對於畢業一段時間的年輕人，住房公積金應該如何使用才能達到個人理財收益最優化？

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本人89年的，用的公積金貸款買房，來分享一下自己的經歷:14年年中和媳婦結婚，家裡給了6萬元的小夫妻生活費(彩禮)，我們結婚之前也存了5萬塊錢(主要是媳婦兒存的，我的錢都花在我們生活上和婚前拍照，三金上了)想著存在銀行沒有多少利息，我們都是上班的暫時沒有什麼生意可以做。~這是生活背景

我們都在鄭州上班，我是在工廠職員，平均工資3500，有五險一金，當時的銀行流水和收入證明就是這個數。她做手機銷售，好的話有4500左右，沒有五險一金。鄭州是個屌絲城市(沒有抹黑的意思)，污染排名全國前三、城中村拆遷、租房子黑中介橫行，在鄭州四年搬家七八次…在鄭州呆過的普通工作者沒有說她好的，想了想也就發展迅速、有潛力這幾點。~這是工作背景和城市特色。

基於我們是河南人和工作在這裡的原因，考慮了很久決定~買房！

看房選房的經歷就不說了，你們可以慢慢體會…諮詢了買過房的同事和朋友，一致建議用公積金。14年底公積金利率是3.5，商貸好像是4.9吧(記不清了)，選了相對較偏的港區，小兩室76平，開盤價6986，加上所有的公積金代辦和維修基金共計52.6。不過房子是簡單裝修，後期不用怎麼操心…

貸款35，25年，等額本息(沒得選，誰讓咱收入低呢)跟家人朋友借了了6萬，湊夠了首付款，後續生活直接壓力山大，不過湊合著也過來，去年把借的錢還完，只有一個月1711的月供。現在公積金下調到3.25，直接讓每月我少還185元,感謝政府，感謝黨！

搜房網上現在均價標7400，可能有差異，當時買的時候確實想著自住，現在看來投資自住都合適。買過之後整個人都自信了，覺得自己有眼光，呵呵。

這是像我這樣新婚小夫妻的理財方式，當我們沒有更好的方式去理財，買房也許是目前幾年的有保障的手段。假如跌了，咱們自住，又不是靠投資房子生活。

租房是消費，買房是投資！為的是讓妻兒老小頭上有塊瓦遮風擋雨，也為了給自己在喧囂的城市裡安一個歸宿！

以上，供借鑒。

觀點：支持公積金買房！

說下我的經歷。

1、畢業兩年後，15年中在西安買房。公積金政策是連續繳存6個月以上可以貸款公積金，貸款額度為賬戶留存餘額的18倍，單身最高貸款50萬，夫妻雙方最高貸款75萬。工作兩年後我的餘額可以貸款43萬，再滿足最低首付20%後，我做了頂格貸。

2、現在還款大半年，月供不足1800元，而且公積金貸款你可以選擇用繳存餘額沖抵月供。比如月供1800，單位和個人每月公積金會存入1500元，差額為300元，這300元是不用我個人每月打到銀行卡里的，而是直接從公積金餘額中扣除。思考一下，如果公積金繳納正常，每月我只需要在餘額中扣除300元，一年3600元，而且不需要我親自掏腰包。當然大家會想到如果換工作或者公積金斷繳呢，這也沒關係，當你的公積金餘額不足以扣除3個月的月供時，銀行會自動從你當時簽署貸款合同的銀行卡中扣除。當然這都是後話了。

3、現在月供1800元，一年21600元，貸款30年，利率3.25%，撬動的是數十倍的資產。而且這種資產具有保值、增值、自住、投資、生活幸福感、免去後顧之憂的功能。和大家談一談我買了這個房子近一年的收益（雖然初步打算是自住，但是年輕人是可以經常有其他想法的~）。

首先，還款半年多，自己實際沒掏一分錢，全部為餘額和每月公積金繳納扣除。相當於每月我有最低1800元的可投資資金。其次，我買的是100平小三室，當時在價格窪地毫不猶豫用自己工資購入，時隔一年單價每平漲價900元，如果我現在出售的話預計一年年化收益率在18%。

4、說下我個人的投資想法。年輕人一定要用資金槓桿，年輕人一定要用資金槓桿，年輕人一定要用資金槓桿！此槓桿是穩妥的，且可以大跨度的將你快速拉入另一個等級。年輕人一定要進行資產管理和可承受範圍內的最大負債。

