消費金融風控崗位的發展如何？

12-31

如題，我是17應屆碩士，收到了招聯風控的offer基本打算簽了，但是對消費金融風控的職業發展路徑不了解，求前輩指教（發展方向，所需技能，證書）？
另外以後想跳券商或基金有無機會？
ps：我是純理科專業，今後希望在金融領域發展下去
感謝各位回答

這裡匿名吐槽一下，我的專業太他x坑了，985雙碩士找的工作不如211本科水平（干本行的話，普遍），萬般皆下品，唯有cs高對於我們這種沒背景的屌絲太適用了，只有找工作的人才能體會啊啊

消費金融和銀行之類的差別有點兒大，說起來有一部分工作有點兒像金融衍生品，只是有點兒哈。

國內的消費金融的風控分兩個板塊，一個是信審、一個是模型。

因為消費金融的放款額度往往比較小，所以要求業務量大才能賺錢，這就意味著不能再風控上花太多人力。所以消費金融的風控把大部分風控措施都放在網路數據採集和風控模型的建立上，做到讓系統自動審核，而人工管理的，主要是一些系統無法區分的信息，還有部分身份識別的工作（以及確認客戶業務的真實性，避免被針對性的騙貸）

這種情況下，負責信審的崗位往往就是個簡單的識別工作，識別人臉（現在有人在搞人臉自動識別，效果嘛不太清楚），識別合同的真實性，核對一些文字化的信息等等。給的工資也比較低，我調查的在深圳的幾千塊錢一個月，在北京的有才給4000的。

另一端是做風控模型，另外模型建好了，得有數據啊，有些是直接和一些徵信公司對接的，據說現在還沒收費，但徵信信息收費估計也快了。也有自己和政府機關、電信等對接，自己扒數據的，這個難度有點兒高。因為這端的風控一般是一個懂風控系統的人帶著一堆程序員和數據分析的人在做，所以有些公司把這個叫「策略」，而非風控，不過我覺得還是該算風控吧。這個部門的工資比較高，在北京和深圳，高的兩三萬，低的一萬多。上海的消費金融公司我沒去調查過，不知道他們的工資水平，但估計也和北京深圳差不多。

當然，這個高只是和公司內的人相比，看知乎上的程序員，估計程序員在其他新興公司應該都能達到這個水平吧。那個風控主管就不好說了，在成都能做出一個風控體系來，帶出一個風控部門來的人，工資應該在年薪20萬以上，但相應的崗位很少，北上深至少應該在40萬以上，同等職位，北京深圳的工資大概在成都2~3倍的樣子。但同樣的，即使在北京深圳，風控主管的崗位也很少，能意識到這個崗位價值的老闆，一般都是銀行出來的，但一般都會帶著兄弟出來創業，不缺這麼個崗位。反過來，給不懂行的老闆做風控，比較苦逼，你給他說做不得，他覺得是小case，沒問題。

風控最高級別的就是大銀行的總部風控了，好像是中行吧，原來花80萬聘了一個華爾街出來的老外當風控總監，後來銀行系統降薪，人家就走了，走了後網上還有一群人罵，說給80萬給高了。所以風控崗位的天花板挺低的，擔的責任卻不低。而且風控的底層業務，和風控總監級別的管的那個風控系統，專業思路完全不一樣，從一般的風控員，跳到風控總監，不僅僅是缺少崗位的問題，自身所需要掌握的知識和技能也差異很大。

至於說消費金融的風控，想轉券商或基金，不是說不可能，而是你在消費金融學的風控相關內容在券商和基金用不上，和你直接進券商、基金的難度差不多，這個跳槽就顯得多餘了。

除開學歷光環不考慮，如果想去基金的話，如果是投資產業的基金，建議你先從中小企業貸款做起；如果是純做資本運作的基金，建議你先從銀行的資金業務做起，或者從資管公司做起。直接去基金的意義也不是很大，我見過名校畢業直接進基金的，如果沒有家庭背景可以依靠，很容易就毀了，人做的很飄，但卻老是接觸不到資金埠，又看不懂企業運作，設計交易結構的時候只能幫忙做做算數，整理一下文字，做來做去都是打雜的。

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關於風控建模的問題

先說數學模型吧，很多做數學建模的，都是直接去擬合數據，我比較反對這種做法。應該是先對專業領域有一定的了解，再根據邏輯來做模型，最後通過數據來驗證、調整參數，但模型本身是先就設立好了的。

