有哪些比餘額寶更好的理財方式？

01-01

風險近似的理財方式

時隔三年的更新：

三年過去，原先這個答案的很多產品都發生了變化，有些消失了，有些被監管限制了，有些名字還是那個名字，其他全變了。

目前很多理財產品已經被各種各樣的手段限制了流動性，包括餘額寶的整頓，各種金交所的限制，信託新政，基金新政等，所以目前我只留下了最後幾個理財產品仍在使用。

第一個是：立馬理財。是網易理財的升級版，光大海航網易三家聯合背書的平台，安全性可以說是一流的，唯一的槽點是有時候海航會搞自融，但是作為國內四大航之一，海南航空雖一直高融資高槓桿，但由於在A股有海航系的多個股票，因此安全邊際還是很高。立馬理財早幾個月還是有產品轉讓的，目前新發的產品卻都沒有了，算是一點小缺憾。

第二個是：黃金錢包。主要是軟銀中國連投三輪，給與了他一定的安全背書。另外和傳統銀行渠道相比，買了黃金可以出借收利息，比一般買了黃金只能放在家裡看或成為銀行賬戶的數字強很多。因此是一個不錯的投資黃金的渠道，但是黃金本身依然會收到國際黃金市場的價格波動影響，因此仍然有虧損的概率，求穩的話我個人不建議多投。

第三個是：興業小金卡。這張卡是作為餘額寶的補充存在的，因為目前餘額寶限額10萬，招商朝朝盈限額5萬，加起來是個不大不小的尷尬數字。如果你有20、30萬閑錢，剩下的錢對於年輕人來說，通過各種手段都能投資出去，但對於我們的父母輩來說，他們很可能把接下來的錢只能存銀行，那麼損失的利息也是一筆不小的錢。而興業小金卡里，餘額超過1000的部分自動進入京東小金庫理財，享受近似餘額寶的利息，同時省去了在櫃面買理財或是在手機端買理財的操作，是一個極大降低我們父母輩學習成本的一個良好的儲蓄卡。

目前各類理財產品的限制越來越多，流動性也越來越差，大家且理且珍惜。

以下為原答案：

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難得有可以回答的問題，潛水多年的人上浮一次。

題主的問題實在是不夠具體，請允許我擅自拓展一下：餘額寶的特性是什麼？低門檻，較銀行儲蓄為高的收益，極強的流動性，極低的風險性（注意，餘額寶其實是不保本的）。特別適合那些夠不上任何銀行理財產品的人。由於餘額寶有支付寶做大平台，流動性這條我覺得沒有產品可以幹掉餘額寶。而1000元起發放正常計算收益的餘額寶，基本上也不會有比這個還要低的門檻。而比餘額寶更好，則只能在收益上，風險上做文章。基於銀行儲蓄和國債收益的剛性兌付，餘額寶可以說是市場上風險最低的品種了，因此要選擇產品，也只能選到風險近似的。

據此，將題目轉化為：有沒有比餘額寶收益更多，風險近似的理財方式。

回答問題：有，但是根據你每個人的情況不一樣，推薦的也不一樣。

估計有人要噴我了，這不等於沒說么？理財方式千千萬，每個人情況不一樣，想要獲得針對的回答，的確需要具體情況具體分析。

不過接下來我還是隨便推薦一些我熟悉的產品，各位客官隨便看看就好，有滿意的自行抱走。

1.餘額寶類似寶寶：餘額寶的基金公司是天弘基金，成立於2004年，其實一直是市場上的規模不大基金公司。論收益，就基本沒排上過前幾名。這兩年國內收益最好的貨幣基金，以年來看，是萬家貨幣（近年來連續第一）和南方貨幣（萬年老二）。而近年來銀行系寶寶的崛起，以中信和招商為代表的類餘額寶產品，同時具備了餘額寶的每日收益和銀行卡的隨時取現，隨時消費屬性，且此類寶寶將募集資金優先投放本行，所以也能獲得較第三方基金公司稍高的收益，也是極具競爭力的品類。

2.萬能險，投連險：現在保險作為一個新的理財門類，已經值得重新審視一番了。為何？好的投連險，萬能險的收益率通常在5-7%之間，相較於餘額寶收益更高，且保險公司也是具有隱形剛性兌付屬性的（大到不能倒）。但這並不是說你找到一個保險理財產品就能買，通常情況下，你買回來的都是坑爹的。我有個在保險公司做前台的妹子朋友，他每天工作最主要的部分就是應付投訴，而其中以在銀行被忽悠購買保險，事後發現產品不符居多。在此我給出我個人的推薦：網易理財收益保、定活保。 基於網易和光大永明人壽兩家的信用，收益6.0%-6.6%的產品是很具有競爭力的，兩個產品中比較好的是收益保，每半個月可贖回一次保證了流動性，可惜很久不賣了。

3.可轉債基金：可轉債的優勢極其簡單，下有保底，上不封頂。熊市類債券，牛市換股票的兩頭賺錢方式，使得可轉債非常難虧本，而國內最老的可轉債基金興全可轉債，成立10年多累計收益率382%，年複利15%左右，表現非常穩定，可以說是長期投資者的優秀選項。注：本回答推薦的是可轉債基金，而不是直接標的的可轉債，且是推薦長期持有。作為標的的可轉債，沒有足夠投資經驗和非市場專業人士還是不要碰了。

4.信託：信託，起步通常需要100萬起（我認為50萬起就有值得購買的產品），雖然有著較一般理財產品為高的收益率(8-13%)，門檻卻也頗有點高攀不起。那一般普通民眾有沒有方式買到呢？其實是有的，只不過要變通一下，今年諾亞財富新推出了產品員工寶，其本質是將部分信託分拆，給個人投資者一個低門檻進入的機會。當然，中間收益也是被降低了，但仍然有7.5%-8.8%左右的收益，勝於大部分理財產品，有時也會放出部分非常好的標的產品，雖不保本，但具有想像力。

5.有機構擔保的對企業網貸：不知道這個表述是否嚴謹，總之我將陸金所的業務歸類為此。陸金所的最大優勢呢，就是有個好爹，平安的擔保相當於一紙超強的背書，直接將有所風險的對企業貸款風險降低到近乎剛性兌付。但是陸金所有個隱藏的坑爹點，就是它計息的方式，明面上8.4%收益，由於還款方式是本息一起還，每期都有部分本金還款，導致有部分利息是收不到的。實際全程下來在採取回款繼續轉投操作後是接近7%不到的收益，在沒有陸金所內寶寶的時候，曾讓我感嘆這就是掛羊頭賣狗肉啊。當然，陸金所仍然是不錯的選擇。另外還有個類似的，也是我比較推薦的，是招商銀行的小企業e家，雖然沒有陸金所的強力擔保，但是具有銀行的審查和風控，能通過審查的也具有很不錯的資質了，最主要的，它的本息是全額一次性歸還，至少做到了利息所見即所得。

6.特定的P2P項目：P2P風險高不高？相較於市場上大部分產品來說，必須高啊，但是作為行業的前身，民間借貸如此多年，違約事件似乎也不是天天可見。因此我很讚賞在知乎里另一位朋友對P2P貸款，以垃圾債的思維做風險覆蓋來投資。不過我們今天還是針對普通投資者來個接地氣的答案，這就是人人貸的U計劃。根據時間長短，收益為7%-11%，風控較普通投標更嚴格，且近似以平台信用擔保，有託管方，較高的收益，可以說是P2P中少數的好產品。註：無論在任何情況下，P2P都是高風險投資，因此切忌投資太多，切忌切忌。

7.國債，企業債逆回購。這是超短期資金的最好去處，如果你今天有人借你10億，但是只允許在你賬戶上呆一天，第二天就還錢，那麼在餘額寶都不能為例的情況下，逆回購給了你單日最大收益的機會，當日資金輪轉帶收益的特性，使得逆回購有極強的流動性（本例有些理想化，實際操作中錢需要在T+2工作日才能取到銀行卡上，表述考慮不周在此致歉）。另由於利率和市場利率一樣在日內波動，雖然在大部分時候逆回購收益率不如別的產品（略低於或高於餘額寶類產品），但是在特殊事件（例如錢荒）、特殊時點（半年末，年末）會有一些遠超其他產品的短期收益可能，所以逆回購是一個良好的理財補充門類。

最後說一句老生常談：理財有風險，投資需謹慎。

餘額寶自推出以來，逐漸替代了活期和短期定存等銀行基礎理財產品，越來越多人將流動資金存入其中。龐大的用戶量，使得餘額寶成為理財產品的一個重要標杆。

我們需要從現象看本質，究竟是什麼原因使得餘額寶成為理財神器呢？那就是高性價比，主要體現在四點：

流動性強：T+0，快速提現支持多家銀行

收益率高（比較銀行短期定存和活期）：3.5-4%左右的年化收益率

安全性強：本質是貨幣基金且有阿里背書

低門檻：門檻低至1元

再加上阿里支付寶的支付功能滲透到我們生活的方方面面，給我們帶來了諸多便利，我們使用餘額寶已經成為了一個習慣。要比餘額寶方便，流動性強的產品基本沒有，所以比餘額寶好的理財產品有哪些這個問題可以轉化成：與餘額寶性價比（收益/風險）差不多的產品是哪些？

我們將問題拆解出來，其實答案已經呼之欲出了，下面給羅列幾款性價比不錯的理財產品，有喜歡的關注我公號智多星理財師進一步學習。

1.類餘額寶產品

餘額寶本質是天宏餘額寶貨幣本質上是一款貨幣基金，微信理財通亦是如此。

貨幣基金的出現，將安全性、流動性和收益性有機的集合在了一起，使人們在安全性極高的前提下獲得還不錯的收益。較餘額寶有部分優勢的還有其他幾款產品。

理財通：

首先我們來看看支付寶的死對手，微信的理財通。理財通的華夏財富寶貨幣近7日年化收益率突破4%，超過支付寶不少。微信搞了4隻貨基入駐理財通，這樣我們可以有更多的選擇，挑收益高的買。會比餘額寶的收益多一些。

優點：可選擇性強，收益高

萬家貨幣、寶盈貨幣、招商貨幣：

這些與銀行關係比較好，季末月底流動性偏緊的時候拿到的協存利率較高，且資金集中兌付時間固定，短期容易做高。

優點：適合短期投入

2.互聯網平台產品

數上名號的互聯網大佬都會開個金融業務，推出一些理財產品，這類跑路的可能性也很小。比如阿里的招財寶，京東金融、蘇寧金融等。

A.招財寶。阿里爸爸的定期理財產品，所有產品都有履約保證險，風險比較低。目前收益是一降再降，24個月收益只有4%，比較坑爹。

B.京東金融。收益略微比阿里爸爸的招財寶高點，但也比較雞肋。

C.蘇寧金融。蘇寧現在風頭遠不如上面2家，所以收益要高點，「養老本」可以考慮買一些蘇寧長期產品。

這裡推薦新浪微財富及暴風金融產品。

新浪微財富：

新浪微財富平台目前性價比較高的理財產品是新浪分期，12個月收益有7.5%，微財富是新浪的親兒子,而且新浪微財富之前經歷過一次風險，教訓深刻，所以現在對產品是嚴防死守，風險比較低，最重要的是省心，目前比較適合投資。

暴風金融：

暴風金融旗下暴風快活寶產品，今年剛上線，最初收益10%（5%實際利率+5%補貼），現在降為7%（5%實際利率+2%補貼），估計再過幾個月會降到5%。互聯網金融產品剛上線都會有補貼期，抓住這個補貼期，可以大幅提高收益。目前比較推薦。

3.分級基金

分級基金是什麼？

通俗的來講,就是將一份基金拆分成A、B兩個子基金

A基金：固定收益，不計盈，盈時收益固定，當虧損時由購買B基金的人補貼。

B基金：付A基利息，然後用A基的錢投入股市賺取高收益，收益會出現浮動。

這裡我們只需要購買A基金即可把錢借給購買B基金的人，B需要支付給我們利息，至於B賺錢與否與我們無關，風險已被轉移給B基金購買者。投資方式簡單、粗暴，收益率能達到5%-7%，當市場下跌時買進收益還能更高，比較推薦。

分級基金A只是收益固定，至於A股本金的漲跌這個是無法控制的，但是，對於可以長期持有的投資者，這種短期的價格波動可以不用太在意的。

A份額修正隱含收益率=A份額約定收益率/（A份額價格-（A份額凈值-1）），集思錄這些網站上都有數據。找有下折的分級A買入，價格越低倉位越大，買完剩下要做的就是等著拿利息或者價格回升時拋出。

當前，建議關注流動性好，預期收益率相對較高的品種，如有色A（150196.SZ）、銀行股A（150299.SZ）、證券A（150171.SZ）、證券A級（150223.SZ）和一帶一A（502014.SH）。

4.信託

信託是什麼？

中國的信託目前已經變了味道，已經變成除了銀行外的具備合法放貸款的金融機構，通俗的說就是放「高利貸」的。這一輪信託的發展主要是受四萬億的刺激，房產基建大發展，而房地產是銀行限制貸款的行業，於是房地產紛紛向信託融資，信託迎來大爆發。

2008年-2012年，是信託發展最黃金的時期，也是投資信託最好的時機，那時信託動輒13%的收益，還幾乎沒有違約，性價比極高。

近幾年信託的收益逐年降低，從三年前的最高的17%到17年平均收益只有7%，收益率降低幅度很大。信託的投資期限較長一般為1-2年，起投金額100W投資金額較大，目前性價比已經不高了。

13年：

17年：

在互聯網時代，部分新型信託產品也在門檻和流動性上做文章。這裡推薦兩款信託產品，懶財寶（信託質押）和時間價值秒利寶，收益率都不錯，最低投資額1元，投資期間1天起與傳統的信託產品有了很大的改變，性價比尚可。

