如何看待互聯網小貸牌照被緊急叫停 ？
現金貸監管兇猛來襲，對於投資人來說，有些平台該提前逃了！！！！
開完大會後，金融穩定被提到了很高的位置，專門成立了國務院金融穩定發展委員會。由國務院挂帥專治各種處於監管空白的金融難題，緊接著監管令牌就一道接著一道，道道「要命」。
第一道重大監管是《規範資產管理業務》，一時間刷了所有金融相關人士的屏，金融圈內人人熱議。這個監管讓資產管理行業「大地震」，但好在對P2P行業基本沒啥影響。投資人朋友不用擔憂，不用再到後台一直問多多了。
第二道重大監管就是對現金貸開始動刀子了，這讓所有的現金貸平台瑟瑟發抖，也給我們投資帶來了不確定……
一份特急文件引發暴跌慘案
昨天下午互金專項整治小組於下發了特急文件，要求立即暫停批設網路小貸公司
所有的美國P2P上市公司集體暴跌，趣店盤初跌19.4%，拍拍貸跌17%，信而富跌14%，和信貸跌10%，融360跌8.7%，鱸鄉小貸跌7.8%。
（趣店股價5日走勢）
（拍拍貸股價5日走勢）
該文件實際上矛頭直指現金貸，旨在遏制現金貸亂象。
現金貸公司如今超過2000家，但現金貸只是個放貸公司，既不是P2P也沒有小貸牌照，無名無份，處於灰色地帶。各家現金貸都在搶著辦互聯網小貸牌照給自己找個保護傘，都想趕在政策下來之前盡量批複。牌照審批越來越亂，於是被國家緊急叫停了……
據權威媒體財新消息，現金貸的整頓才剛剛開始，叫停互聯網小貸牌照只是第一步，很快將叫停現金貸助貸模式，後續還將有一連串的監管措施。
小型現金貸平檯面臨較大不確定性
現金貸如今十個人有九個人在議論，現金貸的利潤更是高到不好意思說。已經有多家公司靠現金貸上市。很多現金貸也給投資人超高的收益，讓人垂涎欲滴……幾乎所有的人都在和監管賽跑。
現金貸本身沒什麼門檻，動輒年化100%以上的放貸利率，暴利程度超過想像。短期內吸引了幾千家公司，造成借款人大量的多頭借貸，借款人質量越來越差。
現在大型現金貸公司已經主動降低借款利率，防範政策監管。
但很多小型現金貸平台依然靠年化100%以上的高利率覆蓋20%左右的高壞賬，加大馬力擴大規模賺錢。尤其是去年興起的一大波小型現金貸平台，給投資人的利率非常高，還各種返現+羊毛，想法設法大量圈錢。
然而，一旦監管加強，規定放貸利率不得超過36%，大型現金貸平台還能抗的住，小型現金貸平台可能就沒法玩了，倒閉、清盤也不無可能。
雖然現在還沒那麼快，但監管政策確實在越來越嚴，投資小型現金貸平台的朋友要早於政策一步提前減倉，特別激進的現金貸平台最好直接撤離。現金貸的利潤大頭都讓平台賺走了，我們投資人只多了幾個點的年化收益，沒必要和平台共同冒這個險。
大家不用問我哪個平台有現金貸業務，其實涉及現金貸業務的平台很多，但大多平台現金貸佔比不大，而且也比較謹慎，問題都不大。
撤的主要是那些只有現金貸業務，從去年開始一直高息+高反，團隊草根，背景薄弱的平台。
現金貸開啟了P2P新紀元
多多覺得，現金貸其實並非妖魔，反而是P2P的一股春風。去年監管限額後，P2P平台都很迷茫，結果現金貸橫空出世，不但讓P2P平台解決了限額問題，還讓很多P2P平台賺了巨額利潤，也讓P2P的收益率在一年內沒有降低。
更重要的是現金貸開啟了P2P的新紀元，現金貸實際上是真正將大數據，機器量化風控，純互聯網放貸落地的貸款產品，用超高的暴利證明大數據風控，純互聯網貸款是可行的。而就在兩三年前，99%的人都覺得這是天方夜譚。
現金貸只是一個開始，未來將有更多的純互聯網貸款產品橫空出世，讓P2P發展多了很多想像，也讓我們投資人能賺更長時間的高收益。
最後，溫馨提示一下，最近接連的監管整治不會牽連P2P行業。去年P2P的監管意見已經出台，後面的監管辦法也比較明確，只要P2P平台按照規定整改，短期不會有啥問題。
說實話，多多打心眼裡希望P2P能發展的越來越好，也希望每一個P2P平台越來越好，只有他們好，我們投資人才能安穩的賺錢。
他好，我也好……
寫在最後
1、P2P投資有什麼問題可以掃碼關注我的公號（米多多P2P投資筆記）留言，我會盡量幫忙解答。
2、拒絕伸手黨，上來就問某某平台安全嗎？或者我該怎麼投資P2P。這類問題真心沒法回答，請先調查學習基礎的資料，了解基本的信息再提問。你怕麻煩，我的時間更寶貴。
3、大家普遍關心，而且性價比特別高的平台我會每周在公號深度分析幾個，本身也是我自己投資分析的需要，大家可以參考。
作者簡介：米多多，6年P2P投資經驗，踩過行業第一個跑路平台「淘金貸」，折戟過e速貸，目前P2P平均收益15%左右，收益數十萬，微信公號：米多多P2P投資筆記。
更新：評論中有人問資金來源的問題，這裡簡單科普一下：
在趣店的招股書中（鏈接），可以清晰的看到網貸平台和這些大銀行的合作模式：
招股書中明確指出，如果借款人逾期，趣店將需要將借款的全額償還銀行。
這也意味著，催款這項信貸業務中最「臟」的工作，並不會由銀行完成，而是由借款中介完成。所以，這張圖中故意少畫了一條線：
而且，這類由銀行向借款人借款的業務，只佔據了趣店業務的一部分：
第五行的「Credit drawdowns that were funded by our own capital」，就是用趣店自己的資金向借款人發放借款的比例，在過去幾年逐步上升至2016年的60.6%。
從趣店的收入比例也可以看出，其主要收入還是來自自己資金借款的利息，而不是幫助銀行進行中介的收入：
第一行「Financing income」就是利息收入，2017上半年佔了總收入的83.3%。第四行的「Loan facilitation income and others」才是幫助銀行介紹借款人的中介費，只有小的可怕的2.8%。
其餘兩項收入，一個是幫助電商平台賣貨獲得的「Sales commission fees」，佔了13.7%，一個是逾期貸款會收取的罰金，只佔0.2%（說明大部分借款都能收得回來）。
所以針對學生人群，網貸平台雖然說只是一個借款中介，但當借款人還不起錢的時候，銀行已經從中介拿到了本金，而中介會繼續做收款工作。
在法律上「不產生借款行為」，催收的時候照樣群發簡訊群打電話，這不叫鑽監管漏洞我就不知道什麼才是了。
況且催收或「不良資產處理」也可以外包給「第三方」，同樣可以號稱不屬於公司業務。
