人人聚財網跟有利網的模式是一樣的嗎？哪個更靠譜？

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網路理財最近炒的好火，這種平台可信嗎？

前不久，正好有媒體界一位朋友也問到我這個問題。我相信很多投資人也會覺得有利網、人人聚財、愛投資等平台就是一樣的模式，我想在這裡簡單說一下。

目前P2P的平台模式可以梳理成幾個環節：借款人業務尋找——借款人風險評估——P2P平台——理財人。

1.從整體流程說

目前借款人業務這塊還是以傳統線下為主，融360是純線上業務導航平台。風險控制環節則由全國各地為數巨眾的小貸公司、擔保公司、典當行及投資公司諮詢公司等實現，而這些機構中絕大部分缺乏系統、規範、模型化的風險控制手段。P2P平台承擔項目於理財人的匹配、撮合交易等，平台承擔的更多是營銷宣傳導流量的工作。

目前做民間借貸的公司很多，陽光化的有小額貸款公司、典當行、部分擔保公司等，除了這些機構還有大量的投資公司、諮詢服務公司等，大家都做的是民間金融，做的是小微金融。這些公司中只有極少數公司積累了比較成熟、規範的風險控制手段，絕大部分的風控手段落後，更多依靠親情、關係和資產等做評價，對借款人的資產負債狀況、還款能力等缺乏綜合全面的了解，由此帶來的風險不可控，溫州就是典型。

2.具體來說

人人聚財、有利網和愛投資從表面上看都是平台模式，都是與不同的信貸服務機構合作，在線上做撮合交易，這個是一樣的。區別在於人人聚財對整個信貸-理財的鏈條上的縱深深度比有利網和愛投資要深入的多，有利網和愛投資都是今年才成立的公司，他們是完全的輕資產平台運營的模式，對傳統的信貸和風險控制了解少，更缺乏實際操作經驗，而人人聚財成立已有兩年時間，經歷過純線上、線下風險控制的運營模式，尤其是對線下審核這一核心環節有非常成熟的風險控制系統，而且在業內首屈一指。

因此，有利網和愛投資與合作機構僅僅是資金上的合作，在其他業務、風險控制等環節上是難有交叉點，如果其他平台、銀行、證券公司等與相關的小貸公司合作提供資金的話則可能會中斷與有利網和愛投資之間的合作關係，畢竟資金成本低才是這些小貸公司考慮的核心問題。（與有利網合作的中安信業已經在組建自己的P2P平台，證大速貸也成立了自己的P2P平台），這種純平台模式業務鏈條過短，別人複製成本低。人人聚財經歷了兩年多發展，積累了豐富的信貸經驗和風險控制技術，可以為合作機構不僅僅提供資金，還能提供業務系統、風險控制系統、管理系統等全鏈條的配套支持，為原本分散在全國各地的民間借貸機構提供規範的運營支持，提供低成本的資金支持，形成最緊密的合作關係，確保人人聚財的核心競爭力。

3.簡單例證一下人人聚財與有利網的區別

有利網類似於阿里巴巴B2B業務，人人聚財相當於天貓淘寶。B2B業務更多是信息展示平台，不包含交易、物流、售後等環節；而天貓淘寶不僅僅是信息發布平台，更多的是第三方支付、物流、售後等產業配套，人人聚財比有利網在對外合作的縱深程度要大很多。這也是為什麼阿里巴巴B2B業務有諸多競爭對手，而天貓淘寶網的競爭對手卻差很遠的一個重要原因。

人人聚財願景是成為中國民間金融陽光化的倡導者和整合者，希望通過互聯網的手段、通過規範的業務風控系統支持更多的民間金融機構實現規範化、透明化、陽光化的運作，幫助更多的小微企業，為理財人提供新的理財渠道。

【網貸平台分析】人人聚財

(更多網貸平台分析，WX號：艾財愛家）

人人聚財

一．平台背景:良

1.法人與實際控制人分析:法人與實際控制人一致，合格。

2.風投情況分析：接受過風投，但是規模與資金量都非常的小。很難對其平台形成信用上的強支撐。

二．資金管理:

金融行業投資品行規是銀行託管，而P2P則是銀行存管，在安全性上要低一個級別。兩者的區別是銀行託管，如果資金出現風險問題銀行負相關責任，而後者是沒有的。至於第三方支付平台如新浪支付，財富通等平台的資金託管都不可靠，因為第三方支付平台只有資金通道功能，並不負責結算。出了問題是不負責的。已經有多家支付平台託管的P2P跑路，倒閉。

人人聚財沒有實現銀行存管，對其客戶資金安全性有非常重要的影響，而且在2017年3月P2P合規大限將至的情況下，更外讓人擔心。

風險準備金必需是銀行託管，確保專款專用。而平台通過出具銀行存管證明是沒有任何法律效力的，因為今天自已存在銀行的錢，下一秒就可以全部取走。雖然人人聚財有風險準備金制度，可是沒有實現銀行託管，這讓其信用大大拆扣。

三．信息透明度:

