金融行業的哪些領域需要風控？

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比如投行里的風控，CFO的風控與銀監會的風控的職能上具體的不同。小生金融本科，國外在讀金融碩士，對風控這一行除了投資學所學的非常陌生，慚愧不已

----謝邀！首先恭喜你找對人了，我的確在某行做風險管理，其次我要說你這個題目太泛或者太大了，真比較難回答。

----先說一下，我個人不喜歡風控或者風險控制這個詞，我更喜歡風險管理。金融行業其實就是在經營風險，有風險才有利潤，若業務零風險其實就離死不遠了（拋開壟斷不談）。我們不應去控制風險，而應在可接受的風險下用最小的成本換取最大的收益（不局限於錢）。

---- 1.關於銀監會。金融行業包括銀行，證券，保險等，分別歸銀監會，證監會和保監會管理。銀監會之於銀行就如同工商局之於商戶，它所謂的風險管理是指銀行是否在合規經營，或者是否可以合規經營，在一定程度上維持銀行業的秩序，還有保護消費者的目的。總之，這是個政府機構，有蓋章審批的權利，這樣你應該理解了。

---- 2.CFO風險，首席財務官所負責的風險。各國各個公司對這個角色的定位不一樣，在我國，有可能還不算高管，算高管的，肯定也排不到第二位，一般負責成本和收益的風險判斷，確保資本覆蓋風險，負責會計財務相關的內控和內審，追求經過風險調整後的利潤。說實話，我對這個職位一點也不了解。

---- 3.投行風險。我沒在投行呆過，但我知道其風險範圍與銀行一致。在我國，金融分業經營，投行在資本市場，銀行在貨幣市場，投行是直接融資，銀行是間接融資，投行靠證券承銷、企業重組融資等，銀行靠吸存放貸，但兩者面對的風險一般都包括戰略風險，市場風險，操作風險，法律風險，聲譽風險。你問哪些領域需要風控，我要說，各個領域，再細緻了，就可以依靠這幾個風險類別自己想像，戰略規劃，市場布局，政策匯率，法律法規，運營管理，客戶服務等各個領域。

---- 到此為止，不知道是否解惑了一些。我再結合工作簡單說一下。我在某業務部門負責風險（第三層），上面有風險管理總部（第二層），它上面是風險管理委員會（最高一層）。我們業務部門負責向客戶提供金融產品，例如轉賬匯款，定期存款，通知存款等都算金融產品，我這個角色就要跟隨產品生命周期考慮各種風險。例如監管是否同意，此時要與監管溝通，又例如客戶如何准入，商戶如何簽約，第三方如何管理，流程差錯，流程優化，簽名，認證，監控，外部欺詐，案件應對，輿情應對，應急響應，業務連續性等等不一而足。

---- 我覺得我回答完了，末了，扯一句。隨著客戶自我意識的覺醒，銀行風險管理僅僅考慮風險有些OUT了，客戶體驗甚至成了產品成敗的關鍵，與企業談的項目也一樣，現在流行解決方案。此時要學會把握安全與便捷之間的平衡，在風險可接受與客戶滿意之間把握一個度，至於這個度，如何把握，這就是另一篇文章了，希望下次有人問到，我再回答，哈哈。

---- PS:有些內容其實我也不專業，敬請諒解，當拋磚了。另，建議上學期間不用操心這個，等工作入職了，幾天就明白了:)

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實際上，就我了解的銀行業而言，我們分類為信用風險、操作風險、市場風險、道德風險，目前可能多數還沒有形成管理的體系，還是由部門根據自身的經驗在管理，其運作談不上很有辦法。唯一比較有經驗的是信用風險。但僅僅這個風險，還沒有太多的壞賬數據支持，挺難說是很有成效的。

本人在做信貸風險控制，說真的現在主要都依靠數據化評分系統和大數法則操作。還有就是分析各種有可能造成損失的可能，然後有針對性的進行應對。太多的數據定量定性分析很煩。。

我只能說說自己在過的某小型城市商業銀行，其他金融機構無法參照，區別還是挺大的。……………………………………………

風險控制含義非常豐富，從內部和外部分開吧。首先說說外部的風控。銀行是經營風險的，一切都要繞著這個核心轉。廣義上說銀行要經營好，需要相對安全的客戶群，高中低風險客戶和業務兼而有之，高風險高收益嘛。銀行一般都會有風險合規部門，還有風險業務審查部門。我們的合規部銀行是總行垂直管理的，一般對大額授信業務要做出獨立的審查和分析，就是說我貸出去這個金額，風險能否把控，是否符合成本收益原則，萬一出問題我們能不能主動權在手上。因為我在的銀行主要是小微客戶為主，擔保為主，客戶雜七雜八，需要合規部門第三方介入一些高風險客戶或者和政策打擦邊球的具體業務(包裝貸款，客戶有不良信用記錄)之類。合規部同事也要去實地調查，如果他們發現問題，有權利否決業務。雖然常常會和業務部門鬧矛盾，但是沒辦法，職責所在，行長出面也沒用。還有一點可能很多人不關注，銀行聲譽風險現在也很讓人捉雞。微博微信滿天飛，一個虛假消息可能讓銀行在外口碑瞬間悲劇。合規部同事對這個也很重視，像現在不允許以存定貸，出去怎麼和客戶說啊(實際還是要存款)，口徑什麼的都是風險控制一部分。合規部還順便監控行內員工在外言行啦，微博啦，同業之間相互詆毀之類的，保證銀行聲譽非常要緊。……………………………………………

