P2P理財應該注意些什麼？哪個P2P平台好一些？

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準備給自己做份理財計劃，但之前很少涉及這一方面。求告知在P2P理財這方面有什麼需要注意的，目前國內P2P做的好的有哪些？

股票這兩天跌了很多，越女看了下自己的持倉，基本也呈現同等幅度的下跌。但理財是追求一個長期的收益，所以也不必因暫時漲跌太過煩惱。

股票是一種波動收益型的產品。在長期的家庭理財中，還應採用固定收益型的理財，來保證資產穩定升值。

固定收益型產品包括了國債、銀行理財、債券等低風險品種，也包括近兩年來興起的P2P、保險理財等產品。P2P算是越女特別感興趣和正在投資的一種理財產品，特徵是各種平颱風險不一，年化收益一般在10%以上。

很多人覺得P2P水太深、看不懂。但把握一些基本原則，可以在風險可控的情況下，做到較好的收益。我自己總結了幾條經驗，分享下：

一、P2P投資中，應當傾向於選擇大型、獲得風投的平台。

大多數這類平台，風控水準相對較佳，有充足的資金覆蓋短期之內的風險。

換句話說，即使出現風險，目前這類平台大多數有足夠的錢來墊付投資人——如果它不墊付，那基本意味著它自己不想幹了，目前這種事件發生的概率並不大。

二、選擇小P2P平台，應該首先看其股東背景。

眾所周知，雖然大的平台安全性較高，但收益率一般在P2P行業中較低。而新開設的平台收益較好，有時年化收益超過了14%，但缺乏長期運營過程。

對於這種高收益的新平台，一定要選擇股東背景較好的，最好是金融機構或上市公司開設的平台，這樣也可以相當程度的減少風險。

在當前情況下，個人不太建議選擇年化收益率超過20%的平台。

{理財必備 · 越女讀財}

公眾號：ynducai

歡迎關注我的公眾號，與我溝通交流，作者是一枚資深「財女」，在財經媒體、金融機構工作多年，理財投資，必須關注！

看了很多人的回答，都沒說到點子上，知乎上大多數人對P2P的了解還處於外行看熱鬧的水平。我2012年開始投資P2P，踩過行業第一個跑路平台「淘金貸」，折戟過e速貸，現就職於某互聯網金融公司人力資源部。身邊資深的業內元老也認識幾個，知道一些所謂的內幕消息。

通過自己5年多的P2P實戰經驗，真心實意告訴大家一些乾貨。到底哪些P2P平台好，又該怎麼選擇好的P2P平台。不知道大家有沒有感覺，當你是個消費者的時候，你會發現便宜沒好貨，好貨不便宜。當你是業內懂行的人時，你會發現消費者怎麼這麼傻，那麼爛的東西都有人買。而我實在看不下去知乎上面的一些誤導人的回答，在這裡想強烈的想告訴你，到底哪些東西真的好，哪些東西真的爛！

一、投資人對P2P風險認識是循序漸進的過程

每個人對P2P的認識都是由表及裡，先從最外圍的現象開始，逐漸接近核心。

1、剛開始投資P2P的人，認識非常表面

剛開始投資P2P的人，和剛投股票的人一樣，只會根據最表面的現象和碎片化的信息拍腦袋判斷P2P平台的好壞。比如：提現快、名氣大、人氣旺、網站漂亮體驗好、評級高等等。這個階段誤判的可能90%，剛接觸P2P的人基本處於這個階段。

2、有經驗的投資人，依然抓不住本質

有些經驗的投資人，會陷入另一個誤區，不斷的看很多信息點，經常活躍於各大論壇和群，相關知識了解很多，甚至還知道不少內幕消息，每個平台他們都能說出一二。但是他們從來沒有把這些信息點系統的梳理，更主要是沒有抓住風險的核心，只是靠著感覺把知道的信息疊加到一起斷定平台是否安全。比如有些人判斷平台安全的理由是銀行存管+車輛抵押+信息透明+老闆有放貸經驗+內部有熟人，幾乎把自己知道的點都加到一起了，心裡感覺很踏實。這些疊加雖然比拍腦袋要進步不少，但依然沒有抓住風險的核心和本質，只是把一些非核心的因素羅列，誤判的可能40%-50%。知乎上大多數人處於這個階段。

3、專業的投資人會一針見血

不斷的誤判，不斷的被打臉，一些投資人會逐漸反思總結，進一步的將信息匯總並系統分析，將核心，非核心，外圍因素區分，排除大部分干擾因素，只抓本質，並把本質信息挖掘更深。在此基礎上進一步進行科學分散和配置，就能控制90%以上的風險，這個階段就成為了P2P投資高手。

投資人對P2P風險由表及裡的認知過程可以用這張圖簡單概括。

P2P風險認知層次圖

外圍層是一些剛接觸P2P的投資人看到的最表面的現象，中間層是一些有經驗的投資人能認知到的因素，最內層是專業投資人透過現象看到的本質。

二、如何把控P2P平台的風險

跳出以點蓋面，抓住風險的核心與本質，並分散投資，就能從根本上降低風險。

影響P2P風險的核心因素其實很多，比如股東實力，團隊能力，資產質量，風控模型，業務模式等等。但核心因素很多東西又很難判斷，比如說團隊能力你怎麼具體的判斷，能力這種東西只有他成功了才能證明他有能力，單憑他說幾句話根本無法判斷，比如風控模型，這個非常重要，但模型沒有經過時間的檢驗你怎麼知道有沒有效果。凡此種種，我根據近6年的投資經驗，在核心因素裡面進一步提煉，篩選出了兜底能力，專業，合規性這三個核心要素。決定單個平台投資風險最重因素是兜底能力，其次是專業能力，再其次是合規性。兜底能力決定最壞情況下平台能兜底多少比例，專業能力決定平台是否可良性發展。合規性決定平台是否合法合規。

