消費金融公司本質上和小額貸款公司有什麼區別？
1、註冊難度：
（1）審批機構消費金融公司歸銀監會審批，之前就4家，去年底今年批了幾家，具體見國內從事消費金融的公司是不是只有捷信金融？怎麼看待國內消費金融的發展趨勢？ - 消費金融公司小貸公司歸各地金融辦管，截至今年一季度末已有8922家，貸款餘額9454億元，一季度新增人民幣貸款22億元，具體見http://www.pbc.gov.cn/publish/diaochatongjisi/3172/2015/20150423141843412806693/20150423141843412806693_.html（2）股東要求
消費金融公司股東要求很高，如果金融機構，資本600億元以上，非金融機構上年收入300億元以上，還有幾年經驗、若干年內不得轉讓股份、註冊資本為實收資本等硬指標，具體見消費金融公司試點管理辦法(2013年11月14日)_百度文庫小貸公司對股東的幾乎沒要求，就一個比較虛的」無犯罪記錄「之類，具體見銀監會央行發布關於小額貸款公司試點的指導意見（3）註冊資本消費信貸公司最低3億元，小貸最低500萬元，各省市會有自己的規則，比如上海2000萬元（崇明1000萬元）上海市小額貸款公司辦理管理辦法2、資金來源
小貸公司最多可在註冊資本之外融資50%用於放貸，深圳等地出台政策可以通過金交所融資，槓桿可到1-2倍（阿里小貸已經通過資產證券化做到了10倍左右的槓桿）。消費金融公司，官方規定就是可以同業拆借1倍。但有規定說經批准可以發」金融債「，這個就是放大槓桿的利器呀。3、業務內容小貸公司：監管要求是單筆額度不超過註冊資本5%，比如1個億註冊資本，單個客戶貸款不超過500萬。很多小貸公司業務重點是中小企業房產抵押貸款，一筆幾百萬那種。比如亞聯財http://www.uaf.com.cn/home/loan_service/fa#s（可能是國內註冊資本最多、覆蓋範圍最廣的小貸公司，隸屬香港的新鴻基公司，不是新鴻基地產）
消費金融公司」是什麼？是支付寶「借唄」？是京東白條？是分期樂趣分期？No，它們都不是。
根據2013年11月銀監會發布的《消費金融公司試點管理辦法》所給出的定義，消費金融公司是指經中國銀行業監督管理委員會批准，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額，分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。
僅僅是「經中國銀行(601988,股吧)業監督管理委員會批准」這一項，就把上文所列的幾家全否定了。更具體的區別見下表：
可以看出，消費金融公司有如下特點：
1、消費金融公司屬非銀行金融機構，歸央行和銀監會監管；而阿里花唄、京東白條、以及P2P網貸、線上分期購物平台所做的消費金融業務，目前並沒有納入監管；
2、消費金融公司可以吸收股東存款、享受同行業拆借、發行金融企業債券，進行固定收益的投資，因此，融資成本更低；
3、在消費金融公司的借款行為已被納入央行徵信系統，逾期行為會影響徵信記錄；
4、服務客戶主要為不容易取得信用卡貸款或其他傳統的銀行貸款服務的中低收入人群，貸款審批無需抵押，可迅速放款；
5、盈利模式是向借款客戶收取利息、貸款管理費、客戶服務費等，由於風險相對較高，所以費用相比傳統銀行要高。
「消費金融，我的理解就是把銀行的信用卡業務和零售銀行業務拆分出來，形成一個獨立的牌照。」馬上消費金融創始人趙國慶給出了更通俗的解釋。
二、三個典型樣本
小額貸款公司與消費金融公司
小額貸款公司是指由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。
消費金融公司是指經中國銀行業監督管理委員會批准，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額，分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。
二者的區別是什麼？
最大的區別是小額貸款公司不是金融機構，由各地政府的金融辦監管。消費金融公司屬非銀行金融機構。歸央行和銀監會監管，另外金融機構可以享受同行業拆借，可以納入央行徵信系統等優待政策。