如果讀到這裡還沒看明白，記住這個就行：
我們生活中能貸到的幾乎每一筆款，大部分都是從銀行流出來。銀行是雪山，擔保中介是河流，網貸平台是小溪。唯一的區別，是不還款的風險由誰承擔。小溪擔保我會還錢給河流，河流擔保我會還錢給雪山；所以小溪的利率比河流高，河流的利率比雪山高。
摘自我的這篇知乎文章
原文：
現金貸再遭監管暴擊 趣店盤前跌幅超30%！
3周前我發過一篇文章（年輕人，不要在該賺錢的年紀，老想著怎麼借錢）核心觀點就是不看好小額貸款的商業模式。相比教育市場，這些公司更多是在欺壓不懂理財，對利率計算缺乏基本了解，對貸款風險意識不強的小白人群。希望央行能夠加大監管力度，不要讓假的「普惠金融」害了老百姓。
昨晚，一張「現金貸被一刀切」的截圖席捲網叔朋友圈。
放眼望去，大有資深的互聯網金融從業者的「哀嚎」。
看來，在現金貸這件事上，形勢急轉直下。大有一錘定音之態。
現金貸（概念解釋），指面向社會無信用卡或信用卡額度不足、需要小額現金應急的人群，發放小額（平均月收入以下，一般幾百到幾千）、短期（一般1個月以內，最長不超過3個月）、極高綜合利率的貸款，純線上獲客及放貸。
國家為什麼要重拳出擊現金貸？
一個社會，簡單粗暴講可以分為三個階層：上層，中層，基層。
上層，國家社稷。先天下憂而憂，後天下樂而樂。一般一個社會佔比5%左右。
基層，人民大眾。小康到無產。無權無勢沒多少錢。一般一個社會佔比80%左右。中層，無大權，但有一定勢一定錢。各種成功人士。一般一個社會佔比15%左右。
自古以來，國家的動蕩之源都來自基層。歷史上的太平盛世，也往往是一個國家通過打擊中層，扶持基層出來的，比如歷史上各個時期的各個形式」均田令「。
一個王朝的滅亡，常常是中層的過度膨脹，土地兼并，導致基層民不聊生。明朝5%的農業稅，老百姓都還會起來造反，為什麼？剩下的都被作為社會中層的地主盤剝了。這個時候再鬧點小冰期饑荒，就活不下去了……
回頭看現金貸。
為了刺激經濟發展，現在國家在金融領域有兩個鼓勵，一個是鼓勵「普惠金融」，一個是鼓勵消費。
「普惠金融」本質就是鼓勵金融機構向社會發放小額貸款。刺激中小生產者擴大生產，技術升級。
鼓勵消費大家都懂，消費上去了，產能才能跟真上去。
現金貸其實也是在這樣的大背景下出現的。看似也是響應國家號召的「順勢而為」。
中國有一句話說的好「凡事有度」。但現金貸現在是有點無度了。
利息動輒100%以上，這是其一。
其二，是幾百上千萬的共債人群（在各種現金貸平台借舊還新）出現，隨時都有「崩潰」的風險。其三，無序的現金貸（據說已經有2000多家）放款之下，各種暴力催生頻發。
雖說欠債還錢天經地義。但如此規模的「欠債還錢」和可能上千萬基層老百姓在高利貸之下走向「瀕臨破產」。顯然，這種影響社會穩定的事，國家不想看到的。
所以，這刀切下來，也不算冤。
會不會影響P2P的投資安全？
網叔的粉絲，既然有錢投資，即便活在基層，也算事基層的小康階級。離現金貸這件事實際有點「距離」。
但因為投資P2P。而很多P2P平台又涉及現金貸資產。大家也心裡不免一個「咯噔」：我投P2P的錢如果做現金貸，會不會在這波監管之下轉眼「灰飛煙滅」？
畢竟，看到現金貸被一刀切的消費後，大部分深陷現金貸借款人第一反應是：借的錢是不是不用還了？
目前有592家P2P網路借貸網站開展現金貸業務，約佔全部P2P平台總數的15.8%。
在探討安全性之前，我們來看看現代貸資產是怎麼放到「P2P」上去的。
現金資產流向P2P主要有兩個路徑：
一個是資產包的形式流向P2P平台。資產包現金貸放款之後形成的債權打包。
一個是現金貸需求直接發到P2P平台，再跟投資人的資金匹配。
這兩個路徑之後，第一個是資產包。
在P2P監管中，明確要求點對點，所以用資產包對接P2P平台，在未來肯定是行不通的。
這次傳出來的現金貸監管又補了一刀，放貸公司也不得拿著資產包去理財平台銷售。
左右兩端路都堵死。
所以，如果你是風險厭惡型的投資人。看到一個P2P有現金貸的資產包，或者資產包佔比過大，就需要注意了。
第二個是現金貸需求直接發到P2P平台上，再由投資人投標來匹配資金。
實際在現金貸的相關監管文件和傳言中，還沒出現對於現金貸明確鑒定，也沒明確說線上不能發短期小額信貸標的。
所以這種操作模式目前來看，還沒受到太大的影響。不過，目前市場上這樣直接對接玩的平台貌似並不多，一方面小額債權散標操作比較麻煩；另一方面，也影響放貸的時效性。
所以，網叔能想到的就只有一家「拍拍貸」（拍拍貸也有一部分自營的放貸業務，估計也要被砍掉了）。
最後，歸納一下：
1、現金貸被監管，肯定會影響到做現金貸業務的P2P平台。
2、首先受衝擊的，是發放現金貸資產包的P2P平台。這個大家需要稍微注意一下。3、涉足現金貸的P2P，如果實力較弱的，大家可以考慮撤了。如果實力較強啊，也盡量不要加倉了。總之，君子不立危牆之下。
戒賭吧沒有人在戒賭，只有借錢的老哥。
胡笑就不賭，他只借錢。銀行的錢不好借，線下的小貸不敢借。借來借去只有現金貸最好，純線上、1分鐘放款，簡單、快捷、普惠。
戒賭吧里，現金貸叫口子，借錢叫擼口子。額度高、周期長，是為大口子；額度低、期限短，是為小口子。擼大口子還信用卡，擼小口子還大口子，實在沒口子了，就去戒賭吧找新口子。下款快的、額度高的、風控差的口子，戒賭吧的老哥都知道。
有了現金貸，就有了老哥。天南地北，三山五嶽，到處都有老哥的身影。相逢何必曾相識，一句「老哥穩」，一切盡在不言中。
「自己風控爛，還好意思讓我還錢？」
肉有五花三層，老哥也有三六九等，真老哥多的欠下一套房子，少的也能欠下一輛豐田皇冠，胡笑覺得自己欠的不少，其實只能算入門級。
老哥下面還有狗，現金貸的催收是狗催，賭博網站是狗庄，貸款中介是狗中介，芝麻信用分是狗屎分。敢跟老哥做對的、想賺老哥錢的，都不配做人。
胡笑認識賭神是在今年四月，不過不是在戒賭吧。
「戒賭吧都是假老哥，都是網友來看我們笑話的。」賭神說。他告訴胡笑，戒賭吧火了，湊熱鬧的網友來看老哥們直播修車，去沙縣小吃吃霸王餐，還有貸款中介發廣告，賭博網站的托在裡面寫小說——有一把All in翻身還清信用卡的，賣房子還小貸的，還有借不到現金貸借朋友錢繼續賭的。