5.P2P

P2P是一種個人通過第三方平台在收取一定費用的前提下向其他個人提供小額借貸的金融模式。

看到這裡，可能有朋友有疑問了，你跟我說投P2P，你TM在逗我嗎?沒逗你，兄弟。P2P真的被妖魔化了， P2P平台收益率基本可以穩定在10個點以上，7-10%之間的風險性很低。

我們將P2P平台進行分類

大集團的P2P

產品：主要代表為陸金所，宜人貸，惠金所等

陸金所：平安集團的親兒子

宜人貸：宜信財富旗下，中國第一家上市的P2P

惠金所：惠金所是陽光集團的兒子。

這類P2P平台從風險上說接近目前信託的水平，但12個月收益也只有7%左右，適合低風險人群。

上市公司的P2P平台

這類平台主要有鼎有財、惠投無憂、騰邦創投、銀湖網等，都是上市公司的全資公司，全資公司計入上市公司報表，所以這些P2P平台相對比較保守規範。這類平台一般收益在8%-12%之間，雖然風險要比第一檔高些，但有12%的收益，投資性價比反而更高一些。其中性價比最高的是一些實力很強，剛上線不久的平台。新上線的平台一般知名度較低，投資人較少，為了吸引投資人，他們會大量補貼用戶，除了利率高外，還會送各種各樣的紅包、體驗金等。更重要的是，新上線的平台，沒有歷史壞賬包袱，業務有競爭力，運作比較合規，整體風險更低一些。

第三檔是優秀民營P2P平台。這類平台的特點是做自己比較熟悉的業務，壓縮運營成本，給投資人收益比較高，整體「小而美」。通常這類平台收益在13%-20%左右，非常誘人，但問題是這類平台魚龍混雜，需要在垃圾裡面找黃金，得具備很強的專業能力和信息獲取能力。對於高手投資性價比很高，對於新人，不建議碰。

以上4款產品，安全性較高，收益率在餘額寶之上，且比較固定，投資相對簡單。下面介紹幾個收益率浮動性較高的產品，隨之而來操作難度也有所提高。

6.房產retis

REITS基金通俗的來講就是大家把錢湊起來，一起買房或者當房東收租。房地產是個非常龐大的產業，和股市一樣，擁有長期的投資價值。所以REITS基金是比股票基金更好的一個投資產品。REITs運作很專業，不光買住宅，它還可以買商場、寫字樓、公寓、醫院、游泳池等等各種各樣的地產。

REIT短期來說有一定的風險，但是對於長期投資者來說風險不大，回報更穩定，讓投資者既可以在紅火的房地產市場分一杯羹，又能合理有效地分散風險。現階段來說無論國內還是國外的房地產市場都呈上升趨勢。

其實，國內有四支掛鉤海外REITS，港股也有十幾支REITs中，有6支是投資內地物業的，而且都在核心一二線城市。分紅也不錯，去年收益率是7.4%，前年是7.7%。

領展房產(00823)，香港最大的REITs，它有內地兩處物業，北京的歐美匯中心和上海的企業天地。

還有開元產業信託(01275)，旗下有七家酒店，都在內地，大家出差常住的開元名都就是其子公司。

金茂酒店 SS(06139)，酒店分別在北京、上海、深圳、三亞和麗江；

以上三款RETIS可以買。

7.英鎊

英鎊的熊市已經接近尾聲，最近投資價值顯現。根據BIS（國際清算銀行）的計算，英鎊實際有效的匯率甚至跌破了2008-2009年金融危機期間的水平，較歷史長期均值偏離幅度達17%，但是無論是從外部環境，還是從英國自身經濟周期看，當前的形勢都要好於金融海嘯的危機模式，也就是說被低估了。

最近40年，英鎊幾乎每隔八年就被誤殺一次。

1976、1984、1992、2000、2008、2016年，都是英鎊匯率大幅下跌的年份，平均貶值幅度近18%。

但是，每次大跌之後，因為英國經濟基本面並沒有發生大的變化，隨後英鎊都遭遇強勁反彈，平均升值幅度近9%。

這次英鎊慘跌，是因為英國脫歐，市場認為英國脫歐將嚴重影響英國的經濟，但公投成真後，英國的經濟表現並沒有一落千丈，部分經濟數據甚至優於脫歐前。

目前，英鎊的有效匯率要低於包括 1982 年美元崛起、1992 年英鎊馬克脫鉤、2008 年次貸危機在內的任意一個時期。總體來看現在並非是英國最糟糕的時代，但是英鎊貶值幅度卻是歷史上較高的。前兩年，李嘉誠瞄準英國資產買買買的時候，英鎊兌美元匯率還在1.5-1.7左右的位置，現在去買英鎊，成本比李嘉誠低20%~30%，相當於你抄了李首富的底！

不過，普通人投資英鎊不建議通過外匯交易，外匯交易動輒百倍槓桿，爆倉分分鐘的事情。普通人換點英鎊是個不錯的選擇，通過網銀就可以操作，比較方便（還不會的可以百度，或者關注我公號智多星理財師查看具體操作方法）。

8.買房

近期各地購房新政策出來搞得人心惶惶，對於是否購房部分人有了猶豫，我到底要不要投資買房？

當然買。房子是投資品，當所有人都來買的時候，價格就上漲，當所有人都賣的時候，價格就下降，例如黃金。

可是房子與黃金又有所不同，他有個特殊屬性就是人的剛需。怎麼理解，不帶黃金裝逼不能死人，沒房住可能婚都結不了。黃金漲到10W1克，大不了我不帶嘛。房子漲到多少你都得住，它不僅僅是投資也是剛需啊。於是大家瘋狂買房，導致供不應求，房價再次增長。

那麼最近政府的限購政策是為了什麼？

鼓勵剛需者買房，阻止投機者買房。房價已經把GDP綁架了，如果房價不漲，那麼投資者會將房產賣出，選擇更高收益的理財產品。當大量的投資者賣房，短時間內經濟就會崩潰。所以政府一定會維持一個高房價上漲率，給房產投資者一個信號房價是會不斷上漲的，不會導致大量的跑路影響經濟，同時通過政策如首套房補貼，限購等方式鼓勵投資者將房產轉移給剛需者，從而達到一種平衡。所以房價一定會漲，而且漲幅不會低，平均漲幅約14%左右.

圖為各城市房子數量達到飽和所需年份，大約對應這些城市的房子還會上漲多久，所以別猶豫了買買買吧。

如何挑？

一線城市中心地段商區，投資永遠買龍頭，漲的時候幅度大，跌的時候幅度小。

一線城市發展潛力大的區域，一線城市還是大的發展，發展潛力大的區域未來升值空間大。

一線城市郊區房價越便宜越好，價格便宜的房子，升值幅度往往最大。

9.基金定投

基金定投指在固定的時間以固定的金額購買基金。其本質是放棄擇時，持續小額買入，降低成本。

下面這張圖告訴你，絕大部分投資者的購買行為，都在牛市高價買，值得低位買入的熊市反而無人問津，所以盈利是小概率事件。

那麼如何分享股市上漲的收益呢？基金定投！！！

股市最大的特點就是波動無序，你不是他什麼時候漲，也不知道什麼時候跌。這讓我們投資人很難把握規律，備受折磨，投入很多心血最後還倒虧錢。但股市有個確定的規律就是牛熊交替，熊市久了就會有一波牛市，牛市久了自然要跌到熊市。基金定投本質就是以不變應萬變，在市場低點的時候定投，堅持不動搖，總有一天股市會漲起來，那個時候我們必然就盈利。

道理雖然說起來簡單，但定投賺錢並沒有那麼容易：

第一：中國熊市很長，你可能定投了很長時間都沒盈利，如果股市超跌了，可能還會虧很多錢，這個時候非常煎熬人，大多數人這個時候就會罵定投坑人，中途放棄。

第二：定投更難的是高點止盈，很多人看著自己定投賺錢了，本能反應是繼續加大定投資金，每天看著賺很多錢心動不已，結果股災來了又全部虧了回去。

所以你只要克服這兩個問題，在低點開始定投，結構性行情設定20%的止盈點，牛市設定100%止盈點，那一定會賺錢。

另外補充幾點定投建議：

（1）定投買入，止盈不止損

（2）定期不定額：歷史低點判定，原來每個月投500的，這時可以雙倍投資。如果市場不好，可以將投資減半。如果持續上漲感覺有異常，可以不投甚至可以賣一部分出去。

（3）產品池管理：季度或半年，篩選市場上的基金品種，確認幾個好的標的然後放入自己的產品池裡觀察。好的標的指的是業績長期靠前、夏普比例較高、基金規模適中、基金經理風控經驗好的產品。

（4）選取好的基金：在主動型基金中篩選部分長期中期業績優異、短期業績尚可，而且業績穩定性強的偏股型基金；在被動型基金中篩選部分成長性好的寬基指數基金和行業指數基金。

如果你是個懶人，那很簡單，定投中證500就可以了，收益可能沒有那麼多，想要收益更多，需要我們多加鑽研動點腦子了。

10.可轉債

可轉債可以理解為債權和股票的雙重體，它是上市公司發行的一種債券。期限很長一般是5-6年，由於它具有股票的特性在到期之前是可以支持買賣的。可轉債票面利率比該公司發行的普通債券要低很多，為了補償利息低，它附帶了轉股條款，允許持有人在規定的時間範圍內將債券轉成該上市公司的股票。

可轉債進可猛攻，退可猛售。在股市上漲過程中，可轉債與之同步上漲，它的收益明顯超過債券基金；而在股市下跌過程中，可轉債走勢類似於債券，能較好地規避股市的下跌風險，能夠為投資者提供穩定的利息收入和保底。

（1）市場有哪些可轉債？

目前市場上可轉債的數量一共二十幾隻，我們會發現，有些可轉債正股價格超過了轉股價格。原因轉股之後的潛在獲利包含在了轉債價格中，當正股價超過了轉股價，投資者也並不一定會都去轉股，所以可轉債的市場價格也會提高。

（2）怎麼買？

老司機可以直接當股票炒，漲得高了就拋，跌也有個債底。

對於普通人，這邊給大家提供一個簡單粗暴的方法：

請堅持這個標準不動搖-------110元以下買，130以上賣出，最多放兩年。

可轉債有如下特點：面值以下100%保底和到期之前99%的可轉債會達到130元的特性，如果你糾結那個1%我也沒辦法。

價格130元是你心中唯一的標準，這個是一個難點。看你看到可轉債最高價動輒200元甚至更多，你可能會後悔不已覺得自己拋出過早。進而覺得200元是常態，再次購買時提高資金標準，可能導致後續虧損。只在130元拋售，而不被偶然的高價位蒙蔽，這才是最考驗人的地方。

11.公寓投資

最近因為房產限購，公寓投資很火，一般公寓都在繁華地區，投資者購買了之後裝修成酒店，airbb等平台的誕生更為這把火里加上了一把柴。
公寓基本上都是核心商圈，交通便利、人流量多、生活配套設施全，所以租金也會貴，可以以租養貸，沒有什麼壓力。土地升值，建築也將升值，公寓也會漲的，增長幅度與房價差不多。

公寓投資與房地產投資相比有什麼好處呢？

五個字：便宜，不限購

當然可能也有一些缺點，不過不是什麼大問題：

1.根據國家政策公寓出售的稅費高，這個完全可以通過做低房價來降低稅費；

2.產權年嫌少，這個不同開發商又不同規定，大部分可以續約

3.生活成本高，用的商用水電。如果以租養房這個就不用操心了，自住的話與周圍小區的房價相比，這個差額足夠你交N年的水電了。

目前推薦大家購買一線城市地鐵沿線的公寓，或者一線城市能覆蓋到的郊區，總價低，還有上漲的空間。

寫在最後

1、投資上有什麼疑惑，可以在我公眾號（智多星理財師）留言，我會盡我所能回答。

2、問問題的時候，不要「在嗎」？直接把你的問題完整寫出來就行。

3、如果問問題，自己先調研基礎信息。不要上來直接問：某某理財產品安全么？（該類問題真心沒法回復）。先把讓你不安的原因寫出來，我才好對症下藥。

我的態度，投資靠自己，能幫盡量幫。

全文共2127個字，趕時間的孩子建議挑重點閱讀，也可以收藏後隨時閱讀。

鑒於剛回答兩天點贊人數和收藏人數就成了1:4，所以我在文末增加了個人相關理財問題匯總，以便查閱。

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Q：8個月時間如何攢下2W？

A：每月結餘2000，年底年終獎攢下4000，所以2000*8+4000=2W。8個月時間，順利攢下2W，擁有自己的「小金庫」。

當你有了一筆小積蓄，還會滿足銀行那點可憐的存款利息？畢竟把錢交給馬雲爸爸的餘額寶也能有年化4%，比銀行不知道高到哪裡去了（銀行定期存款利率不到2%）。

那麼除了餘額寶這種貨幣基金，還有哪些投資品呢？

1、債券類投資品。代表：債券、P2P等

2、股權類投資品。代表：股票

3、收益權投資品。代表：基金、銀行理財產品、保險公司的理財型保險

以上3種收益都比餘額寶高，那麼是不是就可以放心的投了呢？等等，你忘了多少人購買2015年股票後跌停虧爆了？你現在應該做的是：學習！跟著我好好學習理財知識！

那麼這些常見的投資品背後，究竟隱藏著什麼原理呢？

1、債券類投資品。代表：債券、P2P等。

「債」這個字顧名思義，和「借錢」有關。

某天你找我借錢，打了張欠條，約定借款1W，每年借款利息3%，借款時間為1年，那你和我之間就形成了債權債務關係。一年之後，我可以收回本金1W和利息300元。

國家、地方政府、企業需要資金的時候，可以依照規定發行債券，約定借款時間、利息，借款期限。如果你購買了債券，那你就成了債主，有權拿回本金和利息。

這幾年野蠻生長的各類互聯網金融平台也是同樣的道理，在這些平台上借錢的有個人也有企業。如果你通過這些平台把錢借給個人或者企業，順利的話就能在約定期限後拿回本金和利息。