理財兩個觀點比較認同，如果你的理財收益抵不過通貨膨脹（官方口徑每年3%左右，實際更高你們懂，看MI和M2的差額就懂）那麼投資賠本的，如果你的理財收益高不過貸款利率，那麼理財是沒有投資價值的。如果你還把錢和工資存在銀行，恭喜你，負收益。

公積金只是理財工具的一部分，再也不要等到有錢再去做事情，再也不要一次性付款買大宗商品，金錢只有在流動中才能發揮最大的價值。

最近，小蔓的一個老同學跟我說她新找了一份工作，單位要給她繳納五險一金，可她覺得這五險一金沒什麼用，而且每個月自己都要交一筆不小的費用，而這筆費用攤到她原本就不高的工資上，瞬間感覺錢少了好多。

然後小蔓瞬間無語了，看來現在還是有很多人不知道五險一金的好處，那今天小蔓就先給大家講講五險一金中的公積金吧！

我們先來普及一下住房公積金到底是個什麼鬼？

簡而言之，住房公積金就是你所在單位以及你個人為你共同繳納的長期住房儲金。而且，公積金的辦理是有強制性的，如果你的單位不幫你辦理繳納住房公積金的，住房公積金的管理中心有權力責令限期辦理，逾期不辦理的，可以按有關條款進行處罰，並且可申請人民法院強制執行（一句話你可以投訴它）！

小Q ：住房公積金每個月交多少錢啊？

小蔓：住房公積金的繳費基數一般是上一年的月平均工資。以北京為例，2015年北京住房公積金繳費基數的上限是：19398，下限是：1955，另外繳費比例單位和個人都是12%。

那麼我們來算一筆賬，假設你所在的單位按照北京的繳費基數下限1955的標準，那麼你每個月單位要為你交1955x12%=235元，個人也要交235元，加起來你的公積金賬戶里每個月就有470元（新規最高不得高於5101.92元）。一年就是470x12=5640元。

小Q ：一年5640，有利息嗎？

小蔓：當然有啦！自從今年的2月21日開始，住房公積金賬戶的存款利率，由以前按照歸集時間執行活期和三個月存款基準利率，調整為統一按照中國人民銀行一年期定期存款基準利率1.5%執行。

舉個例子，你公積金賬戶里上年結轉餘額為10萬元，每月交470元，一年累計下來你能有多少利息？

按照舊利率計算：

上年結轉利息100000x1.1%=1100元

當年歸集利息470x0.35%x（1/12+2/12+3/12+......+10/12+11/12+12/12)=1.645x（78/12）=10.69元

但是按照新的利率計算：

上年結轉利息100000x1.5%=1500元

當年歸集利息470x1.5%x（1/12+2/12+3/12+......+10/12+11/12+12/12)=7.05x（78/12）=45.83元

也就是說，按照最低的基數來計算，你的公積金賬戶一年的利息也有一千多呢！

小Q：那公積金每個月幾百塊躺在賬戶里除了用來生那麼一點利息外還可以幹嘛啊？

小蔓：可千萬別小瞧公積金哦，它還可以用來貸款買房！用公積金貸款買房利息要比商業貸款低很多很多呢！

最新數據顯示1-5年期限（含5年）的公積金貸款利率為2.75%，5年期限以上（含30年）的公積金貸款利率為3.25%，而商業貸款5年以上的貸款利率為4.9%。比公積金貸款的利息整整多了50%！

假設你的貸款總額為100萬元，貸款期限20年，我們來算算如果用等額本息的方式計算，公積金貸款和商業貸款究竟相差多少！

公積金貸款利息少了20萬9千多！

現在還覺得公積金沒用嗎？平均每個月省下來將近900元的利息，如果用來定存基金的話，20年後都可以再買一套房啦！

小Q：可如果我已經有了房子，不需要買房了，那公積金不是沒用了嗎？

小蔓：當然不是！公積金除了用來貸款買房之外，還可以提取出來哦~

按照國家規定，

快看，公積金還能用來修建住房，你還愁它沒用武之地嗎？

另外，小蔓偷偷告訴你哦，如果你暫時還不預備買房子，又覺得公積金利息比較低的話，用來租房也是不錯的選擇哦！

只要你向公積金賬戶所在的管理部或者銀行出具公積金提取申請書、身份證、無自有住房證明以及提取住房公積金支付房租的承諾授權書就可以辦理公積金提取啦！是不是很方便呢~這樣，省下來的一部分房租用來定存基金也是一筆很大的收入呢！

