為什麼民間高利貸犯法，然而面對銀行高額利息貸款買房天朝卻無動於衷？
我從沒見過年息下於15%的民間借款。
銀行購房貸款最高也就8.5%，實在是談不上高。
就像罌粟一樣，少了是葯，多了是毒。
既然是葯，天朝為什麼要管制？天朝不僅不管制，還把葯和毒的間隔很清晰的隔開，基準利率的四倍，就是葯和毒的區分。
可是，銀行可以做回報，貸款公司可以做諮詢服務協議，通過各種方式來突破這道間隔。為什麼？因為民間覺得這個間隔不對，政府認為是毒的，企業認為是葯。
我認為，對高利率無動於衷是好的，市場放開了，利率會更低，為什麼？因為選擇更多了，現在的信貸產品有銀行理財產品、券商、委貸、貼現票據、信託、小貸、擔保、私募、典當，這意味著一個小企業的小老闆，只要有需要，就可以從這些融資方式中選擇，選擇自己需要的，選擇成本最小的。如果有疑慮的不妨自己查一查，經濟發達地區的借款成本和偏遠落後地區的借款成本的差額。
貸款買房是政府給的一種葯，大家都願意買，是因為有需求。如果政府把房貸利率降一半低到4%，房價會漲多少？你以為政府無動於衷？我說那是政府管控你的重鎚手段！中午飯後很無聊，來逐點批駁下贊第一多的同志好了。 @謝平凡
謝邀；我是半路出家的小會計，並非專業人士。以下觀點只有常識支持，缺乏數據。=============================================================同謝邀。背景經濟+金融，盡量不用「常識」來解決問題。第一，中國是金融管制的國家。比如說，任何人不能隨意開銀行，不能隨意向公眾募資。否則可能是死罪。參看吳英案. 那麼老百姓的閑錢，只能存到官家的銀行去。
===================================================================世界上絕大多數國家是金融管制的國家，當然管制的程度有高有低，所以才有巴塞爾委員會，所以所謂的BASEL III是由二十國集團批准的，所以才有FSAP（金融審慎監管有效性評估）。美聯儲自2009年起禁止任何新的實體（包括企業和個人）持有在美國的銀行的股份。金融管制的必要性我就不展開了，這個可以寫一本書了。老百姓的閑錢當然可以選擇不存到官家的銀行，買股票也好，買私募也罷，會存到官家的銀行，安全性佔了很大的因素，民間借貸從來不違法，違法的是高利貸和向「不特定社會公眾」集資。您應該沒有經歷過90年代東南沿海各種標會倒標的時代，也應該沒有見過這種欠了幾個億幾十個億的人的那種飛揚跋扈老子就是還不起錢你們能拿老子怎麼樣的嘴臉。這種人，對那些被搞得傾家蕩產的人來說，死一次都是輕的。第二，中國實行的是負利率"制度"。所謂負利率，就是你把錢存到銀行，利率還趕不上通脹。看官要是覺得我這句話缺乏根據，與統計局的數據不符，那麼請於1982年在銀行存10000元，看看今天是不是發財啦？很多事情，只要常識就夠了。
======================================================================你要在1982年存10000美元在美國的銀行，你到現在也哭了。很多事情，「常識」往往會騙人。銀行並不承擔保證財富不貶值的義務，美國人也都知道財富增值要放401K買股票，怎麼到了中國銀行就要承擔這個責任了？更不要說中國還出過存款利率根據通脹率進行調整這種奇葩規定了。九十年代存款利率是到過將近20%的。第三，銀行貸款買房，利率並不高。甚至可以說是相當之低。因為這是普通居民所能獲得的所有資金當中，成本最低的一種。為什麼這麼便宜？第一政府鼓勵，第二中國個人房貸壞賬率極低，是銀行最優質的資產。風險小，自然價格低。看官可能覺得，政府天天從嚴打擊，怎麼可以說鼓勵？那麼請自己開個夫妻店，看看銀行會不會貸款給你（如果你不拿房子做抵押的話）。政府說要從嚴，正是以前鼓勵的太厲害。事實上，房貸是唯一被鼓勵的貸款。或者說天朝居民幾乎沒有別的渠道從銀行獲得資金。
===================================================================這一段基本贊同。可惜後面又繞歪了，非要啥事都繞上政府么？。銀行願意做房貸是因為只有房貸大家不會心情不好就鬧個斷供。別的不說，多少人信用卡欠款都不當回事的？然後銀行報案了，公安出現了，好超過1萬，刑事案件，3年起跳，緩刑都不給判，這才急沖沖的還錢？多少民營企業主在房子土地廠房都抵押掉了的情況下義無反顧的貸了款就跑路，銀行怎麼給夫妻店貸款？那麼樓主的問題就變成：為什麼天朝實行金融管制？為什麼要實行負利率制度？為什麼鼓勵貸款買房？