這類產品最大的風險是什麼呢？認真想想就知道，是欠錢不還。舊社會黃世仁把錢借給楊白勞，約定換不上錢就拿女兒喜兒抵債，於是就上演了白毛女的經典故事。故事過去了幾十年，但是道理是不變的。只是現在欠錢不還，不能拿女兒來抵債了。所以在做這一類投資時，最最最需要考察的就是借錢方的還款能力。

假設有兩家公司同時需要借錢，A公司盈利狀況良好，產品和市場佔有率不斷擴大，現在公司需要資金拓展更大的市場。而B公司已經連續虧損3年，市場佔有率不斷萎縮。你會把錢借給誰呢？如果兩家公司的借款利率都是7%，那毫不猶豫就會把錢借給第一家。但是如果A公司給出的利率只有6%，B公司給出的利率是12%，那你會不會在高收益的吸引下，願意把錢借給B公司呢？

所以在債券類產品中，越是收益高的產品，背後隱藏的風險往往越高。在投資時，千萬不要被高收益蒙蔽了雙眼，只見收益不見風險喔。

2、股權類投資品。代表：股票。

前面的債券類投資品可以理解為手裡有閑錢的人把錢借給需要用錢的個人或者機構，二者之間的債權債務關係是受法律保護的。也就是說，如果借錢的老闆帶著小姨子跑路了，你是可以請律師打官司要債的。至於要債能不能成功，這個就很難講了。

但股權類產品不一樣。當你買了騰訊的股票，就意味著你成了騰訊的股東了，雖然你的股份和小馬哥比起來無不足道，但是你也擁有了騰訊的一部分。同樣也意味著，在賣出騰訊的股份之前，你和它之間是牢不可破的革命戰友關係。王者榮耀穩坐手游第一把交椅，每天給騰訊帶來一億+的現金流，騰訊股價不斷上漲，你也可以享受這一份收益。但是如果某個對手以萬萬想不到的方式打敗了騰訊這個巨頭，股價從你買的200港幣跌到30港幣，你也只能默默承受，不可能去深圳騰訊大樓前拉個橫幅，控訴投資血淚史，讓騰訊把虧的錢還給你。因為這是你自己選的股票，你擁有騰訊的部分所有權，你就是騰訊的擁有者之一，你聽過自己找自己討債這種荒謬的說法么？

所以股權類產品的收益可能非常高，但是風險也絕對不低。當你買股票的時候，你一定要明確的一點就是，你買的可不是某個6位數的代碼，而是背後的這家公司。反例就樂視吧，因為自身經營不善問題頻出導致股價一路下跌。

因此，想要在股市掙錢，你必須具備的能力就是，找到優質的公司，在便宜的時候買入股票。

3、收益權投資品。代表：基金、銀行理財產品、保險公司的理財型保險

買入一隻基金，既不是把錢借給誰，等待收回本金和利息；也不是入股某家具體的公司。買基金的時候，我們是把基金交給基金公司的基金經理，讓他幫我們打理錢/投資，把賺到的錢分給我們。但千萬別天真的認為，買只基金就能隨隨便便賺錢了，得先了解基金的運作方式。

基金的分類有：貨幣基金、債券基金、混合基金、股票基金。

A：把基金投入到貨幣市場的就是貨幣基金，馬雲爸爸的餘額寶就是一隻貨幣基金。貨幣基金的特點很簡單，收益低、風險低、流動性超強。

B：把80%以上的錢投向債券市場的基金就是債券基金。

C：把80%以上的錢投向股票市場的基金就是股票基金。

D：把一部分錢投向債券市場、一部分錢投向股票市場的基金就是混合基金。

不同種類的基金，潛在風險與收益完全不同，投資思路與策略也完全不同。買餘額寶你不用擔心會虧本，但是你不能指望它幫你跑贏通貨膨脹、實現財富自由，最多能夠拿到比銀行定期存款更高一丟丟的利息。道理很簡單，當你拿著3W塊去存銀行和餘額寶基金經理拿著3個億去存銀行，銀行給你的待遇會一樣嗎？由於資金量大，餘額寶的基金經理就能夠拿到大額存單的收益，會比普通的銀行定期存款利率更高一些。

買債券基金，收益比較穩定，風險較低，但長期看來，6%左右的收益還是不夠的。

買股票基金，長期看來，收益大概12%，肯定高過債券基金，但是問題在於你是否具有挑選優質股票基金的能力呢？就算挑到了優質的股票基金，你是否掌握了投資策略？

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這麼多理財方式，不心動嗎？

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相關理財問題匯總：

1、對於個人理財，微信的理財通和支付寶的餘額寶，哪家更合適？

2、怎樣一步步地培養自己的理財能力？

3、理財小白如何理財？

4、個人理財有哪些基本原理和方法？

SSD固態硬碟，年收益率高達100%，保本保收益，完全可以對沖iPhoneX的現貨溢價率。

DDR4內存更誇張，年收益率參考：300%，4G起投，不滿意可隨時退貨。

顯卡，勝過可轉債，只要不發生礦難，每月挖礦現金流分紅收益率10%~30%，面額價值收益率60%，現貨交易籌碼可以直接兌換成期貨交易籌碼。

AMOLED屏幕，適合大型機構投資者，先繳納訂金，然後購買提貨權憑證，雖不保證能提到貨，但提貨權憑證本身的年收益率高達90%。

和這些投資策略相比，買房和餘額寶都弱爆了。

9月20日行情播報：

8G 內存條根本沒有回補上周缺口，就再次刷新紀錄，衝破700元高位。

16G DDR4 跳空高開，現貨價準備挑戰1200元高位，

512G SSD TLC固態盤期貨交易早盤已經軋空，現貨無法交易，高端SSD固態硬碟上漲幅度更是驚人，例如三星SM863 PRO（960G）期貨價格已經突破4600元。

32G NAND flash 快閃記憶體已經出現期貨和現貨價格倒掛。

這種升值背後的邏輯就是——壟斷！

誰便舉個例子，下圖是截止2016年8月，三星電子和海力士兩家韓國廠商出貨的DRAM晶元在市場中佔有的份額（藍色部分為韓國廠商）：

如果不熟悉渠道，淘寶網什麼的就別去看了，當下行情基本都是把核心晶元換了一遍，掛羊頭賣狗肉。

晶元巨頭：三星電子、海力士、台積電今年將共投資500億美元升級晶元產線，為投資者提供更高技術門檻、更保值的理財選項。

關於收益邏輯的基本面分析，也就是壟斷，可以詳細參考下面這幾篇文章：

在貴州吃臘肉：為何三星能在5G應用落地上率先取得突破，搶佔先機？

在貴州吃臘肉：為何大陸打擊疑似親綠台企海霸王而不是台積電？

在貴州吃臘肉：如何看待台灣815全台集體停電？

招財寶 - 螞蟻金服

當然，現在已經沒有了。項目好像被監管層叫停了。

項目本身是在支付寶里運作的，所以大家都比較放心。

從2014年末到2015年末整整持續了一年，我用100萬左右的本金，獲得了接近24萬的利潤收益。

年化收益24%

資金也靈活當時想退出馬上就退出，不像其他P2P一定要放滿多少多少時間。

這是2個賬戶最後結束的統計收益截圖，為什麼要用2個賬戶，因為每個賬戶有一些限制。

當然，比不過那些什麼炒股大神，因為這幾乎是無風險收益。項目本身是有可靠的擔保（我仔細研究過，基本是有保險公司或者四大國有資產處理公司擔保，跑路倒閉可能性=0）。

項目本身只有7~8%的年收益，但是招財寶對接餘額寶有個功能叫變現。什麼意思呢，就是我（一手產品購買者）買個1萬塊1年期8%的產品，到期應該拿到10800塊對吧？我說我賣給你（下家，二手產品購買者，接盤俠），一年6%，你給我10800/1.06=10188塊，到期你拿10800.你看看餘額寶4%的年化收益。說：成交!

然後我美滋滋得幾天內就賺了1.88%的收益。然後反覆操作。當然不是每次都能馬上搶到好產品又馬上低價賣掉。而且一開始也沒有投100萬這麼多，慢慢加碼的，所以一年下來總得收益率也就24%左右

你說為什麼下家接盤俠不自己去買一年8%的？

答：因為下家懶，一年8%的要上電腦搶，下家只想用手機看看，手機上沒有一手高收益產品（我和一個朋友介紹這個投資方式，她就覺得開電腦麻煩），手機上只有我這種倒騰出來的2手貨。而且一手產品要點很多風險確認書提示什麼的。二手貨投資的操作簡單很多。

8月3號晚上更新下

前兩天被人舉報了，一是說我違規誘導點贊，二是說我原來蔣中正的頭像和名字違反了知乎規則（我也不知道是哪條規則,煩請知友指出），一直不能更新。

知友 @你權哥我說：首先你得有100萬。

其實我本來沒有100萬。通過信用卡才到了100萬，方法其實我之前有說過。

普通人輕鬆 20多萬不成問題。信用額度高的 50萬出來也不難。

有句老話將得到：辦法總比困難多。想了解的可以移步：

地精卡牌：辦信用卡哪家銀行好？

當然這是2年前的方法了，現在管不管用不好說，沒試了

據說這是知乎最強廣告貼？？都是在秀產品秀學歷秀證書秀在職機構啊。。。

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好吧。說點正經的。仔細看了陳威的答案，其實有很多不準確的，對於一般老百姓來說了解即可，但單單就這個問題來講，我試圖回答一些更準確更切題更客觀無廣告的東西。閱讀時需要有一點點金融基礎知識。

首先，題主的問題是，有哪些比餘額寶更好的理財方式？我就不解釋餘額寶=貨基這種問題了（後面統稱貨基）。還是正如大多數回答者所說的，先評價一下貨基的特點吧。

我個人認為的特點，排序不分先後：

1、流動性

基本上都是T+1，也有T+0，包括偽T+0，T+0講白了就是通道墊資，這個是有一定風險的，但絕大多數都是玩噱頭，我們暫且都認為是T+1。

2、固定收益性

我把貨基定義為固定收益產品。通常在3%-5%之間，不同經濟時期高低不同，我印象中我剛接觸貨基的時候，收益一直是跑不贏定存的，所有當時只有流動性這一優勢，而且只有券商代銷，基本上很難推廣。

3、門檻

基本上網上代銷出來之後，才出現的1塊錢門檻，因為基金銷售門檻都是1000份，就是1000塊錢，所以在券商代銷時代，都是1000塊錢起的，由於是低風險低收益，所以其實1塊錢門檻和1000塊錢門檻基本上是無差別的。

4、風險

貨基是協議存款，理論上保本，但無抵押無擔保，這個重要嗎？後面會說。但我們國家貨基從04年發展到現在，基本沒出現過虧損本金的情況。

好了，特點說完。就這4個特點，我們來尋找最接近於貨基的投資品種。

下面依然是我認為的：

1、逆回購

估計炒股票的人都知道這個東西。講白了就是融資方以標準化證券質押進行融資的方式。國債逆回購門檻10萬，平均收益不比貨基低，企業債1000門檻，平均收益我算過，也就3%左右；至於什麼周四高算三天這種細節的東西我就不說了，懂的人懂，不懂的操作一遍就會了。逆回購有1、2、3、4、7、14、28、91、182這樣的天數可以選，你可以1天1天做，每天必須手動點，而且交易價格是競價交易，不是固定的，跟買股票一樣，如果選擇長期的，中間是不能贖回的。因為是股票賬戶購買，實際也就是T+1交易。最後風險，由於是有標準化證券質押，所以理論上是保本的，這是與貨基的本質不同。

有逆回購就有正回購，就是需要錢的人，很多人拿可轉債做標的槓桿交易的，可以融66%，加滿槓桿3.3倍，扯遠了，有興趣的可以研究。

2、通知存款

以前有宜信的朋友問我，客戶想做1、2天的，錢不是自己的，就是過個賬，有什麼好推薦。其實這個問題非常的棒，絕對可以考驗一個人的基礎金融知識。我想了一下，最後推薦他的是通知存款。絕大多數人想到的是貨基，但貨基並不一定就是T+1，他與存款不同，屬於金融產品，存在違約可能，即便這種概率出現很低，但這個客戶關鍵用的不是自己的錢，所以流動性絕對是第一位。通知存款什麼屬性就不說了，收益網上都能查，1%點多大概，也可以去銀行櫃檯問，1天7天比較主流，臨時支取算活期，門檻5萬，也有不少商業銀行以通知存款為標的做的產品，門檻較低，收益類似。

3、分級基金A類

這個品種也是最近兩年比較流行的。網上專業的通俗的文章太多，不贅述了。我的解釋就是，母基金（一般是開基）一分為二，變成AB（封基），在交易所上市交易，A把錢借給B炒股票，B每年給A固定利息（主流是6.5%），B相當於槓桿交易。A在二級市場的流動性每天承載單個客戶2、3百萬的資金問題不大，再大就比較麻煩了，一二級市場會出現折溢價，這需要專業投資者套利操作。除非B虧得一分不剩（事實上不會，協議中會約定跌到一定價位進行折算），不然A的收益就是保本的。門檻如果二級市場操作，跟買賣封基是一樣的，1000份起。一級市場認購的，一般需要是長期持有者，因為頭兩年可能會存在折價（尤其是無期限的）。