老哥怎麼會有朋友？老哥的通話記錄里只有催收和貸款中介。就算有朋友聯繫，也是不堪催收騷擾讓老哥趕緊還錢的。
胡笑還沒有逾期，通訊錄也就還沒被催收打爆，但他也快撐不住了，十幾個平台，一個月30天有15天都在還款。別人刷微博的時候，胡笑就一個個App來回試，看哪個平台還能放款。
胡笑不想找中介，他覺得划不來，好不容易借1000塊錢，砍頭息就150，狗中介還得收150手續費——真是橫徵暴斂、敲骨吸髓。
他打算去百度上碰碰運氣，便搜到了貸款論壇上賭神的帖子。胡笑也不知道賭神從哪知道的這麼多口子，貸款超市都沒賭神的口子多。他把賭神發的口子全註冊了一遍，又借出了2000塊錢，還了今天到期的還剩下500塊。
胡笑加了賭神微信，賭神的頭像是周潤發，胡笑就叫他「賭神」。他又發了20塊紅包當作感謝費，但賭神沒收。
「紅包就算了，老哥我一百多萬都喂狗庄了，這種小錢沒感覺了。」賭神說。
胡笑嚇了一跳，他只是聽說賭博的人擼小貸不要命，沒想到還真有欠下一套房的。胡笑也不知道說什麼好，他安慰賭神，有那麼多口子還不如去做中介，多的是老哥來送錢，很快就還清了。
「賭狗哪有還錢的？飯都不吃也要拿錢去賭的，老哥你千萬千萬別賭。」賭神說。
胡笑想繼續聊下去，賭神說要開飛行模式了，讓胡笑夜裡12點之後在找他。除了偶爾看看論壇，賭神的手機白天都在飛行模式，不然一直有催收的電話打進來。賭神都不知道自己欠了多少家小貸，最多的時候，手機里裝了快100個現金貸的App，胡笑聽過的、沒聽過的，賭神都借了個遍。
一個典型的共債老哥的手機
一開始借現金貸是為了還信用卡——賭神有三張信用卡，來回套幾次，銀行還以為賭神資質好，提額的授信全都被賭神拿去賭了，一個月的工資，還不夠賭神玩一天的。
後來，賭神在今日頭條上看到了現金貸的廣告，就借了筆大額分期貸款，一半拿去填信用卡，一半接著去賭。再往後便是借新還舊，只是額度越來越低，期限越來越短。
賭神知道以債養債遲早要爆，便偷偷用老婆的身份證借了筆大額貸款，想把短期的一次還清。結果拿了錢的賭神又忍不住去賭——江山易改，本性難移，古人誠不我欺。
等到催收的電話打到老婆那裡，家人才知道賭神已經欠了60多萬，一個月光利息就有好幾萬。老婆覺得賭神三輩子也還不了這麼多錢，任他涕泗橫流一言九鼎還是堅決離婚回了娘家。
催收群發簡訊之前，賭神給通訊錄群發了簡訊，說自己身份信息泄露，會有詐騙的打電話來。他又給父母換了新的電話卡，告訴他們自己要去深圳打工。
加上胡笑微信的時候，賭神已經在深圳待了兩個多月。賭神說自己在工廠打工，包吃包住，一個月有4000多塊錢，但一天要工作快14小時，根本沒時間戰狗庄了。賭神跟銀行商量了還款協議，他打算靠工資慢慢還，至於那些現金貸，他也不打算還了。
「銀行的錢還了，上徵信的還了，那幫七天十四天的吸血小貸，傻逼才還。他們雇狗催天天罵我，還想讓我還錢？」賭神說，他不怎麼賭了，但錢還是繼續借。「擼下來我就當發工資了，自己風控爛，還好意思讓我還錢？」
他告訴胡笑，什麼時候全面逾期了，可以跑路來深圳找他，給介紹包吃包住的工作。
胡笑不置可否，他當時欠了三萬多，欠的錢除了用來吃飯，就是抽煙、上網。他平時抽48塊的中華，或者42塊的硬盒玉溪。實在沒錢，25塊的芙蓉王是底線，白沙、紅塔山這樣的煙，他不好意思給網吧的朋友發。
他和朋友玩DNF，後來玩英雄聯盟。王者榮耀火起來的時候，朋友都用iPhone玩，胡笑問他們iPhone哪裡來的，他們說網上貸款買的。
現金貸的錢，就是發工資
「我就是那時候下水的。」胡笑說。
胡笑的iPhone7 Plus花了快10000塊錢，那個時候胡笑還有工作，他在4S店賣車，好的時候一個月能賺4000多塊錢。他又借了一筆錢給女朋友買了iPad，剩下的便用來玩遊戲、或者抽煙。
「我工作一個月才賺幾千，手機上隨便就能借幾萬，你借了就停不下來，像吸毒一樣。沒錢了就會想去借，平台一直給提額，不會想還不上的事情。」胡笑說。
胡笑的朋友也借現金貸，買手機、去KTV、玩遊戲，或者是抽煙，借到一筆大額的，都要給身邊的朋友發煙抽，軟中華是最低標準。
胡笑也思考過，自己即便沒上完高中，好歹有份工作，好些朋友也不工作，天天在網吧里泡著，就能借幾萬塊出來，他們怎麼還錢？
「他們說不還，說小貸都不上徵信，而且利息那麼高，法院不保護。而且這些平台自己也有問題，說利息就幾十塊，放款的時候收你幾百塊服務費，這屬於虛假宣傳吧？」胡笑說。朋友告訴他，只有銀行、老馬（馬雲）和小馬（馬化騰）的錢要還，小貸的錢，還他做甚。
胡笑又問，你們不工作，怎麼還借唄和微粒貸，朋友說小貸的錢就是發工資，再還不上，就去送外賣，一天就有兩三百。逾期被爆了通訊錄就去三和找工作，胡笑問三和是哪，朋友說在深圳。胡笑想起來賭神就在深圳，說不定就在三和。
「我們借小貸的錢，人民銀行都不知道，為什麼要還？你是不是有病？」朋友問胡笑。
胡笑這麼一聽，當天就辭職不幹了。在日後的幾個月里，胡笑沒錢便去借，額度大、周期長，借到了錢，再去KTV、玩遊戲，或者是抽煙。
他有時候很羨慕論壇上的老哥，很多老哥都能從朋友那借錢。他不行，自己的朋友全是老哥。
在論壇里，老哥們把擼口子變成了一門玄學，每個口子都得在特定的時間去申請，因為平台會在不同的整點開放額度，黑話叫放水。有時一到夜裡十二點，老哥們一起上，App界面都會變卡。
註冊和申請也有玄妙之處，註冊盡量要用貸款超市的導流鏈接，申請也不能把額度一次用完，還要時刻提防還完錢被平台突然關了授信——老哥們稱之為「套路」，和銀行業的抽貸異曲同工。一旦套路，往往意味著共債鏈條斷裂，全面逾期在即。
你看看人家平安
到了7月，胡笑欠了快十萬，他已經有半個多月沒借到錢了。
「就是論壇上都說放水的口子，我都借不出來。」胡笑說。他找過幾次貸款中介，中介給發了些內部鏈接讓他註冊，但一個都沒下款。後來賭神告訴胡笑，中介發的其實都是推廣鏈接，註冊就是給中介送錢。
「實在不行就把手機掛閑魚賣了，先把7天的吸血貸還上，趁著沒逾期申請張信用卡，套現還現金貸。」賭神說。他告訴胡笑，自己就是用信用卡還微粒貸和借唄，幾張卡來回套現，芝麻分最多的時候有730多，平台都以為他是優質客戶，拼了老命給他授信。要不是因為賭，首付都擼出來了。