1，首先看平台兜底能力

我們首先要看最壞情況下平台能兜底多少比例，這是最硬最重要的因素。新浪微財富2014年也出現過兌付危機，當時新浪微財富代銷中匯在線的理財產品，結果當年12月中匯在線跑路。新浪微財富作為最後扛下了投資者5000萬損失，而投資中匯在線的投資者卻血本無歸。這兩個平台唯一的區別就是微財富有新浪這個爹兜底，中匯在線老闆只是私人，沒錢兜底。說一千道一萬，有錢兜底才是王道，其他都是虛的。銀行為何如此安全，說到底就是銀行的爹是國家，出事了國家兜底，否則很多銀行早倒閉了。

那麼如何看平台的兜底能力呢？大家可以參考下面的公式

兜底能力=合同約定的兜底金額+股東潛在兜底能力

法律規定（或合同約定）的兜底金額：包含風險備用金、擔保機構回購、保險公司承保、其他保障方式。

股東潛在兜底能力：主要是看股東的資產實力、股東的信用價值及占股比例。P2P股東實力一般排序為，銀行背景＞上市公司背景＞國資背景＞大型民企背景＞風投背景＞普通民企，同時注意「爹」占股比例，爹占股比例特別低的可以忽略不計。

2，其次看平台的專業性

專業是第二重要的因素。專業實質考察的是一個團隊的風控能力和經營能力，互聯網金融本身就是一個高風險領域且本身抗風險能力較弱，如果一個團隊不專業，那麼很難保證投資的安全性。

專業考察團隊和資產兩大項，具體包含四個小項，團隊學歷，團隊金融從業經驗，資產專註度，資產分散度。

團隊學歷：主要看創始人、CEO、資產端高管是否金融或相關專業出身，是否在頂級名校接受過專業教育，通過學歷可以看出一個人的道德風險和違約成本。

團隊金融從業經驗：主要考察所在的公司、團隊、參與過的項目、工作年限及職位，來判定實操能力是否充足。

資產專業度：主要看平台成立以來是否專註於一種業務，對於業務模式頻繁變更或增加的團隊尤其要注意。

資產分散度：資產分散的越多風險相對越小，對於人均借款額超過50W以上的平台尤其要注意，一旦出現壞賬資金鏈容易斷裂。

3，平台的合規性

根據《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》的規定，P2P平台必須只在當地金融辦進行備案，並在銀行進行資金存管，符合個人借款20萬，企業借款100萬這三條規定才是合規。合規是基礎，否則就是違規經營，隨著監管大限臨近，不合規的平台盡量不碰。

4，分散投資降低風險

除了控制單個平台的風險外，我們仍要通過分散投資降低風險，通過科學配置提高收益。

（1）大配比

建議20%的資金投資低風險的平台做為防禦，即一些銀行系平台；70%的資金投資穩健的平台，即上市公司控股的平台；10%的資金追求高收益，即一些業務比較規範的民營P2P平台。

同時，合理配置長期標短期標，通常的建議是利用低風險長期標鎖定收益，利用中等風險標優化現金流。

（2）小配比

小配比意思是每個風險區間的平台需要進一步分散到2-3個風險不相關的平台，即不同業務、不同地域的平台，這樣風險會被進一步的分散。

通過合理的配置，風險與收益實現了平衡。最重要的是，風險會被更進一步的降低，最壞的情況下，萬一有平台跑路倒閉，損失也有限，基本不會傷到本金。

三、普通人應該如何循序漸進投資

雖然上面四步方法已經很明確，但紙上得來終覺淺，靠看一篇文章肯定學不會P2P投資。

投資P2P還要循序漸進。

1，剛開始投資低風險平台

低風險的平台主要有幾類：

第一類是銀行系的P2P，即銀行旗下的P2P平台，銀行信用加上資產來源銀行內部，風險極低。第二類是大集團旗下的P2P平台，即新浪、平安、陽光保險這類巨頭的旗下的P2P平台，資金雄厚，運作規範，風險接近信託。第三類是已經自己上市的P2P平台，即宜人貸、信而富，這類平台財報完全公開，風險透明，風險非常可控。第四類是已經形成行業領導地位，有自己核心競爭力的平台，即人人貸、拍拍貸這類領頭羊平台，資金和資產都向他們集中，風險比較低。

低風險的平台不需要分析太多東西，比較簡單。新人可以做為入門，慢慢理解學習P2P，等積累了一定知識，再投資收益較高，難度稍大的平台。

最後，新人需要注意，某些名氣很大，評級名列前茅的但是背景不強、根基不牢的平台，短期投資可能風險不大，但長期投資需考慮。

2，有經驗了再投資一些高性價比平台

高性價比平台主要是上市公司全資或者控股的P2P平台，這些平台的財務數據計入上市公司報表，所以這些P2P平台相對比較保守規範。這類平台一般收益在8%-12%之間，雖然風險要比第一檔高些，但有12%的收益，投資性價比反而更高一些。其中性價比最高的是一些實力很強，剛上線不久的平台。新上線的平台一般知名度較低，投資人較少，為了吸引投資人，他們會大量補貼用戶，除了利率高外，還會送各種各樣的紅包、體驗金等。更重要的是，新上線的平台，沒有歷史壞賬包袱，業務有競爭力，運作比較合規，整體風險更低一些。