總體來說，如果只通過二級市場的固定收益品種，進行低風險投資，專業投資者是可以做到年化6%-8%的收益的，如果遇到錢荒之類的大環境的好機會，會更高。

注意，債基不同類，債基不保本，哪怕是相對也不保本，故不列入討論。

其他有很多證券公司出的產品，其實都是圍繞這些標的進行的投資，他賺通道費。比如以逆回購為標的的產品，以銀河天天利為例，他實際上屬於券商的固定收益部；而銀河另一款以分級基金A為標的，叫什麼的我忘了，他則屬於資產管理部。看出自不同的部門也能大概知道產品的屬性以及性質了吧。

再深一點的就不細講了，太多。比如一些套利品種，這個是有周期性的，也就是說做的人越少越賺錢。比如ETF套利早些時候，如果券商傭金能談到萬2.5左右，一年可以做到近10%（09年10年左右），現在一年有5%就不錯了，每天還累得要死；再次就是股指期貨剛出來的時候，期現套利可以做到10%多，非保本的跨期套利交易程序，一年可以做到18%。很多期貨公司也都出了一些產品，約定固定收益，其實講白了，你有抵押擔保別人就信，沒有的話，外行不會信，內行自己就能做了。

P2P不說了，就把它理解為屌絲版的信託吧。建議新手不要看，廣告太多。很多P2P公司出的短期類似銀行理財固定收益流動性強的產品，都是通過資金池轉的，這個本身不存在金融產品的原理，就無法評價了。

保險的產品，不建議通過保險投資，故不在討論範圍之內。其實我也不是非常了解保險。但僅就我了解的，對保險有需要的，只買意外險就行了。分紅險什麼的，呵呵，多了不說了。

總結，對低風險固定收益有興趣的投資者，一定要多少了解一些產品原理，說白了也是對自己資金負責。如果只是隨大流，那其實也沒什麼不好，這不像炒股票，去的人多的地方危險，固定收益的產品，去的人多了，大不了收益下來了而已。所以回到原問題本身，我覺得貨基就挺好的，短期間能作為主流取代它的幾乎沒有，很多專業人士對貨基嗤之以鼻，沒必要黑他嘛，對於一般的老百姓來說，性價比已經非常高了。

就醬。有其他疑問可以追問。

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之前對餘額寶是不是影子銀行的一篇回復。餘額寶屬於影子銀行嗎?

開頭必須強調一點：

在探索比餘額寶更好的理財方式的時候，很多人吃過血淋淋的虧。

這幾年網叔親眼所見，甚至接觸過很多人在這條探索路上理財致貧。從以往的數據看，最近5年時間，國內投資理財返貧的家庭估計有上百萬。各類金融傳銷、線下理財，借P2P詐騙的事件層出不窮、大行其道。E租寶、金朝陽這種，動輒就是幾百億老百姓的血汗錢灰飛煙滅。

在叔的投資理財世界裡，餘額寶是目前經濟環境下理財的一條風險分水嶺。跨過餘額寶這道分水嶺，意味著開始接受風險、承擔風險。想要獲得更高收益，就必須擺脫無腦理財模式，提升自身投資理財能力！

餘額寶是投資理財風險的分水嶺

在當前經濟條件下，餘額寶這種貨幣基金類理財產品幾乎可以閉著眼睛投。然而在找比餘額寶更好的理財產品的時候，就沒那麼簡單了！在叔看來，市場上的理財產品可以分三類，風險低於餘額寶的，風險跟餘額寶差不多的，風險比餘額寶高的。當然，對應風險的，是收益也節節攀升。

第一類，風險低於餘額寶的產品。

那自然是紅旗下的銀行存款。活期0.35%起、定期3%左右。你要問叔到底有沒有風險，叔可以明確的告訴你一點，銀行都是姓趙的。那你會問叔，既然銀行都姓趙，那麼就什麼問題都沒有了嗎？理論上當然會有，但只要紅旗不倒，問題不會太大。如果你還有恐慌的話，記住，每個銀行存款不要超過50萬。50萬以內，即便銀行倒閉，還有保險公司賠。還怕？就專挑大銀行，遠離城鄉小銀行。至於外資……那不是咱說的銀行概念。

第二類，風險與餘額寶類似的產品。

餘額寶本質是貨幣基金，貨幣基金類產品的風險差別都不是特別大，目前階段收益率大概能維持到4%左右。風險至於有多大？總體來講非常小，用叔前面講的，投資人基本閉著眼睛無腦投都不太會出事（當然，叔也建議大家不要孤注一擲把全部資產都放在裡面，要不萬一你就只能跳樓了）。

在這個區間還有一個知名產品叫萬能險。雖然叫險，但本質是款理財產品。按日複利計息，一年大概4%-5%左右，跟餘額寶也差不多。因為保險公司在紅旗下的特殊性，也基本屬於低風險理財產品。不過近年因為像寶能姚振華這樣拿著萬能險大搞資本「外遇」，已經大部分被叫停。現在還有個位數的保險公司在提供。

第三類，風險高於餘額寶的產品。

這是本文的重點，也就是投資理財市場風險分水嶺之上的產品，不滿足「苟且於一天一個包子」有志青年的選擇。

這個階段的產品門檻高，風險和投資要求增加，自然收益也水漲船高。5%起步，到年化300%+的都有。一個顯著特點就是「不怕你不玩，就怕你沒錢玩」。私募基金、信託100萬門檻為難了不少沒錢又想翻身的屌絲朋友（當然土豪朋友請自便，想玩什麼就玩什麼），怎麼辦呢，目前階段諸如P2P這樣的新型理財模式就滿足了這部分人的需求。100元起投，收益率雖然說降了不少，但也在10%上下，和信託相當。

當然這部分錢不是那麼好賺的，是要承受風險的。前年股災時，投資公募、私募賠錢的大有人在。至於誤入那些金融詐騙、金融傳銷、野雞交易所、原始股陷阱的朋友，叔這裡要奉勸那些沒有做好承受風險準備，沒有好好學習的朋友，就不要亂打聽幾個看起來很美的產品，就擅自跨過那道分水嶺。

跨過分水嶺，將是另一個世界

跨過「餘額寶」這座分水嶺，是另一個世界。

叔見過不少人藉此飛黃騰達，屌絲翻身，也有不少人，貿然進入，理財致貧。叔今天作為一個過來人，告訴你們一點寶貴的關於投資理財的人生經驗。

1、跨過這道分水嶺錢，你要捫心自問：是否準備好承擔一定的風險？

當你決定越過分水嶺後，心裡上、財務做好接受風險虧損的可能性。合理規劃財務，使用閑置資金投資，最後不要跑出你的能力圈，做些無法接受的風險的項目。

2、你是否準備好了投資理財學習的持久戰？

風險高低是相對的，差別在於認知水平與經驗。

巴菲特花5.92億美元買入可口可樂，如此大手筆的投資，傳說股神花了幾分鐘就思考完畢。於是社會小白崇拜之情油然而生。但是，那也只是傳說，即便是真，也是基於投資大師幾十年的堅持不懈的學習、認真思考總結的基礎上的果斷決策！

投資理財之路，也是苦行僧之路。我們看到，每一個投資大師最後都變成了哲學家。對於我們普通人，先要開始學習基礎知識。

先搞清楚什麼是基金、什麼是信託、區分出投資收益與利息，不要求成為專家，至少要知道錢到底去哪了。其次找值得信任的前輩求教。那些社交軟體上或論壇里拉攏你做原油、期貨的多半是野雞平台的銷售，坑你錢那是遲早的事。至於留號加群、給予帶盤指導的「老司機」，誰知道那個「老司機」會不會翻車。即便是貨真價實的老師，但老話說得好，「教拳不教步，教步打師父」，真正的技術還是要自己去體會、領悟得來。

3、清楚區別理財、投資與投機。

簡單講，理財的第一目標是保值，追求的是立於不敗之地。不寄希望其能通過理財大富大貴。是普通家庭的首選。

投資則是充滿進攻性的，但一般都有比較長的周期，比較艱辛的學習磨鍊。投資市場對人要求較高，風險較大，但做的好可以實現財務自由。

投機，簡單講就是短期風險套利。一般不考慮未來，能賺一票是一票，甚至瘋狂到火中取栗。另外，投資高手做的事看起來是投機，但實際卻是投資，其背後的差別就是功利和積累。投機一般來講都是風險失控狀態下的行為，如果你能將別人失控狀態下的投機變成可控，就是投資高人。

4、最後簡單說說如何進行資產配置。

無論是誰，開始投資之前，請珍惜你的本金。特別是那些996的小白領，你們的錢來之不易（土豪請隨意）。而資產配置，就是從珍惜本金開始的。

對於一般家庭來說，資產配置的核心要點就是保住本金，控制風險，同時在此基礎上能步步為營財富增值。一般來講，50%的資產建議投低風險理財產品，銀行儲蓄，貨幣基金等等。然後，20%可以選擇適當收益型的P2P，但切忌盲從，只找背景深的。20%可以嘗試股票和股票基金，最後10%左右配置點保險，一般來講買個40萬以上的重疾還是必要的。

對於土豪家庭來說，可選擇的空間就大了。只要不亂來，一般都可以。信託、私募、海外資產、保險等多渠道配置資產，分散風險，保證資產穩健增長。在人民幣貶值的大背景下，選擇配置美元資產對沖匯率風險。信託可以重點關注一下，一來避稅、二來如果破產，信託資產不在清算資產之列。

寫在最後

1、投資上有什麼疑惑，可以留言問叔。但平時很忙，不一定馬上回答。保持耐心。

2、問問題的時候，不要「在嗎」？在你妹啊……叔又不是守在微信後台的小客服。

3、如果問問題，先把問題講清楚，自己先調研基礎信息。不要上來直接問：某某平台安全么？（該類問題一律不回復）。問平台的正確方式：把這個平台的註冊時間，核心股東，業務。讓你不安的原因先整理髮給叔……總之，叔一向不喜歡不動腦子的伸手黨。你懶，叔的時間更寶貴。

叔的態度：投資靠自己，但能幫的盡量幫。

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網叔：互聯網金融資深人士。獨立，理性。熱愛錢更在乎良善。閑來聊兩句常識，罵幾個混蛋，喝兩杯小酒。網叔不是文明人，衣冠禽獸請繞道。關注網叔，微信公眾號：網叔點財（wsdc2046）

現金-&>存款-&>基金-&>理財-&>債券-&>信託-&>P2P-&>股票-&>期貨-&>匯金。

平台、城投、信託、基礎工業債大趨勢是向違約發展，大清的P2P和匯金平台騙子多，自己小心。不建議投流動性非常差的長周期資產品種，是神馬你懂的；不建議投交易不充分的品種，沒用的東西很難估價。

當然更重要的問題是：

1.你有多少錢？

2.你想要多少收益？

3.你能承擔多大風險？

4.你的駕馭錢的能力有多大？

屯點內存啊。

去年6月底999入手的16G*2套條。

現在3199

2017年9月16日第二次更新：

本文首發知乎專欄：薅羊毛第二波：P2P裡面的細羊絨

原文如下：

隨著國家對金融監管領域的不斷嚴格和規範化，近年來一些P2P和金融平台也隨之紛紛倒閉。存活下來的也膽戰心驚。不過能夠存活下來的也是多半久經考驗的。很多金融理財大V對今年的理財趨勢都是提醒兩個字：維穩。但是面對餘額寶利息的不斷降低，各種理財產品的不斷收緊，銀行利息趕不上通脹的事實，要想手裡的余錢在通脹面前不那麼脆弱的話，如果對理財不是很精通的話，個人覺得還是傻瓜定投或者放在一個大機構知名的P2P平台裡面。我就是這樣操作的，才靠著微薄的收益買買買。下面分享下我個人認為還不錯相對來說比較靠譜的，也是我最近在一直試新的P2P平台。

註：以下平台皆跟本人毫無利益關係。理財有風險，投資需謹慎！

洋錢罐

洋錢罐我是看了兩年，今年才開始下手試水的一款P2P產品。它之前一直主打活期理財，今年開始轉向定期標了。所以為了吸引更多人投他們的定期標，上個月也就是8月份的時候他們下了血本，投他們家產品狂發現金。我前前後後加新手標投了4萬多的資金，到現在現金紅包已經發了快七百塊錢了。還不算收益。可以說算是相當的誘人了，此外，在上個月也是投他們家定期標，送加息券，送滿減券，送體驗金，各種利率加在一起，在如今各種P2P一片利率持續走低的趨勢下可謂異類。

當然他們這一舉動也受到了很多人的質疑，很多人評價說是事出反常必有妖。不過，因為在手裡看了快兩年，我對洋錢罐還是比較看好的，所以在他們上個月大力做活動的時候就趕緊下手了。

親們可以觀察觀察，擇優選擇。

洋錢罐的新手標目前是12.00%的年化收益率，計息是五天。

除了新手標之外，他們家另外一個比較吸引我的地方是他們的穩投計劃，截圖讓你們一目了然看一下。

另外，嘿嘿，繼續薅羊毛，如果親們通過以下邀請碼註冊的話，也是雙方都有獎勵的哦，互利共贏~~~

https://www.yangqianguan.com/activity/invite/register?code=onagPwCx (二維碼自動識別)