下面是內部。內部風險控制五花八門。第一，行里出的所有政策，新產品，營銷方案都要過合規，他們審查這些東西有沒有和各級監管部門精神有抵觸的地方，這是紅線啊，要屎人的…第二，法律當年的各種，比如這個合同條款有沒有漏洞，這個借款人簽字是不是太潦草有瑕疵，外籍友人能不能貸款，客戶不會寫字怎麼簽合同，客戶幫別人貸款怎麼辦，有擔保人想脫保咋辦……總之業務上什麼破事都會有，一切瑕疵都可能成為以後訴訟法律漏洞，風控要緊啊。第三，行內員工的操作風險和道德風險。唉這麼多制度出來還是靠人做的，現在銀行誘惑這麼多，就怕有些賣隊友的，吃裡爬外的壞蛋混到革命隊伍，做了壞事拍拍屁股走人。風險部門對員工行為關注很嚴。有沒有和客戶勾結？有沒有收客戶好處費？有沒有和高利貸沆瀣一氣坑客戶坑銀行？說到底道德風險要人命。現在不是常有行內員工騙儲戶的錢的新聞，幾百萬幾千萬都有，這個出了真是沒有一點迴旋餘地了。所以這個風險是風控的一個重點，具體方法么，明的暗的都有，反正做壞事總是留痕迹的，內部審計什麼的也會發現問題

我來介紹一下目前公認信貸管理較嚴謹的美國富國銀行的貸款全流程，其管理可以簡要歸納為「5個維度」和「44個流程環節」。他山之石，可以攻玉。P2P風控囿於成本、人力和資源等因素，雖然無法一一做到像銀行風控這樣的全面步驟，但也是可以在關鍵環節加強風控的。

先來說說貸款管理的5個維度

（一）透明度。原則：客戶所有的風險敞口和本行相應的風險管控措施都必須清晰可見。包括：CICAT（事件及應對措施追蹤集成系統）報告、RCSA（風險管控自評）報告、監管機構要求的報告、富國銀行內部風險管理工具的實施、定期風險管理報告（包括季度監測和行動報告、風險矩陣分析和趨勢分析）、可持續的客戶關係、專家委員會等。

（二）可信度。原則：客觀和值得信賴的風險管理戰略和行為，達到保護資產安全性的目的。包括：風險趨勢分析、回應監管要求、市場風險防控、信用風險防控、對風險防控措施的後評價等。

（三）及時性。原則：風險管理措施必須基於對風險緩急程度合理評價的基礎之上。包括：綜合信息支持、風險管理項目制、風險管理指引等。

（四）針對性。原則：風險管理措施（流程、判斷、模型、工具）是否有效，關係到最終的資產質量。包括：ILD（內部損失數據評估）、RCSA和再評價、CRAS＋（合規風險評價系統）、CICAT、CRMP（公司客戶風險管理系統）、LDRPS（災難恢復計劃系統）、POQ/CID（初始銷售和交易客戶信息系統）、CIBOS（投資銀行客戶數據中心）、SCI（戰略合作夥伴信息系統）、帳戶活躍度監管工具、SOX（索克斯法案查詢系統）等。

（五）系統性。原則：風險管理措施必須體現綜合性、規範性、一貫性的要求。包括：公司業務政策指引、RCSA報告、虧損趨勢分析、風險和合規控制效果後評價、內外部審計、檔案管理、突發事件管理、合規培訓、業務持續性計劃等。

再來詳細介紹貸款「三查」的44個流程環節

根據富國銀行信貸管理要求，一筆普通貸款「三查」流程所必須經歷的44個環節列示如下。其中，每個環節都必須形成完整記錄（書面記錄或系統記錄），並對內部風險管理部門、合規部門、內審部門和外部的審計機構、監管機構完全開放。

（一）貸前調查流程

1．初步財務狀況分析（客戶經理）。

2．研究貸款需求（客戶助理、客戶經理、操作風險經理、審貸員）。

3．準備所需要的資料清單（客戶助理）。

4．現場拜訪（客戶經理）。所需了解的公司狀況包括：公司概述、商業模式、經營戰略和投資理念、目標回報率和資產狀況、競爭者情況、流動性情況和前瞻、組織架構運作情況和變革計劃；其中，就資產狀況而言，細化指標有當前目標市場情況、過去和未來12個月的損益情況及預估、用風險－收益矩陣評估其運營效率、用SWOT矩陣分析其經營優劣勢、非現金收入策略、其他銀行對其的信貸政策等。