3，成為高手再投資高收益平台

高收益的平台魚龍混雜，真正值得投資的平台是做自己比較熟悉的業務，壓縮運營成本，給投資人收益比較高，整體「小而美」。通常這類平台收益在13%-20%左右，非常誘人，但投資這類平台需要投資人具備很強的專業能力和信息獲取能力，需要對平台的業務有非常深的了解。比如我之前一位朋友，本身放貸經驗豐富，投資一個平台前跟著平台的業務員跑了一個月業務，暗中觀察平台的風控，查閱平台的風控資料、逾期數據，銀行流水等，經過明察暗訪，最後才確定投資。這類平台對於高手投資性價比很高，對於新人，不建議碰。這類平台往往變化較快，這裡就不說具體平台名字了，想了解的朋友可以看我的公號：米多多P2P投資筆記。

四、如何快速成為P2P投資高手

只有自己成為真正的高手，才能投好P2P，否則看過再多道理也然並卵。

1、首先你要簡單了解P2P的發展歷史，可以看看網貸發展的故事，對P2P有個整體的認識和了解，防止以點蓋面。其次用心學習P2P的各個知識點，一個點知識一個點知識了解。比如什麼是風控、民間借貸、利息等基礎知識。這些知識的來源可以去看維基百科，上面寫的專業真實。慎重看網貸第三方的帖子，作為初學者，很容易陷入只了解表面的網貸知識，沒有看到網貸的本質，加上網貸第三方有不少關於倒閉跑路的帖子，很容易給你灌輸恐懼心理，你就無法真實地看清楚網貸。

2、學習完初步的知識點，下一步要學習怎麼看平台，看背景、看高管、看項目、看運營、看數據，看負面，看發展，每一個點都要單獨研究一遍。可以先看看第三方的精華投資攻略，然後再看看專業的測評報告，把這些重要的指標都消化掉。開始覺得任何知識都是新的，對P2P沒有一個整體性的認知，像是盲人摸象，但當你一塊一塊摸清楚侯就會逐漸有整體性的認識，頭腦也會越來越清晰。

3、從每個類型的平台隨機挑選出一到兩家平台，對這幾類平台進行為期1個月的試投。平台類型分類參考：新平台、老平台；高息平台、中息平台、低息平台；國企平台、民營平台。耐心研究每家平台的情況，有不懂的馬上問客服，通過實際研究多個平台會對背景、業務、團隊有更實際、更直接的理解。這個過程可以加入平台的QQ群，在群里可以找高手或者老手請教，會讓你學的更快。

4、再往深，要了解網貸的各項業務。最常見的有房貸、車貸、信用貸、消費金融，了解每種業務如何風控，有什麼風險點，哪些地方容易造假，逾期如何處置。這方面可以看看專業的風控資料，自己整理成一個表。如果有平台組織見面會，可以要求跟著他們風控跑一遍，讓一線人員給你講講更深的細節。

5、制定投資策略。高息、中息、低息平台該如何分配，投資期限該如何搭配，分散幾個平台比較合適，一年中的投資規劃是什麼樣的。能站在高處統籌規劃你的投資，你就超過大多數人了。

6、經過以上幾步，你就對P2P投資建立起了框架，也對P2P投資初步有個系統的理解了。後面一方面需要不斷重複上面的每個過程，加深理解，另一方面需要在不斷的實踐中增加對每個點更細節的了解。這樣隨著時間的推移，你就逐漸會歷練成高手。

最後總結一下P2P投資者容易被忽悠的坑，這是我6年投資經驗的結晶，大家可以存下來慢慢消化。

（點擊可查看清晰大圖）

寫在最後

1、P2P投資有什麼問題可以掃碼關注我的公號（米多多P2P投資筆記）留言，我會盡量幫忙解答。

2、拒絕伸手黨，上來就問某某平台安全嗎？或者我該怎麼投資P2P。這類問題真心沒法回答，請先調查學習基礎的資料，了解基本的信息再提問。你怕麻煩，我的時間更寶貴。

3、大家普遍關心，而且性價比特別高的平台我會每周在公號深度分析幾個，本身也是我自己投資分析的需要，大家可以參考。

作者簡介：米多多，6年P2P投資經驗，踩過行業第一個跑路平台「淘金貸」，折戟過e速貸，目前P2P平均收益15%左右，收益數十萬，微信公號：米多多P2P投資筆記。

第一條原則：不要聽別人的推薦，自己做功課，詳細了解平台，必要時，要求對方提供相關材料。

第二天原則：選擇幾類平台，搭配著投，而不是全部投一個平台。有基本沒風險的但收益很低的，也有有一定風險，但收益中等的，做個組合，實現自己期望的收益率即可，例如10%的年化！

像「挑老公」一樣選P2P平台——第一梯隊男神系列

再說P2P風險——從兩點判斷一個平台的安全指數

從「中晉系」大崩盤說起，如何識破高大上的偽P2P平台

http://www.zhihu.com/people/xuehongyan

薛洪言 · 32 分鐘前

近日，又一家百億級理財公司因涉嫌非法集資被查，引起軒然大波。2016年4月6日，上海市公安局經偵總隊發微博爆出重磅消息，國太控股(集團)有限公司、中晉股權投資基金管理(上海)有限公司、上海中晉一期股權投資基金有限公司等＂中晉系＂相關聯的公司，「涉嫌非法吸收公眾存款和非法集資詐騙犯罪」。據公開資料顯示，截至2016年2月10日，中晉合伙人的投資總額已突破340億元。

