銀行為什麼鼓勵信用卡分期還款？

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總收到銀行的郵件和簡訊鼓勵分期還款，銀行這麼做的好處是什麼呢？

分期還款具有鼓勵消費的作用，可以擴大發卡量和刷卡額，實現規模效應；同時，分期還款的手續費也較為可觀，可以提高單卡收益；第三，某些商品的分期價格會比一次性付款價格更高，可獲得一些商家返點。

謝謝邀請。

分期的手續費對應的年利率在10%左右，比一般的銀行貸款收益高多了，所以現在分期是銀行卡中心的主推業務。

另外分期之後，你會覺得壓力沒有那麼大，就會側面鼓勵消費。

銀行為什麼鼓勵信用卡分期還款？那麼今天姐就來說說，分期付款的坑。

一

這個坑就是賬單分期的真實利率，比銀行給的手續費高多了，高出近一倍的水平。

相信沒辦法全額還款的吃土少女（男），習慣賬單進行分期，以為適當出一點手續費，就可以緩解還款壓力了。

可是，姐很嚴肅告訴你：被銀行套路了！

銀行看到了吃土群眾的這種需求，推出各種主打賬單分期的信用卡。

比如招商銀行就一款白金分期卡，不僅宣稱「分期手續費優惠」，而且授信額度還比一般信用卡，最高可達30萬。

看上去，還挺不錯的，非常符合吃土群眾的口味吧？

二

姐以它為教材，好好給你們上一節信用卡理財課。

這張卡的分期手續費，比如分12期，每期0.61%。

從單期費率上我們看不出什麼，年利率就很有意思了。

先算一筆賬：

假如你消費了12000元，分12期償還，手續費率為每期0.61%。

每個月的手續費 12000*0.61%=73.2元。

一年的手續費 73.2*12=878.4元

那麼，年利率=878.4/12000=7.32%。

乍一看，年利率好像是挺低的，如果這樣算，那你就太傻太天真了。

銀行在計算我們每個月的利息支出72元都是按照全部貸款金額12000元進行計算的。

可是實際上，你每個月都要還1000元，導致你的本金其實一直都是在減少的。

比如當你償還了第1個月之後，你的貸款本金只剩下11000元，以此類推，那麼，你的月均負債數應該是這樣算的：

（12000+11000+10000+9000+.....+2000+1000）/12個月=6500元

按此計算，月均負債約為6500元。考慮到我們的本金在減少，所以12期分期付款實際的手續費費率為878.4/6500，結果為13.5%。

這個結果和上面的7.2%差的遠了，高出近一倍的水平。

你以為這個手續費就挺坑了？

套路接著來，忍者痛，再往下看：

這張卡有個炒雞強大（陰險）的功能——「滿300元自動分期」。

也就是說，只要你消費超過300元，分期功能就像狗皮膏藥一樣甩不掉了，因為這張卡的自動分期功能是不可以取消的。

夠霸道，唉...

想提前還款，手續費每個月雷打不動還是要照收的。

而且，一年還要刷滿3萬元才會給免除下年的800年年費。如果你這一年只消費了29000元並做了12期分期，那麼你這一年需要繳給銀行的錢是29000*7.32%+800=2923元！

這下明白了吧，這張白金分期卡的「白金」，說的不是這張卡的等級，而是你。

你是銀行的「白金」=「白白的給銀行送金」。

姐在這裡建議大家，如非必要，不要去申請信用卡分期還款。

不要相信什麼免息。你的利息，就是手續費，只是變了個叫法而已啊。

不過，如果你碰到那種連手續費都是0的分期還款，一定要迅速搶下，畢竟這種就是白借錢給你用了。

信用卡賬單分期存在一個巨大的、看不見的「坑」在於，表面上看年化利率在7.2%左右，實際利率卻是在13%左右（因為每一期你欠銀行的錢會越來越少，而手續費卻不變），如此高且穩定的年化收益率銀行能放過嗎？另一方面，賬單分期有助於減少壞賬損失，以及提高用戶後續的用卡率，如此一舉多得，銀行就偷著樂吧。吃瓜群眾永遠是玩不過這些金融家的。

上次買機票花了一萬多，坑爹boc馬上來電話問我要不要分期還款，我當時還不知道分期還有手續費什麼的，只是知道肯定沒有送上門來的好事，馬上回嗆到：不用了，我全部還。她無語了。。。

某些銀行真的很坑爹。在卡主網上信用卡還款的鏈接下面放一個大大的分期還款的按鈕，並註明手續費啊利率什麼的0.xx的字樣。

但是它有沒有告訴你，這個利率是「月利率」。你要乘以12才是年利率。以12個月分期，0.68%(這個數字是不是看上去很美好啊？）為例，年利率是8.16%啊有沒有！！

8.16%年息什麼概念？那是定存1年的4倍，銀行理財產品1年期的2倍，或者是P2P投一年的收益。

你說這個是不是很坑爹呢。。

這絕對是個大坑！坑信用卡賬單分期。

銀行鼓勵賬單分期，肯定是利潤高啊，利潤從哪裡來？你口算下你賬單分期需要支付的手續費總額，是不是肝兒一顫。。。

信用卡還款，最好一次還清，費用越拖越高而你自己沒什麼感覺。

別分期，能不分期就別分期，到月就還最好。

因為今年的經濟形式是L形的。我們會在近幾年呆在L的「一」上。信用卡的另一種說法是個人小額信用貸款，它的特點是透支和擴大消費。算是拉動內需的一種途徑。但信用卡只是改變經濟形勢的一個很小的分支，還有採取一些措施來拉動經濟，但由於不是非常了解，就只說到這裡。希望能給提問者一個思路。

你不知道分期有手續費賺么？