智能信貸的發展趨勢是什麼？

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信貸服務是非常普遍的金融需求之一，而智能信貸是指一種純線上全自動智能化的信貸模式，它的所有流程都在線上完成。智能信貸的發展趨勢是什麼？
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我在傳統金融與fintech總共有過21年的工作經歷，之所以投入到fintech的創業當中，也是因為看到了智能信貸在未來信貸的代表性和可行性。

智能信貸的所有流程都是線上數字化的形式呈現，提高了用戶體驗，也降低了後端需要人員維護客戶的成本。隨著大數據、雲計算、機器學習更多技術的城市應用，將有可能從更核心的層面變革如今的消費與信貸形態。

在我看來智能信貸分別有以下幾個趨勢：

1. 告別「規模效應」

2. 兩大發展重點：TO B服務與SME企業信貸

3. 憑技術戰「藍海」

隨著科技越來越深入金融的核心環節。金融的三大領域：信貸、理財、支付均已被金融科技公司改變。

這些變化正在越來越深入，互聯網流量紅利日漸被瓜分，2017年，發力點正移向新領域——服務B端機構的專業金融科技公司正進入人們的視野，成為一部分金融科技公司接下來布局的重點。

Fintech不只看規模

最初提到「智能信貸」，大眾的腦海里浮現的同義詞是「消費金融」。在國內鼓勵消費的大環境下，不少公司在入門階段都看到TO C的個人消費金融「量大、額小、風險分散」的特點，紛紛追風口而忽略了其他一些市場機會。但消費金融僅是智能信貸的一小部分，僅指面對消費者的，以消費為目的的線上、線下消費分期/貸款服務。這樣的模式門檻低，仍然是互聯網初期的思維，講究流量與規模。

智能信貸不能僅僅用浮躁的互聯網「規模效應」，它不僅面向個人，還服務企業、平台機構等，需要為更專業的B端客戶提供數字化的、極速便捷的信貸服務。規模對它不是硬性指標。

此外，信貸是一個運營風險的生意，而且有滯後效應，盲目擴張會帶來未來極大的損失可能。此時需要以金融為基礎，科技為利器，打造更專業的服務。

Fintech在國內的發展是迅速的。數年之間，業內競爭也不再局限在單一的場景、客戶流量等初級指標，而是關注到更多人群、更精細的信貸需求。

兩大發展重點：

1，TO B服務

金融科技已經成為人們的生活方式，越來越多的互聯網流量平台希望能夠建立體系內線上消費分期業務，拓展平台內用戶的金融服務。但是古往今來的歷史都表明，金融和實業（包括互聯網）的邏輯是不同的，金融作為一個帶槓桿的、運營風險的生意，需要專業的積澱。從美國的趨勢看，GE capital 從GE中拆分了出去，證明實業跟金融還是有不同邏輯，不是大平台就可以都做的。術業有專攻，而TO B的智能信貸公司的逐漸顯現，是行業升級的重要體現。

很多Fintech企業已經切入了這一領域。例如憑藉以往經驗開始專做在貸前、貸中、貸後其中某一環節的技術服務，比如說提供獲客，風控等，精益求精專做某一模塊。讀秒也開發了POWERED BY DUMIAO（讀秒驅動），為互聯網平台提供全流程信貸技術服務，並根據該平台定製化打造消費金融業務，為其提供風控、模型、貸後等全流程所需的消費金融技術模塊。

同時，金融機構也是一個重要的客戶。傳統金融機構有深刻的金融理解，擁有客戶基礎、廣泛的分支機構和牌照優勢。目前傳統金融機構也紛紛開始擁抱科技，這開啟了fintech2.0階段，也是鼓勵fintech企業抓住與傳統金融機構合作的機會。

市場在不斷進步，不少公司已經摸索出適應自己的模式和長處。當下階段只是過渡性的探索，未來大家的方向將更加清晰，行業劃分也將更加精細和明確。

2，SME企業服務

除了面向B端平台的智能信貸技術服務，TO SME的模式也成為重點。

小微企業（SME）信貸市場一直是信貸難點。據悉，國內有7000萬小微企業，能享受到銀行小額貸款的SME只有約10%。SME往往不能達到銀行信貸門檻，信貸需求卻十分頻繁，很多fintech公司想要用大數據風控了解這些小微企業的徵信，但由於SME數據源少、線上數據缺乏、經營狀況難測等問題，要想改變SME信貸難上加難。

