等額本息和等額本金，提前還款哪種更好？
看了很多網上說法，問了朋友，搜遍知乎，我仍然認為計算這件事不是一件看似簡單的事情。
這裡求權威大神來解答小女疑惑～比如有朋友圈轉發的說法「等額本息提前付了好多利息啊，提前還款到最後利息都付快還完了，提前還款已經沒必要了。」但我算過一筆賬，假設貸30年，到第十五年兩者支付方式的利息差價只佔到第三十年的兩者利息差價的二分之一而已。舉例93W，貸30年，差利息16W。到第十五年兩者利息差約8W。所以這種說法並不完全可信。至於我為什麼這麼較真，只因為身邊幾個姐妹都用了等額本金。其中一女A學財務的在財務公司，本科學歷，說全公司都用本金，銀行和中介為了騙人勸不懂的人用本息，因為那樣可以讓銀行利益最大化。另一女B，90年本科，智商很高，畢業三年賺了200W。她說她買的商鋪過七年之後全部還款要多花了六十萬利息，比我多了太多！（我猜和年限，商鋪，金額不同都有關係）但後來她斬釘截鐵告訴我買房也要用本金我陷入了沉思。
還有一個女C，是買房專業戶名下好多房，媽媽幫買的，如此有經驗都用本金。我認為他們的智商都屬於高於平均比例的，但中介和銀行的話屬即反面，只按照比例來看，申請的百分七八十都是使用等額本息。我再度陷入沉思。難不成我姐妹都傻了？（我知道金額等等考慮因素都會產生對比的影響，但我還是覺得我身邊人這用等金的比例高的不正常）再看了知乎等百度解釋，勸使用本息的略多。於是我和男朋友（此男89年香港大學碩士，單從這幾個人智商說我更相信我男友多一些，）用招商銀行官方詳細的每個月精確本金與利息數目製作了excell表格。正題開始，我房貸93W，還30年，按照利息不變0.0465，不考慮通貨膨脹來計算。本金每月6200左右，遞減。本息每月4800左右不變，兩者利息差15W左右。按照表格演算法。如果我想五年最後一次全額性還清，兩種方式相比較我的最後一次拿出金額差別是多少？答約：7W左右。如果我想五年最後一次全額還清，兩種方式相比較這六年來我全部的還款金額差別是多少？答約，8K左右。（如果是十年還清：5W左右。如果是二十年還清：十萬左右。如果是三十年還清15W左右）我陷入了沉思中。因為如果我們的表格做對了，那我真的毫無疑問會選擇本息。都說本息前期利息對付了好多，可我明明每個月對付了那麼多錢，五年才多付了八千而已，只是一次性拿出的錢多了7W，我認為太過值當。因為當一個人可以全部還款拿出好幾十萬的時候既然不再計較7W的小數目，而每個月扣款還貸款還錢的4K與6K的心裡感覺差別還是很大的。何況算總賬才多8K。更是近乎沒有。其實這八千就是利息嘛。本著嚴謹的態度，我讓男朋友只把五年來利息的和加起來看是不是八千左右，以驗證我們表格的準確性。答約：第五年利息差了9755 第十年差36099 第十五年73108 二十年113217 三十年161424。貌似有點偏差。但我想可能是開始按照「五年後還清」和驗證時候「第五年還清」的偏差。計算之後我和男朋友都互相面面相覷，覺得肯定選本額等息是合適的，並且覺得等額本金很傻。當然如果看到第十年的時候，利息差了5W左右，似乎會有點憂鬱、但還好。但重要的是真的擔心我們算錯了。接下來問題1:我們是不是算錯了，如果有大神有寫過代碼的，仔細研究過的，銀行呆過的，有還貸經驗的，有個人看法的～煩給看看。問題2: 最後一次拿出的金額的差別：如果五年後是：7W左右（剛提到）、如果十五年後是15W左右。在十五年後呈遞減趨勢。我話了一張草圖。請看圖
請問兩種方式在我幾年後選擇全部還款的時候，最後一次拿出的金額差別達到最大？（我的草圖不太規准，電腦裡面自動形成的B線是很規則很貴則的一個弧形。就是那種如果你把A和B全部放倒來看，你會毫無疑問的認為兩點之間的距離是最大的。看圖
