月光族該如何理財？

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我是一個90後，在外打工，打了兩三年了，現在到了年底，手裡面還是沒什麼積蓄，基本每個月都是月光，根本不知道怎麼理財，想尋求一種月光族的理財方法，看看大家是怎麼做的

我來回答這個問題。

月光是很多剛入職場的年輕人都會經歷的階段，剛拿到工資的時候花得很愜意，但是半個月後就要犯愁第二天的飯前從哪裡來。如果手頭有信用卡的話，會在還款日之前憂心忡忡，想著那筆賬單誰來支付。

所以，經歷過月光，有過月光後的恐慌，才會真正想改變自己的消費習慣。其實，想改變這種局面也不是太難。

1、如果有信用卡債務的話，首先把債務清零

這年頭幾乎人人手持一張或者幾張信用卡，光是沖著各大信用卡的特定日消費「買一贈一」、「積分翻倍」等各種優惠福利，年輕人就會「刷刷刷」，感覺「白送不要錢」，完全不顧下個月的賬單會是怎樣一番景象。

相對於「揣著現金花光光」的人而言，「透支月光族」更加可怕。前者至少還能算是「收支平衡=0」，後者壓根就是「收支失衡變負值」的局面，透支額度很可能是幾個月的薪水之和。

所以，先儘可能還債務，信用卡「利滾利」太可怕。不僅僅每日產生利息，而且這些利息會在下個月「利息生利息」。簡單來說，倘若一個人刷卡消費1萬元，次月還款日之前只償還了最低額度1000元，如果他在三個月內無法還清欠款，很可能要繳納近千元的利息。

實在無力一次性償還，那選擇「分期付款」也會優於「最低還款」，盡量減少利息的支出，也是一種無奈的省錢。

2、強制性工資扣款

對於剁手黨們，給再多的錢也能花掉，除非錢一到手就沒有了，想花也花不掉。準備一張銀行卡跟工資卡關聯下（不要問我怎麼操作，國內銀行櫃面幾乎都可以辦理），確定「強制扣款日」為工資到賬日的第二天。除非一個人有本事，當天工資當天花光光，否則總歸可以通過這種強制手段扣下一筆錢。

什麼錢需要強制扣款：房租、硬性存款等必須要留存的資金。這部分錢也要分類處理。一部分做一年定存（佔比個人自由衡量），一部分投資理財產品的投資。這樣收益要遠遠高過一年定存的利息，一方面再次上了防火牆，阻斷手賤花錢的「不死之心」。買什麼合適呢，可以是每周定投指數基金，看好大盤的買大盤指數，看好中小板的買中小板指數，看好貴金屬的買貴金屬基金，其他互聯網金融產品則可以考慮陸金所、百度金融等等。這裡面要注意的一點，房租很多時候是半年支付一次，購買互聯網金融產品的時候，就要以周期3-6個月的產品為佳。

3、多看賬單少看卡

別說多辦信用卡可以套利這樣的話，沒有金剛鑽就別攬瓷器活。信用卡套利是高手乾的事情，作為普通人的我們還是老老實實管理好手頭的幾張卡。即便信用卡使用方便，但能集中使用一張為佳。一來每月消費賬目清楚，梳理起來方便，二來間接地杜絕了因為「優惠衝動」導致的額外消費。

至少每周一次在手機上核對下消費賬單。沒有現金的消費往往不具有提醒意義。定個外賣，刷杯咖啡，看場電影，這類零散的消費常常小得記不住，但累積起來不是個小數目。最好每日臨睡前翻翻賬單，最長也要一周做個統計。當看到這個月消費已經過多，很可能到了月底會出現「欠賬」的時候，以後的日子花起錢來會有所顧忌。