=====================================================================這一段吐槽你的人不止我一個，我就不說了。第一次在知乎看到把題主的問題換掉自high的。因為金融管制和負利率，逼著每個人借錢給銀行，並且倒貼利息。這門生意實在太肥，不容他人染指, 染指就是死罪. 這是每個子民要交的保護費之一。
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都說了投資渠道沒你說的那麼少，幹嘛不去買股票？沒有投資能力要怪政府怪社會么？而貸款買房，是唯一的向未來借錢的辦法。借的錢越多，經濟的發展就越快。高速發展所帶來的生命力，可以掩蓋或者推遲很多不願面對的問題。
=====================================================================貸款買房，是「個人」唯一向未來借錢的方式。借的錢越多，經濟的發展就越快。高速發展所帶來的生命力，可以掩蓋或者推遲很多不願面對的問題。這句話倒是沒錯，不過跟第一句話有什麼關係？經濟高速發展還有罪了？很多問題推遲著推遲著也就沒了，原來是問題的，經濟發展上去，那可真不是問題了。比如現在大陸和台灣的形勢，具體不展開。到這裡應該就答完了，不過就我的理解，深層次而言，這些手段都是政府的魔笛。樂聲響起，每隻老鼠都隨之起舞，永不止息。無論曲調如何婉轉，魔法的本質不會改變。而控制每一個子民，正是這個政府至死不渝的熱愛。=====================================================================文筆不錯，可惜被民粹主義沖昏頭腦。自由主義也有自由主義的邊界，無政府自由主義不過自取滅亡。知乎的點贊邏輯真是越來越叼了。排名第一的 @謝平凡 開頭明確說了他的答案
只有常識支持，缺乏數據。
而且寫到後面直接把樓主的題目改了，開始自顧自的說~
你們居然還有200多點贊。我只能呵呵了。不過我看完謝平凡的答案之後，我發現了他答案最後一句話果然高亮：而控制每一個子民，正是這個政府至死不渝的熱愛。
頓時我明白為什麼會有200多贊了~哦呵呵呵，政治正確么。
我果斷點開那兩百多個贊看了下ID，嘖嘖嘖，好多ID好眼熟啊，其中有些人整天喊著劣幣驅逐良幣。你們這種點贊方式，真的是良幣？
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然後，來看題主的問題：
【為什麼民間高利貸犯法，然而面對銀行高額利息貸款買房天朝卻無動於衷？】我不太懂這個題目的意思……不過看起來，好像樓主的邏輯是……
因為銀行房貸利息高，所以，民間高利貸不該違法？
……真的到處是槽點我都不知道從哪裡吐起了……話說，樓主有聽說過比銀行利率低的民間借貸么？或者說，樓主覺得，如果允許民間高利貸，會比房貸利息低？
A:我覺得不會更低，決定利率的是風險，而優質的客戶更願意向銀行尋求貸款（整套的金融服務，未來長期大額資金的合作等）這些都是民間貸款做不到的。較小的機構只能尋求風險較大的客戶，而這些高風險的客戶無法從銀行取得貸款，為了保證資金鏈不斷裂，必然願意付出較高的利息。關於民間借貸的亂象……
話說，樓主有沒有聽說過借1毛利還不起被挑手腳筋的故事……話說，樓主有沒有聽說過某人向周圍一圈人借了高利貸，然後捐款逃走的事情？實際上，中國現在除了銀行貸款之外，還有其他形式的合法的民間的借貸，比如小額貸款公司，擔保公司。
他們共同的特點是……遵循金融的邏輯：選擇優良的貸款人（有抵押品，有工作，有房產），在合同約定的風險下談妥相對應的合理的利率，貸款人對資金的使用等。一旦無法追回貸款，將會走法律途徑。而民間標會或者其他形式的非法集資，很容易崩潰（主持人攜款而逃、過高的利息壓垮貸款人、貸款人將資金用於炒期貨、賭博等），引起社會的不穩定，國家當然要禁止。
不知道樓主以後會不會對題目進行更新……先這樣吧。
另外， @朱子帥的答案我引用一下~《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》
民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發現債權人將利息計入本金計算複利的，其利率超出第六條規定的限度時，超出部分的利息不予保護。所以只是超出銀行同類貸款利率四倍的利息不受法律保護,放高利貸並不犯法.當然,在收賬的時候威脅他人人身安全什麼的,是另外一回事.