小Q：啊？原來公積金有這麼多妙用啊！謝謝小蔓！

小蔓：現在知道也不晚，趕緊查一下你的公積金賬戶有多少錢吧！

小蔓的原創理財號

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"tianjing9301"

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謝邀。

因為做房地產行業，還是講住宅投資。

住房公積金拿來買房是個比較划算的用途。（限部分區域和城市）

在國內很多人還在糾結房價這麼貴，還要不買房的問題。

實際上現在房地產企業創造出的剛需一類的概念完全是一種營銷手段，或者叫偽概念。

買房的屬性只有一種：固定資產投資。

舉個栗子：1.買房後還30年房貸。2.租房30年。

買房後的房貸月供是固定的，隨著後期通脹及貶值，月供壓力越來越小，按揭到期以後，你擁有房子的處置權。

這叫現值年金計算的固定資產投資。

租房的話房租是隨著房產價格指數隨時變動的，價格浮動上漲，30年期限結束，nothing left。

這叫消費。

然後從收益率再講一下為什麼選擇買房。

首先，住房公積金拿來買房，專款專用，符合政策預期，走程序提取或者貸款會方便很多。

其次，根據目前我們行業的研究成果和業內共識，一線城市和多數二線城市的價格遠未到頂，還存在較多的上漲空間，年漲幅高於8%很輕鬆，把握準確的話15%的漲幅都比較容易實現，這已經完爆世面上多數的同風險的理財產品了。

最後，住房產品可以兼顧理財和自住（或出租）的多方位需求，靈活性較大（區別於流動性），對於剛畢業裡面的人來說是個挺好的選擇。

還有一點，如果當前的經濟實力還無法支撐住宅投資，部分地區可以提取住房公積金來支付房租，題主可以考慮將住房公積金提取出來後支付房租，然後剩下來的錢去找其他合適的投資理財產品，這裡不熟悉，就不展開講了，但至少比北京公積金1.5%的固定利率收益要高很多。

剛看完項目回來，比較累，用手機打的，具體數據論證就不放了，有機會再細化吧。

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雖說今年新政後公積金收益率漲了，到1.5%了，但這收益率明顯還是低。1萬元公積金一年的利息僅相當於1斤瘦肉的錢。

如果暫時不買房，公積金還可以用來改善生活。

1、交房租

對於現階段租房住的朋友，特別是在帝都、魔都的，每月房租也是一筆不小的花費。與其花工資去交房租，不如用公積金來付房租。

連續繳存公積金滿3個月,無需租金髮票、稅票也可以支取住房公積金支付房租。

租住公租房的，按實際房租支出全額提取（前提是住房繳納的住房公積金總額不低於實際房租金額）；租住商品房的，根據當地市場租金水平和租住住房面積，確定提取額度。

2、治病

患重大疾病或重大手術住院治療的，也可以提取公積金。不僅可以用在自己身上，還可以用在家人身上（配偶/未成年子女）。值得注意的是申請日期應在出院之日起1年內，提取金額合計不超過住院費用個人負擔部分。

3、遭遇天災人禍，公積金來應急

因遇到某些突發事件如火災、意外傷害等，導致家庭生活特別困難的，或職工被納入最低生活保障範圍的，均可提取本人住房公積金賬戶存儲餘額。

4、舊房裝修

繳存職工購買自住住房滿10年的，可以提取公積金。不過每套住房維護、修繕提取總額不超過8萬元，且每套住房只允許提取一次。

5、物業

首次可一次性提取上年度及本年度的物業管理費用，以後每年可提取一次，提取額度按當年實際支付的物業管理費用確定。

6、其他

另外，離職、退休、出國定居等也可以提取。除此之外，任何理由（買車，急用錢想臨時周轉，提出來投資）都是不可以的

注意：單位不給交公積金是違法的！

公積金是強制繳納的，單位如果逾期不辦理的，處應繳數額3倍以上5倍以下罰款。這種情況下可以投訴。（請去市公積金管理中心及各區縣管理部投訴舉報）

提取公積金會不會影響買房？

這個得看地方政策。某些地方的公積金貸款是根據「繳存餘額」來評估可以貸款的額度的。也就是說，如果我們租房提取了公積金，賬戶餘額變少了，那麼房貸的額度也就變少。因此，如果大家近期有購房需求，還是要提早規劃支取額度，才不至於給未來買房帶來麻煩。