胡笑不願意，他的iPhone連個指紋印都沒有，原廠貼膜用了半個月才捨得撕下來。手機賣出去，搞不好就被倒騰到華強北，再變成二手靚機裝進別人口袋，想想就像女朋友跟別人跑了一樣。
胡笑也不敢告訴父母，幾個月沒工作，父親早就生氣了，再知道還有十萬負債，能把他腦袋擰下來。論壇里的人說可以去借大額的線下小貸，還有說套醫保卡的，胡笑不敢去借，聽說線下小貸逾期會有催收上門。現金貸的催收電話就夠可怕了，群發簡訊一來，父母和女朋友都知道自己欠了錢，那還有臉活下去。
「癱瘓太久了，就不想工作了，就只想著借筆大額的一次還上，剩下的再說，能拖一天是一天。」胡笑說。賬還是賭神幫他算清的，他自己都不敢寫賬單，也說不上是麻木、逃避還是純粹的害怕，害怕寫出來連自己都不敢相信，害怕凝視深淵、害怕深淵回以凝視。
胡笑都想過一死了之，網上都說人死債清，你敢逼我，我就交了爛命一條。他又羨慕賭神的豁達，欠了一百萬，照樣該吃吃該喝喝，白天戰狗催，晚上戰狗庄，偶爾還能修個車。
「人還是要給自己一些壓力。」胡笑說。全面逾期的前夜，胡笑照著賭神那樣，給親戚朋友群發了簡訊，給父母換了手機卡。他告訴賭神，自己在58同城上找了份工作，要去上海，論壇上說那邊工廠正規，工資也高。等還清了小貸，要去三和找賭神三五瓶。
「加油老弟，把徵信的還了，吸血小貸看情況，說話好聽的就還，罵人的直接刪App。」賭神說，「別忘了給老哥直播修車。」
跑路，上岸
胡笑喜歡上海，上海才是真正的大都市。
老家小城，一過夜裡8點鐘，3倍寬闊10倍造價的大馬路上一個人影都沒有。上海不一樣，有12小時的地鐵，24小時的全家，人人講話客氣、姑娘個個漂亮。消費水平也沒高到哪去，硬中華還是48，芙蓉王還是25。
父親偶爾來電話，說有親戚借到詐騙簡訊，還叮囑胡笑一定要去外灘和東方明珠看看，給他拍照片。
胡笑喜歡外灘，從工廠宿舍到外灘得做兩個小時地鐵，對面就是東方明珠，東方明珠邊上就是平安銀行。到了陸家嘴，胡笑才知道還有老外開的滙豐銀行、渣打銀行，還有那些沒掛上中文名字的銀行，什麼平安、浦發，都排不上號。
銀行的大樓一個比一個高，難怪都說銀行是吸血鬼。胡笑也不知道什麼樣的人才能修得起這麼高的樓，什麼樣的人才能去那樓里上班，從那樓頂跳下來，又是什麼滋味。
一條黃浦江，兩岸都是跳樓的地方，不知道上海本地的老哥是怎麼活到現在的。
「上海沒有老哥，人家房子好幾套，還用擼小貸？都是外地老哥去上海。」賭神告訴胡笑。
那個時候，胡笑的借款開始陸續逾期。賭神告訴他，只要扛住三個月，後面就清凈了。按照一家催收公司的數據，90天的回款率只有30%到50%，賭神的說法倒也沒錯。
「你就先問他是哪家平台的，然後使勁罵他，他一罵你你就去平台投訴，馬上就找你協商了，說不定還能直接計壞賬。」賭神教胡笑對付催收的辦法，沒想到道高一尺魔高一丈，催收上來對著胡笑就是一通痛罵，胡笑問是哪家平台，對方倒反問「欠了誰的錢自己心裡沒數？」
最害怕的是女催收，聲音溫柔的要命，一口一個小哥哥，嚇得胡笑幾次險些把錢還了。
到後來，賭神便沒怎麼跟胡笑聯繫，聽說前妻把賭神告上了法院，讓賭神還錢。也有跟賭神熟絡的論壇網友，說賭神在躲高利貸催收，不敢開電話。
無聊的時候，老哥們還會和催收聊天
到10月份，催收的電話少了很多。胡笑裝了個查徵信的App，每月把上徵信的平台還一些進去——他一個月能有5000塊的收入，還能存下一些錢。上論壇的時間也少了很多，他只有周末有時間，玩玩遊戲，看看視頻。
他不太去想還清那麼多錢要多久，對他來說那實在太遙遠了。
高額利潤與共債危機
趣店和拍拍貸上市的時候，胡笑才知道現金貸這麼賺錢，好些人才知道現金貸有這麼高的利潤率。
「行業里都知道，利潤特別高，但大家的吃相也都挺難看的，所以普遍都很低調。」一位現金貸平台的負責人說。
整個2016年，在上市的、盈利的、起死回生的互聯網金融公司里，現金貸成為了無一例外的幕後英雄。
除了拍拍貸的10億，2017年上半年，招聯消費金融凈利潤達5.41億元；二三四五凈利潤為4.53億元，其金融科技子公司的凈利潤同比增長高達4469.09%，頭部平台的發放貸款總額和復借率也在同一時期激增。
一些調查顯示，超過千家現金貸平台在2016年誕生，整個現金貸行業的規模約在6000到10000億元，潛在的市場規模達到4到5萬億。高盛的一份報告也能提供佐證，在中國，P2P網貸的貸款餘額在2013—2016的三年間擴張逾36倍，年均複合增長率達230%。
極短的時間裡，新生的互聯網金融公司在刀刃和鋼絲上試探著客群的信用水平的下限，與之對應的是利息水平的迅速抬升，30%甚至更高的砍頭息並不鮮見，一些本被嗤之以鼻的高息平台也被襯托成了老哥們眼中的良心口子。
至少胡笑覺得，自己是被現金貸毀了，沒有那麼多授信，興許自己也不會走到這一步。
「我以前就想，那些平台都把我的額度關了，也別催我，讓我自己掙錢慢慢還就好了。」胡笑說。很難把老哥們與現金貸的出現關聯起來，但在過去幾年裡，這個群體確實與校園貸和現金貸的增長一榮俱榮，休戚與共。
「沒有準確的數據顯示共債群體的比例和數量，平台、銀行、監管層都沒有。從單一平台的數據來看，這類人肯定是少數，但一些惡性事件造成的輿論影響很大。」該負責人說。「錢太好借了。這麼多平台，這麼多資金，對他們來說，就像賭徒進了賭場一樣。」
共債是整個行業共同的敵人，一些數據顯示，至少在兩家現金貸平台上有借貸記錄的共債者比例超過60%，這些人的逾期風險是普通客戶的3到4倍，多平台借貸的風險更加難以想像。
「借別人的錢還了我的錢，於我而言就是利潤。你還不上別人的錢，那是別人的壞賬，關我屁事。」上述負責人說，」甚至有的平台就是給這些人提供類似過橋貸款的，那麼高的利息，正常人永遠不會去借。「
平台曾倡議用數據共享的方式對抗共債者——大家把借款數據和黑名單上傳到一個第三方平台，就像銀行與央行正在做的那樣，但這些設想最終只停留在倡議里。
「沒人願意把自己的數據拿出去，有的平台甚至是把自己的好用戶傳到黑名單里，這樣他們就只能在自己的平台上借錢。」該負責人說，「目前只能去猜，比如你註冊了一般不可能不借錢，行業平均通過率30%，我就能算出來你大概借了多少筆，我再根據平均的授信額度算你總共有多少授信，差不多能得到一個模糊的數據。再根據我自己的風控標準確定是不是放款。」