樓主要先弄清楚什麼是高利貸，什麼是民間借貸，什麼是銀行貸款。銀行貸款的利息基本都在年利率10%左右，是三種貸款裡面利息最低的貸款，你看看高利貸能到多少，30%都算小意思。再說說國家為什麼要禁止高利貸。行業的總體利潤率是不會有多大差距的，製造業一般也就20%左右的利潤，如果一個企業去借高利貸，你借銀行的錢最多是少賺點，你借高利貸會是什麼情況？越借窟窿越大，最後實體經濟的資金全部流到放高利貸那裡去了，你說國家能不禁止嗎？還有，第一名的答案太片面，金融管制以及國企壟斷之類的問題屬於當年計劃經濟的歷史遺留問題，你不能否認當年的中國的確因為這種「集中力量辦大事」的模式下得到不少好處，一個國家的改革牽涉到各種利益的博弈，不是一張文件下來，說行業放開就放開，說破除壟斷就破除壟斷，我感覺現在的金融的改革進行的相當好，從國有四大行獨佔，到現在全國一百多家銀行，到現在允許民營資本設立銀行。而且現在貸款利率已經市場化了，存款市場化和存款保險制度也提上了議程，你如果說國家是一心想壟斷，這些步驟的實施你怎麼解釋？
鹵煮這個問題可以從兩個方面理解，其一經濟角度，其二民生角度。
一經濟首先明確幾個數據和概念：1、央行一年期存款基準利率3%，貸款6%，中間3%是利差，是銀行的利潤。存貸利率可上下浮動，但是存款利率有上限，貸款利率下限去年被取消（和你半毛錢沒關係，一般人拿不到比4.2還低利率的銀行貸款）。2高於銀行同期利率四倍的利息叫高利貸，比如一年期如果超過24%就是高利貸了，高利貸違規但是不違法，如果去法院打官司的話，超出24%的那部分是不會受到保護的。-分割線-正文，利率代表錢的價格，可以這麼理解。銀行是你借錢利率最低的地方。但是銀行風控比較嚴格，拿錢比較困難，比如要評估抵押標的物、要看徵信，還要這個那個那個這個等等等等。審查非常嚴格，能從銀行拿貸款要麼資質好，要麼關係硬。民間借貸就不一樣了，下款快，但各方面監管也不成熟，但是對於放款人風險來說比較大，當然利率也就高一些了。民間借貸是對金融有益且有必要的補充。國家對於民間借貸監管的缺失導致了很多社會問題，比如暴力催收等。現在有很多p2p在一定程度上規範了這個行業，從風控的角度制定了一些規則，有利於民間借貸的正規化。但是因為缺乏有力度的整體監管，目前還是會有很多問題發生，比如非法集資、變相行使銀行職能等等。當然了，如果沒有民間借貸是不行滴，比如去年六月錢荒，央行不放水，shbior隔夜拆借最高到了13%，注意是隔夜啊！！！同業還是按照市場化的利率來走的。
對於這方面來說，中國金融市場正在逐步完善，慢慢的政策制度都會出來，比如存款保險，民營銀行等等，機會還是很多的。二、民生這個就不多講了，存在的就是合理的，都是利益博弈的產物，只有永遠的利益啊，有個故事說的好：一群狼在開會，商討如何吃羊、如何不能吃羊吃得太狠免得以後沒羊吃、商討怎樣管理羊群收益更大且能吃得更好更長久之類的大計。結果，抖抖索索地躲在灌木叢後的羊兒們興奮不已，說：「瞧，狼開會了，咱有希望了，他們肯定要出台不吃羊的政策啦！」文中有什麼問題，歡迎大家提出。個人認為題主這個問題存在一個嚴重的問題「不問是不是，直接問為什麼」。1，高利貸不犯法。你給你的朋友，親戚什麼的收100的利息都沒問題，只要你們自己願意，但如果對方還不起，法院也不會支持你的100利息。2，有人談到吳，我記得沒錯的話她定罪為「非法集資」，而非高利貸。具體個中差別，還請題主查閱相關意料。3，關於非法集資。近年來，關於取消非法集資罪的呼聲越來越高，個人不參與打嘴炮，我只想說，只要是吸收「存款」，都要在同一規則下玩耍，否則和耍流氓無異。4，大家都在喊「市場化」，但請別腦補成市場化=坐著發財。題主已經注意到貸款利率問題，目前問題是缺錢的中小企業貸款難，有錢的大企業貸款容易。這不是中國政府的問題。這是市場的問題。