4、做一個「預備消費清單」

克制衝動最好的方式是——把衝動寫到「預備消費清單」上，然後冷卻兩周後再決定要不要買。此方法對於昂貴的衣服、包包和電子產品等大額消費尤其有效。比如1月1日，自己打算買一個5000元的包包，趕緊寫到「清單」上，然後過兩天問問自己，買了包包有沒有衣服可以搭配，需不需要買雙鞋，這包包能用多久，實用性高不高，性價比高不高。說實話，這些問題想清楚後，多半會發現買了一個包包就等於給自己打開了潘多拉的燒錢盒子，一發不可收拾。5000元的衝動消費，日後要用2萬元來掃尾。

要相信時間，她會降低很多消費慾望。

5、善用好支付寶和微信

利息低總比沒有好，零錢包的錢終究也要慎重對待。現在消費打的是「無現金消費」，看起來不拿軟妹子，但買單的總歸是自己。放在支付寶和微信的那些錢不是天上掉的，支付寶的餘額寶（天弘增利寶貨幣基金）和微信的理財通（匯添富貨幣基金）都可以拿來吃點微利，補貼點家用。倘若遇到花錢的時候，也可以是及時轉賬支付。

6、建立大額支出的專項資金

手機、電腦等電子產品的支出都比較大額，按照正常頻率，一年半到兩年會更換手機。假設自己要購買的是IPHONE，售價6000元左右。那麼就要做一個估算，自己每月打算存多少錢到「專項資金」賬戶中，用多久的時間完成6000元的存錢目標。我的建議是，朋友可以去銀行諮詢一些隨時可以轉進轉出、類似餘額寶的理財產品，幫助自己掙點利息錢。如果實在是能力不夠，那麼也考慮放在餘額寶或者理財通中，年化收益率3%總歸好過0%嘛。唯一要注意的是，不要因為放在了支付寶或者微信平台，結果就一不留神都花光光了，那可是得不償失。

其他類似出國旅遊、買單反等等大額支出也可以參照如上的方式。

其餘的一點建議，通常大家也心裡清楚。比如減少在外面吃飯，沒事回家自力更生，少購物少淘寶，少聚餐少電影等等。

對於月光族呢，還是先做好花銷計劃，做好記賬，養成省錢存錢的習慣，這也是理財的一部分。待真有餘錢的時候，可以選擇些寶寶類，P2P理財等短期項目，短期投資，提現方便的，以防不時之需。

我是一個樂於分享的90後，在我跟朋友分享理財經驗的時候。經常會遇到一些年輕的朋友提這樣的問題：沒錢怎麼理？有朋友跟我講，原本是賺了一些錢，但就沒能存下來。還有朋友說，以前每個月賺3千的時候，感覺錢不夠花。現在一個月賺1w多依然沒有錢。也許你也遇到同樣的問題。那麼今天就讓我們一起「脫光」（告別月光族）。

如果把我們的財富比作是一個蓄水池。收入就是活水源頭，支出就是流出去的水。如何讓我們（財富）蓄水池的水越來越多？相信道理大家都知道那就是----開源節流。

但是如何開源，如何賺更多的錢？當然每個人都有自己賺錢的方式，如果今天我給大家講那個名人是如何致富，如何賺錢的，可能大家覺得我是在吹牛。所有今天我就講講我怎樣如何一步一步提高自己收入的。

當我還在上大學的時候，就遇到了財務問題，那個時候一個月只有600元的生活費，要吃飯聚餐，買書，買衣服。很明顯，錢不夠用。怎麼辦呢？有人會想到找家裡要。我並不這樣，我覺得自己已經長大，要自己賺錢，於是我找到了人生第一份兼職工作----婚慶場地布置（主要工作就是搬運道具）。記得最開始做一場有50塊的收入，這樣下來一個月能多幾百塊錢的收入。