以北京為例，市管公積金無需按照繳存餘額從而評估貸款，所以沒有這個麻煩；但國管公積金通常是需要按照繳存餘額評估貸款的，如果租戶將公積金提取了，繳存餘額少，對今後買房貸款不利。

那又想用公積金買房，又不想影響貸款額度，該咋辦？這次拿深圳來舉例：貸款額度為可貸額度的公積金賬戶餘額的14倍。公積金賬戶金額超過6.5萬元，就能貸款90萬元，多餘的錢可以隨便取了。

社保和公積金的政策在各地是不太一樣的，想找到最靠譜的答案，方法如下：

諮詢萬能的單位HR

查詢公積金當地官網

全國住房公積金熱線12329

代取公積金可行嗎？

估計問有這種疑問的人，十有八九是看了「專業辦理公積金代取業務，主要針對不符合公積金提取條件的職工，流程正規、資料合法」的小廣告。

代取公積金，也叫套取公積金，指的是通過中介給你開出離職證明或者租房合同等偽造的假證明來提取公積金，然後中介從中收取費用。

規劃君提醒大家，公積金的提取是有底線和規則的，任何非上述理由外的提取，都是不合法的，政策也是不允許的，如果你被查到的話，公積金信用記錄會給你記一筆，這就算是惡意套取，未來好幾年都不能動用公積金了。

謝邀，首先我並不是一個善於理財的人。而且對於理財的理解僅僅是我每月花了多少錢，結餘了多少錢。所以我並不能給出專業性的參考，但是我可以從別的方面談談自己對於公積金的看法。

公積金無非兩種用途，買房貸款，租房（或者其他的理由）提取。

買房是最現實的問題，買了可以跑贏GDP，代價就是要有錢買，和買了後收入的一部分甚至是一大部分全部被套牢。並且買了房裝修也是筆不小的費用。並且在經濟狀況不是很好的情況下會一定程度的被區域固化。在職業的發展方向上會受到一定的影響，會以工資為導向。

提取出來，先不談能做什麼。先看看你能提取多少錢？而這筆錢對你又有什麼作用？

這一切其實都是建立在個人的經濟基礎上，如果經濟基礎良好，而且工作比較穩定，我建議買房保值。如果一般但是有好的項目或者自己的想法，可以考慮提取就當作是投資。如果經濟條件不好，又沒有什麼好的想法或項目，這會是不是先考慮怎麼升職加薪要來得實在？

以上粗見，僅供玩笑！

對於畢業一段時間的年輕人，說明有一點積蓄和公積金。據我所知，現在國家「去庫存」，自2016年公積金貸款利率由原來4.25%降到3.25%執行，每人能貸款40萬，雙職工的話最多可貸款80萬。

商業貸款，2016年6月份，全國70個大中城市首套購房的商業貸款利率為4.55%，為基準利率4.90%的93折。

通過數據對比，公積金貸款利率低於商業貸款，同時，公積金的同期收益在2016年2月之前，收益率一直很低，分別為0.35%和1.10%。後來在此次調整後，住房公積金賬戶存款利率將統一按一年期定期存款基準利率執行，目前為1.50%。（2016年2月之前），相比於同期存款，遠低於3年定期存款2.75％（雖然也很低）。說明不如用沉睡的公積金來享受生活（購新房或者多餘的money進行理財投資）這主要是央行降息，是通過政策進一步為住房公積金個人住房借款人減輕了還款負擔和刺激房地產經濟的發展。及時關注政策導向，借政策東風享受美好人生?