就是虛線與直線交叉的那個點，但我認為如果不放倒就不一定是這樣的了，我男朋友認為說一定是中間的那個交叉點，於是我們展開了激烈的討論在半夜。。他嘗試了勾股定理等等證明方法但我都忘記了定理不認可他說的。最後太晚了就沒接著討論，但我仍然不認為他的結論是合理的。但究竟是哪點最大，我也並不知道。於是有那位大神來解答下？如果問我為什麼不用電腦圖拍照，答約，因為我對他的不相信，他生氣的把圖刪掉了。
謝！
貸款還款方式其實本來可以有千千萬萬種，而等額本息和等額本金是兩種最簡單的，也是最易於操作的，等額本息是每月還的錢都相等（每月還的本金＋剩餘本金產生的一個月的利息），等額本金是每月還的錢中本金都相等（貸款總額/貸款年數/12個月），利息還是等於剩餘本金在一個月產生的利息。兩種還款方式銀行都沒有多收一分錢利息，欠多少本金就收多少利息。為什麼等額本金感覺還的利息少，因為你還的本金多，欠的本金少，利息自然就少啊。為什麼說還款方式有千千萬萬種，因為加入了提前還款之後，就讓還款方式不一樣了，如果你手裡有錢又不懂投資，每年都可以提前還一部分，那麼所欠的本金也就相應減少，每月所還的錢本金加利息也會減少。如果懂得投資，收益率很高，那幹嘛要把錢還給銀行呢，甚至都可以向銀行多借錢，假如向銀行借錢利率是5%，投資收益是6%，那向銀行借的錢越多，賺的就越多，這個錢最好永遠欠著，永遠不還，每年都多賺1%。如果有房子能抵押向銀行借到1000萬，拿去投資，每年什麼不幹都能賺10萬塊。但是實際上呢，很多人不懂投資，所以錢還是提前還了吧，選等額本息和等額本金並沒有差別，都是可以提前還款的。但是如果會投資，還是選等額本息吧，甚至極端的還款方式都可以只還利息，本金到最後再還，但是銀行不允許。2017年1月15號更新：換一種方式回答。
我有個做生意的朋友想借錢做生意，要借600萬，利息給的很高，年利率8%。我很心動，但是我手上沒錢，我手裡只有一套別墅，後來我就想了，乾脆以這套別墅抵押給銀行向銀行借了600萬，經過一番討價還價，銀行給我5%的利率，然後我把貸來的600萬拿給我朋友，他承諾每月還我5萬本金加上每月的利息，第一月還9萬，第二月8.966萬，第三月還8.9333萬，第四月還8.9萬……銀行那邊讓我每個月還給銀行一部分本金，要麼一月還5萬本金，一年還60萬，10年還清，再加上每月的利息，然後我算了下，第一個月要還7.5萬，第二個月要還7.479萬，第三個月要還7.458萬……怎麼一個月要還這麼多，我不願意干，就問銀行，還有沒有別的還款方式，銀行說還有個等額本息還款方式，我說那我一個月要還多少，櫃檯人員一番計算後說一個月要還63639元，其中第一月本金38639，利息25000，我算了一下，本金要比第一種還款方式一個月少還1萬多，這個錢我可以拿去繼續放貸，年利率還是8%，多好啊，我很開心，就這麼愉快的決定了。這樣我每月凈賺的錢又可以拿去放貸了。首先說結果：等額本息和等額本金在銀行存款和貸款利率相同的情況下是沒有任何區別的。如果有好的理財方式請選擇等額本息，不會理財請選擇等額本金。最近在買房，今天用Excel充分細緻的算了一下兩個的差別。 首先說一下貸款情況：貸款總額61萬，利率在基準利率0.049的基礎上打9折，是0.0441，共貸款30年。 先上一個結果等額本息：610000+490970＝1100970等額本金：610000+404635＝1014635利息差距：490970-404635＝86335