很多相關的書籍裡面喜歡用數據擬合，因為這種方式教學起來容易。但現實里經常出現兩種情況，一種是數據少，不夠做擬合，另一種是根本沒現成的數據，需要根據你假設的模型去收集需要的數據。即使是有足夠的數據的情況下，根據數據去設計模型，也經常出現計算複雜，甚至做模型的人自己都無法解釋為什麼會出現某些項的情況。所以以前我讀大學時，做模型都是不到迫不得已，不會直接用數據擬合。

2006年全國大學生數學建模競賽，其中一個題目是艾滋病藥效的評估，用的國外某實驗室的真實數據，數據本身就比較少，如果直接用什麼數據擬合，有些病人的檢測報告才7次，根本達不到比二次方程更複雜的函數需要的數據量。2005年的全國建模競賽，裡面有個題目是長江水污染治理的，也是國內和國外一個研究所合作的項目，數據量也很少，但其中水污染降解是有現成的研究成果的，可以直接套用公式，如果比照著數據去做模型，也會出現數據不夠用的情況。這些都是只有根據相關研究成果，先做模型，再用數據去驗證的，就是屬於有了模型等數據的情況。

再說說風控的模型，我參與過兩個風控系統的建立，一個是中小企業貸款的，一個是汽車金融的。汽車金融的那個風控前期甚至是我主導的，模型也是我做的。後來我調查過兩個消費金融公司，也都是先有模型，再用數據去驗證，其中一家還好，建立之前拿到了銀行里好幾年的數據，而另一家則完全是白手起家，先把模型設計好了，跑了一年來收集數據，關鍵是現在還沒出過風險，所以也沒法根據數據來調整風控，只能不斷放寬標準，直到風險暴露後再修改他們的風控。

風控模型和數學模型是兩回事，只是為了表達方便，我們才把這些稱為風控模型，實際上往往包括了整個風控體系的建立，特別是消費金融里，新東西太多，根本無法像教科書那樣直接拋幾個公式出來解決問題。風控的很多要點甚至是無法用數學來表達的，比如最簡單的，如何驗證身份，如何驗證業務的真實性。

做一個風控系統的時候，要考慮到哪些數據是可能採集到的，哪些是採集不到的，哪些是現成的，哪些需要通過何種渠道收集；還要考慮風控的環節，人工環節有多少（特別是消費金融這種，單筆業務小，業務總量多的），成本是多少，時間是多少，風控人員的素質能達到什麼程度。這些決定了哪些信息是可以被你利用的，哪些沒法利用，然後根據這些條件去做模型，模型上能得出一個結果來，再去收集信息，反過來驗證模型是否正確。建立這種模型，需要的是對行業有足夠深的理解，而不是處理數據的能力有多強，否則以前沒計算機的時候，銀行總行怎麼建立風控系統的？

而且這些模型並不只是針對數據的，還針對很多非數據的信息，有些就是文字信息，比如借款人的家庭情況、借款人的學歷，等等，當然你可以把這些做成打分卡，有些也可以做成一票否決的形式，但當你這樣做的時候，是先有了一套模型，再考慮怎麼處理這些信息的，你根據數據調整的，不過是模型的細節而已。

現在有些金融業務里，測算風險照著套公式，只需要修改係數常數之類的就行了，但那不是建模型，那只是套用別人建好了的模型。不相信的話，你可以再自己腦海里想像一下，你自己要開一個新業務，沒有任何做過此類業務，沒有任何歷史數據可供參考，你打算怎麼起步？初始的數據按什麼標準收集？從哪兒收集？你設定這些標準和途徑的過程就是建模，數據只不過是後來用來修正而已。而且你也不知道自己採集的數據是否有用，萬一驗證失敗，你還得從頭再來。

現實里並不像書上的習題，只要題目里有的數據都有用。現實里你擁有的數據，沒經過驗證，你根本不知道哪些是有效的，哪些是無效的，如果沒有在對行業理解的基礎上先建立一個模型，你都無法確定哪些數據該用，哪些數據不該用。

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PS：這也是最近幾年，消費信貸業務興，另一方面可能是大家對金融衍生品的風控有些了解後，才借用了數學建模的概念，逐漸有了風控模型這一說法。以前銀行里只有總行的風控才涉及這些問題，一般叫合規或者貸款指引，或者直接就說風控，保險公司里的產品設計里和這個相似的更多，但他們好像也沒提「風控模型」這種說法，總之以前信貸業務里除了總行，一般很少用到比較複雜的數學，自然「風控模型」的說法也很少見，這幾年才多起來的。

