陸金所這是在以擔保之名放高利貸（實際年化37%的借款利率）嗎？

最近買了陸金所的一個理財產品，叫穩盈-安e，用手機買的，買之前只能看到還款計劃，（年利率8.4%，分多少個月返還，如24或者36個月返還等，返還方式如等額本息還是等額本金等，每個月還多少本息等，我買的是等額本息返還）。

因為比較好奇這個理財產品的盈利模式，買了以後，我進去已持有的產品裡面看到了一個合同，發現這個理財產品是通過平安的金融平台將我的錢借給個人的，通過平安的擔保公司擔保，借款人每個月除了要按8.4%的年利率等額本息還款外，還要按「全部借款本金」（合同上特意註明）的1.5%支付給擔保公司擔保費，假如是借10萬，每個月都要支付1500的擔保金。

下圖是8.4%年利下，不加擔保金的每月還款額3152.12：

加上1500擔保金以後，借款人每個月實際要還4652.12，我沒有逆向的計算器，大概估了一下：

可以看到實際年化利率為37.26%左右！

我現在非常同情借款人...

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按照excel表中rate函數計算，借款10萬，每月總還款4652.12元，共還36個月，年利率確實是37.25%，即在excel表中任一空白格中輸入

=RATE(36,-4652.12,100000)*12，

回車。

答案確實為37.25%（百分比保留小數點後2位）

而投資者如果購買這類產品，如果不把每月回款再投資出去，3年後，實際與自己當初投入的本金相比，這3年里，平均投資年化收益率是不到8.4%的。

這源於陸金所採取等額本息還款方式。隨著還款，借出去的本金實際上是逐漸減少的。

而一個每月按時還本付息又沒有提前還款意識的借款人來說，擔保費1.5%，在他還清欠款時，累積所交的擔保費佔所借本金的5.4成，而如果擔保費在1.9%，那更可怕，占所借本金的6.84成。

這也就意味著，只要陸金所平台，把同樣多的錢借給三個人，借款金額、借款期限一樣，如果兩個人均按時還款，直至還清欠款，就能覆蓋其中一人攜款潛逃的風險。

典型的好人為壞人買單，卻把風險全部轉嫁給好人，我就問一句，你們真的願意以37.25%（1.5%的擔保費）或者44.08%（1.9%的擔保費）超級高的融資成本向陸金所借款嗎？

如今這個社會，有多少家企業利潤超過44.08%或者37.25%？

暴力行業也不過如此吧

而如果是個人投資，每年投資回報率也不會穩定在30%～40%之間吧。

那些長期借款標的還款能力真的沒問題么？好心疼陸金所的投資者和借款人。

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發現這下面給平安洗地的好多（大家有興趣可以看看下面文章的評論區）。

luvian：陸金所這是在以擔保之名放高利貸（實際年化37%的借款利率）嗎？

事實上高利貸無疑，@luvian的例子是借款人額外費用是每月1.1%。

借款人借45萬，前期費用13500，月利息0.65%，擔保費每月900，管理費每月4050

我們來算算這個借款人每月需要還多少？

月息0.65%，12月等額本息還，每月需還款39,103.19元，擔保費每月900，管理費每月4050

每月還款共44503.19元

那麼我們看看45萬每月還44503.19元是個什麼樣的利率，看下圖32.853%，貌似還沒到36%的紅線。但是，客戶還有前期費用13500，也就是客戶到手436500元，這樣算下來是38%多，妥妥的高利貸。

平安額外費用最低是0.95%，這客戶是資質較好的（能借到45萬，額外費用1.1%），資質較好的客戶都需要承擔38%的高息。其他絕大多數是額外費用1.5%和1.9%的，算下來全部超過40%，還真有人恬著臉說不是高利貸。

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是的，算起來絕對超過國家規定的利息，是大家所說的高利貸。只是把一部分利息轉化為其他名義去收。