5．擬定貸款條件清單（客戶經理）。

6．將客戶資料和貸款申請錄入信貸管理系統（客戶助理）。

7．準備貸款申請書面材料和電子檔案材料（客戶助理）。

8．收回客戶簽字確認的貸款條件清單及其他信息資料（客戶經理）。

（二）貸中審查和貸款發放流程

9．完成財務分析（客戶經理）。

10．在信貸系統內完成成本收益評估、貸款可行性評估和環保評估（客戶助理）。

11．準備合規部門所需的材料（客戶助理）。

12．了解外部法律顧問的意見（審貸員）。

13. 準備貸前調查和確認客戶不在美國政府「黑名單」內（客戶助理）。

14．準備有助於了解客戶的其他輔助性材料（審貸員）。

15．審閱所有的第三方對抵押物的評估報告（審貸員）。

16．根據UCC（美國統一商法典）要求，進行所需保險項目的評估（客戶助理）。

17．審查項目預算、準備貸款預算、聯繫貸款申請登記部門（客戶經理）。

18．在信貸數據系統中建立貸款申請項目（審貸員）。

19．準備審貸材料（審貸員）。

20．在貸款申請通過後，收到開貸通知書（客戶經理）。

21．對全部貸款合同文件進行終審，並寄送借款人（客戶經理、審貸員、法律顧問等）。

22．完成全部合規性審查和財產保險工作（客戶助理）。

23．完成所有相關費用的計算，出具終稿（審貸員）。

24．協調所有參與該筆貸款業務的人員，確認貸款發放前的全部工作結束。

25．再次確認內外部貸款合同和文件的完整性（審貸員）。

26．將第25個流程環節涉及的內外部合同和文件存檔（審貸員）。

27．完成貸款概覽表並呈交上級審貸官備案，同時通知貸款作業中心進行放貸和簿記工作（審貸員）。

28．將其他相關的文件材料存檔（審貸員）。

29．在UCC和納稅系統中建立工作檔案（客戶助理）。

（三）貸後管理流程

30．開始貸後管理流程工作，完成「高風險客戶」分析報告（客戶助理）。

31．完成對在建工程的現場檢查計劃（客戶經理）。

32．列出例外事項和棘手問題的清單，供貸後監管之用（審貸員）。

33．完成合規自查清單（客戶經理及其上級主管），如：對於新貸款而言，必須自查的內容共17項，包括：是否將美國的相關法律內容告知借款人、所有貸款調查報告是否均經過客戶經理確認、是否符合美國《信貸業務公平交易法》（FACTA）的要求等。

34．監督信貸資金的劃付是否與貸款申請一致，並將不符情況提交部門主管和客戶經理（貸款作業中心）。

35．對信貸資金的使用情況進行跟蹤和報告，並對借款人採取相應行動（客戶經理）。

36．每月出具貸後監管簡報，對借款人財務指標和非財務因素的較大變化作出分析，對抵質押物情況進行評估和判斷（客戶經理）。

37．每月收集和分析第三方評價報告，出具月度綜合分析盡職報告，報送上級管理層直至批發業務條線負責人（貸後管理人員）。

38．定期查閱CRAS系統，確保業務和流程的合規性（合規人員）。

39．每季根據借款人的季度財務報告進行內部評級（AQR）工作，即通過借款人評級（BQR）和抵質押物評級（CQR）計算AQR變動情況，並追溯歷史紀錄以了解AQR變動趨勢，並將變化上報上級管理層（客戶經理）。

40．按月生成貸款業務綜合報告（Portfolio Credit Summary），提交批發業務信貸委員會。包括：當月貸款與貸款承諾餘額、新增貸款情況、新建信貸關係情況、AQR降級客戶情況、問題貸款情況等，所有內容均含綜述、趨勢分析和明晰表等內容（貸後管理部門）。

41．統計分析借款人的還款情況是否與原定還款計劃一致，並將反饋至部門主管和客戶經理（貸款作業中心）。

42．對還款情況進行跟蹤和報告（客戶經理），並對借款人採取相應行動。

44．借款人到期全部還本付息，解除抵質押（客戶經理、貸後管理部門）或

44．將AQR7級及以下的貸款、部分惡化趨勢明顯的AQR6級貸款、非應計貸款和其他足夠形成不安理由的貸款轉交資產保全部（Workout Group）處理（客戶經理、資產保全部人員）。

國際電匯…

美國的摩根大通銀行如果你開的是普通賬戶，每個月國際電匯或者存現金2W以上或者單筆國際電匯存10W以上基本上直接被滅族，也就是信用卡，儲蓄賬戶，支票賬戶什麼的全部取消，然後信用分跳樓，雖然他家從來沒承認過有這麼個奇葩政策。。大概是因為怕洗錢或者內幕交易什麼的，風控部門看到這種行為就直接開殺戒，你根本沒有任何申訴機會，10年以內也別想和他家打交道了。

這事情在美國坑了無數投資移民的人，同時在北美玩卡一族裡人盡皆知。

作風控如果真懂what happened.他們就不做風控了。

有沒有人聽說過，信用風險的內部評級模型全部轉為標準模型的事情？