中晉系的背後涉及13萬投資人，其中2萬是60歲以上的老年人。去年e租寶和大大集團先後倒閉，涉案金額均在幾百億，曾引發多地對P2P平台的集中整頓和監管。一大批謹慎的投資者因e租寶事件的發酵撤出P2P領域，表現在數據上，今年1、2月份P2P交易額出現持續下降。但3月份最新數據顯示，P2P平台交易額再次環比大漲20%。由此可見，僅僅2個月的時間，又有「新生力量」進入這個行業，不排除前期撤離的人找不到高息資產又轉了回來。究竟是投資者健忘還是沒有認清「偽平台」的本質？

中晉系平台與e租寶在很多方面都表現出了相似的特徵，應當引起投資者的警惕，避免類似悲劇的再次發生。下面，蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言來給大家解析「偽平台「的幾大特徵。

豪華的辦公場所。中晉財務辦公地址在陸家嘴金茂大廈44層，中晉資產在陸家嘴國金中心47層、外灘金融街8號以及靜安寺會德豐大廈，國太總部在陸家嘴環球中心70層，絕對的高大上。e租寶信息化研發中心位於北京數碼大廈，辦公場所位於北京安聯大廈，辦公室秘書全部要求穿戴奢侈品，並因此買空過奢侈品店。

龐大的線下推廣隊伍。國太控股集團人事編製有6733人之多，其中職能類633人，業務類4150人，產業類1950人。e租寶「鈺誠系」的分支機構遍布全國，有4萬-5萬人的銷售隊伍。

高額的營銷推廣費用。中晉系廣告遍布上海黃金地段，「鈺誠系」也先後花費上億元投放大量廣告進行「病毒式營銷」。

高的離譜的收益率。中晉係為投資者提供高達40%的收益率，理論上兩年多即可收回本金。「e租寶」共推出過6款產品，預期年化收益率在9%至14.6%之間，遠高於一般銀行理財產品的收益率。

誇張的激勵手段。「中晉系」實際控制人徐勤有價值2000萬元的布加迪，給員工獎勵了多輛法拉利（使用權）。而公司之所以發生崩盤，據說也是由一位美女員工炫富引發的。再看e租寶，控制人丁寧贈與他人的現金、房產、車輛、奢侈品的價值達10多億元，整個集團拿著百萬級年薪的高管多達80人左右，僅2015年11月，鈺誠集團需發給員工的工資就有8億元。

強大的廣告背書。中晉系是滬上知名相親節目「相約星期六」的冠名贊助方，九球天后潘曉婷還是中晉系公司的品牌代言人。E租寶則在央視做了廣告。

對於一般企業而言，誇張的營銷費用有時並不是壞事，因為產品銷售出去就會產生利潤，整個營銷活動是可持續的，國內很多快消品牌正是通過大規模的病毒式廣告做大做強的。金融企業卻不然，產品賣出去只是剛剛開始，風險在後面，若不能把控項目風險，規模越大，虧的越多。所以，致力於持續穩健經營的金融平台，一般不會進行誇張的廣告推廣。

反過來，如果平台只是抱著「撈一票」就走的目的，廣告營銷是很好的助力。畢竟，除了阿里、蘇寧等大平台外，一般的平台贏取投資者信任並不容易，廣告尤其是電視台的廣告是為數不多的有效渠道，龐大的線下隊伍也有類似效果。

然而，巨額的營銷費用是個無底洞，一旦平台走上這種模式道路，資金缺口會越來越大，基本也就註定了倒閉的命運。

照著這幾個標準，投資者不妨仔細審視下自己投資的平台，會不會成為下一個「中晉系」。

（文/薛洪言，蘇寧金融研究院高級研究員；微信公眾號：洪言微語）

一般而言，P2P平台的安全性的判斷是多方面的。

我總結了幾點選擇平台的經驗：

1. 註冊資本

註冊資本在一定程度呈現一家公司的實力，想現在一些P2P平台註冊資本就十幾萬或幾十萬，這樣的平台我個人強烈建議你不要投資。

2. 平台是否自融

這個就不多說了，例如現在跑路或倒閉的平台絕大部分都是有自融的情況，一旦平台出現自融就可能很危險了。平台出現自融，代表平台的盈利和資金是不足以來經營平台。這個時候是該撤離平台了。

3. 項目收益率、期限

高收益、長期限一般不要投。例如年化35%，24個月的項目，那麼高的利息可想而知，平台一分錢不賺，全給投資人了。平台拿什麼來運營？平台怎麼成長？怎麼能承受起更大的業務？24、36個月的項目，試想一下，有企業或個人可以保持長期高利潤的？如有有這樣的人或企業，銀行會不願意放款？銀行願意貸款利率那麼低幹嘛還跑來平台借錢。高收益的借款只有短期的就是銀行已經確定放款了，確實是資金周轉比較緊張，銀行放款比較慢的原因才有可能。

4. 管理團隊

平台的管理團隊是覺得平颱風控實力的決定性因素，這個最好是自己實地考察，看看平台的人員的整體素質以及相關的專業程度怎樣。

5. 風險控制實力

毫無疑問！第一位當然是平台的風險控制實力，作為一個P2P平台，如果風險控制實力不夠，壞賬率一旦上昇平台等著的就只有倒閉或跑路。

6. 業務模式

目前有一些平台於第三方擔保公司合作開展業務，這種業務模式給人的感覺可能是最安全的，其實是很危險的，首先平台根本不知道擔保公司提供的項目的真實情況，其次平台還要分很大一部分利潤給第三方擔保公司，可想而知，這樣的平台的盈利能力是很有限的，平台不盈利怎麼維持經營？拿什麼來墊付？拿什麼來保障投資人的利益。