那問題來了，你借不借呢？低利息的能借得到我建議不要去碰這些貸款，但沒條件做低利息的就去考慮自己能不能承受。別借的時候沒感覺，錢用完要還的時候就開始鑽研這利息高不高，能不能不還之類的。

貸款這東西，利息多高都不是問題，只要放貸者能把利息費用寫得清楚，月還多少寫清楚，逾期違約怎麼算。只要清清楚楚，簽不簽就要考慮好了。

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我之前的賬號早就說過，平安不死，中國絕不平安

平安系有什麼產品是好的？陸金所、平安普惠、平安保險，有哪個不是坑蒙拐騙，平安集團對於普通消費者來說，絕不平安

不匿，坐等來撕

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1.高利借不借是借款人的事，嫌高你不借就是。

2.一直對平安系沒好感，要收高利你說到明處呀，說明了借與不借別人衡量，想盡辦法誤導用戶認為利率低就是欺騙心態了。其實大多數人不懂算利率的，特別現在等額本息，1萬元，每月還1000，他們覺得利息支出2000，算下來20%可以借。。。國家應該規定這些機構，每筆借貸都必須按到手資金和支出總數來公布年化利率，不然各種變向費用，大部分人怎麼搞得清。

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先上結論：不是，因為你的基礎知識理解錯了，金融機構所謂的擔保費多少多少按月支付，是指的把總金額除以月數支付，而不是每個月都要付那麼多，其實你仔細想想就知道了，如果平安真的那麼高利率，他得去投什麼？

另外再補充一點大家可能忽略的，國家雖然不支持高利貸，但是不代表你不能約定高利貸的利率，只不過到了法院你得不到法院的支持不能通過法院把超過的利息收回來罷了。實際上，高利貸者有無數種方法把利息洗白，比如把錢超額放給你，然後從你手中取回一部分現金，製造你多貸款的假象，算了，這個不展開。

最後上實錘，圖片來源於公開的法院文書查詢。法院的判決把平安的這套模式其實說的很清楚，結論也表明了法院支持哪些平安應得的收入，供大家參考。不願意看圖的也可以直接看裁判文書網站，但是那網站很卡。

平安普惠融資擔保有限公司與謝軍玉、丘鋒追償權糾紛一審民事裁定書 - 全文頁 - 中國裁判文書網

平安普惠融資擔保有限公司與謝軍玉、丘鋒追償權糾紛一審民事判決書 - 全文頁 - 中國裁判文書網

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1.5%擔保費是一次性收取的

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你算錯了，你買的那個理財產品實際收益只有5%左右複利滾投才會達到8.4。

平安普惠的信用貸款利息不低但絕沒你說的這麼離譜，一般月息1.8~2.2（包括擔保費）左右。

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高利貸這種事情無可厚非吧，自身信用不夠低息貸款的人缺錢了總得有個辦法解決？找高利貸的人本身違約風險大，放貸公司難道不應該提高利息cover風險？倘若超過36%借貸都違法，高利貸都取締，那讓這部分人等死嘛？每一個利率對應每一個客戶群體，本身就是一個市場化行為，沒有強買強賣，有什麼可黑的…

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實際利率沒有那麼高，因為擔保費是固定的，比如你借1萬，擔保費1.5%，每個月都是150元擔保費，但是你可以提前還錢啊，因為越到後面，本金越少，而擔保費固定，相當於擔保費的利率越高，極端情況下，最後一個月只需要還款315元，其中本金300多元，利息幾元，但擔保費還是150，相當於月息50%，年化600%，而如果你提前一個月還錢，只需要支付300多元本金，加本金3%左右的擔保費違約金，也就是十來塊錢而已。所以精明的人，都會在最後幾個還款周期內提前還錢，大部分都是在第二年（還剩24期）之後就進入提前還款期，真正還剩幾個月都還不提前還款的人，少之又少。