平安財富寶

平安財富寶是平安銀行旗下理財產品，類似於陸金所，但是沒有陸金所名氣大。產品利息相對來說降低。好在東家財大氣粗，資本雄厚，所以比較可靠。可以適當薅新手羊毛。

新手專項福利一個月年化利率10%，一萬元起投，單人單筆限額3萬元。投資3萬3個月可以賺250元。

對於老客戶來說，產品起購金額較高，如果手頭有相對來說比較多的閑散資金，想多賺點收益同時又相對來說安全的話，可以試試定期產品。

另外，會經常送現金券的哦，買活期標使用現金券，兩個小時贖回到賬，這樣的羊毛薅起來也是特別的酸爽！

積木盒子

積木盒子也是一家資歷非常老的P2P了。這幾年大浪淘沙，拍死了不少P2P平台，積木盒子仍然堅挺至今，而且做的在P2P行業中小有名氣，說明平台還是比較靠譜的。

目前，我只在裡面買了新手標，其他的項目產品還在觀望中。

新手封閉期25天，起投金額1千元，上限50萬，年利率9.4%。

他們家定期標利率相對來說也是比較可觀的。

吶，邀請碼在這裡~~~

https://m.jimu.com/user/landing/dlanding?f=fc_weixinrecommendCode=jm3ein96p (二維碼自動識別)

有利網：

新手羊毛：新手標，投資期限限投1個月，起投金額1千元，年利率8%

他們家定期也可以嘗嘗鮮~

邦融匯：

大集團安邦保險旗下的平台，有大集團背書~還是非常靠譜的

新手標靠搶的，每天上午八點開搶。來張圖感受下，利率在P2P平台中相對來說算是低的，但是是大集團旗下的，相對來說還是很安全的~~~

來張邀請碼，註冊有共贏哦~

暴風金融：

暴風影音旗下互聯網公司背書。大互聯網公司旗下，知名度比較高，不怕半路跑路。

他們家新手標也是個神秘的存在，基本也是靠搶的~APP下載了好幾個月了，新手標現在都沒有搶到。

理財農場：

很多理財達人推薦的一個主打農產品的P2P平台。

新手標前7天年利率10.2%，一元起投，限購五千元；一月定期：9.5%年化收益率；三月定期：10.00%年化收益率。

而且還有返現紅包和加息券可以利用~~~但是使用門檻相對來說比較高~

新手標每個人可以在不同產品里分別投，只要總額在2.5萬以內就可以了~為了薅更多羊毛，我分別在零錢包，一月定期和三月定期分別投了些。

定期產品也是非常感人的~1月定期：9.5%年利率；三月定期：10%年利率

玖富錢包：

提起玖富錢包，估計很多人應該沒有聽說過~但是說其悟空理財，很多人會恍然大悟

悟空理財是玖富錢包旗下的。說起來，玖富錢包應該也算是P2P平台里的鼻祖了。做了很多年依然越做越堅挺。實力平台，也是我選擇投他們的原因。

他們家新手標：起投一百，限投五萬，期限21天，年化利率12.00%，如果續投的話還會加息1.00%，這些都是針對新手的。

每月26日購買產品，還會有現金券等抵用券，用起來羊毛更多。

拍拍貸：

拍拍貸也是P2P平台里的元老了~提起P2P能夠想起來的那麼幾個平台，相信拍拍貸一定也會是在名單上。老平台，大平台，年代悠久，經得住各種大風大浪的考驗，這也是我選擇投他們的主要原因。

他們家開始利率還是挺高的，今年響應國家的各種政策和管控，利率持續走低。當然利率持續走低的產品不止他們一家~

總體來說，他們家的新手標沒有其他平台那麼誘人，不過還是可以薅那麼一把。

他們家明星產品是彩虹計劃。根據期限不同利率也有所浮動。對起投金額要求比較低，重點是利率還是比較可觀的。如果手裡有些資金的話可以投些短期標或者長期標來薅幾把羊毛。

今天先寫到這裡。再次提醒理財有風險，投資需謹慎。平台雖好，可不要貪多哦。記得雞蛋不要放在同一個籃子里。如果對P2P不放心的話，可以薅新手標之外，投有些平台的活期標和短期標。

此處為分割線。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。

前幾天剛分享了一篇文章，那些承包了我早餐，水果和交通費的羊毛們 - 知乎專欄

覺得貼在這個回答下面也分外合適，所以現在搬過來跟更多的同志來分享，跟大家一起來薅羊毛啦~

原文如下~~~

掏空家底閑來無事，得給自己找點事做，除了胡吃海喝，買買買和看看雜書之外，我還喜歡薅點小羊毛。雖然膽子小，技巧不精，貼在羊身上最裡面的精貴的那層毛薅不到，外面長相雜亂的輕鬆就能捋掉的羊毛也薅了不少。久而久之，薅掉的羊毛漸漸的能夠承擔起我每個月的早餐，水果和交通費了。

女孩子們都愛買買買，可惜有時候因為囊中羞澀，買起來自然不夠痛快。那麼，如果自己能夠開點源，買買買起來也能更加暢快!下面，我就把我這幾年來薅過的羊毛簡單介紹給大家~

如果大家有很好的薅羊毛的途徑，真誠歡迎大家一起來交流哈~獨樂樂不如眾樂樂~~~

寫在前面的話：

以下所有平台都是我個人的使用經驗和感受，無任何相關利益，理財有風險，投資請謹慎！

為了更好的幫助大家梳理清楚關係，我將我這些年薅的羊毛大致分為以下幾類:

銀行系：

1.開鑫金服:

國家開發銀行旗下，新手壹萬起投，10%的年化利率，投新手標送100元優惠券；薅過新手標羊毛的我，現在開始薅轉讓專區的產品，也是驚喜滿滿哦！

2.民生易貸：

民生銀行旗下，新手12%預期年化收益率，為期7天。感覺薅過新手標羊毛後，其他理財產品收益就差強人意了，如果追求穩定收益的話可以試試。

3.小蘇幫客：

蘇州銀行旗下，感覺現在好像不運作了，一些理財產品從來沒有搶到過，看了下平台購買信息，好像從2016年10月底就沒有開標過了。不知道是不是平台不再運作了。

4.微眾銀行：

騰訊旗下，經常用於微信變現，或者資金轉賬使用；放了一筆定期存款，年利率5%，可以每個月提前支取利息。如果手頭上有閑散暫時用不到的資金，可以考慮放進去。不過，近期好像很多家理財利率都上漲了，感覺這個產品優勢不是很明顯了。

5.網商銀行：

阿里旗下，經常用於大額資金轉賬使用，可以省掉一小筆手續費哦

大企業大平台的P2P：

1.陸金所：

背後老大平安銀行，相對來說比較安全有保障，新手註冊送190元組合投資券，我個人通常投穩贏—安e，比較信得過的一家老牌P2P，之前大學的時候經常投，到現在都用了四年了。剛開始利率比較高，然後起投金額也比較低。近幾年越做越大，感覺起投金額也越來越高不可攀，感覺面向客戶群不再是小的散戶群，更多的是面向大客戶。

2.惠金所：

陽光保險旗下，有大公司背景，安全可靠性相對來說較高，新手有11%預期年化收益率，註冊還會送2500元投資紅包；除了新手標外，其他的短期理財收益也很誘人，我也會經常在這個平台購買短期標，相對來說比較放心。

3.宜人財富：

中國首個在美國紐交所上市的P2P平台，新手：9.6%利率，一個月的鎖定期。也是唯一一個我在上面購買超過9個月的理財產品的P2P平台，在上面買的9個月，12個月的理財產品，相對來說，收益比較高，然後相對安全穩定。

其他：

1.支付寶：

（招財寶）大學時期，可用資金有限，收入更是微薄，理財追求的是保本，然後比銀行利率要高，靈活度要夠，當時最頻繁使用的就是支付寶里的招財寶。那時候利率還是很滿意的，經常投定期一年利率可以達到6.6%，而且可以隨時提前支取。近兩年，利率一降再降，現在乾脆也不能提前支取了，很多可選擇的優點沒有了，所以現在很少用了。不過，如果追求平穩收益，而且不會損失本金的話，同時又比銀行利率高的話，可以投一些在裡面。

2.百度理財：

百度旗下，新手標叄萬起投，34天持有期限，6%年化利率。作為大公司百度理財我還是比較相信的，薅了新手標之後，也會斷斷續續的在上面投一些短期標，利率也是比較感人的。

3.微財富：

新浪旗下，無奈我沒有找到新手標。作為新浪旗下產品，有大公司背書，感覺就是比外面那些野路子沒有後爹支持的要硬氣得多。短期標買買收益也是夠吃早飯的。

4.人人貸：

U計劃，新手標9.6%年化利率，一個月期限，註冊送480元紅包。薅過新手標的羊毛之後，就沒有在上面買過理財產品了。

5.小贏理財：

因為有一個朋友在裡面工作的緣故，才聽說過這個平台。嗯，平台做的顏值挺高的，妹子看了會喜歡，投了新手10%利率的標。然後偶爾也會在上面買一個三兩個月的短期標。近期打算短期標到期就卸載了。

6.票據寶理財：

新手標，期限30天，12.8%利率。薅了新手標羊毛後，就擱置了。沒有進一步研究。

基金：

自從在股票里交了一小筆學費之後，傷疤久久未能痊癒，就再也不翻股票的牌，開始寵幸基金了。因為不想廢腦子研究基金（主要是因為蠢），索性就開始定投了。掐指一算，現在定投已經小三年了，每個月只要往銀行卡里放一筆錢，自己扣，選擇那麼幾隻指數基金，就讓他自生自滅去了。沒想到，無心插柳柳成蔭，去年看的時候還是小小的一片青綠青綠的，現在也都開始泛紅了。決定養肥了再割。因為有一個室友在天天基金網上班，所以對天天基金稍微熟悉下，基金購買都是在天天基金上買的，有時候也會在上面買些活期寶，但是近些年活期寶收益不如前幾年了。

股票：

在股票里交了一筆學費之後，嗯，感覺還是蠻值的（努力忍住不哭），有時候覺得還是挺有意思的。最起碼學會了不可貪心。當初有點小收益的時候，想著以後肯定會有更大的收益，然後，然後就斷崖了，嗯，想收都收不回來了。忍到現在，綠油油的一片現在終於見紅了。第二個教訓是買股票這回事，要有耐心。股票交易本來就像過山車。沒有好的耐力，定力和心態，那就不要開始。不然每天都會是煎熬。理財這種事情，急不得。看了很多關於因為股票斷崖自殺的報告，心裡會為他們感到深深的惋惜。

信用卡：

畢業到現在辦了好幾張信用卡，陸陸續續地都銷戶了，現在手頭上只有三張信用卡，兩張招行的，一張中信的。用到現在還是比較滿意的。

1.招行信用卡：

有40多天的免息期，通常會在上面買一些免息分期商品。然後用積分吃了好多好多頓飯。周三有很多好吃的打五折，也吃了好多頓的呷哺呷哺………另外也有代金券，總之是我現在最長使用的信用卡。

2.中信信用卡：

辦了一張中信I白金信用卡。感覺這張卡越來越雞肋了。不過經常使用上面的9積分兌。吃了幾頓飯而已。

3.卡惠：

這個APP會經常顯示你周圍附近信用卡或者銀聯卡的優惠信息。感覺還是很方便的，出門想吃飯的時候可以參考下。

4.51信用卡專家：

感覺這個APP對於我的用處多在於提醒我還信用卡，以及還信用卡的時候可以使用抵用券，少還30塊錢，三張信用卡加在一起每個月可以少還90塊錢，嗯，也是一筆不少錢，夠我騎倆月摩拜了，更何況摩拜最近又是30天免費騎行……

感覺腦袋被掏空~~~以上是一個理財小白近幾年來薅的羊毛彙報。真誠歡迎各路大俠一起交流分享~哈哈，說不定以後午飯也可以報銷給羊毛啦啦啦~~~

餘額寶的定位應該是閑錢隨存隨取，不影響資金流動性的前提下增加資金的使用效率。

所以私認為餘額寶（貨幣基金）算是短期閑置資金可投資的方向，它最大的優點不是收益率，而是它的穩定，它的低風險。

所以今天來考量一下在我熟知的領域有什麼方式投資可以在低風險的前提下帶來高收益。

大家應該都聽說過巴菲特、格雷厄姆等價值投資大佬，他們投資的低風險高回報令許多專業投資人羨慕不已。那麼是如何做到的呢？

人類對於金融市場波動規律的認知，是一個極具挑戰性的世界級難題。迄今為止，尚沒有任何一種理論和方法能夠令人信服並且經得起時間檢驗——2013年，瑞典皇家科學院在授予羅伯特·席勒等人該年度諾貝爾經濟學獎時指出：幾乎沒什麼方法能準確預測未來幾天或幾周股市債市的走向，但也許可以通過研究對三年以上的價格進行預測。

價值投資就是在其他人不看好市場時（價格低於資產內在價值）買入，在幾乎所有人都看好市場時（價格高於資產內在價值）賣出。通過時間來修復資產內在價值的一種投資方式。這種投資方式風險低是因為低估資產代表其價格已經非常低，可以下跌的空間很小，而未來（長時間）上漲的預期和空間卻非常大。

下面具體分析：

首先投資者應該拿出家庭收入的多少用於投資，這個在下方這個問題里已經有詳細的回答了

請看：基金定投怎麼開始

那麼問題來了，價值投資這個詞相信大家都聽膩了，那麼到底怎麼做呢？

價值投資

價值投資就是尋找目前市場上低估的資產買入然後持有，等候低估資產上漲變成高估資產時賣出。

意思就是在大部分人沒有發現此低估資產真正價值的時候搶先買入，等待大家慢慢發現它的價值的時候（價值回歸），獲得投資收益。

最實質性的內容就是：關注資產的內在價值，當目前資產的價格低於或等於該資產的內在價值時，可以持有。

價值投資的方式

當持有的資產價格高於其本身的內在價值時，賣出，然後買入另外一個內在價值被低估的資產，最實質的內容就是：只買內在價值被低估的資產，當持有資產價格高於內在價值時賣出。