但是慢慢的，發現錢依然不夠用，這時我又開始想辦法來提升自己的收入。當在做場地布置的時候，我就發現一個自己特別喜歡的工作----婚禮主持。感覺特別輕鬆，拿著話筒在舞台上面說幾句話，而且據我私下打聽，收入還很高。於是就想著去挑戰一下，做主持。當我把這個想法訴最好的朋友，和家人的時候我差點崩潰掉了。首先我最好的朋友，跟我說：你不適合做主持，聲音是嘶啞的，而且普通話也不好。還有我們父母，他們覺得我應該把學習重心放在學校的專業課上。好好學習將來找一份穩定的工作。但這不是我自己想要的，我要堅持自己內心的選擇，做自己喜歡做事情。於是我堅持去了培訓學校，從最基礎的開始學起（當然其中會有很多的困難和挑戰（今天不給大家分享，以後有機會在給大家分享），但是我堅持了下來，並且不斷的學習不斷的進步）~~所以大家現在才知道重慶有位，有很大酒窩的主持人胡瑞。

成為主持之後收入的確提升了很多，我不會為生活擔憂，養活自己是沒有問題的。雖然做專職主持是很愜意的事情，比如沒有主持的時候，晚上可以玩到很晚，然後一覺睡到自然醒。雖然我非常熱愛這個職業。但是我內心一直有一個夢想，有天可以不用上班，就可以通過投資理財的收入來養活自己。所以我需要提前規劃。我需要去開拓一片新的天地，經過深思熟慮之後選擇了加盟中國平安，一個相對自由的職業，而且可以同時顧及到主持和新的工作。

在平安待了差不多兩年，當我跟著身邊的業務夥伴，依然沿用傳統的方式去展業時。因為我不太喜歡那種方式。既然不喜歡就要去思考，可不可以創新？可不可以改變？當然最好能夠發揮我的長處，於是有了現在的胡瑞微講堂自媒體脫口秀。講到這裡大家可能已經發現我的收入一直都在增加，從最開始的場地布置，到後來的主持，加上現在的金融銷售。而我用自己用業餘時間創立這個自媒體脫口秀，在不遠的將來也會提升我的收入。順便給大家透露一下，現在做的最好的自媒體《羅輯思維》估值已經達到了13.2億。這也是我努力的方向~~

今天給大家分享我自己，不是在這裡誇耀自己。只是想拋磚引玉。因為每個人都是很有潛力的，如果你在公司上班，是不是可以通過學習提升自己職位，從而增加收入？如果你周末有很多的休息時間，是不是可以考慮再做個兼職？如果你有一定的原始積累，是不是可以通過學習理財來增加自己的收入呢？如果你有人脈，那是不是可以利用人脈來賺錢呢？當然如果你覺得自己什麼也沒有，也沒有關係，但是一定不要停止學習的腳步。相信你的努力終究會有收穫。

做好提前規劃。找到自己感興趣而且願意做的事情，並付出努力。不畏懼困難，而是想辦法戰勝困難，解決問題。不斷挑戰自己，戰勝自己。你一定會提升你的收入來源。

只是做好開源（賺取更多的錢）還不夠。還需要在節流（合理花錢）上花功夫。曾經我也是一名月光族，現在回想起來，之所以會成為月光族，最主要的原因，不是賺的錢不夠。而是根本不知道錢到底去了哪裡。我相信很多朋友都會有這樣的感覺，自己每個月賺的錢並不少，但就是沒能夠存下錢來。

為什麼會出現這樣的情況？那就是因為我們沒有做好節流（合理的花錢）。這個時候有朋友就在想，該怎麼辦呢？怎樣做才能改變這樣的狀況呢？今天就給大家分享我是怎樣改變這種狀況的----其實很簡單那就是記賬！說到記賬，有人會說，你不會讓手中拿著一個厚厚的筆記本，每天晚上去記錄今天花了多少錢，那也太麻煩了吧。隨著科技的發展，我們記賬也不會像以前那麼麻煩。現在很多事情都可以通過手機來操作。記賬也是，下載一個app輕鬆搞定！而且現在app做得很好，支出的各種分類都做得很仔細，使用起來非常方便快捷，根本不需要花費太多的時間。在開始記賬之後，我發現雖然自己花的錢每一筆的數額不大，但是累積起來就是很大的一筆數字。然後我開始去總結，哪些錢是必須花的，那些錢是可以花也可以不花的，哪些錢是浪費掉的。下一次再消費的時候就會在大腦中思考一下，這筆錢該花的還是不該花。慢慢的就把浪費的那部分錢節約了下來了。