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忘了說個事，現在比較好的消費金融，往往並不是那套模型設計得有多好，不是違約率能算的多准，不是數據採集得有多好，而是業務方案設計得巧妙。

謝邀。需要看你風控具體是做什麼工作。如果是風控模型建設的話可能你學的有用。但是消費金融公司風控一般就是信審，主要就是審批客戶的貸款。好處就是能具體看客戶資料，對於什麼樣的客服能批多少錢有一個了解和把握，對於公司產品了解的也很多。但是壞處就是了解而已，精通，不知道市場。一般跳出來的話去小貸公司做風控，風控聽起來很高上大，實際上做的事情很靠經驗，經驗豐富就值錢。看你的崗位到底是管理崗還是審批崗了，如果能到管理崗，制定風控政策的層面會好很多。一般不能跳進券商，完全不一樣的行業。

手機碼子，有幫助就點個贊吧哈哈。

利益相關：某外企消費金融公司管培生，定崗TL，已離職。

不知道你具體啥崗位，但研究生崗位層次上應該比我高。我只從我的角度發言，其實所謂消費金融，講究的就是一個字：快。快到什麼地步呢，逛個商場買個手機半個小時內就能辦好分期放款手續。我當時樓上就是審批部門，坐著一排排的應屆生，大專學歷很普遍，按時按點的上班，對著一套很NB系統坐定入禪，根本接觸不到客戶。而我呢，輪崗後成為基層管理崗，做的是催收，同樣流程化操作，除了手速感人，其他並沒有什麼提升。

所以呢，如果招聯給你的崗位屬於風控政策制定或研究崗，那其實挺有前途的，畢竟這個領域還屬於新興市場，你能接觸到行業的核心內容，但如果你被安排到風控實操崗，那你會發現你和車間流水線王鐵蛋區別不大，重複單調的工作會讓你不斷自我懷疑。

另，借道打廣告，我想跳槽！我想跳槽！有要收風控狗的賞臉私信我吖：）

消費金融公司風控部裡面也細分很多組，貸前政策、貸中貸後管控、風險計量、催收、審批等。以上除了審批外，工作中都是需要寫代碼，包括sas、sql等等。工作主要是圍繞放貸業務的風險管控為主。貸前卡、貸中貸後監控、和催收等。與學生時代憧憬的券商、基金、投行，什麼期權期貨遠期互換等金融衍生品以及併購交易ipo上市發債基本沒啥關係。

審批崗一般不用寫代碼，其實就是審批客戶的申請件，與一般的銀行還不大一樣，因為銀行有對公對私，對公的是對口企業，企業數量少而金額大，審批需要些時日和功夫。消費金融基本上是量大額小。

掃了其他幾個答案但沒仔細看，但是可以感覺出其他幾個答案要麼是行外人士不了解，要麼是待的不夠久還沒有感悟。比如說王璟對於建模的觀點有些小紕漏，是先有數據才能建模，而不是模型搭建好了等數據等等。

看你喜歡什麼

不過估計你也不知道自己喜歡什麼，經歷過才知道。

首先給意見吧，去招聯。

風控這一塊兒在消費金融領域所涉及的範圍非常廣泛，招聯作為銀行系的消金公司，整體的風控體系和組織架構也是參考銀行來的，屬於銀行系裡面「大風控」的概念。所以作為一個成立初期的創業企業，進風控的大體系內有很多很多東西可以學；而且銀行系的消金公司裡面的員工如果從銀行挑出來的話，都是銀行里相對來說比較拔尖的一批人，能從他們身上學到很多。

從外部的消息來看，招聯目前的貸款餘額已經超過了100億，是目前發展最快的三家消金公司之一，前景非常廣闊。收入的話，絕對比上面幾位提到的多得多。就算以上幾位答者提到的貸款審查的信審崗，也有很多審金額較大（肯定小於20萬）的員工，如果量大的話收入可能是某位答主提到金額的5-10倍。當然，極少會有消金的人跳槽去銀行的，工資會被攔腰砍，為什麼要跳呢？