按照一些貸款中介的說法，共債者從出現多頭借貸到全面逾期的時間大概在3-5個月，但源源不斷的資金供給會拉長這個周期，也遮蓋了部分壞賬。
「因為能借到錢的地方太多，本來要逾期的借款現在可以一直滾下去。如果說客戶群體不變，但是平台砍掉一半，壞賬率肯定不會是現在這樣。」上述負責人說，「萬一出現這種情況，那真的太可怕了。」
監管的行動，平台的焦慮
胡笑曾經想過，要是平台倒閉了，債是不是就不用還了。
這種可能性並非沒有。當下，監管機構正在有所行動，P2P行業發生的事情有可能再度上演。
最新的消息顯示，上海黃浦區金融辦日前召集轄內現金貸平台開會，傳遞了規範現金貸業務活動的信息，包括嚴禁暴力催收，並要求所有手續費、利息等綜合借貸成本不得超過年利息36%。同一時間，銀監會2017年立法工作範圍內的《網路小額貸款管理指導意見（暫定名）》已經在內部徵求意見，但發文時間不詳。該文件由銀監會普惠金融部、法規部負責擬定。
「等著吧，政策會一個接一個的下來。」一位接近監管層的從業者稱，「現在已經在限制銀行向現金貸提供資金，沒有具體的政策，但會有相應的通知。後面在資金供給渠道上肯定還會有政策。」
上海本地一家P2P平台透露，他們正在向監管機構報送包括共債在內的運營數據，作為政策制定的參考。一些消息顯示，監管層對於P2P平台的備案把控相當嚴格，在這種情況下，即便是已經上市的平台，也很難說有足夠的把握。
「都知道會有監管政策，但大家也都在拚命賺錢，誰都不願意停下來。」上述現金貸平台負責人說，「就像彩票開獎一樣，前面幾個數字都對了，現在搖到最後一個了。整個公司從上到下都很焦慮，有的人是上市了，我們還在水下面等著上岸呢。」
據他透露，一些頭部現金貸公司已經開始涉足其他行業的投資，或是把現金貸業務剝離出去，儘可能做到有備無患。
和傳統金融業態相比，儘管現金貸的規模小得可憐，但平台們大多都清楚，自己的吃相併沒有特別好看，一些惡性事件已經給了監管層足夠的理由。
老哥也很焦慮，但他們的焦慮只在還款日，或是還款日的最後十幾分鐘。在大多數時間裡，只要能借到錢，就能把債養下去。老哥們也都清楚，以債養債最後的結局只有逾期，但在哪怕無限逼近這一刻的短暫瞬間里，他們都可以沒有自知、沒有憂患、沒有畏懼。
「我挺後悔的，應該早點逾期，反正遲早都要爆我通訊錄，現在自己出來了，反而輕鬆了很多，輕鬆太多了。」胡笑說。
戒賭吧、貸款論壇、信用卡社區，每天都有老哥來，也每天都有老哥走。老哥們天天擼小貸、發工資，反倒還欠了一屁股債。現金貸在賺錢，貸款超市、催收公司也在賺錢，連中介都能賺好多錢，虧錢的好像只有老哥。
老哥大多都眾叛親離，更沒有朋友，老哥想要找工作去還債，也就只能上論壇發帖找老哥幫忙。
「實在還不上了，跑路當廠狗，有沒有老哥給介紹個工作。要包吃住，平時開銷不大就抽兩口煙，一個月有個8000就夠還利息了。好久沒工作了，所以不要太累的，雙休是必須的，咱無產階級鬥爭了一百年換來的8小時工作制，可不能讓這幫資本家壞了規矩。也不能一直在廠里待著，等當上經理什麼的，總得配輛車，本田雅閣是底線吧，有A6就更好了。」
戒賭吧老哥月入五千負債十萬 稱現金貸就是發工資
作者：李墨天
小額貸款本質上就是老鼠夾子上面的那塊乳酪，你想想信用卡不夠刷家人朋友錢借不到去搞小額貸款的人有幾個是靠自己還得起這個貸款的。
而那些小額貸款公司又不像完美安利是當地政府的納稅大戶。
對社會百害而無一例，不打你打誰？
謝謝邀請。我還是照例從法律方面談一點點個人愚見。
首先需要了解的原則是：我國的金融監管態度是強監管模式！強監管！！強監管！！
什麼叫強監管？就是監管部門給你牌照你才能幹，具體怎麼干，每一步都應該由監管部門說了算！也就是說，無論是什麼產品，只要符合金融屬性，或早或晚，或多或少，都會被金融監管部門發現並採取適當的監管措施。從校園貸的叫停、P2P行業的整改、網上售賣理財產品保險產品的全面合規要求等等重大事件中，這種態度早已明確，也早應該引起網路小貸經營者的高度警覺！
所以，互聯網小貸牌照被緊急叫停，是自然而然的必然！因為互聯網小貸就跟校園貸、P2P一樣，是遊走在現有金融監管政策模糊地帶的產物。監管部門自然將根據強監管準則，對這種灰色產品採取措施。
為什麼網路小貸牌照這麼火！
隨著消費經濟的興起，傳統的銀行貸款等等已經無法滿足普羅大眾的要求，因此P2P行業在缺乏明確牌照監管的情況下，單憑民間借貸的簡單法律屬性開始爆發，並在發展的過程中接入了許多非標準化產品作為資產端。在大大滿足了市場貸款需求的同時，監管部門對此也予以了高度關注。從2015年起，P2P行業監管逐漸收緊，但已經嘗到甜頭的運營商可不甘心就此沒落，轉而開始尋找其他突破口，這個時候，小額貸款公司進入了視線。
根據《關於小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發 [2008]23 號文），小額貸款的設立初衷是服務三農經濟，其最主要的特點就體現在貸款範圍的控制（縣域級別）和貸款金額的限制（小額，10萬元左右）。進入互聯網金融時代後，小額貸款的特點立即轉而成為了其最明顯的缺陷。但是，小額貸款公司的審批層級不高，僅需要省級金融辦審批即可，而且，隨著2014年來國家政策對科技金融的友好態度，一些敢於創新創優創業績的政府，在小額貸款公司拓展服務科技創新的利好政策下，大膽以試點模式放開「互聯網小貸」的業務審批。這樣一來，傳統小額貸款的缺陷被完美克服。貸款範圍在互聯網的運作模式下早無邊界，而10萬元左右的貸款額度限制，在互聯網單個用戶的需求中，早就不是什麼「小額」了。
這麼一來，網路小貸憑藉其牌照獲得的便利性，其貸款範圍的廣闊性，成為了P2P行業洗牌後各大運營方爭搶的香餑餑。據傳，網路小貸牌照目前的交易價格上億（當然也有註冊資本要求的原因），但其火爆程度可見一斑。
為什麼要被叫停？
2017年11月21日晚，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室發出《關於立即暫停批設網路小額貸款公司的通知》（整治辦函[2017]138號），網路小貸的批設工作全面叫停！