對於消費，我一直有這樣的一個觀念，我們說的節流（指的是合理的花錢）並不是像守財奴一樣守著錢不花，而是要去合理的利用每一分錢的價值。把錢花在應該花的地方，哪些地方應該花錢？比如對自己的的投資上，買本好書，報個自己感興趣的培訓班等等~~我反對為了節約用錢降低自己的生活質量，因為在我看來我們每天辛苦的工作努力的賺錢的目的，就是為了讓自己和家人過上更好的生活，所以該花的錢一分也不要節約。

最後再給大家分享一個我的絕招。我是如何存下錢的？其實很也很簡單，那就是強制儲蓄！每次當我拿到收入之後，我會把一半的錢存起來，然後用剩下的那一部分錢做生活開銷。這個時候可能會出現這樣的問題，剩下的錢不夠用怎麼辦？兩個辦法，一是降低強制儲蓄的比例如何50%不行，那麼25%可以吧，還不行10%總可以吧。第二就是想辦法去賺更多的錢，當我們總的收入增多了之後，我們能夠去花費的錢也會變多。但是大家一定要記住千萬不要去花那提前存下來的那一部分。如果你做到了這點，恭喜你！因為你已經告別月光族了。

文/胡瑞個人微信公眾號：胡瑞微講堂

我來介紹我自己用的一個方法，叫做虛擬錢包法。

【一，其實你不會「亂」花錢】

雖然你到現在為止沒有存下錢，但是我想你應該也沒欠下什麼債，對嗎？

為什麼你沒辦法控制自己亂花錢，卻能夠在剛好快要花完的時候停手？這是因為人的內心裡，對自己還有多少錢是大概有點數的。當看到錢包里的數字減少，心裡也會有緊張的感覺。

這就是為什麼人有了信用卡以後，花錢的數目會大幅度增加，因為他會在心裡把信用卡的額度當作自己能花的錢。

這就是我這種方法的基礎，把收入分成好幾份，花掉其中一份以後，再打開第二個錢包花第二份。這時候你內心會有緊張感，花錢的速度就會降下來了。

【二，用貨幣基金當錢包】

那麼，用什麼來做錢包呢？我選擇了貨幣基金。

聽到基金這兩個字，你可能會有一點怕，但是，當你發現餘額寶也是一種貨幣基金的時候，是不是就一點也不怕了呢？

而且，還有一個大秘密就是，餘額寶並不是貨幣基金里收益最高的一種。

市場上有很多跟餘額寶風險一樣低、存取一樣方便，利息還稍稍高那麼一點點的貨幣基金。比如，華夏現金貨幣，工銀貨幣，南方貨幣等等。他們都是一元起存，而且隨時可取的。

你可以在手機上面，下載一些貨幣基金的app，當作自己的錢包來用。

如果你懶得下載那麼多app，也有一個折中的辦法，就是利用微信的理財通，裡面有四種貨幣基金可以供選擇。當然，用微信的缺點就是，你能夠看到自己另外幾個錢包里都有多少錢，這就不容易忘記掉他們。

【三，取個名字很重要】

接下來要做的事情很重要，給自己的每個錢包取個名字。

比如我的支付寶叫做吃喝玩樂，工銀貨幣叫做手機費交通費份子錢，華夏貨幣叫做我要變成有錢人。

每次你有一個特別大的夢想，暫時還沒有錢來完成的話，你就可以為他開一個錢包。比如你想明年買一個三千塊錢的手機。你只需要每個月存三百塊錢，過十個月就實現了，那麼你就給這個錢包取名叫做某某手機，每個月發工資的時候就先存個三百塊錢進去。