如果有疑問，請學習信息經濟學，裡面有個叫逆向選擇的玩意。5，小談資金成本。資金從哪來，不是找人借就是找銀行借，銀行也是找人借。如果大家覺得存款利率市場化以後漲了是好事，那請問你從銀行借錢利率會不會漲。請告別「存款致富」的落後思維，致富只有靠雙手努力。目前有這麼多人擁護貨幣基金，請大家捫心自問，是不是覺得找到一個坐著就能收不錯錢的方法而已，但個人對貨幣市場如此高收益是否能維持存疑。6，插嘴房地產。銀行是逐利的，同樣你所在的公司也是，知乎的股東也是，和你想賺錢一樣。房地產行業從拿地到最終銷售，可以承受住年化十幾的資金成本，你要是銀行，你也會鼓勵。據我所知，靠譜的民間融資6資金會投向一下幾個方向：房地產，博彩（其實就是賭博），基礎建設（政府背書）。不靠譜的投向同行業（龐氏騙局）。7，我們換個角度看，房地產的突飛猛進其實是我們每一個人的歡歌，特別是中產階級。8，發財的都是悶聲做事的，古訓。當你覺得遊戲規則阻礙你的時候，要不你選擇改變遊戲規則，要不玩懂她！通常第一種是第二種人的炮灰。9，以後國家管得更少。扯遠了，以上。
本來對於這種邏輯不清晰的題目是不打算答的，但看到目前排名第一的答案明顯也是在發泄情緒，去談金融管制，呵呵，金融不管制了是個人就能開銀行了？話說，目前遍布各地的民間擔保公司，小額貸款公司都在做類貸款和類存款業務，數量不下3萬家，經營方式粗暴，但80%以上都在大賺特賺，你覺得這種民間擔保或小額貸款公司憑什麼在賺錢？
最高人民法院在 1991 年 8 月 13 日下發了《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》，其中第六條就規定：民間借貨的利率可以適當高於銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。
目前的銀行一年期貸款利息是6%，銀行根據最新的央行雙向浮動的規定，最高可以將基準貸款利率上浮70%，也就是到10.2%的貸款利率。目前，一般二套房貸款銀行可以上浮30%，也就是到7.8%，這樣民間借貸最高利率可以達到年化利率31.2%，超過則算高利貸。高利貸犯法么？？題主請看，超過利息不予保護，說你犯法了么？相反，這麼巨大的套利空間就是民間擔保公司生存的巨大土壤。網路P2P和眾籌平台同樣如是。
然後你將民間借貸對比的是銀行高額利息貸款買房？你是在說房價高還是銀行利息高？你的意思是銀行的貸款利率太高而你寧願去借貸超過其四倍的民間高利貸？題主邏輯有這麼混亂么？我見過月息30%我會到處亂說？跟民間借貸比，銀行利率真不算高。題主這麼比真不合適。
銀行利率算高嗎，以近十年來為例，貸到就是賺到啊，你現在看看北京有房的人，十年前一樣喊，現在是不是開心的笑。高通脹下最佔便宜的是固定資產擁有者，和負債者。最傻逼的就是存款，或者現金持有者，以這一輪的通脹下來，財富的轉移是巨大的。慢慢品味你對一個億的理解，這十年間有何變化。我先說說我的感受，現在對一個億的理解和10年前對100萬的感覺差不多。另，國家規定，私人借貸利率不能超過基準利率的四倍，但是下面的對策是無窮的，百姓的智慧是無限的。我所了解的一般月利率都在2%以上，當然短期小額會很高，差不多5-6%這樣。數額到了一定程度，這個可以商議。
《關於人民法院審理借貸案件的若干意見》
民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。
出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發現債權人將利息計入本金計算複利的，其利率超出第六條規定的限度時，超出部分的利息不予保護。所以只是超出銀行同類貸款利率四倍的利息不受法律保護,放高利貸並不犯法.當然,在收賬的時候威脅他人人身安全什麼的,是另外一回事.高利貸不犯法，只是你超過4倍基準利率不行而已！！