從發文機構來看，恰恰印證了網路小貸早已成為了互聯網金融行業的搶手貨，從而也最終被互聯網金融行業監管部門發文叫停。這樣也可以理解為什麼需要被叫停了。因為網路小貸在事實上已經成為了互聯網金融的一部分。在國家級監管文件《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》中，對網路小貸的合規運營有過寥寥數筆：「網路小額貸款應遵守現有小額貸款公司監管規定，發揮網路貸款優勢，努力降低客戶融資成本。網路借貸業務由銀監會負責監管。」可是反觀現在的網路小貸運營方式，是否在遵守「現有小額貸款公司監管規定」？——大部分網路小貸公司，其實質已經成為了「合法外衣的投機機構」，明顯擾亂了金融市場的秩序和層級。在管控等級森嚴又實施著強監管模式的金融領域，這難道還不足以成為被叫停的原因？
不過諸位也別太絕望。畢竟《非存款類放貸組織條例》徵求意見稿已經發布，大家再耐心等等，還有希望~~
「享法已經開通機構號，歡迎關注享法機構號，查閱更多享法回答和文章https://www.zhihu.com/org/xiang-fa-84-28/activities」
謝邀。
好事情。
有點理智的人都應該能判斷出，ZF遲早會叫停和整頓小貸，只是時間早晚的問題。
互聯網小貸特點有三：
- 利率畸高，依靠暴利覆蓋風險
- 通過互聯網突破放款的地域限制，一地方註冊便可全國放款
- 暴力催收
正是因為暴利，無地域限制，導致互聯網小貸生長極快，為圈用戶幾無下限，什麼人都敢放貸，不用做太多資質審核（有些甚至連基本的防詐騙都沒有），有些平台連一點金融的基本常識都沒有，就為了圈錢，導致借貸出去的錢回收風險越來越高（因為圈了越來越多劣質借款人）
於是，就必須要靠兩點來牟利，一個是越來越高的利率，以覆蓋風險； 一個是沒有下限的暴力催收； 實質上是便宜了老賴，讓老實善良的百姓背鍋。
從通知來看，目前是先緊急踩一腳剎車，再出台監管政策。
針對的問題應該也是以上的三特點：
- 暴利
- 地域
- 催收
不過監管難度很大。
催收已有明文規範，但執行還得看具體情況，畢竟規矩是一回事，能不能落實是一回事（執法成本過高）。
地域很難控制，網路太方便了，牽扯太多不好落腳。
就算是36%的明令，也可以通過服務費，中介費，諮詢費來規避。
我也沒法給監管部門支招。
看具體的情況吧，金融的很多地方都沒有先例可循，郭嘉 都還是摸著石頭過河。
無外乎斷源頭，切命脈，卡通道，披信息等常規非常規手段。
另： 現金貸問題最好不要邀請我，我過來是沒好話的。
我是主要做P2P的，P2P是貸款中介撮合，不是直接放貸，謝謝。
我司不做現金貸，我也不會從事現金貸，謝謝。
帖一個放貸的表單，科普
謝邀。
個人對這個行業其實並不熟悉，不能從理論和大數據方面來寫分析。
不過從個人經歷看，目前接到騷擾電話最多的除了賣房子的，就是各種貸款公司。最近1、2個月甚至還有正規銀行的打電話來營銷所謂金融產品。（之前更多是金融公司、貸款公司什麼的）所以可見目前我國貸款市場之亂，也可以說競爭之激烈。但是涉及金融的都是高風險，是需要被有序管理的。所以這個信息的出現並不奇怪，只是官方選在這個時間出，不知道有沒有其他含義。
文︱泥石流
一個月前趣店的上市讓小額現金貸在退出學生市場並轉為低調運營後再一次被公眾所關注，趣店公布的數據讓大家驚奇地發現這項業務竟然如此賺錢。
趣店通過其股東螞蟻金服的流量入口，現金貸業務大爆發，2017年上半年凈利潤9.74億元，與去年同期的1.22億相比增698%，甚至遠超過2016年全年的5.77億元。更令人吃驚的是利潤率，2016年趣店的凈利潤率約40%，今年上半年進一步提升到了53%。
延伸閱讀：爭議不斷的「印鈔機」趣店
除了趣店外，A股上市公司二三四五在今年前三季度實現營收19.65億元，凈利潤7.12億元，分別同比增長57.02%和94.38%。財報中顯示，其營收和凈利潤的增加，得益於互聯網消費金融業務的快速增長，其實就是通過「貸款王」開展的現金貸業務。
小額現金貸如此高的利潤引發了輿論的關注和質疑，認為實際利息水平已經超過法定的民間借貸最高年利率36%。不僅是高利率，砍頭息、多頭借貸、暴力催收等問題也有被曝出，業內人士還透露該類公司買賣用戶資料已成為行業內公開的秘密，倒賣現象非常普遍。
一系列負面新聞引起了監管的重視。
11月21日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室發布的138號文——《關於立即暫停批設網路小貸公司的通知》，「近年來有些地區陸續批設了網路小貸公司或允許小貸公司開展網路小貸業務，部分機構開展的「現金貸」業務存在較大風險隱患。為貫徹落實國務院領導同志批示精神，經商網貸風險專項整治工作小組辦公室，自即日起，各級小額貸款公司監管部門一律不得新批設網路(互聯網)小貸公司，禁止新增批小貸公司跨省(區、市)開展小額貸款業務。」
顯而易見，該通知針對的是備受爭議的現金貸。這也是繼今年上半年銀監會以及P2P網路借貸風險專項整治工作領導小組辦公室下髮針對現金貸整頓通知後，又一次全國範圍內的監管收緊措施。
網路小貸牌照由地方省市級金融辦發放，門檻相對其他金融牌照來說較低，擁有牌照的企業可在全國範圍內的放貸。根據網路公開數據，2017年初至7月底，新成立的網路小貸公司數量達到了52家（截止11月6日累計已經發放242張牌照），這不包括已獲牌照但未完成工商登記的公司，這一數字已經幾乎與去年全年的數量持平。
儘管如此，仍有大量現金貸平台並未獲得牌照，處於無資質運營狀態。除了趣店、分期樂、51信用卡等少數知名平台擁有網路小貸牌照外，其他大多數現金貸平台還沒有一個合法的放貸身份，很多平台正在計劃收購擁有牌照的公司來解決資質問題。根據國家互聯網金融安全技術專家委員會的統計，我國正在運營的現金貸平台數量為2693家。
在入局企業數量大增以及監管收緊雙重因素的作用下，互聯網小貸牌照價格也水漲船高。去年，一張互聯網小貸牌照價格僅200萬元左右，到了今年4月，價格已經來到了2000萬元，現在的價格已經瘋漲至5000萬元。
面對備受爭議的現金貸業務，停發互聯網小貸牌照只是第一步。有知情人士表示，這份文件僅僅是禁止網路小貸公司增量，但目前存量也面臨整治，已經通知不日開會。