題主按照堅持還清3年的利息和擔保費算下來實際年化37%，但是只要中間提前還款，實際年化就會低於37%，越早還錢利率月底，題主不妨再算算提前還款的情況，再下結論。

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平台鑽空子的，一般公司所謂的什麼擔保費服務費都是一次性收取的，為什麼？？因為年化36%就是紅線啊，所以不算那些什麼服務費什麼的，借款端應該會卡在36％這個線內的，算了的話就超過了，再說這個借款就是周瑜打黃蓋，一個願打一個願挨

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陸金所借款利息費用是很高

前期本金大多在手的時候還可以

到了後期明明本金都還了，還收全額的手續費，後期成本指數成長

實在不行借了的話，建議提前全額還款

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這個問題2014年就在網易上有報道。

每月擔保費0.5%-1.75%，，利率相當相當高

https://3g.163.com/money/article/9T5F44L600253B0H.html#adaptation=pcrefer=https%3A%2F%2Fm.baidu.com%2Ffrom%3D1000953c%2Fbd_page_type%3D1%2Fssid%3D0%2Fuid%3D0%2Fpu%3Dusm%25401%252Csz%2540320_1002%252Cta%2540iphone_2_6.0_2_12137.1%2Fbaiduid%3D565AE3EE9174558D339127AF52475D90%2Fw%3D0_10_%2Ft%3Diphone%2Fl%3D1%2Ftc%3Fref%3Dwww_iphone%26lid%3D14919670036813412020%26order%3D6%26fm%3Dalop%26waplogo%3D1%26tj%3Dwww_normal_6_0_10_title%26vit%3Dosres%26waput%3D3%26cltj%3Dnormal_title%26asres%3D1%26title%3D%25E6%258B%2585%25E4%25BF%259D%25E8%25B4%25B9%25E7%259A%2584%25E7%25A7%2598%25E5%25AF%2586%253A%25E5%25B9%25B4%25E5%258C%2596%25E6%258B%2585%25E4%25BF%259D%25E8%25B4%25B9%25E7%258E%2587%25E8%25BE%25BE%25E6%259C%25AC%25E9%2587%2591%25E7%259A%25846%2525-21%2525_%25E7%25BD%2591%25E6%2598%2593%25E8%25B4%25A2%25E7%25BB%258F%26dict%3D20%26w_qd%3DIlPT2AEptyoA_yky-BEasAixASvS1iR2w-23m_WEuq%26sec%3D25335%26di%3D80531e1855def1d5%26bdenc%3D1%26tch%3D124.888.297.1246.1.643%26nsrc%3DIlPT2AEptyoA_yixCFOxXnANedT62v3IGxmPMDUKQ7zh95qshbWxBgUuJ7HNACrIVYCb9j0NxBt8uVCeWWIidRR0rK-lsFcfc736s_Go%26eqid%3Dcf0d50d9c64d7800100000035a05cc18%26wd%3D%26clk_info%3D%257B%2522srcid%2522%253A1599%252C%2522tplname%2522%253A%2522www_normal%2522%252C%2522t%2522%253A1510329622661%252C%2522xpath%2522%253A%2522div-div-div-a-p%2522%257D

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手賤貼一下計算過程，如果我沒有算錯的話，站在出借方的角度這個產品設計讓人感覺非常不爽啊！

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你要看擔保公司的擔保方式。平安果然nb啊，自己給自己擔保。

ps：這種融資一般都是解決資金缺口的問題。10萬的資金缺口，如果項目是1個億的話，就算翻倍，算個鳥。如果項目投資就10萬的話，那就扯淡了。

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1.5%一般也是年化

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我也是看到了這個每月的保費以後感覺很震驚，太高了，還每月繳納，搞得我都不敢把錢放在陸金所了，就怕借款人還不起···

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陸金所並不能賺那麼多錢，這個擔保費用是擔保公司來收的，擔保公司承擔了借款人不還的高風險，當然也好高收益。