2015年，讀秒開始準備小微企業（SME）智能信貸技術服務業務，於2016年1月上線企業讀秒，現在回想起來，也是經歷了一路挫折考驗，一點點的把模型完善出來。從業務量、需求、市場調研等數據中，已經看到SME領域中智能信貸的大趨勢，也有越來越多的智能信貸技術公司公司開始踏入這一行業。

雖各個公司切入智能信貸領域的時間不一樣，但「入場早晚」並不是科技金融公司的競爭壁壘。技術決定了能不能在這片fintech藍海中鞏固壯大。

猶記得五年前大家把O2O當做藍海，而現在，一些僅有商業模式支撐的O2O創業已經一地雞毛。如今TO B/TO SME的智能信貸領域也是公認的「萬億藍海」，大大小小公司已經開始湧入。新玩家多印證了市場大，新的戰爭又在打響，以前那些華而不實的燒錢思維、流量模式不足以支撐在fintech領域的長久領先，技術的比拼必將成為最優秀的fintech公司的競爭核心。

智能信貸尚處於發展階段，但是有兩個走勢已逐漸明朗。

一、智能化應用範圍擴大

時間就是金錢，尤其是在信貸行業。速度決定結果，審核更快，放款更快，消費者就選擇誰。智能化能提高速度，減少差錯。智能信貸的智能化也逐步應用到各個方面：收集資料、處理數據、分析結果，代替人工完成絕大部分的工作量。

二、更加依賴大數據

在極短的時間內，完成採集用戶數據，並分析用戶整體行為可能產生的結果，實現區分正常用戶與非正常用戶，保護正常用戶的金融安全。所有的工作都建立在依靠強大的資料庫，存款記錄、工資流水、資產情況……等等都是智能信貸收集的對象，未來信貸需要的數據會更多。

得益於金融科技發展，帶來了風控技術手段的進步，信貸行業的時效性越來越強。

智能信貸更多的是針對小額貸款，受益的是中小企業和普通用戶。金額不大，承擔的風險相對較小，智能代替人工分析處理大數據，金融平台放款速度越來越快，很多急需解決的問題都得到及時的緩解，更具有時效性。

小額貸款的平台越發成熟，無需抵押，幾分鐘內可以放款。這些都得益於智能信貸的發展，數據共享，智能處理分析龐大的信息並計算結果。小額貸款普及後，為很多人解決了燃眉之急。

智能信貸，說到底，現在的智能信貸不過是把原先線下的模式搬到線上來，審核快信息技術結合起來。就跟王健林說的一樣，老虎插上翅膀，變成飛天老虎，但是你老虎終究是老虎，怎麼可能就變成飛天老虎了。

我覺得以後的智能信貸，做到的是根據你以前的記錄，支付能力，個人獲取資源能力，來均衡的一種信貸模式。

那也就解決了，有些人能幹大事，但是卻因為種種原因無法施展抱負。

所以到以後每個人的見識，能力，信息，都將成為你將來支撐信貸的支柱，而不是現在簡單的資產，運作資金，等等。

（不過個人觀點，可以來跟我討論，金融小學生）

所謂智能信貸，最可惡的一點是，不提示用戶就查詢個人徵信，導致很多人在貸款買房的時候有各種徵信記錄，很可能導致沒法貸款。我敢斷定不少人碰到這個。沒事不要點各種軟體查看自己的貸款額度。

隨著信息越來越通暢，人的生活越來越網路化，一個人，除了身份被演算法保密，所有的活動都能有數據表現。

現在我們看智能信貸，覺得它是新的，未來，當所謂的強特徵、弱特徵在信息化浪潮下不再有區分的時候，所有的信貸，可能都會歸於智能信貸，那時候，智能信貸就是傳統信貸了。

所以，所謂的趨勢，就是智能信貸只是「信息還不那麼全面」情況下的一個新穎事物，從長遠來看，它就是一種普遍狀態。