這樣，假如你想要為什麼事情挪用這三百塊錢？你挪的就不是三百塊錢，而是你明年要拿到的那個手機了。

【四，享受儲蓄的樂趣】

你說不想月光，我估計你應該還是希望自己能有一點積蓄，但又覺得存錢很難。

像你這種情況要等到月底剩下錢，再把它存起來，是不可能的，那就只能月初先存。

每個月發工資以後，就直接把自己的錢分成幾份，存到不同的貨幣基金裡面。有的錢包專門管每個月的固定支出，有的專門管你想買的網上的好東西，有的替你攢錢買大件。對了，別忘了把你的吃喝玩樂錢包分成兩個，微信一個支付寶一個，用完一個還能再打開一個。

你可以給自己搞一個貨幣基金錢包叫做「儲蓄」，每個月往裡面存個五十塊錢或者100塊錢，實在不行的話，十塊錢二十塊錢也好呀。貨幣基金有一個優點，就是它會不斷地告訴你，他為你掙了多少錢。

可能你過了一個月以後，錢包里多了幾分錢幾毛錢，你就會覺得自己是一個挺會攢錢，挺會過日子的人。順便說一下，按照現在貨幣基金的利率，你每個月存兩百塊錢的話，一年可以存下2400塊，利息有將近100塊錢呢，到年底的時候，你可以用這100塊錢來獎勵自己，想想心情都不錯吧！

創建於 12:44

著作權歸作者所有

月光族分為兩種：

1、「低薪一族」：賺錢不多，每月收入僅可以維持每月基本開銷的一類人。這類人大多是剛踏出校門參加工作的人。

2、「高消費慾望族」：喜歡追逐新潮，扮靚買靚衫，只要吃得開心，穿得漂亮，想買就買，根本不在乎錢財的一類人。這類人有知識、有頭腦、有能力，花錢不僅表達對物質生活的狂愛，更是他們賺錢的動力。而他們的格言是「能花才更能賺」，花光用光自得其樂。

針對第一類月光族，主要的理財方式是開源。努力提升自身能力，以達到自我價值的提升，薪水翻幾番是回報率最高的投資理財方式。期間也可學習投資理財知識，為日後打下基礎。

針對第二輪月光族，主要的理財方式是節流，控制消費慾望，給自己定儲蓄目標。每個月設定基金定投、工資部分存定期，少用甚至不用信用卡。喜歡購物的月光族參加阿融的送京東卡活動【活動頁面】

除了必須花的錢，我覺得應該有一部分拿出來投資理財，平時可以投固息寶啊，利息比較高，到了年底就轉成時息通，這樣投資既有效果，又有錢回家過年，多好

寫好計劃，哪些是必須要花的，哪些是不必花的。攢點吧，要不回家過年都忐忑

對於月光族，理財應該要控制自己，更要強迫自己才能達到效果，像我之前是把積蓄放在餘額寶里，雖然有點收益，但是還是經常去用，達不到理財的效果，還是告別不了月光族，朋友建議我工資一出來，就去銀行存定期，但利息太低了，存一年利息才2.25%。後來知道了招財寶，年轉化利息高點，3到6個月的產品年轉化在3.5%-5.0%、6到12月是4.0%-5.95%。就逼迫自己工資一發下來就去買點這些產品，但猶豫生活中總有意外需要錢，買的這些理財產品都是中長期的，不能取出來應付不時之需，有時候還是很不方便的。後來同時推薦我購買共時理財的理財產品，時息通，隨存隨取，年轉化7.6%、固息寶類似定期存款，分一月、三月、六月，年轉化分別是8.6%、9.6%、10.6%。我後來就沒怎麼在招財寶購買理財產品了，轉到了共時理財，因為年轉化率高，周期不長，我一般都是買一小部分時息通，以備不時之需，再小部分買固息寶一月期，以備意外之需，大多數都是購買三個月及六個月的固息寶，現在的我已經告別了月光族了，現在年底了，第一次有著可觀的積蓄，感覺自己的辦法還是蠻實用的。