一般人都覺的等額本息多支付了86335的利息，不划算。但實際上是不是這樣呢？ 我們來具體剖析一下 等額本息月還款3058.25，等額本金第一月3936.19，第二月3929.96，逐月遞減。可以看出等額本金第一月比等額本息多還了877.94元。 那麼我們換一個思路，假如我們把等額本金還的3936.19元分為3058.25+877.94兩部分，3058.25還給銀行，877.94存銀行，這877.94元30年後有多少利息呢（利率0.0441，當然實際未必有那麼高，或者買基金比這更高），約2326元。第二個月多還的錢利息是2309元，那麼等額本金在還款額比3058.25多的時間之前，每個月多的錢放銀行里都是有利息的。當等額本金的月還款額低於等額本息時是約12年後（142個月）。 最終可以得出結論：等額本息和等額本金是一樣的，選任何一種都占不了便宜也吃不了虧。結論怎麼得出的，接下來我選擇另一種方式詳細計算。 很多人買房在還了一定時間的貸款後有錢了都會選擇提前還款，現在以還款10年後一次性提前還款來計算兩者的區別。 等額本息10年共還854125元：本金122864，利息244125，一次性提前還款487136。 等額本金10年共還834581元：本金203333，利息224548，一次性提前還款406700。 可以看出還款10年，等額本息比等額本金少還了60892，一次性還款卻多拿出80436，差距為19544。所以大家都覺得等額本息虧了，多給了銀行19544的利息。
你們忽略了一點，等額本金每個月比等額本息多還的錢如果放銀行難道沒有利息嗎？？？ 那麼我們來計算一下這10年來每個月多還的錢有多少利息，計算結果是19576的利息。計算過程下面貼圖，你會驚訝的發現和19544很接近。 所以通過以上計算：等額本息和等額本金在存款貸款利率相同的情況下是沒有任何區別的。關鍵在於選擇等額本息的話，手裡的余錢要能找到利率大於貸款利率的理財方式，這樣我們就是賺的。如果你不會理財，只會默默的把錢存銀行，那你還是提前把錢還了吧。 附上計算的截圖，請不要質疑我的計算結果，誤差只在利息那裡，因為兩種利息的計算方法有點區別。
我來添加回答是因為我被樓主震驚了，也笑噴了。那麼多字，你是研究了多久啊，打字要打多久啊？
這問題的答案是如此之簡單，還是告訴你算了:對銀行來說兩種方式一模一樣，沒有任何差別。
對你來說，如果今後你資金的機會成本永遠是小於貸款利率的，那就等本金法。如果你資金的機會成本可能會高於貸款利率，那就等額法。
不用討論了，就這麼簡單。
非要多說一句的話，就是你肯定也不知道自己將來的資金機會成本是高是低，所以你還是會糾結。但這個糾結和兩種方法本身是無關的。沒必要那麼糾結
如果只考慮提前還款的絕對數額，那等額本金划算。
但是貨幣是有時間價值的，你多還一塊本金，就少擁有了一塊錢的時間價值。你少還一塊錢，擁有它的時間價值，那當然就要給銀行多付利息。
如果你的錢用於投資，收益率低於銀行貸款利率，那就選擇等額本金。如果收益率等於貸款利率，那兩者都一樣。高於銀行貸款利率，那就等額本息。
就我個人選擇的話，絕對等額本息，時間越長越好，不提前還款。銀行從業人員，剛買了房。
剛辦了貸款，自己琢磨了很久選本息還是本金。又是計算，又是想多少年之後換房子，又是算通脹，又是算利率。最後我管貸款同事問我。你能開出多少收入證明？我一算，只能等額本息。一瞬間我突然想起了我小時候還在糾結是上清華還是上北大？
銀行狗來一發！ 等額本息！時間越久越好，不要提前還款！ 別問我為什麼。。也不用去算，聽我的不會吃虧
木木在銀行上班，總是有不少朋友諮詢等額本息、等額本金的還款方式。諮詢的問題主要有幾類： 1：等額本息、等額本金的還款方式，到底哪一個還款利息少，哪一個更合適我？ 2：我該選擇哪種還款方式？ 利息的本質是什麼？ 利息的本質是佔用這筆資金所付出的代價。 利息=佔用資金*利率*資金占用天數/365*100% 在任何一筆借貸中，借款人因為借入資金，所以需要對提供資金的借款人付出利息。
從最後的還款利息來看，確實是等額本息還款方式多付了近18萬左右。但細細一想真的是這樣嗎？