在政策日益收緊的情況下，現金貸平台所依賴的流量渠道紛紛打起了退堂鼓，信託、銀行等機構紛紛撇清關係，芝麻信用也宣布在排查中發現個別商戶存在超過法定保護利率以上的各類費用以及不當催收、沒有按照協議履約等問題，因此與與部分現金貸平台停止合作。
另外，現金貸平台的錢袋子們也開始撤退，面對嚴查，信託公司也不敢再和現金貸平台合作，為其提供資金，但不排除存量的產品還有合作。
受此影響，美東時間11月21日，趣店、宜人貸、拍拍貸三家公司的股票均出現了跳水，趣店和拍拍貸當日最大跌幅一度接近20%，宜人貸最低時也接近10%，雖然後續有所回升，但整體跌幅仍較大。
小額現金貸的未來會如何？高利息一定不會維持太久，最終會降到紅線以下。但對現金貸公司來說，降低利息可能就意味著賺不到錢。
或許有人會有疑問，商業銀行的類似業務綜合利率就沒這麼高，不是一樣能賺錢嗎？
要知道，無論是資金成本、客戶資源、客戶質量還是風控體系，現金貸公司都和商業銀行沒有可比性。
商業銀行的資金成本可以低至4%～5%，而現金貸公司成本最低的自有資金（含股東支持）量太少不夠用；頭部公司通過發放ABS（資產證券化），成本可以控制在6%～7%，但還在試點階段，量同樣不大；商業銀行助貸的資金成本大約為7%～9%，但同樣只有個別公司可以獲得支持；而絕大部分公司只能選擇P2P模式，成本需要12%～15%，甚至更高。
還有風控體系，銀行通過徵信系統以及用戶留在本行的資金、交易、業務辦理等數據可以建立起較為完善的風控體系。但小額現金貸面對的用戶大部分都缺少信用數據，除了借款也較少在平台留下其他用戶行為數據，風控難度陡增。
出路也不是沒有，比如行業內的頭部公司已經完成了初期的客戶及數據積累，藉此建立起了風控模型，如能進一步降低獲客成本，是可以支撐利率下降的。至於那些小公司，則可以與大型平台（如芝麻信用）建立合作關係來完成風控以及降低獲客成本。
最重要的是，在監管下，那些趁著監管真空期獲取超額利潤，撈一票就走的平台關閉後，行業才可能迎來整體正規化和良性發展，讓小額現金貸真正作為當前金融行業的補充。
知乎很多回答傾向於的是會對股市造成什麼影響，而不是應當怎麼解決這個問題。小額貸款的現狀在這裡。一紙禁令有什麼用？少發一個牌照，你會因此不借錢么？現在我們園區，上市公司來建房地產，照樣要融資。大環境去槓桿，所以就會更多的使用民間融資。當然如果短期來看，做空趣店沒問題。但是因此說明小額貸款亂象要解決了，恐怕多少有點為了逼空恐嚇的味道。
這些玩意兒說白了，就是高利貸。
怎麼說呢，互聯網小貸在壞賬控制、催收管理等方面，尚未出現惡性的風險事件。但有一種趨勢，現金貸平台和網貸平台都迫切地想方設法去拿互聯網小貸牌照，從此解決現金貸展業的合法性問題。越來越多的人在這麼做，這危及了互聯網小貸行業的發展。現金貸的風險會迅速蔓延到互聯網小貸領域，甚至不排除對互聯網小貸造成系統性風險。
另外，現金貸在發展中逐漸暴露出放款門檻低、高利貸、暴力催收、資金來源不明等系列問題，並造成多起惡性事件。一些地方政府審批網路小貸過濫過多......
對全國從事現金貸業務的平台進行分析發現，截至11月19日，技術平台發現在運營現金貸平台2693家。上述平台利用網站、微信公眾號和APP三種形式運營現金貸業務，其中通過網站從事現金貸業務的平台1044家，通過微信公眾號從事現金貸業務的平台860家，通過移動APP從事現金貸業務的平台429家。
值得注意的是，分析發現，目前有592家P2P網路借貸網站開展現金貸業務，約佔全部P2P平台總數的15.8%；有812家其他網貸平台（從事網路借貸中介的非P2P平台）開展現金貸業務，約佔全部其他網貸平台總數的36.9%。
隨著我國現金貸平台的弊端不斷顯現，構建完備的現金貸監管體系自然也就呼之欲出了
與這個事情有關的還有另一個新聞，網路小額貸款牌照價格漲到5000萬，這個卡住的還是牌照業務，不是放小額貸款的公司就是小貸公司，這個管理辦法裡面限制的小貸公司，設立是要金融辦公室批複，並且企業信用查詢裡面會標註小額貸款公司許可。
前兩圖是管理辦法里叫停牌照的小貸公司，第三圖的xx金融是民間借貸公司
整個國進民退的趨勢已經很明顯了，不僅僅是金融行業。
我想知道如果嚴打倒閉了的小貸， 欠的錢還用不用還了。我現在還是一個大三學生，因為一些原因，被電信詐騙，然後貸款，以貸養貸，越來越多了。
謝邀。
前天，中國人民銀行出台了《關於立即暫停批設網路小額貸款公司的通知》，文件明確表示：為貫徹落實國務院領導同志批示精神，經商網貸風險專項整治工作小組辦公室，自即日起，各級小額貸款公司監管部門一律不得新批設網路（互聯網）小額貸款公司，禁止新增批小額貸款公司跨省（區、市）開展小額貸款業務。
值得注意的是，文件左上角標明了「特急」二字，這是一個加急文件。國家一記重拳打在了現金貸身上，這一拳穩准狠，直接堵住了現金貸行業的入口，以後有企業再想進入這個行業，真是難上加難。
監管文件一出，現金貸立馬成了過街老鼠、燙手山芋，搜索「現金貸」三個字，網路媒體清一色都在討伐現金貸，用詞也是各不相同，比如：現金貸行業亂象叢生，隱患重重，遠超高利貸的暴力……現金貸深陷輿論風暴之中。
對於現金貸，目前唱衰的人很多，大家聲討的原因不外乎貸款利率過高、多頭借貸和暴力催收這幾點。任何一個事物從出生到消亡，都會經歷起始階段-發展階段-成熟階段和衰亡階段。目前的現金貸，正處於行業高速發展階段，發展過程中必然會存在一些問題。
目前現金貸行業競爭空前激烈，用戶獲取成本畸高。從一年前的幾毛錢一個客戶，到年初的幾塊錢一個，再到現在的幾十、幾百一個不等。企業獲取客戶越來越難，就連已在美國上市的趣店，披露了自己了第三季度的財務報告，含有獲客成本的「銷售與市場費用」項目里，當季規模高達1.879億元，同比增幅高達384.7%。
如此高額的獲客成本，再加上用戶逾期不還的壞賬預算，使得很多現金貸公司不得不採取「高利率覆蓋高壞賬」的形式。但是，現金貸公司的貸款利率也必須遵守國家相關法律規定，在法律認可的情況下提供小額信貸服務。
下圖是某現金貸公司在給用戶提供借貸服務時，對用戶進行提醒。確保用戶在清楚各項條件的情況下，自行選擇借或不借
目前在現金貸行業，催收這一塊業務普遍交由第三方收款公司處理，暴力催收也由此而來。由於現金貸平台借款金額較小、借款利率較高，借款人短期內頻繁借入小額高息貸款，其還款能力和還款意願存在較大問題，這部分借款極易轉變為壞賬。因此，暴力催收是最常用的手段。
