銀行做小微業務的關鍵點在於什麼？風控真有那麼重要嗎？流程化和標準化的意思是什麼？

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初步接觸小微業務，感覺和其他形式的貸款也沒太大區別，但是其定位是一般的個體工商戶，貌似客戶經理開發和維持客戶的成本很高，其收益真的很大么？謝謝！

關鍵點：

對客戶，核實還款能力，確定還款意願。

對內部，盡職履責，形式合規，實質可控。

風控很重要！

從市場角度：小微客戶群單個看是沒什麼，但從全局來看，小微客戶處於各產業鏈的底端，一旦碰上行業集中度過高與行業周期波動風險的夾擊，局部地區會死得很難看（譬如蘇滬地區的鋼貿危機）。外部市場風險，沒碰上的時候可能還是特色市場、機遇，碰上的時候說不定沒緩過神就栽了。

從內部角度：按章辦事，基本自己不作死就沒大問題。

收益大。

風險對應定價能力。小微客戶所提供的擔保措施往往較為弱勢，而且融資渠道狹窄，對銀行議價能力不強。在風險控制到位的前提下，小微信貸收益是十分可觀的。

流程化和標準化。

以形式主義固化流程。銀行信貸的本意本是抓好實質風險，但是小微客戶多而分散，如果只抓實質，輕視形式，一則會給直接接觸客戶的經辦人員太多灰色空間，二是對於客戶情況中後台審查變化太多，所以需要以一定的形式主義來規定相關崗位、流程的規定動作。一些形式要求並非直接關聯風險，而是要求各崗位按照此形式至少這樣關注了、這樣操作了，往往正是多一步就可能將風險消滅在萌芽。

好的流程化和標準化，形式主義應當緊貼實質風險，為實質風險的防範提供路徑。但是現實中流程化和標準化也會存在形式主義過剩，針對臆想的風險、特殊的風險而普遍地採取某一效率不高的形式，額外增加基層人員的勞動成本。