銀行的小額貸款業務將會如何展開？

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銀行厭惡風險，但如今小額貸款發展迅猛，國家鼓勵小微企業發展，銀行是否會搶這份市場，又或者國家支持小微企業，鼓勵銀行給這些企業貸款等等，這些將會給小額貸款公司帶來哪些影響？謝謝給位。

手機答題。

1，小額貸款為什麼之前沒發展起來。作為銀行發放一筆500萬的貸款和一筆5萬元的貸款，流程和精力花費相差無幾，但是創造的利潤卻有10倍之差，大家沒有動力去做小微貸。而且500萬的貸款客戶往往抵押物充足，還款能力強。同時一個5萬元都難以借到的人，你又有多少信心把錢貸給他。所以儘管之前國家多次號召支持小微企業貸款，但是銀行都沒有什麼實質性的動作，原因就在這裡。

2，現在大家為什麼又去做小微貸款。因為2008年的經濟刺激後，大型企業和不少企業經營者已經滿額負債。今年房價下跌後，甚至出現了資不抵債。銀行一看，怕了，所以紛紛抽貸。而那些還款能力依舊良好，銀行願意放貸的企業，議價能力又特彆強。逼得銀行以基準甚至下浮的優惠利率放款。銀行在他們身上也就是掙個規模。一年期貸款基準利率才6%，而現在隨便一個銀行的貨幣基金型的理財產品都達到了5%左右，銀行哪有什麼錢掙。回頭一看，就剩下房貸客戶和小微企業客戶的負債率還比較低，所以又回頭開始做這兩個業務了。

3，有沒有做的比較好的銀行。有的，我個人比較認可平安銀行和民生銀行，浦發銀行三家的思路。前面已經說過了，小微企業貸款最大的問題就是麻煩，投入產出比太大，所以怎麼降低投入，增大產出就變得至關重要。平安銀行的「新一貸」是個成功的產品。它通過電腦審核申請人的信用記錄，自動給予申請人其房貸月供額的30倍至60倍的信用貸款。審批速度快，資料簡單，一天就能放款，非常強悍。雖然不良率可能高一些，但是它高達16%的貸款利率，足以覆蓋不良，非常棒。再就是民生銀行的小微貸，通過分析申請人的經營情況和流水情況，給予申請人貸款額度，不再僅僅局限於申請人抵押物的70%或者50%。可以說解決了很多抵押物不足的小微企業的貸款難處。最後就是浦發銀行了，他們在去年推出的「消貸易」和今年的「融資易」，都是主要根據申請人的抵押物價值，合理控制抵押率，弱化收入和第一還款來源，確定貸款額度。同時又通過銀行卡POS消費解決了受託支付和貸款用途的問題。簡單，粗暴，有效！

4，銀行的小微貸應該如何發展呢？個人認為還是需要走標準化和個性化的路子。首先是標準化，針對100萬以內的貸款，應該簡化申請材料和審批手續，盡量的使用電腦系統審批。同時在貸款發放方便也儘可能的使用銀行卡等便捷的支付手段。只有這樣

才能形成規模經濟。而對於大於100萬的小微貸款，則應該根據行業類別，結合行業特點，批量合作，個性審批。放款後也應該深入交叉銷售，實時跟蹤行業發展。避免形成批量風險。

5，小貸公司，或者p2p類公司如何發展小微貸。個人認為小貸公司比銀行更強的地方在於靈活。所以小貸公司可以接受銀行無法滿足的客戶的貸款要求。當然，這類貸款風險大了許多，所以利率也要高得多。但是小貸公司放款靈活，催收兇猛，還是可以生存的。

6，最後，其實我不太看好絕大多數的P2P網站。因為他們難以解決規模化的問題。投資方的規模化還行。但是用款方的規模化還有很長一段時間要走，另外逾期了催收又是個問題，所以現在絕大多數P2P就是再騙，死是早晚的問題。

回答下問題。首先明確風險大收益高，風險低收益低，是金融市場的基本規則。怎麼識別風險並給予一個合理的定價是金融業這麼多年來孜孜以求的顯學。

一，銀行是厭惡風險，誰不厭惡風險呢？可是銀行就是經營風險的，靠這個吃飯的，怎麼能完全逃避風險，不想賺錢啦！以前天朝利率管制，存貸利差既定，都一個價要你也賣給風險低信用好的客戶啊！可是現在存款只設上限，貸款只設下限，未來一定是全放開的，銀行要賺錢就得做信用低風險高的客戶，哪裡有那麼多優質客戶又肯出高價的，銀行競爭也很激烈的啊！所以銀行肯定是要做高風險貸款業務的，富貴險中求。再說一下你說的這事本身就是利率市場化研究的內容---如何經營風險，進行風險定價。

二，銀行如何做高風險的小貸業務？只能是加強風險管理能力，轉變風險偏好，尤其是提高風險定價的能力。你搞什麼聯保聯貸也好，綜合授信也好，快速授信也好，大數據分析也好，都是為了在事前掌握客戶風險，在事中給不同風險的客戶定價，在事後確保資產的安全性。簡單說就是高風險高利率高擔保再加上類似零售的小額+快流程。前面已經有人舉了很多不同銀行的例子了，方法不同，目的相同。

