實際窘困」的狀況，基本可以確定根本原因是生活方式或社交圈子超過了實際能力，這種情況下，只能降低生活質量或減少社交才能有根本的改變，實際上，大部分人結婚後，生活方式和社交圈子、社交頻率都會有很大改變，大家都會視之為當然。

對於一般打工者來說，收入應該分為【1. 基本收入；2.浮動收入；3.額外收入。】，支出應該分為【1.生活必需；2. 提升自我；3. 贍養及子女；4. 休閑娛樂；5.社交聚會；6. 奢侈享受；7. 大額購物。】，收入和支出之間，還應該留一部分作為【儲蓄｜理財｜備用金】。現代中國家庭，基本都是男女雙方都外出工作，家中的賬戶應該分為【夫｜妻｜共用】三種，視不同場合用不同的賬戶。在這些賬目賬戶中，你們夫妻應該商量一下如何分配，初期可能會不合理，但持續下去，結合記賬不斷調整，應該很容易找到合理的分配方案。

信用卡本身是很好的，可以減少活期和現金，便於財產管理，但其優勢決不是超出收入的支出，如果自制力不足，還是不要用了。

首先，理性使用信用卡的一個基本原則是，你的消費水平不應該以信用卡的額度高低為轉移，而是應當與你的收入水平相適應。不明白這個道理的話，建議削掉信用卡。

想要理財，第一要務是記賬。先花2-3月記錄一下所有開支，包括日常和臨時，然後分析一下其中哪些部分是必不可少的，哪些部分是可以削減的。一般記賬app都提供「圖表」這個功能，能夠很直觀地看出不同支出類型的消費金額。

掌握自己每月錢都花在哪裡之後，要做的是規劃，制定預算。預算分為兩部分，按月的日常消費，和按季度/半年的大件消費。要想好每個月在餐飲上可以花多少？衣物上？居家？養車？娛樂？要根據自己的生活習慣來，不要一口氣減太多。比如餐飲原來一個月2000，一口氣減到500顯然是不現實的……1500-1800比較合適，可以後續的記賬周期里逐步再減。無論如何，花銷不要超過預算。總是花超的話，預算就沒有意義了。而季度的，主要是為了應付「意外支出「，比如突然要換個洗衣機什麼的，還有題主所說的意外消費。

另外一個建議是，除了剛性需求，看上一件東西之後，考慮1星期再買。一星期之後要是還想買就是真想買，大多數時候都只是一時衝動而已。

差不多把自己的消費規律化以後，每個月應該就會有些盈餘啦。一開始的閑錢可以放在貨幣基金里，存取比較容易，以備不時之需。攢夠了5w，可以考慮銀行理財、基金、P2P，要根據自己的風險承受能力選擇，這就是後話了。先攢錢吧。

先別要孩子……可以摺疊我！

其實結婚後的理財確實是個有深度的問題，我去年結婚，結婚前手裡存了大概兩年的錢，媳婦也工作幾年了，結婚前手裡沒有存錢。婚後媳婦的妹妹因為手裡沒錢借走一部分裝修房子，並且不打算最近三五年還。

然後媳婦又聽信她姨的話非要投資什麼維脈，把家裡的錢都投資進去，並揚言半年掙回來，其實我知道那不靠譜，如同傳銷一樣，錢進去一年了也沒回來……

結婚一年時女兒出生，手裡沒錢，媳婦從來不考慮錢從哪兒來，沒錢伸手要，如果不是我的工資稍微高點，估計早撐不下去了。

大學時學過工程經濟和財務管理，婚前打算的婚後根本無法實施，兩個觀念不同的人對於理財的觀念不一樣，我是認為錢該花的花，不該花的盡量不花，平時我有工作服，可非要買些衣服，根本穿不出去，她買的穿一次後來懷孕不能穿全部給她妹妹。

總之，婚後理財可是不容易的，沒有統一的觀念是理不出來的。

剛開始也是這樣，每月七八千生活費，想吃就吃，想玩就玩，想買就買。後來覺得這樣不行，存不下錢，最悲劇的是，錢沒了，也不知道花到哪裡去了，只知道沒了。

後來開始記賬，超過五十塊的都記賬，發現在很多不必要的支出上浪費太多。比如在外吃飯每次都四五百，看電影好片爛片都看，買了衣服不喜歡也不退，買很多無用的家電什麼的。

然後指定計劃，列出必要的開支，比如水電氣，買菜，交通費，把非必要的盡量縮減。設定了一個上限四千塊，每月把四千塊現金取出來放那裡，只要不是買火車票用卡方便這種情況，其他全部用現金支付。每周末看一下餘額，檢查是否超支，是否能堅持到月末。

就這樣半年後就習慣了，每月四千一般不超，除非有親戚朋友來特殊情況。

我的方法

衣服不要牌子不要求款式質量要好的目前渾身上下加起來不到100元從來沒有身邊的人覺得廉價

一有收入就存餘額寶每到5萬就買銀行理財買之前多走幾個銀行買利率最高時間長且贈禮品的

少出去吃飯非要出去找那種特色的衚衕館子既好吃又便宜

所有東西都網購比價買最合算的

偶爾跟朋友出去一定要大方但不要隔三差五的聚

11年結婚靠以上方法存了60萬其實最主要還是看收入。。。

推薦幾種不同類型的吧，看你自己的習慣和偏好來選擇或者組合。

1.還是股票。沒辦法，雖然這個市場的黑洞很深，但是畢竟這是所有理財中大家最熟悉的。股票的意義在於你如果是追求風險偏好的人，就有機會在這裡獲取很高的收益，至少理論上這是一個高風險收益的類別。但切記這裡有風險，這裡有風險，承受不了還是謹慎為好。