價值投資有幾點好處：

1.低估資產往往是資產價格極低的時候，因為大家都不太看好，可以廉價買到優質資產

2.資產價格遠低於內在價值，風險極低

3.有屬於自己的止盈邏輯，嚴格的投資紀律

4.遠離投機帶來的本金大幅波動，穩紮穩打

價值投資可以參考的指標：

市盈率（PE）、市凈率（PB）、凈資產收益率（ROE）、股息收益率

其中被大部分人廣泛關注並使用的指標為市盈率（PE）

PE=普通股每股市場價格÷普通股每年每股盈利

然後我們來看一看指數和PE波動圖形，PE的漲跌和指數點位幾乎是同步的，同漲同跌。然後，最重要的是，這麼多年時間裡，指數波動的區間越來越高，PE波動的區間卻幾乎沒！有！變！化！

也就是說，通過PE判斷恒生指數的高位和低位，你再也不用預判未來指數是漲是跌了，只需要判斷當前的PE值高於20還是低於10就可以了，所以PE可以很好的作為判斷指數點位高低，是否低估的指標。說到這裡，我們又遇到一個難題。不同指數衡量PE低估和高估的標準不一致。比如創業板指數，歷史PE水平是這樣的。

為了用統一的標準衡量各種指數的PE高低，我們就要用到另一個指標——歷史PE百分比。也就是把指數歷史上所有PE從小到大排位。當前PE的排名／歷史數據總數＝PE百分比。

比如班上一共50個同學，你考試排在第15名，排名百分比就是30%。歷史上一共500個交易日，當前PE排名歷史第150名，PE百分比就是30%。

這樣一來，只要當前PE比歷史上大多數時候都小，百分比排名在10%或者20%，我們就可以認定指數已經被低估了。反過來，如果當前PE比歷史上大多數時候都高，百分比排名在80%以上，就可以認定指數被高估。

根據歷史PE百分比我們可以很好的判斷一種資產是否低估或者正常或者高估，這樣我們就有了一套投資體系。

根據以上的理論，阿牛做了一個「輪動抄底，自動止盈」的策略組合，組合內3個大盤股指數、3個小盤股指數、4個海外指數和10個行業指數。

根據2011年8月至今的歷史數據回測。以每周定投一次，基準金額400元計算，這個策略在總共的313周裡邊，有279周進行抄底定投和加倍抄底，149周進行贖回止盈。

抄底總計投入12.56萬元，贖回止盈13.2萬元，期末持倉8.51萬元，累計收益72.9%。

XIRR年化收益率為25.12%。

具體每一周的投入和贖回金額如下圖。

最後歷史回測得到的賬戶累計收益的歷史變化如下，當組合內的資產低估時買入，在牛市中自動止盈逐步賣出，在牛市高位已經持有較少的高估資產了，從而降低牛轉熊的系統性風險，縮小最大回撤幅度，圖形也呈現出非常健康的向上的走勢↓↓↓

這是阿牛已經上線的組合，自動抄底和自動止盈的效果非常不錯。

所以這邊給大家提供了一個阿牛制定價值投資組合的思路，使用歷史PE百分比來判斷資產是否低估的方法是非常有效的。

最後打個小廣告，我開發了一個微信服務號，提供在線智能定投服務，同時每周分享一些簡單易懂的理財小知識。感興趣的可以關注下。（對輪動抄底，自動止盈組合感興趣的同學也可以關注哦）

乾貨！乾貨！乾貨！

大學生最好的理財方式都在這裡！

這篇文章應該是我理財專題的最後一篇文章，今後不再專門更新理財類的文章了。如果有看到有興趣的話題小編再寫

前面幾篇文章鋪墊了很多，很多朋友也在後台回復說學到了許多，小編表示非常開心，這種能幫到人的感覺讓小編很欣慰，先謝謝大家

關於大學生理財，其實有很多種方式，每種方式都沒有對錯，只有適不適合自己之分。小編從幾十種理財方式中選取了三種我認為大學生最有意義的理財方式，希望能給大家帶來某些啟發

一.投資流

這個是我認為大學生最好的理財方式！

雖然大學生理財這個版塊在這幾年很火，很多朋友知道小編是金融行業工作者之後都會在後台問小編相關的問題。但是，其實我覺得；

大學生理財根本不重要

為什麼？因為資金太少了，如果是一名普通的大學生，能動用的資金最多也就幾萬塊或者幾千塊，放理財產品能賺多少錢？其實意義真的不大。

注意：我說的的理財不重要是指將錢放到固定收益產品內，每年享受那5%以下的收益，而不是指投資

小編的想法是：

投資大腦

社會上有某些人的思想很奇怪，他們會認為：

只有免費的才是最好的，要錢的都是騙子。我不管有沒用，反正要我出錢就沒門

其實這些人都不懂

只有投資自己的大腦，才是最容易賺錢的方法

舉個例子，小編大四的時候花了800元在中公教育請人幫我修改簡歷，同時花了幾百元買了銀行筆試的題庫。回報率高嗎？特別高，我現在幾天的工資都不只這一千多了。如果我沒有在這上面花錢，我能進銀行嗎？很難

小編雖然不是資深愛書者，但是這幾年買書的錢至少也有小几千了。我最近也報名了個網路寫作培訓班，700大洋。回報率高嗎？特別高，如果不是因為讀的書多，我也不可能寫得出這麼多乾貨文章，也不可能能賺到自己的外快

很多事情明明知道對自己有用，卻吝嗇那點小錢不願意投入。如果你有這種思想，小編真的是建議您早日醒悟過來

我希望你們要明白一個道理，對於一些要花錢的東西，考慮最重要的部分是：

有沒有用，而不是，貴不貴

而且最主要的是，現在很多培訓班都超級便宜啊，幾十塊甚至幾塊錢的到處都是，有些網站十幾塊塊錢就可以學到整套PS的課程，這幾十塊錢，真的會有人負擔不起？

其實對於小編這個年紀，面對課程考慮最多的是有沒時間，而不是有沒錢。大學是人生中自由時間最多的年齡段，等你畢業後你會發現，你真的沒那麼多時間去學習，每天的工作已經把你累的半死，下班後只想安靜的葛優躺，真的沒有精力去提升自我

小編現在最後悔的事情也是大學沒有開始經營公眾號，現在工作後時間實在太少了，明明我的大腦還有很多想法去吸粉，卻沒有時間去實施，所以這個公眾號經營了這麼久還不溫不火。

希望大家能引以為戒：

在你最有空的年齡，就應該最大化的提升自己。畢竟，投資大腦的回報率遠遠高於理財

二.信用卡流

如果你是學生，你稍微向身邊幾個做生意的叔叔了解一下就知道，做生意最怕的就是資金斷裂，特別是做工程，開廠的小老闆，有時候會被催債催到欲哭無淚

小編在這裡為大家介紹一種在不改變消費方式的前提下，不斷提升信用卡額度的方法。我同事就是用這個方法，幾年內的時間，信用卡額度和借唄的借款額度加起來有60萬，也就是說他就算身上沒錢，也可以隨時拿出這60萬（當然，利息還是要的）

方法流程：

微信，支付寶綁定一張信用卡
每個月的工資/固定收入一到帳就轉入餘額寶
確保微信/支付寶零錢為0，平常的消費都以掃二維碼為主（也就是說，確保每次消費都是從你信用卡內直接透支）
到了信用卡還款日，將餘額寶的錢直接轉入信用卡

這樣有什麼優勢呢？

因為每筆消費都是信用卡消費，你的信用卡額度會漲的很快
錢放餘額寶，能帶來一定的收益（大概3.5%-4%之間），而且，由於你的餘額寶一直有錢，所以你的借唄也會漲的很快
不必改變你的消費模式，錢還是照樣的花，但是能增加信用卡和借唄的限額

我同事就是用這個方法在幾年內的時間將多張信用卡的額度漲到10萬+，並且借唄也有15萬的限額。這個方法也是他告訴我的

關於信用卡，我不太建議大家去四大行辦理（建行，中行，農行，工行），因為四大行的信用卡額度漲的慢。像一些股份制銀行（招行，廣發，中信等）信用卡額度漲的比較快。

而且銀行為了鼓勵大家使用信用卡，都會有很多優惠政策。例如招行的免費星巴克，廣發行的加油打折等

因為這個方法並不需要刻意做什麼，我覺得大家都可以嘗試一下，畢竟誰都說不上哪一天真的需要用到錢

值得提醒的是：信用卡的提現利率一般為0.3%--0.6%，借唄的利息也不低。

這些額度主要用於旁身，而不是消費，希望大家謹記

三．股票流

從我個人的觀點來講，我很建議大家去學習炒股，原因有三

1.股票是投資理財累最基礎的東西。基金，期貨其實都與股票息息相關。想真正的進入投資市場，股票是一定需要了解的。就像小編不建議大家玩期貨和股指類基金，因為這類方式的風險特別大，不懂的人進去80%都是虧錢的。但是如果你懂，那麼你就可以成為那賺錢的20%

2.我們在學校所謂的創業其實都有時效性，可能你一畢業就不可能再去做了。而股票不一樣，如果你學會了炒股，就算你在上班，你也可以繼續玩

事實上，我有一個大學同學，炒股5年，除了第一年虧錢以外，每年的收益率都穩定在20%以上。這是什麼概念呢？他一年的伙食費都可以從股市中賺到，工資存粹就是存款。

3.股票是職場第一大話題，基本上公司里超過30的同事都或多或少會有炒股的經驗。如果你對此一點都不了解，那真的很難融入這個群體

這裡，小編要特別提醒一句：

我是希望大家去了解股票，而不是無腦炒股

股市是很需要技巧的，並不是無腦操作就能賺錢的。如果你抱著玩玩的狀態去炒股，那還是算了吧。我那個大學同學家裡的炒股書至少超過30本，公眾號列表也是清一色的炒股專欄

這是一門技術，而不是賭博

但是你要真正去嘗試了才知道自己適不適合炒股，自己有沒興趣去研究這門技術，而不是呆在宿舍空想。如果覺得自己不合適，大概了解整個股市後不進場就好。

話題一定要懂，但是具體進不進場，因人而異

總結：

其實像投資理財這類話題，真的不可能具體到某個方法。所以小編在這篇文章中並沒有告訴大家資金應該如何配比？應該怎樣操作？應該怎樣選擇平台？

講這些真的意義不大

因為固定收益類的理財方式收益肯定低，收益高的理財方式風險性大（例如P2P），時效性特彆強（例如股票市場每秒的金額都不一樣）

事實上，如果我告訴大家哪個股明天會漲，那肯定也是騙大家的。如果我因為利率高而建議大家去玩P2P，那出了風險我如何負責？

在理財的世界裡，每年能穩定增長10%的已經是大神，這些大神理財的方式各種各樣，投資風險配比也是各不相同。

他們能賺錢最主要的原因是熟悉市場，熟悉每個理財方式的特點，熟悉國家政策的安排等等。這些東西都是要靠自己去學的，別人講的永遠都沒用的

換句話說，如果你純粹只是有錢沒地方花，又不願意去學習理財這塊知識，那就把錢放入貨幣基金跟保本型理財產品吧，至少安全性高，本金不會丟。什麼都不懂還妄想靠理財賺大錢的人，遲早會被騙到連本金都不剩

這是真理

就是這樣

感謝你的閱讀

走心

公眾號：畢業不等於失業

ID：bybdysy

全國最溫暖的大學生公眾號，每晚一篇乾貨文章，還有無數的學習資料

公眾號福利

回復

【12】17種大學生可操作的兼職模式

【16】800元從中公學來的簡歷寫法

【18】兩年考六七個證書的複習方法

一、為什麼要理財？

首先明確一點，理財的目的不是財產迅速增值，而是保值的基礎上穩定升值。這裡，保值是第一位，升值是錦上添花。

如果你在資金量很少，企圖通過錢生錢的方式一勞永逸財富自由，那麼你一定會陷入概率學意義上贏面低於50%的賭博，黃金、石油、現貨期貨、美元這種高槓桿遊戲確實能以小博大，但是All in之後的傾家蕩產比比皆是，控制好風險率用極少的資金博一把是可以的，然而很遺憾極少的資金意味著贏了也不等同於一夜暴富。所以很多大佬都說控制風險是理財極為重要的藝術，而在我看來，這就是保值的內涵。

相信很多人都看過理財界最有名的一本入門書籍，是Robert T.Kiyosaki寫的《富爸爸窮爸爸》。這也是Linda在大學畢業以後看的第一本理財類書籍，當年青澀的我如獲至寶，覺得看完此書財富金山定在眼前，現在想想真是Intellectual disabilities，簡稱智障。

《富爸爸窮爸爸》這本書里強調的最重要理念就是1.讓金錢為人工作，而不是人為金錢工作 2.購買資產而不是負債。

第一點很容易理解，就是通過理財的方式讓金錢二十四小時不停生錢，其實存銀行獲得利息也是其中一種方式，只不過錢的獲利效率低了點（笑），起碼得跑過通貨膨脹吧。

第二點可能稍難理解，舉個例子吧，在Robert看來，購買理財產品、房產、股票、提升技能的培訓等是投資行為，而購買華麗的衣服、最新款的iPhone、新汽車（Linda說這一條好怕從事汽車行業的同學們打我，不過我說了也沒用，上海限購這麼厲害，搖到號的小夥伴還不趕緊謝天謝地掏錢買？況且上海缺有錢人嗎，哼）均是購買負債。

所以資產和負債的區別是什麼呢？資產就是可以給你帶來現金流入的產品，而負債則是導致資金流出的產品。具體分析一下，購買理財產品、房產、股票，在穩妥的投資下是可以獲得現金流入的，提升技能的培訓是對人主體的投資，而遵循技多不壓身的傳統規律，變得優秀是可以帶來現金流入的。