首先你可以去參考一下網貸之家等等平台上的p2p評級，雖然不一定都靠譜，但是排到前十的還是都不錯的。

其次要了解一下各個平台的「乾爹」，或者說抱的大腿，如果沒有大腿，也要了解一下這家平台的總交易量，以及獲得了幾輪風投，一般來說有ABC輪風投的都是已經比較穩妥的。如果想在這基礎上謀求稍高利率那也要找跟網路巨頭們有密切合作的，千萬別找什麼連正經app都沒有的小平台。

而且不要貪，不要專找利率高的，什麼定期利率40%，活期利率20%的那都是隨時有跑路風險的，真有那麼好的事那根本就輪不到你

還有一點就是看一下p2p平台的成立時間，雖然不代表有四五年歷史的老平台就不會跑路，但是一般來說越是經歷了多次跑路潮存活下來的平台相較而言越是靠譜一點。

再說下我個人認為比較靠譜的平台吧，我是屬於穩健型投資者，關注的大多是風險比較低的平台

首先是陸金所，有中國平安背書，安全性和資金流動都是業界數一數二的，缺點是主打產品8.4的穩盈安e需要復投來實現利率最大化，而且要不停的擼陸金幣加上投小標轉手，才能實現較好的利率。然而總的來說利率還是比較低

其次是一些沒被歸類在p2p里的乾爹黨，比如招財寶(乾爹是馬雲)、海融易(乾爹是海爾)、理財通(乾爹是馬化騰)、京東金融(乾爹是京東)以及各大基金啊銀行啊通信業運營商啊網路巨頭啊推出來的網路理財平台，這些都是比較靠譜的，但是利率普遍不高。(附加上一個網金社，馬雲新開的，支付寶賬號直接登陸，利率比招財寶高很多，但是產品要搶)

然後是一些有擔保或者有風險備用金的或者是有實力能夠兜底的，交易量較好的大型平台，比如有利網，積木盒子，小牛在線，人人貸，紅嶺創投，以及國資系背景的鵬金所等幾家。

如果對一個平台興趣很大又有些疑問，可以在qq群里找一下這個平台的投資者交流群，讓他們幫你答疑解惑。而且有投資意願的話，加群之後讓這些投資者作為你的邀請賬戶，一般你也會得到一些紅包啊券之類的，可以進一步提升收益。

還有就是投資前最好了解清楚是一次性償還本息還是分次償還本息，分次償還本息的年化利率看起來會很高，但是那是不斷復投才能達到的，這樣會比較麻煩一些。還有先了解清楚你所買的產品能否轉讓(或者變現)這些都是臨時資金不足又急需用錢時比較重要的。而且也是在某些平台上謀取更高利潤的關鍵玩法，所以要多多注意。

最後也是最重要的一點，那就是永遠不要把雞蛋放在一個籃子里。最近國家新出台的那個意見稿一旦確切實行，必然又會引發大量中小p2p平台倒閉跑路，連鎖效應會有多大誰也不知道，所以必須要把資金平均的放在不同的平台。建議穩妥但是利率低的放一部分，相較而言沒那麼穩妥但是利率高的放一部分。而且不要追逐利益而全部放在定期裡面，建議考慮好自己的情況定期和活期分別投資，別到了關鍵用錢時候錢取不出來。

最後的最後強調一點，p2p有風險，投入請謹慎。

注意也就那麼多一是對於投資的理性，切忌急功近利；二是對平台機構的選擇，確保其安全可靠。當然這是從大方面上來講的。建議選擇可以保本的機構，穩妥一些。就目前的P2P理財平台而言，做的好的並不少。前段時間剛看了則新聞，是港交上市公司中國信貸與浙江的愛貸網形成戰略同盟的，也特意去注意了一下愛貸網，確實挺不錯的。挺看好這家公司。

p2p理財今年也是不太平，各種問題平台不斷，但還是有很多人選擇投資p2p網貸。那麼，對於想投資p2p網貸的人，投資時需要注意以下幾點：

　　1、信息高度透明

　　實際上，P2P網貸的本質是個人對接個人的債權債務關係，從利害關係來看投資人對資金流向具有知情權，借款人也應該了解借款資金的源處。但在具體對接過程中，由於平台才是雙方完成借貸的最終匹配者，這種信息對稱就比較微妙了。無論如何，網貸行業仍舊是資金市場，投資人有權利了解自己資金流向，比如說從平台發布標的所涉及具體債權相關信息中或者平台的運營報告中進行考量。

　　2、債權靠譜，風險可控

　　無論對投資人還是平台來說，債權的靠譜度直接決定了投資人資金的安全程度以及平台的安全程度，如果平台所涉及的大部分債權均有抵押物或者質押物。那麼平颱風控是大致靠譜的，即便出現可能逾期的情況，投資人資金也可以通過抵押、質押物變現得到保障。所以投資者在選擇一個平台時，對標的的債權情況要進行必要了解。

　　3、平台架構清晰，投資體驗好

　　網貸平台的架構設計要注重用戶體驗，能夠讓借貸雙方，清晰一目了然。在整個互聯網的買方市場下，一個注重用戶體驗的平台才能得以長期生存下來。另外，投資體驗佳主要體現在投資者在平台實際操作過程中所感受到的平台誠意，如資金不站崗投標後即開始計息，充值提現無手續費，從提現到賬時間間隙合理，用戶隱私不被泄露等等一系列的人性化服務。

