如何開發一個好的普惠金融產品?

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在目前來看，市面上既有的普惠金融產品，包括線下和基於互聯網金融端的，是如何開發的，真正好的產品開發又該是怎麼樣的一個模式。
個人感覺目前的線下普惠金融產品，大多是從基本的銀行抵押貸款、信用卡模式或是消費金融的分期付款模式轉變而來。互聯網金融的產品，大多是針對理財段的各種寶。
想請問各位大神，要做一款好的普惠金融產品，應該是以什麼樣的一個思路去開始，整個工作的流程又該是怎麼樣來規劃。
望詳細解答，謝謝！

謝邀。

這話題太龐大，只能嘗試從自己角度回答一下。

1、互聯網金融產品從產品屬性屬性來說分為兩種：金融端產品、互聯網端產品

其中金融端產品主要指傳統金融提供的各種金融產品。究其原因在於目前金融監管限制，互聯網金融還很難有真正意義上的金融端產品創新。

互聯網端產品主要指依託互聯網渠道的各種產品、服務等。

2、互聯網金融產品產品度量指標：

金融端產品的度量指標：風險、收益、流動性

互聯網端產品的度量指標：創新、用戶體驗、用戶口碑、用戶數/流量

3、互聯網金融產品玩法：

a、金融產品端的玩法：

監管套利、信息不對稱、資源重配置等。

對現有傳統金融產品通過組合、移植、包裝等方式，形成互聯網金融的金融端產品。

b、互聯網產品端的玩法：

去中介化/脫媒、口碑傳播、流量及長尾效應、持續運營

4、普惠金融產品開發挑戰：

a、團隊磨合

由於涉及金融產品團隊、互聯網產品團隊等不同角色，不同團隊的文化氛圍、管理模式、風格、關注點等都不盡相同，怎樣讓團隊儘快磨合，協同作戰。

b、口碑及信任感建立

互聯網金融的價值之一在於可以利用互聯網渠道的口碑傳播，快速放大產品及公司品牌影響力，但由於互聯網金融產品的金融屬性，用戶對平台的信任感是平台的核心競爭力。怎樣讓產品獲得良好口碑，培育用戶起對平台信任感成為優秀產品的核心任務。

5、產品開發模式

精益創業的MVP方法、Scrum等。

6、怎樣開發一個好的互聯網金融產品

1）、跨職能的項目團隊搭建

2）、市場調研，定位目標用戶群

3）、金融產品設計及定價

4）、互聯網產品設計

5）、互聯網產品開發

6）、種子期用戶試點

由於互聯網產品的研發有一個過程，如果業務模式允許，在系統未上線前可並行採用手工方式進行金融產品試點驗證（MVP方法）。

7）、運營數據分析及產品策略分析

8）、產品完善（包括定價策略、營銷策略、IT系統等）

9）、擴大試點範圍（受眾群、區域、渠道等）

10）、運營數據分析-&>產品完善-&>更大規模推廣及運營

7、好的互聯網金融產品評價標準

可以參考互聯網金融運營需要關注的數據有哪些呢？ - 梁川的回答

拷貝了自己之前的一個答案試答做金融產品設計需要做哪些準備？ - 金融工具

以p2p小貸產品設計為例，可以先從了解小微金融產品的設計過程開始，供參考。

一、產品設計需要秉承兩個原則：

下限是P2P小貸機構財務自負虧盈，上限是客戶有可持續的承受能力。

1、要保證客戶能夠通過P2P小貸實現收入增加，生活改善及價值創造，從而確保客戶的還款能力，降低機構整體借貸風險，這是P2P小貸機構可持續發展的基礎；

2、要保證P2P小貸機構能夠平衡運營成本，實現合理盈利，並能不斷擴大規模，持續地為社會貧困及高成長人群提供有效的信貸服務。

二、產品特點：

1、額度小

在國際上，一般將該國人均GDP的2.5倍以內的貸款認定為小額信貸。中國2012年的人均GDP為38354元，小額信貸的額度應該低於10萬元。

2、以信用為主的風險管理手段

這類借款人一般沒有可以用於抵押的抵押物，在進行審批的時候需要以借款人的信用來考量其還款能力和還款意願。

3、按月還款

最常見的是每月等額本息還款的方式。按月償還部分本金的方式之所以被普遍採用，一個重要的原因在於能緩解借款人的還款壓力。

按月還款還有一個很重要的作用就是便於風險管理。按月還款能夠培養借款客戶良好的還款習慣，每個月和客戶發生一次還款交易，就能夠及時掌握客戶的還款情況，了解客戶的還款能力。同時，客戶在還款過程中已經償還的部分本金，也縮小了機構的風險敞口，有利於風險的控制。

三、產品設計中要考慮的的基本要素

包含借款額度、借款期限、定價、審批方式、審批流程、是否需要抵押物、提前還款條款、逾期處理條款等要素。重點是：定價（費率）、額度、時效（便利性）。

在設計產品的時候，為了突出某個要素，需要對另外兩個要素有所妥協。例如，有些客戶的資金需求特別緊急，對時效要求特別高，所以申請過程就要盡量簡化，要求客戶提供的資料不能過於煩瑣，因為資金能否及時到位是他們的首要考慮因素，為此他們也願意承擔相對較高的定價水平。而從機構的角度而言，由於需要在非常短的時間內對客戶進行快速的審批決策，或許就沒有足夠的時間對客戶的還款意願和還款能力進行充分的檢視和調查，因此這類貸款的風險就相對較高。