另一方面，華麗的衣服、新款iPhone、新汽車不僅存在到手就折舊的風險，而且對這些產品的維護、使用均會產生現金流出。不過，看待事物也要一分為二，經濟學講究「效益」，引申出了諸如「邊際效益」、「效益最大化」等許多概念。而值得一提的是，「效益」這個詞本身的內涵是豐富而模糊的。如果購買一台新的iPhone可以為你帶來極大的持久的愉悅和工作方便，購買一台汽車可以為你省去大量的通勤時間，你那麼這個行為本身的邊際效益是很大的，那就果斷買。如果購買的物品與節約時間相關性很大的話，Linda私以為也是屬於資產，畢竟時間就是金錢，對於這句話的認可會隨著年齡和閱歷的增長而加深的。

二、理財原則

1.保值（穩妥=總體低風險）

2.確保一定現金流，或者流動性很好的理財產品

3.分散投資

這三個原則非常好理解，在此原則上，Linda試著給出一個比較折中的理財方案。有小夥伴一定會提到廣為流傳的標準普爾家庭資產象限圖，如下圖：

圖1 標準普爾家庭配置象限圖

（來自百度圖片搜索，侵刪）

簡要的說就是要把資金的10%作為流動現金使用，20%購買保險和突發大額開支，30%購買股票、基金等高風險資產，40%購買低風險資產。

標普配置是投資界的寶典，不過它更加適合資金總量比較穩定的中產階級，對於剛畢業的年輕人而言，指導意義並不明顯。對於這一點，財經作家吳曉波老師在「吳曉波頻道」公眾號里也做了說明，感興趣的寶寶可以查看「吳曉波頻道」7月17日的第一條推送。

三、適合年輕人的資產配置示例

考慮到年輕人資產總量少，急用性資金較多（結婚、買房等），學習能力強等特點，結合現階段投資市場的特點，推薦以下資產配置，以供參考，以凈資產10萬為例。

圖2 推薦資產配置

圖3 流動性說明

做幾點說明：

1.風險高低和流動性好壞是根據個人偏好定義的；

2.資產以10萬元為例，投資比例應每3-6個月做一次調整，以動態適應個人狀況；

3.此表為推薦資產配置，每個人需根據情況適當調整，再次警告投資有風險、選擇需謹慎。

四、關於保險

每當我對身邊的人提起保險，他們總是一臉懷疑地看著我，眼神里都是「你是不是轉行做保險了」……這個現象是有歷史原因的，大陸長期以來的保險營銷策略導致了公司和投保人之間的互相不信任，一方面人們不願意被「忽悠」參保，另一方面保險公司對於主動投保人也提防「騙保」行為。

在財富積累階段，最難以承受的就是意外和疾病帶來的大量資金消耗，可以毫不客氣地說，重大意外和疾病可以瞬間摧毀一個普通家庭的積蓄，甚至背上負債。還記得投資的第一原則嗎，保值。保險就是在我們遭受重大意外等小概率事件時幫助我們度過難關，保證資產價值不過分縮水以小博大的最好投資。大多數人情願每年為幾十萬的車買保險，卻總是幻想意外與自己無關。

操作起來很簡單，選擇大陸的知名公司，無非平安、太平洋、人壽等，每年買一份意外險和一份重大疾病險，小提示：保險越年輕買越實惠。近年來也流行去香港買保險，香港保險性價比高，當然前提是必須親自去香港簽合約。

五、關於P2P

同保險一樣，是那些本來就不是真正做P2P的公司破壞了投資環境，真正的P2P產品風險並不大。

什麼是P2P呢？根據百度百科，「P2P是英文person-to-person的縮寫，意即個人對個人。又稱點對點網路借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。屬於互聯網金融（ITFIN）產品的一種。」，「由具有資質的網路信貸公司（第三方公司、網站）作為中介平台，藉助互聯網、移動互聯網技術提供信息發布和交易實現的網路平台，把借、貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。借款人在平台發放借款標，投資者進行競標向借款人放貸，由借貸雙方自由競價，平台撮合成交，它是隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新的金融模式，這也是未來金融服務的發展趨勢。」

通俗點講，真正的P2P公司，本質上就是一家風險控制公司，利用信用大數據中心和互聯網完成借貸人和投資者之間的匹配，通過小額分散降低交易風險。

有哪些P2P公司可靠呢？我推薦兩類，第一類是行業領頭，比如平安集團旗下的陸金所，已經獨立上市宜信旗下的宜人貸，還有運營時間較長的人人貸。這類公司技術支持好，收益平穩，兌付歷史優，作為理財產品風險很小。

第二類就是資產抵押類P2P，即每一筆借貸都是有資產抵押，如果借貸方不能及時還貸，可以去法院申請拍賣歸還投資款及利息。由於有實物抵押，投資風險也很小，比如上海貴豐金融。

Linda在陸金所、宜人貸和貴豐金融都進行了投資，前兩者是線上投資，後者是線下籤訂合約。

（利益相關：有同學在宜信公司和貴豐金融就職，前者P2P只做線上，客戶經理只做百萬級別的私募理財。未收取任何費用，且以這兩個公司的規模已無需廣告了）

六、關於股票

就我自己經驗而言，投資基金是很好的選擇，如果投資某幾隻股票，務必放長線釣大魚，眼光放長遠一點，時間一定會給你豐厚的回報。

投資需趁早，更重要的是保持學習的狀態，你的努力定會迎來回報。

如果你喜歡我的答案，點贊和轉發是我最大的支持。也歡迎關注個人公眾號「把酒問月」，會寫理財和英語學習內容。公眾號頭像是這樣的哦~

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綜合一下題主的問題和描述，有哪些跟餘額寶風險近似但更好的理財方式？

總結一下餘額寶有什麼特徵？

1、
風險可控：本金損失可能性較小

2、
隨存隨取：流動性強

3、
門檻較低：基本不存在起投限制

4、
收益固定：貨幣基金，現目前年化收益低於3%

前三點都是餘額寶的優勢，如果要尋找更好的理財方式，就只能從第四點突破，也就是說收益更高，但既要求保留餘額寶的優勢，又要求收益明顯上一個台階的理財產品幾乎沒有。

這裡列舉幾種常見的滿足單條要求，也就是比餘額寶收益更高的投資渠道的優劣勢吧

&>&>國債：2016年新發國債三年期收益率4%，五年期收益率4.42%

評價：風險可控；門檻較低：憑證式國債以百元為起點整數發售；記賬式國債每次交易的最小數量是1手，即1000元；但整體來看時間周期較長，流動性不強。

&>&>P2P理財：一年期年化一般在9%左右

評價：收益高於餘額寶；流動性一般，可提前兌現但會損失收益；基本無門檻；風險不可控：過高的收益可能有坑，風控不佳、龐氏騙局等隨時都可能吞噬你的本金。

&>&>基金：請按照自己的風險偏好和預期收益靈活配置不同種類的產品

評價：投資門檻低：一些平台10元就可以起投；流動性較強，可隨時贖回；風險、收益和相關基金種類對應，不存在保本承諾，但將持有時間拉長，獲得超額收益的可能性就會相應增加。

&>&>銀行理財產品：一般產品預期年化收益4%左右，保本型預期年化3%左右

評價：門檻較高，一般是10-20萬，部分5萬起，需要有一定的原始積累之後才能選擇的理財方式；產品種類較多，對應多種期限，流動性較靈活。

以上渠道都比較常見，更加複雜的或是不熟悉的產品並不推薦大眾或是投資新手。總而言之，追求收益更高的產品，恐怕需要小小地犧牲一下流動性，風險或是投資門檻。就投資本身來說，高收益必定對應高風險，請謹記！

微信公眾號：jijinvip 定期分享基金投資經驗和實戰策略，努力生產實用乾貨，用簡單的方式使「嚴肅的基金投資」變得更接地氣。

這是我曾經看到的一篇文章，內容比較詳細，看到這個問題，就順便複製過來。

對於餘額寶，想必大家都耳熟能詳吧，很多人進入理財的大門就是從認識餘額寶開始的，餘額寶屬於互聯網金融理財產品，是支付寶打造的餘額理財服務。就是把錢轉入餘額寶即購買了貨幣市場基金，可獲得收益。餘額寶內的資金還能隨時用於網購支付，靈活提取。

由於門檻低，起步價1元，隨時存取，隨時消費或轉出，賬戶資金由保險公司保障，極速賠付等，深受年輕群眾、理財小白的歡迎。

記得剛推出那時，餘額寶的收益高達6%，吸引了大批的粉絲。從2015年開始，餘額寶的收益就逐漸下降，最低到2.3%，進入2017年以後，收益又有增長的趨勢，近期到4%附近，作為活期理財產品的代表，餘額寶的收益比銀行活期存款要高出很多。

餘額寶很適合大眾理財，但對用戶而言也有一些不滿足的地方由於是T+1計息，也就是你今天下午3點前轉進去，明天才能計息。周四下午15點以後轉入的，只到下周一才開始計息。因此在餘額寶理財的時候，也需要注意轉入的時間，例如周四15點以後轉入，下周一才確認份額，也就是下周一才開始計息，下周二才能看到收益，相當於資金白白站崗了3天多。

現在市場上互聯網金融理財產品這麼多，列舉幾個和餘額寶安全差不多的理財產品。

1、陸金所（會員註冊 - 平安陸金所）

平安集團旗下平台，註冊資金8.37億元人民幣，理財產品比較多。背靠平安，實力強勁，安全性是沒啥問題的，新手註冊還送200元投資券。近期活期理財產品靈活寶收益3.74%。

不足就是利率偏低，個別產品有起投金額限制。

2、活期理財平台-時間價值網

網址：https://www.sjjz.com/i/LMFGYUM/

背景也比較強，上市公司戰略入股，北京大學團隊運營的活期理財平台，期限靈活，可隨時轉出，1元就可以投資，就和餘額寶一樣，年化收益率5%，比餘額寶要高點。充值、提現都是免手續費，提現到5分鐘內到賬，和餘額寶提現一樣快。

資金轉入就開始計算收益，按秒計息，這點還是比較讓用戶滿意。在江西銀行存管，資金安全性還是沒問題的。信息披露很完善，比較透明，這也是很多P2P平台不具備的。正規金融資產，杜絕假標、自融，現在一些互聯網金融平台出現假標、自融的情況，就需要投資人檫亮眼睛，及時識別。

新人註冊送8000元體驗金，完成綁卡再送10000元體驗金，平時有閑置資金可以體驗一下，用戶來很方便。

3、京東金融

京東金融是京東集團旗下子集團，主要有2大產品：京東眾籌和京東白條，還有一些其他理財產品。京東白條就和信用卡一樣，先消費，後付款，在京東購物時可以使用白條，有最長30天的延後付款期。

理財產品比較多，包括貨幣基金、保險理財、指數基金等金融產品，新用戶註冊可以投資14天的新手標，年化收益能達到6.18%，

定期理財大多期限都在1年以上，收益偏低，基金理財和銀行哪些基金一樣，收益不確定，投資風險有投資人承擔。

4、P2P網貸平台

P2P平台較多，風險相對也比較大，可以選擇那些合規安全的平台進行投資，不能貪圖高收益，最好選擇那些已經銀行存管的P2P平台，像人人貸、宜人貸等，這些平台排名都比較靠前。另外，新人註冊一般都有新人紅包，期限3個月收益在5%-7%，12個月8%以上。

大家要對學會對P2P平台正確認識，選擇正確的平台進行投資，可以參考網貸之家、網貸天眼的排名。（下圖是網貸之家的數據和評級，大家可以參考）

合規非常重要，P2P監管辦法今年8月份就要實施，對P2P影響還是非常大的。

當然，市場上還有很多其他不錯的理財產品，理財時選擇正確的理財產品非常關鍵，可以根據自己的情況選擇活期或定期，最好活期理財和P2P等組合進行理財。

餘額寶是貨幣基金，由於貨幣基金規定不能投資股票、可轉換債券、剩餘期限超過397天的債券、信用等級在AAA級以下的企業債券、流通受限的債券、A-1級及其以下的短期融資券，所以從風險近似，收益又高於貨幣基金的理財方式只有國債逆回購了。比如說17年3月30日我司大數據監測到國債逆回購利率上升到22%，當天公眾號就給用戶推送消息，告知可買入。但這種持續時間不長，一般在6月末、季末、年末。

其他諸如P2P：風險高，資金投向不透明,若投資企業，信用也顯著低於貨幣基金投向，我們曾精算建模試圖分析P2P，但最後公開披露信息不多，平台數據不真實，得出的結果沒有參考意義。

類固收信託：門檻高、流動性差，根據所投項目風險也有大有小，需仔細甄別

銀行類固收產品：不發生系統性風險，能拿到預期年化收益，但起購門檻高，流動性較差，急用錢時要贖回，按照合同條款規定可能損失。或者無提前贖回權益。

國內保本基金：通常是CPPI策略，含有一定比例的股權倉位，所以資金投向上，不能和貨幣基金比較，雖持有滿期保證本金安全，但行情不好，仍會出現虧損，如果提前贖回，贖回手續費較高。而且要保證本金安全，在什麼時候購買這點也非常關鍵，一般是認購期或者第一個保本周期結束與第二個保本周期開放前那一段過渡期購買才能保本

保本策略、比例合適，對權益類產品設置警戒線，也能保本，但畢竟含有股權倉位。

所以從風險近似、收益要高於貨幣基金（或者餘額寶）來說，只有特殊時間段內的國債逆回購才行，而其他那些方式雖然高於貨幣基金，從資金投向和風險來看，仍有差別，通常收益越高風險越大。