　　4、先試水再追加投資

　　有些投資人就喜歡盲目輕信他人，別人說哪家平台好，就不去考察平台，就直接將手裡的全部資金投入，最後出事了錢就拿不回來了。所以，在投資平台前，應先試水，試水可以先了解平台動態，還可以看看平台體驗度好不好。萬一平台在這期間出問題了，一點小錢也算是買經驗教訓了。如果試水一段時間後，發現平台各個方面都正常，就可以追加投資了。

學好以上這些注意事項，就要選擇p2p平台了。目前在p2p理財行業平台數量達上千家，現在這麼多平台中，選出安全靠譜的來，還真是不容易，下面本人給大家推薦三家，看看行不行：

　　點融網

　　點融網是一家致力於通過技術使借貸更加便捷高效的平台，目前已完成了渣打銀行領投的C輪融資，實力較為強悍。點融網的項目主要有散標和團團賺兩種。團團賺中，其他理財產品平均歷史年化收益在4.5%-10%之間，收益中等，期限大部分在半年以上。散標大部分期限在4個月，平均歷史年化收益在7.8%左右。

　　搜易貸

　　搜易貸是由搜狐集團於2014年創辦的互聯網投資平台，平台主要聚焦民間小微借貸，累計成交金額100億元。平台業務多種多樣，房易貸、信易貸滿足了投資者不同的投資需求，搜易貸設有債權轉讓專區，預期年化收益在8%左右。

　　房易貸

　　房易貸於2015年4月上線的，是安徽福運和資產管理有限公司旗下的互聯網金融平台。平台專註於全房產抵押業務，目前有車貸和房貸產品，年化收益達10%-14%之間，投資期限在1-12個月。另外，平台上所有借款資料幾乎不打馬賽克，每筆借款資金走向也公開，而且也已經接入了銀行存管。

以上僅供參考，選不選是自己的事！

這是評級為A的6家機構

這是評分為A-的6家機構

剩下的都是B及以下了。我就不列了

8月20號更新一下，錢已到賬，實際收益12.4%，我還是很滿意的。

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今年8月2號，我最大的一筆p2p投資將要回款，我想說，以後再碰長線P2P我就是豬。

至於選平台這事，題主自己去各類評級網站看看，選常年穩定前十的平台即可。

我只是想提醒題主一件事：永遠不要碰長期標

一年前的6月，股票崩盤，我以半小時怒損2700元的戰績結束了我長達18個小時的股市生涯。直到現在我都為自己的積極止損感到慶幸萬分。但！是！我千不該萬不該踏入了另外一個火坑———P2P。

6月和7月兩個月，我在紅嶺創投、投哪網、玖富、開鑫貸、ppmoney等平台嘗試了一些短線的p2p投資，起初我還算是比較謹慎，儘可能的找一些7天、15天、28/30天標去投，但是慢慢的這些平台的收益越來越低，不僅如此，短期標數量變得越來越少，資金站崗嚴重，雖然這些平台對於站崗的資金都有相應的補償，但並不如銀行活期利息來得實在。我開始打長期標的主意。

8月初，我為了省事，在幾個平台入了大量半年標和一年標，按照估算一年後我大概能得到一筆不菲的收益。之後我就陷入了長達一年的寢食難安體驗。。。

每天刷網貸之家，網貸天眼這類評級網站，同時還要關注每個月這幾個平台的財報，看看壞賬率多少，估算下他們的風險準備金還能撐多久，去貼吧看看網友們對平台的評價，積極了解p2p政策，哪個平台實行了託管，哪個平台還只是存管，哪個平台連存管都沒有。連存管都沒有的，資金池有多大，池子里還有多少錢，有沒有得到融資，我有段時間甚至對某個平台的一個項目做了實地調查，以證實其不是虛標。

或許有人會說我瞎操心，但若換作你，大把資金在p2p的長期標裡面出不來，相應的平台又隔三差五的曝個壞賬醜聞，說不定哪天跑路了一個子都落不到自己手裡。能不操心？

一年以來，紅嶺曝光壞賬兩次，其中一次直接與我的一個標相關，還好老周（紅嶺老總）託了底；投哪網每個月都給我打電話，問我投資體驗，我就想問你們的託管政策什麼時候搞下來？月月推下月，網貸之家的排名越來越低，你們就算搞不下來託管，搞個存管也行啊！這不扯淡哪！還有幾個平台，我就不點名了，無存管無託管，就會給評級網站充值，排名挺高，但稍有常識的人都能看出，這他媽資金池大了去了。

綜上：p2p收益是高，但是也確實累心。。。

不過p2p玩多了也有好處———能看懂某些平台明顯存在的問題，比如前段時間e租寶出事，我們這種經常研究各類平台的，早就看出來e租寶問題很大了，沒存管，資金池巨大，項目虛標，問題多了去了，各個理財群也都有預警，我家裡也有人想買的，被我攔住了。

16年春節後第一批半年標回款陸續到達銀行賬戶，收益基本符合預期。實乃萬幸。今年8月初，我最後的，也是最大的一筆一年期p2p投資將回款（媽蛋12.68%的息，心驚肉跳的一年），假設最後這不到兩個月的時間裡那個平台倒了，那我就去天台咯～

首先你要知道怎麼理財

剛參加工作的年輕人怎麼理財？

然後你要知道什麼樣的p2p平台才算得上是好平台

一個好的p2p平台需要具備哪些資質？

接著你要知道p2p理財年化收益多少是安全的

p2p理財年化收益多少是安全的？

然後你要了解p2p理財平颱風險有哪些

p2p理財平颱風險有哪些？

接著你要會識別p2p平台假標

如何識別p2p平台假標？

接著你要會預判風險

p2p平台準備跑路了會有哪些徵兆？

最後，教你區分一些誤區

p2p投資誤區有哪些？

P2P是什麼呢？

一句話的說法，個人對個人的借貸業務。

P2P，即網貸平台，作為一個中介，類似鏈家房產中介，提供一個信息平台來撮合貸款人和借款人，貸款人和借款人自行對對方進行評判，並完成借貸，P2P平台從成交的借貸業務中收取手續費，類似信息介紹費。