月光族我建議還是多掙點錢搞點儲蓄再來理財，因為我怕你理財了沒了下頓。所以還是多增加自己收入，拿剩餘的錢來理財。

8個理財方法，適合年輕月光族

對於理財來說，可能20%的靠知識，其他80%都是靠定力和習慣。許多年輕人消費沒計劃，信用卡通常都是被刷爆的。

針對這樣的情況嗎，國色蘭香給大家分享一下年輕月光族的理財方法，僅供參考。

拿出一張紙，把你除了住房貸款以外的負債從小到大一項一項列出來，對於二十齣頭的年輕人來說，可能並沒有房貸，車貸，那可能就是N張信用卡的欠債，以及和家人或者朋友借過的錢。你的目標是從小到大還清這些負債。如果目標很清晰的話，你總會有辦法省下更多錢來還債，而且每次划去一項都會有成就感，一直到你沒有負債，一身輕鬆。

首先是認識到問題的存在。認識到下個月不會餓死，背包去流浪，月光，欠信用卡錢，零儲蓄等非常非常不好。認識到問題的存在是解決問題的第一步，很多人連直視問題的勇氣都沒有。

3. 之後如果你動用了緊急費用，那你就回到第三步重新開始儲蓄，直到它到達那個安全的額度。

在一切開始之前首先學會攢錢(你可以通過記賬的方式去了解你的花費結構，然後想辦法砍去那些非必要的)，攢錢的目的是兩個，一是還清所有負債，而是積累一筆緊急用款。

5. 關於現金和信用卡

理財專家的觀點總是剪斷信用卡，國色蘭香覺得還沒有必要這麼激進，但只是思考的角度不一樣，你可以關聯一個儲蓄賬戶，每次消費信用卡的同時要保證儲蓄賬戶上有同樣數額的錢，申請調低個人信用額度，比如調低到2000-3000元滿足日常花銷，超過這個額度的消費屬於大額消費，那嘗試延遲享受，先積蓄存入信用卡後才能消費。

當你負債還清了之後，你需要做的是繼續攢錢積蓄一個緊急用款費用，建議按照你三個月到六個月的日常花銷來計算，比如如果你每個月花5000元，那麼三個月你需要15000元，到底是三個月還是六個月，完全由個人狀況決定，如果你在一個很穩定的工作上身體也很健康，那三個月就夠，反之可能得往六個月存，這筆錢的目的是如果你丟了工作，或者有什麼意外狀況，你還是可以無憂無慮半年的時間。緊急用款一定要保證流動性，隨時可以支取。

在緊急用款安全了以後，積蓄把每個月收入的15%儲蓄起來投資蘭花。你大概可以通過計算得出財務自由需要的財產，按照我自己的理解和計算，比如如果你每年財產產生的收益能達到10w(每個月8000塊入賬)，你就可以退休啦，按照百分之十的收益率計算，你需要100萬的財產，這個數字就是你的目標。這個你可以用年金現值公式計算出來，我數學不好比較暈，但大概意思就是如果你每個月月薪1w儲蓄1500塊去投資，從25歲開始到60歲退休的時候你可以有很驚人的一筆，而且你可以更早通過這樣的方式實現財務自由。

8. 當你有了這筆錢，你的感覺是沒有錢要還了，手頭還有了幾萬塊，是不是感覺很有成就感。

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先掙錢吧，沒有資本怎麼理？

如果是要控制自己不合理支出，可以拿到工資時候就抽出一部分存起來，如果這樣能過得去，就可選擇類似零存整取的理財或儲蓄方式

不過，我還是感覺現階段掙錢要緊。

每個月存點錢，忍住不花，這樣慢慢積累下來可以積攢點積蓄在身上的，有時間的話可以做做兼職

對於月光族而言，增加財富的最佳方式不是理財，而是創富。通過努力工作從而升職加薪，又或者破釜沉舟進行創業，才能帶來財富的增長。當然也不是說完全不要理財的思維，而是說對於月光族來說，不適合花太多的時間在理財上。對於月光族來說，把收益及時存入基金寶類互聯網理財產品，即能隨時取用，又可以取得比銀行定期存款利息還略高的理財收益，這已經是最靠譜的理財方式。就算理財收益不高，但將理財得到的收益用來每周買一注彩票也不錯。

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