1、商貸21W，貸款10年，若打算提前全部還款，是選擇等額本金還是等額本息呢？求各位指教！感謝！

12-31

學過經濟學的都知道資金的現值通貨膨脹影響

今天一塊錢和十年前一塊錢並不等值

A 十年前每月還300元今時每月還100元

B十年前每月還200元今時每月還200元

C十年前每月還100元今時每月還300元

想一下告訴我你的選擇：

AB當中你會選擇A還是B？

ABC當中你會選擇哪個？

百度知道成績（好多年前的了，o(∩_∩)o 哈哈）

---------------哦我也慢更來玩------------------

再貼一張剛翻看曾經回答的一個好玩的問題

好了，進入正題吧。有時候就問題回答問題也是不好，更喜歡在字裡行間發現更本質一點的東西做出更有價值（另外的可能另外的角度）的回答

對於此問題觀點有以下：

1、沒有比銀行貸款利率成本更低的融資方式了，能借到的情況下請盡量多借。

2、如果上面選擇題中認可B選項的（我也想選C啊可惜沒有了。。。）那麼儘可能在選項B之下將你的借款期拉長。

3、除非你要轉賣房產，不然請一定不要自己拿錢提前全額結清

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對於1、上面阿媛想必曾是銀行系統的，應該很能理解那麼多求貸無門的大小老闆們吧但凡有點不動產抵押物誰會想著去借高息啊，銀行是抵押物崇拜沒有辦法啊。現在中小微銀行貸款動輒上浮到30%，額外還有一些些說不清道不明的其他費用，買個保險產品啊來點理財產品啊開個員工工資戶啊開個一般戶啊買套什麼熊貓金銀紀念幣啊。。。嗚呼哀哉啊。在這種情況下在首套按揭竟還有點機會享受利率折扣的情況下，你不多貸點，於心何忍啊~~~（天大的便宜還不沾沾）

對於2、我覺得還貸壓力感比實際還款數額（不同還款方式下的）更有說服力，一般而言從青年中年老年的人生過程來說，個人預期財富積累是///--\__這個樣子的，同樣一筆數額的月供後期的壓力感要小於前期的，也就是我始終覺得對大部分自我積累的老百姓來說等額本息要好於等額本金的（對於生活品質的影響）。而拉長還款期限減少月供的支出佔比更有利於個人成長，戰戰兢兢害怕被公司優化掉，滿眼的KPI啊！月供支出大想瀟洒換工作都累疼，捉襟見肘多少會影響你的社交人脈積累。

對於3、自己有一定積累了想著還掉銀行欠款了，無債一身輕，是可以理解的。但是啊，但是啊現在高於按揭利率（粗略的說）的理財方式還是有的，風險可控還是可以做到的。你為何不賺這塊的「息差」呢，只想還清踏實點的真蠻土豪的。你還清了，財富就被固化了，房產相對來說流動性稍差一些，手裡沒有個調度，臨時需要還得再走手續貸出來：走銀行還有個時間手續（做成個人授信的不錯）走其他便捷（典當、民間）的短期成本還高許多。（其實吧，再買也是不錯的，還不會很差很差，五年之內）

最後，因為是買房貸款的話題，跑偏再說幾句：

買房還是租房，不能達到買的門檻的，問的無意義。有能力買的還問？買了可以租出去自己愛在哪租住在那租住，月供了就鎖定了支出成本

投資性住房持有時間五年最佳，最長別超過十年

自住的房產別想著住超過20年，社區老化和人員複雜化的會很厲害（國情），帝都就有很多「曾經」的富人區

現在的銀行從業人員真是的，都不好好回答客戶的問題么，都不跟你說清楚等額本金和等額本息的區別么？

等額本息是指每月還款金額一樣多，還款壓力相對小一點，你每月還款額中的三分之二是利息，等額本金的話就是前期壓力會大一點，每月遞減，但是利息大概是二分之一的樣子，總的來說，不管你貸款期限貸款金額多少，提前還款與否，等額本金都會比較划得來，只要你覺得還款沒有壓力就OK 。

業界良心啊~

上面對等額本息和等額本金的基本解釋是正確的，但等額本金不一定就是最合算了。

其實還是要看貸款人，從貸款到提前還款這段時間，自己手頭閑余資金的投資收益是否能超過商貸利率。如果超過的話，等額本息比較合算。如果沒有超過，則等額本金比較合算。

本身問題沒有明確，題主計劃大約多少年提前結清，這很關鍵。我沒有見過一個客戶（注意，是沒有一個）貸款10年而真的老老實實還了10年整的，中途多多少少都會有提前部分還款，然後到餘額還有一點的時候一次性結清。

下面給出個人建議：

1打算短期內就還完，3年左右為例，兩種方式都可以，一年利息差距幾百塊，如果特別糾結利息這塊不想讓銀行得便宜，那麼等額本金，付出的代價就是月供高一點，僅此而已。2打算5年以上結清，你選等額本金。

通貨膨脹的問題樓上幾位已經說的很明確不再贅述，請自行考量！

記住一個原則，月供越高，利息越少，不論等額本息等額本金！

現在的利率水平已經很低，有傳言還會再降，如果是我，我會選30年等額本息毫不猶豫（實際上我確實是這樣選的），前提是有投資渠道能保證收益率超過房貸水平！

房貸真的是你能從銀行得到的最便宜的貸款了，珍惜機會吧！

若有計劃在使用一段時間後全部提前還款，資金充裕的情況下建議原則等額本金。因為既然打算了提前還款，題主一定是計算總利息額越少越好。

歸還同樣期數後提前全部歸還一定是等額本金比等額本息還的少。

階段性等額本息