P2P平台是金融信息中介，向出借人和借款人收取中介服務費、手續費是平台收益主要來源。

出借人呢，就是我們這些投資網貸平台理財標的吃瓜群眾；

借款人呢，可以是有資金需求的個人或者是機構。

該怎麼選

作為平台的用戶，就是普通的投資人，我們都是吃瓜群眾，怎麼找到靠譜的網貸平台呢？

P2P平台的核心是啥？

風控！風控！風控！

重要的事情說三遍。

作為吃瓜群眾，P2P平台的壞賬率我們看不到，但是有跡可循，鑒婊指南總結了一份：

1、資金是否有銀行存管

2、是否獲得ICP許可證

3、是否加入第三方徵信

4、是否已加入中國互聯網金融協會

5、是否出現停業或整改問題

6、年化收益率是否超過20%

7、是否公示平台運營報告

8、是否有可靠的投資方加入

9、是否有措施保護個人信息安全

10、借款方信息是否透明？借款人信息抵押物信息相關證明是否詳盡

11、平台主營資產的優質程度：房貸類、車貸類＞信貸類、現金貸

12、保障方式：是否有第三方擔保公司擔保

列了這麼多，整理一下最後篩選出來的符合規範的平台不會超過10家，安全性大大提升，再也不擔心遇到跑路騙子平台了。

另外，一定要綜合以上指南權衡打分，憋以為網貸平台有個好爸爸就行了，有時候坑爹沒商量啊。

就比如之前爆出來的合拍貸的破事兒，它真的是含著金鑰匙出身，有上市系+國企系背景呢。

結果呢？

說停就停了。

除了宣傳的國資系背景，平台的另外一個股東是經濟學家郎咸平的兒子郎世瑋擔任總經理的上海高漢新豪投資管理有限公司，也稱郎基金。

話說，郎老師，您這是遇到了假兒子吧？

這家平台是合拍貸，而發布了暫停運營公告後，成了A股上市系爆雷的第一家。

投資人OS：你的套路，讓我在財富自由之路上走得好緩慢。

多麼痛的領悟。

不是很想給你推薦平台，投資風險無處不在，沒有任何一個平台是絕對安全的，不過，你可以按照我這個鑒別指南，可以去決定要投資哪家P2P平台，然後涉及具體的這個理財標，是否要投資，就要仔細看看平台有沒有放出借款合同，借款公司是哪家，他們的主營業務是什麼，這幾年的財務情況怎麼樣，是否要投，心中就有了大概。

比如我吧，去年一直在投資的一個網貸平台，發現頻頻上新的理財標都是不知名的房地產公司，寶寶就不淡定了。

對於中國房價的泡沫問題，已經根本不需要去爭論，開發商的運營成本和資金鏈壓力更大。

例如，2016年第三季度，房企在交易所發行公司債募資規模達1641億元，是名副其實的負債大戶。各大知名房企都背著債券槓桿，感受一下它們的資金鏈壓力。

另外，如果真的想讓我推薦平台，可以評論或私信，我會推薦給你我自己目前在用的相對穩重的平台。

投資者投資p2p理財平台要注意以下幾點：

一：安全放第一收益擺其次

二：學習金融知識打好理財基礎

三：精挑細選平台投資分散勿集中

四：收益太高太低都不好適中才是最好的

五：網站美觀體驗度好

六：小額先試水緩步且慢行

七：專業風控是剛需

八：關注平台動態掌握行業信息

九：平台的借款人須小額分散

十：實地細考察看清真面目

對於投資新人而言，可以找幾個同城又有P2P平台考察經驗的夥伴到公司進行實地考察，這樣可以深入地了解平台運營團隊的精神風貌、管理團隊的專業水平、借款業務資料是否齊備等。謹慎的選擇P2P平台，保證資金安全，防範投資理財風險，並獲得穩健收益才是目標。

最近剛從股票里出來，虧得我不想說話。也在找一些安全可靠的P2P理財平台做一點小投資。可以從以下幾方面考察平台並進行投資理財：

一、看背景：是否國資，是否上市公司？

二、看合規性：是否按國家政策操作平台，是否有銀行存管及相關認證

三、看數據

四、看信息披露　

五、看平台資產的來源模式

六、看平台的風險控制水平

七、看借款集中度

八、看第三方對平台的考察報告

九、看平台的負面輿情

十、看在第三方中的評價或排名

十一、看用戶體驗

最後，我在有國資背景+銀行存管的金融街在線平台小小投了點點！

深圳易享資本管理公司的易享貸小而精風控完善華興銀行資金存管標的優質真實每天的標幾乎都是秒殺足以見得投資人的信任程度之高。

我也是剛入這行沒多久、在一家還算靠譜的p2p公司。我發表一下自己的見解，僅供參考！

文筆不是太好，見諒！

提主你要先根據自己的實際情況選擇投資，資金量大小、收益大小來決定做什麼理財！最重要的要記住，收益越高風險越高！

幾種常見的理財方式：銀行理財、p2p（p2c p2g等）、基金、信託、股票

其他的我也不是太了解，我還是回來講講我的p2p吧！

p2p就是指個人對個人的一種借貸模式，就是我公司作為中介，把你的錢借給別人，收益在6%-18%不等，具體要看時間和公司的運營。如果太高的話提主就要小心了！

一般p2p的集中運營模式（市場上常見的）

1.非法集資（龐氏騙局），就是打著p2p的旗號來騙錢的，我用高收益來吸引人，騙夠了就跑。如果提主膽大，可以試試、一般做的早的人都掙了！

2.自融自貸，就是我自己融資、然後再自己貸出去，這個國家是不允許的，所以好多公司的理財端和貸款端是分開的。但是好多理財公司你也不知道錢到底去哪裡了？這並不是說明公司是騙子或者公司要倒了，只要借貸端平衡，壞賬率在可控範圍內，這家公司也是安全的。（一般地方性的小公司會有）