lz理解錯誤，為什麼民間高利貸犯法？哪家高利貸也不行啊！建議弄清幾個問題，第一自然人之間借款是合法的，超過規定利率（4倍）才是違法；第二企業間資金拆解是違規，但趨勢在鬆動；第三，銀行賺存貸差是主業，有啥不對的嗎？另外銀行所謂高息房屋貸款不是高利貸，那才高出基準利率多少啊，好意思叫高利貸！第四，建議此類問題先了解情況再罵天朝，罵要罵到點子上。
謝邀；我是半路出家的小會計，並非專業人士。以下觀點只有常識支持，缺乏數據。
第一，中國是金融管制的國家。比如說，任何人不能隨意開銀行，不能隨意向公眾募資。否則可能是死罪。參看吳英案. 那麼老百姓的閑錢，只能存到官家的銀行去。
第二，中國實行的是負利率"制度"。所謂負利率，就是你把錢存到銀行，利率還趕不上通脹。看官要是覺得我這句話缺乏根據，與統計局的數據不符，那麼請於1982年在銀行存10000元，看看今天是不是發財啦？很多事情，只要常識就夠了。
第三，銀行貸款買房，利率並不高。甚至可以說是相當之低。因為這是普通居民所能獲得的所有資金當中，成本最低的一種。為什麼這麼便宜？第一政府鼓勵，第二中國個人房貸壞賬率極低，是銀行最優質的資產。風險小，自然價格低。看官可能覺得，政府天天從嚴打擊，怎麼可以說鼓勵？那麼請自己開個夫妻店，看看銀行會不會貸款給你（如果你不拿房子做抵押的話）。政府說要從嚴，正是以前鼓勵的太厲害。事實上，房貸是唯一被鼓勵的貸款。或者說天朝居民幾乎沒有別的渠道從銀行獲得資金。
那麼樓主的問題就變成：為什麼天朝實行金融管制？為什麼要實行負利率制度？為什麼鼓勵貸款買房？
因為金融管制和負利率，逼著每個人借錢給銀行，並且倒貼利息。這門生意實在太肥，不容他人染指, 染指就是死罪. 這是每個子民要交的保護費之一。
而貸款買房，是唯一的向未來借錢的辦法。借的錢越多，經濟的發展就越快。高速發展所帶來的生命力，可以掩蓋或者推遲很多不願面對的問題。到這裡應該就答完了，不過就我的理解，深層次而言，這些手段都是政府的魔笛。樂聲響起，每隻老鼠都隨之起舞，永不止息。無論曲調如何婉轉，魔法的本質不會改變。而控制每一個子民，正是這個政府至死不渝的熱愛。父親在小額貸款公司供職，自己在商業銀行搵食。
見過月息8%的民間借貸，沒有聽說過年息超過18%的銀行貸款。以下三個問題：1. 停止商品房預售制度則房價會下跌；2. 停止銀行住房抵押貸款則房價會下跌；3. 開增房產稅或房產保有稅則房價會下跌。樓主對上述三個問題有一個說「是」，我覺得任何解釋或者辯駁都是無力的。一樣的房貸，公積金利率低，商業銀行貸款利率高，為什麼？一樣的房貸，公積金中心和商業銀行的成本與利潤又分別是多少？造成這樣的原因又是什麼？第三季度開始中小股份制商業銀行普通商品房貸款基本停貸，為什麼？08年-09年，利率七折時期持有的房貸資產，商業銀行基本虧損？為什麼？「銀行高額利息貸款買房」是啥業務？還請提問者明示，超過十年期的房貸利率到底多少？如果商業銀行僅僅是門店連鎖的當鋪或者單純的資金掮客，我就不必28歲時期做巨大犧牲來到這個行業了。
學會如何與商業銀行打交道，比吐槽和調侃有意義的多...PS：沒有抵押，小微業主找商業銀行告貸無門嗎？呵呵...利率不高，甚至低。你覺得多是因為貸了二十年、三十年。
有個法律規定了，好像是高於基準利率4倍就違法，屬於高利貸。銀行的肯定沒這麼高。
且不談民間高利貸是否犯法，也不說銀行高額利息是對與否，我只告訴你，銀行的錢是你能借到最便宜的錢。
說實話，其實利率不高，1分利都不到，民間借貸至少都是這個數，但是基數大而已，就顯得很高了。
民間高利貸犯不犯法，是不受法律保護；銀行高額利息貸款買房業務是受法律保護，是一種經營業務。
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