2.基金。這裡主要是指公募基金，就是市場上有一些特定投資方向或者投資策略的基金產品，你申購這些基金（貨幣基金最低1元起比如餘額寶，其他基金最低1000元起），等於把錢交給基金公司，它們幫你進行投資理財管理，中間收取一些管理費之類的，收益和本金還是你自己的。

對於一般家庭而言，有幾種玩基金的方法，第一個如果你對市場大起大伏比較擔心，可以選擇基金定投，這樣在市場大漲的時候取得的收益比費定投可能少一點，但是在市場大跌時又會比非定投虧得少一點，屬於長期的、比較平穩的投資方法。

還有在一定期限內有保本需求的人，可以買保本基金，在保本到期時它是保證100%本金或者本金加一定收益的，保本期未到時贖回就沒有這個保證。特定投資需求的，現在市場上還有一些商業地產REITs基金、一些投資「蘋果股」的納斯達克指數基金、一些商品類ETF等，看個人需求。當然，如果就是看不上存款，又希望安全性跟存款一樣、有流動性的投資，那就是「理財寶寶」為代表的貨幣基金了。目前7日年化收益在4%左右，但央行馬上要對其進行提前支取罰息措施，會迫使其收益下降，當然如果能達到3%仍然是正常水準。

3.P2P理財。希望不被噴，我只是提供一個可選擇的方向。P2P網貸屬於債權交易的模式，從屬性上看，仍然可以被劃分為固定收益類型。目前P2P合理的年華收益區間應該在8%-15%之間，不建議選擇過高利率的平台（尤其20%以上），因為這些平颱風險太高，具體風險怎麼個高法這裡就不一一列舉了，有興趣可以看我知乎裡面其他的回答，有對這個進行解釋的。

至於其他的，像國債、銀行理財這些也可以參考買一些，基本上不會有賠錢風險，收益比較穩定，門檻也不搞，其他的期貨風險門檻都太高，信託門檻太高，估計都不太適合新婚夫妻的理財選擇。

一家之言，僅供參考。

推薦本書《幸福一生的理財方式》，作者王在全，大學的時候拖拖拉拉地看完了，做了筆記。是很系統的介紹，裡面對於資產分配、風險控制和各種理財方式都有介紹，把它看完相信你就知道從哪裡下手了。

堅持記帳。先存款再銷費。別用信用卡。推薦從《小狗錢錢》看起，哈哈。

老婆管錢，我沒有信用卡，每個月1000塊錢零花。。。。其他全部存死，估計省下挺多錢的。。。

正常物價漲了房租漲了工資微漲生活成本水漲船高各種理財微利套你的現金很多人已從月光轉為半月光如果要維持原來的生活水平要麼就在做兼職要麼就有足夠的錢投資

先記兩個月的流水賬，然後根據帳本內容分析，可以刪除或縮減哪些費用。同時，每個月固定存一些錢，這部分存款無論在什麼狀況下都不能花費。

我不禁注意到題主這麼一句話

不過依然覺察到最大的漏洞在於非計劃性支出，也就是各種意外支出。

何為非計劃性支出，如何管控這部分才是重中之重。

由於題注沒有祥說，我暫且將非計劃性支出簡單歸結為人情往來（如果你的非計劃性支出是指X寶，請剁手→_→）。

這樣考慮的話，實際情況下就是同學結婚的份子錢啦，小孩過年的壓歲錢啦（好像不對，pia飛→_→），同事領導的blablabla

首先，份子錢能省就省我就不說了，關係不太近的拒絕了也沒什麼（要是你是萬金油型人格當我什麼都咩說→_→）。如果將每月收入分為三個部分看：剛需（衣食住行油鹽醬醋茶）、存款（你就是0嘍）、機動資金（對你來說就是非計劃性支出），看題主意思，家庭生活資金流水尚能保持良好運轉，只不過信用卡的利息稍微肉疼而已。這時候關於如何從份子錢裡面扣錢出來，我的意見是：買些價格不貴但意義獨特，或者恰恰能戳中（→_→）領導G點的好東東。然後省呀省呀，省到你存款足夠去理財的時候（起碼1.5w存款5000理財入門1w繼續機動），再按照前面人說的哪些方式理財

答得有點亂---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------你咬我啊

記賬，把每天的花銷事無巨細地記下來，1毛錢都不要放過，然後就可以把非必要性的支出去除掉，其實就是開源節流中的節流。現在就是好多人連自己的錢花到哪兒都不知道了。。。(╯‵□′)╯︵┻━┻

首先承認並接受自己現在的貧窮狀態。

然後百度一下「現金流遊戲」

我的感覺是交夠銀行的，剩下的就是自己的。

主要還是看能掙多少。。。