1）從圖中看，等額本息第一個月利息與等額本金第一個月利息是一樣的，這是什麼原因呢？ 套用上文「利息=佔用資金*利率*資金天數/365*100% 」，無論哪種還款方式，利息=100w*5%*30/365*100%=4166.67.即我們使用100w本金，一個月利息剛好是如此。 2）為什麼從第二個月開始，雙方的利息不一樣了呢？ 針對等額本息還款方式，第一個月還掉了本金1201.55，套用上文計算公式，第二個月支付利息=（100w-1201.55）*5%*30/365*100%=4166.66 （有時候大小月，佔用的天數可能為28、30、31天） 針對等額本金還款方式，第一個月還掉了本金2777.78，套用上文計算公式，第二個月支付利息=（100w-2777.78）*5%*30/365*100%=4155.10 （有時候大小月，佔用的天數可能為28、30、31天）從上文可以得出結論是什麼呢？ 所謂的多付利息、少付利息是不存在的。銀行每個月收取的利息是你佔用銀行資金對應的利息，而沒有剝削你！ 因為等額本息、等額本金每個月還款的本金不同，導致每個月還款的利息不同，從而導致30年後還款的總金額不同。
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剛又審了題，你的朋友女C媽媽幫買了好多套房還都是用貸款？最多就兩套可以貸款的，你朋友真能吹。
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經濟學上有個成本叫機會成本，就是你的精力本來可以拿去學習，提升，賺錢，加薪，你把多賺錢的這個機會拿去算這個，算好久還要跟男盆友爭論好久，你這麼會精打細算，你倆的機會成本算進去了嗎？————————二昏線——————這個問題我媽發微信問過我，懶得打字語音解釋的。
總體來說就是，利率不變的情況下，你佔用了銀行多久、多少的資金，就要付出相應的利息。兩種對銀行來說沒差別。你的圖忽略了貨幣的時間價值，你把貨幣貶值算進去再看哪種更划算。題主我真佩服你，分析了半天就沒想著拿個房貸計算器算算。直接上圖(別看支付利息和還款總額這個煙幕彈，只看每月償還本金和利息的數字)：
等額本息duration更長些而已。roe高的必然選等額本息啊。大部分人的選擇也證明了這點。
最近很多人問我，房貸，貸30年好還是貸20年好，等額本息還，還是等額本金好。
我說是30年等額本息好，畢竟，像我這種屌絲，一個月少還點款，少點壓力，萬一以後哪天種彩票了呢，不就都可以還了。。。。。開玩笑言歸正傳，今天我就以我有限的知識和認知水平為大家分析一下。
首先，很多人會說，你讓我還30年，背好多息啊，比2 0年比多少多少。針對這種說法，你要知道，銀行多貸了十年這十年當然會產生更多利息啊。再說了，如果只考慮利息多少來判斷哪個划算的話，那全款最划算，不用付一分息。所以說只比利息，是不全面的。還有一種說法是，等額本金先還的是本，等額本息先還的息。考慮到提前還款的話，等額本金更划算。這種說法也不全面。
這兩種情況，都沒有考慮到貨幣的時間價值。
因為在這20到30年的貸款時間裡，從宏觀來看，消費價格指數上張的，工資收入水平是漲的，貨幣貶值的。即便是這些因素每年的變化很小，但是，10年20年也是能顯現的。通俗地說，今天的錢，永遠比明天的錢更值錢。
回想一下，10年前的100塊你能買什麼，10年前的房價是多少，10年前的工資是多少。說兩個人，精打算和細琢磨，十年前一起買了某地方的房產。
房價是2000一平，面積是100平米。總價20萬。當時的工資收入水平是2000元一個月。
精打算和細琢磨兩個人都是首付30%，貸款14萬。精打算的還款是30年等額本息。細琢磨的是30年等額本金。
同樣的道理，如果是同是等額本息或本金，時間越長的，每個月還的越少。這樣，貸幣地有時間價值就被充分利用了。特別是對於做生意的人來說，貸多點，貸長點，總歸是好的，因為利息低啊。如果這時侯不開竅，全款付了。萬一以後用錢，再用房產抵押貸款，資金成本必定要比房貸