從過去10年的情況來看，收益最大化都是買房。

公積金每月就那麼點，提取手續複雜，累積後最高貸款額度90W。

不拿來買房虧死。

加點，我爹輩兒的，一輩子的公積金退休後取出來也沒多少錢，全給社會做貢獻了，你琢磨琢磨。

我有個問題，公積金提取出來以後又不能再充回去，眾做周知公積金貸款利率會更低一些，是否對於打算買房的人可以公積金一直攢著，這樣以後貸款的額度也會更高。如果提取出來了，以後貸款額度就很低了。

我覺得房價不貴的小城市還是選擇買房比較好，大城市如果父母不能支持，還是選擇提出來租房吧。我是小城市，所以選擇買房。在離家的靠近魔都的小城市上班，房價不貴，平均6000-7000，每月公積金個人和單位合計繳2000多。本來是租房的，每月房租400多（城中村單間），但父母總覺得過來看我做飯不方便，讓我買個生活方便的二手小房子，老婆也同意，萬一將來這裡劃給魔都呢，雖然可能性不大，但也算是給孩子教育做個戰略投資吧。

因為我們生活比較節儉，有些存款，但因為老婆有房子還在還貸，所以六成首付，買了一個市中心的90年代中建的二手小房子，純公積金貸款15萬，5年，等額本金，年利率2.7%，每月對沖之後只要交400多，和租房差不多。買傢具電器和簡單裝修又花了4萬，從此生活質量大大提高，之前租房地方小不能買的冰箱洗衣機大電視等都添置了，附近生活設施齊全，出門走幾分鐘就有大菜場、超市和星巴克，無論老婆帶孩子過來還是父母過來都有地方住。

我絕對選擇公積金買房供房，一來房子可以升值保值，二來可以抵抗通脹的壓力，三來可以有個心靈的寄宿，何樂而不為？

#問題解讀#

我正好就是題主說的工作了一段時間的年輕人，以個人情況來解讀這個問題或許能給大家一些建議。

#個人觀點#

1.不取，如果以帝都為例，肯定是買房（固定資產折現值和通脹角度考慮）合適。

2.取，和熟人簽一個fake租房合同。當然租房合同，證明文件得齊全。然後通過租金的形式取出來。（這種方法可不可取看大家怎麼想了。）然後定期拿這筆錢去做銀行R1,R2級別的理財。本人不會採用這種方式（就幾萬塊錢=====少啊。）

#本人現況#

1.從事審計工作一年半有餘，公積金一看，還真不少。可惜，取不出來，要想用又是個系統工程。

2.現在自己有一套房子自己住，再買一套房子在繳稅上會有些帥氣的事情發生。

3.並不了解公積金貸款的政策，

#關於住房公積金的提取#

公積金要想取出來有這麼幾種方式：

1.買房

2.租房

3.裝修房子

4.退休後可以全部支取出來

謝邀。

公積金的使用方式主要有兩種，貸款買房（增加資產）或者把賬戶里的錢提取出來（增加現金）。

如果手頭寬裕且目標購房城市房子比較保值，最佳使用方式就是買房。目前住房公積金的貸款利率很低，差不多在3%-4%左右。每月租金產生的收入（或者自住的等價價值）+ 房價上漲帶來的增值 - 通脹帶來的貶值-貸款利息差不多就是主要收益了。可以根據實際情況算一下。

如果目前時機不適合買房，可以把現金取出來自己理財（注意留足以後買房貸款所需要的金額），很多理財產品的收益率都秒殺存在賬戶里。

如果當前賬戶的餘額低於以後買房貸款所需要的金額，建議題主還是不要考慮動用公積金了。

國家目前就是依靠現在的年輕人的五險一金種種來養活現在的老人，以後年輕人那麼少，讓我們喝西北風呀，還是早早買房用了或者取出來投資比較好，等著以後領養老金太虧了

建議儘早買房。當前存款利息極低，住房公積金賬戶則更低，房價勉強趕得上通脹的速度，如果存幾年不買，你會感覺越來越買不起。以M2看，現在是07年4倍，存錢就是送錢。

對於剛畢業的我來講，公積金就是用來貸款買房，夫妻兩人可以代90W緩解很多壓力。可以存錢改善生活，不至於成為房奴

租房、買房都可以，或者取出來做增值投資，放到賬戶里也是貶值。

如果有買房的計劃，規劃好在買房錢留夠公積金貸款的額度，剩下的可以按月提取出來投資，就算只存在理財通或餘額寶，都比放在公積金卡的利息多很多倍。

拿出來做基金定投或者貸款買房，不然還是不要放那兒不動。

找盡一切辦法取出來，隨便買個什麼理財，也不要放在公積金賬戶趴著。充分利用公積金的低利率，但不要把已經繳存公積金趴在賬戶里