因為從過去P2P行業經驗來看，貸款客戶資料非常容易造假，所以在考查信息透明度的時候主要考查的是其壞帳率情況，因為這個指標最容易反應真實情況。如果平台借貸業務都快速增長，壞帳率必然提升，如果一直沒有變化且壞帳率遠低於正常水平只說明一種情況：數據為假。從其公布的壞帳率來看，壞帳水平還是比較低的。基本處於可控範圍，但是因為其並沒有上市或是通過三方會計事務所公證，對於數據的真實性無法確定。

四．運營模式：良

考查運營模式時我們重點是考查其風控措施，是採用擔保還是風險準備金。還有業務內容也是重點考查對象，而不要被其所提出的金融概念所迷惑。從運營模式看來其雖然不屬於像紅嶺創投資那樣的大單模式，但是也非普惠金融類，標的不大不小，基本屬於有抵押類貸款，運營模式沒有什麼問題。

五．收益標準：考慮到平台總體情況下給於差評！

分析：人人聚財平台收益從11%-14%不等，已經高出行業的平均水平，對於保持如此高的收益的情況下，還要實現極低壞帳率我持懷疑態度。再則此平台的資金管理環節，與風控保底環節並不過關，所以對於此收益我持負面看法。

六．門票資格：是否獲得ICP許可證，因為再過10個月如果沒有此證的平台必須關門。這就是一張門票，沒有票就進不了P2P行業。投資又何從談起！還未獲得門票資格。

總體評價：此平台在運營方式上還算有亮點，基本都是有抵押貸款，這一點保證了安全性。可是問題在於此平台在資金管理環節與風控環節問題都非常明顯，由其是在2017年3月大限將至的背景之下，門票也沒有拿到。所以綜上所述我持負面看法，不建議大家進行投資。

這個問題也正好是我想問的，我研究過有利網和人人聚財，其實項目都是從擔保公司和小貸公司拿過來的。有利網上不提供申請貸款服務，所以項目肯定是直接從線下拿過來的。

人人聚財有一個線上申請貸款的欄目，但是我申請後說信息是到了人人聚財合作的當地擔保公司，然後擔保公司會跟我聯繫，如果擔保公司同意為我擔保，然後會推上平台發標，這個和有利網就沒什麼區別了的。

所以樓上講的是不是該解釋一下我遇到的這個現象。

1.
人人聚財號稱開創P2P 3.0模式，其實跟有利網第三方擔保模式沒有太大差別。如果一定要說，就是人人聚財線上借款與理財兩頭通吃吧，而有利網還是一個專門做理財端的平台。在人人聚財網站上依然可以看到「我要借款」頁面，而從它的借款項目看，也確實有個人通過在線申請發布的。

2.
從雙方合作的第三方擔保公司看，人人聚財的大多是一些名不見經傳的小擔保公司，實力沒有利網合作對象強，所以兩者發展速度的差異也就可以理解了。孰優孰劣？這個就不多說了。

人人聚財還有臉講比有利網深入，頁面，活動，包括論壇的帖都抄有利網的哈哈哈哈

有利網是後起之秀，一個模式亮瞎所有人的眼；人人聚財是打不死的小強，風風雨雨都體驗過。姜還是老的辣，亦或長江後浪推前浪，我等且坐山觀虎鬥……

在豆瓣上看到了有利網的廣告，然後上這邊來了解下，怎麼貌似看到的是人人聚財和有利網的互掐？誰能為我這個外行指點下迷津。。。。

開始兩個平台都有用，慢慢就轉向有利網了。從網站門面、客戶端（人人至今沒有）、信息通報，方方面面的信息，讓我覺得有利網在管理方面更為專業。人人聚財常常給用戶傳達一種不太專業不太靠譜的企業形象：客服響應遲鈍、客戶端說了得有一年仍然無影無蹤、賬戶信息顯示混亂、合同管理混亂……企業內部真實的管理情況，作為用戶很難真的去了解，門面可能也只是門面，但是，一個糟糕的門面背後是一個管理完善的企業的概率有多大？不要抱著一個小概率來安慰自己啊。

人人聚財借福州分公司沒有金融特種許可證，違法借P2P平台放高利貸，不要還款要逾期！故意讓客戶違約，強行開車收費為拖車，收取暴利是不是變相放高利貸款，三個月高達33%的利息？天價的拖車費3000元，上不封頂的違約金。目前福州已經立案，希望投資者保護好自己的資金，不要讓人跑路捲款而走！

人人聚財

1、資產端：主要是車貸為主標的信息不怎麼透明

2、風險保障：第三方公司進行擔保（擔保公司有公開）+風險保障金（中信銀行進行託管）

3、資金託管：無

4、風投融資：有,A+輪1.5億人民幣重潤投資，麥高投資、小牛投資

5、建議：可以投部分，平颱風控做得不算最好，但勉強及格。

有利網

1、資產端：主要是個人信用貸，標的信息披露比較透明公開

2、風險保障：第三方擔保公司+風險保障金

3、資金託管：無

4、風投融資：C輪融資4600萬美元，投資的股東包括軟銀中國

5、其他：有利網有一款活期產品，裡面帶有貨幣基金的銷售

6、建議：可以投部分，但活期產品未來會面臨著下架

——以上內容來自P2P跟投APP，未經允許不得轉載

我覺的華信在線更好

人人聚財試過一次，感覺還好，不過沒投入多少，體會不深，有利網準備去試試，關鍵看保障。