不過，有2點咱們可以注意：

1、通過資產配置建立投資組合，也就是將資金分散在不同類型的產品中，可以有效的降低風險增強收益；

2、貨幣基金也是分高低的，某些貨幣基金常年收益高一些，餘額寶在貨幣基金中並不算息高的；

下面這張圖叫做理財金字塔，從金字塔的底端到頂端，分布著不同的投資品。越往上走，投資品的潛在風險就越高、可能獲得的收益也就越高。從最底端的國債、定期存款到最頂端的實業收藏品，基本涵蓋了市面上我們常見的投資品類型。

最底層：國債和定期存款

國債是國家發行的債券，認購國債意味著你借錢給了國家，國家會按時付你利息，到期歸還你的本金。因為有國家信用做擔保，所以我們一般認為國債是低風險的投資品。銀行定期存款就不多說，雖然現在銀行可以破產，但是還有存款保險嘛，所以風險也是極低的。

貨幣基金和國債逆回購：

感謝馬雲大叔，通過餘額寶讓我們認識到什麼是貨幣基金，貨幣基金是基金的一種，因為投資於低風險的貨幣市場，所以收益相對穩定、風險低、流動性高。

國債逆回購是很多小夥伴不太了解的一種投資品種，其實很簡單，就是以國債作為抵押品的一種借錢手段

舉個例子：

A是一家企業，因為流動資金短缺，需要在很短時間內借到1000萬，可是銀行貸款審批流程太長來不及，於是A以手頭的國債為抵押品，向有錢的人（比如B、C、D）借錢。時間可能是1天、7天、14天甚至更長，到期之後A把錢和利息還給B、C、D，同時拿回作為抵押品的國債。

因為以國債為抵押品，而且有中登公司（全稱為中國證券登記結算有限公司）擔保，所以國債逆回購風險很低，是一種低風險的投資品。

地方政府債：

地方政府債是指地方政府發行的債券，因為有中央政府這個老爸，而且中國曆來沒有地方政府破產的傳統，所以地方政府債風險較低，但不是完全沒有風險。

企業債：

企業發行的債券，同樣是債券，企業債整體來看就比國債和地方政府債風險高多了，畢竟不同的企業經營狀況不同，欠錢不還、破產跑路也是常事。

總結一下，債券可以分為國債、地方政府債、企業債。如何評估債券的風險呢？這裡跟大家分享一下其中的要點：

（1）是誰借錢？借錢人的情況如何？有沒有還錢的能力？

（2）借錢幹嘛？

（3）利息多少，借錢的期限是多少？

把這幾個基本的問題搞清楚，我們就知道一隻債券的情況和風險所在啦。

基金：

很多人會買基金，可是卻連基金是什麼，有哪些種類都不知道。其實買基金就是投資者把錢拿給基金公司，由基金公司的基金經理來幫你投資。

通俗點說就是你花錢雇了一個專業人士來幫你投資，當然這個專業人士是不是真的專業就很難說啦。基金經理拿了投資者的錢，就可以買買買啦，根據買的東西的不同可以分為貨幣基金、債券基金、混合基金、股票基金等。具體的內容我們在後面會講到。

股票：

除了買基金之外，股票也是很多中國投資者的選擇，可奇怪的是他們買股票都很隨便，也許僅僅是聽了某個同事的推薦、又或者是看到電視上某個專家的預測、甚至只是覺得某個股票的代碼看起來比較激勵、更多的是覺得現在是牛市，我也要賺一筆。

這些極其不靠譜的買入原因直接導致了很多人的虧損。那股票究竟是什麼，什麼才是股票投資的正確打開方式，之後我們也會講到。

P2P和信託：

P2P全名是peer-to-peer，本意是指個人對個人的點對點貸款。但是目前中國的P2P投資可是高風險投資品，一方面是因為監管缺失，另外一方面是因為P2P平台本身的一些問題，比如設立資金池、分拆標的、偽造信息等等。

而信託一般是指把錢給信託公司，由信託公司來幫你投資，門檻高（100萬起），風險也不低，2015年就有至少超過10個信託產品違約。

銀行理財產品：

別以為銀行理財產品有銀行兩個字，就一定能保證收益，其實理財產品有兩種，一種是銀行發行的，一種是第三方機構發行銀行代銷的。和基金有點類似，根據投資對象的不同，銀行理財產品的風險跨度也很大喲。

最頂層的外匯期貨貴金屬、實業收藏品因為逼格太高，不在我們這次討論範圍之內。

梳理完理財金字塔，除了讓我們初步認識這些投資品之外，還能給我們什麼啟發呢：

第一、如果我們只懂得把錢放在銀行存款、餘額寶、國債等低風險的投資品上，我們能夠獲得的收益也是很可憐的，大概也就是每年3%-5%左右，我們國家公布的通貨膨脹水平大概是在5%左右。

不過之前我們就說過（回復「理財」查看），5%是國家統計局公布的數據，這個數據其實是非常保守的，即便用這個保守的數據來衡量，我們如果只懂得低風險投資，只能眼睜睜看著錢貶值，越來越不值錢！

第二、想要跑贏通貨膨脹，想要獲得更高一些的收益，想要通過理財投資實現財富自由，我們就必須要投資於基金、股票、貴金屬等風險較高的投資品。但是我們之前講過：高風險不等於高收益，不是說你冒著高風險買了股票基金、拿著所有錢買了股票，你就能一年賺15%甚至20%，這裡面是沒有必然的因果關係的。

就講這些吧，想看更多的話可以關注我公眾號：投資八方

http://weixin.qq.com/r/dTgAGMrE9JeLrY57921n (二維碼自動識別)

傳統投資組合認為：

（1）不要把所有的雞蛋都放在一個籃子裡面，否則「傾巢無完卵」；

（2）組合中資產數量越多，分散風險越大。

但是，現代投資組合認為：

（1）可以有最優投資比例，在一定條件下存在一組使得組合風險最小的投資比例；

（2）最優組合規模：隨著組合中資產種數增加，組合的風險下降，但是組合管理的成本提高。當組合中資產的種數達到一定數量後，風險無法繼續下降。

本課選擇了更保守的投資組合觀點來分享，雖然學完這課你沒辦法變成股神，卻可以一隻腳邁進價值投資的門檻。學完今天的課，在熊市中，你可能還會有損失，但是不會賠得驚慌失措；牛市，你也許沒有傳說中的誰誰賺得多，但是更穩妥。記住，我們比的是年平均，不是個別年的高收益，個別年的大虧損。在熊市牛市中都能笑著的才是贏家。

數字法則：3331指點迷津下面是一個非常全面的投資組合的例子，或者可以說是一個合格的理財規劃，裡面用到了3331法則，理財入門的朋友可以借鑒。

第一個3：30%的固定支出

工資的10%的現金可以當生活費。當然不是說就花這麼點，還有20%是利用信用卡。能刷卡的地方刷卡，利用免息額度賺取利息.房租、水電、飯費、交通,通通在這裡,每月不要花超哦。

第二個3：30%的寶寶作為流動現金

寶寶指的是以餘額寶為代表的寶類貨幣基金，具有流動性高、收益較高（目前收益4%左右）、安全性強等特點，完全可以替代利率很低（0.35%）的活期存款。這部分錢可以作為緊急備用金，應對一些突髮狀況。

第三個3：30%的長期投資

對於年輕人還是需要接觸一些高風險的資產。所以可以用一部分錢來投股票。當然你要是不懂股票，換成一些靠譜平台的P2P也可以哦。另外，對於不懂股票債券的我們，專家管理、風險分散，成本均攤的基金定投，也是很好的選擇。基金定投在基金公司官網、網銀、第三方理財平台都可以在線購買。

指點迷津對基金感興趣的親，好規劃微信每周六都有《基金周報》，希望裡面的優選基金和資產配置能給大家以幫助。

最後的1：10%的保險

別覺得買保險不好哦，預防風險才不至於一夜傾家蕩產。資產的保值增值固然重要，資產保障也需引起重視。而且越年輕買保險越便宜哦。另外，互聯網金融時代，怎麼能不提線上投保呢？現在各大保險公司都可以線上投保，而且很多都可以在線計算保費。讓我們可以輕鬆比價，快捷購買。

當然，如果你攢夠五萬元，在年底、季末，銀行理財收益高企的時候，買個銀行理財產品，也是很安全的選擇。啦啦啦，理財就要與時俱進，聰明理財，別傻傻把錢都放在高風險的股市裡啦！

投資組合的10大原則

1.根本不存在一種合適的方法能夠量化分析投資風險和具體回報。

2.股票投資關鍵是你真正清楚了解持有的股票背後的公司的情況。

3.投資組合可能需要隨著年齡的改變而改變，所以它不總是有效。

4.沒有同樣好用的投資組合，一個投資者和另外一個的條件和情況不同，所以只能根據自身情況進一步分析和構建符合自身需要的組合。

5.投資組合可以跨越不同金融產品、市場甚至國家，只要你能發現它們之間的規律。

6.投資組合的原理是持有一攬子證券，但隨著時代的發展，某些證券類產品單只就具有了投資組合替代性，比如基金。（注意，這裡說的不是火雞，而是17課時會詳細講解的股票基金）

7.別copy某一個基金組合，因為你無法預料「它」的下一步，也沒有基金規模那麼大的資金。

8.投資的成功在於管理風險，而不在於迴避風險，所以風險不是不投資的原因，不了解才是。

9.證券投資的風險其實不在於你投資了什麼，而在於自身，如果你對自己（分析能力、風險承受力、反應力）和所投資的東西（證券也好、黃金也好、房地產業好）真正了解的話，無論市場如何都能夠「超越」風險。

10.要保證資本安全，接受損失就是最重要的一個投資手段。

指點迷津一個人改變不了自己的投資能力（指跑贏相應市場的平均收益），也改變不了投資市場的短期波動，但是可以通過資產分配來調解家庭財富的彈性，增大安全係數。

餘額寶有三個特點幾乎實時的流動性接近100%的安全性高於銀行存款4%左右的收益率。

想換其他理財方式的人，無非是不滿意4%左右的收益率，但想保有100%的安全性，那隻能犧牲流動性了。

這裡有兩個推薦

萬能險【利安人壽】 E本萬利1號A 終身型萬能險 1年可領 3年更划算以目前淘寶這款為例，一年持有到期收益率在5.9%左右。萬能險的安全是法律保障的，極為可靠。

陸金所穩盈產品一年持有到期收益率在8.4%，因為有平安旗下擔保公司擔保，又是平安的新業務，破產可能性極低，因此小額投資者可以作為定存投資。

餘額寶的10萬限制後，這4個替身可以考慮

餘額寶限額10萬了，沸沸揚揚的，對我來說沒啥影響，因為裡面一直就只有3萬塊錢。但對重度依賴餘額寶的一些小主來說，就需要尋找「下家」了。

為啥要限額？攤子太大，可以買的資產夠嗎？供給是挺緊張的，搶不夠就是收益下滑（已經比不上其他貨基了），限額吧……

圖：餘額寶資金要搶的這些無風險資產，其中同業存款很敏感~ 央媽拚命在限制同業存款的規模，而餘額寶的超大體量卻讓銀行肆無忌憚地擴大這一規模。所以說，還是動了央媽的乳酪

餘額寶目前大家最看重的無非五點：

沒什麼風險
隨存隨取（最強大的是直接可以在支付寶用了，這一點很難有替身可達到）
提現很快到賬
0.01元起投
收益至少比存銀行強：目前7日年化是3.9%

我整合一下之前介紹過的或是新的一些，大致可以替代餘額寶的產品（以下標註收益為本文寫作當日的7日年化收益，僅供參考）：

支付寶里找「優化理財」：4.59%

當然，優化理財里的產品很多，我還是選貨幣基金來看，以第一個建信現金增利貨幣為例：

同樣是貨基資產，沒什麼風險
但它是個比較純粹的貨基，T+1計收益、提現T+1到賬
100元起投
目前7日年化在4.596%

看在不需要換平台+收益還不錯的份上……還是可以考慮的。

餘利寶：4.14%

這是阿里網商銀行的產品，網商銀行App是用支付寶直接登錄的，也能算是餘額寶的兄弟系。

貨基資產
隨存隨取、提現速度快
0.01元起投
目前7日年化在4.14%
加成技能：把支付寶餘額免費轉出來！（支付寶直接提現超免費額度2W後，要收0.1%手續費）

活期寶盒：5%+

我之前寫過一篇把餘額寶收益增加40%的小方法，很多人都說我標題黨，嘿嘿嘿嘿嘿……但從四點特性來說基本都還符合「可替代」的條件。

這是璇璣智投的一款智能貨基產品：

貨基資產
隨存隨取
提現速度較快，客服說是分鐘級別，和餘額寶差不多
1元起投
目前剝去各種補貼和福利的7日年化收益在4.09%左右

這是一個用智能演算法去保持較高收益的貨基組合，具體可以點擊前文鏈接看一看我上次詳細介紹的收益剖析：

圖：當時畫這張圖的時候基礎收益是4.33%，普通福利補貼是1.32%

貨幣三佳： 4.38%

這是且慢（這個平台我之前介紹過一款ETF組合：現在買什麼大概率會漲？我關注了一個信號作參考）的一款現金管理產品，特性和璇璣智投的活期寶盒其實是差不多的。但因為且慢是盈米（有基金銷售牌照的一級代銷）的「親身兒子」，所以，基金轉換成本會做的比璇璣更靈活一些，不用自己補貼。

貨基資產
隨存隨取
提現T+1到賬
1000起投
目前7日年化收益在4.38%左右

我還是強調一下原來說過的觀點：無風險的高收益產品會越來越少，個人覺得是要去發現一些適合自己的浮動收益型產品平衡一下比例了。

當然啦，如果願意承擔一些小小的風險，一些活期產品也可以看一下：

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