陸金所只做一個掮客，不承擔風險，這樣才能上市，不然投資人怎麼敢投。當然陸金所的擔保公司也是平安的，所以還是比較可靠，只要不崩就一定能還上。

當然崩的可能性不大，畢竟3年才還完，有巨大的騰挪空間，其他的p2p公司大多數是1年，陸金所操作的空間要大的多。

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你以為借款人不懂這樣算？大部分借款人借了一年就提前還款了，這樣算下來年化大概在20%，基本持平信用卡分期了，不過有人也說信用卡分期也是高利貸，這個我就沒辦法了。

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只想說一句你想多了，借款人也不是傻子。他要是能借到比這個利息低的錢，他會借這個錢嗎？當然他也許是傻子，那也沒關係多出的利息就是學費。

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真的有這麼高？？

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不得不說知乎的金融板塊專業性真的可怕。敢問各位你們提供的那些專業數據究竟是哪來的？三年期的等額本息，月擔保費1.5%加上年化8.4。算出年化37%，各位能不能把賬算全了再發出來？根據題主的圖片，10萬本金用三年利息67000元，平均每年合利息22300，平均年化22.3%，看好了各位資深金融經理，我說的是平均年化，你想問你的試算器的37%是什麼？平安的信貸產品的還款計劃類似於房貸，前期利息多後期本金越來越少，說白了就是不想讓你提前還款，提高資金收益率，也就是說你第一年的年化確實達到了37%，可實際後來的利息比越來越少，這麼算最後一年年化不到10%你怎麼不說？你貸三年期用一年就還啊？那你貸三年幹嘛？你當借款人不會算這筆賬？就你聰明別人都是傻比？你做個三十年的房貸貸一百萬，你每月還8000還3年可能本金都還不到2萬塊錢，這時你要提前結清房貸你去和銀行算賬啊，說他是高利貸啊？上來一頓定義好人壞人也是挺感人。有這個正義感多去學學產品知識，別出來亂說一氣好不好？怕別人不知道你剛入行什麼都不懂？所謂的三個人貸款，兩個好人為一個壞人承擔風險什麼的，我想就不用我多解釋你也應該理解了吧？

還有，我實在忍不住了。用房貸和信用卡分期比利息的那個神，你能分清抵押產品和有抵押產品的區別嗎？換句話說，房貸逾期了銀行不和你多逼逼可以直接收你房子，進抵合同在那，強制執行不需要再通過你，但是信用卡逾期那？銀行沒有權利直接對你財產進行處理，民事訴訟經濟糾紛很麻煩的，你知道這承擔的風險大了多少？哦，你是不是還想說有的銀行產品利息低也是無抵押？那麼敢問放款快的又有幾個？能對所有人開放的又有幾個？

貸款救急不救窮，還不上錢弄的你家破人亡錢就能回來？沒還款能力高利貸都不會借你！貸款是選擇借款人，而不是借款人選擇貸款，真到了急用錢的時候，銀行你有資質是一方面，等批下來你還來不來得及更是一方面，找熟人？人情比利息可貴多了，何況人家能借你？民貸？你萬一還不上錢，那可就不是徵信黑那麼簡單了。他盈利誇張，但也有其存在的道理，你只是通過媒體了解到他暴利的一部分，但他也確確實實拯救一批有需要人於水火之中。產品放在那裡沒人強迫你用。

不懂別人的處境就盲目的同情憐憫，自以為做了幾天金融研究的挺明白？

首先我得承認，我的演算法不嚴謹，我只是大概算一個本息比。我想表達的其實是最後借款人付出的利息是在可以接受範疇內的，我沒有糾結於年化和資金利用率的問題。而有些算數可能算的明白的以上當受騙為標準我來評價我的答案，我也是想笑，請你清楚貸款不是理財存款。我們要的是救急和短期周轉，你算的那麼清楚，都想保證資金利用率，我請問那風險誰來承擔？

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