3.剩下的一些合規的p2p公司了，這些公司也不一定就是安全的，也有可能資金鏈斷了公司也會跑！

其實說了這麼多，要看一個公司看不安全主要看兩點，一個是風控、一個是資金運轉。也不一定點越高就越不安全、也不是說點越低就越安全，或者說公司越大就越安全，公司越小就越不安全！

有幾家p2p公司能真正做到借貸平衡的？又有幾家的透明度很高的（你的錢進去到出來所有的流向都清清楚楚的）。所有說不管什麼資金池啊、自融自貸啊，只要這家公司能盈利才是王道，公司掙錢了自然就安全了，所有這有牽扯到了資金運作！

資金運作：當我借貸端不平衡的時候怎麼辦？舉個例子吧。我公司理財端一年融資一個億、但是我貸款端是貸出去5000萬，那剩下的5000萬怎麼辦？總不能放著吧、那我不是虧本了嘛。那我可以拿去投資房地產嘛？市政工程呢？只要能盈利。那這樣不就不是p2p了嘛。

所有說做p2p理財、你把一個公司的風控和資金運作了解了、基本也就知道這家公司靠不靠譜了！

有點亂啊，我自己看著都亂。只恨自己語文沒學好，有什麼不懂的或者針對性的可以再問我！

大家都知道網貸有風險，所以還是建議大家選擇一些大的公司會比較好呢。比如說萬盈金融啦，陸金所啦，先說說我選擇的萬盈金融吧，他是國資控股的互聯網金融平台，安全性也是相當高的，樓主要是感興趣的話可以去他們官網上看看哦。

怎樣辨別出優質的p2p平台?P2P網貸行業發展速度較快，但是由於平台良莠不一，給投資者的資金安全帶來威脅。部分非優質平台在融得大量資金之後，經營不善無法償還投資者的資金，讓投資者對網貸行業避而遠之，嚴重阻礙了P2P網貸行業的良性發展。其實鑒別、篩選優質的P2P平台並不難，關鍵在於投資者用什麼方法來辨別哪些平台屬於優質的?哪些屬於非優質平台。鑒別P2P網貸平台是否屬於優質平台主要參考一下幾點：

　　一、公司資質和運營團隊

　　正規公司的營業相關證件都是完備的，P2P平台也不例外，平台成立時間、企業營業執照、稅務登記件及年檢是否正常、網站ICP備案、註冊和實繳資本、是否有自己獨特的經營理念、年化收益率等，這些都是可查詢的，有經驗的投資者都會首先查證這些。

　　P2P網貸作為互聯網金融的一個重要分支，其核心還在回歸於金融，所以P2P的經營團隊也必然要具備專業的金融知識，你在一家平台投標之前，請認真研究考證一下他們的創業團隊。

　　二、有無第三方資金託管和擔保

　　判斷P2P平台是否正規的關鍵之一要看資金是否選擇第三方託管。部分P2P公司之所以出現提現危機，極大可能是因為該公司把客戶的沉澱資金挪作己用或他用。有進行第三方資金託管， P2P平台就不能直接經手客戶資金，也無權擅自動用客戶在第三方託管的資金，投資人通過第三方支付投資成功後，資金將直接進入借款人賬戶，資金不過平台的手，把結算嚴格隔開，避免平台自建「資金池」情況的產生。

　　三、不被高誘餌迷惑

　　正規P2P平台正常年化率一般都是10%-15%，這已經比普通理財產品收益高出幾倍。但一些平台卻動輒標榜著25%、30%甚至更高的年化率，在面對驚人高收益的時候，投資者們務必要保持頭腦清醒：高收益的平台必然面臨高風險。P2P平台是一個中介撮合投資者和借貸者的平台，在平台運營過程中也是需要成本的。

　　通過上述內容的介紹了解到鑒別優質P2P平台的方法，在以後的投資過程中，建議投資人不要選擇過多的平台，如果數量過多，則風險不僅不會減少，而且會有增加的可能性。而且目前的網貸行業正處於調整階段，部分小平台已經無法經營下去，此時投資者更應該提高警惕，仔細辨別優質的P2P平台。

（更多資訊，請收聽微信公眾號「能說惠道」師太帶你一同聊聊那些錢聲金事！）

投p2p條件允許的話最好還是去實地考察一下，投資的話建議搭配投資這樣安全性跟收益性才能有保障，新手的話建議陸金所http://affiliate.lufax.com/action/wHcs0可以嘗試一下，安全性行業第一，不過收益太低，所以只適合新手投標，因為新手有一些福利獎勵，還不錯；還有一個就是現在比較有人氣的口碑小而美平台財佰通https://www.cbtdai.com/from=bojunyuandao，安全性透明度及收益率都是很不錯，行業中典型的小而美平台很吃香也可以體驗一下！以上僅個人投資經驗分享，僅供參考！