銀行業真的進入寒冬了嗎？

12-31

不知道什麼時候開始，大家很喜歡把「寒冬」這個詞掛在嘴邊。

首先我們來理解一下為什麼我們覺得「寒冬」到來了，為什麼大家都說變冷了？

那是因為我們曾經很熱，特別熱。

我們來回望一下03到13年的銀行業

業界有人把2003到2013年稱為銀行業的十年黃金期。那是中國銀行業歷史上的輝煌十年。

銀行業金融機構的資產規模從27.7萬億元提升至151.4萬億元，十年增長了4.5倍；利潤從322.8億元增長至1.74萬億元，飆升為十年前的54倍，盈利能力已經躋身國際銀行業一流水平。與此同時，商業銀行整體的不良貸款率從17.9％降至1.0％；加權平均資本充足率從-2.98％提升至12.19％，資產質量和資本充足率都顯著改善。全球前10大銀行，中國獨佔四席。登陸A股的上市銀行共計16家，實現H股上市的城商行、農商行共計5家。

過去十年，銀行業從小到大、由弱變強，銀行已經習慣了高速增長，最保守的銀行也是10%左右的年增速。無論多高的指標，季末年末都會差不多完成，銀行人慢慢習慣了自己的無所不能。在溫室里被照顧得好好的。

那為什麼如今大家覺得冷，而且特別冷呢？

因為十年里，存貸款利率管制雖有所放鬆，但銀行仍可以坐吃固定利差，只要不斷做大規模，盈利就能同步增長，銀行經營是以規模為導向的。所以，銀行的發展一定程度上是搭上了經濟發展的便車。在經濟景氣時，銀行的發展模式創新動力不足，每家銀行都希望通過規模的擴張做大當下利潤的蛋糕，對業界的變革不願意多想，更不願意多做。

但僅僅兩年時間，我們看發生了什麼。

一、利率市場化，尤其是2015年來連續五次降息。2015年10月24日，央行在下調存貸款利率和存款準備金率的同時，放開了存款利率上限浮動區間，這意味著利率市場化改革基本完成，資金在理論上實現了完全自主定價，銀行以存貸利差為主的傳統盈利模式受到重大挑戰。

固定利差吃不了了。

二、不斷放開市場准入，一方面銀行機構向社會資本開放，民資可以辦銀行，村鎮銀行也開始遍地開花，牌照不再稀缺；一方面銀行業務向非銀行機構開放，小額貸款、消費貸款、互聯網金融公司紛紛成立，P2P、眾籌等多種融資、網路支付業務也相繼放開。

業界已經在變革了，更多的人來吃蛋糕了。

三是實行嚴苛的資本監管。根據巴塞爾協議，銀行的資本充足率必須達到10.5%，核心資本充足率不低於8.5%。這是對銀行可能出現風險防控的最後一道防線，做多大的業務，必須有多大的本錢，絕不可以「空手套白狼」。充足的資本，是客戶利益的重要保障。

因為有著資本充足率、資金來源約束和風險管理約束，這就決定了銀行不可能再像以往那樣進行盲目的規模擴張。

銀行資產的負增長，存款的下降，不良的增長，營業收入的減少，以及員工降薪，增加了銀行的恐慌。焦慮的銀行家們開始跳槽，多數的銀行人開始過緊日子，彷彿銀行一夜間「糟透了」，如同往日的「好得很」，其實這是一種幻覺。

過去的銀行沒有多好，如今的銀行也沒有多糟

今天，政府只是拿掉了溫室的罩子，僅僅是放開了利率，放開了部分市場，你就說冷的要死，要說怪，只能怪你弱不禁風。

說銀行的冬天還沒到。主要是銀行現在仍然有可觀的利潤，還有存款和支付主渠道的保護，還有著占金融行業總資產90%的絕對規模優勢。連經營最差的銀行也還有肉吃。這不是一個競爭充分的行業，沒有自然的生老病死，拿個牌照就有飯吃，比許多行業好很多。

人過冬都還知道改變。

把過去的衣服收起來，換上適合冬天的衣服，拿出冬天使用的裝備，這樣才能保證自己不被凍死。換上了溫暖的衣服，抵擋住冬天的寒風，才能很好的迎接春天的到來。

一個行業也一樣。

任何行業都有漲有落，循環往複，銀行也同樣。

謝邀。

現在就是冬天。

開玩笑。。。

我覺得並不是，都是正常現象。

有效益差的銀行就有效益好的銀行，而且差的是大多數，哪有一個行業不是金字塔？

開始是之前銀行考核改革，從月底考核變成日均考核，這樣就無法靠月底衝量來完成，而大部分一直靠月底衝量，以貸轉存的各種不穩定存款，就無法完成日均考核。

有的同學就問了，月底沖30個億平均下來也是每天一個億。

但是不行，還有一個叫存款偏離度的考核，月末存款偏離度=（月末最後一日各項存款-本月日均存款）/本月日均存款*100%。

任務不完成效益就差了。

接著，利率市場化慢慢實施，定期利息直接減半，私人高息攬存都比不上之前的利息，一般存款客戶轉向各類理財產品，部分銀行存款又流失嚴重。

還有匯率，生意不景氣的影響，客戶逐漸還不起利息，最後還不起貸款，銀行承擔損失。

「晴天借傘，雨天收傘」

——古美門研介

謝邀

冬天，還早呢。還有的是機會變的更冷呢

我們現在的口號是，今年的形勢雖然比不上去年，但是肯定還是比明年的形勢好的，大家好好珍惜吧。

謝邀，還沒有

謝邀！

這個問題見仁見智，任何行業都有波峰和波谷，只不過出現時間不同。

個人今年剛入銀行，恰逢銀行經歷所謂的「寒冬」，大家都不看好。

但我卻認為，在一個單位的低谷或是寒冬時期踏入其中，如果能夠不斷學習與單位一起走出寒冬，那這段經歷將是無比寶貴的。法學教授孟勤國講過一句話，大概意思是失敗者的經驗比成功者的經驗更值得學習。在這種困境下，銀行的任何進步所付出的努力都是平常的數倍，這個過程中收穫的經驗也是平常的數十倍。

並沒有，在經濟下行的大趨勢下，是挑戰更是機遇。而且銀行嘛，可能五大行的待遇不如以前，但是要看看和其他行業相比呢？哪個行業不苦不累就能拿錢多？銀行是金錢的調度方。