下圖列舉出的是一些借款人在各大平台的借款記錄，對於一些已借謀生的人來說，僅3個月內的借款平台甚至高達上百個
對於那些鐵定不還的借款人來說，任何方式的催收都是無用的。老賴們也有反催收的話術，最經典的莫過於那一句「我憑本事借的錢，為什麼要還。」老賴們和放款人鬥智斗勇，他們甚至還有一句口號：「扛過三個月就是勝利。」
當大家都在一致聲討現金貸的時候，有沒有想過：如果沒了現金貸對我們真的好嗎？
一個事物出現並受到追捧，必然有它存在的道理。現金貸也是一樣，之所以受到上億用戶的追捧，是因為在互聯網時代，它以極快的速度滿足了用戶的借款需求，讓急需資金周轉的人可以最快時間下款到賬。
現金貸門檻低，只要有身份證，申請人信用良好就可以申請借款，免去了抵押、擔保等一系列繁雜的手續。
現金貸放貸及時，今天申請今天就可以下款，對於急缺錢的人來講，效率極高的下款速度節省了大量的時間，也免去了很多麻煩。而且，很多現金貸平台借款時長靈活、可控，在線上就可以操作，方便高效。
回顧往日，在現金貸沒出來前，急需幾千塊錢周轉的時候，只能找父母、朋友、同事來借。
現金貸作為國家普惠金融的重要組成部分，對經濟發展做出了重要的貢獻。單憑現金貸業務，整整虧了2年的趣店實現扭虧為盈，才可以在美國上市。拍拍貸、融360、信而富等幾個行業巨頭，才有機會在納斯達克廣場敲鐘。
構建信用社會是國家發展的重要規劃，而現金貸也間接加快了這一進程。現金貸對於信用的重要考量，提升了全民的信用意識，如果不是現金貸，信用這一概念大家都很少提及。
最後，還是希望大家對現金貸可以寬容一些，採用辯證的態度來看待它。不可否認，現金貸有不完善的地方，但是瑕不掩瑜，它的優勢也是有目共睹。大家可以聲討不良網貸公司，但是不能對現金貸這個行業全盤否定。當現金貸走向成熟期後，它會成為中國經濟經不可或缺的一部分。
早就該這麼幹了。
裸貸坑了多少妹子？
各種現金貸坑了多少萌新？
逼死數人，賺黑錢無數。
從業人員薪資七八千甚至更高，讓苦逼搬磚的屌絲流情何以堪？？？？？
別扯什麼欠債還錢天經地義。
你丫賺的可是正經利息？？
也別扯什麼沒人逼著貸。
能耐在合同里寫明白月利息多少，年利息多少，國家規定的利息又是多少，順道寫明白還不上又如何追債，再來看看有多少人敢簽字。
地獄空蕩蕩，魔鬼在人間。
當你凝望著深淵時，深淵也在凝望著你。被叫停是應該的，畢竟現金貸是針對全國的業務，而小貸牌照卻是地方發行的，業務範圍匹配度不大，後續國家應該會發現針對全國的牌照吧
謝邀。
互聯網小貸要不要被管之類的問題早在這個模式進入大家的視野里就已經有了答案，只是如何處理的問題。
基本不接入人行徵信+幾乎0風控+通過高利率來補償風險的模式，註定是要出問題的，要麼被人薅死，要麼靠線下手段把人薅死，被加強監管再正常不過。
問題在於，這個問題體現出來的個人資金需求怎麼辦。今天你甚至可以關了所有的互聯網小貸公司，但是除了把他們逼回地下，不會有什麼好的結果。難點不在於堵，而在於如何去疏。這個難點我想也是監管遲遲不動手的原因。
私以為，疏導個人資金需求的辦法，不在想方設法借給他資金，而應該通過其他可控的手段與正當的渠道去釋放/轉化需求。
比如說我們對互聯網小貸的客戶群體進行分析，發現其中很多是用來消費的，那能不能讓更多正規金融機構入場來接這個消費貸的市場呢？當然，媒體對於消費觀念的引導也是很重要的，勤勞節儉不僅是美德，更是生存智慧。
又比如我們發現其中很多將資金用於不當途徑，例如賭博吸毒等，通過分析其年齡文化性別等特徵、及所在的區域特徵等，在該區域出台優惠政策，鼓勵適應勞動力層次的鄉鎮企業或吸引投資建廠，將閑散人員轉化為勞動力，同時結合公安等部門對地下黑產進行嚴打等。理想狀態下，這也許是個可供參考解決思路，但各部門協同談何容易啊。
再比如說借貸看病的，這是個大難點，因為越是貧困越是拿不出錢去購買各種醫療保險，而越是貧困越需要這類保險。醫保如果不足以解決問題，（事實上也有很多人沒有加入醫保）由財政撥款在部分問題突出的縣鄉內成立醫保基金可能是一種辦法。這一方面我研究不深，但有一點我確信，就是病人及家屬不應該成為互聯網小貸的目標群體。
總結來說，錢的問題的解決方案未必就在錢上。梳理群體的特徵，對症下藥，從根本上解決才是最好的方案，即讓他們不需要互聯網小貸。
我們無法否認短期小額資金的需求，但是不等於我們應該在這些人身上敲骨吸髓。畢竟我也是無產階級中的一員，既不是趙家老爺，也不是資本家。
謝邀，其實小額或p2p已經發現12個年頭了，從無到有，經歷了遊走在合法與不合法的灰色邊緣，再到普惠金融寫進政府工作報告，從而進入野蠻生長期，到很多資本進入小額貸款中來。外行人覺得小額貸款很賺錢，月息2分，年化2,30%, 很多人忽略了信用貸款的風險，資金和運行成本！ 風險評估要有成型的數據模型和成熟的風控團隊，需要大數據的支持和公司自身的沉澱、這是一個貸款公司能否盈利的關鍵; 簡單的打個比方，除了運營資金成本，設定壞帳率紅線為N%,壞帳率控制得越低於這條紅線，利潤越高，反之越低，越高於紅線虧的越多，當然這個紅線N%是多少沒個公司不一樣，取決於資金和運行成本;接下來講下運營成本和資金成本.運營成本主要由銷售團隊，管理團隊，客服，催收，技術支持團隊工資，門店租賃，廣告推廣......等等 、算下來至少去掉15%成本，具體演算法不方便和大家講。再講資金成本：做過理財的同學們就比較清楚了，銀行理財產品年化收益4-6%，P2P理財6-12%, 小額公司的資金主要由線上理財和外部資金(財團，銀行，資金批發公司), 綜合算下來資金年化成本在8-10%之間，上市公司背景，國旗，保險公司背景的公司資金成本會低很多;然後我們再來算下總帳, 公司利潤=放款額x年化利率X年限-運營成本-資金成本-壞帳金額 ; 公式可能比較抽象，打個比方: 如果一個客戶在前3期就還不上線跑路了，需要3個同樣金額的放款客戶，準時還款3年期的利潤才能補上! 講了這麼多你還覺得小額很賺錢嘛？ 請對金融風險保持敬畏之心!
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