對這類貸款可以採取設定額度上限的辦法，以達到小額快速審批的目的，並且針對風險相對較高的情況，制定與之匹配的定價水平來覆蓋可能出現的高風險。因此這類產品的特點往往就是時效快、額度偏低、定價偏高。再如，有的小微企業客戶需要一定的資金來維持企業運營或者投入某個新項目，這時候它最關注的是能不能借到足夠的資金，對時效性的要求就沒有那麼高，也願意配合機構的要求準備各種申請資料。由於借款人申請的借款額度較高，要驗證客戶有足夠的還款能力和還款意願，就需要借款人提供詳細的借款資料，或者讓機構的信貸員與借款人進行足夠的溝通，以了解客戶財務狀況和還款能力。甚至是多級的審批，許要經過3~5天，甚至10天的時間，才有可能獲得資金。這類產品的特點就是額度高、時效偏慢、定價相對較低。

四、產品設計與開發的過程分以下幾個環節：

1、市場調研與客戶需求分析階段，關注以下問題

了解P2P小貸服務目標人群的需求分布。

了解客戶對現有P2P小貸服務的滿意和不滿意之處

了解P2P小貸機構之間的供應情況和競爭水平。

了解P2P小貸服務和產品的變化和創新。

了解資金來源。

了解相關法規和義務。

……

2、產品設計與開發階段

產品設計與開發階段就是針對客戶未被滿足的需求提供解決方案。例如，客戶的需求是現有市場所不能提供的高額度產品，那麼我們的目標就是彌補這一空缺。這就要求我們在進行具體的產品設計時考慮以下問題：

這個產品面向什麼樣的客戶群體進行推廣？

這個產品預計的不良率風險有多大？

客戶對產品的期限需求大約有多長？

目標客戶是否有足夠的還款能力與合適的現金流來償還借款？

這個產品適合採用什麼樣的風險管理方式？

客戶是否有可以用於抵押的資產？

在審批過程中需要客戶提供什麼樣的資料作為資信證明？

在審批過程中如何能夠更好地判斷客戶的還款能力？

產品的全流程中有那些可能的操作風險，應該如何防範？

這個產品應該如何定價？

產品在財務上是否有利可圖？

與市場上同類產品相比的優、劣勢分別在哪裡？

……

找到以上問題的答案，就能夠在滿足客戶高額度需求與風險之間找到平衡。

3、產品測試階段

產品設計完成後，就要開始在小範圍內進行市場測試，了解市場的反饋。需要搞清楚以下問題：

產品面對的目標客戶群的接受度。

產品的賣點是什麼，是否是客戶的痛點？

產品與市場上同類產品相比，優、缺點所在？

產品銷售績效的衡量標準？

信用風險管理措施是否足夠，風險管理的效果如何？

產品全流程中是否有之前沒有考慮到的操作風險，應如何防範？

……

4、大範圍推廣上線階段

需要弄清楚以下問題：

服務流程的配合有沒有出SOP作業流程？包括前台、中台和後台部門之間的相互銜接，比如銷售部門針對新產品如何進行銷售，使用什麼話術等等。，

IT支持系統準備好沒有?

市場營銷策略突出什麼樣的銷售賣點？使用什麼樣的推廣渠道？

產品的KPI考核與薪酬績效政策出來了么？

監控產品的運營指標，有沒有定出來了？比如產品銷售總額、人均銷售總額、每筆借款平均額度、每筆借款平均期限、客戶從諮詢到申請的轉化率、借款申請通過率、審批通過後的放棄率、客戶辦理時效、客戶M1逾期率、客戶M2逾期率、不良率等。

5、產品評估、反饋與持續改進階段

產品上線後，需要定期評估產品的市場表現，需要重點關注以下問題：

市場和競爭對手的變化動態？

產品銷售業績是否達到了事先預測？

客戶還款後重複借貸的情況？

產品風險表現如何？

產品營利性如何？

產品客戶體現如何？

五、產品定價階段

定價是產品設計中最重要的一個考慮因素，定價反映機構整體戰略、風險管理和客戶管理策略，定價過程中要平衡機構的可持續發展、客戶的長期關係維繫、收益覆蓋風險等因素。

產品價格無外乎以下幾類：利息、一次性收取的諮詢費/服務費/管理費/手續費、按月收取的管理費/服務費、資金占用費/額度佔用費、逾期罰息、違約金、滯納金、提前還款違約金……

除產品定價外，產品的額度、期限、還款方式也是要考慮的因素。

六、客戶體驗方面考慮的因素

申請資質、必備資料、處理流程、逾期罰息、提前還款等。

關鍵是：能否低成本的識別出來真正有信譽而且有償還能力的小微信貸需求。

真實有效低風險的借方是瓶頸，

貸方按目前互聯網金融這種魚龍混珠的形式下，貸方不是木桶的短板。

互惠金融產品有線上屬性和線下屬性兩個方面：

1. 線下屬性也就是狹義的產品定義，這個與銀行的信貸產品定義類似，包括：

產品用途

定價方式

風險敞口

期限

還款方式

幣種

利率類型

資金來源

增信方式

2. 線上屬性是廣義的產品概念，包括：

客戶屬性：資產、價值、風險

渠道屬性：互聯網、電話、門店

在定義產品的時候需要綜合考慮以上的內容