三，這裡就有個衍生的問題，高利貸怎麼賺錢的？高利貸怎麼評估風險的？高利貸怎麼催收的？很多高風險的客戶從銀行借不到錢就去找高利貸，他能借到錢能解決問題也願意承擔這個價錢，說明高利貸是有市場空間和存在價值的，也是有利於社會總體資源的配置的。只是在道德層面不好意思而已。天使，VC，PE，那玩的風險更高，收益更大，怎麼沒人說這些人道德有問題？只是傳統農業社會的傳統而已。那既然高利貸都可以生存下來，按理講銀行如果將風險偏好下沉，利率提高，也完全可以做下來啊！而且收益不會差。只是大銀行有足夠的客戶群體支撐，不能，不願也不屑做這種高風險業務，小銀行就未必了。

四，所以你說的問題純粹是一個經營策略和客戶群選擇的問題。未來銀行業的競爭也會是有偏好低風險低收益的，有偏好高風險高收益的，牛逼的銀行是根據不同的客戶定出不同的價格來，甚至是以客戶需求為導向的綜合金融解決方案，融資而已又不是只能貸款，談融資光說利息不說時間的都是耍流氓。

五，關於小貸公司，相比銀行有優勢有劣勢吧！優勢是更靈活更快捷更少監管，劣勢是沒存儲少資本少優質客戶。你要是能從銀行貸到款你會去找小貸公司么？你要是能從小貸公司貸到款你會去找高利貸么？同理。

基本上銀行無法與小貸公司競爭。

小額貸款名義上都是50萬以內，實際都是10萬左右的放款額度。流程很簡單。

小貸公司一般客戶需要不同的展業形式，一般都是電銷，貼廣告，熟人介紹。每一家小貸公司都是需要大量的業務人員，放款額度直接絕對提成。業務員基本上月月無休。每天工作時間一般會超過16小時。晚上8點到半夜3點會各個小區展業。很辛苦。銀行沒有或者基本很少有此類激情業務員。

利息的話，加上徵信，服務等所有費用。資質好的客戶（如公務員，500強企業領導層），會低於2分的，有點會低於1分。

利息相關：原工行信貸人員，原國內知名小貸信貸人員，現某銀行證券融資部門。

國內銀行小額貸款做的好的是城市商業銀行，而且只要銀行參與小貸，市場份額很高。

首先，銀行為什麼要參與小貸。1，小額貸款利率高，可以有很好的受益。2，小額貸款關係到民生，就業，支持的是國民經濟和社會責任。

第二，為什麼銀行之前對小額貸款做的不多。因為貸款重點在抵押物和財報。小額貸款是為小微企業貸款，小微企業資產實力不夠，沒有足夠的抵押物和正規財報。

第三，銀行如何開展小額貸款業務。1 放低門楷輕抵押重現金流。引進新的信貸技術，不依賴抵押物，屙更看重現金流和客戶品質。2 提高營銷，走進客戶。 3 提升流程管理。目前，可以做到手續只需要基本證件，不要求財報，手續簡便，3天放款甚至更快，除了利息無其他費用。

第四，現狀。城市商業銀行是小微主力而且在很多地區已然很成功。2005年國家開發銀行引進技術，包商銀行試點。目前，包商銀行，泰隆銀行，台州銀行，哈爾濱銀行，濰坊銀行，邯鄲銀行等城市商業銀行都是當地區域的小額貸款市場份額主力，樓主可以作為案例研究，尤其是台州市。

而目前越來越多的城商行進入，採用正確的金融技術，競爭力分分鐘秒殺小貸公司。原因很簡單，資金安全，利率低，門楷低，手續便捷，放款快。

如果想多了解，推薦CGAP.

別把微貸想的太複雜，也別把金融市場中，參與到微貸業務中的各個主體，比如銀行，小貸公司，P2P公司做小貸的動機想的多麼發雜。

動機很簡單，就是只能作微貸了，或者做微貸也挺掙錢，就像市中心裝修豪華氣派的大飯館，突然經濟不好了，來消費的人不多了，為了生存下去只能調整菜品照顧下大眾口味，甚至在搞個外賣。銀行也是這麼個思路，經濟形勢好的時候，有其它出路的時候，誰願意去做小微貸市場，再換個角度來考慮，如果這塊市場真的那麼好，那麼誘人，作為壟斷行業的銀行，極具高端人才的銀行早就聞到銅臭味一擁而上了，還用政府大力倡導，監管機構威逼利誘嗎？小微貸市場必然是有它的天生缺陷的，這塊就不細說了。

至於銀行涉足小微能對小額貸款公司產生多大的影響，其實也沒有分析的必要，畢竟二者不在一個當量上，也毫無可比性。

對微貸感興趣的朋友，可以關注我的專欄，看《草根信貸員工作筆記》，相信對微貸從業者能有一些幫助。

各司其職，這是銀行商業化決策，願意做的銀行自然會選擇一條路徑，台州、泰隆這類，其它大部分銀行做小微只是為了滿足監管字面要求而已。同時，政府也應加入風險補償基金等共擔機制里來。