高的。
按這樣的速度現在一個月掙3000元，30年後就是39000元，即便是說，不可能有那麼高，咱就按20000元算，當你掙到20000元一個月的時候600和800對你影響大嗎？
所以，不要問我哪種方式最划算，因為我只會說一種，能貸多少貸多少，能貸多長貸多長，等額本息還款！多說無益……很簡單的道理，你當銀行傻？推出兩個選擇，有一個對自己不利？
發現很多人都假定了貸款年限相同，但我卻想把限定首月還款金額相同。
（2015年10月24日基準利率）
50萬，30年，等額本息，總利息455308元，首月還款2653.63元。
50萬，30年，等額本金，總利息368520元，首月還款3430.56元。50萬，20年，等額本息，總利息285332元，首月還款3272.22元。選30年等額本金，為何不選20年的等額本息，總利息少8萬，每月還款少160元。最近也一直在研究這個問題，先說結論：只要手中的資金有0.049(貸款利率) 以上的年化收益率，不管是否提前還款，等額本息都比等額本金划算。
寫了個簡單的服務，可以自己調整參數計算。http://www.wyown.com/mortgage.html結果說明:兩條負斜率的payoff代表貸款一次提前還清曲線。cash_normal 代表手上現金所以cash_normal與payoff交點就是提前還款的的時間點(如果提前還款的話)。cash_prepayment代表提前還款後的現金曲線。xi前綴代表等額本息jin前綴代表等額本金仔細觀察四條現金流曲線的走向，就可以得出最適合自己的策略，如果世界經濟真有這麼理性的話。-------------------------------------------啊，命名好渣，還是匿了。作為專業人士，我要告訴你，對於個人用戶，貸款是自己沒有資金下的被迫選擇，糾結這兩種還款方式沒有意義
關鍵是拿所有的錢付了首付，暫時沒有任何錢去做投資理財，有槓桿沒地兒撬啊。
作為銀行信貸汪，我就不列舉數據什麼的了。用最直白的語言給樓主說說吧。等額本息就是每期還款金額是一樣的，比如10萬塊12期，一分二的月利，每個月就是還8997差不多。每個月都是一樣的還款金額，房貸啊信用卡之類的都是採用這種方式。這種方式呢說資金使用率低，因為還款金額固定的，但是你本金在減少，利息就越還越少本金相應的每期還得就在增加。
等額本金呢，故名思議就是你的借款本金等分，比如10萬本金，12期 直接除以十二 每期的本金一樣，但是利息不同，所以還款金額也不同，這個總體是呈遞減趨勢的。
提前還款是貸款未到期，申請提前還清剩餘全部金額。一般會收取一個月利息作為罰息。
三種方式，主要是看你對資金的使用要求還有你自己的賬務情況決定，多簡單的一件事，居然寫了這麼多，記住一件事就行：只要「利隨本清」，那不管哪種還款方式，你承受的利率就是名義利率。銀行沒騙你，你也沒被騙，你需要的是對自己未來現金流的一個預判。
看了一些靠前的答案都很有說服力，有理有據。
不過基本都沒提到人民幣貶值的問題，還有各行各業普遍都是賺的越來越多。
雖然我不是金融出身，但大家想想十年前的10W跟現在的10W。所以還是多貸款少還款吧，哪怕還款總額會多一些。
謝邀~ 很多人會忽視了一點，手頭上資金的投資回報率。比如你的等額本金每月還1W，等額本息每月還8K，那麼每個月省下的2K其實是有利息的（你可以按照你的銀行利息來算，實際上現在很多銀行已經推出了抵息賬戶）於是你最終支付的應該是： 等額本息 = 每月等額本息還款總額 - 每月比等額本金省下的錢的利息 等額本金 = 每月等額本金還款總額（不能簡單的算，到某個時刻一次性拿出多少錢，因為你拿出的那筆錢是有利息的）
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