具體區別如下：
注1：個人耐用消費品貸款是指消費金融公司通過經銷商向借款人發放的用於購買約定的家用電器、電子產品等耐用消費品（不包括房屋和汽車）的貸款。
注2：一般用途個人消費貸款是指消費金融公司直接向借款人發放的用於個人及家庭旅遊、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款。（消費金融公司須向曾從本公司申請過耐用消費品貸款且還款記錄良好的借款人發放一般用途個人消費貸款）
它們之間的業務衝突嗎？
各地小額貸款管理辦法沒有規定限制小額貸款公司不可以做個人耐用品消費信貸業務，原則上是可以的。但是個人耐用品消費信貸業務的盈利模式主要是依靠完善的信用體系來提高業務速度和質量，規模化的發展是盈利的基礎。而小額貸款公司的經營範圍一般都限制在所註冊的區（縣）以內，不適合規模化發展。幾乎所有的小額貸款公司都不經營跟人耐用品消費貸款。（據了解目前只一家日本零售業的小額貸款公司有個人耐用品消費貸款業務。
消費金融公司雖然是非銀行金融機構，但是由於受到管理辦法的限制並不能從事小額貸款公司的一般小額貸款業務。
消費金融公司和小貸公司其實本質上都是貸款公司，都是在你需要錢的時候借錢給你，只不過利息比較坑，不，應該說相當坑。
但是兩者其實在模式上還操作上有著較大的區別，這樣的區別目前被不少鑽空子的人所利用在套現，具體怎麼操作那又是個很長的故事了……
簡單說一下兩者的區別，最根本的是兩點，第一是消費場景的有無，第二是是否存在非信用貸的其他放款方式，也就是是否存在抵押或者質押。
消費金融公司所針對的當然是消費場景，針對消費場景一般來說風險會低一些（一般來說的意思當然是有特殊情況，比如花唄套現等等）。為什麼說風險會低一些呢，首先一般消費場景中需要借款的人目的還是為了要買下想買的東西，這些人比借錢賭博或者幹啥啥的人違約的概率要小很多，其次，因為有了消費場景，消費金融公司可以直接打款給商家，不需要經過借款人的手，這樣在一定程度上風險也小一些。總而言之就是消金公司知道你拿著錢去幹啥了，這錢也不給你，你這隻能用它來做這個，而小貸公司就是把錢給你，不知道你是拿錢去幹啥，你可能去賭博可能去炒股可能去干別的什麼事，這種不確定性會營銷到還款意願，也會影響到風險，所以一般小貸的利率比消金的要高很多。
第二點是，消金是信用貸，你不需要進行抵押或者質押自身資產就可以獲得授信，而小貸有信用貸，也有抵押質押的模式，其實根本原因還是之前說的那個邏輯，消金的場景風險更低，小貸的不確定性太高了，沒人放心借錢給你，所以加上了不少懲罰性利率。
最大的區別，小貸目標群體是小微企業，消費金融主要針對個人消費用戶
樓上的同志們把情況基本都說清了，從持牌類消費金融公司開展業務的實際過程中來看，簡單歸納3點明顯的優勢：
1、品牌。從申請註冊的管理部門、股東要求、註冊資金即可看出消費金融拍照的價值。目前原則上一省只批一家消費金融公司（成熟一家批一家），大部分的消費金融公司都屬於銀行系（中銀、北銀、興業等）和產業巨頭系（蘇寧、海爾等），都帶著天生的英雄光環，這是小貸公司所不可比擬的。
2、資金成本。這是核心競爭力之一，因股東背景，方式方法多樣：同業拆借、ABS等，獲得資金的成本小貸公司是遠遠做不到的。
3、人行徵信。持牌類消費金融公司都是接入人行徵信的，獲得的客戶徵信信息的完整性、有效性、真實性是其他所謂的三方大數據風控系統所無法匹敵的，對貸前、貸中、貸後所起到的風險防空所用是巨大的。
最近看一個項目，底層資產是不超過25萬的小額貸款（單筆平均在6、7萬左右），項目介紹里寫的不良率低於5%
我當時對不良率提出質疑
項目方答曰：我們是消費金融公司不是小額貸款公司，利用的是大數據
說的這麼高大上，我又不太懂，就沒吭聲
那麼，有專業人士么，消費金融公司的話，不良率能控制到這麼低么？
看誰的後台更硬。
其實都可以放貸，但是消費金融公司沒有地域限制，全國都可以，小貸公司不能跨地域放貸。
小貸公司牌照比較好弄，消費金融牌照門檻更高。目前大家業務都是相互滲透。小貸公司也放消費貸，例如裝修，車貸。
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