況且，某規模最大的消金公司前段時間爆出了大新聞，銀監會和各地銀監局都狠抓風控和渠道合作。現在入局算是一個非常好的機會。

說說我之前的三個同事，2個小姑娘，90年，學數學不統計的，一個一本，一個普通本科，前幾年在深圳找不到工作，公司招來當業務員，一個月給3500左右，現在干回數據本行，1萬多。另一個海歸博士，一回國先到我們公司，2萬多不到3萬，只呆了2個月就跳去騰訊了，待遇非常好，又給股票又升職。只想說，有時找工作真的要看運氣，沒找到滿意的，先干著，積累經驗等機會

做消費金融風控之後並不能跳槽去基金和券商，但是你拿到招聯的OFFER基本屬於消費金融行業第一梯隊的公司了，待遇，企業背景和未來發展潛力都很好。

PS:招聯基本沒有審批崗位，985來的肯定做的風險政策或者模型這塊，發展空間遠大於CS。

大家都說的很全面了。再補充一點，風控分對公和對私。如果是對私，去銀行小貸，信用卡條線，如果是對公，去銀行對公條線，多積累資源的話，去投資類的公司雖然很難，還是有機會的。至少經驗方面是一脈相承的。

並不能跳券商和基金。這個職位分管理和審核，還是技術類。我單說技術類。風控數據分析，這樣的崗位大概就是3年經驗，撐死30w的樣子吧。以後如何突破瓶頸就看自己嘍。有好多風控人員去接私活，培訓個SAS啥的，一天一萬哦。。

我沒見過消費金融公司的人跳槽去券商基金，目前來看主要是同業或者銀行挖角較多。

發展方向上來看，按照現在的人力配備上，如果是學統計建模出身的話，很大可能性也是要做這個的，反正肯定不會做審批的。

PS，如果接了offer，明年就算同事了，祝好運。

本人消費金融風控兩年多。

公司平台大，職業發展路勁大抵就是風控員到風控經理到部門副經理到經理再往上走，晉陞路線和標準很清晰，做的就是信審和催收，收入也是可觀的，就是很累很累很累很累很累很累。

「已轉行不累不要錢哈哈」

做風控跟你以後想從事什麼基金的沒有關係。不能成為你的跳板，但看個人悟性。

你往遠點看,先做好手頭的東西,把手頭這些風控技術做到比較熟比較通的地步

現在來看去基金公司最有可能的就是將來各大基金和券商要發力做消費金融ABS產品的投資,承攬,承做,到時候你作為一個熟悉底層資產的人,有一定優勢.就像之前券商大發展的時候,很多傳統行業的人跳槽過來做對應行業的分析師一樣,機會嘛,還是很多的,但是到時候你得有拿得出手的才能才是

消費金融風控分三個部分：信審/反欺詐/催收。也可以分為貸前管理和貸後管理。從你拿到的offer來看，是消費貸第一陣營內的持牌正規軍。背後靠山是聯通和招行。簡單說就是給聯通專賣店和營業廳客戶提供消費分期。聯通這塊有大量實體零售店鋪，也就是客源。招行提供資金和貸款管理支持。屬於有資源的那種。

深圳是消費金融高手雲集的集中地，南山科技園就有樂信集團/分期樂，美利金融/有用分期。馬上消費，佰仟，達飛都在這深圳一塊。加上明年後海開工的恆大消費金融，競爭強度可想而知。

券商那些你就別想跳了，行業完全不相干。當然你要願意重新從零做起也可以。銀行信用卡中心也沒啥意思，增長乏力。

去招聯。消費金融未來市場肯定大，而招聯又是業內第一梯隊，有數據有場景（聯通），有行業經驗（招行），比其他的有發展前景。

消費金融是典型零售業務，量大辛苦，肯定不如對公的風控爽

發展不好說，我來說說工作感受吧～我們公司的很多風控業務是針對消費金融的，我訪問了風控的小夥伴兒～實錄如下：

「入行風控這段時間，覺得風控是一個綜合性很強的崗位，要學習的東西很多，不僅要懂技術還要學會如何去核客戶交流。此外，這一行也會接觸到很多數據，在數據安全並且不泄漏用戶隱私的前提下，通過數據全面地去了解一個人去分析一個人，進而去評估這個人的金融行為。」

個人在一家消費金融工作做交互設計師，其實我也想研究下風控模型，不過現在一般的消費金融公司數據都不是很多，所以建立風控模型也很難，大部分都停留在基礎數據上，所以逾期率很高，風控在互聯網金融公司是核心，前途大大的有